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推薦產(chǎn)品

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約有145項(xiàng)符合搜索理財(cái)保險(xiǎn)的查詢結(jié)果，以下是第101-110項(xiàng)。

實(shí)事資訊中國(guó)平安理財(cái)產(chǎn)品您的理財(cái)好幫手: 摘要：金錢的角度講，人的生活無非分成兩部分：上班賺錢，下班理財(cái)。很多人往往注重上班賺錢，也就是拿高薪，而忽略了理財(cái)?shù)闹匾?。即使你有高薪水，如果不能合理理?cái)，你也會(huì)讓自己為衣食擔(dān)憂，因?yàn)槟愫茈y做到一輩子都拿高薪水，尤其是在你退休后，你就沒有薪水了，但你還要繼續(xù)生活，而生活的來源就是你年輕時(shí)積累的財(cái)富。然而，理財(cái)對(duì)于現(xiàn)在很多80、90后的年輕人來說，可能是一件比較困難的事情，看見漂亮的衣服會(huì)忍不住會(huì)買，周末時(shí)間還會(huì)約上自己的好朋友去KTV狂歡，可是等到自己真正需要錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，這么久自己基本沒有存到錢。雖然有的年輕人也很想理財(cái)，可是在實(shí)踐中才發(fā)現(xiàn)，是一件非常困難的時(shí)間，中國(guó)平安理財(cái)產(chǎn)品能夠幫助你實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)觀念，而且會(huì)給您的生活提供很大的幫助。接下來，小編要為您介紹的這款中國(guó)平安理財(cái)產(chǎn)品名為金裕人生，金裕人生，有3,5,10年三種繳費(fèi)方式，不同的繳費(fèi)方式有不同的起步標(biāo)準(zhǔn)，60歲前滿兩年按照保額的10%返還一次，60歲后，每年按照保額的6%年年返還，每年有分紅，若不領(lǐng)取，享受二次計(jì)息。保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品其亮點(diǎn)在于資金的安全性和伴隨終身的現(xiàn)金流，靈活利用保單貸款是解決應(yīng)急資金的最好方式，不會(huì)影響生存金給付。客觀的講，產(chǎn)品沒有最好的，只有適合不適合自己。每一款產(chǎn)品都有適合他的人群，我們沒購(gòu)買一款產(chǎn)品，主要是利用產(chǎn)品的功能來滿足自己的財(cái)務(wù)需求，只要這款產(chǎn)品可以有效的幫到自己，那么他就是好的產(chǎn)品。關(guān)于金裕人生產(chǎn)品的習(xí)性，主要是強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，充分利用保險(xiǎn)公司固定返還和浮動(dòng)收益來有效的抵御通脹，滿足自己長(zhǎng)期的理財(cái)需求，同時(shí)可以避債避稅，保全資產(chǎn)，有利于資產(chǎn)傳承和養(yǎng)老的需求。本金安全。但是產(chǎn)品本身并不具備高保障。所以客戶在選擇此產(chǎn)品的時(shí)候一定要在具有保障的同時(shí)擁有這款穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。其實(shí)購(gòu)買中國(guó)平安保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不僅是對(duì)自己的一種約束，也是對(duì)自己的一種保障，讓自己的生活更加幸福美滿。; #中國(guó)平安 #理財(cái)保險(xiǎn) #平安保險(xiǎn) #平安理財(cái)險(xiǎn)
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊友邦保險(xiǎn)推出理財(cái)新產(chǎn)品: 摘要：曾幾何時(shí)，“理財(cái)”一詞充斥著我們的耳朵，對(duì)于涉世未深的年輕人來說似乎不以為然，“今朝有酒今朝醉，明日愁來明日憂。”是他們生活態(tài)度的真實(shí)寫照。隨著生活壓力的加巨、年齡的增長(zhǎng)、意識(shí)的膨脹、環(huán)境的逼迫才會(huì)漸漸懂得后備無憂，未雨綢繆，那么，有沒有什么簡(jiǎn)單易學(xué)的理財(cái)方法呢？理財(cái)保險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇。近日，亞洲領(lǐng)先的保障專家友邦保險(xiǎn)重磅推出全新“友邦穩(wěn)贏一生保險(xiǎn)計(jì)劃”，該計(jì)劃既享有資本市場(chǎng)無限增值潛力，又能相對(duì)保證資金安全，還可規(guī)避人身風(fēng)險(xiǎn)，可謂攻守兼?zhèn)?。作為一款長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，“穩(wěn)贏一生”能提供子女理財(cái)、安享退休、家業(yè)傳承等人性化的理財(cái)功能。為滿足不同年齡層次、不同財(cái)富水平人們的理財(cái)需求，友邦保險(xiǎn)特別度身定制了“穩(wěn)贏一生育兒賬戶保險(xiǎn)計(jì)劃”、“穩(wěn)贏一生安心傳承保險(xiǎn)計(jì)劃”以及“穩(wěn)贏一生安享退休保險(xiǎn)計(jì)劃”三款專屬產(chǎn)品計(jì)劃，使投保人能分享資本市場(chǎng)潛力。近日，亞洲領(lǐng)先的保障專家友邦保險(xiǎn)重磅推出全新“友邦穩(wěn)贏一生保險(xiǎn)計(jì)劃”，該計(jì)劃既享有資本市場(chǎng)無限增值潛力，又能相對(duì)保證資金安全，還可規(guī)避人身風(fēng)險(xiǎn)，可謂攻守兼?zhèn)?。作為一款長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，“穩(wěn)贏一生”能提供子女理財(cái)、安享退休、家業(yè)傳承等人性化的理財(cái)功能。