萬能險(xiǎn)，英文稱為：Universal Life Insurance。這是一個(gè)外來詞，最早出現(xiàn)在美國，萬能險(xiǎn)在中國面市之后，一直也是深受廣大投資理財(cái)愛好者的喜歡，中國人壽萬能險(xiǎn)更是憑借其產(chǎn)品多樣化，保費(fèi)靈活的特點(diǎn)在國內(nèi)市場(chǎng)深受歡迎。

為什么選擇萬能險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在哪里：

萬能——融資保障和投資

之所以稱其萬能，是因?yàn)樗诤狭吮ｋU(xiǎn)保障和投資功能?？蛻衾U納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報(bào)機(jī)會(huì)，成為長期理財(cái)?shù)墓ぞ咧弧?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">對(duì)于萬能險(xiǎn)的人身死亡保障，保監(jiān)會(huì)新版的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》，對(duì)萬能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額進(jìn)行了明確的規(guī)定，要求身故保障金額至少要達(dá)到個(gè)人保單賬戶價(jià)值的105%以上，確保了不會(huì)出現(xiàn)以前那種“身故后，在基本保險(xiǎn)金額或保單價(jià)值之間取一個(gè)最大值”這樣的“風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)際可能為零”的超低保障情況。

可變——靈活調(diào)整保費(fèi)和保額

首先，在續(xù)費(fèi)的問題上與其他保險(xiǎn)不同。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，投保人可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。

其次，萬能險(xiǎn)的最大特色在于可以靈活調(diào)整保費(fèi)與保額。萬能險(xiǎn)的投保人可根據(jù)自身在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度，真正實(shí)現(xiàn)一個(gè)人一生只用一張壽險(xiǎn)保單就可以解決所有保障問題，很適合消費(fèi)者自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

額外保障——多種附加險(xiǎn)降低費(fèi)率

各家公司新品萬能險(xiǎn)還提供了一些額外的保障優(yōu)惠。比如，一些公司的新品都鼓勵(lì)在萬能險(xiǎn)后附加重疾、住院費(fèi)用、意外傷害等多種附加險(xiǎn)，甚至降低了附加險(xiǎn)種的費(fèi)率，降低了投保人保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又如，隨著人們的平均壽命越來越長，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障成本都會(huì)隨著年齡的增長而增加，尤其是進(jìn)入老年，保障成本更是大幅度提高，為此，一些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品就明確表示，在XX歲以后，保障成本都將按照當(dāng)時(shí)的水平收取，不再逐年遞增。

中國人壽萬能險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)：

中國人壽萬能險(xiǎn)之國泰瑞祥終身壽險(xiǎn)（萬能型）（B款）　　

保額自選、靈活可變

持續(xù)繳費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)多多

隨需領(lǐng)取、繳費(fèi)靈活

資產(chǎn)變化、透明公開

中國人壽萬能險(xiǎn)之國壽瑞豐兩全保險(xiǎn)（萬能型）　　

保證收益、節(jié)節(jié)穩(wěn)當(dāng)

領(lǐng)取自由、事事省心

彈性支取、面面靈活

意外雙倍、多多呵護(hù)

賬戶透明、天天放心

收益穩(wěn)定、朝朝生息

持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)、年年生金

長期持有、月月獲利

中國人壽萬能險(xiǎn)之國壽瑞祥終身壽險(xiǎn)（萬能型）（A款）

保險(xiǎn)金額和保費(fèi)交納靈活可變

個(gè)人賬戶年保底收益率2.5％

重疾意外，保障全面

一般而言，中國人壽萬能險(xiǎn)每一款產(chǎn)品都有不同的側(cè)重點(diǎn)，有的注重收益，有的更注重保障，有的還有多重的額外獎(jiǎng)勵(lì)，所以讓廣大理財(cái)愛好者可以根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)，需求的不同，挑選出合適自己的中國人壽萬能險(xiǎn)產(chǎn)品！

