行業(yè)資訊 車輛理賠多換保被捆綁銷售 保監(jiān)會立案來幫忙

摘要：今夏暴雨加艷陽，不少機(jī)動車發(fā)生故障，理賠事宜成為車主的難題，劉女士打來電話反映，今年“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日前夕，中國保險行業(yè)協(xié)會高調(diào)發(fā)布《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》，取消了多項免除責(zé)任的“霸王條款”，并對“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等廣受社會關(guān)注的問題一一具體做出了規(guī)定。然而，如今她的車出現(xiàn)了故障需要理賠時才發(fā)現(xiàn)，各大保險公司的車險銷售均稱新規(guī)何時施行尚沒有時間表?！妒痉稐l款》發(fā)布近半年仍沒辦法落實(shí)，此外，本站記者還發(fā)現(xiàn)，對于上一年度理賠次數(shù)較多的車輛，作為車險“三巨頭”的人保、平安和太保還設(shè)置了捆綁銷售的政策。今年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》，為保險公司提供商業(yè)車險條款行業(yè)范本。該《示范條款》中最大的亮點(diǎn)在于針對此前飽受詬病的 “高保低賠”、“無責(zé)不賠”的霸王條款作出修改。所謂“高保低賠”，就是一直以來，車主大部分是按照新車購置價買保險，即便新車成了舊車也是如此。如果車主要按照協(xié)商價格買車險，理賠時都會遇到折扣。而新條款不但規(guī)定保險金額按照實(shí)際價值確定，更重要的是額度內(nèi)的理賠不會打折。所謂“無責(zé)不賠”，是指事故中如果投保車輛沒有責(zé)任，保險公司便不予理賠，需要由投保人去向事故責(zé)任方追討賠償。投保人一旦碰到“老賴”往往無計可施，甚至需要向法院起訴。新條款的亮點(diǎn)在于，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險公司可在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，免去被保險人和第三方之間的溝通索賠之累。廣大車主對新規(guī)推行迫切期待，但記者近日分別致電人保、平安、太保、陽光、大地、華泰等6家保險公司的車險銷售，得到的答復(fù)卻是《示范條款》何時執(zhí)行仍是未知數(shù)。“示范條款推出已經(jīng)快半年，為何遲遲沒有實(shí)施呢？”一些車主對此紛紛提出質(zhì)疑。而在一家大型保險公司車險專職顧問看來，新規(guī)對保險公司利益影響巨大，肯定會經(jīng)歷一個漫長的博弈過程，保險公司多拖延一天，就能多獲取一份收益。面對各界的質(zhì)疑，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬曾表示，操作層面的工作量很大，保險行業(yè)協(xié)會力爭在今年內(nèi)基本完成這些工作。理賠幾次算合理說不清現(xiàn)在保險公司大都有這樣的規(guī)定：車輛一年內(nèi)多次出事故，理賠次數(shù)多了，保險公司在第二年可能拒賠或者是加費(fèi)承保。然而，究竟幾次理賠算多，會增加多少保費(fèi)，卻沒有一個透明的公示，往往讓車主覺得云里霧里。對此，平安的車險銷售人員建議，車輛一年的出險理賠次數(shù)最好控制在2次以內(nèi)，這樣一般就不會增加第二年的保費(fèi)。 “如果車損在300元以內(nèi)，最好自己修理，不要浪費(fèi)理賠額度。 ”同樣讓不少車主感到費(fèi)解的還有，為什么車險費(fèi)率浮動只與理賠次數(shù)掛鉤，而無視理賠金額？對此，一家保險公司的定損專員解釋，一年內(nèi)多次出險，說明駕駛員駕駛習(xí)慣不好，或是技術(shù)欠佳，這會導(dǎo)致他以后經(jīng)常出險；另外，出險一次和出險多次所占用的公司理賠資源不一樣，即使再小的案件，也要經(jīng)過報案、查勘、定損、理算、財務(wù)、賠款等，這會增加保險公司很多運(yùn)營成本。根據(jù)保監(jiān)會監(jiān)管層的工作部署，今年4月-12月是集中治理車險理賠難的階段，保監(jiān)會將建立相關(guān)基礎(chǔ)制度、機(jī)制、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。而從7月1日起，保監(jiān)會在3月份發(fā)布的《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、評估與核算內(nèi)部控制規(guī)范》正式開始實(shí)施，該規(guī)范明確了車險報案后3日、非車險報案后15個工作日的強(qiáng)制立案時限等。車險理賠將進(jìn)一步走向規(guī)范。據(jù)悉，目前“拖賠惜賠”是車險理賠難的集中表現(xiàn)。近日記者梳理這些案例發(fā)現(xiàn)，保險公司拖賠惜賠的招數(shù)往往大同小異，而車主認(rèn)識這些招數(shù)或有助于在理賠中將之化于無形。招數(shù)1　　在單證上“故意刁難”案例回放：小志因撞傷行人被告上法庭，最終經(jīng)法院調(diào)解賠償對方60多萬元，法院出具《民事調(diào)解書》。賠付后，小志因故無法獲得第三方傷殘鑒定書、醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)等單證原件，在向某財險公司索賠商業(yè)三責(zé)險時遇到麻煩：該保險公司雖然全程參與法院調(diào)解，但仍要求小志提交單證原件或經(jīng)法院蓋章的復(fù)印件，否則拒絕受理。無獨(dú)有偶，文先生也因單證問題在理賠時受到“刁難”。今年1月1日，文先生不慎將右車門刮花，在維修廠維修并委托理賠，修車費(fèi)共800元，而維修廠當(dāng)天即向某車險提交索賠資料。至2月份，文先生才獲知該案已當(dāng)天結(jié)案，但賠款卻一直未支付，原因是未提交身份證原件。多次交涉后，文先生于3月12日收到該保險公司賠付的通知。記者點(diǎn)評：小志的案例是經(jīng)法院訴訟進(jìn)行理賠的，商業(yè)三責(zé)險所涉及的理賠事實(shí)及賠償金額的所有證據(jù)原件已經(jīng)法庭庭審質(zhì)證，并被法院生效法律文書所認(rèn)定。在難以獲得這些原件的情況下，保險公司仍要求提供單證原件或經(jīng)法院蓋章的復(fù)印件，顯然是有故意“刁難”之嫌。而文先生在結(jié)案后一個多月內(nèi)都無人問津，800元賠款因未提交身份證原件，在確認(rèn)其身份后，仍拖延兩個多月才支付，相對“萬元以內(nèi)一天內(nèi)賠付”的承諾，實(shí)在讓人心寒。相關(guān)提醒：保險合同條款規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對該車險事故處理結(jié)案之日10天內(nèi)，向保險公司提交事故的必要單證。由于車險事故分為單方肇事無人傷、單方肇事含人傷、雙方肇事車損涉及人傷等不同類型，所需要遞交的單證也相應(yīng)不同，車主們可撥打保險公司的服務(wù)熱線咨詢，并根據(jù)要求一次性交齊各種單證，切勿存在僥幸心理，否則只會拖延理賠時間。招數(shù)2　　部門不同“互踢皮球”　　案例回放：歐先生在異地出險，因急需用車，征得某車險熱線人員的確認(rèn)后，便在異地4S店進(jìn)行了部分定損和維修。事后歐先生回到本地后繼續(xù)定損和維修，但該公司系統(tǒng)上沒有該事故勘探及定損記錄，歐先生撥打投保地財險公司服務(wù)熱線，卻遭到相互推諉，稱該案在湖南定損應(yīng)找湖南公司，而歐先生找到湖南公司后，該公司則以定損員外出或下班為由一再拖延。記者點(diǎn)評：上述案例均涉及保險公司的兩個分公司，消費(fèi)者或受害人往往認(rèn)為他們同屬一家公司視為一體，事實(shí)上兩家分公司相互獨(dú)立，而溝通不暢、相互推諉的情況時有發(fā)生，因此導(dǎo)致拖延理賠時間的現(xiàn)象。相關(guān)提醒：車主或受害人在出險后切勿慌張更別病急亂投醫(yī)，遇到不確定的事應(yīng)咨詢保險公司服務(wù)熱線，當(dāng)遭遇保險公司相互推諉或吃拿卡要的定損或其他相關(guān)人員，可以向該保險公司服務(wù)熱線投訴通道和保監(jiān)會保險消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線12378投訴。招數(shù)3　　以低標(biāo)準(zhǔn)賠付“惜賠”案例回放：康先生遭遇交通事故后腿部骨折，住院12天后出院。因康先生骨折部位未使用手術(shù)治療，所以康復(fù)較慢，醫(yī)生建議其全休3個月，但三個月后，康先生仍未康復(fù)，經(jīng)復(fù)診，醫(yī)生建議其繼續(xù)全休3個月?？迪壬昂笳`工總共193天，但保險公司卻以公安部發(fā)布的《人身損害受傷人員誤工損失日評定準(zhǔn)則》只賠120天，最后康先生一氣之下把保險公司告上法庭。記者點(diǎn)評：雖然以公安部發(fā)布的《評定準(zhǔn)則》來計算誤工費(fèi)最多為120天，但《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》卻明確規(guī)定要根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的證明來確定。相關(guān)提醒：在理賠中，車主或受害者難免會遇到保險公司以種種借口減少賠款的情況，此時，對相關(guān)法律法規(guī)較生疏的車主和受害者不應(yīng)忍聲吞氣，而應(yīng)咨詢相關(guān)法律人士，了解其做法是否合理，自己權(quán)益是否被侵犯。車主或受害者可以向仲裁委員會申請仲裁，仍無法解決則可以向法院上訴。

