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【重疾險(xiǎn)】什么是重疾險(xiǎn)?重疾險(xiǎn)保什么?

發(fā)布者:開(kāi)心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2019-09-05 16:16:05

現(xiàn)代就醫(yī)費(fèi)用越來(lái)越高,很多人都是從重大疾病保險(xiǎn)開(kāi)始逐漸了解保險(xiǎn)。但不得不說(shuō)的是,即便是已經(jīng)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)的人,對(duì)重疾險(xiǎn)也不一定有正確的認(rèn)識(shí),甚至可能存在很多誤區(qū)。本文,我們將從三個(gè)方面介紹重疾險(xiǎn),看完本文,相信你對(duì)重疾險(xiǎn)一定會(huì)有一個(gè)全方位的認(rèn)識(shí):

  • 什么是重疾險(xiǎn)?
  • 什么是重大疾?。?/span>
  • 重疾險(xiǎn)到底解決什么問(wèn)題?
     

1.什么是重疾險(xiǎn)? 

重疾險(xiǎn),即大家平常說(shuō)的“大病險(xiǎn)”,是“重大疾病保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱(chēng)。保的是保險(xiǎn)條款約定的重大疾病,當(dāng)被保險(xiǎn)人所患疾病符合理賠條件時(shí),保險(xiǎn)公司一次性賠一筆錢(qián)。

這筆錢(qián)的數(shù)目跟花多少醫(yī)療費(fèi)無(wú)關(guān),跟在社?;蚱渌胤綀?bào)銷(xiāo)了多少錢(qián)也沒(méi)有關(guān)系,只跟我們買(mǎi)的重疾險(xiǎn)保額是多少有關(guān)系,不管買(mǎi)多少份,合計(jì)保額有多少,賠多少。

比如,小A在開(kāi)心保買(mǎi)了50萬(wàn)保額的百年康惠保(重疾險(xiǎn)),2年后確診甲狀腺癌,符合百年康惠保保障范圍內(nèi)“惡性腫瘤”(重大疾?。┑亩x,保險(xiǎn)公司按照保額一次性賠付小A 50萬(wàn)元理賠款。

理賠款拿到手之后,我們可以自由支配,跟自己兜里的其他錢(qián)一樣,想怎么花就怎么花,可以用來(lái)治病、家庭開(kāi)銷(xiāo)、出國(guó)理療、康復(fù)治療、買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品等等。

由上文關(guān)于重疾險(xiǎn),我們可以知道:

  • ①理賠款是定額給付;
  • ②理賠條件需要符合條款的重大疾病定義。
     

2.什么是重大疾?。?/span>

很多人以為,只要所患疾病與投保的重疾險(xiǎn)中重大疾病的名稱(chēng)一樣,就能得到理賠。其實(shí)并不是這樣。

重疾險(xiǎn)承保的重大疾病都是真正“重大的”、可能危及生命的疾病,因此,重大疾病的定義都有嚴(yán)格的限定條件和除外責(zé)任,這與一般人對(duì)重大疾病的理解存在差異。

一般而言,重大疾病具有如下特點(diǎn): 

①病情嚴(yán)重:都是嚴(yán)重的、甚至?xí)<吧募膊。?/span>
②治療花費(fèi)巨大:需要進(jìn)行較為復(fù)雜的治療,支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用;
③不易治愈:會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間,甚至是永久性的。

2007年中保協(xié)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,明確要求,對(duì)于保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的重疾險(xiǎn),只要冠名“重大疾病”,就必須包含6種核心重疾,如下:

這6種核心重疾占一般人群一生患重疾比例的80%以上。此外,疾病定義規(guī)范還明確了其他常見(jiàn)高發(fā)的19種重疾名稱(chēng)和疾病定義(如下),組成25種重大疾病,占一般人群患重疾比例的95%以上。

注:雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語(yǔ)言能力喪失,這6種疾病可約定承擔(dān)責(zé)任的年齡,不同產(chǎn)品可能會(huì)有區(qū)別。

這是目前市面絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品提供的基本覆蓋范圍。國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)6種核心重疾的定義都是一模一樣的,其他19種重疾除雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語(yǔ)言能力喪失6種疾病可能在約定承擔(dān)責(zé)任年齡方面可能有區(qū)別外,其他也都基本一樣。

當(dāng)然,各家保險(xiǎn)公司可以在25種重疾基礎(chǔ)上,增加自定義病種。近幾年,很多保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,都宣稱(chēng)保障40種、80種甚至100多種重疾。

那是不是說(shuō)病種越多越好呢?其實(shí)不是,因?yàn)樵黾拥牟》N有很多都是發(fā)生概率很低的罕見(jiàn)病,也有的病與其他重疾理賠條件重合,或者通過(guò)病種拆分增加疾病數(shù)量。所以,疾病病種的增加,并不一定意味著實(shí)用價(jià)值的增長(zhǎng),40種與80種、100種并沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別,不增加保費(fèi)白送當(dāng)然好,如果保費(fèi)增加很多,則需要慎重考慮。(詳情點(diǎn)擊查看:【重疾險(xiǎn)】保障疾病80種和100種,區(qū)別大不大?)