萬能險(xiǎn)顧名思義就是買一份保險(xiǎn)來保障自己和家庭成員的一切，無論是涉及到生活各個(gè)方面都能獲得相應(yīng)的理賠，其實(shí)專家提醒，萬能險(xiǎn)并不是“萬能”的，萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。中國平安萬能險(xiǎn)在保障方面既保障了人生保障，又能讓投保人從中獲取一定的利益。

中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

中國平安萬能險(xiǎn)作為一款投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障充分，投資便利。所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)部分用于購買所期望的保障，部分將進(jìn)入您的個(gè)人帳戶，由投資專家進(jìn)行投資管理。而且可以 隨時(shí)更改保障的額度。

中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)由專家理財(cái)，用戶可以高枕無憂，通過投資專家進(jìn)行投資管理，能享受到一般人士所無法取得的優(yōu)勢(shì)：投資渠道更廣泛、投資品種更豐富、投資方式更靈活、投資技巧更專業(yè)、投資風(fēng)險(xiǎn)更分散、投資規(guī)模更巨大。中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，加?？梢詿o限，有錢可以多交點(diǎn)，沒錢了可以不交。度身報(bào)告，讓客戶感覺透明安心。

中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)貼心服務(wù)：

中國平安公司將于每年向客戶寄送一份報(bào)告，詳細(xì)地列出各項(xiàng)費(fèi)用支出和個(gè)人帳戶價(jià)值等相關(guān)信息，專門提供給客戶參考、監(jiān)督和檢查所用。萬能險(xiǎn)資金提取方便。若您急需一筆資金時(shí)，可向中國平安公司申請(qǐng)保單借款或申請(qǐng)領(lǐng)取部分個(gè)人帳戶價(jià)值以解燃眉之急，而本合同繼續(xù)有效。

簡(jiǎn)而言之就是萬能險(xiǎn)就是兼顧人生保障和投資的險(xiǎn)種。既可以保障自己和家庭，還可以獲得比較穩(wěn)定的投資收益。其實(shí)中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品還是很不錯(cuò)，有人和其他的保險(xiǎn)做過仔細(xì)的對(duì)比，那就是相同數(shù)額的保費(fèi)，相同的保障，這個(gè)保險(xiǎn)的收益比其他險(xiǎn)種更高一點(diǎn)，而且也比較靈活。需要的時(shí)候可以取。富裕的時(shí)候，可以多存，存三年以上，利息是高過銀行的，而且存的時(shí)間越長，這種差別越大。但如果想多存的話，每年的保費(fèi)必須在六千以上。

中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)中還具有投資功能，有保底利率，可以讓客戶的現(xiàn)金價(jià)值不斷增值。因?yàn)榭蛻敉顿Y的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司一力承擔(dān)。相當(dāng)于用專家的智慧和時(shí)間為自己賺錢。如果覺得保障功能不夠全面可以補(bǔ)充其它相應(yīng)的險(xiǎn)種從而達(dá)到適合您需要的保險(xiǎn)組合。不管是專業(yè)理財(cái)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，智勝人生等都會(huì)帶給您貼心的保單設(shè)計(jì)。長期持有，享受超值性價(jià)比，將越來越多的資金投入保單賬戶，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健積累。

現(xiàn)在萬能險(xiǎn)的種類有很多，建議在選擇的時(shí)候可以多看，多觀察，多咨詢，從中挑選一個(gè)正規(guī)可靠的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依托一個(gè)負(fù)責(zé)人可靠的專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)顧問，是最基本的，所謂好的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于每個(gè)人的定義是不同的，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和家庭需要挑選出的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才是最好的！

理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。

人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

近年來，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種保險(xiǎn)類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險(xiǎn)投資產(chǎn)品種類，和銀行投資理財(cái)有什么區(qū)別？消費(fèi)者又該如何選擇適宜自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三大類保險(xiǎn)投理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時(shí)，主要還是因人而異。保險(xiǎn)、銀行投資理財(cái)大不同

“多數(shù)保險(xiǎn)公司都在各個(gè)銀行設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，這樣便于產(chǎn)品的銷售。”對(duì)于金融投資理財(cái)產(chǎn)品，許多人都分不清楚在銀行進(jìn)行售賣的，到底是是保險(xiǎn)還是銀行投資理財(cái)。蔣開金說，保險(xiǎn)公司將自家的投資理財(cái)產(chǎn)品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，其本金、收益、運(yùn)作、分紅等都由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行，與銀行沒有關(guān)系。”

