顧問老師說，平日跟大家聊保險的時候，總會聽到這樣的說法：

我都有醫(yī)保了，為什么還要買醫(yī)療險？

這話乍一聽好像是很有道理的，畢竟根據(jù)相關數(shù)據(jù)，我國醫(yī)療保險的參保人數(shù)早就超過了13億。

有醫(yī)保，就不需要醫(yī)療險了嗎？

當然不是。

• 醫(yī)保為什么不能「全包」？

• 彌補醫(yī)保的不足，重點在于這兩點

哪些費用醫(yī)保不能報銷？

我們首先聊聊，醫(yī)保到底有什么作用。

醫(yī)保的重要性其實不用小開贅述，它是國家給予我們在生病時的基本保障，具有福利性質(zhì)，不以盈利為目的。

與商業(yè)保險相比，醫(yī)保的優(yōu)勢很獨特，它沒有健康告知、不關聯(lián)既往病史，只要參保人員繳費，就可以享受基本醫(yī)療保險的權(quán)利，完成繳費年限后可以終身享受醫(yī)療報銷的待遇。

但是，醫(yī)?；诖髷?shù)法則來實現(xiàn)風險分散，它的核心理念是通過收入分配強調(diào)社會公平，是用于醫(yī)療費用中最低的保障，因此，醫(yī)保的特點是廣覆蓋、低保障。

簡單來說，醫(yī)保報銷是有起付線的，也有封頂線，起付線以下不報銷，封頂線上以上也不報銷，只有在此區(qū)間內(nèi)的費用，才有機會得到報銷。

那這中間的費用就全都能報銷了嗎？

當然不是，還有一定的報銷比例。

簡單來說，用一個公式可以概括：

報銷的醫(yī)療費用=（治療總費用-起付線-自費部分-自負部分）×報銷比例（50%-90%）

*報銷額度不超過封頂線

《醫(yī)保結(jié)算中，「醫(yī)保統(tǒng)籌」「個人自付」「個人自費」都有什么區(qū)別？》>>

要知道，在醫(yī)保報銷的范圍內(nèi)，依然有很多需要自費和自付的部分。

我國臨床醫(yī)療用藥有30萬種，而納入社保報銷的藥品只有2967種，這還是經(jīng)過了醫(yī)保目錄的數(shù)次調(diào)整。

基本醫(yī)療保險藥品目錄又將藥品分為三類：

• 第一類甲類藥品全部進入醫(yī)保范圍100%報銷；

• 第二類乙類藥品，個人先按一定的比例承擔部分費用后，剩余部分再由醫(yī)保報銷；

• 第三類丙類藥品，需全部由個人承擔。

丙類藥的數(shù)量，高達幾十萬種，所以醫(yī)保不能報銷的藥物，實在是太多了。

此外，治療中涉及到的醫(yī)院診療設備使用和醫(yī)用材料類，醫(yī)保也是不報銷的。

例如，癌癥病人需要做的PE-CT，局部掃描一般費用在5000-7000元，全身掃描則需上萬元。

再比如，一些高精尖醫(yī)療技術(shù)，眼科準分子激光治療儀、微電極導向立體定向治療術(shù)（帕金森?。┑却笮歪t(yī)療儀器，還有各種自用的保健、按摩、康復、檢查、治療器械和用品，一般都需要自費，醫(yī)保是不能報銷的。

還有，公立醫(yī)院的特需部、國際部，私立醫(yī)院，非定點醫(yī)療單位就醫(yī)，一些器官或組織移植，專家診療等費用，醫(yī)保也是不能報銷的。 

這些林林總總的項目，雖然有的可能只有幾塊錢，有的項目卻動輒上萬甚至幾十萬，累計起來，需要自己花費的地方，實在是太多了。

醫(yī)保為什么不能「全包」？

醫(yī)保為什么不能全都報銷？

小開剛才說過，醫(yī)保是具有普惠性質(zhì)的，參保人群太多，能顧及到的畢竟有限。

它只能保障我們「看得上病」，卻很難保障我們完全「看得起病」。

隨著人口老齡化加劇、疾病年輕化進程加速，我國的醫(yī)?；鹭摀苤亍?/span>

盡管政府在醫(yī)療衛(wèi)生上的投入每年都在以24%的速度增加，但考驗依然嚴峻。

所以每年醫(yī)保談判時，我們都能看到談判代表「錙銖必較」，就是希望能為醫(yī)?；鹁徑庖稽c壓力，也能讓老百姓多一分看得起病的希望。

而且，即使藥被納入醫(yī)保，我們可能還會面臨一些很現(xiàn)實的問題：

• 每年劃分給醫(yī)院的藥品數(shù)量夠不夠？

• 進到醫(yī)保能不能順利買到？

• 萬一病重時刻，需要用藥卻無法從醫(yī)保渠道獲取到該怎么辦？

進了醫(yī)保的藥尚且要考慮是否真的能用上，更何況沒進醫(yī)保的藥依然還有很多。

如一直很火但遲遲未能進醫(yī)保的抗癌藥——CAR-T產(chǎn)品阿基侖賽注射液，1針就能讓患者在2個月內(nèi)癌細胞清零，但它的價格是120萬/針。

所以，想只靠醫(yī)保來抵御風險，并不明智。

彌補醫(yī)保的不足，

重點在于這兩點

如何彌補醫(yī)保的不足呢？

這就需要醫(yī)療險發(fā)揮作用。

比如百萬醫(yī)療險，就可以覆蓋醫(yī)保無法覆蓋的沒有「上限」的治療費用風險。

百萬醫(yī)療險報銷上限通常在幾百萬，而且大部分很多產(chǎn)品將質(zhì)子重離子、靶向治療、院外抗癌藥這類需要高花費的責任包含在內(nèi)。

例如20年保證續(xù)保的 §藍醫(yī)保長期醫(yī)療險 ，保障期內(nèi)最高800萬報銷額度。

住院治療費用、手術(shù)費、特殊門診費、門診手術(shù)費、住院前后門急診費、專家會診費等，在扣除免賠額后，都由保險公司買單。

不僅自帶質(zhì)子重離子保障，還有院外抗癌藥可選，CAR-T這種抗癌特效藥也在保障范圍內(nèi)。

進了醫(yī)院才知道什么叫「花錢如流水」，而一份醫(yī)療險，是讓我們能安心接受治療的底氣與靠山。

此外，一旦罹患重大疾病，除了高昂的治療費用，還有很多隱形花費在等著我們：

如果患病的人是家庭經(jīng)濟支柱，首先就會面臨收入中斷的局面，但家庭開銷不能斷，房貸車貸不能斷；

如果患病的是老人或孩子，則需要家人或者護工照顧。

不管是收入損失、照顧家人誤工費、康復費、營養(yǎng)費、還有正常的日常開支，任何一個普通家庭來說，都是重大打擊。

而重疾險可以彌補百萬醫(yī)療險無法報銷的隱形經(jīng)濟損失，一次投保鎖定長期保障，不用擔心后續(xù)健康情況變化，更安心~

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總結(jié)

的確，社保是我們的基礎，無論如何，小開都建議大家一定要有最基礎的社保。

但這遠遠不夠。風險何時發(fā)生、醫(yī)保能否報銷、院外藥能不能買到，這些事情我們都是無法預料的。

早做打算，多做準備，才能在風險來臨時，多一份抵御的屏障。