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保險購買 理財產(chǎn)品的收益與安全性最重要

摘要：現(xiàn)如今的保險多式多樣，一份好的保險理財規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測定風(fēng)險保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善。王女士打進(jìn)理財熱線說，自己的家庭保單大大小小有15張，分別是不同家庭成員在不同的保險公司、銀行所購買的。雖累計金額較高，但保障類產(chǎn)品很少，多為短期儲蓄類，而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲，目前對重疾保險、養(yǎng)老類產(chǎn)品有需求，但由于年齡的關(guān)系，能選擇的產(chǎn)品不多。“我們應(yīng)該怎樣處理這些保單，再繼續(xù)購買保險還是取消一部分后再購買呢？”現(xiàn)在，市場上流行投資類險種,如投資連結(jié)保險、萬能壽險、分紅保險等。因此,保險代理人多半會積極鼓勵您嘗試 嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應(yīng)是“保障第一，收益第二”。選擇保險產(chǎn)品時，不要把保險產(chǎn)品與其他投資方式作比較 ，畢竟人身保險的重要性在于抵御風(fēng)險，強(qiáng)制儲蓄，它在個人和家庭面臨危機(jī)時發(fā)揮的強(qiáng)大威力是其他任何投資手段所無法企 及和替代的。結(jié)合王女士現(xiàn)有的保單情況來看，其家庭保障其實(shí)有很多不合理和不合算的地方。通常一個家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫(yī)療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養(yǎng)老保障和家庭資產(chǎn)保全。在購買時最好遵循一定先后順序，如父母的保障要先于孩子的保障考慮；普通醫(yī)療保障、人身意外保障等基礎(chǔ)類產(chǎn)品要先于儲蓄類產(chǎn)品考慮；子女教育保障等短期目標(biāo)要先于退休養(yǎng)老保障等長期目標(biāo)考慮。重大疾病保險的投保保費(fèi)會隨著年齡的增加而提高，王女士夫妻二人現(xiàn)在考慮投保重疾類產(chǎn)品的話，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng),有的保費(fèi)支出還要超過保額，因此不太劃算。建議王女士現(xiàn)階段選擇大額短期理財產(chǎn)品與短期定期壽險搭配來實(shí)現(xiàn)其養(yǎng)老保障需求。注意要兼顧理財產(chǎn)品的收益與安全性。一份好的保險理財規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測定風(fēng)險保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個家庭的綜合理財保障計劃可以看作一項系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善，而王女士的家庭保單并未做到科學(xué)合理的規(guī)劃，因此雖然購買了15張之多，卻不能很好地滿足她的保障需求。全面考慮家庭和個人需要投保的險種，應(yīng)進(jìn)行綜合安排,避免保單之間的交叉重復(fù),讓有限的資金發(fā)揮最大的效用。 如果丁先生經(jīng)常要出差,他就應(yīng)該投保人身意外傷害保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一方面會節(jié)約保費(fèi),另外 還可以保障其他時候和其他情況下出現(xiàn)的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準(zhǔn)備購買多項保險，應(yīng)當(dāng)盡量地以綜合的方式投保。在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規(guī)劃。但是面對不測風(fēng)云、旦夕禍福，誰有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險，并不是一個確定的數(shù)目。應(yīng)主要考慮家庭面臨的風(fēng)險及收支狀況來確定一個大致的額度。同時，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險種。
　　為了維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障投保人的切身利益，望大消費(fèi)者在投保過程中注意以下幾點(diǎn):1、 明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險需求，要實(shí)事求是地結(jié)合自身能力，選擇適合自己需求的保險種類，并認(rèn)真學(xué)習(xí)保險業(yè)的法律法規(guī)，弄懂理解保險合同的專業(yè)條款，明確保的責(zé)任義務(wù)。2、 要正確對待保險業(yè)務(wù)員，不買人情險。目前，我國保險公司數(shù)量較多，保險業(yè)務(wù)人員較雜，某些保險公司大量涌入了社會上的一些閑散人員，合素質(zhì)較低。保險業(yè)務(wù)員在投保時經(jīng)常會夸大其詞，特別在人身保險品種上，返回紅利常常被高估，甚至以回扣或他送禮進(jìn)行誘惑，消費(fèi)者面對這種情要正確對待，不要買人情險。3、 正確填寫投保單，不能含糊其詞。投保單是投保人向保險人表示愿意同保險訂立保險合同的書面要約，是建立保險保障的基礎(chǔ)文件。因此，投保書要按規(guī)定填寫，不能有欺騙或遺漏事項和模棱兩可的用詞。4、 簽訂合同要慎重。保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即規(guī)定了保險合同的定事項。消費(fèi)者在簽約前，要詳細(xì)閱讀保險單的條款，看保單是否符合法定要求，對《保險法》規(guī)定的保險合同事項外的約定要謹(jǐn)慎，對不清楚的條款要問清楚。還應(yīng)對所有合同條款進(jìn)行逐個審核，不實(shí)或差錯的要立即提出變更，對不合理、不公平的保險合同，消者有權(quán)提出拒簽。正式投保之前必須認(rèn)真閱讀保險條款，盡管有些險種條款冗長而晦澀，表面看冠冕堂皇，無懈可擊，但實(shí)際內(nèi)容往往暗藏玄機(jī)。例如重大疾病保險，條款雖然列舉了那么多重大疾病，實(shí)際上好多是擺設(shè)。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險條款中所稱的肝炎則是特指必須同時出現(xiàn)肝臟急劇縮小、肝細(xì)胞嚴(yán)重?fù)p壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見，條款所指的“肝炎”與我們實(shí)際所理解的肝炎相距很遠(yuǎn)。特別是對條款中的“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”款項，一要搞清楚以后再投保。5、 繳納保險費(fèi)要認(rèn)真。繳納保費(fèi)是一件非常重的事，特別是第一期的保費(fèi)不要輕易交給業(yè)務(wù)員，而應(yīng)親自到保險公司繳納并立即索取收據(jù)。 
 

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 稅延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)正在積極研究

摘要：保監(jiān)會副主席陳文輝22日出席“中國社會科學(xué)院金融研究所十年慶”時表示，稅延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)正在積極研究中。未來我國的社會保障體系建設(shè)應(yīng)起到越來越重要的作用，任務(wù)也會越來越艱巨。他認(rèn)為，保險業(yè)在完善我國的社會保障體系建設(shè)中做了非常多的工作。當(dāng)前保險業(yè)在探索開展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險方面取得顯著成果，預(yù)計這項業(yè)務(wù)未來覆蓋的人數(shù)可達(dá)10.5億人。陳文輝認(rèn)為，在完善社會保障體系建設(shè)的過程中，需要處理好政府和市場的關(guān)系，包括明確政府和市場的職責(zé)分工、如何充分保障財政能力和承受能力以及財政可持續(xù)等。

