這幾年，在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，壽險(xiǎn)的地位越來(lái)越高，尤其是定期壽險(xiǎn)，小開(kāi)身邊已經(jīng)成家的朋友們基本上人手一份。

眾所周知，定期壽險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的必備保障，尤其對(duì)于現(xiàn)在上有老下有小、中間還有房貸車(chē)貸的年輕人而言，它可以幫助我們規(guī)避不幸身故后「家庭破產(chǎn)」的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)異于最后一道「防線」。

但是買(mǎi)壽險(xiǎn)，到底買(mǎi)多少額度合適呢？

小開(kāi)建議，從以下幾種方式進(jìn)行判斷：

一、壽險(xiǎn)保額，到底應(yīng)該怎么買(mǎi)？

1、看家庭實(shí)際需求

第一種方式，看家庭實(shí)際需求，即根據(jù)實(shí)際可能產(chǎn)生的花銷(xiāo)，來(lái)倒推所需的經(jīng)濟(jì)缺口。

一般中產(chǎn)家庭的支出，主要包括這4個(gè)方面：房貸車(chē)貸、日常生活費(fèi)用、子女教育撫養(yǎng)費(fèi)用以及老人贍養(yǎng)費(fèi)用。

這幾項(xiàng)支出，無(wú)論家里頂梁柱是否健在，都必須支出的費(fèi)用，如果想要家庭的經(jīng)濟(jì)狀況在短期內(nèi)不受頂梁柱的離開(kāi)而急劇下降，就可以計(jì)算出大概的支出費(fèi)用（即負(fù)債）。

定期壽險(xiǎn)保額=家庭總負(fù)債-家庭總資產(chǎn)

這些總「負(fù)債」，扣除資產(chǎn)（如存款、證券等），所得額度即可作為保額的粗略估算。

舉個(gè)例子，如果房貸車(chē)貸200萬(wàn)+生活費(fèi)用50萬(wàn)+子女撫養(yǎng)等費(fèi)用80萬(wàn)+老人贍養(yǎng)費(fèi)用50萬(wàn)=總負(fù)債380萬(wàn)。

如果家里有100萬(wàn)的存款，那么，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)時(shí)，起碼要計(jì)劃380萬(wàn)-100萬(wàn)=280萬(wàn)的保額。

在夫妻二人的保額分配上，可以根據(jù)夫妻二人各自的收入比例去分配，并在有余力的基礎(chǔ)上，盡量把保額做高，以此來(lái)提高生活質(zhì)量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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2、看生命價(jià)值

我們還可以參考一個(gè)人的「生命價(jià)值」，即按照未來(lái)應(yīng)得到的收入，來(lái)確定壽險(xiǎn)的保額。

舉個(gè)例子，今年40歲，預(yù)計(jì)60歲退休，在此期間工作年限為20年，目前每年收入是15萬(wàn)，預(yù)計(jì)職業(yè)規(guī)劃與收人前景來(lái)判斷，預(yù)計(jì)年均收入在20萬(wàn)左右。

那么，未來(lái)20年的總收入，大致就是400萬(wàn)。

如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故/全殘，相當(dāng)于家庭失去了400萬(wàn)的收入，這筆錢(qián)就可以用壽險(xiǎn)保額的方式鎖定。

相當(dāng)于一次性支取未來(lái)幾十年的收入，就不會(huì)因?yàn)槭ソ?jīng)濟(jì)來(lái)源而收入減少或生活品質(zhì)降低。

二、購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，還有這些事情要注意

購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)時(shí)，這些事情，一定要注意：

1、保額優(yōu)先

我們都知道，在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，最應(yīng)該關(guān)注的就是保額。

不僅重疾險(xiǎn)如此，定期壽險(xiǎn)也一樣，要把保額買(mǎi)足，才能起到風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。

如果預(yù)算不夠的話，可以先縮短保障期限，以保證充足的保額。

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2、定期壽險(xiǎn)優(yōu)先

雖然都是壽險(xiǎn)，但定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)還是有差別的。

一般來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故/全殘后的家庭經(jīng)濟(jì)損失，保障性更強(qiáng)一些，而終身壽險(xiǎn)更大的功能是傳承，保費(fèi)要貴很多。

資金不足的情況下，要先配置定期壽險(xiǎn)，等到資金充裕時(shí)再補(bǔ)充終身壽險(xiǎn)。

3、安排好受益人

無(wú)論買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，還是終身壽險(xiǎn)，都一定要安排好受益人。

如果是默認(rèn)法定受益人，則在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，法定繼承人按照第一順序繼承人、第二順序繼承人的順序。

《民法典》中，死亡賠償金的分配原則是：

優(yōu)先分給第一順序繼承人，即配偶、父母、子女，只有第一順序繼承人完全不存在時(shí)，才開(kāi)始由第二順序繼承人繼承，即同胞兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。

如果購(gòu)買(mǎi)的是像壽險(xiǎn)這類帶有高額身故賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，最好提前 指定受益人 ，并記得根據(jù)自己的婚姻或家庭狀況及時(shí)的調(diào)整保單。