實事資訊 想要寶寶，生育險提前買很重要

摘要：　　對于傳統(tǒng)的中國人來說，孩子的生辰年月一直是件大事。隨著龍年的到來，“龍寶寶”扎堆生的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，很多醫(yī)院產(chǎn)科一床難求。理財專家提醒，女性妊娠期的風(fēng)險概率很高，因工作壓力過大、生育年齡偏大等原因，嬰兒患先天性疾病的比例更是年年上升，因此準(zhǔn)媽媽們在孕育“龍寶寶”的同時也要及早關(guān)注與自己密切相關(guān)的生育險?！　∩U介紹　　生育險(maternity insurance)是國家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時，由國家和社會提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會保險制度，國家或社會對生育的職工給予必要的經(jīng)濟補償和醫(yī)療保健的社會保險制度。2011年12月，北京市職工生育保險政策做出調(diào)整，北京非京籍職工從2012年起可享生育保險，生育津貼將不低于單位平均工資?！　∞k理程序　?。?）女職工懷孕后、流產(chǎn)或計劃生育手術(shù)前，由用人單位或街道、鎮(zhèn)勞動保障服務(wù)站工作人員攜帶申報材料到區(qū)社會勞動保險處生育保險窗口；　?。?）工作人員受理核準(zhǔn)后，簽發(fā)醫(yī)療證；　?。?）生育女職工產(chǎn)假滿30天內(nèi)，由用人單位或街道、鎮(zhèn)勞動保障服務(wù)站工作人員攜帶申報材料到區(qū)社會勞動保險處生育保險窗口辦理待遇結(jié)算；　?。?）工作人員受理核準(zhǔn)后，支付生育醫(yī)療費和生育津貼?！　∩蛸N　　職工有下列情形之一的，可以按照國家規(guī)定享受生育津貼：　?。?）女職工生育享受產(chǎn)假；　　（2）享受計劃生育手術(shù)休假；　?。?）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形?！　。毠に谟萌藛挝簧夏甓嚷毠ぴ缕骄べY/30天 X假期天數(shù)）　　假期天數(shù)：
① 正常產(chǎn)假90天（包括產(chǎn)前檢查15天）；
② 獨生子女假增加35天；
③ 晚育假增加15天；
④ 難產(chǎn)假。剖腹產(chǎn)、Ⅲ度會陰破裂增加30天；吸引產(chǎn)、鉗產(chǎn)、臀位產(chǎn)增加15天；
⑤ 多胞胎生育假，每多生育一個嬰兒增加15天；
⑥ 流產(chǎn)假：懷孕不滿2個月15天；懷孕不滿4個月30天；滿4個月以上（含4個月）至7個月以下42天；7個月以上遇死胎、死產(chǎn)和早產(chǎn)不成活75天；　　營養(yǎng)補助①  正常  生育保險宣傳產(chǎn)、滿 7 個月以上流產(chǎn)；上年度市職工月平均工資× 25% ；②  難產(chǎn)、多胞胎：上年度市職工月平均工資× 50% ?！　＜医ㄗh：生育險是基礎(chǔ)，商業(yè)險是補充　　生育險是基礎(chǔ)　　“社保始終還是基礎(chǔ)，如果單位可以給個人繳納生育險，就一定要參加，這樣可以得到檢查費、生育費、營養(yǎng)費、生育津貼等各項費用。”保險專家告訴記者?！　?jù)悉，由于參加生育保險的職工個人不需繳納保險費，由單位每月按工資總額的一定比例繳納，所以較易被忽視，有一些女職工并不清楚自己應(yīng)該享受這種福利，甚至有人在懷孕生產(chǎn)時全部是自費，當(dāng)后來了解到自己可以享受生育險時，卻因已超過規(guī)定的報銷期限而無法報銷?！　∧敲矗U的保障范圍到底有哪些？　　記者了解到，女職工生育或者流產(chǎn)，產(chǎn)假期間的工資按女職工生育或者流產(chǎn)時的本人繳費工資由生育保險基金支付；并且，女職工懷孕后的產(chǎn)前檢查費、因生育或者流產(chǎn)、引產(chǎn)所需的檢查費、接生費、手術(shù)費、普通病房住院費和醫(yī)藥費等生育醫(yī)療費用，按規(guī)定由生育保險基金支付；女職工在休產(chǎn)假期間，因生育引起疾病的醫(yī)療費，由生育保險基金支付；產(chǎn)假之后的醫(yī)療費，按有關(guān)規(guī)定在基本醫(yī)療保險基金中支付；對符合享受國家規(guī)定90天以及90天以上產(chǎn)假的生育女職工，發(fā)給一次性營養(yǎng)補助費，其費用由生育保險基金支付?！　∩虡I(yè)保險是補充　　“準(zhǔn)媽媽投保應(yīng)早做安排。”保險專家表示，懷孕的前三個月與分娩前后都屬于孕婦的風(fēng)險集中期，因此孕婦在懷孕12周之內(nèi)或者分娩前后一個月進(jìn)行投保，一般會遭到保險公司的拒保。對于準(zhǔn)備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性健康險，此時各方面體質(zhì)處于穩(wěn)定狀態(tài)，能夠為保險產(chǎn)品的購買提供較大的選擇余地?！　?jù)悉，商業(yè)生育險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。值得注意的是，商業(yè)生育險主要對一些意外風(fēng)險做承保，對于部分醫(yī)療費、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費用是不報銷的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時需要住院也沒有相應(yīng)的補貼，只作為健康險中的一項附加險來銷售，并非強制購買，而且各家保險公司該產(chǎn)品的配置也有所不同?！　”ｋU專家還提醒，不同年齡段的準(zhǔn)媽媽在投保時也因人而異。年輕女性應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的壽險類產(chǎn)品，而年齡較大的女性應(yīng)增加重疾險，這是因為高齡產(chǎn)婦容易因懷孕而引起較嚴(yán)重的并發(fā)癥。另外，不同經(jīng)濟條件的準(zhǔn)媽媽購買的保險也可以有所不同，經(jīng)濟條件寬裕的不妨投保高端醫(yī)療保險，生育時可以享受高端醫(yī)療和高額津貼。