　　延稅養(yǎng)老保險呼之欲出

在6月30日舉行的2012陸家嘴論壇的一個專題論壇上，中國保監(jiān)會副主席陳文輝強(qiáng)調(diào)，應(yīng)建立多層次的養(yǎng)老保障體系，加大對第二、第三支柱養(yǎng)老保險政策支持。通過包括稅收在內(nèi)的政策引導(dǎo)，提高市場、企業(yè)和個人的積極性，包括現(xiàn)在一直在呼吁的試點(diǎn)個人稅延型保險養(yǎng)老產(chǎn)品。正是在陳主席的這番表態(tài)之后，上海市金融辦主任方星海作出了上述回應(yīng)。他還解釋稱：“現(xiàn)在據(jù)我了解，大概1個月可以買1000塊錢的稅延養(yǎng)老保險金額的保險。”有知情人士表示，5月份保監(jiān)會到上海開會之際，上海層面最新提出了新的個稅遞延型養(yǎng)老保險方案，即企業(yè)年金和個人養(yǎng)老保險賬戶共享稅前列支額度，其中個人養(yǎng)老保險賬戶稅前列支700元，企業(yè)年金賬戶可稅前列支300元。今年6月，上海市政府已將這份方案遞交至財政部，等待獲批。這無疑是一件值得歡迎的好事。上述知情人士稱：“最終稅收優(yōu)惠方案未定，到底是個人商業(yè)養(yǎng)老稅收優(yōu)惠先行一步，企業(yè)年金稅收優(yōu)惠之后推出，還是兩個賬戶同時共享稅收優(yōu)惠，這兩種可能性目前看來都存在。”

　　名詞解釋 個人稅收遞延型養(yǎng)老保險

所謂個稅遞延型養(yǎng)老保險，是商業(yè)養(yǎng)老保險的一種，指投保人所繳納的保險費(fèi)在一定比例之內(nèi)，可以在個人所得稅前扣除，將來退休后領(lǐng)取保險金時再補(bǔ)繳個人所得稅，這有別于目前個人收入納稅后才交納保險金的做法?？紤]到這幾十年時間中的投資復(fù)利因素，這一產(chǎn)品實(shí)際能起到個稅“減負(fù)”和養(yǎng)老金加速增值的作用。這種做法在國外十分流行，政府借此鼓勵居民購買養(yǎng)老保險以獲得養(yǎng)老風(fēng)險保障，緩解個人和社會都面臨著的養(yǎng)老難題。國外最有名的個稅遞延型養(yǎng)老保險計劃當(dāng)屬美國的401K年金計劃。按該計劃，企業(yè)為員工設(shè)立專門的401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶，而企業(yè)一般也為員工繳納一定比例費(fèi)用(不超過員工繳納費(fèi)用)。員工自主選擇證券組合進(jìn)行投資，收益計入個人賬戶。當(dāng)員工退休后從該賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金時，只需繳納一般收入稅(投資期間的利息等投資性收益同樣享受稅收遞延優(yōu)惠)。該計劃多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，它的延遲納稅功能深受企業(yè)和員工歡迎。“三大支柱”缺一不可
目前，我國養(yǎng)老保障體系共有“三大支柱”：第一支柱為社會基本養(yǎng)老保險，屬政府主導(dǎo)，稅前列支；第二支柱為企業(yè)年金，為企業(yè)及職工自愿建立，但僅對企業(yè)繳納部分進(jìn)行一定比例的稅前列支，個人繳納部分無稅收優(yōu)惠；第三支柱為個人商業(yè)養(yǎng)老保險，近來備受關(guān)注的“個人稅收遞延型養(yǎng)老保險”(個人收入中用于購買商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險部分，其應(yīng)繳個人所得稅延期至將來提取商業(yè)養(yǎng)老保險時再繳納)即屬第三支柱。
統(tǒng)計顯示，自我國拉開公共退休金制度全面改革序幕以來，在養(yǎng)老保障體系“三大支柱”中，一直是社會基本養(yǎng)老保險充當(dāng)主力軍。截至2010年年底，國際通行的第二支柱，即企業(yè)年金占我國養(yǎng)老金總資產(chǎn)比例僅為10.5%；至于第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老保險占比幾乎接近于零。
據(jù)記者了解，在發(fā)達(dá)國家通行的養(yǎng)老保障體系“三大支柱”占比中，政府承擔(dān)的社會基本養(yǎng)老保險占比往往遠(yuǎn)低于第二、第三支柱占比。
因此，本次“稅延型養(yǎng)老保險”即將啟動試點(diǎn)也被普遍認(rèn)為是國家推進(jìn)養(yǎng)老保障體系向“三大支柱”支撐協(xié)調(diào)邁進(jìn)的有力舉措。另據(jù)了解，除推動針對第三支柱的稅收優(yōu)惠政策外，財政部等有關(guān)部門也在考慮出臺第二支柱企業(yè)年金個人繳費(fèi)部分的稅收優(yōu)惠政策。養(yǎng)老保障體系“三條腿走路”，或?qū)⒅溉湛纱?h2>　　延稅養(yǎng)老保險效果如何待檢驗(yàn)上海金融學(xué)院保險學(xué)院教授査建華同樣對延稅養(yǎng)老保險的試點(diǎn)表示肯定。他說“上海是我國老齡化程度最高的城市，將來也要建成國際金融中心城市，所以在上海先行試點(diǎn)，有很強(qiáng)的針對性，一方面有利于緩解高度老齡化給上海帶來的養(yǎng)老金危機(jī)，另一方面也可以推動保險行業(yè)的改革和創(chuàng)新。因?yàn)樯虾Ｓ?0多家保險公司，保險業(yè)在上海金融中心建設(shè)過程中最重要的兩個保險品種就是航運(yùn)保險和養(yǎng)老保險。而且上海的年金保險發(fā)展也走在全國最前列，所以這項政策對上海國際金融中心建設(shè)也有重大意義。”不過對于延稅試點(diǎn)的效果，査建華表示對國企和外企的吸引力比較大，因?yàn)檫@些企業(yè)本身效益較好，員工福利較高。“過去一直有效益好的國企給員工交補(bǔ)充養(yǎng)老保險和補(bǔ)充公積金，今后為了吸引人才，很可能會積極為員工繳納年金保險。”但査建華同時也擔(dān)心，新政對于經(jīng)營壓力較大的中小企業(yè)和中低收入階層的吸引力恐怕十分有限，因?yàn)楹芏嘀行∑髽I(yè)在勉強(qiáng)給員工繳納社保后已經(jīng)無力再繳納年金。但中小企業(yè)吸納了大量就業(yè)人口，決不能隔絕于“三條腿走路”的養(yǎng)老體系之外。因此査建華呼吁在稅收優(yōu)惠之外，地方社保部門能夠制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，在政策和資金上，對經(jīng)營困難的中小企業(yè)繳納年金保險給予一定的扶植和幫助。
 

#養(yǎng)老保險 #壽險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 出口信用保險助小微企業(yè)歐洲債務(wù)危機(jī)中生存

