小開最近睜眼閉眼被問最多的就是：

? 增額終身壽險(xiǎn)都說好，到底要不要買?。?/span>

? 以后還能不能買到這樣的產(chǎn)品了？

? 我也想買增額終身壽險(xiǎn)，但根本看不懂，怎么辦？

大家似乎總有點(diǎn)焦慮，感覺這次不上車就「虧」了。

那么，這波到底要不要「跟上潮流」？小開今天就來聊聊。

1、熱銷的增額終身壽真的要「下架」嗎？

2、我們到底適不適合買增額終身壽險(xiǎn)？

3、挑選增額終身壽，要注意這幾點(diǎn)

一、熱銷的增額終身壽真的要「下架」嗎？

此次風(fēng)波的源頭，源于一紙通知，即「保險(xiǎn)業(yè)摸底調(diào)研行業(yè)負(fù)債成本及資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況 下調(diào)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率達(dá)成共識」 

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而早在之前，就有相關(guān)報(bào)道，監(jiān)管將三地召集20多家壽險(xiǎn)公司座談，加強(qiáng)行業(yè)負(fù)債質(zhì)量管理。

將重點(diǎn)調(diào)研保險(xiǎn)公司負(fù)債成本情況，包括普通險(xiǎn)預(yù)定利率分布、分紅險(xiǎn)預(yù)定利率和分紅水平、萬能險(xiǎn)最低保證利率和結(jié)算利率情況銷售費(fèi)用情況等；保險(xiǎn)公司負(fù)債與資產(chǎn)匹配情況，如歷史投資收益水平負(fù)債與資產(chǎn)期限匹配、成本收益匹配情況等。

這樣說可能大家覺得有點(diǎn)專業(yè)，其實(shí)說白了，就是監(jiān)管部門要出手過濾較大的風(fēng)險(xiǎn)，幫我們「把關(guān)」。

雖然當(dāng)前仍處在調(diào)研商討階段，但監(jiān)管的調(diào)研，無疑引發(fā)了業(yè)內(nèi)對于保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的火熱討論。

需要注意的是，隨著市場變化、政策調(diào)整，金融產(chǎn)品的新舊交替、更新?lián)Q代早已板上釘釘。

尤其是人身險(xiǎn)市場比較火爆的增額終身壽險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率下調(diào)，一部分增額終身壽險(xiǎn)，將難逃收益減少的命運(yùn)。

但是，預(yù)定利率下調(diào)只是業(yè)內(nèi)預(yù)測，將來的市場走向如何，尚未有明確定論。

不僅「炒作停售」一直被明令禁止，而且對我們普通消費(fèi)者而言，盲目跟風(fēng)更不可取。

要不要買增額終身壽險(xiǎn)，從來是要根據(jù)自己的實(shí)際情況出發(fā)，而不是看產(chǎn)品要不要「下架」。

二、我們到底適不適合買增額終身壽險(xiǎn)？

增額終身壽險(xiǎn)用于長期財(cái)富規(guī)劃，非常實(shí)用。

尤其如今很多增額終身壽險(xiǎn)有自己的特色權(quán)益，各有亮點(diǎn)，難免讓大家心動(dòng)。

但是，花樣雖多，增額終身壽險(xiǎn)，到底適合誰買呢？

1、注重資金穩(wěn)定增值的人群

增額終身壽險(xiǎn)是經(jīng)官方「欽定」的R1級低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移而增長。

如果手中有較多資金，暫時(shí)沒有其他投資渠道，而且十分看重安全性，希望資金穩(wěn)定增值的，可以首先考慮投保增額終身壽險(xiǎn)。

追求高回報(bào)，必然不適合購買。

2、計(jì)劃為子女儲(chǔ)備教育金的人群

不少人買增額終身壽險(xiǎn)，都是為子女規(guī)劃，在他們還小的時(shí)候準(zhǔn)備一筆錢，以應(yīng)對將來的大額支出。

等到孩子長大，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值就比較高了，可以通過部分減保，領(lǐng)取一部分保單現(xiàn)金價(jià)值，作為教育金等。