#生育險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展良好勢頭

摘要：如今的社會保險成為生活不可或缺的一種保障，隨著經(jīng)濟水平的進(jìn)步，政策的關(guān)懷，保險進(jìn)入到了中國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險成為保護(hù)農(nóng)民利益的一種手段，而農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展勢頭也呈大好趨勢。　　近年來，除農(nóng)業(yè)保險之外的非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具得到了較快發(fā)展，特別是將保險風(fēng)險與資本市場相連接的金融創(chuàng)新，為解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的不可保性開創(chuàng)了新的途徑，進(jìn)一步放大了農(nóng)業(yè)保險的承保責(zé)任。　　發(fā)展農(nóng)業(yè)保險能減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。農(nóng)民有需求，保險公司有市場，國家也很重視，目前我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例甚至已達(dá)到全球最高水平。　　農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。　　2007年國家財政撥出10億元專項補貼資金，通過地方財政資金的配套，對六省區(qū)五大類糧食作物保險予以補貼，積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項措施有力地改變了農(nóng)險經(jīng)營的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)保險由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢頭，全國農(nóng)業(yè)保險當(dāng)年實現(xiàn)保費收入51.8億。　　2008年，國家穩(wěn)步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍，加大了對糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項政策扶持，支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險。分析近年來農(nóng)業(yè)政策情況，可以發(fā)現(xiàn)，加強農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，將是今后一個時期的長期國策，而農(nóng)業(yè)保險作為其中的組成部分，正迎來了發(fā)展的大好時機。　　農(nóng)業(yè)保險包括什么？巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券產(chǎn)品的直接參與方包括：巨災(zāi)債券發(fā)行機構(gòu)（SPRV）、有巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求的保險公司（又稱分保公司）、投資者和信托機構(gòu)。在約定的期間內(nèi)，如果沒有發(fā)生巨災(zāi)事件，SPRV將存人信托機構(gòu)的資金收回，并按照約定的債券利率支付投資者投資收益，同時交易終止。但是，一旦所約定的巨災(zāi)事件發(fā)生且達(dá)到觸發(fā)條件要求，SPRV將立即收回存人信托機構(gòu)的資金，提供給分保公司相應(yīng)的賠償，剩余的資金將償還投資者，投資者將可能得不到任何利息，甚至本金都可能全部或部分喪失。天氣衍生品。天氣衍生品交易最初由美國能源企業(yè)在1996年推出，以場外交易（OTC）的方式開展起來，逐漸吸引了保險業(yè)、零售業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)和管理基金的廣泛參與。隨著天氣衍生品交易在OTC市場的日益發(fā)展和成熟，市場的參與主體越來越多，對標(biāo)準(zhǔn)化天氣合約和流動性的要求也越來越高，為了適應(yīng)市場需求，期貨交易所開始引入天氣指數(shù)的期貨和期權(quán)交易。農(nóng)業(yè)氣候指數(shù)保險。隨著國際保險事業(yè)的發(fā)展，保險模式從傳統(tǒng)的“風(fēng)險因子—損失—理賠”三階段的模式中，發(fā)展出新的保險理賠模式，即“風(fēng)險因子—理賠”模式。這拓寬了巨災(zāi)保險研究的途徑，當(dāng)然也給農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的研究提供了一條新途徑，可以通過研究農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險因子的特點來研究、開發(fā)、開展保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)氣候指數(shù)保險就是從風(fēng)險因子而非損失出發(fā)的一種創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)氣候指數(shù)保險不是依據(jù)氣象災(zāi)害導(dǎo)致的實際損失作為保單設(shè)計的基礎(chǔ)，而是基于天氣事件與經(jīng)濟損失風(fēng)險之間的估值。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是指把一個或幾個氣候條件對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。中國已經(jīng)成為亞洲最大、全球僅次于美國的第二大農(nóng)業(yè)保險市場。2005年以來，在中央財政政策支持下，農(nóng)業(yè)保險終于扭轉(zhuǎn)了多年萎縮的局面。近五年，除2010年農(nóng)業(yè)保險保費收入增速低于20%，其余各年保費收入增速均在20%以上，農(nóng)業(yè)保險保持了持續(xù)的快速增長。截至2011年底，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入174.03億元，同比增長28.10%，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例為3.77%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為3.64%。當(dāng)前中國經(jīng)濟正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)的發(fā)展成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容之一，并且與工業(yè)化的推進(jìn)、內(nèi)需的擴展等直接相關(guān)，這也給農(nóng)業(yè)保險帶來新的發(fā)展機遇。從目前的發(fā)展趨勢看，中國的農(nóng)業(yè)保險需要從如下幾個方面拓展新的發(fā)展空間：第一，要順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新環(huán)境，建立大農(nóng)業(yè)概念，擴大農(nóng)險補貼品種范圍，從國際比較看，中國目前的農(nóng)險補貼品種只有15種，美國達(dá)到了150種，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的日益多元化，需要逐步從基本種養(yǎng)品種向各地特色農(nóng)業(yè)擴延。第二，創(chuàng)造條件提高農(nóng)險保單的保障標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)險保障的基點要從維護(hù)農(nóng)民簡單再生產(chǎn)向保障農(nóng)民生活水平擴延，這也有利于縮小城鄉(xiāng)保障差距，同時也應(yīng)當(dāng)成為公共服務(wù)均等化的重要內(nèi)容。第三，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在縮小城鄉(xiāng)居民權(quán)益保障差距的功能，逐步向農(nóng)民醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等權(quán)益性保險擴延。第四，在具體的運行方式上，根據(jù)中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展階段和特點，通過財政補貼支持、商業(yè)化運行較為符合當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)的特點。在新的國際經(jīng)濟環(huán)境下，這也適合各國對農(nóng)業(yè)的扶持慣例，進(jìn)而也有利于支持農(nóng)業(yè)保險與資本市場的對接。第五，積極建立全國巨災(zāi)風(fēng)險管理機制，拓展農(nóng)業(yè)保險的有效風(fēng)險分散手段。

#農(nóng)業(yè)保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 購買意外險需知風(fēng)險等級劃分

摘要：　　常言說，天災(zāi)人禍不可避免。在意外來臨之前，很多人選擇購買意外險作為生命保障。但車禍、火災(zāi)、地震……意外多種多樣，該如何選擇意外險產(chǎn)品呢？購買意外險時，應(yīng)該注意哪些方面？　　8月30日，下午4點左右，合銅黃高速(合安高速)合肥到安慶方向，一輛江蘇牌照的雙層臥鋪客車在行駛中發(fā)生自燃，幸無人員傷亡；29日晚，南方航空一名空姐遭到乘客毆打……這些都屬于意外事件，但如果希望得到保障，卻需要購買不同分類的意外險。要購買合適的意外險，首先要了解意外險的分類。

　　意外險分類

　　一般來說，意外險可以分為三類。其中意外醫(yī)療費用保險和意外住院補貼通常以附加險的形式出現(xiàn)。一、 意外死亡或傷殘保險，由此衍化出交通工具意外險、旅游保險、個人綜合意外保險等各類意外險種類；二、 第二類是意外醫(yī)療費用保險，對保戶因為意外引起的住院或門診費用進(jìn)行賠付；三、 第三類是意外住院補貼，對保戶因為意外住院按天數(shù)進(jìn)行補貼。

　　意外險等級劃分

　　人人都有發(fā)生意外的可能，但意外險并不可以一概而論，還需要根據(jù)自身意外發(fā)生的概率作一個風(fēng)險等級評定。風(fēng)險等級最高的一類，無疑是從事意外事故高發(fā)職業(yè)的人群，比如司機、空姐等。這一人群由于職業(yè)緣故，意外發(fā)生概率較高，保險公司的費率會相應(yīng)要高出普通標(biāo)準(zhǔn)，有些甚至被列入拒保對象。一般對于這部分人員，除了單位提供的政策性保險，特定的職業(yè)險種，也是不錯的選擇?！　〕颂厥饴殬I(yè)外，還有一類是“空中飛人”，即經(jīng)常出差的人員，他們的職業(yè)本身風(fēng)險也許并不高，但頻繁乘坐飛機、火車等交通工具，意外發(fā)生的概率則相對比較高。在選擇意外險的時候，就要特別注重意外事故多倍給付的條款。往往百余元就可以獲得最高幾十萬元的意外保障。比起機場每次20元的專項保險來說，這樣的保險計劃顯然要經(jīng)濟劃算得多?！　〈送猓€有不少人的意外風(fēng)險會在特定的期限內(nèi)提高，比如“旅游發(fā)燒友”、極限運動愛好者等等。投保意外險時就要在保障時間和給付形式上按實際需要，進(jìn)行分段設(shè)計。有一種“假日無憂”的保險，平時提供基本保障，在假日里，把保障翻高幾倍。另外，在出行之前，根據(jù)行程情況投保旅游意外險，也是比較好的選擇，費用便宜保障高，而且涵蓋了旅游期間意外事故的費用補償。如果是喜歡自駕車出行，可以選擇有自駕車多倍給付條款的意外險，結(jié)合車險就有了更多?？俊！　《鴮τ诖蟛糠秩藖碚f，每天正常上下班，偶爾出游一次，意外發(fā)生的概率比較小。可以在壽險后面直接附加幾份意外傷害賠償?shù)母郊与U，不必另行組織單獨的意外險保障計劃。如果是乘坐公共交通工具上下班，可以再加上有公共交通工具多倍給付的險種，當(dāng)然還須注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。出游之前，再購買適量的旅游意外險。兩者結(jié)合就可以基本滿足意外風(fēng)險的防范需要了。