摘要：受歐洲債務(wù)危機(jī)的波及，出口風(fēng)險不斷加大，越來越多的小微企業(yè)通過投保出口信用保險解決出口收匯風(fēng)險保障、承接海外訂單等難題，將風(fēng)險降到最低。拉美和東亞的金融危機(jī)在一年左右時間內(nèi)就基本得到解決，但始于希臘的歐洲債務(wù)危機(jī)卻已延續(xù)了兩年多時間，而且目前尚未出現(xiàn)消停的跡象。眼下，根治危機(jī)的“解藥”還未研制成功，江河日下的歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)無疑令危機(jī)治理之路更加艱難。
而隨著歐洲領(lǐng)導(dǎo)人的假期臨近結(jié)束，政治活動將逐步頻繁，未來一個月歐元區(qū)還將面臨一系列風(fēng)險事件的考驗(yàn)。受本次債務(wù)危機(jī)的影響，全球的貿(mào)易風(fēng)暴嚴(yán)重影響國內(nèi)企業(yè)的出口，小微企業(yè)受到的風(fēng)險不斷加大，面臨危機(jī)，出口信用保險讓小微企業(yè)松了一口氣。據(jù)本站記者8月21日從中國出口信用保險公司南昌營業(yè)管理部獲悉，今年1至7月，出口信用保險累計支持全省出口15.3億美元，服務(wù)企業(yè)200余家，其中小微企業(yè)80家；實(shí)現(xiàn)出口信用保險保費(fèi)收入4941.1萬元，
同比增長26.5%，增速居全國第七位；支付賠款4750萬元，同比增長274.5%，創(chuàng)歷年之最，有力地彌補(bǔ)了企業(yè)損失，促進(jìn)了江西省外貿(mào)出口穩(wěn)定增長。小微企業(yè)是江西省外向型經(jīng)濟(jì)的“生力軍”，事關(guān)國計民生和就業(yè)穩(wěn)定。目前，全省年出口額300萬美元以下的小微企業(yè)約1500家，占全省出口企業(yè)的70%。由于企業(yè)規(guī)模小、資金鏈緊張、抗風(fēng)險能力弱，加上外部環(huán)境的影響，小微企業(yè)出口風(fēng)險不斷加大。為支持小微企業(yè)“走出去”，今年4月，中國出口信用保險公司推出專屬小微企業(yè)的出口收匯風(fēng)險保障方案――“小微企業(yè)信保易”，對投保小微企業(yè)實(shí)行最優(yōu)惠費(fèi)率及零門檻、零限制、快速理賠，使小微企業(yè)出口信用風(fēng)險得到全面保障。小知識介紹：

　　什么是出口信用保險？

出口信用保險（Export Credit Insurance），也叫出口信貸保險，是各國政府為提高本國產(chǎn)品的國際競爭力，推動本國的出口貿(mào)易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以國家財政為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動中提供風(fēng)險保障的一項政策性支持措施，屬于非營利性的保險業(yè)務(wù)，是政府對市場經(jīng)濟(jì)的一種間接調(diào)控手段和補(bǔ)充。是世界貿(mào)易組織（WTO）補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段。目前，全球貿(mào)易額的12%～15%是在出口信用保險的支持下實(shí)現(xiàn)的，有的國家的出口信用保險機(jī)構(gòu)提供的各種出口信用保險保額甚至超過其本國當(dāng)年出口總額的三分之一。通過國家設(shè)立的出口信用保險機(jī)構(gòu)（ECA，官方出口信用保險機(jī)構(gòu)）承保企業(yè)的收匯風(fēng)險、補(bǔ)償企業(yè)的收匯損失，可以保障企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，使企業(yè)可以運(yùn)用更加靈活的貿(mào)易手段參與國際競爭，不斷開拓新客戶、占領(lǐng)新市場。出口信用保險承保的對象是出口企業(yè)的應(yīng)收賬款，承保的風(fēng)險主要是人為原因造成的商業(yè)信用風(fēng)險和政治風(fēng)險。商業(yè)信用風(fēng)險主要包括：買方因破產(chǎn)而無力支付債務(wù)、買方拖欠貨款、買方因自身原因而拒絕收貨及付款等。政治風(fēng)險主要包括因買方所在國禁止或限制匯兌、實(shí)施進(jìn)口管制、撤銷進(jìn)口許可證、發(fā)生戰(zhàn)爭、暴亂等賣方、買方均無法控制的情況，導(dǎo)致買方無法支付貨款。而以上這些風(fēng)險，是無法預(yù)計、難以計算發(fā)生概率的，因此也是商業(yè)保險無法承受的。

　　出口信用保險的運(yùn)營原則

最大誠信原則，即投保人必須如實(shí)提供項目情況，不得隱瞞和虛報；風(fēng)險共擔(dān)原則，其賠償比率一般為90%左右；事先投保原則，即保險必須在實(shí)際風(fēng)險有可能發(fā)生之前辦妥。

　　出口信用保險分類：

分為：短期出口信用保險、中長期出口信用保險。短期出口信用保險(簡稱短期險)。短期險承保放帳期在180天以內(nèi)的收匯風(fēng)險，根據(jù)實(shí)際情況，短期險還可擴(kuò)展承保放帳期在180天以上、360天以內(nèi)的出口，以及銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開具的信用證項下的出口。短期出口信用保險主要適用于以下3項：1. 一般情況下保障信用期限在一年以內(nèi)的出口收匯風(fēng)險；2. 適用于出口企業(yè)從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）；3. 結(jié)算方式自中國出口或轉(zhuǎn)口的貿(mào)易。中長期出口信用保險(簡稱中長期險)，可分為買方信貸保險、賣方信用保險和海外投資保險三大類。中長期險承保放帳期在一年以上、一般不超過10年的收匯風(fēng)險，主要用于高科技、高附加值的大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物的出口，以及海外投資，如以BOT、BOO或合資等形式在境外興辦企業(yè)等。中長期出口信用保險旨在鼓勵我國出口企業(yè)積極參與國際競爭，支持銀行等金融機(jī)構(gòu)為出口貿(mào)易提供信貸融資；中長期出口信用保險通過承擔(dān)保單列明的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險，使被保險人得以有效規(guī)避以下風(fēng)險：1）出口企業(yè)收回延期付款的風(fēng)險；2）融資機(jī)構(gòu)收回貸款本金和利息的風(fēng)險。

#出口信用保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 太平洋汽車商業(yè)保險條款介紹

摘要：太平洋汽車保險是國內(nèi)領(lǐng)先的車險品牌，擁有完善的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。太平洋電話車險直銷專線10108888。司慶20周年服務(wù)全面升級，無限次免費(fèi)道路救援，星級服務(wù)體系。太平洋車險官網(wǎng)多種產(chǎn)品組合，車險精準(zhǔn)報價，提供全方位保險保障方案。中國太平洋汽車保險成立于1991年5月13日，總部設(shè)在上海，成功在A股和H股上市，旗下?lián)碛刑窖髩垭U、太平洋產(chǎn)險、太平洋資產(chǎn)管理公司和長江養(yǎng)老保險等專業(yè)子公司，保持持續(xù)領(lǐng)先的市場地位。中國太平洋汽車保險(集團(tuán))股份有限公司(以下簡稱“中國太平洋保險”)是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險公司的基礎(chǔ)上組建而成的保險集團(tuán)公司，總部設(shè)在上海，2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。車險種類按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險與商業(yè)險。商業(yè)險是非強(qiáng)制購買的保險，車主可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行。太平洋汽車商業(yè)保險險種太平洋財產(chǎn)保險公司的神行車保機(jī)動車輛保險是國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的品牌車輛保險。神行車保機(jī)動車輛綜合險保險產(chǎn)品包括行業(yè)車險產(chǎn)品以及品種豐富的特色產(chǎn)品。行業(yè)車險產(chǎn)品包括機(jī)動車損失險、三者險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、車損免賠額特約險、玻璃單獨(dú)破碎險、車身油漆單獨(dú)損傷險和基本險不計免賠特約險8個險種。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險向您提供的是因交通事故造成的對受害人損害賠償責(zé)任風(fēng)險的基本保障。每輛機(jī)動車只能投保一份機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，請不要重復(fù)投保太平洋汽車商業(yè)保險太平洋汽車商業(yè)保險1.自燃損失險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品的基礎(chǔ)上方可投保本附加險。太平洋車輛保險商業(yè)險責(zé)任（一）投保了本附加險的機(jī)動車在使用過程中，因下列原因造成保險機(jī)動車燃燒導(dǎo)致的保險機(jī)動車自身的損失，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：1、 本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障；2、 運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒；（二）發(fā)生本附加險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機(jī)動車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本項費(fèi)用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險商業(yè)險責(zé)任免除（一）僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；（二）由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致保險機(jī)動車起火造成的損失；（三）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。太平洋車輛保險2.玻璃單獨(dú)破碎險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品的基礎(chǔ)上方可投保本附加險。保險責(zé)任投保了本附加險的機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生本車玻璃（不含天窗玻璃）單獨(dú)破碎，保險人按照保險合同約定在實(shí)際損失金額內(nèi)計算賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口玻璃或國產(chǎn)玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。責(zé)任免除1、 安裝過程中造成的玻璃破碎；2、 燈具、車鏡玻璃的破碎；3、 其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。太平洋車輛保險3.新增設(shè)備損失險保險責(zé)任（一）投保了本附加險的機(jī)動車在使用過程中，發(fā)生機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成本車上新增設(shè)備的直接損毀，保險人按照保險合同約定在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按實(shí)際損失計算賠償。（二）發(fā)生本附加險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機(jī)動車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本項費(fèi)用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險4.車身油漆單獨(dú)損傷險只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品后，方可投保本附加險。保險責(zé)任投保了本附加險的機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)損傷，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除（一）因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；（二）車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；（三）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。太平洋車輛保險5.涉水損失險條款本附加險僅適用于客車，且只有在投保了機(jī)動車損失保險（電話營銷專用）產(chǎn)品后方可投保本附加險。

