從去年開始，少兒重疾險(xiǎn)就進(jìn)入了發(fā)展的快車道，多家保險(xiǎn)公司推出了一系列高性價(jià)比的產(chǎn)品。今天我們重點(diǎn)測(cè)評(píng)復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“媽咪保貝”），同時(shí)選取熱銷的少兒重疾險(xiǎn)：童寶保、大黃蜂2號(hào)、慧馨安、童樂保、小佩奇進(jìn)行一次橫向測(cè)評(píng)，看看誰(shuí)能榮獲少兒重疾險(xiǎn)的C位！

本文將從如下3個(gè)方面，對(duì)復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝進(jìn)行全方位解讀：

• 媽咪保貝的產(chǎn)品形態(tài)
• 熱銷少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)
• 投保建議

1. 媽咪保貝產(chǎn)品簡(jiǎn)介

媽咪保貝采用了“重疾+中癥+輕癥+特定疾?。ò賰禾丶才c罕見疾?。?身故+投保人豁免”的產(chǎn)品形態(tài)，是目前少兒定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的集大成者，并首創(chuàng)重疾不分組二次賠付。其產(chǎn)品主要有6大亮點(diǎn)：

• 重疾108種，首創(chuàng)第二次重疾賠付，保險(xiǎn)期內(nèi)重疾最高可賠付5倍保額；
• 少兒特定疾病18種，罕見疾病5種，種類業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，覆蓋大部分少兒常見重疾，彰顯誠(chéng)意；
• 中癥25種，賠付50%基本保額，最高賠付2次，是為數(shù)不多包含中癥的少兒重疾險(xiǎn)；
• 可附加投保人豁免，若投保人重疾、中癥、輕癥、身故、全殘，及疾病終末期均可豁免保險(xiǎn)費(fèi)，責(zé)任最全；
• 重疾二次賠付、少兒特定疾病和罕見疾病、投保人豁免均可選，投保靈活度高，滿足多元化的保障需求；
• “忠誠(chéng)客戶”權(quán)益滿足了保障到期后續(xù)保成人重疾的要求，解決了客戶投保少兒定期重疾險(xiǎn)的后顧之憂。
   

2. 市場(chǎng)熱銷少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

（1）投保規(guī)則

各家產(chǎn)品幾乎沒有本質(zhì)差異，具體分析。其中，大黃蜂2號(hào)的等待期最短，為90天；小佩奇雖然免責(zé)條款不涵蓋先天性疾病，但是其健康告知在此方面又非常嚴(yán)格，此項(xiàng)優(yōu)勢(shì)幾乎可以忽略。

關(guān)于保障期限，在預(yù)算充足的情況下，自然是越長(zhǎng)越好，這樣也能基本覆蓋孩子的成長(zhǎng)期和事業(yè)起步期；關(guān)于繳費(fèi)期，我們建議盡量拉長(zhǎng)，除了考慮到保費(fèi)豁免功能，也可以使保費(fèi)實(shí)現(xiàn)杠桿最大化。

不過(guò)想要順利投保，最關(guān)鍵的還是要看健康告知。值得一提的是，媽咪保貝的健康告知雖有嚴(yán)格之處，但也有可圈可點(diǎn)的地方。比如：

①如果因“急性呼吸道感染、急性胃腸炎、闌尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黃疸”住院或手術(shù)，且已痊愈出院，仍可投保。同時(shí)，媽咪保貝沒有詢問(wèn)以上幾種病癥的住院時(shí)間，其他大多產(chǎn)品要求住院時(shí)間不得超過(guò)7天，媽咪保貝這一點(diǎn)對(duì)于少兒來(lái)說(shuō)非常友好；

②媽咪保貝對(duì)“早產(chǎn)、難產(chǎn)、出生時(shí)體重小于 2.5 公斤”等情況的問(wèn)詢，僅限于2周歲及以下兒童，其他產(chǎn)品一般是3周歲及以下兒童。能早一年投保，對(duì)父母來(lái)說(shuō)，心里真是踏實(shí)了不少；

③沒有對(duì)血壓、BMI【BMI=體重（公斤）÷身高（米）】的直接要求；

④沒有投保人年收入要求，實(shí)現(xiàn)了普通家庭也能擁有高額少兒重疾保障的需求。

（2）保障責(zé)任

媽咪保貝幾乎是全面超越了其他幾款網(wǎng)紅產(chǎn)品：

①在病種方面：媽咪保貝有“108種重疾+40種輕癥+25種中癥+18種少兒特疾+5種罕見特疾”，可以說(shuō)就是沖著碾壓其他幾款產(chǎn)品來(lái)的。只有輕癥種類大黃蜂2號(hào)的比媽咪保貝多10種。但媽咪保貝“輕癥+中癥”合計(jì)65種，優(yōu)勢(shì)依然明顯，要知道大部分中癥都是從輕癥中挑選出來(lái)的，且中癥保額更高。