　　購買意外險需知保障范圍

　　意外險的保障范圍分為三種：　　1)）不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責(zé)任，即從保險原理上講，保險人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益?！　〔豢杀Ｒ馔鈧σ话惆ǎ?、 被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。2、 被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。3、 被保險人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。4、 由于被保險人的自殺行為造成的傷害?！　τ诓豢杀Ｒ馔鈧Γ谝馔鈧ΡｋU條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任?！　?）特約保意外傷害，從保險原理上來講并非不能承保，但保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害?！　√丶s保意外傷害包括：1、 戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。2、 被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害。3、 核輻射造成的意外傷害。4、 醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術(shù)切錯部位等)?！　?）一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害?！　∫话愕谋沃怀斜Ｒ话憧杀Ｒ馔鈧Γ贻p人喜歡的高風(fēng)險運動不在可保范圍內(nèi)，若要承保可在保險公司特約承保。　　需要注意的是，意外險雖然賠付高，但大多是消耗性險種，因此購買之前要仔細(xì)權(quán)衡自身發(fā)生意外的概率，對可能發(fā)生的情況進(jìn)行估量，選擇一份最適合自己的意外險產(chǎn)品，做到有的放矢，避輕就重，以免造成不必要的消耗。     

#意外險 #保險購買 #商業(yè)保險 #人身意外險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 企業(yè)年金稅延實施 利好部分商業(yè)保險公司

摘要：12月6日,財政部、人力資源和社會保障部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個人所得稅有關(guān)問題的通知》,自2014年1月1日起,我國將實施企業(yè)年金、職業(yè)年金個人所得稅遞延納稅優(yōu)惠政策。企業(yè)年金稅延政策的是實施更多是政策面的利好，對上市保險公司短期影響有限，但是對部分商業(yè)保險公司，比如平安和國壽來說，卻能帶來更大的業(yè)務(wù)和利潤收入。

企業(yè)年金稅延實施對上市保險公司短期影響有限

目前商業(yè)保險公司的企業(yè)年金繳費在總體企業(yè)年金的占比仍比較小,2013年中期,商業(yè)養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費為313億元,占總體企業(yè)年金基金比例大約為5.8%,占比較小;養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)2312億元,占比43.1%;投資管理資產(chǎn)1930億元,占比36.0%,相比幾家上市保險公司的投資資產(chǎn)總量,也占比較小,對保險公司的業(yè)務(wù)和利潤收入的貢獻(xiàn)短期內(nèi)還比較小。

企業(yè)年金稅延實施更多是政策面的利好

相比對于上市保險公司收益的影響,年金稅延政策的推出,更讓人看到了商業(yè)養(yǎng)老保險稅延政策推出的曙光,而商業(yè)養(yǎng)老保險稅延政策的推出,對于保險行業(yè)的發(fā)展,將具有至關(guān)重要的意義。

企業(yè)年金稅延實施利好中國平安和中國人壽

從公司層面看,平安養(yǎng)老和國壽養(yǎng)老在企業(yè)年金繳費、受托管理資產(chǎn)和投資管理資產(chǎn)上均占有了最重要的份額,且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他三家養(yǎng)老險公司,企業(yè)年金稅延政策將為中國平安和中國人壽帶來更大的業(yè)務(wù)和利潤收入。

企業(yè) 商業(yè)保險——相關(guān)鏈接

企業(yè)年金與商業(yè)保險的區(qū)別

首先，二者目的不同。企業(yè)年金屬于企業(yè)職工福利和社會 保障的范疇，不以盈利為目的。是否建立企業(yè)年金，是企業(yè)勞資談判中勞動報酬和勞動保障的一項重要內(nèi)容。而商業(yè)壽險產(chǎn)品則是商業(yè)保險公司以盈利為目的的保險商品；其次，政府政策有差異。為推動企業(yè)年金制度的發(fā)展，鼓勵有條件的用人單位為職工建立企業(yè)年金計劃，政府在稅收、基金運營等方面給予優(yōu)惠，允許一定比例內(nèi)的企業(yè)繳費在成本中列支。而商業(yè)壽險產(chǎn)品則一般沒有國家政策優(yōu)惠。財政部財企?２００３?６１號文就明確規(guī)定：“職工向商業(yè)保險公司購買財產(chǎn)保險、人身保險等商業(yè)保險，屬于個人投資行為，其所需資金一律由職工個人負(fù)擔(dān)，不得由企業(yè)報銷”；其三，產(chǎn)品規(guī)范化程度不同。壽險保單是標(biāo)準(zhǔn)格式化產(chǎn)品，可以向個人按份出售。壽險合同一經(jīng)生效，投保人必須按保單約定的金額繳費，保險人必須按保單約定的金額給付保險金。而企業(yè)年金計劃不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，它往往因企業(yè)經(jīng)營特色和職工結(jié)構(gòu)不同而具有個性化的特點；只要勞資雙方達(dá)成一致，企業(yè)年金計劃的供款可以調(diào)整或中止；其四，經(jīng)辦管理機構(gòu)不同。企業(yè)年金可以由企業(yè)或行業(yè)單獨設(shè)立的企業(yè)年金機構(gòu)經(jīng)辦管理，也可以是社會保險經(jīng)辦機構(gòu)專門設(shè)立的企業(yè)年金管理機構(gòu)經(jīng)辦。而商業(yè)保險的壽險產(chǎn)品則只能由商業(yè)人壽保險公司經(jīng)辦；其五，目前商業(yè)年金保險一般有個收益率承諾，實際上是待遇確定型年金計劃或者其變形，而企業(yè)年金計劃按規(guī)定以繳費確定型年金計劃為主。

企業(yè)提高員工福利 商業(yè)保險首選意外險

隨著人們出行半徑的擴大，交通便利程度的不斷提高，意外事故發(fā)生的概率也在不斷提高。人們出行時可能會遭遇車禍、高空墜落等意外，工作中也面臨過勞、工傷殘疾等員工意外隱患。面對風(fēng)險，越來越多的人選擇用保險進(jìn)行防范，一些企業(yè)也主動為員工購買意外險，一方面，體現(xiàn)了對員工的關(guān)懷，另一方面，也使企業(yè)的永續(xù)經(jīng)營得以保障，化解不必要的勞資糾紛。

#商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 深航受威脅迫降 航意險為空中飛人保駕護(hù)航

摘要：　　2012年8月30日22時29分，深圳航空公司官方微博發(fā)布消息稱，深航ZH9706航班起飛后收到威脅信息，為確保乘客安全，航空公司在第一時間安排該航班就近在武漢天河國際機場備降，并迅速報案。在機場及航空公司的統(tǒng)一安排下，旅客已全部入住酒店，將于31日補飛航班回深圳。目前，公安部門已介入調(diào)查。　　一石激起千層浪，盡管威脅信息是虛驚一場，但乘客的人身安全如何獲得保障？目前來說，多家保險公司都推出了航空意外險，可以為乘客提供全方位的保障。