#太平洋財險 #汽車商業(yè)保險 #太平洋人壽

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 互聯(lián)網(wǎng)上的保險模式 你接受嗎？

摘要：近日保險市場傳聞騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲正謀劃在上海成立一家合資公司，探索互聯(lián)網(wǎng)新金融道路。如果在足不出戶就可以選擇自己想要的保險，你會投保嗎？隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個主要特征。眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行在線營銷、銷售和運(yùn)營活動，近幾年保險行業(yè)也開始了互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程，特別是保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開始建立專業(yè)的保險網(wǎng)站進(jìn)行線上保險銷售。
在不久前8月24日的中國平安于上海舉行的中報業(yè)績發(fā)布會現(xiàn)場，董事長馬明哲在頻頻被媒體追問下感嘆：“這么小的事情，我真沒想到能引起大家這么大的關(guān)注。”此事即指互聯(lián)網(wǎng)新金融模式探索。在現(xiàn)場記者的反復(fù)提問下，馬明哲終于明確承認(rèn)“確有其事”，但他同時強(qiáng)調(diào)，事情尚處于申報中，具體事宜還無法正式公布。馬明哲表示，阿里巴巴和騰訊有著龐大的客戶群和成本較低的銷售平臺，這是吸引保險試水互聯(lián)網(wǎng)銷售的主要原因；而中國平安則有著設(shè)計保險產(chǎn)品和理賠服務(wù)的專業(yè)性，結(jié)合雙方優(yōu)勢開辟保險銷售新渠道，是一種有益的嘗試。馬明哲表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)交易金額較小，但網(wǎng)絡(luò)游戲等所蘊(yùn)含的虛擬價值不可忽視，保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以從“地面”轉(zhuǎn)向“網(wǎng)上”，嘗試開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)虛擬物品的保險產(chǎn)品。2011年下半年保監(jiān)會發(fā)布了《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》的通知，近期保監(jiān)會根據(jù)該辦法，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險代理、經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了備案公告，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。而在今年5月份，中保監(jiān)公還曾告稱，除保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司以外，其他單位和個人不得擅自開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括在互聯(lián)網(wǎng)站上比較和推薦保險產(chǎn)品、為保險合同訂立提供其他中介服務(wù)等。做為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲本次的互聯(lián)網(wǎng)金融道路的前景如何？專家指出：優(yōu)點(diǎn)一：克服網(wǎng)點(diǎn)不足其實(shí)，注冊互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這早已不是平安集團(tuán)第一次“觸網(wǎng)”。此前，平安已推出了平安萬里通，并投資入股了1號店。此外，2011年9月，平安集團(tuán)斥資4億元全資控股的陸金所（上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司）也成功獲批——目前，這是平安旗下一個互聯(lián)網(wǎng)P2P交易平臺，其于2012年3月19日推出第一款產(chǎn)品，以固定收益、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品吸引投資者。而除了陸金所，平安科技金融部門還在運(yùn)作一個目前專營貴金屬的西雙版納金融資產(chǎn)商品交易所。2011年5月，平安聘請美國人計葵生（GregoryD Gibb）出任集團(tuán)首席創(chuàng)新執(zhí)行官，目前他同時兼任陸金所董事長、平安集團(tuán)副總經(jīng)理。據(jù)平安有關(guān)人士介紹，其目的是為了“全力構(gòu)建領(lǐng)先的業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺和先進(jìn)的商業(yè)模式，促進(jìn)金融領(lǐng)域的技術(shù)、模式創(chuàng)新與應(yīng)用”。走馬上任的計葵生表示，平安集團(tuán)規(guī)模很大，已經(jīng)擁有50萬員工、6000萬客戶，可是在物理網(wǎng)點(diǎn)上，在吸收了深發(fā)展(000001,股吧)后也只有500家。計葵生進(jìn)一步提出：“不管政府允許我們開多少家網(wǎng)點(diǎn)，我們目前都不可能是中國最大的平臺。馬明哲的出發(fā)點(diǎn)是要做一個公開的平臺，讓所有人都能在平臺上提供商品。未來，基金、信托，甚至銀行的產(chǎn)品都可以放到平臺上來賣。”對此馬明哲表示，陸金所的商業(yè)模式其實(shí)是很確定的——即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，把所有的金融資產(chǎn)放在上邊交易，不僅限于平安，未來希望跨銀行、保險、證券等領(lǐng)域，把所有的金融資產(chǎn)搬到網(wǎng)上，探索一種創(chuàng)新的交易模式。計葵生認(rèn)為，陸金所的關(guān)鍵詞是“安全、穩(wěn)定、高流動性”。不過，目前國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司尚處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)。針對此問題，平安集團(tuán)分管金融科技和新渠道的常務(wù)副總經(jīng)理顧敏表示：“我們歡迎被監(jiān)管。有了監(jiān)管，我們才知道自己能做什么，邊界在哪里。”計葵生強(qiáng)調(diào)，在陸金所設(shè)立之初與上海市金融辦做過溝通，對方相關(guān)負(fù)責(zé)人的要求是“在法律范圍內(nèi)、保證資金安全”。優(yōu)點(diǎn)二：地空結(jié)合網(wǎng)上賣保險事實(shí)上，馬明哲對網(wǎng)上賣保險并沒有那么樂觀，他很冷靜地分析了互聯(lián)網(wǎng)上的保險交易與地面交易的不同：“互聯(lián)網(wǎng)上交易金額很小，出保單的話一張紙的成本都不夠。”與此同時他提出：“地面上的一些保險，可以搬到網(wǎng)上去。網(wǎng)絡(luò)游戲有一定的價值，做保險業(yè)務(wù)是蠻新的。此外，網(wǎng)絡(luò)上也有一些虛擬的資產(chǎn)。”此番表態(tài)，被解讀為新公司的業(yè)務(wù)包含“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，還包括對一些虛擬物品的保險”。與馬明哲不謀而合的是，騰訊和阿里巴巴在此之前就已經(jīng)涉足過網(wǎng)絡(luò)銷售保險。淘寶平臺上已經(jīng)有多家保險公司的旗艦店。此前，騰訊財付通也嘗試過和保險公司合作一起推出網(wǎng)購保險業(yè)務(wù)。此外，各大保險公司都基本已有自己專門的網(wǎng)絡(luò)保險營銷平臺，而且，一些第三方的網(wǎng)絡(luò)保險平臺也逐漸興起。缺點(diǎn)：產(chǎn)品復(fù)雜，客戶接受慢值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)保險目前的發(fā)展仍然存在一定的問題，網(wǎng)絡(luò)保險現(xiàn)在還不是特別被大家所接受，目前賣得最多還是車險，一些個人壽險產(chǎn)品太復(fù)雜，客戶看不懂。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險模式要發(fā)展成熟，尚需一段時間。
 

#商業(yè)保險 #保險模式

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 全國首例導(dǎo)游專項保險賠償 填補(bǔ)導(dǎo)游執(zhí)業(yè)保障缺失