為滿足不同年齡層次、不同財(cái)富水平人們的理財(cái)需求，友邦保險(xiǎn)特別度身定制了“穩(wěn)贏一生育兒賬戶保險(xiǎn)計(jì)劃”、“穩(wěn)贏一生安心傳承保險(xiǎn)計(jì)劃”以及“穩(wěn)贏一生安享退休保險(xiǎn)計(jì)劃”三款專屬產(chǎn)品計(jì)劃，使投保人能分享資本市場(chǎng)潛力。楊先生今年50歲，是一位成功的企業(yè)家，對(duì)世事變幻難料有深刻的體會(huì)，深知未雨綢繆的重要性。楊先生選擇為15歲的兒子投保“穩(wěn)贏一生安心傳承保險(xiǎn)計(jì)劃”，一次性交費(fèi)201.6480萬元，基本保險(xiǎn)金額為80萬元，其中20.1648萬元直接進(jìn)入投連賬戶。根據(jù)賬戶延遲分配規(guī)則，20.1648萬元的三分之一根據(jù)楊先生在投保時(shí)的選擇進(jìn)入各投資賬戶。剩余的三分之二進(jìn)入貨幣市場(chǎng)投資賬戶，并于第二和第三保單年度根據(jù)約定進(jìn)入各投資賬戶。自第三個(gè)保險(xiǎn)單周年日起，每月產(chǎn)生的生存現(xiàn)金根據(jù)約定自動(dòng)轉(zhuǎn)入各投資賬戶。每年累計(jì)給付的生存現(xiàn)金在被保險(xiǎn)人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲后增加至基本保額的9%。楊先生選擇在兒子19歲至24歲期間每年提取10萬元以支付大學(xué)及海外留學(xué)金，并在兒子32歲大婚當(dāng)年提取30萬元用作豪華蜜月游費(fèi)用。此外，還可不定期提取費(fèi)用為特殊紀(jì)念日置辦宴會(huì)、購(gòu)置禮物，或者用于環(huán)球旅行。自兒子65歲起至80歲，每年可從賬戶領(lǐng)取60萬元養(yǎng)老金來樂享退休生活，到兒子105歲高壽時(shí)，除獲得80萬元滿期金外，還能一次性領(lǐng)取余下的賬戶價(jià)值，安享晚年。小貼士：美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司是美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的全資附屬公司，自1931年在上海創(chuàng)立以來，已服務(wù)亞洲地區(qū)的廣大客戶七十多年之久。友邦保險(xiǎn)總部設(shè)于香港特別行政區(qū)，其分支公司及聯(lián)營(yíng)公司遍及中國(guó)大陸（包括上海、北京、深圳、江蘇全省、廣東全省）、澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)以及澳大利亞、文萊、關(guān)島、印度、印度尼西亞、日本、韓國(guó)、馬來西亞、新西蘭、菲律賓、新加坡、泰國(guó)及越南等地。; #友邦保險(xiǎn) #理財(cái)保險(xiǎn) #友邦理財(cái)保險(xiǎn)
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊中國(guó)人壽理財(cái)保險(xiǎn)有哪幾種？如何挑選？: 摘要：家庭和企業(yè)都是社會(huì)的細(xì)胞，就所看到的情況，我們一向?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)與金融給予相當(dāng)?shù)闹匾?，家庭則被忽略。但是，隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及生活的各種不確定性越來越大，并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資）變得越來越受重視了。
如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭過好日子至關(guān)重要的問題并且是一個(gè)要代代相傳的事業(yè)，因此家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，這是任何人都需要的。利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，僅投入少量資金，就可在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下彌補(bǔ)損失。小雨最近就想為自己購(gòu)買一份理財(cái)保險(xiǎn)，聽朋友說中國(guó)人壽的理財(cái)保險(xiǎn)挺不錯(cuò)的，于是小雨想問，中國(guó)人壽理財(cái)保險(xiǎn)有哪幾種？如何挑選？接下來，開心保小編就帶您了解一下。國(guó)壽福祿尊享至尊版組合計(jì)劃中國(guó)人壽在上市十周年之際，采用分紅與萬能相結(jié)合的方式，推出新一代福祿尊享至尊版組合計(jì)劃，讓您實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速累積，助您開啟尊貴生活、成就財(cái)富人生。國(guó)壽福祿雙喜至尊版組合計(jì)劃創(chuàng)新組合分紅產(chǎn)品與萬能產(chǎn)品，集滿期返還保費(fèi)、紅利分配權(quán)、生存金萬能賬戶投資能力于一身，讓您的財(cái)富步步升級(jí)。國(guó)壽福滿一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）國(guó)壽福滿一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）一年一返還，即交即領(lǐng)，多重領(lǐng)取，滿期給付基本保險(xiǎn)金額，享受紅利分配，享有高額保障，保您福滿一生。國(guó)壽新鴻泰兩全保險(xiǎn)（分紅型）國(guó)壽新鴻泰兩全保險(xiǎn)（分紅型）為您提供生存保障和身故保障，您還可以通過分紅享受公司的經(jīng)營(yíng)成果，讓財(cái)富升級(jí)。至于中國(guó)人壽理財(cái)保險(xiǎn)如何挑選？其實(shí)還是要結(jié)合自身的特來判斷，看看到底哪一款最適合自己，畢竟適合的才是最好的。; #中國(guó)人壽 #理財(cái)保險(xiǎn)