而保單里剩余的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)繼續(xù)增長，保單仍然有效。

增額終身壽險(xiǎn)可以通過這種方式持續(xù)提供現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)不同的資產(chǎn)規(guī)劃，更為實(shí)用。

所以每年把孩子的壓歲錢作為保費(fèi)存起來，用時(shí)間來換取價(jià)值回報(bào)。

3、為退休后養(yǎng)老做準(zhǔn)備的人群

隨著長壽時(shí)代的來臨，延遲退休已成大勢所趨，光靠社保應(yīng)對退休以后的生活，顯然并不理想。

增額終身壽險(xiǎn)通過部分減保的方式領(lǐng)取部分保單現(xiàn)金價(jià)值，作為養(yǎng)老金使用，為自己準(zhǔn)備一份退休金，保障晚年生活，也十分有用。

所以，是否要配置增額終身壽險(xiǎn)，完全不是靠「跟風(fēng)」來決定。理性分析非常重要。

而且，增額終身壽險(xiǎn)畢竟是理財(cái)類產(chǎn)品，在購買之前，也要先確保自己的基礎(chǔ)保障齊全才行。

只有當(dāng)基礎(chǔ)保障齊全后，資金較為充裕想追求穩(wěn)定投資，有長遠(yuǎn)規(guī)劃，才適合考慮增額終身壽險(xiǎn)。

三、挑選增額終身壽，要注意這幾點(diǎn)

如果確定要買增額終身壽險(xiǎn)，那么，在挑選的過程中，要注意以下幾點(diǎn)：

1、現(xiàn)金價(jià)值的增長速度

購買增額終身壽險(xiǎn)，最應(yīng)當(dāng)關(guān)注的，是它的「現(xiàn)金價(jià)值」。

保單的現(xiàn)金價(jià)值簡單來說，就是「如果退保，能拿回多少錢」。

增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值與有效保額，是隨著時(shí)間的推移而增長的，且增長會(huì)寫入合同。

小開剛才也說過，有效運(yùn)用現(xiàn)金價(jià)值，就能夠?qū)崿F(xiàn)不同的資產(chǎn)規(guī)劃。

因此，要關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值的增長速度，其與產(chǎn)品的收益率是直接掛鉤的。同等條件下，現(xiàn)金價(jià)值的增長速度當(dāng)然是越快越好。

以 昆侖樂享年年 為例，30歲女性5年繳費(fèi)，每年5萬，那么，它的現(xiàn)金價(jià)值及IRR測算如下：

是很可觀的。

2、現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)的速度

增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)的速度，決定了產(chǎn)品的靈活性。

保單的現(xiàn)金價(jià)值越早超過已交保費(fèi)，我們沒有損失減保取現(xiàn)的時(shí)間就越早，所以，觀察一款增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)的時(shí)間，十分重要。

因?yàn)楫a(chǎn)品的繳費(fèi)方式、投保年齡等條件不同，增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的增長速度、現(xiàn)價(jià)超過已交保費(fèi)的速度，也有不小的差異。

如果需要詳細(xì)的測算講解，可以咨詢開心保在線客服了解~

3、功能齊全，保障穩(wěn)定

選擇增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其功能性也是不能忽視的重點(diǎn)。

例如保單貸款，可以幫助我們實(shí)現(xiàn)在急用錢時(shí)不減保、不影響現(xiàn)金價(jià)值，就可以解決燃眉之急。

我們?nèi)砸?/font> 昆侖樂享年年 為例，支持保單抵押申請貸款、涵蓋失能護(hù)理保障，保障晚年養(yǎng)老、失能風(fēng)險(xiǎn)，保單利益清晰明確，保障穩(wěn)定更安心。

四、寫在最后

當(dāng)社會(huì)發(fā)展、科技進(jìn)步、壽命延長，我們需要考慮的事情也越來越多。

規(guī)劃將來，未雨綢繆，做好風(fēng)險(xiǎn)保障，是長壽時(shí)代我們每個(gè)人都要面臨的課題。

小開也要提醒大家，增額終身壽的產(chǎn)品責(zé)任相對復(fù)雜，關(guān)于產(chǎn)品解讀、保單利益演示等，可以咨詢開心保在線客服，獲取1對1解答~