　　怎樣投保航空意外險呢？

一、 按時間計算的航意險，1年40-60元，保額45-50萬　　對常年要乘坐飛機的人士來說，最適合按時間計算的航空意外險。比如1年期的航意險，投保后，可保1年內(nèi)的航空意外，并不限坐飛機的次數(shù)。也就是說，僅花4元就可保45-50萬，甚至更多。省時省錢，還省了多次購買航意險的麻煩。二、 更加是會的航意險替代產(chǎn)品，1年50-300元，保額20-100萬　　除了乘飛機，若經(jīng)常要搭乘其他交通工具遠(yuǎn)行的人士，還可考慮更實惠的航意險替代品，如交通工具綜合意外險，這類保險覆蓋面廣，還可以涵蓋輪船、汽車、火車等交通工具的意外保障，這在我們?nèi)粘Ｉ钪卸际遣坏貌幻鎸Φ娘L(fēng)險，因為保障工具多，期限長，所以性價比更高。三、 短期的旅游意外險，保障期限7-14天，費用15-30元　　對于偶爾外出了旅游，一年只有一二次乘坐如飛機、輪船等交通工具的認(rèn)識，購買短期旅游意外險是非常劃算的選擇。這類保險配合我們的短期旅游，保障期限在7-14天，費用在15-30元，保障范圍包括，航空意外險40-60萬，其他交通工具5-30萬。即在此期間游客乘飛機、火車、輪船、汽車等交通工具時發(fā)生意外，均可獲得保險保障。四、 善用其他金融產(chǎn)品，附加航空意外險　　目前有很多航空公司和銀行發(fā)行的聯(lián)名信用卡都有附帶航空意外險，保額從50-500萬，若經(jīng)常外出而又經(jīng)常要使用信用卡的認(rèn)識，申請聯(lián)名卡也很劃算。不過要注意的是有些銀行對于購買幾票方式無限制，但有部分銀行則需要用這張信用卡全額支付機票款才可享受航意險，多少有些不便，這個在申請時自己要留意。五、 附加意外險，10-40倍基本保額

　　航意險種類多 航空延誤險走紅

　　記者了解到，春秋航空4月1日推出的航班延誤險，乘客可在訂購機票時一并購買，每份保險的價格為20元，賠付的最高額度為400元。區(qū)別于國內(nèi)大多數(shù)航班延誤險，按照該航班延誤險的保險條款，“航班取消”首次被列入賠付范疇。　　據(jù)報道，除了春秋航空之外，購物網(wǎng)站淘寶也推出航班延誤險，并大力推廣。事實上“航空延誤險”并不是最近才推出，只是此險種一直未引起大的關(guān)注。據(jù)悉多家保險公司均推出了航空延誤險。但是國內(nèi)消費者在購買航空保險的時候，多數(shù)并不知道在飛機延誤時，保險也可以派上用場。業(yè)內(nèi)人士建議，航空公司等應(yīng)在此方面加強宣傳和告知。

　　機票附加航意險

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于飛機票附加航空意外險的內(nèi)容，人們了解較少。業(yè)內(nèi)人士表示，按照相關(guān)規(guī)定，憑有效機票，一但發(fā)生危險，可以獲得相應(yīng)賠付。這屬于企業(yè)第三方責(zé)任險的保障賠償，就像公園門票、公交車票一樣，都是隨票附帶此類保險的。　　據(jù)悉，機票中所含保險是航空公司因自身的責(zé)任造成航空旅客人身傷亡，應(yīng)對航空旅客賠償?shù)呢?zé)任保險。依據(jù)國際慣例和我國有關(guān)民用航空的法規(guī)，飛機需要保險，飛機保險的保險責(zé)任范圍包括：一是機身險；二是第三者責(zé)任險；三是旅客法定責(zé)任險。機票里含有保險，主要是指航空公司的飛機保險中所包括的旅客法定責(zé)任保險。

　　旅客購買的航意險

　　航意險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱，是保險公司為航空旅客專門設(shè)計的一種針對性很強的商業(yè)險種。 它的保險期限從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機的艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。　　在航空保險中，航空意外險是離普通乘客最近的險種，最高保額為200萬元。現(xiàn)時國內(nèi)各家壽險公司所使用的都是1998年7月由中國人民銀行頒發(fā)的航空意外保險條款和費率。保險金額按份計算，保費每份20元，每份保額20萬元。保障時間是從意外傷害發(fā)生之日起180天以內(nèi)。　　在這里需要特別指出的是，“飛機保險”同“航意險”是兩種不同的險種。機票中包含的保險是由保險公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給旅客。航意險則由旅客直接持保單到保險公司索賠。對旅客來說，是否購買航意險完全是自愿的。

　　白送的航空保險

　　當(dāng)大家挑選各類商業(yè)保險的同時，很多人沒有留意到，各家銀行推出的多種信用卡都含有“白送險”，這些免費附贈的保險中以航空類險種居多，大多都沒有得到利用。　　記者走訪招行、中行、工行、交行等銀行分支機構(gòu)了解到，他們均已推出了航班延誤賠償?shù)拿赓M服務(wù)，而這項服務(wù)基本都是與保險公司合作，由銀行為持卡人投保“旅行不便險”，發(fā)生航班延誤后，由持卡人向銀行或保險公司申請索賠。前提條件都是各行客戶本人訂購機票，并使用信用卡全額支付票款。但是各家銀行推出的航空延誤服務(wù)條款各不相同，延誤原因、延誤時間、賠償金額及索賠方式均有差異。　　但要注意的是，只有少數(shù)銀行會自動賠付，多數(shù)銀行仍需要客戶自己提出申請，等待銀行審核通過后才會賠付。不過，很多銀行只有本行和航空公司的聯(lián)名卡才具有這項服務(wù)?？蛻粼谵k理信用卡時需仔細(xì)了解銀行的相關(guān)條款，不要只是關(guān)注信用卡的透支免息功能，對附贈的保險則不明不白，致使這些附贈險功能白白浪費。　　除此之外，部分保險公司的壽險和養(yǎng)老型產(chǎn)品，也可以附加意外險保障，這些附加險針對不同交通工具，賠付比例相差比較大。一般附加的航空意外傷害，可以獲得10-40倍基本保額的保險保障。以上雖然都是針對航空等交通意外的保險，但是保障期限不同，保障范圍和保險費用也有很多區(qū)別，可以根據(jù)自己的實際情況，進(jìn)行有針對性的選擇。　　目前，飛機已經(jīng)成為很多人出現(xiàn)選擇的交通工具之一，盡管事故發(fā)生概率小，但一旦發(fā)生意外，對乘客來說就將是致命威脅。因此，除了購買具有航空意外險賠付的意外險外，經(jīng)常需要乘坐飛機的人還可以專門選購航意險，搭配航班延誤險，為空中飛人提供全方位保障。 

#航空意外險 #航意險 #意外險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 地震家財險免責(zé) 帶您走出家財險保障誤區(qū)

摘要：對于中國人來說，汶川地震帶來的毀滅性破壞仿佛還歷歷在目。而隨著地球板塊移動頻繁，地震現(xiàn)象頻發(fā)。北京時間8月30日凌晨，河北省張家口市發(fā)生2.9級地震；幾乎同一時間，日本宮城縣發(fā)生里氏5.6級地震，致數(shù)人受傷；而在8月27日，在薩爾瓦多附近海域發(fā)生7.2級地震，26日，印度尼西亞附近摩鹿加海發(fā)生6.4級地震……而在地震來襲之時，如何保障家庭財產(chǎn)和自身安全？可不可以通過購買家財險來給家人和財產(chǎn)買份保障？又有哪些保險產(chǎn)品可以承保地震？

