去年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)》。

隨著新規(guī)的發(fā)布，很多在售的產(chǎn)品都面臨調(diào)整、下架；有的保險(xiǎn)公司甚至發(fā)出聲明暫時(shí)停止開(kāi)展線上業(yè)務(wù)。

這讓買(mǎi)過(guò)很多線上產(chǎn)品的小伙伴有點(diǎn)驚慌：

• 已經(jīng)買(mǎi)好的保單，會(huì)不會(huì)受影響啊？

• 要是以后出險(xiǎn)了，能不能找到人賠啊？

• 產(chǎn)品為啥會(huì)下架，是因?yàn)椴豢孔V嗎？

別急，接下來(lái)小開(kāi)給大家一條條解釋下。

一、保險(xiǎn)公司退網(wǎng)，保單有沒(méi)有影響？

首先，保險(xiǎn)公司公告暫停的是「互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)」，而非把整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拉了閘。

所以對(duì)于已經(jīng)買(mǎi)到手的產(chǎn)品，完全沒(méi)必要擔(dān)心后續(xù)的保單變更甚至理賠。

針對(duì)這一點(diǎn)，多家保險(xiǎn)公司的公告里也都提及到：之前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)合同不受任何影響，后續(xù)保障和服務(wù)依然有效！

（圖源：復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公告）

（圖源：昆侖健康公告）

（圖源：百年人壽公告）

如果一定要問(wèn)會(huì)帶來(lái)什么影響的話，那就是很多優(yōu)秀的產(chǎn)品以后恐怕很難在互聯(lián)網(wǎng)上看到了。

退一萬(wàn)步假設(shè)，如果保險(xiǎn)公司真的「一命嗚呼」了，那還有2大保障，可以保護(hù)大家的合法權(quán)益。

1. 保險(xiǎn)合同具有法律效力

不管是上萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，還是低至幾元的意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)，咱們買(mǎi)的每一份保單，都是一張白紙黑字的合同。

每一張保單，都會(huì)受到法律和銀保監(jiān)會(huì)的保護(hù)，一旦生效就必須按照條款來(lái)執(zhí)行。

無(wú)論是產(chǎn)品下架，還是保險(xiǎn)公司「黃了」，只要在合同有效期內(nèi)，該怎么賠就得怎么賠。

2. 有多重保障與監(jiān)管限制保司

原則上說(shuō)，任何公司都可以破產(chǎn)倒閉，保險(xiǎn)公司也會(huì)。

保險(xiǎn)公司如果經(jīng)營(yíng)不善，資不抵債，也可以申請(qǐng)破產(chǎn)。如果違規(guī)經(jīng)營(yíng)，觸犯紅線，會(huì)被強(qiáng)制接管。但是一家保險(xiǎn)公司想要破產(chǎn)，真沒(méi)那么容易。

? 保險(xiǎn)公司門(mén)檻高

開(kāi)保險(xiǎn)公司的硬性門(mén)檻是相當(dāng)高的，最基本要求是：有錢(qián)、有德。

注冊(cè)成立保險(xiǎn)公司的資本金都是以「億」為單位的，所以我們常說(shuō)，保險(xiǎn)公司從來(lái)都沒(méi)有「小公司」，隨便拉一個(gè)出來(lái)都很壕。

另外，成立保險(xiǎn)公司的股東需要具有持續(xù)盈利能力且信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，有案底是不能開(kāi)保險(xiǎn)公司的。

這也就奠定了保險(xiǎn)公司的起點(diǎn)就非常高。

? 監(jiān)管?chē)?yán)格

金融界三駕馬車(chē)：銀行、證券、保險(xiǎn)，其中對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管是最嚴(yán)格的。

資金運(yùn)用會(huì)受到監(jiān)管，嚴(yán)苛控制資金流向，定期公示財(cái)務(wù)狀況，一旦償付能力不達(dá)標(biāo)，警告、整改、接管都不在話下，嚴(yán)重的甚至最后會(huì)清算重組。

? 背靠再保公司

保險(xiǎn)公司我們都比較熟悉，但在保險(xiǎn)公司的背后，其實(shí)還有一個(gè)再保公司，即為保險(xiǎn)公司提供保障。

一旦保險(xiǎn)公司出了經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、償付困難，再保公司會(huì)第一時(shí)間出錢(qián)出力，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

? 強(qiáng)制準(zhǔn)備責(zé)任金

保險(xiǎn)公司每年都必須從稅后利潤(rùn)中提取10% 作為一筆備用金，預(yù)防出現(xiàn)嚴(yán)重虧損導(dǎo)致的資金問(wèn)題。

所以在層層嚴(yán)管之下，保險(xiǎn)公司想要倒閉，真不是件容易的事兒。

二、如果保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)，保單也依然在

如果以上方法都沒(méi)能阻止一個(gè)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，那么銀保監(jiān)會(huì)將直接介入，指定一個(gè)接盤(pán)俠，接手破產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)和用戶(hù)，保障大家的權(quán)益不受損害。

（圖源：《保險(xiǎn)法》）

看完這些，你心里是不是踏實(shí)多了？

其實(shí)無(wú)論是這次的互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)還是每一次行業(yè)的監(jiān)管，目的都是希望保險(xiǎn)公司無(wú)論從運(yùn)營(yíng)還是到產(chǎn)品，都能始終走在一條良性的發(fā)展軌道上。

因此，我們的保障，不會(huì)因保險(xiǎn)公司暫停某一項(xiàng)業(yè)務(wù)而受到一丁點(diǎn)影響！