“不管是銀行投資理財(cái)，還是保險(xiǎn)投資理財(cái)，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品不僅有按理財(cái)收益大小而進(jìn)行不固定的分紅（即理財(cái)收益），還有“保金”（即保險(xiǎn)公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計(jì)算的固定收益）。

“收益雖然相對(duì)穩(wěn)定，但并不是特別高，所以購買保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品賺不了大錢，也請(qǐng)各位消費(fèi)者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內(nèi)可退保

保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產(chǎn)品，就成了一個(gè)問題。

“我個(gè)人認(rèn)為，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來說，更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產(chǎn)品時(shí)，不只要考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況，還要考慮財(cái)物規(guī)劃和年紀(jì)等因素。“比如一個(gè)在未來兩三年內(nèi)準(zhǔn)備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品。”

“如果購買了不合適的產(chǎn)品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)所購產(chǎn)品并不適合自身，可以在10到15天之內(nèi)無條件退保。“只收取10塊錢的工本費(fèi)。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費(fèi)者需要提前支取保金，會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險(xiǎn)，怎么亂七八糟的各種保險(xiǎn)都一起買了？”有時(shí)候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險(xiǎn)，銷售人員會(huì)推銷各式各樣的其他產(chǎn)品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險(xiǎn)種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險(xiǎn)里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險(xiǎn)里面指的是，兩種不相關(guān)的保險(xiǎn)一起售賣，而絕大多數(shù)情況下，是“附加銷售”。“比如消費(fèi)者買了一個(gè)大病保險(xiǎn)的主險(xiǎn)，有可能銷售人員會(huì)向他推薦一個(gè)副險(xiǎn)，如住院保險(xiǎn)等。”蔣開金表示，只在購買主險(xiǎn)的情況下，才能購買副險(xiǎn)，并且，對(duì)于是否購買副險(xiǎn)是，消費(fèi)者有自由選擇權(quán)。

“不過也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德，不事先對(duì)消費(fèi)者解釋清楚，就自行為消費(fèi)者選購副險(xiǎn)。”蔣開金說，這屬于銷售誤導(dǎo)，目前保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況，可以撥打自貢市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請(qǐng)各位消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)之后，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任（保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭(zhēng)等原因發(fā)生的事故。）以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉(zhuǎn)暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財(cái)基金業(yè)績卻表現(xiàn)堅(jiān)挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，3月7日，87只短期理財(cái)基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財(cái)60天B近一年來凈值增長率高達(dá)5.33%，中銀理財(cái)14天A凈值增長率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財(cái)基金收益也有望再創(chuàng)新高。

“銀行存單變保險(xiǎn)”一直是銀保渠道投訴的“重災(zāi)區(qū)”,上當(dāng)受騙的也往往都是老年人。為了進(jìn)一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對(duì)存單和保單缺乏 辨識(shí)能力而“忽悠”老人購買保險(xiǎn),日前保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布新規(guī),從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險(xiǎn)時(shí),必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后方可 出單,同時(shí)還將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

明明去銀行辦理存款,結(jié)果稀里糊涂買了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這樣的情況,近年來不止一次見諸報(bào)端。本周二也就是4月1日起,《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)銷售行為的通知》將正式實(shí)施,凡是在銀行購買了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的市民,保險(xiǎn)公司都必須在劃扣首期保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)、或未劃扣首期保費(fèi)且在承保24小時(shí)內(nèi),以 保險(xiǎn)公司的名義,向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。

新規(guī)還規(guī)定,從4月1日起,銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。而記者了解到,此前很多銀保銷售人員都會(huì)為投保人填好保單,最后由投保人簽字。“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導(dǎo)。