購買家財險保障范圍有限 并非面面俱到

地震的最大危害，莫過對人身安全的威脅。專家指出，為防范這一風(fēng)險，居民可以購買人身保險，比如壽險（定期壽險、終身壽險、兩全壽險等）、意外傷害險、健康險和旅游意外險等保險產(chǎn)品。理財專家解釋，人身險是一種以人的身體和壽命為保險標(biāo)的保險，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風(fēng)險類別為給付條件；此外，壽險合同的除外責(zé)任條款大都沒有將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款。購買這些保險的客戶如果在地震中身故或傷殘，都將獲得相關(guān)賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。地震破壞面積大，后果嚴(yán)重，造成的損失難以估量。但對于普通家庭而言，地震造成的風(fēng)險卻很難通過購買財產(chǎn)保險來覆蓋，因為市場上現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)保險通常都將地震、海嘯等風(fēng)險列為免責(zé)范圍。事實上，由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司常會將其作為不可抗力的自然災(zāi)害，對地震風(fēng)險不予承保。對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業(yè)保險公司認(rèn)為經(jīng)營風(fēng)險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。如果家財險無法抵御地震風(fēng)險，可否為家用汽車投保地震保險呢？對此，理財專家解釋，目前所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車地震保險。而市場上現(xiàn)有的機動車商業(yè)第三者責(zé)任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險，也均將地震列為除外責(zé)任，而且也沒有相應(yīng)的附加險種。因此，地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)，但因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。

購買家財險慎防十大誤區(qū)

誤區(qū)之一：不仔細(xì)閱讀條款，人云亦云。保險合同是格式合同，保險條款都是保險公司單方制定的，而且條款中引用專業(yè)術(shù)語多，投保人由于無暇或無意深究條款內(nèi)容，僅是根據(jù)自己的需要，順著保險從業(yè)人員引導(dǎo)的路子思考，從大的方面選擇投保險種，而對條款中列明的可保財產(chǎn)、不保財產(chǎn)、保險責(zé)任、權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容往往不去認(rèn)真閱讀、細(xì)細(xì)分析，等出現(xiàn)意外或出險，到保險公司咨詢或索賠時，常常因本人的愿望得不到滿足而發(fā)生糾紛，形成“婆說婆有理，公說公有理”的狀況。誤區(qū)之二：視保險為“賭博”。有些保戶錯誤地認(rèn)為現(xiàn)在房屋普遍都是鋼筋混凝土建筑，企業(yè)家庭也十分重視安全防護(hù)，災(zāi)難不一定就會降臨到自己頭上。而且即使發(fā)生天災(zāi)人禍，財產(chǎn)也不可能有多大損失。其實這種僥幸心理是把辛辛苦苦積攢下來的財富當(dāng)兒戲，違背了保險的本質(zhì)含義。誤區(qū)之三：超額投保。就是投保財產(chǎn)保險時，確定的保險金額大于所保財產(chǎn)的實際價值。在保險中，保險金額與保險價值是兩個不同的概念。超過財產(chǎn)實際價值確定保險金額，超過部分是無效投保，多繳了保險費，是不必要的浪費，保險公司在定損中，是按財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。誤區(qū)之四：投保不足額。有些保戶為了省幾元錢保險費，在投保財產(chǎn)保險時，僅投保財產(chǎn)價值的一部分，這種貌似“精明”的選擇，卻在財產(chǎn)出險后鑄成大錯。因為根據(jù)財產(chǎn)保險條款規(guī)定，對“不足額投保的財產(chǎn)”按保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例進(jìn)行賠償。誤區(qū)之五：重復(fù)保險。根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險公司按照其保險金額與投保金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。保險中的補償原則也規(guī)定，所獲的補償金額不應(yīng)超出實際損失金額，即不允許通過保險補償獲利。誤區(qū)之六：不能履行如實告知。保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，對投保標(biāo)的可能面臨的危險或是否正處在危險狀態(tài)十分關(guān)注，這也是保險公司據(jù)此確定保與不保、適用何種費率檔次、明確保險與投保雙方權(quán)力與義務(wù)的重要因素。保險公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險的大小，這就要求投保人在投保時如實告知并信守承諾，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。如果因投保人違反如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者解除保險合同。誤區(qū)之七：標(biāo)的變化不到保險公司辦理變更手續(xù)。保險公司承擔(dān)的是保險標(biāo)的隨時可能遭遇風(fēng)險的經(jīng)濟賠償責(zé)任。因此，對涉及保險標(biāo)的危險程度變化等相關(guān)內(nèi)容具有密切的利害關(guān)系。對于合同內(nèi)容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。誤區(qū)之八：災(zāi)害事故造成的一切損失都由保險公司包下來。保險不是“包險”，能否獲得保險公司的賠償，一要看遭受損失的標(biāo)的是不是在保險財產(chǎn)范圍內(nèi);二要看造成損失的原因是否在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。對企業(yè)財產(chǎn)保險而言，保險公司承擔(dān)災(zāi)害事故造成的直接損失，由于停工等引起利潤、工人工資等的間接損失概不承擔(dān)賠償責(zé)任。誤區(qū)之九：保了險，投保人可以高枕無憂。有少數(shù)參加保險的人認(rèn)為，保了險危險都交給保險公司了。根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定，參加保險的人有維護(hù)財產(chǎn)安全的義務(wù)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財產(chǎn)損失程度降低到最低限度。誤區(qū)之十：放棄對第三方造成損失的追償權(quán)利。有些保險財產(chǎn)損失是由于第三方的原因造成的，對于這部分損失保險公司在取得代位追償權(quán)時，可以先予以賠償，然后再向第三方追償。有些參加保險的人，以為獲得了保險公司的賠償，如何和怎樣向第三方追償這是保險公司的事，與己無關(guān)，其實這種觀點是錯誤的。一直以來，人們都把家財險作為家庭財產(chǎn)的有力保障。但實際上，家財險的保障范圍有限，每款產(chǎn)品都各不相同，在購買時一定要摒棄傳統(tǒng)的思維差異，避免走入家財險購買誤區(qū)。一定要弄清楚家財險的保障范圍，并根據(jù)需要投保多項保險產(chǎn)品，才可以確保保護(hù)周全，萬無一失。   

#家財險 #意外險 #保險范圍 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 存單變保單 保監(jiān)會加大對保險誤導(dǎo)銷售的打擊力度