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行業(yè)資訊銀行推短期理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)保險(xiǎn)受沖擊: 摘要：近日，資金市場(chǎng)利率走高，銀行體系鬧起“錢荒”。部分銀行近期推出了預(yù)期收益率高達(dá)7%的短期理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)以走銀保渠道銷售為主的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)形成不小沖擊。6月26日，記者走進(jìn)位于北京金融街的一家工商銀行營(yíng)業(yè)大廳，咨詢辦理短期理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶絡(luò)繹不絕，4個(gè)理財(cái)室座無虛席。等待10分鐘之后，終于輪到記者入室咨詢。一款當(dāng)天起售的35天理財(cái)產(chǎn)品，門檻5萬起，保本保收益，收益率為5%。中小銀行的產(chǎn)品更具吸引力，北京銀行一款當(dāng)天起售的34天理財(cái)產(chǎn)品，門檻費(fèi)同樣5萬元起，保本保收益，收益率則高達(dá)6.5%。下午2點(diǎn)半，該產(chǎn)品被一搶而空，北京銀行隨即追加了1億元銷售額度。“銀行將理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率定得很高，保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售時(shí)不可避免地受到影響，尤其是銀保渠道?；谀壳般y行業(yè)‘錢荒’、攬儲(chǔ)的形勢(shì)，銀行往往會(huì)優(yōu)先推薦銷售自己的理財(cái)產(chǎn)品，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性不高。”近幾天來，一家中小保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部總經(jīng)理已經(jīng)明顯感覺到了來自市場(chǎng)的壓力。“不同的客戶有不同的需求，也有不少注重保障或有避稅需求的客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。”中國(guó)銀行某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一位客戶經(jīng)理說，但總體來看，多數(shù)客戶還是更看重單純的投資回報(bào)。對(duì)此，國(guó)泰君安分析師彭玉龍認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品收益率上升對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售存在負(fù)面影響，但這種沖擊是短期的，沖擊效果如何目前還難以判斷。而一家大型保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)的負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，沖擊只是暫時(shí)的，隨著6月30日這一半年存款考核時(shí)點(diǎn)過去，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率會(huì)下降，而保險(xiǎn)產(chǎn)品仍將按照正常節(jié)奏銷售。事實(shí)上，今年銀保渠道一直沒有走出低谷。根據(jù)一份同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月，市場(chǎng)排名前九的公司中，除生命人壽和太平人壽依托激進(jìn)產(chǎn)品保持年累計(jì)規(guī)模保費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭外，其他7家公司年累計(jì)規(guī)模保費(fèi)增長(zhǎng)均為負(fù)值。但銀保系保險(xiǎn)公司渠道優(yōu)勢(shì)仍然十分明顯，中郵人壽、工銀安盛、建信人壽和農(nóng)銀人壽前5個(gè)月年累計(jì)規(guī)模保費(fèi)分別增長(zhǎng)123%、2564%、39%和74%。一般來說，往年過了沖“開門紅”階段，公司會(huì)推出一些內(nèi)含價(jià)值更高的產(chǎn)品來提升業(yè)務(wù)價(jià)值。但目前來看，行業(yè)發(fā)展環(huán)境依然惡劣，壽險(xiǎn)公司陸續(xù)推出高收益、高現(xiàn)金價(jià)值的投資型產(chǎn)品以促進(jìn)保單銷售，價(jià)值貢獻(xiàn)有限。“壽險(xiǎn)公司在被市場(chǎng)壓著走。”一家大型壽險(xiǎn)公司省級(jí)分公司總經(jīng)理說，之所以力推這種內(nèi)含純保費(fèi)很低的規(guī)模業(yè)務(wù)，一方面是為了保證給付因前幾年大量銀保業(yè)務(wù)到期的現(xiàn)金流不斷流；另一方面也是同業(yè)公司都推這類產(chǎn)品，但市場(chǎng)增量又是有限的，公司擔(dān)心自己在競(jìng)爭(zhēng)中落后。上述省級(jí)分公司總經(jīng)理認(rèn)為，不少壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品策略是以短打長(zhǎng)，大量推出一至兩年期業(yè)務(wù)來維持，其原因也是因?yàn)槟壳皦垭U(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率較低的情況下獲取資金的成本較低，分紅權(quán)由公司掌握，所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)自由。