從近幾年開始，隨著人們生活水平的不斷提高，理財產(chǎn)品的也越來越多樣化的走到人們的生活中去，近幾年來，保險產(chǎn)品在理財類產(chǎn)品中席位越來越多，分紅險受到熱捧，萬能險因保額保費(fèi)靈活較具吸引力，投連險在年底也開始躍躍欲試。在面對中隊(duì)的保險理財產(chǎn)品時，我們心中可能會產(chǎn)生一個共同的問題，保險理財產(chǎn)品怎么樣，到底好不好，是否真的合適我們呢？

專家提醒，投資型保險理財產(chǎn)品中主要有分紅險、萬能險、投連險三大類，這三類產(chǎn)品基本上在傳統(tǒng)壽險保障功能的前提下，都兼具了投資理財功能。

從分紅類型來看：有現(xiàn)金分紅和增額分紅。
現(xiàn)金分紅是將每年的分紅以現(xiàn)金的方式分派，可選擇領(lǐng)取、復(fù)利計(jì)息或抵交保費(fèi)，對您而言較直接。增額分紅是每年以增加保額的方式復(fù)利分配，保額增加，有效抵御通脹，可保障您的長遠(yuǎn)利益。

但專家們提醒， 但各類產(chǎn)品形態(tài)各異，保障功能各不相同，對資本市場變化反應(yīng)程度也迥異，消費(fèi)者在選擇保險產(chǎn)品時，首先要先弄清楚自己更需要保障還是更青睞投資。

投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力在賬戶之間來選擇資金的比例。

比如風(fēng)險承受能力強(qiáng)、對收益比較看中的客戶可選擇積極成長型的賬戶，以股票、基金投資為主要對象，謀求賬戶資產(chǎn)的長期增值；如中等偏好的投資者可以選擇平衡配置型賬戶，實(shí)現(xiàn)權(quán)益、固定收益等資產(chǎn)的均衡配置，在合理控制風(fēng)險的前提下，保持賬戶平穩(wěn)增值；

而風(fēng)險承受能力較低的客戶可選擇穩(wěn)健收益型賬戶，以債券市場投資收益為基礎(chǔ)，以獲取超額收益。在前年10月至去年9月中旬，股市即使一跌再跌，積極成長型和平衡型的帳戶虧損比較明顯，但大部分保險公司穩(wěn)健型賬戶的收益仍為正值，如華泰投連險穩(wěn)健型賬戶收益近11%。

但是需注意的是，投連險沒有保底收益，它的投資風(fēng)險完全是由投保人來承擔(dān)，收益具有“上不封頂下不保底”的特性。

分紅保險是一個保障加儲蓄的組合，客戶在購買分紅險后，獲得了一份保險保障和一份保單固定收益，與此同時，客戶還可每年享受保險公司專業(yè)理財帶來的一筆可變年度紅利，紅利的多少有賴于壽險公司的經(jīng)營表現(xiàn)。

社會上理財保險的項(xiàng)目多種多樣，很多人不知道該如何選擇，分紅險、萬能險和投資連結(jié)險，三者有何區(qū)別？三者該如何選擇呢？比如，如果是關(guān)注未來養(yǎng)老或者資產(chǎn)傳承的問題，分紅險是不錯的選擇；如果是想中長期投資，可以接受短期內(nèi)的波動，可以考慮投資連接保險。

對于一般收入者，保險重點(diǎn)應(yīng)體現(xiàn)在緩解燃眉之急、保障基本生活。主要考慮定期保障型保險、健康保險、醫(yī)療保險、分紅保險、儲蓄保險等險種?？偠灾碡敧q如開車，沒有保險理財?shù)谋Ｗo(hù)，隨時都會有翻車的危險，任何人都不該為了短期的消費(fèi)目標(biāo)，而損失了長期的保險利益！

事實(shí)證明，不管是選擇什么樣的保險理財產(chǎn)品，不管保險理財產(chǎn)品怎么樣，只有合適自己的才是最好的。

儲蓄型保險以其強(qiáng)制儲蓄、穩(wěn)定回報的特點(diǎn)受到不少保守型投資者的青睞。雖然儲蓄型保單兼顧投資與保障,但是對于普通投資者來說,儲蓄型保險還是應(yīng)該慎重選擇。很多人認(rèn)為,既然叫儲蓄型保險,那么收益應(yīng)該比較可觀,實(shí)際上卻并非如此。開心保專業(yè)理財顧問指出,指望儲蓄型保險賺大錢是行不通的。

