熬夜刷劇、通宵游戲、啤酒烤串，夜夜趕場(chǎng)，年輕人的生活可以多姿多彩。

然而，一看體檢報(bào)告卻傻了眼：痛風(fēng)、高血壓、脂肪肝、結(jié)節(jié)……各項(xiàng)指標(biāo)都在報(bào)警。

等到身體出現(xiàn)異常，才想起來(lái)要買(mǎi)保險(xiǎn)，卻發(fā)現(xiàn)早已被健康告知拒之門(mén)外——健康異常，買(mǎi)不了。

擱以前，這種情況八成與保險(xiǎn)無(wú)緣了。

但現(xiàn)在，市面上出現(xiàn)了2款投保非常寬松的產(chǎn)品，投保不了其他產(chǎn)品，這2款仍然有機(jī)會(huì)—— §人保i無(wú)憂重疾險(xiǎn) 和 §中荷超越1號(hào)重疾險(xiǎn) 。

那么這兩款產(chǎn)品有什么共同點(diǎn)，又有什么不同呢？別急，跟小開(kāi)一起盤(pán)它。

一、人保i無(wú)憂vs超越1號(hào)，保障責(zé)任怎么樣

話不多說(shuō)，直接上圖。

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01. 投保規(guī)則

§中荷超越1號(hào) 等待期180天，是一款終身重疾，最長(zhǎng)繳費(fèi)期30年。

§人保i無(wú)憂 等待期90天，可選70周歲定期or終身。

不過(guò)，選擇了70周歲定期，繳費(fèi)期限就變成10年了。重疾險(xiǎn)本來(lái)就不便宜，再壓縮繳費(fèi)期，保費(fèi)壓力可想而知。

U1S1，如果自己已經(jīng)是帶「病」投保的非標(biāo)人群，想買(mǎi)一份合適的重疾險(xiǎn)并不容易，遇到這樣的「長(zhǎng)期飯票」，建議直接選終身保障，抱緊就完事了。

02. 必選保障

人保i無(wú)憂基礎(chǔ)保障特別簡(jiǎn)單：純重疾+重疾額外賠付+身故。

• 重疾責(zé)任：120種重疾賠1次，投保前10年確診重疾額外賠付50%保額。

• 身故責(zé)任：身故返還已交保費(fèi)。

除此之外，它還附帶定期的新冠肺炎保障，保障持續(xù)到2022年12月31日：

• 確診普通型賠付30%保額；

• 確診重型或危重型，賠付100%保額；

現(xiàn)在新冠肺炎疫情在全國(guó)多省市擴(kuò)散，有這樣一份保障，很安心。

中荷超越1號(hào)基礎(chǔ)保障算是比較全面了：重/中/輕癥+身故

• 重疾：110種，賠1次， 100%保額；

• 中癥：20種，賠2次，60%保額/次；

• 輕癥：41種，賠3次，30%保額/次；

• 身故：18周歲前返保費(fèi)；18周歲后賠100%保額。

可以看到，2款產(chǎn)品都捆綁了身故責(zé)任，相當(dāng)于附加了一個(gè)終身壽險(xiǎn)，要么賠重疾，要么賠身故，兩者賠其一，最后總能拿回一筆錢(qián)。

03. 可選責(zé)任

人保i無(wú)憂不整花活，中癥和輕癥都是可選責(zé)任。

• 中癥：20種，賠2次，每次賠60%保額；

• 輕癥：40種，賠3次，每次賠30%保額。

在高發(fā)輕/中癥上，人保i無(wú)憂的覆蓋情況不錯(cuò)，像原位癌、心臟瓣膜介入手術(shù)等高發(fā)的輕癥均有包含。

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值得一提的是，一些其他產(chǎn)品中的輕癥，人保i無(wú)憂都以中癥條件賠付。

中荷超越1號(hào)有兩項(xiàng)可選保障，都比較實(shí)用。

• 重疾不分組二次賠；

• 癌癥二次賠&特定心腦血管疾病二次賠。

近年來(lái)，重大疾病無(wú)論是發(fā)病率還是復(fù)發(fā)率，都呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，超越1號(hào)提供了可選的二次賠付保障，緊跟需求。