盡管監(jiān)管部門一再?gòu)?qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不得過分渲染投資收益率，要多強(qiáng)調(diào)保障功能。但處于“大資管”時(shí)代，消費(fèi)者可選的金融產(chǎn)品明顯更多，收益率成了一道硬指標(biāo)。如新華保險(xiǎn)近期在銀保渠道推的“精選一號(hào)”全新萬能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售狀況良好，其項(xiàng)目每年預(yù)期收益率不低于5%。而記者6月26日在銀行發(fā)現(xiàn)一款暢銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品——瑞泰人壽5月推出的瑞泰瑞利一號(hào)終身壽險(xiǎn)（萬能型），其年化結(jié)算利率在宣傳折頁最醒目的位置標(biāo)紅4.9%。; #理財(cái)保險(xiǎn)
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊保險(xiǎn)資管市場(chǎng)化：為何不能發(fā)展投連險(xiǎn)業(yè)務(wù): 摘要：進(jìn)入六月以來，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)的社會(huì)化大門已經(jīng)開啟，但保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司是否真正做好了準(zhǔn)備，可能還是見仁見智。一方面，保險(xiǎn)資管需要從過去的“受托”關(guān)系向信托關(guān)系轉(zhuǎn)化，即與投資者的關(guān)系必須市場(chǎng)化；另一方面，保險(xiǎn)資管是否已經(jīng)建立了市場(chǎng)化的績(jī)效考核獎(jiǎng)懲機(jī)制和人才體系，還有很長(zhǎng)的路要走。
從通道業(yè)務(wù)看風(fēng)控與創(chuàng)新
去年下半年以來，隨著“保險(xiǎn)新政”及銀監(jiān)會(huì)收緊相關(guān)政策，保險(xiǎn)資管公司非常熱衷于做通道業(yè)務(wù)，個(gè)別公司在短短的兩三個(gè)月即有五、六百億的規(guī)模。業(yè)務(wù)部門自然是摩拳擦掌，因?yàn)椴毁M(fèi)什么成本就能得到千分之三的通道費(fèi)，如果按信托的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，千萬富翁唾手可得。但歷來強(qiáng)勢(shì)的銀行會(huì)慷慨地給保險(xiǎn)如此多的“小費(fèi)”嗎？仔細(xì)分析業(yè)務(wù)鏈條后，筆者建議業(yè)務(wù)部門只做“存款類”通道業(yè)務(wù)，而審慎介入信貸類通道業(yè)務(wù)（模式是銀行的理財(cái)資金通過保險(xiǎn)資管購(gòu)買單一信托、再定向融資給銀行指定的企業(yè)）。原因很簡(jiǎn)單風(fēng)險(xiǎn)大且不可控。由于存在兩重通道費(fèi)、且理財(cái)資金成本明顯高于存款，因此一般的企業(yè)不會(huì)接受這個(gè)“高利貸”，只有信用相對(duì)較弱的企業(yè)才會(huì)接受，而保險(xiǎn)資管公司對(duì)融資企業(yè)的信用變化不了解。這實(shí)際上成了“中國(guó)式次貸”。在這個(gè)業(yè)務(wù)鏈條中，信托公司根據(jù)《信托法》可以免責(zé)；銀行通過通道業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)嫁了部分風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)資管。有人說，我是根據(jù)銀行指定、協(xié)議中也明確了不擔(dān)責(zé)任，不應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上，協(xié)議中存在太多似是而非的內(nèi)容，如銀行承擔(dān)責(zé)任的前提是乙方（保險(xiǎn)資管）合法合規(guī)。但沒有法規(guī)證明保險(xiǎn)資管有資格購(gòu)買單一信托，保監(jiān)會(huì)僅是口頭上允許創(chuàng)新，并沒有文件說什么事情都可以做；接受銀行的指令（往往不是主協(xié)議的附件）也不見得符合協(xié)議要求的勤勉盡責(zé)?？梢?，一旦企業(yè)發(fā)生違約，保險(xiǎn)資管能否免責(zé)存在較大不確定性，至少全免很難。這表明，盡管保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，但是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確、全面的評(píng)估，還是個(gè)待解的問題。如果保險(xiǎn)資管不能有效控制好風(fēng)險(xiǎn)，那么這種盲目的創(chuàng)新是難以持久的。對(duì)于保險(xiǎn)資管而言，不創(chuàng)新無疑是沒有出路的；但創(chuàng)新中漠視風(fēng)險(xiǎn)，也無疑是不可取的。特別值得一提的是，全球的保險(xiǎn)巨頭AIG不是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、而恰恰是因?yàn)榇罅拷槿雱?chuàng)新型的CDO及其衍生品而最終坍塌的。可見，如何在發(fā)展和風(fēng)控中取得平衡，這是保險(xiǎn)資管市場(chǎng)化后的首要命題。
為何不能發(fā)“投連險(xiǎn)”？
