自殺條款　　

自殺條款是人壽保險(xiǎn)的常用條款之一。一般規(guī)定，在包含死亡責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還所繳納的部分保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)合同生效滿一定期限之后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

中國《保險(xiǎn)法》第55條第一款就規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。”而且，按照民法的一般原理，無民事行為能力人實(shí)施的行為在法律上的無效的，實(shí)施的一切行為都不能產(chǎn)生法律效力，民法是基本法，保險(xiǎn)法是民法的特別法，保險(xiǎn)法在適用的時(shí)間必須遵循民法的一般原理。從狹義上來說，也就是講的法律上的意義，自殺即故意剝奪自己的生命的行為。也就是說，如果沒有主觀上的故意，就不能稱之為自殺或者說不能稱之為法律上的自殺。這是有關(guān)自殺的通說。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中往往就將有關(guān)自殺問題的條款稱之為自殺條款。

壽險(xiǎn)合同條款之一，即規(guī)定自殺不屬于包責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款。不少國家在保險(xiǎn)條款中對(duì)自殺有時(shí)間上的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在特定的期間內(nèi)（通常為簽單生效或復(fù)效之日起2年）自殺，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，只限于退回已繳納的保費(fèi)（可以計(jì)息或不計(jì)息），2年后就不把故意自殺列為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人仍應(yīng)給付保險(xiǎn)金，其原因在于人壽保險(xiǎn)的主要目的是向受撫養(yǎng)者提供保障。此外，由于自殺是死亡的原因之一，編制生命表時(shí)已考慮了這個(gè)因素，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算正是以生命表為依據(jù)。把自殺這一除外責(zé)任限制在2年內(nèi)主要是為了減少逆選擇，防范蓄意自殺者購買人壽保險(xiǎn)。

　　自殺條款的比較性分析

有關(guān)保險(xiǎn)法中的自殺條款，一般是為了規(guī)范和商業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“自殺”情形而制訂的。而為了完整地把握保險(xiǎn)法自殺條款的內(nèi)涵，我們勢(shì)必要從其概念、性質(zhì)、作用等方面進(jìn)行全方位的分析，同時(shí)基于我國商業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，因此在論述有關(guān)自殺條款的問題上，或許我們更多的應(yīng)該從比較法的角度去多加參考。因此，本文將從其概念、性質(zhì)、意義以及各國的有關(guān)立法等方面作淺短分析，有不妥之處，望顧老師多多指點(diǎn)?！　?/p>

“自殺”一詞含義有廣義與狹義之分。廣義意是指“非他殺”， 其中把自殺還分為過失自殺和故意自殺的學(xué)者也不乏其中。例如，精神病患者在神志不清時(shí)自殺，則是過失自殺，筆者認(rèn)為，有關(guān)過失自殺的提法，是不合理的，上述所舉的例子，用意外死亡來替代“自殺”恐怕更為合理。將所謂“過失自殺”運(yùn)用在法律中有關(guān)自殺的規(guī)定當(dāng)中，甚至是以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同中，筆者認(rèn)為是不合理的。例如在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中無民行為能力的人一般是不能成為被保險(xiǎn)人的。我國《保險(xiǎn)法》第55條第一款規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。”且按照民法的一般原則，無民事行為能力人實(shí)施的行為在法律上是無效的。民法是基本法，保險(xiǎn)法是民法的特別法，保險(xiǎn)法在適用的時(shí)間必須遵循民法的一般原則。從狹義上來說，自殺即故意剝奪自己生命的行為。①也就是說，如果沒有主觀上的故意，就不能稱之為自殺或者說不能稱之為法律上的自殺。這是目前有關(guān)自殺的通說。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中往往就將有關(guān)自殺問題的條款稱之為自殺條款。

依我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的分類——按照保險(xiǎn)標(biāo)的來分類，將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益；分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體，其中以壽命生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)稱為人壽保險(xiǎn)；以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致使傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)稱為健康保險(xiǎn)；以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外傷害而致使被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)稱為以外傷害保險(xiǎn)。所以自殺條款一般是出現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)合同當(dāng)中的，尤其是在以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同中則更為重要。

人壽保險(xiǎn)合同中的自殺條款是作為免除責(zé)任的條款而擬出的，把自殺作為保險(xiǎn)責(zé)任的除外情況。在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第66條第一款規(guī)定：“以死亡為給付的保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的以外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。”有學(xué)者認(rèn)為：“自殺條款是指保險(xiǎn)人于合同履行一定期限內(nèi)有故意自殺的行為，保險(xiǎn)人對(duì)由此導(dǎo)致的死亡不負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一種約定。”②那么我們所要問的是：既然自殺的結(jié)果也是人體死亡、生命的結(jié)束，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于這一問題為什么要作出免除責(zé)任的聲明呢?