另外,新規(guī)規(guī)定,4月1日起,在銀行購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品,客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設(shè)定,被認(rèn)為可以有效避免一時(shí)沖動(dòng)或 盲目購買的情況發(fā)生,也為避免客戶和保險(xiǎn)公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。據(jù)了解,新的“保險(xiǎn)合同”文本上會(huì)有猶豫期提示語:“您在 收到保險(xiǎn)合同后15個(gè)自然日內(nèi)有全額退保的權(quán)利,超過15個(gè)自然日退保有損失。”

新規(guī)還要求,對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主,不得 通過系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單,應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保,核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。

緩沖期：被忽悠了15天內(nèi)可“反悔”

如果確實(shí)在現(xiàn)場(chǎng)沒搞得太清，突然就收到了保險(xiǎn)公司短信，說你購買的是保險(xiǎn)才恍然大悟，這時(shí)候錢已經(jīng)進(jìn)了人家腰包，怎么辦？

2010年1月25日，劉阿姨到銀行辦理存款業(yè)務(wù)，被工作人員推薦買了“理財(cái)產(chǎn)品”，而實(shí)際上是一款投資連結(jié)保險(xiǎn)。“我的錢是準(zhǔn)備給孩子出國讀書的錢，一兩年就得取出來，本想存?zhèn)€定期，但聽說收益率能達(dá)到5%左右，我也就心動(dòng)了。”劉阿姨說，2月4日合同下來，可直到3月4日她才拿到手，這時(shí)已經(jīng)過了保險(xiǎn)10天猶豫期。“也就是說，我想不買都不行了，否則就得損失一部分保費(fèi)。”

新規(guī)規(guī)定，4月1日起，在銀行購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的，可以全額退保，這一“緩沖期”的設(shè)定，被認(rèn)為可以有效避免一時(shí)沖動(dòng)或盲目購買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險(xiǎn)公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。記者了解到，新的“保險(xiǎn)合同”文本上會(huì)有猶豫期提示語：“您在收到保險(xiǎn)合同后15個(gè)自然日內(nèi)有全額退保的權(quán)利，超過15個(gè)自然日退保有損失。”

“之前也是有猶豫期的，是10天，新規(guī)定延長了5天，預(yù)留了更多的 ‘反悔時(shí)間’，更加人性化。”開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

網(wǎng)民認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度安排尚有欠缺，要真正做到“老有所養(yǎng)”，必須盡早破除養(yǎng)老金雙軌制，逐步做實(shí)個(gè)人賬戶，在加大財(cái)政投入力度的同時(shí)拓展多元化資金來源。

制度安排可改進(jìn)

在分析養(yǎng)老金“虧空”成因時(shí)，網(wǎng)民“Leo W ei”認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起步較晚，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后到現(xiàn)在退休的職工，其領(lǐng)取的養(yǎng)老金，都是提前支取的，他們領(lǐng)取的是現(xiàn)在和未來的勞動(dòng)者繳納的養(yǎng)老金，隨著老齡化時(shí)代的到來，需要供養(yǎng)的老人越來越多，未來養(yǎng)老金賬戶的缺口將會(huì)越來越大。

面對(duì)養(yǎng)老金逐步虧損的現(xiàn)狀，養(yǎng)老該如何是好？

國家新規(guī)：以房養(yǎng)老幫助老年人擺脫養(yǎng)老難題：

以房養(yǎng)老（Reverse Mortgage），也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計(jì)劃“以房養(yǎng)老”政策會(huì)于2014年上半年試行推廣。

可是在中國傳統(tǒng)的觀念里，將房產(chǎn)留給子孫后代才是最為正常不過的，對(duì)于以房養(yǎng)老又有多少老年人會(huì)接受呢？

保險(xiǎn)養(yǎng)老更符合老年人心態(tài)：

老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣可以有效的幫助老年人在日常生活中獲得最大的保障，額外附加的養(yǎng)老分紅型保險(xiǎn)也能有效的幫助老年人領(lǐng)取相應(yīng)的保障金額，過上富足的生活。

中國，已經(jīng)面臨人口老齡化的趨勢(shì)，面對(duì)養(yǎng)老金的虧損問題，為自己鋪好良好的養(yǎng)老道路刻不容緩，是每一位老年人不得不提前規(guī)劃的問題。