什么是儲蓄型保險：

儲蓄型保險是保險公司設(shè)計(jì)的一種把保險功能和儲蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險、養(yǎng)老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內(nèi)不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當(dāng)于多花錢請一個人嚴(yán)格管理自己的收支。除非自己的財務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲蓄型保險特點(diǎn)：

儲蓄型保險一般以10年為底限,各類儲蓄型保險無論分紅實(shí)際水平如何,往往只有持有時間超過20年時才會體現(xiàn)出積累與復(fù)利的效果。如果投保10年內(nèi)退保,退的只是“現(xiàn)金價值”,加上回報,仍可能比不過本金,這使得儲蓄型保險一旦購買,便意味著長時間的資金凍結(jié)。在急需用錢的時候這類保險靈活性較差的劣勢便一覽無余,因此,對于普通家庭來說,為避免影響家庭其他財務(wù)計(jì)劃,應(yīng)慎重選擇儲蓄型保險。

同時儲蓄型保險本質(zhì)仍是保險,其擁有傳統(tǒng)保障型壽險應(yīng)有的保障功能,這主要體現(xiàn)在對被保險人的身故賠付保險金上。若被保險人不幸于合同生效之日起1年期滿后身故,則保險公司將按保單的約定,給付身故保險金及紅利。

80后 儲蓄型保險適宜人群：

如今的80后正是新一代的獨(dú)生子女大軍中人數(shù)最多的一代，他們擁有相對優(yōu)越的生活條件，所以在未來一段時間儲蓄型保險將更適合這代人投資理財。因?yàn)樗麄円灿蟹e極奮斗的精神，在很多事情的決定上也比較大膽、果斷，但敢于接受新鮮事物也是一個優(yōu)勢，因此儲蓄型保險更適合80后上班族。

年輕人往往理財意識偏低，當(dāng)在生活與工作中遇到一些問題的時候才會感嘆當(dāng)初，再加上80后一代面臨房價不斷上漲和結(jié)婚成本日漸提高的壓力，所以作為一種穩(wěn)健投資，儲蓄型保險便顯得尤為重要了。同時由于社會生活經(jīng)驗(yàn)比較少，收益是他們最先考慮的一個投資因素，怎樣能既安全又回報可觀也是每個人的愿望，在這種情況下收益類險種的選擇優(yōu)勢會更大一些。

其實(shí)，對于現(xiàn)在的年輕人來說，往往都是過著感覺錢不夠花，卻又不想給家里增加負(fù)擔(dān)的矛盾想法，所以只有在理財初期，合理的自定好理財規(guī)劃，正確的選擇理財產(chǎn)品，才是最關(guān)鍵的。 

人們生活水平的不斷提高，各個金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品也是如雨后春筍般涌入，保險理財更是憑借著保障收益兩相宜的優(yōu)勢占據(jù)了大半個理財市場的地盤，新華保險理財產(chǎn)品也結(jié)合市場的行情推出了專屬的保險理財產(chǎn)品，新華保險理財產(chǎn)品重要有：

新華保險理財產(chǎn)品之祥瑞一生 提供全面保障

祥瑞一生終身保障計(jì)劃由主險終身壽險與提前給付重大疾病附加險組成，對身價、意外、健康、養(yǎng)老等方面提供全面的終身保障。

祥瑞一生通過附加功能滿足了客戶對養(yǎng)老、健康的保障需求：其一，通過明確的“養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換”功能設(shè)計(jì)，在合同生效十年后且被保險人年滿60周歲以后，可將保單現(xiàn)金價值適時地轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，用于養(yǎng)老規(guī)劃，增加保單的可見利益。其二，涵蓋35種重大疾病保障，并特別添加癌癥關(guān)愛金。