摘要：四年之間，四份存單竟然變成保單，67歲的桂爹爹怎么也想不明白。從2008年起，桂爹爹經(jīng)常要去郵儲辦理儲蓄，以為自己存了4份存單，卻被兒子發(fā)現(xiàn)購買了近8萬元的保險。存單變保單，是無知意外，還是保險誤導(dǎo)銷售？　　“我父親住在青山，今年4月，他去郵政儲蓄銀行武東支行轉(zhuǎn)存36900元的存款，銀行工作人員向我父親推薦，說按照他們那種方式存錢收益更高，像定期一樣。他當(dāng)時不知道是保險，就在保單上簽了字。最近，我回家，父親將存折拿給我看，我一看這根本不是存折，而是一個6年期的保單。現(xiàn)在退保要損失幾千元本金。”桂先生說。桂先生說，他后來又發(fā)現(xiàn)了另外3張保單。2008年花了10000元買了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人壽保險公司的10年期紅利發(fā)兩全保險；2009年花了15000元買了太平人壽的10年期盈豐C款；今年3月和4月分別花了18000元和36900元買了6年期的人保壽險金鼎富貴兩全保險。他說，父親告訴他，銀行說“存這個，收益高一些”，所以他就存了。記者致電人?？头?，客服說，這個跟銀行存款是不一樣的，它是銀保產(chǎn)品，投資理財型的，如果要提前退保，可以獲得保單現(xiàn)金價值和累計紅利。36900元的保單，現(xiàn)在要退保的話只能獲得34021.8元，會有2000多元的損失。“現(xiàn)在買保險都有10天的猶豫期。10天內(nèi)，保險公司會電話詢問投資者是否知曉所購買的是保險。若被誤導(dǎo)，大家可在接到客服電話時表示不知是保險，那么保險公司將會全額退款。”湖北省保險協(xié)會相關(guān)人士提醒投資者，用猶豫期來分辨存款還是保險，可多一道投資保障。而另一方面，保監(jiān)會也加大了對保險誤導(dǎo)銷售的整改力度。保監(jiān)會主席項俊波的監(jiān)管思路開始顯山露水，整體思路是“打掃屋子再請客”，即先對行業(yè)進(jìn)行整頓清理，隨后再實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。其中，人身險(壽險和健康險)市場亂象的治理改革首當(dāng)其沖。昨日從相關(guān)渠道獲悉，在對人身險銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行界定后，保監(jiān)會下一步將建立相配套的綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標(biāo)體系，通過對保險公司“打分、排名、曝光”等監(jiān)管組合拳，來引導(dǎo)保險從業(yè)人員誠實守信、合規(guī)經(jīng)營，從而倒逼整個保險行業(yè)摒棄“重規(guī)模輕質(zhì)量、重銷售輕服務(wù)、重投資輕保障”等痼疾。保監(jiān)會重拳整治銷售誤導(dǎo)行為已有時日。不過，由于一直沒有對銷售誤導(dǎo)行為做出明確的認(rèn)定及處罰機制，致使不少人身險公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監(jiān)管部門一直在不遺余力地整治，然而銷售誤導(dǎo)行為屢禁不止。“據(jù)我們所知，保監(jiān)會已起草了《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標(biāo)體系》，目前正在業(yè)內(nèi)進(jìn)行第二次內(nèi)部征求意見。”據(jù)一家壽險公司負(fù)責(zé)人透露，這一評價體系由四大類指標(biāo)構(gòu)成：業(yè)務(wù)品質(zhì)、客戶回訪、客戶投訴、銷售誤導(dǎo)，其中前三類指標(biāo)采取的是賦分制，銷售誤導(dǎo)采取的則是扣分制。知情人士透露，評分方法主要是將業(yè)務(wù)品質(zhì)類、客戶回訪類和客戶投訴類的指標(biāo)得分加總，在此基礎(chǔ)上根據(jù)是否發(fā)生銷售誤導(dǎo)類群體性事件和違規(guī)情況進(jìn)行扣分，得到各保險公司的最終得分。“打分之后，保監(jiān)會還將對各公司的分?jǐn)?shù)進(jìn)行排名，而后擇機公布，以此來敦促各公司持續(xù)推進(jìn)治理銷售誤導(dǎo)工作。”從拿到的這份征求意見稿來看，業(yè)務(wù)品質(zhì)類指標(biāo)滿分為40分，其中保單件數(shù)繼續(xù)率指標(biāo)滿分25分，累計躉交保單件數(shù)退保率指標(biāo)滿分15分；客戶回訪類指標(biāo)滿分則為45分，其中猶豫期內(nèi)電話回訪成功率指標(biāo)滿分25分，新契約回訪完成率指標(biāo)滿分20分；客戶投訴率指標(biāo)滿分15分。至于銷售誤導(dǎo)扣分類指標(biāo)，則根據(jù)銷售誤導(dǎo)引發(fā)的群體性事件和監(jiān)管機構(gòu)查處的銷售誤導(dǎo)違法違規(guī)情況進(jìn)行扣分。其中，銷售誤導(dǎo)類群體性事件的涉案公司單次扣除2分，累計扣分不超過10分，如果涉及多家公司，僅針對經(jīng)監(jiān)管認(rèn)定須承擔(dān)主要責(zé)任的公司進(jìn)行扣分；另外，根據(jù)公司因銷售誤導(dǎo)受到的行政處罰和其他監(jiān)管措施情況進(jìn)行扣分，考慮公司業(yè)務(wù)規(guī)模大小的影響，計算各公司的違規(guī)指數(shù)并作為扣分依據(jù)，最高扣分10分。“通過這幾項指標(biāo)，基本能看出保險公司治理銷售誤導(dǎo)成效如何。”據(jù)一家壽險公司管理層透露，根據(jù)保監(jiān)會要求，各人身險公司須以2011年6月底、2011年年底和2012年6月底為時間點，按照滾動12個月的方式統(tǒng)計有關(guān)數(shù)據(jù)，及時反饋至保監(jiān)會。從7月多達(dá)28類銷售誤導(dǎo)行為的禁令，到眼下嚴(yán)格的治理效果評價指標(biāo)體系，監(jiān)管層對重拳整治人身險市場的重視程度可見一斑。這也與年初全國保險監(jiān)管工作會議上提出的“要讓銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠，人人喊打”的監(jiān)管基調(diào)相契合。數(shù)據(jù)顯示，過去5年保監(jiān)會收到的各類保險投訴中，有20%至30%涉及“銷售誤導(dǎo)”。下一步監(jiān)管部門就會草擬相關(guān)的懲處及責(zé)任追究制度，以建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。在加大監(jiān)管力度的同時，保監(jiān)會也希望群眾在進(jìn)行投資理財時，能夠認(rèn)真閱讀相關(guān)合同條款，特別是經(jīng)由銀保渠道購買的理財產(chǎn)品，尤其要注意產(chǎn)品名稱、性質(zhì)，不要輕信銷售人員的一面之詞，以避免誤導(dǎo)銷售帶來的麻煩。