有個(gè)保險(xiǎn)品種叫做“投資連接險(xiǎn)”，按規(guī)定只能保險(xiǎn)公司開展此業(yè)務(wù)，更早前甚至只有壽險(xiǎn)公司可做。保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)作為專業(yè)化投資機(jī)構(gòu)應(yīng)該更適合做這產(chǎn)品。投連險(xiǎn)有一定的保障功能，解決這個(gè)問題其實(shí)很容易：把投連險(xiǎn)分為A、B兩部分，類似于現(xiàn)行的分級(jí)產(chǎn)品，A端為人壽保險(xiǎn)部分，直接由集團(tuán)內(nèi)壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)；B端由保險(xiǎn)資管公司負(fù)責(zé)管理。如此炮制，投連險(xiǎn)就成了保險(xiǎn)資管公司業(yè)務(wù)發(fā)展的藍(lán)海。保險(xiǎn)資管介入公募，主要還是為了解決一個(gè)產(chǎn)品的合法性問題。但這需要證監(jiān)會(huì)給牌照，而投連險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)自己的事情，尤其是在看到信托業(yè)規(guī)模遠(yuǎn)超保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)業(yè)又在為保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)煩惱時(shí)，為什么不給保險(xiǎn)資管以保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的政策傾斜呢？另外，一個(gè)延伸的問題是，保險(xiǎn)資管開展公募業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)究竟在哪里？與現(xiàn)有的公募、陽光私募相比，僅以股票投資而言，保險(xiǎn)資管的優(yōu)勢(shì)并不明顯；但比較優(yōu)勢(shì)上，保險(xiǎn)資管以資產(chǎn)配置能力、信用及風(fēng)險(xiǎn)管理能力見長(zhǎng)，且擅長(zhǎng)于“以固定收益為主、股票投資與另類投資為兩翼”的格局。換句話說，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的公募業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品線上，應(yīng)以中低端風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，如混合型、保本型、債券型、貨幣型基金為主。以筆者愚見，如果保險(xiǎn)資管公司下大決心成為中國(guó)的“比爾·格羅斯”，那么前景無限！如果想成為彼得·林奇，那么收獲的也許是難堪！
放松管制是市場(chǎng)化的政策基礎(chǔ)
投資多元化是保險(xiǎn)資管的優(yōu)勢(shì)，但事實(shí)上保險(xiǎn)資管拓展每一項(xiàng)業(yè)務(wù)均落后于市場(chǎng)。2009年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)132號(hào)文即允許保險(xiǎn)資金投資無擔(dān)保債，外界均視為利好。但由于132號(hào)文要求所投資的無擔(dān)保債券必須采取“公開招標(biāo)”方式，結(jié)果除鐵道債、國(guó)網(wǎng)債外，絕大多數(shù)采用“簿記建檔”方式發(fā)行的無擔(dān)保債因不合規(guī)而不能投，即使是二級(jí)市場(chǎng)的無擔(dān)保債也必須滿足公開招標(biāo)方式才可以，這實(shí)際上是“放而不開”。這個(gè)問題直到2012年的“保險(xiǎn)新政”落地后才解決，頗有“過五關(guān)、斬六將”的味道。今年以來，中小板、創(chuàng)業(yè)板很火，當(dāng)初的PE賺翻了。但迄今為止，險(xiǎn)資PE還在家門口徘徊，盡管法規(guī)上已允許險(xiǎn)資投資PE，但在投資前仍需資格審查。另一方面，隨著IPO波折四起，PE第一階段的輝煌應(yīng)已過去。在此情況下，險(xiǎn)資PE的尷尬無以復(fù)加。類似的例子還有股指期貨、融券交易等，保險(xiǎn)資金始終是“只聞樓梯響”，不見政策最終放開。另外，房地產(chǎn)15年牛市也幾乎和險(xiǎn)資無緣（當(dāng)然也有膽大的公司以自有物業(yè)名義大發(fā)橫財(cái)）。筆者認(rèn)為，根本的問題可能還是保險(xiǎn)監(jiān)管部門解放思想不夠，總擔(dān)心“出事”的監(jiān)管理念是不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則的；對(duì)于資本市場(chǎng)出現(xiàn)的新事物，小平同志曾說“允許看，但要堅(jiān)決地試”，不試怎么知道風(fēng)險(xiǎn)、不試怎么能取得創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)收益？監(jiān)管部門總是“一等二看”，總是希望看準(zhǔn)了后再說，白白錯(cuò)過了大好機(jī)會(huì)?？傊ｋU(xiǎn)資管社會(huì)化，首先要市場(chǎng)化；還有風(fēng)控和創(chuàng)新，兩手都要抓、兩手都要強(qiáng)。但最為關(guān)鍵的基礎(chǔ)還是監(jiān)管的市場(chǎng)化。如果監(jiān)管思維還停留在“簡(jiǎn)政放權(quán)”的層次上，那么保險(xiǎn)資管的市場(chǎng)化可能還是有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代。本文分析了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理市場(chǎng)現(xiàn)階段的狀況，原作者供職于中國(guó)人保資產(chǎn)管理公司，本著信息共享的態(tài)度分享此文，文中觀點(diǎn)并不代表開心保網(wǎng)看法，。; #投連險(xiǎn) #理財(cái)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)公司 #金融
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊理財(cái)保險(xiǎn)成淘寶“雙12”首個(gè)破億元單品

