這幾年，百萬醫(yī)療險無疑成為了一款網(wǎng)紅保險產(chǎn)品。很多人在買了百萬醫(yī)療險后，都有一個疑惑：醫(yī)療險和重疾險是一回事嗎？醫(yī)療險和重疾險能互相替代嗎？已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險，是不是就不需要買重疾險了呢？

答案是否定的。要弄清這個問題，我們就需要先了解醫(yī)療險和重疾險：

• 什么是百萬醫(yī)療險？
• 什么是重大疾病險？
• 買了百萬醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎？

01.什么是百萬醫(yī)療險？

目前市面上的主流醫(yī)療險都是百萬醫(yī)療險（保額在100萬以上）。百萬醫(yī)療險是為了報銷治療疾病住院產(chǎn)生的合理的且必須的治療費用（手術(shù)/藥品等），一般有1萬元的免賠額，不限用藥，部分保險公司會限制治療設(shè)備額使用。

很多人在買了百萬醫(yī)療險后，覺得比買重疾險合適很多，保額高還便宜。那么，百萬醫(yī)療險的優(yōu)點和缺點分別有哪些？

① 百萬醫(yī)療險的優(yōu)點： 

第一：性價比高。幾百元的保費撬動百萬保額，能夠在被保險人發(fā)生風(fēng)險的時候解決經(jīng)濟壓力，一般人都能承受。

第二：報銷范圍廣。疾病和意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用都可報銷，范圍不限于醫(yī)保，進口藥、進口醫(yī)療器械。很多產(chǎn)品對癌癥等重大疾病0免賠，保額翻倍，還可以報銷特殊門診。

百萬醫(yī)療保險的低保費高保額，投保人無需花費太多，即可獲得較好的保障；可線上購買、智能核保，更是降低了購買門檻，也有利于保險的普及。

② 百萬醫(yī)療險的不足：

百萬醫(yī)療保險的保障期限比較短，僅1年。健康告知非常嚴(yán)格，近期有過不良身體反映或者有過既往病史都有可能被拒保。另外，它只承諾續(xù)保，而非保證續(xù)保，這就意味著這種產(chǎn)品費率會上漲或者分分鐘可能停售的，對于百萬醫(yī)療險的續(xù)保問題上，我們消費者是非常被動的。

02.什么是重大疾病險？

重疾險是定額賠付、以重大疾病為基本保障范圍的保險產(chǎn)品，保的是保險條款約定的重大疾病，如果患了合同約定的疾病，并達(dá)疾病的狀態(tài)或者手術(shù)，即可一次性獲賠相應(yīng)保額。重大疾病保險采用均衡費率，每年交的錢一樣，一般保障期限可以到70歲或終身。

重疾險的保額使用可以由保險自由支配，除了可以用于重大疾病治療費，還承擔(dān)著補償護理費、營養(yǎng)費、療養(yǎng)費、收入損失費等功能。所以說重疾險不是醫(yī)療險，它的核心功能是為了彌補收入損失。并且根據(jù)“5年生存率”，重疾險的保額至少應(yīng)該是年收入的5倍，這樣才不會“一病回到解放前”。

（詳見：什么是重疾險？重疾險保什么？）

03.買了百萬醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎？

雖然百萬醫(yī)療保險保障范圍很寬，一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當(dāng)且合理費用都在保障之列，但百萬醫(yī)療險的免賠額一般為1萬元，醫(yī)療費用需要先自行籌措和支付，然后再找保險公司報銷，且不能重復(fù)報銷。而重疾險沒有免賠額度，只要符合同規(guī)定的重大疾病，保險公司會先行賠付。

我們每個人都會有身患大病的風(fēng)險，日常小病的費用，社保和普通醫(yī)療險基本足夠解決。但是如果一個家庭的頂梁柱不幸突發(fā)重疾，他的生活會變成什么樣？他的家庭會變成什么樣？

最直觀的變化就是：收入變少，支出增多。這個時候所需要的不僅僅是醫(yī)療費用，患上重大疾病肯定是要休養(yǎng)3-5年的，那么這期間的房貸、子女的撫養(yǎng)、子女的教育、老人的贍養(yǎng)等各項的費用都依然在繼續(xù)，有了重疾險就可以用來解決這些費用的支出，這也是重疾險存在的意義所在。

所以說重疾險不僅是用來解決醫(yī)療費用的，更重要的是補償收入損失！社保醫(yī)療險只能是為我們家庭財務(wù)止損，卻無法解決后期康復(fù)所造成的收入降低和開支增大的問題。而重疾險能迅速的得到一大筆現(xiàn)金，從而解決看病花費、康復(fù)療養(yǎng)花費、甚至是家庭因其他事情造成的財務(wù)危機等。

小結(jié)：

綜上，對于手頭不寬裕的年輕人，暫時無力承擔(dān)昂貴的長期醫(yī)療險，那么選擇百萬醫(yī)療險是一個很好的過度；同樣已經(jīng)過了購買重疾險年齡的老年人也適用，即使不能得到長期保障，也可以先減少 “裸奔” 的風(fēng)險。

我們購買百萬醫(yī)療產(chǎn)品的意義，在于作為社保和其他醫(yī)療保險在醫(yī)療費用方面的補充，保障和解決那些高昂的疾病治療費用問題，它無法作為長期的健康保障，不能夠取代重疾險。所以，如果覺得自己需要一份可靠的保障，防范人生巨大的風(fēng)險，那還是買一份重疾險才比較靠譜。

保險產(chǎn)品推薦：①消費型重疾險：開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險：大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版