職業(yè)保險(xiǎn)即職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，又稱“職業(yè)賠償保險(xiǎn)”。是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)

第一，它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；

第二，它不僅與人的因素有關(guān)，同時(shí)也與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；

第三，它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。

　　職業(yè)保險(xiǎn)的用途

保險(xiǎn)公司可在政策范圍內(nèi)為其提供法定代理人，以保證她受到法庭的公正審判，參加職業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)護(hù)理人員自身利益的一種保護(hù)，它雖然并不擺脫護(hù)理人員在護(hù)理糾紛或事故中的法律責(zé)任，但由于保險(xiǎn)公司給予的經(jīng)濟(jì)賠償，實(shí)際上卻可在一定程度上抵消其為該責(zé)任所付出的代價(jià)。

同時(shí)在職業(yè)范圍內(nèi)，護(hù)理人員對(duì)他的病人負(fù)有道義的責(zé)任，法律上的責(zé)任，但不能因護(hù)理的錯(cuò)誤而造成病人的經(jīng)濟(jì)損失，參加保險(xiǎn)也可以為病人提供這樣一種保護(hù)。因受損害者能得到及時(shí)合適的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而減輕自己在道義上的負(fù)罪感，較快的解除心理壓抑。

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

在賠償方面，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是賠償金與有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)，其中保險(xiǎn)人對(duì)賠償金通常規(guī)定一個(gè)累計(jì)的賠償限額；法律訴訟費(fèi)用則在賠償金之外另行計(jì)算，但如果保險(xiǎn)人的賠償金僅為被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的總賠償金的一部分，則該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自所占的比例進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率

從總體而言，制定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)，需要著重考慮下列因素：一是投保人的職業(yè)種類；二是投保人的工作場(chǎng)所；三是投保人工作單位的性質(zhì)；四是該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量；五是被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心；六是賠償限額、免賠額和其他承保條件；七是被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史損失資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況。

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的不同分類

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的分類有不同的方式：

（1）以投保人為依據(jù)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以分為普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)兩類。

普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多以單位為投保人，以在投保單位工作的個(gè)人為被保險(xiǎn)人；個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多以個(gè)人為投保人和被保險(xiǎn)人，保障的也是投保人自己的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（2）以承保方式為依據(jù)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以分為以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和以期限內(nèi)索賠為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)稱作發(fā)生式索賠責(zé)任保險(xiǎn)，它是指保險(xiǎn)公司僅對(duì)保單有效期內(nèi)發(fā)生的事故所引起的損失負(fù)責(zé)，而不論原告是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出了索賠。采用這種方式最大的一個(gè)問題是，保險(xiǎn)公司在該保單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往條拖很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且由于通貨膨脹等因素，最終索賠的數(shù)額可能大大超過當(dāng)時(shí)疏忽行為發(fā)生時(shí)的水平。在這種情況下，如果索賠數(shù)額超過保單的賠償限額，超過部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)。以期限內(nèi)索賠為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)稱作期限內(nèi)索賠式責(zé)任保險(xiǎn)，它是指保險(xiǎn)公司僅對(duì)保單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)，只要導(dǎo)致責(zé)任的事件是發(fā)生在某一特定的有追溯力的日期之后。如果不對(duì)時(shí)間作出限制，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將非常大。為了避免此類問題的出現(xiàn)，保單一般均規(guī)定一個(gè)追溯時(shí)期，保險(xiǎn)公司僅對(duì)從該追溯日期開始后發(fā)生的疏忽行為，并在保單有效期內(nèi)對(duì)其提出的索賠負(fù)責(zé)。

（3）以被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)為依據(jù)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以分為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑物責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、獸醫(yī)責(zé)任保險(xiǎn)、教師責(zé)任保險(xiǎn)等眾多業(yè)務(wù)種類。

這種劃分是保險(xiǎn)公司確定承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率的主要依據(jù)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)又稱醫(yī)生失職保險(xiǎn)，它承保醫(yī)務(wù)人員由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害人或其親屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

這是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中占主要地位的險(xiǎn)種。律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)、職業(yè)服務(wù)中所發(fā)生的一切疏忽、錯(cuò)誤或遺漏過失行為的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。它包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險(xiǎn)人在工作中發(fā)生的或造成的對(duì)第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。律師責(zé)任保險(xiǎn)通常采用主保單（法律過失責(zé)任保險(xiǎn)）和額外責(zé)任保險(xiǎn)單（擴(kuò)展限額）相結(jié)合的承保辦法。

此外，還有免賠額的規(guī)定，其除外責(zé)任一般包括被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)實(shí)、欺詐犯罪、居心不良等。會(huì)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)承保由于被保險(xiǎn)人違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)而使行他人遭受損害，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。這種賠償責(zé)任僅僅限于金錢損害，不包括身體傷害、殘廢及實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀。代理人及經(jīng)紀(jì)人責(zé)任保險(xiǎn)承保由于各種代理人、經(jīng)紀(jì)人（股票、債券、保險(xiǎn)等）業(yè)務(wù)上的錯(cuò)誤、遺漏、疏忽或其他過失行為，致使他人遭受損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)還可擴(kuò)展承保保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人對(duì)其保險(xiǎn)人的責(zé)任，即由其未級(jí)依照授權(quán)或指示的引起的保險(xiǎn)公司的損失。

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

1、 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)也叫醫(yī)生失職保險(xiǎn)，它承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療責(zé)任事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

2、 律師責(zé)任保險(xiǎn)

律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過失行為所導(dǎo)致的法律賠償責(zé)任，包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險(xiǎn)人在工作中發(fā)生的或造成的對(duì)第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。

律師責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)可以以事故發(fā)生或索賠為依據(jù)確定，它通常采用主保單——法律過失責(zé)任保險(xiǎn)和額外責(zé)任保險(xiǎn)單——擴(kuò)展限額相結(jié)合的承保辦法。此外，還有免賠額的規(guī)定，其除外責(zé)任一般包括被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)實(shí)、欺詐犯罪、居心不良等行為責(zé)任。

3、 會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)

會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)承保因被保險(xiǎn)人或其前任或被保險(xiǎn)人對(duì)其負(fù)有法律責(zé)任的那些人，因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)，而造成他人遭受損失，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但不包括身體傷害、死亡及實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀。

4、 建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)

建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。建筑、安裝以及其他工種技術(shù)人員、檢驗(yàn)員、工程管理人員等均可以投保該險(xiǎn)種。

此外，還有美容師責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)，情報(bào)處理者責(zé)任保險(xiǎn)等多種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們?cè)诎l(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上同樣是受到歡迎的險(xiǎn)種。