首先我們從客觀上即承保范圍上來講，我們往往所說的保險(xiǎn)并不是指保證危險(xiǎn)的不發(fā)生，而是指在風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)發(fā)生以后，提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，采取一些補(bǔ)救措施，給受損者一些物質(zhì)上的幫助。保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值表現(xiàn)為向被保險(xiǎn)人及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以求生活的安定。可以說補(bǔ)償是保險(xiǎn)的固有職能和基本職能。因此，保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)不是保證危險(xiǎn)不發(fā)生、不遭受損失，而是對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以此達(dá)到盡量恢復(fù)原狀的效果。其最大的功能在于將個(gè)人與生活中因遭遇各種人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、及對(duì)他人之責(zé)任危險(xiǎn)所產(chǎn)生之損失，分?jǐn)傆诠餐瑘F(tuán)體。保險(xiǎn)具有減少社會(huì)問題，維持社會(huì)安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮之作用。所以承保范圍很重要，不是所有的“危險(xiǎn)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都受理的。如果是這樣，就違背了保險(xiǎn)利益原則。但是保險(xiǎn)的承保范圍則主要取決于風(fēng)險(xiǎn)的大小以及風(fēng)險(xiǎn)的可否控制。因此，我們有必要對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)這一概念做簡要的分析。

現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中可保風(fēng)險(xiǎn)的存在應(yīng)具備以下幾個(gè)條件：

⒈風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，只有損失的機(jī)會(huì)，而無活獲利的可能。

⒉風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的。即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不能是投保人或被保險(xiǎn)人故意行為所致的，也不可能是預(yù)知的。

⒊風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的充足程度關(guān)系到實(shí)際損失與預(yù)期損失的偏離程度，影響保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性。

⒋風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能，且這種損失是被保險(xiǎn)人不愿承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無參加保險(xiǎn)的必要。

⒌風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)人的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的，是以多數(shù)人支付的小額保險(xiǎn)費(fèi)，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。

⒍風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可預(yù)測性。再保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)人必須制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致的損失的概率。如果風(fēng)險(xiǎn)缺乏現(xiàn)實(shí)的可預(yù)測性，一般不能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

從上述六點(diǎn)來看，尤其是第二點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的，保險(xiǎn)以特定的危險(xiǎn)為對(duì)象。危險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的一個(gè)要件，無危險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。作為保險(xiǎn)對(duì)象的危險(xiǎn)必須具備如下特征：

⒈危險(xiǎn)發(fā)生與否具有不確定性，即不可能發(fā)生或者肯定要發(fā)生的危險(xiǎn)，不能構(gòu)成保險(xiǎn)危險(xiǎn)。

⒉危險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間不能確定。

⒊危險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果不能確定。

⒋危險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人來說，必須為非故意的。

很明顯，自殺情況一般是被保險(xiǎn)人故意行為導(dǎo)致的，從保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是非故意的這一角度來看，自殺的行為不應(yīng)當(dāng)屬于人身保險(xiǎn)的承保范圍，人身保險(xiǎn)中的壽命及生命的保險(xiǎn)，一般來說，指的是“保險(xiǎn)”自然的死亡或者是疾病導(dǎo)致的死亡。我們應(yīng)該看到，人作為一種生命體的存在，生老病死都是自然現(xiàn)象，死亡具有突發(fā)性和不可預(yù)見性，屬于廣義上的意外事件。根據(jù)合同法的一般原理，在合同履行過程中，發(fā)生法不可歸責(zé)與一方當(dāng)事人的意外事件而產(chǎn)生合同糾紛的，該當(dāng)事人是可以免責(zé)的。其實(shí)，保險(xiǎn)中的險(xiǎn)、危險(xiǎn)，是那些足以造成傷害和影響人們的生命健康安全的潛在損失因素，是一種客觀存在，具有廣泛性和危害性。這一點(diǎn)在貝克的≤風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)≥當(dāng)中已有翔實(shí)的論述。而自殺作為一種風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，是被保險(xiǎn)人自身具有的主觀意圖的行為造成的，不符合保險(xiǎn)法上的危險(xiǎn)的客觀性，因而不應(yīng)當(dāng)屬于承保范圍。