摘要：繼國(guó)華人壽理財(cái)保險(xiǎn)在淘寶熱銷，這次平安也不甘落后，今天中午淘寶保險(xiǎn)宣布，由中國(guó)平安推出的理財(cái)產(chǎn)品富盈人生為雙12首個(gè)破億單品。盡管商家相比“雙11”期間的全員參與，參與“雙12”的熱情顯然冷淡了許多。但是平安養(yǎng)老推出7%預(yù)期收益率的“富盈人生”產(chǎn)品、信泰人壽推超低門檻1元起售“懶人理財(cái)寶”，成為本次“雙12”的看點(diǎn)。

平安養(yǎng)老產(chǎn)品僥幸奪冠

“雙11”期間，國(guó)華人壽的華瑞2號(hào)憑借7%預(yù)期收益率成為全網(wǎng)最高收益率的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，成功在開賣10分鐘內(nèi)成交突破1億元，至今讓業(yè)界印象深刻。不僅如此，淘寶上的34家保險(xiǎn)店鋪幾乎全員參與，推出“脫光險(xiǎn)”、“土豪險(xiǎn)”等各種噱頭險(xiǎn)種，也讓網(wǎng)友們熱議一時(shí)。

年化收益率7%理財(cái)保險(xiǎn)

中國(guó)平安淘寶理財(cái)保險(xiǎn)相比之下，險(xiǎn)企參與“雙12”的熱情相對(duì)冷淡。在淘寶“雙12”保險(xiǎn)專區(qū)上，專供“雙12”的壽險(xiǎn)產(chǎn)品僅3款，一直大打“高收益”牌的國(guó)華人壽此次未推出“雙12”專供產(chǎn)品，旗下的國(guó)華2號(hào)目前預(yù)期收益率為5.2%。平安養(yǎng)老此次順勢(shì)接過了高收益率大旗，推出7%預(yù)期收益率的“富盈人生”，成為全網(wǎng)最高預(yù)期收益率的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。有趣的是，這一最高預(yù)期收益率桂冠來得頗為偶然。此前，華夏人壽曾推出預(yù)期收益率為7.1%的“華夏搖錢樹兩全保險(xiǎn)”，但華夏人壽9日即在淘寶店發(fā)布公告稱，由于公司主機(jī)房搬遷，在此期間網(wǎng)店交易將無法正常進(jìn)行，華夏人壽“雙12”活動(dòng)提前結(jié)束。平安養(yǎng)老“富盈人生”全稱為“平安養(yǎng)老富盈人生養(yǎng)老保障托管產(chǎn)品”，本質(zhì)上屬于委托理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為7%，只在12月12日至17日期間發(fā)售，投保門檻較低，千元起售，產(chǎn)品存續(xù)期為370天。在投資領(lǐng)域上，該產(chǎn)品將主要投資于信托公司集合資金信托計(jì)劃，適當(dāng)參與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)支持證券、證券公司專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃、債券、債券回購(gòu)、存款、貨幣市場(chǎng)基金等領(lǐng)域。在倉(cāng)位限制上，該產(chǎn)品最多可以全部投資信托計(jì)劃，投資債券正回購(gòu)的比例不高于委托投資資產(chǎn)凈值的40%。此外，該組合將不參與股票投資，但可適當(dāng)參與新股申購(gòu)。

短期產(chǎn)品1元起售

此外，主打短期理財(cái)?shù)男盘┤藟鄣?ldquo;懶人理財(cái)寶”和陽光人壽“理財(cái)一號(hào)”也頗搶眼球。陽光保險(xiǎn)“理財(cái)一號(hào)”和信泰人壽“懶人理財(cái)寶”同屬于兩全保險(xiǎn)（萬能型）。陽光保險(xiǎn)“理財(cái)一號(hào)”千元起售，預(yù)期收益率為4.6%，每千元附送800集分寶，投保人3個(gè)月內(nèi)不退保即可獲得該預(yù)期收益率；信泰人壽“懶人理財(cái)寶”最大特色在于“1元起售”的超低門檻，投保人如180天內(nèi)不退保，可獲得5.02%預(yù)期收益率和每千元送900個(gè)集分寶，長(zhǎng)江證券分析師劉俊此前接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，由于保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金投資方向和比重有嚴(yán)格監(jiān)管，加之保險(xiǎn)公司受到自身償付能力制約，保險(xiǎn)公司高收益產(chǎn)品的規(guī)模和收益率持續(xù)性不強(qiáng)。長(zhǎng)江證券此前發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，相對(duì)大型險(xiǎn)企，中小保險(xiǎn)公司特別是新成立的中小保險(xiǎn)公司，償付能力充足但缺乏市場(chǎng)認(rèn)知度，更熱衷于推出高收益理財(cái)產(chǎn)品。

#理財(cái)保險(xiǎn) #中國(guó)平安

2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊從鄧文迪離婚看豪門灰姑娘如何自我保障: 摘要：近來一段時(shí)間傳媒大亨默多克和鄧文迪的離婚案帶給人們無數(shù)話題，全球各大媒體的趨之若鶩。默多克式離婚，也嚴(yán)重地打擊了不少試圖“學(xué)習(xí)”鄧文迪的那些“飛上枝頭變鳳凰”的“灰姑娘”們。女性作為弱勢(shì)群體在嫁入“豪門”之后仍然需要懂得自我保障。隨著圍觀者的八卦觸角越探越深，有關(guān)默多克和鄧文迪離婚的更多內(nèi)幕消息浮出水面。此外，雙方分別聘請(qǐng)了強(qiáng)大的律師團(tuán)隊(duì)，預(yù)計(jì)將上演一場(chǎng)精彩紛呈的財(cái)產(chǎn)爭(zhēng)奪戰(zhàn)?；榍皡f(xié)議、信托基金、遺產(chǎn)分配權(quán)、公司表決權(quán)……一系列經(jīng)濟(jì)杠桿似乎都成了默多克手中的“玩意”。作為相對(duì)弱勢(shì)的女方，在存在較為苛刻的離婚協(xié)議的情況下，還能通過哪些渠道盡可能保證自己離婚后的生活水平不低于之前，多獲得一些財(cái)產(chǎn)分割權(quán)利呢？