大家可以根據(jù)自己的預(yù)算，選擇是否將它變成多次賠付的重疾險(xiǎn)，讓保障更為全面。

二、人保i無(wú)憂vs超越1號(hào)，投保有多寬松？

這2款產(chǎn)品最大的特色就是投保寬松，對(duì)于健康異常的病人來(lái)說(shuō)，它們的核保更加溫和。

01. 人保i無(wú)憂投保寬松

相比于其他重疾險(xiǎn)，§人保i無(wú)憂 的健康告知真的很寬松：不問(wèn)以前的檢查異常。

通常，重疾險(xiǎn)都會(huì)詢問(wèn)最近1-2年內(nèi)是否存在檢查異常的情況。

（某重疾險(xiǎn)體檢結(jié)果問(wèn)詢）

而人保i無(wú)憂的健康告知中，沒(méi)有問(wèn)到檢查異常項(xiàng)目。

當(dāng)然，它的寬松還不止在這一點(diǎn)，人保i無(wú)憂針對(duì)部分健康異常也有放寬核保的舉措：

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可以看到，像膽囊息肉、1級(jí)高血壓、嬰兒黃疸，滿足條件的依然能正常投保。

并且，對(duì)于年輕人最容易出現(xiàn)的健康異常：甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝大小三陽(yáng)等，§人保i無(wú)憂 也都比較友好。

因此，符合投保條件的情況下，都可以給自己安排起來(lái)。

02. 中荷超越1號(hào)投保寬松

§中荷超越1號(hào) 支持智能核保，且核保尺度大，涉及病種非常非常多。

怕你說(shuō)我吹牛，直接上圖看。

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■ 甲狀腺癌：不滿50歲，術(shù)后滿5年，同時(shí)近半年復(fù)查正?？沙獬斜?。

■ 高血壓：最高可以允許血壓180mmHg/110mmHg的人加費(fèi)購(gòu)買(mǎi)，比人保i無(wú)憂更寬松。

這是什么概念？已經(jīng)達(dá)到3級(jí)高血壓的標(biāo)準(zhǔn)，再往前一步，隨時(shí)可能心梗。

糖尿病和高血糖都支持在一定范圍內(nèi)加費(fèi)承保，高血脂無(wú)論什么指標(biāo)都可以承保；

像常見(jiàn)的甲肝，無(wú)論有沒(méi)有治愈，都可以不受限制直接投保。

最夸張的是，輕/中/重度抑郁病史、發(fā)病期或者正在接受治療都可以買(mǎi)。

核保放寬的病種遍及 9類35種疾病，身體有小毛病的人群，可以嘗試起來(lái)了。

03. 核保寬松對(duì)比

2款產(chǎn)品簡(jiǎn)單對(duì)比之后，小開(kāi)幫大家總結(jié)一下：

如果有 甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，可以嘗試 §人保i無(wú)憂 ，有機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體投保，不用額外加費(fèi)或除外。 

如果 有常見(jiàn)的體檢異常、慢性病、或做過(guò)甲狀腺癌手術(shù) 等，去 §中荷超越1號(hào) 的智能核保試一遍，即便被拒?；蜓悠冢膊粫?huì)留下記錄，不會(huì)影響后期投保別的產(chǎn)品。

無(wú)論哪一款產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)體承保最好，就算除外或加費(fèi)也是不錯(cuò)的結(jié)果。

三、人保i無(wú)憂vs超越1號(hào)，值得買(mǎi)么？

這兩款重疾險(xiǎn)的保費(fèi)對(duì)比如下：

這兩款產(chǎn)品都捆綁了身故責(zé)任：

■ §人保i無(wú)憂：身故返保費(fèi)；

■ §中荷超越1號(hào)：18歲前身故返保費(fèi)；18歲后身故賠100%保額。

意思是：如果一輩子沒(méi)理賠過(guò)重疾去世了，后面不管是疾病、意外還是自然去世，都能獲賠一筆錢(qián)。 

當(dāng)然，保費(fèi)也會(huì)隨之高一些。

不過(guò)想想寬松的核保條件，小開(kāi)倒覺(jué)得這點(diǎn)也完全可以接受，畢竟能提供的保障更多了，保費(fèi)上漲也在合理范圍內(nèi)。

四、總結(jié)

保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于其他產(chǎn)品，早買(mǎi)才能早保障。

小開(kāi)常勸大家：有病的時(shí)候要試著買(mǎi)保險(xiǎn)，沒(méi)病的時(shí)候更要主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)。

只要做好保障方案規(guī)劃，控制預(yù)算，保險(xiǎn)可以在不影響生活質(zhì)量的情況下，轉(zhuǎn)移大病、意外帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

如果已經(jīng)查出了健康異常，錯(cuò)失了選擇重疾險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)，那么現(xiàn)在面前為數(shù)不多的2個(gè)選項(xiàng)，就別錯(cuò)過(guò)了嗷~