　　關(guān)于自殺條款

關(guān)于被保險(xiǎn)人自殺的理賠糾紛，近幾年出現(xiàn)不少案件，主要糾紛點(diǎn)包括：效力恢復(fù)的保險(xiǎn)合同，2年期起算點(diǎn)應(yīng)是合同成立之日起還是合同效力恢復(fù)之日；被保險(xiǎn)人變成精神病人，其自殺算是真正意義自殺嗎；2年后自殺的，保險(xiǎn)公司是必須理賠還是可以理賠？

新保險(xiǎn)法第44條關(guān)于自殺條款的規(guī)定，解決了這些糾紛。

其一，2年期間的起算點(diǎn)包含合同效力恢復(fù)之日。

其二，2年后自殺的，保險(xiǎn)公司是必須理賠，當(dāng)然這個(gè)規(guī)定的精神與不可抗辯的2年期限是一脈相承。

其三，無民事行為能力人（包括10周歲以下兒童和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人)自殺的,保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)責(zé)任。

我們知道，所謂的死亡，有三種形式，病死、意外死亡（包括被侵害）和自殺死亡，前兩位，都是死亡者所不愿意的，只有自殺死亡是死亡者對(duì)死亡的刻意追求。因此，所謂法律意義上的自殺，主觀故意是其核心要素。無民事能力人對(duì)自己的生命走向根本沒有思考和把握能力，因此所謂自殺，不是真正法律意義的自殺。

當(dāng)然，從死亡性質(zhì)上分析，10周歲以下兒童與精神病人也是不一樣的，前者可以認(rèn)定為意外死亡，后者則可以認(rèn)定是疾病死亡（其直接原因是精神疾?。Ｔ?jīng)發(fā)生過母親攜帶兒童一起樓自殺的案件，兒童死亡原因?qū)嶋H上是被殺害。

需要注意的是，依照我國現(xiàn)行法律規(guī)定，精神病人需要被相關(guān)部門科學(xué)鑒定并被人民法院宣告，才能在法律意義確認(rèn)是否為無民事行為能力，但是現(xiàn)實(shí)生活，這樣操作可謂少之又少。

最后，順便提到現(xiàn)在法律界和醫(yī)學(xué)界爭議比較大話題—安樂死，如果被保險(xiǎn)人是安樂死，其性質(zhì)如何定位呢，也是值得探討一個(gè)話題。

　　被保險(xiǎn)人自殺還能得到保險(xiǎn)賠付嗎?

在人壽保險(xiǎn)合同中列有自殺條款，專門闡述關(guān)于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因自殺死亡是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定。

國際慣用的自殺條款規(guī)定：在保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效日起兩年內(nèi)被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，僅退還所繳的保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)合同生效滿兩年后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?？梢妷垭U(xiǎn)中被保險(xiǎn)人自殺能否得到保險(xiǎn)賠付，要看保險(xiǎn)合同生效后的時(shí)期是否滿兩年。

必須指出的是，我國《保險(xiǎn)法》第六十五條關(guān)于自殺條款的敘述："以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。"從法律條文上看，此時(shí)是否給付保險(xiǎn)金，由保險(xiǎn)人決定。這與國際慣例使用條款"保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任"有所不同。

自殺條款為保險(xiǎn)人除外責(zé)任條款。訂立此條款的主要目的是為了防止被保險(xiǎn)人懷故意自殺之目的來投保，從而使保險(xiǎn)人蒙受損失。當(dāng)然，只有在包括死亡給付責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同中才有可能列入自殺條款。在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)故意自殺一律不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。