首定產(chǎn)品命名規(guī)則

我國現(xiàn)行財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入，絕大多數(shù)為事后“備案制”。這些產(chǎn)品種類繁多、數(shù)量巨大、涉及面廣，且使用前不需要審批。霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)等“另類險(xiǎn)種”的誕生，吸引了不少消費(fèi)者的眼球。不過在監(jiān)管部門看來，一些財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品命名上比較隨意，存在名稱不清晰、“名不副實(shí)”等問題，個(gè)別公司為了規(guī)避監(jiān)管、誤導(dǎo)消費(fèi)者有時(shí)在產(chǎn)品名稱上做文章。

以“娛樂寶”為例，該產(chǎn)品實(shí)際是阿里巴巴和國華人壽聯(lián)合開發(fā)的一款投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，所謂“用戶可以投資4部影視劇和社交游戲產(chǎn)品”，實(shí)際是國華人壽在銷售這款保險(xiǎn)產(chǎn)品后，將保費(fèi)收入作為保險(xiǎn)資金運(yùn)用時(shí)可能投資的方向。乍一聽名字，消費(fèi)者根本不知道這是一款投連型產(chǎn)品。

2012年10月，陽光人壽推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險(xiǎn)最低繳費(fèi)額是每年繳費(fèi)3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。這款保險(xiǎn)被戲稱為“防小三險(xiǎn)”。

此外，一款“鞭炮險(xiǎn)”也受到消費(fèi)者的質(zhì)疑。有消費(fèi)者表示，她看了鞭炮險(xiǎn)的理賠條款，發(fā)現(xiàn)孩子被鞭炮炸傷入院僅可獲得3000元賠償，只有殘疾或者死亡才能獲得3萬元賠償。“炸傷賠得錢太少了，而且如果真的炸死了，我要那3萬塊錢有什么用？”

險(xiǎn)種前可加個(gè)性稱號(hào)

根據(jù)曝光的新《辦法》對(duì)產(chǎn)品命名規(guī)則，新《辦法》規(guī)定了產(chǎn)品名稱的基本要素：保險(xiǎn)公司名稱和險(xiǎn)種名稱。不過，保險(xiǎn)公司可以在險(xiǎn)種名稱前增加產(chǎn)品個(gè)性化稱號(hào)，例如：保險(xiǎn)公司名稱+(個(gè)性化稱號(hào))+險(xiǎn)種名稱；附加險(xiǎn)名稱為：保險(xiǎn)公司名稱+主險(xiǎn)名稱或險(xiǎn)種名稱+附加險(xiǎn)名稱。

中國人壽理財(cái)規(guī)劃師錢經(jīng)理表示，“在市場(chǎng)小眾化、個(gè)性化的當(dāng)下，客戶對(duì)新保險(xiǎn)品種的需求在增加，保險(xiǎn)公司通過吸引眼球的營銷提高自身品牌知名度無可厚非。”

保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)人士提醒，興起的各種另類保險(xiǎn)，其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，部分消費(fèi)者出于好奇心而去購買，但是多數(shù)人還是不會(huì)買賬的。保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能夠在較短時(shí)間計(jì)算出按這些標(biāo)準(zhǔn)劃分的產(chǎn)品費(fèi)率，從而推出各種“短平快”的新潮產(chǎn)品搶占市場(chǎng)。

