責任保險的定義

責任保險( Liability Insurance)是一種以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險對象的保險。不論企業(yè)、團體、家庭或個人，在進行各項生產(chǎn)業(yè)務活動或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害，根據(jù)法律或契約對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任，都可以在投保有關責任保險之后，由保險公司負責賠償。

　　 責任保險的內(nèi)容：

責任保險，是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務。 　　首先，責任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。 　　其次，責任保險承保的風險是被保險人的法律風險。 　　再次，責任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A。 　　根據(jù)業(yè)務內(nèi)容的不同，責任保險可以分為公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任保險五類業(yè)務，其中每一類業(yè)務又由若干具體的險種構成。

　　責任保險的發(fā)展 ：

責任保險作為一類獨立體系的保險業(yè)務，開始于19世紀中葉，發(fā)展于20世紀70年代。責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被稱為保險業(yè)發(fā)展的第三階段，使保險業(yè)由承保物質(zhì)利益風險和人身風險后，擴展到保各種法律風險。

在責任保險發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到足夠的重視。直至20世紀中葉，隨著社會發(fā)展，各種民事活動急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強，終于使責任保險在20世紀70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面迅速的發(fā)展，進入了黃金時期。雖然責任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當規(guī)模和影響力的保險險種。

國際保險發(fā)展的歷史表明，責任保險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)達與否的重要指標。有關資料顯示，美國的責任險業(yè)務是非壽險公司的支柱性險種，責任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業(yè)務的45％一50％；在歐洲國家則占30％左右，有的國家高達40％；日本也達25～30％。進入20世紀90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責任保險業(yè)務，這一指標的全球平均數(shù)為非壽險業(yè)務的20％以上。責任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和發(fā)展，起到了維護社會穩(wěn)定的作用。

　　責任保險發(fā)展的趨勢：

責任保險作為保險業(yè)務的發(fā)展趨勢

國際保險業(yè)的發(fā)展歷史表明，責任保險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，法律體系的完善和公民維權意識的提高而逐步發(fā)展起來的。隨著全球工業(yè)化程度的進一步加深，大量新技術成果的廣泛應用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將如影相隨，加之技術成果應用的大眾化(如私家車的大量涌現(xiàn))，使普通民眾致他人人身或財產(chǎn)損失的可能性也大大提高。另外，隨著公民維權意識的不斷提高，經(jīng)濟生活中產(chǎn)生的糾紛也會因此而大量涌現(xiàn)，如此一來，必將促使社會各界轉而求助責任保險以轉嫁其責任風險，從而促進責任保險的進一步發(fā)展。例如，美國1960年因補償受害人的人身損害所付出的賠償費用中，侵權人僅占7.9％，責任保險提供的賠償金占36.5％。近幾年來，歐美發(fā)達國家所開辦的各類責任保險所提供的賠償金額，占各類賠償費用總額的45-5O％左右，也就是說，相當一部分損害賠償責任通過責任保險機制被社會所承擔了。正是由于責任保險具有分散損害賠償責任的功能，責任保險自19世紀產(chǎn)生以來，在世界范圍內(nèi)已獲得廣泛的應用，并逐步滲透到經(jīng)濟生活的各個領域，“以至于成為人們從事經(jīng)營活動以及個人行為所不可或缺的前提條件。”

還需要指出的是，由于責任保險具有突出的社會管理功能，使得許多國家政府，開始從國民經(jīng)濟的發(fā)展和安定社會生活的戰(zhàn)略高度來看待責任保險的發(fā)展問題，這無疑為責任保險的發(fā)展提供了強大的政治支持?？傊?，隨著社會的發(fā)展，責任保險的需求將不斷擴大，責任保險必將贏得一個更為廣闊的發(fā)展前景。