摘要：與其他職業(yè)相比，導(dǎo)游算是個特殊的行業(yè)。他們長年奔波在外，不僅會面臨各種各樣的意外風(fēng)險，更容易患上多種職業(yè)病，健康狀況令人擔(dān)憂，因此，保險對于他們來說各格外重要。日前，廈門市就設(shè)立了導(dǎo)游專項保險，填補(bǔ)導(dǎo)游執(zhí)業(yè)保障缺失，為導(dǎo)游提供了多重保障?！　∮浾邚膹B門市旅游局獲悉，導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項目從去年11月正式施行以來，已經(jīng)吸引了全市各旅行社和導(dǎo)游服務(wù)公司共計780多名導(dǎo)游參保，30位參保導(dǎo)游享受到門診醫(yī)療等保險理賠，理賠金額在千元以上。相較于之前導(dǎo)游員自行購買的單次意外險，統(tǒng)保項目針對導(dǎo)游工作崗位的特殊性，就導(dǎo)游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫(yī)療保險等保障重點(diǎn)實(shí)施了組合投保，涵蓋面寬、保費(fèi)合理、性價比高，其保險范圍和保障方式有望較好地填補(bǔ)導(dǎo)游員現(xiàn)階段的執(zhí)業(yè)保障缺失，在全國尚屬首例。經(jīng)過近一年的調(diào)研和廣泛征求各方意見，廈門市旅游局于近日正式啟動導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項目，這標(biāo)志著廈門導(dǎo)游員從明年起將有專項保險保障。據(jù)了解，該項目是廈門市旅游局為構(gòu)建導(dǎo)游員綜合保障機(jī)制的一次創(chuàng)新探索，項目的推出并全面實(shí)施屬全國首創(chuàng)，填補(bǔ)了導(dǎo)游員保障機(jī)制的一項空白。這一項目的啟動，可以說真正為導(dǎo)游帶來了實(shí)惠。日前，廈門市旅游局副局長陽方根來到莆田仙游縣坑北村，親自將10萬元的重疾賠款支票送到陳紫金手中。據(jù)了解，陳紫金是廈門旅游集團(tuán)國旅的一名年輕導(dǎo)游，今年23歲。在就讀廈門華夏學(xué)院期間考取了導(dǎo)游證，之后進(jìn)入旅游集團(tuán)國旅實(shí)習(xí)，而后成為一名專職導(dǎo)游。據(jù)同事介紹，陳紫金工作認(rèn)真，曾經(jīng)連續(xù)3個春節(jié)放棄和親人團(tuán)圓的機(jī)會，堅持帶團(tuán)工作。然而今年5月初，還在帶團(tuán)的陳紫金因身體不適去醫(yī)院檢查，意外地發(fā)現(xiàn)自己已是肝癌晚期，病情十分嚴(yán)重。根據(jù)醫(yī)院要求，陳紫金必須先做3次介入治療，情況穩(wěn)定后再進(jìn)行手術(shù)。得知這一情況后，廈門旅游集團(tuán)國旅自發(fā)進(jìn)行募捐，籌集了近13萬元的款項，為陳紫金一家解了燃眉之急。廈門市旅游局聽說了陳紫金的狀況，在第一時間聯(lián)系了保險公司。因?yàn)殛愖辖饏⒓恿藦B門導(dǎo)游員綜合保險統(tǒng)保項目，獲得旅游局贈送的保額10萬元的重大疾病保險，肝癌在該項目范圍之中。在雙方的共同努力下，重大疾病險理賠的辦理程序明顯加快，保險公司采取“特事特辦”的原則，在拿到病例證明之前先落實(shí)了賠款，為治療爭取了時間。除了一次性的10萬塊賠償外，陳紫金的門診費(fèi)、住院費(fèi)也可以憑單報銷(門診限額3000元，住院限額2萬元)。而根據(jù)廈門市此前的相關(guān)規(guī)定，由于陳紫金僅與欣鷺導(dǎo)游服務(wù)公司簽訂了派遣合同，并未直接與旅行社簽訂勞動合同，所以并不具備獨(dú)立開戶繳納社保醫(yī)保的資格。也就是說，如果沒有參加此次保險，陳紫金只能全額承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)，得不到任何補(bǔ)償。據(jù)介紹，該項目主要針對導(dǎo)游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫(yī)療保險等方面實(shí)施組合投保?？紤]到導(dǎo)游工作的特殊性，啟動統(tǒng)保項目時，把重大疾病保險種類由原來的25種擴(kuò)充到30種。對于導(dǎo)游保險的投保專家支招：有目的地到目標(biāo)客戶所在的旅行社咨詢與旅游有關(guān)的事宜，參加目標(biāo)客戶所在的旅游團(tuán)組織的旅游活動，是接觸導(dǎo)游客戶的最有效途徑；為目標(biāo)導(dǎo)游客戶提供游客資源信息或者有助于提高導(dǎo)游專業(yè)水平的資料，這樣能很快獲得他們的好感；贈送給他們一些必備、適用且便攜的小物件，小禮物，如遮陽帽、防灑霜、潤喉片、“平安如意”小飾物，小掛件等，這樣有助于與客戶建立友誼。旅游景點(diǎn)大多是爬山涉水的項目，而經(jīng)常座飛機(jī)、長途汽車，出現(xiàn)事故風(fēng)險的概率也相對較高，同時，由于導(dǎo)游長期奔波在外，很容易感染疾病。從某種程度上來說，導(dǎo)游是一項風(fēng)險相對較高的職業(yè)。但是通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)游的保險保障卻十分缺乏。據(jù)了解，近70%的導(dǎo)游沒有購買社會保險和統(tǒng)籌醫(yī)療保險，旅游公司一般只會在出團(tuán)時給導(dǎo)游購買一些旅游意外險，這樣的保障對他們來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，營銷員在向?qū)в谓榻B保險時，可以先從意外險入手，向他們推薦保額為10萬元以上的意外醫(yī)療險。對于收入相對較高的導(dǎo)游，重疾險也是一個好的選擇。另外，對于家庭責(zé)任很重的導(dǎo)游，他們沒有時間和精力去做其他投資，因此，營銷員可以根據(jù)客戶實(shí)際情況向他們推薦投資理財型保險。
 

#商業(yè)保險 #意外險 #人身意外險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 關(guān)于促進(jìn)汽車保險發(fā)展的思考