新華保險理財產(chǎn)品之吉祥至尊 理財兼顧保障

吉祥至尊兩全保險保費(fèi)低保障高、保額分紅復(fù)利遞增，還能與重大疾病等多個險種靈活組合。

保單滿期時，可領(lǐng)取的滿期生存保險金是保險金額的105%。滿期領(lǐng)取金增加，符合客戶“既要保障、又增利益”的需求，加之保額分紅的設(shè)計(jì)理念，使客戶的長期利益保障、壽險的本質(zhì)得以體現(xiàn)。

新華保險理財產(chǎn)品之“雙福合璧”專注重疾保障

健康福星終身重大疾病保險在行業(yè)協(xié)會規(guī)范的25種重大疾病基礎(chǔ)上又增加7種重疾保障。其包含32種重大疾病的產(chǎn)品覆蓋了絕大多數(shù)人可能遇到的高發(fā)病種。健康福享重大疾病保障計(jì)劃則是一款保障至70周歲的健康保障計(jì)劃，被保險人在合同生效后一年至70周歲前，享有32種重大疾病保障。

新華保險理財產(chǎn)品之尊尚人生 規(guī)劃幸福人生

尊尚人生兩全保險，保障和規(guī)劃功能兼具。投保三年后即可年年領(lǐng)取生存保險金，直至80周歲；特別增強(qiáng)養(yǎng)老保障功能，60周歲養(yǎng)老生存保險金加倍領(lǐng)，80周歲保險期滿再享長壽金。另配有多款附加險可供選擇。因是保額分紅，保障額度累積增加，長期積累的利益可在一定程度上緩解通脹壓力。特設(shè)累積生息賬戶，生存金自動進(jìn)入累積生息賬戶后，以月復(fù)利方式累積生息。

投資理財早已成為大眾經(jīng)營生活的重要之舉。然而，金融資本市場的變化無常，經(jīng)濟(jì)增長的不確定性，社會環(huán)境的種種壓力，往往讓我們在追求幸福生活的過程中應(yīng)對乏力，股價、金價、房價，左右著投資者的心情。在憧憬未來的同時，諸多的不確定性使人心生疑慮。

如何減少對未知的不安全感？如何從容地實(shí)現(xiàn)人生夢想？對此，小編建議應(yīng)當(dāng)學(xué)會規(guī)劃未來，早準(zhǔn)備、早規(guī)劃，為自己和家人的未來做好儲備。在當(dāng)下通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)波動時期，理財要以“穩(wěn)健”為先。保險所具有的穩(wěn)定性、規(guī)劃性和保障性，是其他金融產(chǎn)品不可替代的。分紅型保險產(chǎn)品作為安全理財、科學(xué)規(guī)劃家庭資產(chǎn)的手段，更應(yīng)作為當(dāng)下百姓合理配置資產(chǎn)的重要工具之一。

隨著當(dāng)下的“理財”熱，各種理財規(guī)劃師保險理財師也是慢慢的多了起來，保險理財師，顧名思義，就是為所有購買保險的客戶提供制定合理的保險理財方案并且保障后續(xù)的保險方案的順利執(zhí)行和問題的解決，那么，如果挑選合適的保險理財師成為了眾多購買保險客戶的一大問題。

如何挑選合適的保險理財師

1、從業(yè)時間非常能說明問題，做到5年以上的保險理財師會更可靠。因?yàn)榻?jīng)歷兩三年，保險師的業(yè)務(wù)能力并不會有什么問題，只有到5年左右，保險師才有可能經(jīng)歷理賠，這會讓他對保險公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)更了解，經(jīng)驗(yàn)更完整。

2、如果你很難判斷保險理財師到底是不是因?yàn)閭蚪鸶卟沤o你做了保險組合，為了知道某位保險理財師做的計(jì)劃書好不好，聰明的做法是，找不同的保險理財師為你做計(jì)劃書，甚至帶著其中一份計(jì)劃書的問題去問另一位保險理財師，這樣還能顯得你非常在行。如果某保險理財師說“可以提前取回本金”、“10%的分紅收益率”，你便可以直接把這人pass掉，這是不加掩飾的欺騙。

