最近，百萬醫(yī)療險的免賠額被大家討論得十分熱烈。

一番討論過后，也有不少人說對百萬醫(yī)療險的免賠額不太了解，總以為得了病就能100%報銷。

但仔細(xì)一看才發(fā)現(xiàn)，市面上絕大部分的百萬醫(yī)療險，都有免賠額。 

那么，百萬醫(yī)療險為什么要有免賠額呢？沒有免賠額是不是就好了？

且慢！我們今天就來聊聊關(guān)于免賠額的那些事：

? 百萬醫(yī)療險為什么要設(shè)置免賠額？

? 免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

? 在意百萬醫(yī)療險的免賠額怎么辦？

一、百萬醫(yī)療險為什么要設(shè)置免賠額？

免賠的，就是在保單保障責(zé)任范圍內(nèi)，需要被保人自己承擔(dān)，保險公司不予報銷的金額。

目前，大多數(shù)的百萬醫(yī)療險都會設(shè)置1萬元的免賠額，我們熟悉的惠民保類產(chǎn)品，免賠額通常在2萬元左右。

也就是說，無論買的是百萬醫(yī)療險還是當(dāng)?shù)氐幕菝癖ｋU，或多或少都有自掏腰包的免賠額存在。

那么，明明看起來不差錢的保險公司為什么要設(shè)置免賠額呢？

不要小瞧免賠額，有了這1萬元的免賠額，保險公司就能有效過濾掉發(fā)生率較高的1萬元以下的小額醫(yī)療風(fēng)險。

不僅可以降低逆風(fēng)險的選擇，還能避免過高的理賠率。

最終實現(xiàn)有效控制成本，把保費降下來；讓我們花最少的錢，獲得實用的保障。

畢竟1萬元的住院費用，普通家庭咬咬牙都能掏出來，但幾十萬上百萬的醫(yī)藥費，卻讓很多人無奈選擇了放棄治療。

二、免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

雖然有免賠額，百萬醫(yī)療險的價格就會便宜不少，但有的小伙伴還是會介意，免賠額要是不存在就好了。

免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

免賠額的意義，除了小開之前說的，對我們來說保費更合適以外，還有一點，就是保證了產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

有了免賠額，保險公司能避免過高理賠風(fēng)險，產(chǎn)品就會比較穩(wěn)定，不至于「賠穿」。

尤其是健康保險，對被保人健康條件的要求比較高，即使今天的身體狀況能買，明天就不一定能買。

如果0免賠，產(chǎn)品賠付率居高不下，就很容易因「賠穿」而下架。

出現(xiàn)這種情況，對于我們被保險人而言，隨著時間的推移，身體健康情況的變化，想再買新的產(chǎn)品，變數(shù)就未可知了。

所以，百萬醫(yī)療險的免賠額依然有它存在的必要。

而且現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療險，都會針對重大疾病0免賠，這樣一來也算給重疾醫(yī)療患者減輕了負(fù)擔(dān)。

例如穩(wěn)定續(xù)保20年，最高提供800萬保障，含1萬元重疾關(guān)愛金的 藍(lán)醫(yī)保長期百萬醫(yī)療險 就是個不錯的選擇。

藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險院外特藥清單近日已升級至130種，0免賠100%報銷，最高報銷200萬/年。

（點擊圖片了解）

三、在意免賠額怎么辦？

說到這里，有的小伙伴會問：但我買保險就是想把醫(yī)療費用都報銷了，就是不想要免賠額，怎么辦？

小開建議，最好的辦法就是用 百萬醫(yī)療險+小額住院醫(yī)療險 的搭配，用小額住院醫(yī)療險的報銷額度，抵扣百萬醫(yī)療險的免賠額部分。

舉個例子，30歲有社保，購買 藍(lán)醫(yī)保百萬醫(yī)療險 ，含院外特藥責(zé)任，保費是247元，普通住院，一萬元以上的費用，100%報銷，一萬元以下免賠。

搭配 眾安住院保2022 ，一年保費僅235元，1萬元以下住院費用，不限社保范圍0免賠，經(jīng)社保報銷后可報銷80%。

（點擊圖片了解）

這樣一來，一年不到五百塊錢，不僅1萬元以上的醫(yī)療費用可100%報銷，1萬元以下的經(jīng)社保報銷后醫(yī)療險也能報80%，治療的費用壓力一下就下來了，自己只需要出幾千塊錢。

但有一點要提醒大家：小額醫(yī)療險通常健康告知會比百萬醫(yī)療險略微嚴(yán)格一些，在購買前一定要仔細(xì)看清楚。

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