3.重疾險(xiǎn)到底解決什么問(wèn)題?

很多人以為重疾險(xiǎn)是為了解決重疾醫(yī)療費(fèi)的,其實(shí)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)是醫(yī)療險(xiǎn)的職責(zé),而重疾險(xiǎn)除了可以用于重大疾病治療費(fèi),還承擔(dān)著補(bǔ)償護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、收入損失等功能。如果罹患重疾,不僅需要多次治療,而且可能好幾年都無(wú)法工作,需要長(zhǎng)期恢復(fù),而這些都是需要花錢(qián)的,這也是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初心。

重疾險(xiǎn)是南非著名心臟外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德博士(Dr. Marius Barnard)于1983年發(fā)明的。

巴納德博士曾有遇到一位病人,34歲,離異,獨(dú)自帶著兩個(gè)孩子,有自己的事業(yè),身體狀況很差。經(jīng)檢查,她得了早期肺癌,巴納德博士為她做了癌細(xì)胞切除手術(shù),認(rèn)為只要正常治療,好好休息,按時(shí)檢查,不會(huì)威脅到生命的。

但是兩年后,這位女士再次找到巴納德博士,病情加重,只剩下不到三個(gè)月的時(shí)間。因?yàn)樽鳛閱紊砟赣H,她有兩個(gè)孩子需要照顧,不能不工作,長(zhǎng)期的勞累使她無(wú)法得到·很好的休養(yǎng)持續(xù)的治療。

其實(shí)這也是一種普遍的現(xiàn)象,很多罹患疾病的患者,由于持續(xù)的治療費(fèi)用支出,以及無(wú)法繼續(xù)工作來(lái)?yè)Q取勞動(dòng)收入,使這些患者的家庭財(cái)務(wù)狀況很容易就陷入困境,無(wú)法維持后續(xù)的康復(fù)治療。這讓巴納德博士深深意識(shí)到,醫(yī)療手段挽救得了一個(gè)人的生理生命,卻挽救不了一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

為了緩解患者患上重大疾病或?qū)嵤┲卮蠹膊∈中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力,巴納德博士與南非一家保險(xiǎn)公司合作,開(kāi)創(chuàng)了世界上第一張重疾險(xiǎn)保單。

通過(guò)巴納德博士開(kāi)發(fā)重疾險(xiǎn)的本意,我們可以知道,重疾險(xiǎn)實(shí)際上是解決風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨后家庭可能遇到的各項(xiàng)財(cái)務(wù)支出問(wèn)題。不僅包括部分治療費(fèi)用,更包括康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、照看護(hù)理費(fèi)用、收入損失等等隱性費(fèi)用,代替被保險(xiǎn)人在治療康復(fù)期間的工作收入,防止家庭收入突然中斷而帶來(lái)家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

結(jié)語(yǔ)

重疾險(xiǎn)是定額賠付,并以重大疾病為主要保障責(zé)任范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品,預(yù)防一旦遭遇重大疾病,家庭可能遇到的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

罹患重疾,通常有3-5年的康復(fù)期,在這段時(shí)間,患者可能會(huì)因?yàn)榧膊适炕虿糠止ぷ髂芰Γ@也意味著喪失收入。所以重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到個(gè)人年收入的3-5倍,以幫助患者家庭平穩(wěn)渡過(guò)這段艱難期,并給其提供更好的醫(yī)治條件。

所以,投保重疾險(xiǎn)時(shí),保額是最關(guān)鍵的要素。在不影響正常生活的情況下,有多少保障缺口,就應(yīng)該盡量買(mǎi)多少保額。

對(duì)于預(yù)算有限的年輕人,在投保重疾險(xiǎn)時(shí),要首選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)(純重疾保障),把保額做足。至于要不要保終身、要不要加輕癥、要不要帶身故責(zé)任等等,都在重疾保額考慮之后。

保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦:①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝;②定期壽險(xiǎn)大麥定壽、中荷簡(jiǎn)愛(ài)定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版

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保險(xiǎn)問(wèn)答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過(guò)一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來(lái)說(shuō),疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過(guò)審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買(mǎi)多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買(mǎi)多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶(hù)需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶(hù)在投保前咨詢(xún)一下保險(xiǎn)顧問(wèn),在專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門(mén)旅游需要買(mǎi)意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)是出門(mén)旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買(mǎi)境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買(mǎi)到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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