國華人壽保險(xiǎn)理財(cái)近日低調(diào)登陸微信公眾平臺(tái)，傍上微信支付的順風(fēng)車。登錄國華人壽的微信商城發(fā)現(xiàn)，在線銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品總共有四款，其中三款都是100元起售，且最短持有期為3個(gè)月到1年不等，隨著持有時(shí)間的不同，預(yù)期年化收益率從4.6%到5.2%不等。當(dāng)筆者選擇其中一款產(chǎn)品點(diǎn)擊購買時(shí)，微信頁面提示需要輸入投保人的姓名、身份證件號(hào)等相關(guān)信息后就進(jìn)入了在線支付界面。筆者發(fā)現(xiàn)，在支付頁面，可以選擇的銀行只有工行、農(nóng)行、建行、中行和平安銀行這五家銀行，值得注意的是，微信提醒消費(fèi)者需要填寫銀行卡借記卡卡號(hào)即可，無須再在頁面上進(jìn)行任何在線支付密碼等內(nèi)容，并且在確認(rèn)支付的下方還有一行選項(xiàng)提示，要投保人予以確認(rèn)今后將在此銀行卡上進(jìn)行續(xù)費(fèi)。“涉及銀行賬戶信息安全問題。”金山毒霸信息安全專家李鐵軍表示，“一方面可能會(huì)出現(xiàn)使用微信過程中，客戶交易信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這方面需要服務(wù)商提供更好的信息加密功能；另一方面，消費(fèi)者最好通過正規(guī)的渠道來添加經(jīng)過官方認(rèn)證的微信賬號(hào)。”在宣傳頁面上，上述產(chǎn)品名字為“理財(cái)寶”，事實(shí)上其銷售的是萬能型的終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障內(nèi)容僅僅為所交保費(fèi)和投資收益總額的5%的身故或全殘的保險(xiǎn)保障，這也就意味著若只購買100元上述產(chǎn)品，能獲得的保險(xiǎn)利益僅僅為5元，幾乎可以忽略不計(jì)。此外，若在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司要收取10元工本費(fèi)，持有期不足3個(gè)月退保，需要支付1%的手續(xù)費(fèi)，超過3個(gè)月的持有期則不扣除任何手續(xù)費(fèi)用。而國華人壽的微信賬號(hào)上除了可以看到熱銷的產(chǎn)品，還有一些投保人的賬戶信息、保單信息以及購買記錄等。不過當(dāng)記者選擇“微服務(wù)”，想就投保時(shí)的問題進(jìn)行在線客服提問時(shí)，卻等了近1個(gè)小時(shí)后才得到客服簡(jiǎn)短的回答。國華人壽近半年來理財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多大動(dòng)作?！∪ツ?1月以來，國華人壽天貓官方旗艦店推出“華瑞2號(hào)”、“華瑞3號(hào)”兩款萬能型理財(cái)產(chǎn)品。其中“華瑞2號(hào)”計(jì)劃供應(yīng)三天（11月11日-13日），10億元封頂，預(yù)期年化收益率7%，但前3年每年保底年化結(jié)算利率為2.5%。之后，國華人壽還推出另一款預(yù)期高收益產(chǎn)品“華瑞3號(hào)”，其預(yù)期年化收益率為6%。根據(jù)國華人壽官方提供的數(shù)據(jù)，這兩款產(chǎn)品封頂銷售額共13億元，如按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)，將已經(jīng)超過其從去年12月到今年10月底，電子商務(wù)渠道10.6億元的總銷售額。“這類產(chǎn)品確實(shí)是今年值得關(guān)注的新變化，渠道成本降低了，另一方面短期負(fù)債存風(fēng)險(xiǎn)，這樣的營銷手段雖說沒有被明確限制，但還是對(duì)市場(chǎng)有很大影響和沖擊的。我們需要進(jìn)一步了解和關(guān)注。”保監(jiān)會(huì)人士稱。業(yè)內(nèi)的猜測(cè)是，對(duì)于這款預(yù)期收益7%的產(chǎn)品，國華人壽已經(jīng)做好自行墊付實(shí)際投資收益與承諾預(yù)期收益之間差價(jià)的準(zhǔn)備。但這一說法未得到官方確認(rèn)。保險(xiǎn)公司主打高收益牌。以近段時(shí)期在網(wǎng)絡(luò)銷售中嶄露頭角的國華人壽為例，其今年主打的“華瑞2號(hào)”預(yù)期年化收益為7%，限量10億元，投資期限一年，資金門檻1000元，目前共有超過20萬人收藏。生命人壽也不甘落后，在淘寶聚劃算上1000元起賣，期限一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化收益高達(dá)7.12%，并且贈(zèng)送100萬元航空意外保障。不過，預(yù)期年化收益的組成方式為：預(yù)期年化收益率5.32%+1.8%集分寶收益。截至導(dǎo)報(bào)記者發(fā)稿，已有3486人表示“想買”。