病種數(shù)量注水是很多產(chǎn)品保障的常見把戲，下圖重點(diǎn)分析幾款產(chǎn)品對(duì)公認(rèn)的25種少兒高發(fā)重疾的保障情況：

在25種少兒高發(fā)重疾中，媽咪寶貝保障覆蓋了其中的23種。在這23種疾病中，媽咪保貝有15種都可以實(shí)現(xiàn)“重疾+特疾”的賠付，其病種設(shè)置彰顯的誠(chéng)意堪稱市場(chǎng)典范。

*補(bǔ)充說(shuō)明：媽咪保貝只缺少2個(gè)病種已經(jīng)足夠優(yōu)秀，但實(shí)際上它相當(dāng)于只缺少1個(gè)病種。因?yàn)?ldquo;嚴(yán)重心肌病”在其他很多產(chǎn)品中的理賠條件是“嚴(yán)重原發(fā)性心肌病”，也就是說(shuō)在所有重疾險(xiǎn)中兩者只能有其一，而媽咪保貝的設(shè)置顯然更為寬松，理賠也更容易。

另外，媽咪保貝的“出血性登革熱”被設(shè)計(jì)為中癥，因其主要發(fā)生在熱帶和亞熱帶地區(qū)，影響有限。

②在保額方面：媽咪保貝最高100萬(wàn)，和其他產(chǎn)品基本在同一水平線。其中大黃蜂2號(hào)的主險(xiǎn)保額復(fù)利增長(zhǎng)算一個(gè)亮點(diǎn)（80萬(wàn)保額最高漲至約130萬(wàn)）。但媽咪保貝可選重疾不分組2次賠付，重疾最高可賠付500萬(wàn)，料更足！

③在附加險(xiǎn)方面：媽咪保貝增加投保人豁免，保障范圍最全，包含重疾、中癥、輕癥、身故、全殘、疾病終末期。這對(duì)父母為子女投保來(lái)說(shuō)，是非常有必要的。同時(shí)，媽咪保貝的重疾不分組二次賠付、特定疾病、投保人豁免均為可選項(xiàng)，非常人性化，可以滿足客戶的多元化保障需求。

④在附加權(quán)益方面：媽咪保貝和小佩奇一樣，被保險(xiǎn)人在滿期60日內(nèi)，可投保指定的在售成人重疾險(xiǎn)，免健康告知、免等待期。

這一權(quán)益基本解決了客戶投保定期少兒重疾險(xiǎn)后，在滿期續(xù)保問(wèn)題上的后顧之憂，創(chuàng)新性地為定期少兒重疾險(xiǎn)畫龍點(diǎn)睛。
 

（3）保費(fèi)價(jià)格水平

以上演示了在主要投保年齡段下，各產(chǎn)品的保費(fèi)情況。接下來(lái)，我們具體分析：

①媽咪保貝對(duì)大黃蜂2號(hào)、小佩奇有保費(fèi)碾壓優(yōu)勢(shì)。尤其是對(duì)大黃蜂2號(hào)，媽咪保貝即便附加重疾二次賠付，價(jià)格也極其占有優(yōu)勢(shì)；

②媽咪保貝對(duì)慧馨安在0-2歲年齡段的費(fèi)率有優(yōu)勢(shì)，3-5歲年齡段差異不明顯；

③媽咪保貝對(duì)童寶保、童樂保價(jià)格略高，但最高差異未超過(guò)10%（差額最高55元）。相比于媽咪保貝的特疾與中癥保障優(yōu)勢(shì)，保費(fèi)問(wèn)題幾乎可以忽略。

3.投保建議

媽咪保貝堪比少兒重疾險(xiǎn)中的康惠保旗艦版，是一款在多方面都具有碾壓優(yōu)勢(shì)的少兒定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。在同類產(chǎn)品中，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)新穎、重疾可多次賠付、疾病保障周全有誠(chéng)意、保費(fèi)性價(jià)比高、附加險(xiǎn)選擇靈活性強(qiáng)，“忠誠(chéng)客戶”權(quán)益更是解決了客戶滿期續(xù)保的后顧之憂，創(chuàng)新性地為定期少兒重疾險(xiǎn)畫龍點(diǎn)睛。

可見，2019少兒重疾險(xiǎn)的C位非媽咪保貝莫屬，是廣大父母為孩子投保時(shí)的首選。