#保監(jiān)會 #誤導(dǎo)銷售 #保險行業(yè) #商業(yè)保險 #保險理財

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 綠色保險造福環(huán)境為綠色買單

摘要：近年來，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，綠色環(huán)境越來越難得。工業(yè)污染嚴(yán)重影響人們的健康，而環(huán)境污染更是以多種無法根除的形式影響了人們的生活。“綠色保險”作為一項重要的環(huán)境經(jīng)濟政策，已經(jīng)在發(fā)達(dá)國家顯示出了強大的生命力，發(fā)揮著不可或缺的作用。雖然在我國推行綠色保險存在諸多問題，但相信不久的將來綠色保險將親近于人們生活。什么是綠色保險？綠色保險又叫生態(tài)保險，是在市場經(jīng)濟條件下進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險管理的一項基本手段。其中，由保險公司對污染受害者進(jìn)行賠償?shù)沫h(huán)境污染責(zé)任保險最具代表性。　　環(huán)境污染責(zé)任保險俗稱“綠色保險”，在國外已被許多國家證明是一種有效的環(huán)境風(fēng)險管理的市場機制，但在國內(nèi)還屬于新鮮事物。近日，國家環(huán)境保護(hù)部和中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》，決定在部分企業(yè)和行業(yè)開展試點工作。這表明“綠色保險”在國內(nèi)已經(jīng)漸行漸進(jìn)。 　　綠色保險的發(fā)展：　　2008年，由原國家環(huán)?？偩趾椭袊ｋU監(jiān)督管理委員會聯(lián)合制定的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》正式對外公布以來，環(huán)境污染責(zé)任保險已經(jīng)試點4年有余。環(huán)保污染責(zé)任保險利用經(jīng)濟杠桿促使企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，有利于企業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險，提升環(huán)境管理水平，有利于維護(hù)社會公平，提高社會管理效率；同時也有利于受害人及時獲得經(jīng)濟補償，對穩(wěn)定經(jīng)濟社會秩序、減輕政府負(fù)擔(dān)、促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變意義重大。但因目前我國環(huán)境污染責(zé)任保險還屬于自愿性保險，沒有出臺硬性的行政干預(yù)措施，對涉污企業(yè)沒有任何剛性要求和硬性的管理措施，直接導(dǎo)致企業(yè)推諉現(xiàn)象嚴(yán)重，使綠色保險在國內(nèi)面臨著各地推廣進(jìn)度冷熱不均，面臨“雷聲大，雨點小”、“叫好不叫座”的尷尬現(xiàn)狀。推行環(huán)境責(zé)任險是我國環(huán)保事業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的必由之路，為此，必須通過完善立法來確保綠色保險地位，提高執(zhí)法環(huán)境剛性，這是建立推廣環(huán)境污染責(zé)任保險制度的前提。筆者認(rèn)為，除在《環(huán)境保護(hù)法》、《水污染防治法》等專項環(huán)保法律中寫入污染責(zé)任保險的內(nèi)容外，還要明確環(huán)境污染損失的評估和責(zé)任認(rèn)定、處罰等具體程序細(xì)則，切實加強可操作性。目前在國家層面，推廣環(huán)境污染責(zé)任保險的依據(jù)只有由原國家環(huán)保總局和中國保險監(jiān)督管理委員會于2008年聯(lián)合制定頒發(fā)的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，但這些政府規(guī)章總體比較宏觀，尚未上升到地方乃至國家法律法規(guī)的高度，在推行中主要還是靠環(huán)保部門和保險部門“跑斷腿，磨破嘴”去宣傳推介，成本大、效率低，量上不去、面撒不開。要讓高污染企業(yè)參保常態(tài)化，這個新事物推廣最起碼需進(jìn)入省級人大立法視野，才能讓環(huán)責(zé)險盡快象車輛交強險一樣家喻戶曉，例如廣東省推行的公共場所火災(zāi)責(zé)任保險，就是通過省級人大立法后實現(xiàn)了全覆蓋。同時，由于目前我國尚未有統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標(biāo)準(zhǔn)，加上保險公司在現(xiàn)場勘查、風(fēng)險評估、標(biāo)的定價、事故定損等專業(yè)環(huán)節(jié)的技術(shù)力量不夠，災(zāi)害損失風(fēng)險難以把控，這進(jìn)而影響到環(huán)境責(zé)任保險的費率確定和產(chǎn)品開發(fā)。保險費率的確定，需要保險公司對于企業(yè)的歷史污染事故損失、污染風(fēng)險管控能力等真實數(shù)據(jù)的掌握。令人擔(dān)憂的是，由于環(huán)境污染責(zé)任險技術(shù)含量相當(dāng)高，一旦發(fā)生事故，通常需要由地方環(huán)保部門對事故定性，如是遭遇不可抗力的事故，在定損方面如果保險公司勘驗后給出的賠償標(biāo)準(zhǔn)雙方都能接受則萬事大吉。一旦企業(yè)對污染賠償不滿意雙方起糾紛，即便經(jīng)過訴訟程序，法院也需要委托一個有資質(zhì)、令雙方都信服的公估第三方來定損，而現(xiàn)在全國僅沈陽有一家獨立的環(huán)境災(zāi)害評估中心，全國范圍內(nèi)有資質(zhì)的機構(gòu)則少之又少。那么，欲讓綠色保險由“星星之火”發(fā)展成燎原之勢，究竟路在何方？從國外環(huán)責(zé)險的發(fā)展來看，一般都有立法、財政補貼、稅收減免、政府兜底、第三方風(fēng)險評估及糾紛處理機構(gòu)等方面的政策支持體系?，F(xiàn)階段，可實行政府強制與政府引導(dǎo)企業(yè)自愿相結(jié)合的路子推行，即對省控國控重污染源，石油、化工、印染、采礦、水泥、造紙、皮革、火力發(fā)電、煤氣、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物處理等環(huán)境風(fēng)險大行業(yè)，實行強制保險。對于其他企業(yè)，則通過宣傳等途徑，引導(dǎo)企業(yè)自愿投保，可學(xué)習(xí)日本政府采取行政建議方式，通過與企業(yè)簽訂污染控制協(xié)議達(dá)到減排微排目的。當(dāng)下，各地也可嘗試采取對買保險企業(yè)給予排污費減免，并在行業(yè)準(zhǔn)入上降低門檻，為企業(yè)環(huán)評及“三同時”驗收開辟綠色通道，設(shè)立污染賠償專項資金等方式鼓勵企業(yè)參保，使之蔚然成風(fēng)。同時地方政府要大膽創(chuàng)新，建立環(huán)境污染損害賠償基金，以政府為投保主體，將基金中的部分資金向保險機構(gòu)投保環(huán)境污染安全保險，讓企業(yè)負(fù)責(zé)人增強投保的主動性和自愿性。這樣，政府的環(huán)境污染安全保險與企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任保險分級投保，各負(fù)其責(zé)有效互補。另外，政府對全年、連續(xù)幾年沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的投保企業(yè)，可給予一定的資金補貼或降低保費。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)，要將環(huán)境污染責(zé)任險推行情況列入年度環(huán)保目標(biāo)責(zé)任狀考核，并對完成情況進(jìn)行通報。這樣，才能自上而下形成立體參保氛圍。相反，對高危企業(yè)刻意規(guī)避風(fēng)險長期不買的情況，銀監(jiān)局、環(huán)保部門應(yīng)在信貸、環(huán)評等方面設(shè)置一定條件給予限制。對于保險公司，筆者研究了全國各地保險公司合同文本發(fā)現(xiàn)，合同對保險企業(yè)免責(zé)范圍太廣，導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險試點多年來，許多地方保險公司基本是零賠付或者極少賠付，長期以往保險公司“光進(jìn)不出”難免讓企業(yè)覺得環(huán)境責(zé)任保險商業(yè)色彩太濃，這是不少地方環(huán)境責(zé)任保險難以向縱深推進(jìn)的主因。因此，險種設(shè)計必須避免道德風(fēng)險與逆選擇，才能可持續(xù)發(fā)展。在國外，保險公司對這類保險包括小事故都給予賠付，如英國除輻射事故外一般都給予賠償，賠付額通常是保費進(jìn)賬的50%～70%?；诖耍P者呼吁，雖然推行綠色保險首先要企業(yè)消除依賴等賠錢心理，但保險企業(yè)當(dāng)務(wù)之急是積極擴大售后服務(wù)面，要根據(jù)企業(yè)污染源性質(zhì)區(qū)別對待，根據(jù)企業(yè)污染量與產(chǎn)值大小認(rèn)真探討確定賠償率，理性確定保險除外免責(zé)范圍，進(jìn)一步細(xì)化權(quán)利義務(wù)，因為賠付責(zé)任范圍不可過窄也不可過寬，保費與合同文本不能“千篇一律”。若一年未發(fā)生賠付，在年終保險企業(yè)也可從風(fēng)險保障節(jié)余資金中拿出部分來獎勵環(huán)保先進(jìn)企業(yè)，給企業(yè)以續(xù)保信心。綠色保險的未來：　　推行“綠色保險”，既是政府環(huán)境保護(hù)新的工作內(nèi)容，也是企業(yè)環(huán)境管理的一項新的課題。對于企業(yè)而言，要讓他們自覺地參加“綠色保險”，切實履行企業(yè)環(huán)保的社會責(zé)任，理應(yīng)從提高認(rèn)識入手，采取必需的措施加以推開。一方面，要從法律法規(guī)的高度出發(fā)，給予“綠色保險”以合法的名分與地位，并通過建立逐步強推的各項機制，促使相關(guān)企業(yè)加入到參加環(huán)境污染責(zé)任保險的行列之中；另一方面，要強化相關(guān)企業(yè)的責(zé)任約束，明確企業(yè)在購買保險后要承擔(dān)的各項責(zé)任與義務(wù)。　　現(xiàn)在，國家提出建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度，無疑是治理污染保護(hù)環(huán)境的一項重要舉措。但企業(yè)加入了“綠色保險”，絕不等于將自己鎖進(jìn)了保險柜。對于排污企業(yè)來說，不僅不能將參加“綠色保險”作為減少治理污染的責(zé)任的托詞，反而應(yīng)更多地懷一份依法排污的責(zé)任心，努力把污染事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)，確保少出污染事故、不出污染事故，這才是上策。如果企業(yè)僅僅考慮出了污染事故反正不需要自己掏腰包，那無疑會背離“綠色保險”的初衷?？偠灾?，在推行“綠色保險”制度過程中，必須防止和杜絕一些排污企業(yè)參加“綠色保險”后，就陷入可以肆無忌憚違法排污、出現(xiàn)了污染事故再由保險公司來埋單的“怪圈”。