摘要：汽車保險是我國財產(chǎn)保險的主要險種之一，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。同時，汽車保險又是與社會公眾利益密切相關(guān)的險種，其業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展?fàn)顩r，直接關(guān)系到財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營業(yè)績、關(guān)系到整個保險業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展，也關(guān)系到廣大保險消費(fèi)者的切身利益。當(dāng)前我們既要看到當(dāng)前存在的發(fā)展機(jī)遇，也要看到發(fā)展中的各種困難和問題， 從而認(rèn)真分析形勢，找準(zhǔn)問題，促進(jìn)汽車保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。因此，如何較快的促進(jìn)汽車保險的發(fā)展成為一個關(guān)鍵性的問題，下面是關(guān)于一些促進(jìn)汽車保險發(fā)展的一些措施：1、 首先，加強(qiáng)保險宣傳教育力度，培育成熟理性的保險消費(fèi)者。消費(fèi)者長期以來習(xí)慣于在統(tǒng)頒條款下的投保方式，對各家公司產(chǎn)品了解不多，因此，加大宣傳力度，成為當(dāng)前車險發(fā)展的重要工作。宣傳中一是要宣傳和普及保險基本知識，提高消費(fèi)者風(fēng)險保障意識，進(jìn)行車險產(chǎn)品知識，投保程序，投保決策教育，保險理念教育等；二是要正確引導(dǎo)消費(fèi)觀念，客觀宣傳，合規(guī)合法，防止誤導(dǎo)和同業(yè)抵毀，正確引導(dǎo)消費(fèi)選擇適合自身的車險產(chǎn)品，促進(jìn)車險消費(fèi)理念逐步成熟。2、 完善信息披露制度，增強(qiáng)市場透明度。積極建立保險人和中介人的信息披露制度，不僅披露車險條款費(fèi)率，還要披露公司財務(wù)狀況、償付能力等信息，以理順信息傳遞，減少信息不對稱，增強(qiáng)市場透明度，使之一定程度上改變投保人的弱勢地位。要充分調(diào)配社會資源， 借助公眾力量對保險人和中介人實(shí)施監(jiān)督，規(guī)范市場行為，增加監(jiān)管效果。3、 加大整頓和規(guī)范市場秩序力度，以規(guī)范促發(fā)展。要加強(qiáng)政府監(jiān)管，加大查處力度， 嚴(yán)厲打擊惡性競爭行為，對嚴(yán)重擾亂車險市場秩序的機(jī)構(gòu)和人員依法從重處罰，甚至追究法律責(zé)任。同時，加大對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，整頓車險代理市場，對內(nèi)部管理混亂，濫用權(quán)力強(qiáng)制保險，炒單、賣單嚴(yán)重擾亂市場秩序的代理機(jī)構(gòu)，取消其代理資格，凈化代理市場。另外， 要加強(qiáng)行業(yè)自律。行業(yè)協(xié)會在起到市場主體間聯(lián)絡(luò)、信息、技術(shù)咨詢和共享服務(wù)等作用的同時，應(yīng)積極充當(dāng)市場秩序的維護(hù)者和行業(yè)經(jīng)營行為的仲裁者。要進(jìn)一步健全行業(yè)協(xié)會的組織建設(shè)，隊伍建設(shè)，提高協(xié)會的運(yùn)作效率，以規(guī)范行業(yè)競爭行為，維護(hù)市場的有序運(yùn)行。4、 加快保險創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展。一是加速服務(wù)創(chuàng)新。針對當(dāng)前保險市場的變化不斷制訂出新穎的優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施和內(nèi)容，如電話專用報案臺，保戶理賠明白卡，實(shí)行網(wǎng)上投保， 申請理賠等。盡快豐富車險業(yè)服務(wù)內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)手段，發(fā)展電子商務(wù)，最大限度地為客戶提供方便， 快捷， 優(yōu)質(zhì)的全方位服務(wù)。二是推行管理創(chuàng)新，建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵與約束機(jī)制，構(gòu)建高效的組織管理體系，整合業(yè)務(wù)管理資源改進(jìn)業(yè)務(wù)操作流程， 提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平， 提高車險管理水平。三是推行技術(shù)創(chuàng)新，充分地運(yùn)用現(xiàn)代科技最新成果，不斷提高車險經(jīng)營的技術(shù)含量，加強(qiáng)計算機(jī)信息系統(tǒng)建設(shè)，積極進(jìn)行技術(shù)升級， 提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)在車險經(jīng)營中的運(yùn)用。四是銷售渠道創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)車險銷售渠道多樣化，要進(jìn)一步完善產(chǎn)險營銷機(jī)制，提高營銷員素質(zhì)，制定整體營銷謀略，要大力發(fā)展車險的直銷方式，借助互聯(lián)網(wǎng)上平臺，發(fā)展車險市場的模式，推行電話預(yù)約投保，降低銷售成本，減少對傳統(tǒng)代理機(jī)構(gòu)銷售渠道的依賴。 

#汽車保險 #商業(yè)保險 #車險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 汽車保險發(fā)展過到程中遇到的阻礙因素

摘要：目前，我國的汽車保險發(fā)展正處于相當(dāng)有利的上升時期。隨著人們生活水平的逐步提高，車輛持有率也大大提升。而與之一同發(fā)展的，是配套的保險服務(wù)。但是發(fā)展過程中也遇到一些阻礙因素，今天我們來詳細(xì)分析一下。1、 汽車保險經(jīng)營行為不規(guī)范，違規(guī)行為屢禁不止。保險公司沒有真正形成以效益為導(dǎo)向的經(jīng)營機(jī)制，盲目追求保費(fèi)規(guī)模，為了搶占市場，采用各種違規(guī)手段搶業(yè)務(wù)，進(jìn)行掠奪式惡性競爭。汽車保險代理市場混亂，炒作手續(xù)費(fèi)、濫用職業(yè)權(quán)力、黑箱操作、職業(yè)貪污等違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，成為擾亂汽車保險市場秩序的重大誘因，為保險業(yè)的健康發(fā)展埋下隱患。2、 汽車保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏。由于我國長期實(shí)行從車費(fèi)率，對車輛的風(fēng)險因素有一定積累，但對決定出險概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這將在相當(dāng)一段時間內(nèi)制約車險條款率厘定的精確性和科學(xué)性，影響車險業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。3、 保險公司管理體制滯后。隨著我國保險業(yè)的不斷改革，保險微觀基礎(chǔ)已取得了長足進(jìn)步，但有些深層次的問題尚未得到徹底解決，無論在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)還是在治理結(jié)構(gòu)中，國有保險公司在一定程度上還存在政企不分的特征，還沒有成為真正以價值最大化為目標(biāo)的市場經(jīng)營主體。4、 汽車保險服務(wù)不到位。中資保險公司在服務(wù)方面始終不如人意，重展業(yè)、輕服務(wù)的意識仍在不少從業(yè)人員中存在，服務(wù)態(tài)度差，理賠手續(xù)煩雜、結(jié)案速度慢等現(xiàn)象仍然存在， 服務(wù)內(nèi)容單一，服務(wù)手段落后等仍未根本改觀，影響了保險業(yè)的整體形象，不利于車險業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。5、 車險消費(fèi)理念不成熟。機(jī)動車輛保險經(jīng)過二十多年的發(fā)展，投保意識總體得到了增強(qiáng)，但大多數(shù)消費(fèi)者對車險的認(rèn)識十分膚淺，尤其是車險條款費(fèi)率管理制度改革后， 隨著條款的多樣化， 消費(fèi)理念的不成熟表現(xiàn)更為突出，投保決策過多受價格高低左右， 受代理人影響，缺乏理性的比較， 甄別。消費(fèi)者保險消費(fèi)理念的不成熟和非理性，在一定程度成為車險健康發(fā)展的障礙因素。與發(fā)達(dá)國家相比，我國汽車保險在居民生活中影響極低，雖然我國的汽車產(chǎn)業(yè)增長迅速，但汽車保險的覆蓋率還很低，全國的車險投保率僅在 35%左右，較高的北京也僅有 50%，距離發(fā)達(dá)國家 80%以上的投保率還有很大差距。盡管如此，汽車保險還是成為了我國財產(chǎn)保險業(yè)的主力險種。從1999 年起，增長率一直保持在 12%以上。發(fā)達(dá)國家汽車保險經(jīng)常占到家庭支出的 9%，而我國目前遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個水平，可見我國汽車保險市場還有巨大潛力待發(fā)掘。 隨著我國居民家庭收入水平的提高及汽車價格的降低，汽車開始走入千家萬戶，有的家庭擁有兩輛甚至更多輛汽車。汽車成為上班、出行、旅游等必不可少的工具。據(jù)統(tǒng)計，2011年底，全國機(jī)動車保有量2.25億輛，其中北京的保有量突破500萬輛。我國又是交通事故多發(fā)的國家，2011年發(fā)生涉及人員傷亡的交通事故210812起，共造成62387人死亡，汽車保險在交通事故理賠方面發(fā)揮了重要的作用。除交通事故造成人傷、死亡外，屬于汽車保險賠償?shù)膿p失還有盜搶、火災(zāi)、水災(zāi)、玻璃破碎等。作為車主，車險相關(guān)知識是必須要掌握的學(xué)問，因?yàn)檐囯U中不僅涉及汽車本身，更有對車主及車上人員的保護(hù)。因此，我們應(yīng)該極力的克服那些在汽車保險發(fā)展過程中產(chǎn)生負(fù)面影響的因素，讓汽車保險朝著有利的方面發(fā)展。 