責任保險作為一種法律制度的發(fā)展趨勢

責任保險不僅是保險業(yè)的重要分支，也是一種重要的法律制度，是法制社會的重要成果。

責任保險之緣起，原在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。責任保險制度的設計，原系針對侵權行為責任．且以“汽車駕駛人對第三人之侵權行為責任，及雇傭人對受雇人之侵權行為責任為主要領域”。隨著工商業(yè)的進步與保護受害人法益思想的發(fā)展，責任保險作為一種法律制度，其制度的建構正朝著以下三方面發(fā)展。

一是責任保險在諸多領域由“自愿責任保險”向“強制責任保險”方向發(fā)展；

二是在所承保被保險人的行為方面，以侵權行為責任理論的發(fā)展為基礎，由承保被保險人“過失行為責任”逐漸走向承保被保險人的“無過失行為責任”；

三是在責任保險的功能方面，逐漸由“填補被保險人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉向以“填補受害人的損失”為目的。

從責任保險發(fā)展的三個方向來看，其發(fā)展方向其實都是圍繞著如何更好地保護受害第三人的利益這一主題來展開的，因此，保護受害第三人的利益是責任保險發(fā)展的總趨勢 為了回應責任保險的這一發(fā)展趨勢，許多國家突破了無損害即無保險的傳統(tǒng)理念，進行制度創(chuàng)新，有些國家的立法例賦予受害第三人有權直接請求保險人支付保險賠償金——被保險人致人損害而應當承擔賠償責任時，不以被保險人已向受害人承擔賠償責任而受到損失為條件；亦不論受害人是否起訴被保險人并取得勝訴判決為前提，保險人以保險合同約定的保險金額為限，有義務代被保險人賠償受害人的損失。例如，美國的路易斯安納州，紐約州準許被害第三人直接對責任保險人提起訴訟，以請求賠償，并認為保護第三人或社會大眾是責任保險的主要功能。美國威斯康州保險法第632條有這樣的規(guī)定：“承保因過失致人損害的責任保險之保險人，以責任保險單約定的保險金額為限，對有權請求被保險人賠償其人身傷亡或財產(chǎn)損失的人負有責任，不論被保險人的賠償責任是否依照判決而最終確定”。

面對責任保險發(fā)展的廣闊前景，順應責任保險制度的深刻變革，建構合理有效的責任保險第三人利益的保護機制，顯然是一件具有深遠意義的事情。

　　責任保險的承保方式：

責任保險的承保方式大致有兩種，一種以作為各種損害賠償保險（主要是各種財產(chǎn)保險）的組成部分或以附加責任的方式承保，不簽發(fā)專門的責任保險單，如汽車保險的第三者責任，船舶保險的碰撞責任、保賠責任，飛機保險的第三者責任，建筑或安裝工程的第三者責任等。另一種作為單獨的責任保險以簽發(fā)專門的保險單方式承保，如公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險等。現(xiàn)在世界保險市場上普遍流行一種綜合性的責任保險，將多種責任保險組合在一份分不同項目的保險單內(nèi)，由被保險人按需選擇。保險期限視承保方式而定，可單獨承保的保險險種，保險期限為1年，到期可續(xù)保。以附加方式投保的的責任險其保險期限通常與被附加的主險相一致。

　　責任保險的賠償限額：

由于責任保險標的的特殊性，因而雙方當事人只能約定一個賠償限額作為保險人賠償責任的最高限定。責任保險的賠償限額通常有以下幾種類型：

（一）規(guī)定每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額，可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。

（二）規(guī)定保險期內(nèi)累計賠償限額，可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。

（三）規(guī)定財產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額合成一個賠償限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。

（四）規(guī)定免賠額。在責任保險的經(jīng)營實踐中，保險人除通過賠償限額來明確自身的承保責任外，通常還采用免賠額的規(guī)定，促使被保險人謹慎行事。一般責任保險的免賠額采用絕對免賠額保險人只承擔超過規(guī)定的免賠額部分的損失。的形式，且只適用于對財產(chǎn)損失的賠償。