意外險，又稱為人身意外保險，或者意外傷害保險，是所有人身保險中，保費最低，杠桿最高的險種。意外險健康告知要求極低，投保限制少，無論是襁褓中的嬰兒，還是耄耋之年的老人，都有適合的意外險。

意外險一直被稱為‘’人生中的第一份保單。為了幫大家更好的選擇意外險，本文將從如下方面對該險種進(jìn)行全方位解讀：

• 為什么投保意外險
• 意外險保什么
• 哪些情況意外險不賠
• 意外險投保建議

01.為什么我們需要意外險

意外險專為保障意外傷害風(fēng)險而生。雖然無法避免意外的發(fā)生，卻可以用最少的投入，將意外造成的財務(wù)損失全部或部分轉(zhuǎn)移給保險公司。

生活中，意外無處不在，“明天和意外，永遠(yuǎn)不知道哪一個會先到來”。意外風(fēng)險就是“無妄之災(zāi)”，不可避免地會給我們帶來身體和財務(wù)上的傷害。按照后果的嚴(yán)重程度，意外傷害可分為輕微受傷、意外殘疾和意外身故三種：

小心謹(jǐn)慎，盡可能確保人身安全永遠(yuǎn)是最重要的。除此之外，未雨綢繆做好風(fēng)險保障，以最小的投入購買意外險，盡可能將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，也是十分必要的。

02.意外險保什么？

意外險的保障責(zé)任主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼4種。

① 意外身故因意外傷害導(dǎo)致的身故，這是意外險的主要責(zé)任之一。

因意外事故導(dǎo)致被保險人在180天內(nèi)死亡，保險公司直接賠付保額。

小開投保康惠保旗艦版時，獲贈1份88元的開心保意百萬意外保障（保額100萬元），一旦保障期1年內(nèi)發(fā)生意外身故，就能獲得保險公司100萬保額的理賠款。這筆錢可以用于償還房貸，或者留給父母子女做生活費用，避免家庭經(jīng)濟(jì)遭受暴擊。

② 意外傷殘：意外險最重要的責(zé)任。

不同程度的殘疾失能會導(dǎo)致收入中斷或降低，還可能伴隨長期看護(hù)和營養(yǎng)費用支出，從這個角度說，嚴(yán)重意外傷殘導(dǎo)致的財務(wù)傷害甚至比意外身故更嚴(yán)重。意外傷殘保障，即被保險人遭受意外事故造成失能損失，只要符合《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列傷殘類別，保險公司即一次性按比例賠付保額。

《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學(xué)會發(fā)布。這份標(biāo)準(zhǔn)，按照嚴(yán)重程度將殘疾分為十個等級，十級最輕，一級最嚴(yán)重。傷殘保險金給付比例也分為十檔，一級傷殘對應(yīng)的保險金給付比例為100%，十級傷殘對應(yīng)的保險金給付比例為10%，每級相差10%。具體如下：

需要注意的是，意外傷殘和意外身故一般都是共用保額的。如果被保險人因意外傷殘已經(jīng)獲賠20%，那么如果后期再次遭受意外傷害導(dǎo)致身故，身故保險金就只能賠付剩下的80%。

③ 意外醫(yī)療：報銷意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

報銷各項意外醫(yī)療費用，一般有門診和住院醫(yī)療的區(qū)分，也有免賠額、賠付比例、報銷限額、社保內(nèi)用藥等限制，大家可以根據(jù)實際需要來選擇。

④ 意外住院津貼：因為意外導(dǎo)致住院治療，住院期間每天可獲得一筆津貼。相當(dāng)于補(bǔ)償了住院期間的看護(hù)費或者誤工費等財務(wù)損失。

部分產(chǎn)品會設(shè)置免賠天數(shù)，實際理賠額度=（實際住院天數(shù)-免賠天數(shù)）*每日住院津貼。

03.意外險會因為什么拒賠？

意外險的保障責(zé)任看起來很簡單，但是在實際使用中，很多人對意外險的保障范圍存在誤解，難免對理賠結(jié)果有失望。那么，意外險常見拒賠原因有哪些呢？

① 不屬于意外，不賠！

在意外險條款里，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。缺少其中任何一個，保險公司都不予賠付。

有一些經(jīng)常被誤以為是“意外” 的情況，比如猝死、手術(shù)意外、個體食物中毒、高原反應(yīng)、中暑、摔倒死亡等（如下圖），都是因為身體本身已經(jīng)存在一些問題，只不過意外事件加速了發(fā)病而已，因此某些意外險的免責(zé)條款可能會涉及這些情況。

②屬于免責(zé)條款，不賠！

還有一些情形，表面符合意外定義的四要素，但仍被列為免責(zé)條款，保險公司也是不予理賠的：

比如酒駕、斗毆，從事潛水、攀巖、探險、特技競賽等高風(fēng)險的運動，還有就是懷孕、流產(chǎn)、分娩以及因此而導(dǎo)致的并發(fā)癥等等，這些常見的情況大多會被明確寫進(jìn)意外險免責(zé)條款中，如果被保人因為這些原因發(fā)生風(fēng)險，保險公司是不會理賠的。

此外，除了正常保險合同的免責(zé)條款外，也有一些意外險產(chǎn)品會在投保須知或保單特別約定里，加入一些免責(zé)情形，我們在選擇保險產(chǎn)品的時候一定要特別關(guān)注。

04.不同人群意外險投保建議 

不同年齡，意外險配置的側(cè)重點也有區(qū)別，如果是成年人，建議關(guān)注意外身故和傷殘保障；老人和孩子，則重點關(guān)注意外醫(yī)療保障。

① 成年人意外險保額要做足。

如果沒有配置定期壽險，一定要配置足額的意外險，充分借助意外險的高杠桿來轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險。如果已經(jīng)配置定期壽險，考慮到意外傷殘造成的財務(wù)傷害甚于意外身故，而且傷殘是按比例賠付，也一樣需要足額的意外保障。而意外醫(yī)療在有醫(yī)療險的基礎(chǔ)上，則相對沒那么重要。

② 已經(jīng)退休的老人或者年幼的孩子關(guān)注意外醫(yī)療

因此意外險比較簡單，挑選時只需留意意外醫(yī)療、免賠額和報銷比例即可：

• 意外醫(yī)療額度：一般是意外身故的10%；
• 免賠額和報銷比例：最理想的是0免賠、不限社保范圍、100%報銷。

意外險的身故保額不是目的，畢竟孩子沒了賠再多的錢也于事無補(bǔ)。主要是意外醫(yī)療可以保障交通意外、跌落摔傷等風(fēng)險。在不過分影響保費的情況下，意外醫(yī)療的賠付額度盡量高點，其他保障都是錦上添花。