#車險 #汽車保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的網(wǎng)上保險

摘要： 導(dǎo)語：網(wǎng)上保險，也稱為網(wǎng)絡(luò)保險或保險電子商務(wù)，是指保險企業(yè)即保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道來進(jìn)行保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，是電子商務(wù)環(huán)境下的保險創(chuàng)新。目前，在我國的金融業(yè)中，保險業(yè)是發(fā)展最快的行業(yè)之一，同時也是競爭最為激烈的行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展，給保險業(yè)帶來了新的契機(jī)，為保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。　　　　 在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下， 互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個領(lǐng)域當(dāng)中， 給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時， 人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈， 基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)， 正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網(wǎng)上購物， 也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展， 成為計算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域， 受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。網(wǎng)上保險是指保險業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的數(shù)字化傳媒技術(shù)進(jìn)行的各項保險經(jīng)營管理活動。網(wǎng)上保險業(yè)又稱為保險電子商務(wù)(e-insurance)，通過數(shù)字網(wǎng)絡(luò)把保險公司、保險客戶、保險輔助商、保險監(jiān)管部門等參與保險活動的各方連接在一起，進(jìn)行包括保險電子交易在內(nèi)的全部商業(yè)活動。保險營銷渠道是保險商品從保險人向保戶轉(zhuǎn)移的過程中，所有協(xié)助保險商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)和個人。電子商務(wù)時代的保險營銷渠道是借助互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)品從生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者，也稱為網(wǎng)上保險營銷渠道。網(wǎng)上保險營銷渠道根據(jù)是否利用中間商分為直接營銷渠道(簡稱直銷渠道)和間接營銷渠道。網(wǎng)上保險直銷渠道沒有營銷中間商，一種是保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的網(wǎng)站直接銷售保險產(chǎn)品，另一種是保險公司委托信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，保險公司利用有關(guān)信息與客戶聯(lián)系，直接銷售產(chǎn)品。網(wǎng)上保險間接營銷渠道指保險公司通過專業(yè)保險電子商務(wù)平臺供應(yīng)商作為中介把保險銷售給顧客。考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性，及如何讓顧客知曉保險電子商務(wù)網(wǎng)站是擺在保險公司面前的一個急迫問題。保險公司網(wǎng)站作為保險公司與客戶交流之門，網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)的、及時的、全面的向顧客傳遞信息，所以，電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險公司要樹立網(wǎng)站域名。

　　創(chuàng)建保險公司網(wǎng)站域名

首先，建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險公司網(wǎng)站，廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接。搜索引擎在引導(dǎo)對保險公司網(wǎng)站的訪問流量中起著舉足輕重的作用，登錄搜索引擎成為增加網(wǎng)站曝光率、提升網(wǎng)站流量、進(jìn)而銷售保單的重要營銷模式。為了讓網(wǎng)站在搜索結(jié)果中更容易被用戶發(fā)現(xiàn)并點(diǎn)擊，需要從保險網(wǎng)站設(shè)計階段就開始注意適應(yīng)搜索引擎的特點(diǎn):認(rèn)真設(shè)計適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞、指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多的獲得其他網(wǎng)站的鏈接等。其次，使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:用戶經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能首位是電子郵箱，占85。6%，通過電子郵件得知新網(wǎng)站的比例為28.3%，可見，從網(wǎng)絡(luò)用戶使用最多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來宣傳網(wǎng)站不失為一條有效途徑。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽、或優(yōu)惠銷售等網(wǎng)上活動讓準(zhǔn)客戶參加進(jìn)來，然后定期用郵件和他們建立長期穩(wěn)固關(guān)系。再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:報刊雜志，廣播電視，網(wǎng)址大全之類的書籍和戶外廣告，這四種傳統(tǒng)媒體指引用戶瀏覽新網(wǎng)站的比例高達(dá)68.4%，說明傳統(tǒng)媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么，簡單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。

　　做好保險網(wǎng)站，開發(fā)和推廣網(wǎng)上保險產(chǎn)品及提升客戶體驗(yàn)價值也同樣重要

網(wǎng)上保險產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果取這兩者的交集，推出網(wǎng)上專用的保險產(chǎn)品必然會取得產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。以中國人保近期推出的“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險為例來分析。“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險是兩款專為網(wǎng)絡(luò)銷售渠道設(shè)計的e系列保險產(chǎn)品。其中，“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險是專為政府公務(wù)人員和企事業(yè)單位辦公室工作人員設(shè)計的自助式定額保險產(chǎn)品，而“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險是為在校住宿的大、中學(xué)生量身定制的組合式年度保險產(chǎn)品，不僅包括學(xué)生的宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任和休學(xué)費(fèi)用，還包括意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。第一，從網(wǎng)絡(luò)渠道對象分析。這兩款產(chǎn)品的對象分別是都市白領(lǐng)、在校住宿的大、中學(xué)生，其顧客定位與網(wǎng)絡(luò)用戶的年齡和職業(yè)特征相吻合。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網(wǎng)民比例最高，占35.5%，其次是25~30歲的網(wǎng)民，占17.7%;18歲以下，占16.4%;這三個年齡段的網(wǎng)民所占比例之和為69.6%。從網(wǎng)絡(luò)用戶的職業(yè)分布來看，學(xué)生占比例最高為32.4%，依次是專業(yè)技術(shù)人員，占12.6%，企事業(yè)單位管理人員，占9.3%，國家機(jī)關(guān)、黨群組織工作人員占7.4%;由于專業(yè)技術(shù)人員的風(fēng)險復(fù)雜、同質(zhì)化程度低，所以不宜網(wǎng)上銷售。第二，從保障范圍分析。兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失，保險責(zé)任簡單，可網(wǎng)上核保，是我國目前相對成熟的網(wǎng)上保險經(jīng)營品種。顯而易見，以都市白領(lǐng)為對象的意外傷害保險和以大中學(xué)住宿學(xué)生為對象的綜合保險既適合大量分散的網(wǎng)絡(luò)用戶，又適合網(wǎng)上銷售。多元化、個性化的組合險種將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。像戴爾計算機(jī)公司網(wǎng)上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設(shè)計方案為其組裝產(chǎn)品，電子商務(wù)時代的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷的保險公司戰(zhàn)勝競爭對手的法寶。眾所周知，服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過程，保險本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融服務(wù)，把兩者疊加在一起的保險電子商務(wù)，必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動優(yōu)勢，為客戶提供在線服務(wù)和離線服務(wù)來實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品的市場價值。保險公司在線服務(wù)的目標(biāo)是獲得投保意向信息，提供保單售后服務(wù)。保單售前，客戶點(diǎn)擊保險公司網(wǎng)站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠報案和給付。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語意表達(dá)及對方的理解可能不盡人意，造成此方式較機(jī)械，所以需要其他的線下服務(wù)方式來最終確定保險方案，如電話、保險業(yè)務(wù)員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數(shù)險種，如:車險、意外傷害險等，大多數(shù)的險種需要線下核保，如健康體檢、財產(chǎn)核查等，否則，保險公司要承擔(dān)較大的逆選擇風(fēng)險。可見，在線服務(wù)和離線服務(wù)的密切結(jié)合是實(shí)現(xiàn)保險電子商務(wù)的基本保證。沒有基礎(chǔ)服務(wù)來實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品由保險公司向保戶的轉(zhuǎn)移，附加服務(wù)只會是無源之水，無本之木?？蛻粼隗w驗(yàn)網(wǎng)上保險消費(fèi)的同時，還可以獲得與保險產(chǎn)品相關(guān)的各種知識以及其他方面的優(yōu)惠。如:財產(chǎn)保險的網(wǎng)頁鏈接防災(zāi)防損的知識，健康保險的網(wǎng)頁與疾病預(yù)防常識鏈接，人壽保險網(wǎng)頁鏈接投資理財?shù)男畔⒌?；又如某保險公司推出網(wǎng)上保險增值服務(wù):免費(fèi)短信俱樂部、個性化郵件訂閱、持有網(wǎng)上保險卡從事相關(guān)商務(wù)活動，如乘車、就醫(yī)等可享受優(yōu)惠。這些附加服務(wù)既可發(fā)掘顧客的潛在保險需求，又增加了網(wǎng)站的親和感，達(dá)到留住老客戶，吸引新客戶的好效果。由此可知，附加服務(wù)是基礎(chǔ)服務(wù)的有益補(bǔ)充，附加服務(wù)反過來影響基礎(chǔ)服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險，理解網(wǎng)上保險。最后，完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險的特點(diǎn)及風(fēng)險成因，從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險與客戶、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。加強(qiáng)對網(wǎng)上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險風(fēng)險的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計咨詢公司可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險的服務(wù)質(zhì)量及價格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

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2024-09-03 14:28:57