讓富豪老公買份高額壽險(xiǎn)
富豪老公通過婚前協(xié)議圈住婚前創(chuàng)造的大量財(cái)富，不想留給第二任、第三任甚至第四任妻子，這是很多再婚企業(yè)家家庭面臨的問題。作為再婚一方的妻子，倒是可以趁著新婚燕爾之際，讓富豪老公為自己買一份高額的甚至巨額的人壽保險(xiǎn)，包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，并將妻子設(shè)定為保單的唯一指定受益人，如此一來，一旦富豪老公去世，那么妻子可以通過這份壽險(xiǎn)獲得巨額保險(xiǎn)金。如果給弱勢(shì)一方買的是養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等，那么可以按照保險(xiǎn)約定定期領(lǐng)取保險(xiǎn)金。特別值得一提的是，萬一中途離婚，為了固定弱勢(shì)一方的權(quán)益，那么壽險(xiǎn)保單要特別留意，唯一的指定受益人應(yīng)該寫清楚具體名字，而不要簡(jiǎn)單寫成“妻子”，否則，離婚后萬一男方再娶妻，那么前妻和現(xiàn)任妻子就要為保單“打架”了。另外值得注意的一點(diǎn)是，類似默多克迎娶鄧文迪，由于富豪男性迎娶的年輕妻子大多是第二任甚至第三任，通常會(huì)像默多克一樣，和前面的配偶育有多個(gè)子女，為此，若被保險(xiǎn)人（富豪男性）早于保單受益人（妻子）去世，那么妻子順理成章獲得保險(xiǎn)金。但萬一被保險(xiǎn)人和受益人差不多時(shí)間去世（如兩人在同一場(chǎng)車禍中去世），警方又認(rèn)定受益人比被保險(xiǎn)人早去世，那么根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“受益人先于被保險(xiǎn)人死亡沒有其他受益人”的情形，保險(xiǎn)金要作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人的法定遺產(chǎn)繼承人進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付和分配。如此一來，那么妻子、子女和父母都是第一順位繼承人，雖然本來妻子是唯一受益人，但如此情況下，只能領(lǐng)取一部分的保險(xiǎn)金，丈夫的所有子女（包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女）都可以按比例繼承一部分父親的遺產(chǎn)。同時(shí)，由于妻子也去世了，那么這部分妻子可領(lǐng)取的保險(xiǎn)金又將作為妻子的遺產(chǎn)繼續(xù)進(jìn)行分配。
離婚后保單怎么分割？
另一方面，萬一雙方離婚，那么應(yīng)該清清楚楚地進(jìn)行保單分割。有些富豪丈夫會(huì)大方地將所有的保單利益直接轉(zhuǎn)給較弱勢(shì)的女方，但也有些人會(huì)想要進(jìn)行利益分割，如果繳納保險(xiǎn)的保費(fèi)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)里面支出的，那么離婚時(shí)候可以分割該財(cái)產(chǎn)，分割方式主要有兩種。一種方法是直接退保后，分割退回的現(xiàn)金。缺點(diǎn)是退保時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一部分費(fèi)用，特別是對(duì)于投保時(shí)間比較短的保險(xiǎn)，退保得到的現(xiàn)金還未必有繳納的保費(fèi)多，對(duì)于夫妻雙方都是個(gè)損失。二是可變更投保人，轉(zhuǎn)讓保單給被保險(xiǎn)人。如果夫妻一方愿意繼續(xù)保留自己的人壽保險(xiǎn)，可采用這種方法。轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人將人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的50%支付給另外一方。如果投保人和被保險(xiǎn)人為夫妻中同一人的，雙方不需要到保險(xiǎn)公司變更投保人，但是一方有權(quán)要求另一方補(bǔ)給自己現(xiàn)金價(jià)值的50%或者在其他的財(cái)產(chǎn)分割中拿回相當(dāng)于50%保單現(xiàn)金價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。如屬于用夫妻共同財(cái)產(chǎn)為子女購(gòu)買的，在不退保的情況下，屬于人壽保險(xiǎn)中死亡保險(xiǎn)的，不退?？梢杂色@得撫養(yǎng)子女撫養(yǎng)權(quán)的一方將保單現(xiàn)金價(jià)值的50%補(bǔ)償給原配偶，將受益人變更為直接撫養(yǎng)子女的一方。屬于人壽保險(xiǎn)中的生存保險(xiǎn)的，生存保險(xiǎn)金受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，也就是子女本人，這種情況下，父母為子女支付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是父母對(duì)子女的贈(zèng)與，根據(jù)合同法對(duì)贈(zèng)與合同的規(guī)定，沒有法定的情況不能撤。
“防小三保險(xiǎn)”條款保障女方利益