3、強(qiáng)大的學(xué)習(xí)能力。保險公司會定期或不定期地推出新的保險產(chǎn)品，而且會不斷地變換主推的保險品種。這對于保險代理人以及保險理財師來講，怎樣處理公司和客戶的利益就是甄別好的保險理財師的標(biāo)準(zhǔn)。

如何用好專屬的保險理財規(guī)劃師

1、讓他們?yōu)槟氵x出更好的保險產(chǎn)品。在選擇保險的時候，主要看三個方面的因素，第一就是要選擇大型保險公司，第二是選擇一個好的保險品種，第三也是最重要的就是選對保險代理人或者保險理財師。

2、學(xué)會組合投資。保險理財師會根據(jù)客戶的實(shí)際情況靈活配置險種，而不是只推一種保險產(chǎn)品，你可以從他們身上學(xué)會做保險部分的資產(chǎn)組合。

3、讓保險理財師規(guī)劃你的保險人生。比如他們會建議，20歲以上單身人士可以為自己買些普通醫(yī)療險和意外險。20多歲年齡段的家庭，妻子可以為自己買普通醫(yī)療險、意外險，而作為家庭支柱的丈夫則需要在普通醫(yī)療險、意外險的基礎(chǔ)上增加大病險。30歲至35歲的三口之家需要在保障大人的基礎(chǔ)上外加一份子女教育險。35歲以上年齡層的家庭需要在此基礎(chǔ)上額外為自己和家人準(zhǔn)備養(yǎng)老險，它決定了60歲之后你將過什么樣的生活。

保險理財師應(yīng)注意：

在國內(nèi)保險市場競爭激烈并仍處于粗放發(fā)展的態(tài)勢下，在業(yè)績的壓力和“理財師”自身利益的驅(qū)使下，推薦的產(chǎn)品真正能契合自己實(shí)際需求的已經(jīng)很少。在這樣的狀況下，要取得保險客戶的信任，只有兩招：中立和專業(yè)。這要求全面的知識架構(gòu)和對客戶的責(zé)任感，細(xì)水長流，要給出長期可靠的理財建議，杜絕“高級推銷員”般的一錘子買賣。

人均生活水平的不斷提高，理財已經(jīng)深入到了每個人的生活中去，不管是銀行理財還是選擇其他的金融機(jī)構(gòu)理財或者選擇股市、地產(chǎn)、黃金等等，集合自身的實(shí)際需要，合理的理財都可以讓我們的有限資產(chǎn)得到無限的擴(kuò)大，對于資金有限，承受風(fēng)險能力下的投資者來說，銀行理財和理財保險固然就成了不錯的選擇。銀行理財，相信都不會陌生，一般去銀行辦理業(yè)務(wù)的時候銀行客戶經(jīng)理都會推薦類似基金啊，債券等類型的產(chǎn)品，那么理財保險是什么樣子的呢，顧名思義就是將理財和保險兩者結(jié)合起來，到底理財保險是什么呢？今天開心保專業(yè)理財編輯來和大家進(jìn)行分析和解說。

理財保險是什么？

理財保險就是利用保險特有的功能，保障資產(chǎn)的安全和增值，延續(xù)個人的經(jīng)濟(jì)生命，這就是理財保險最基本的含義以及其產(chǎn)生的最初目的。就對比而言，在理財方面，已有的壽險產(chǎn)品的理財功能比財險產(chǎn)品更加的有效，由于人壽保險的特殊性，在提供保障的同時也附加了更多的理財功能，所以現(xiàn)有的理財保險的產(chǎn)品以及產(chǎn)品組合，多是運(yùn)用壽險產(chǎn)品來進(jìn)行運(yùn)用的。

理財保險的功能：

保險理財最主要的功能就是籌措資金，保險法中明確規(guī)定了“現(xiàn)金價值不喪失條款”，即客戶雖然與保險公司簽訂了合同，但是客戶有權(quán)中止合同，并得到相應(yīng)的退保金額。這里的“現(xiàn)金價值”是指保單所有人終止合同并向保險公司退保時，保險公司保證給付的金額。所以，如果客戶在短期內(nèi)急需資金，有一時籌措不到資金時，便可以將保險單抵押在保險公司，從保險公司取得相應(yīng)數(shù)額的貸款。同時，現(xiàn)在保險市場上的一些新型人壽保險產(chǎn)品不僅具有保障功能，而且具有一定的投資功能，所以，這種類型的保險產(chǎn)品在如今通脹預(yù)期高漲的資本市場上受到了更大的青睞。