#綠色保險 #商業(yè)保險 #生態(tài)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 大病醫(yī)療保險新政本月底出臺 報銷比例過五成

摘要：權(quán)威人士透露，《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》（下稱“《意見》”）已于日前多部委會簽完畢，如無意外將于本月底前由國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布，以避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo)，大病保險實際補償比例將不低于50%。8月24日，國務(wù)院醫(yī)改辦主任孫志剛悄然抵達(dá)江蘇省太倉市，調(diào)研當(dāng)?shù)卮蟛⊙a充醫(yī)保模式的具體情況。據(jù)權(quán)威人士透露，這一安排，與本月底即將出臺《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》密切關(guān)聯(lián)。據(jù)了解，將由國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《意見》首次明確規(guī)定，“開展城鄉(xiāng)居民大病保險，可以利用基本醫(yī)療保險基金購買大病保險，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用，給予更大范圍和更高比例的報銷。”因此，它被視為今后進(jìn)一步減輕大病患者負(fù)擔(dān)的醫(yī)改重要新政。更值得關(guān)注的是，“大病再保險”的頂層設(shè)計來源于江蘇的“太倉模式”。國務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組簡報第400期（2012年6月11日），曾對太倉大病保險的做法予以介紹和肯定；江蘇省委常委、蘇州市委書記蔣宏坤也在介紹太倉模式的蘇州督查專報上批示：“醫(yī)保太倉模式很好，請辦公室轉(zhuǎn)各地供參考借鑒”。太倉人社局人士表示，盡管存在籌資水平和保障水平的差異，大病醫(yī)保的太倉模式作為一種創(chuàng)新機制，是完全可以復(fù)制的。當(dāng)然，先進(jìn)的政府理念、精心的科學(xué)設(shè)計和專業(yè)的醫(yī)保經(jīng)辦缺一不可。根據(jù)《意見》，以避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo)，大病保險補償實際支付比例將不低于50%，并將按照醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，即醫(yī)療費用越高，支付比例越高。太倉市人保局根據(jù)改革之前當(dāng)?shù)貍€人自付總費用的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合醫(yī)療費用的自然增長，把綜合報銷比例定在56.3%。對于大病保險的資金來源，《意見》中首次明確規(guī)定可從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度，作為大病保險資金。在招標(biāo)過程中，有一家保險公司擬賠本提高理賠比例，以求先占領(lǐng)市場，卻未能中標(biāo)。“我們看重的是可持續(xù)發(fā)展”，太倉市醫(yī)保結(jié)算中心主任錢瑛琦說。前述保監(jiān)會壽險部人士表示，“具體的劃分方法和支付比例，則視各地的財政、人均可支配收入水平等情況而定。”南京大學(xué)政府管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師顧海說，在社會保障體系建設(shè)中，發(fā)揮商業(yè)保險的作用，有利于降低社會管理成本，提高社會保障水平。運用現(xiàn)代金融保險工具，發(fā)揮“經(jīng)濟杠桿”效用，可以做到政府不多花一分錢、老百姓不多出一分錢，但保障水平大幅提高。
 

#大病醫(yī)療 #醫(yī)療保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 民行指我國存款保險制度建設(shè)時機成熟 有待加快推行

摘要：作為中國FSAP（金融部門評估規(guī)劃）部際領(lǐng)導(dǎo)小組組長，中國人民銀行行長周小川于22日在京表示央行將針對不斷出現(xiàn)的新情況，根據(jù)不斷完善的新標(biāo)準(zhǔn)，深入推進(jìn)金融體系市場化進(jìn)程，加快存款保險制度建設(shè)，建立健全危機管理和金融穩(wěn)定框架。當(dāng)日，人民銀行會同有關(guān)部門召開“中國首次金融部門評估規(guī)劃工作總結(jié)座談會”。國務(wù)院辦公廳秘書二局、外交部、發(fā)展改革委、財政部、人力資源社會保障部、商務(wù)部、統(tǒng)計局、法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等部門的有關(guān)負(fù)責(zé)同志出席了會議。會上周小川表示，當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展面臨的國際形勢仍很嚴(yán)峻，經(jīng)濟增長下行壓力仍然較大，隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變，利率市場化和匯率形成機制等改革深入推進(jìn)，金融市場環(huán)境將發(fā)生相應(yīng)的變化，金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷演化，國際金融標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)則也在不斷修訂和完善，維護(hù)金融穩(wěn)定面臨新的挑戰(zhàn)。長期以來，銀行存款是我國資產(chǎn)所有者認(rèn)為最安全的投資方法，而存款保險制度的建立將我國引入了存款風(fēng)險的概念，使得資金持有者為了避免經(jīng)濟損失而將資金投入房地產(chǎn)、黃金等實物投資方面。目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟已經(jīng)具有一定的泡沫因素，存款保險制度將更進(jìn)一步推進(jìn)房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟的產(chǎn)生，影響到我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。    所以，我們目前正在建立的存款保險制度，必須充分考慮到其優(yōu)缺點，從制度上做到盡可能科學(xué)、合理和完善，使這一制度能起到它應(yīng)有的效果和作用。存款保險制度指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險制度是為了整個銀行體系設(shè)立的一道“安全網(wǎng)”，它是通過事前預(yù)防和事后補救的各種措施，保持公眾的信心，抑制擠兌，減少銀行的連鎖破產(chǎn)，從而保證金融體系的穩(wěn)定。但是，對存款保險制度要有一個清醒的認(rèn)識，不能盲目夸大該項制度的作用。其實，存款保險制度只不過是對市場機制和監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管制度的一種補充，要想保持金融體系的穩(wěn)定，一個完善的市場機制、良好的商業(yè)銀行運作機制、及時發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營管理中的問題,加強監(jiān)管才是最關(guān)鍵的?？梢?，存款保險制度不是萬能的，它既不能取代監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護(hù)金融體系穩(wěn)定的職能。從根本上講，存款保險制度只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰籍，使存款人一般不會輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營問題嚴(yán)重且具有普遍性，存款保險制度就會由于心理支持不堪重負(fù)和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。因此，片面依賴于存款保險制度而放棄銀行的風(fēng)險管理和金融體系現(xiàn)存風(fēng)險的積極化解，那將是十分危險的。存款保險永遠(yuǎn)只能作為商業(yè)銀行經(jīng)營的一個重要的外部環(huán)境，而不是根本的保障制度。對存款保險制度的任何理想化設(shè)計及宣傳都將是十分有害的。過高期望存款保險制度來維護(hù)金融體系的穩(wěn)定運行是不現(xiàn)實的，在銀行體系出現(xiàn)系統(tǒng)危機時，有限清償賠付的存款保險制度是無效的。因此，正確定位存款保險制度目標(biāo)，合理賦予存款保險制度職能，把存款保險制度從防止個別銀行的破產(chǎn)等力不能及的俗務(wù)中解救出來。這一方面可以削弱基于存款保險制度產(chǎn)生的道德風(fēng)險，另一方面可以避免存款保險制度不堪負(fù)重，是有效發(fā)揮存款保險制度應(yīng)有職能的必要條件。

#保險制度 #商業(yè)保險

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