理財保險分類：

分紅保險

分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎(chǔ)上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

投資連結(jié)險

投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。

萬能壽險

萬能壽險與分紅保險在諸如設(shè)有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對保險金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

了解了理財保險是什么，理財保險產(chǎn)品有哪些之后，相信廣大的投資理財愛好者可以根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和需求選擇合適的理財保險。 

萬能險是很多家庭在選擇理財產(chǎn)品時的首要選擇，因?yàn)樗劝擞腥粘＠碡敭a(chǎn)品的收益功能之外，還包含了更多的人身保障功能，可謂是一舉兩得。 

以平安萬能險為例：

平安萬能險是您貼身的財務(wù)急救箱，重大疾病一經(jīng)確診即可獲得及時的財務(wù)支援，讓您輕松應(yīng)對人生關(guān)鍵時期，盡享無憂人生。合理的保險費(fèi)用，分配比例穩(wěn)步增長貼心的保單設(shè)計(jì)，長期持有，享受超值性價比，將越來越多的資金投入保單賬戶，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健積累。

那么對于平安萬能險利率你知道多少呢：

一般保險公司會每隔一個月公布一次當(dāng)月的年化利率，讓人們了解萬能險當(dāng)月的投資收益情況。由于每個月公布的年化利率會有變動，所以每個月的投資收益也不同。不能將某個月份的年化利率簡單地理解為一整年的收益率。

萬能險的保戶所繳納的保費(fèi)在扣除了初始費(fèi)用之后，才進(jìn)入投資賬戶，成為收益的計(jì)算基礎(chǔ)。 這筆資金根據(jù)一定的利率計(jì)算收益。而這個利率正是保險公司公布的當(dāng)月的年化利率除以12所得的數(shù)字。比如某萬能險產(chǎn)品5月份的年化利率是5.6%，那么該產(chǎn)品5月份的月利率為0.00467（5.6%除以12）。那么5月末投資賬戶的價值應(yīng)該為月初的賬戶價值乘以（1+0.00467）。

萬能險的利率是根據(jù)每年的紅利決定。對于保險公司的分紅,是根據(jù)保險公司每年的盈利狀況而定的。

另外加息對萬能險結(jié)算利率的影響存在滯后性，也是導(dǎo)致目前其收益低位徘徊的原因之一。從保險資金的特征來看，在加息周期內(nèi)，萬能險結(jié)算利率的上升要慢于銀行存款利率的上升。短期看，保險公司大概有50%的資產(chǎn)配置于債券，加息造成債券市場價值下降和凈資產(chǎn)的減少，從而引起投資收益的減少和凈資產(chǎn)的減少。權(quán)益市場方面，加息對流動性的影響也會在資本市場得到體現(xiàn)，而目前對資本市場的具體影響還有待進(jìn)一步觀察。

值得注意的是，和定期存款可以鎖定長期收益不同，萬能險的結(jié)算利率每月都會調(diào)整一次，一旦進(jìn)入減息周期，其結(jié)算利率很大程度上也會逐級下降，這一點(diǎn)對于投保人權(quán)衡保險產(chǎn)品是否適合自己非常重要。

平安萬能險利率查詢渠道？

如果你是想查詢平安人壽萬能險每個月的利率公告，可以通過中國平安人壽公司咨詢電話95511或電子商務(wù)網(wǎng)站查詢相關(guān)信息。

1、在平安人壽官網(wǎng)上，你都可以查看每個月平安萬能險結(jié)算利率的公告，可以查詢到你購買的萬能險當(dāng)月所得利率有多少；

2、平安人壽一般在月底的時候都會公布當(dāng)月平安個人萬能險與平安個人銀行萬能險相關(guān)利率，在官網(wǎng)都可以查詢到；

3、你可以在以下網(wǎng)址查詢最新的平安人壽萬能險產(chǎn)品介紹、費(fèi)率表、具體條款等；

查詢網(wǎng)址：http://p.xiangrikui.com/xianzhong/xz121gs861.html

專家提醒，在購買任何的理財產(chǎn)品之后，不要僅僅的局限于當(dāng)初理財顧問的承諾，很多理財產(chǎn)品的收益等都是隨著理財產(chǎn)品的整體走勢有所浮動的，所以購買后時刻關(guān)注，及時結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)狀況和需求才是關(guān)鍵。

在選擇保險產(chǎn)品后，由于很多百姓對于保險產(chǎn)品的陌生，選擇后覺得不合適自己的實(shí)際需求，所以往往會產(chǎn)生退保的的想法，可是對于退保這件事情，又牽扯了很多關(guān)于退保費(fèi)用的問題，今日開心保專業(yè)理財編輯和所有徘回在這個階段的投保用戶來以平安保險萬能險退保為例探討一下，并給出貼心的幾點(diǎn)建議！

首先萬能險屬于投資理財類的產(chǎn)品，需要長期持有，一般為5年以上，才能看到明顯的收益，隨著時間的推移，收益會很不錯，如果您暫時不缺錢的話，建議您不要退保。

但是如果在短暫的期間內(nèi)有遇到一定的經(jīng)濟(jì)問題的話，建議可以緩交保費(fèi)，也可以較自由的提取現(xiàn)金價值，首先這樣做足以讓您解決眼前的難題而且保障并不會失去。

因?yàn)槿绻つ康耐吮幸韵碌膸讉€問題出現(xiàn)：

1、經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，萬能險的前期扣費(fèi)會很高。

2、再投保時繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往會提高。一般來說，投保同一種險種，被保險人的年齡越大，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。如果退保后重新投保，便會因年齡的增長而多繳保險費(fèi)。

3、退保后，原有保障隨之喪失，保戶原本享有的保險權(quán)益因此失去，面對隨時可能發(fā)生的風(fēng)險，保戶個人及家庭生活將重新回到不安定狀態(tài)。

如果綜上所述后，投保人還是有想要退保的打算的，以平安保險萬能險為例可選擇以下退保方式

平安保險萬能險退保方式：

1.如投保人是您本人，您本人帶著保單，身份證，存折，到中國平安任一營業(yè)部柜面即可辦理。

2.撥打平安的電話，95511，通過保單號，或者你的身份證號，會有人員上門進(jìn)行退保。

平安保險萬能險退保保費(fèi)退還：

1.投保開始，即從你收到正式保險合同之日起，你有10日猶豫期。猶豫期內(nèi)退保，全額退還保費(fèi)。

2.投保過了10天后，退出來的錢=現(xiàn)金價值=總所交保費(fèi)-初始費(fèi)用-保障成本。

但是還是要提醒以下，中途退保難免會遭遇一些保費(fèi)上的損失，尤其是類似萬能險五年內(nèi)這樣的條件，所以開心保專業(yè)理財編輯提醒廣大投保人士，投保時要慎重選擇，退保更是要謹(jǐn)慎為妙。 

隨著社會的快速發(fā)展，人們生活水平和收入水平的不斷提高，對于理財?shù)年P(guān)注度越來越高，隨之也是種類繁多的理財產(chǎn)品融入到人們的生活，個人理財產(chǎn)品有很多，以個人理財保險來說，就是深受廣大理財愛好者的青睞，那個個人理財保險有哪些呢，優(yōu)勢又有哪些，我們在選擇個人理財保險的時候又該注意些什么呢？

首先個人理財保險主要分為以下三類：

分紅產(chǎn)品

分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險產(chǎn)品。

分紅險是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經(jīng)營成果的保險。根據(jù)保險監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70% 。若保險公司經(jīng)營不善時，分紅可能非常有限。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資連結(jié)產(chǎn)品

投連險全稱“投資連結(jié)險”，是將保險和理財兩個方面組合在一起的保險產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險的保障功能外，另一部分與保險公司投資收益掛鉤，由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險，在保險產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會有較大的投資風(fēng)險。適宜抗風(fēng)險能力較強(qiáng)的人士。

萬能產(chǎn)品

所謂萬能壽險是繼傳統(tǒng)壽險、分紅型保險與投資連結(jié)保險之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險產(chǎn)品。萬能壽險之所以“萬能”，是由于投保人購買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對保險金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財比例在各個時期達(dá)到最佳。

了解個人理財保險三大品類后，那么這三種投資型保險有何區(qū)別？

分設(shè)的賬戶不同。分紅險不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險設(shè)置了幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔(dān)一定的風(fēng)險；而萬能保險設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時具有保底利率的功能。

收益分配方式不同。 分紅險一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶；萬能險則除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。 投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。

繳費(fèi)靈活度不同。 萬能險與投連險都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險交費(fèi)時間及金額固定，靈活度差。

透明度不同。分紅險資金的運(yùn)作不向客戶說明，透明度較低。投連險投資部分運(yùn)作透明，每月最少一次向客戶公布投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高；萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。

投資渠道不同。保險機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100% ；為萬能壽險設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬能險和分紅險。

不管是選擇哪個品類的個人理財保險，建議廣大投資理財愛好者還是要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險承受能力來進(jìn)行選擇，比如能承受較高風(fēng)險的可以選擇投連險，只有根據(jù)自身的合理規(guī)劃，才能挑選出適合的個人理財保險產(chǎn)品。

面對日益膨脹的社會現(xiàn)狀，單純的選擇像過去一樣保守的過日子方法已經(jīng)不再適合，越來越多的人選擇通過投資理財來讓自己的生活變得更加的好起來，那么在選擇呢投資理財險的時候有哪些注意事項(xiàng)呢，投資理財險到底是包含了什么，什么人適合投資理財險呢，開心保專業(yè)理財編輯來和大家一起分析討論下。

投資理財險有哪些？  

專家指出，投資理財保險主要有三類：具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴(yán)格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品，投連險屬于投資類產(chǎn)品。 

什么是投資型保險？  

目前市場上，無論是何種理財產(chǎn)品，其最大賣點(diǎn)就在于它們高于目前定存的收益率?，F(xiàn)在，各保險公司正憑借保險產(chǎn)品獨(dú)有的保險功能，推出新一代的投資型保險。  

投資型保險是與投資掛鉤的一種保險，具備投資和保障雙重功能，它為客戶設(shè)置了資本保值賬戶，提供沒有利息稅的高收益服務(wù)。投資型保險將繼人民幣理財產(chǎn)品之后，成為大眾投資的一個熱點(diǎn)。

選擇投資理財險的注意事項(xiàng)：

首先，保險理財量力而行，合理安排投資比率。在選擇投資理財險之前，投資人要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險;另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過大，這樣會造成家庭支出壓力過大。根據(jù)個人和家庭的生活和財務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險險種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的投資理財險產(chǎn)品。保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產(chǎn)品時，重點(diǎn)在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。

投資理財險提醒投資理財?shù)娜笳`區(qū)：

誤區(qū)一：“定期存款最安全”。定期存款不僅對日益上漲的ＣＰＩ越來越有心無力，而且一旦發(fā)生意外事故，無法達(dá)到風(fēng)險防范的目的。

誤區(qū)二：“收益越高越好”。風(fēng)險與收益成正比，高收益預(yù)期必然伴隨著虧損的可能。保險產(chǎn)品就像是家庭資產(chǎn)配置中的“后衛(wèi)”，進(jìn)可攻，退可守。

誤區(qū)三：“只做短線操作”。本金安全的情況下，獲得理想收益必然要以時間為代價，因此中長期配置也是家庭理財中必不可少的部分。

最后，謹(jǐn)慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營范圍不同的保險公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營狀況，一般應(yīng)該依據(jù)保險監(jiān)管部門或權(quán)威評級機(jī)構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果來了解保險公司的償付能力。

投資理財險在我國處于初期生長階段，我國對保險資金的再投資渠道是有嚴(yán)格控制的，這從安全的角度看，是為了確保投保人的利益和社會的穩(wěn)定，但從投資回報的角度看，風(fēng)險低了，回報也就會相應(yīng)降低。

不管選擇呢什么樣的投資理財險，專家提醒，適度的結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，做好長遠(yuǎn)的規(guī)劃打算，才能保證選擇出最適合的理財產(chǎn)品。