如果不想讓富豪老公把自己給休了，至少離婚后自己的經(jīng)濟(jì)權(quán)益都多得到一些保障，那么還可以選擇“愛情保險(xiǎn)”。在國(guó)外，愛情和婚姻保險(xiǎn)的形式多樣，五花八門。在英國(guó)，約20%的新婚夫妻投保愛情保險(xiǎn)，其中60%左右把愛情保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。這一保險(xiǎn)的主要內(nèi)容是，每對(duì)夫婦每月交5英鎊，自保險(xiǎn)之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；如果經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。在美國(guó)，保單也可以是分產(chǎn)合約。雙方約定離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償。還可以約定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配上將受的懲罰。瑞典已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，保險(xiǎn)公司將在結(jié)婚25周年紀(jì)念日一次性贈(zèng)與一筆可觀的保險(xiǎn)金。其間夫妻雙方如有一人過世，另一方可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險(xiǎn)金。在我國(guó)，除了夫妻聯(lián)合壽險(xiǎn)，還有被不少網(wǎng)友稱為“防小三險(xiǎn)”。早前，陽光人壽發(fā)行了一款“愛你一生婚姻兩全保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)投保人必須是丈夫，而受益者則是妻子，雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)將獲得上述權(quán)益份額，丈夫獲得剩余的部分。一旦雙方離婚，保單利益設(shè)定為全歸妻子，充分保障女方的權(quán)益，為此被不少網(wǎng)友稱為“防小三險(xiǎn)”。當(dāng)然，不管是婚前協(xié)議的約定，還是通過信托基金、婚姻保險(xiǎn)，“圈住”富豪配偶的錢財(cái)并不是女性的唯一目的，重要的還是協(xié)調(diào)好夫妻之間的關(guān)系，維持一段美滿和睦的婚姻關(guān)系，若能“執(zhí)子之手、與子偕老”，達(dá)到人生與財(cái)富雙贏的結(jié)果，才是最美好的結(jié)局。; #保險(xiǎn)規(guī)劃 #理財(cái)保險(xiǎn) #人壽保險(xiǎn) #女性保險(xiǎn)
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊險(xiǎn)資嘗試另類投資債權(quán)計(jì)劃受熱捧: 摘要：債權(quán)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品等另類投資品種的放開讓保險(xiǎn)資金找到另一片投資樂園。銀行存款和債券——保險(xiǎn)投資兩大傳統(tǒng)“定海神針”則魔力漸弱。中國(guó)債券信息網(wǎng)最新統(tǒng)計(jì)顯示，5月單月，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資于主要券種債券的凈認(rèn)購(gòu)總額由4月的231.1億元回落至79億元，顯示保險(xiǎn)資金投資債券意愿短暫上升后再度回落。今年前5月，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持有的主要券種額度為1.988萬億元，較4月略有上升，但較一季度平均2.1萬億的持債規(guī)模仍差距不小。相關(guān)債券發(fā)行量少是原因之一。中債網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，5月債券發(fā)行6349.44億元，但保險(xiǎn)資金一貫認(rèn)購(gòu)踴躍的商業(yè)銀行債、企業(yè)債僅分別發(fā)行了105億元和197.5億元。另一個(gè)原因是債券收益率吸引力相對(duì)有限。在一家注重穩(wěn)健投資的外資保險(xiǎn)公司投資負(fù)責(zé)人看來，債券尤其是國(guó)債收益率不占優(yōu)勢(shì)，例如7年期國(guó)債近日收益率約為3.4%左右，這樣的收益率遠(yuǎn)低于很多信用等級(jí)很高的債權(quán)計(jì)劃。保險(xiǎn)投資配置中，新增大額銀行存款額度也有限。保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，今年前4月，銀行存款2.21萬億元，較前3月減少了1913.45億元。投資約4.77萬億元，較前3月增加821.55億元。在2011年保險(xiǎn)投資渠道不暢和市場(chǎng)資金面緊張的情況下，保險(xiǎn)公司曾投入大量資金配置銀行協(xié)議存款。當(dāng)時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行大額存款年利率約5.6%，部分城商行甚至開出7%的“超值優(yōu)惠價(jià)”。不過，2012年下半年以來，協(xié)議存款利率逐漸下降。“一方面協(xié)議存款利率下降，更關(guān)鍵是現(xiàn)在很多銀行都不太愿意接收大額存款業(yè)務(wù)。”一家中型保險(xiǎn)公司投資總監(jiān)搖頭。不過，總體來看，由于債券和銀行存款等固定收益類品種的穩(wěn)健特性，其在整個(gè)保險(xiǎn)資產(chǎn)配置中的占比仍然舉足輕重，上述兩類投資品類在保險(xiǎn)資產(chǎn)總額中占比超50%。保險(xiǎn)資金買債意愿下降的同時(shí)，以債權(quán)計(jì)劃為代表的另類投資近期則受到熱捧。目前債權(quán)計(jì)劃收益率主要采取掛鉤五年期貸款利率、適度上下浮動(dòng)的方式，不少債權(quán)計(jì)劃收益率都超過6%。這在資本市場(chǎng)不景氣的襯托下顯得較有吸引力，一些債權(quán)計(jì)劃發(fā)出即遭搶購(gòu)。據(jù)一位保險(xiǎn)公司投資人士表示，繼去年保險(xiǎn)投資渠道放開之后，投資配置空間比以前大了很多，除了新配置了不少債權(quán)計(jì)劃，還在關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃等新品。例如，華能瀾滄江第二期水電上網(wǎng)收費(fèi)權(quán)專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃、還有一些保本保收益且收益率超過5%的理財(cái)產(chǎn)品，不少保險(xiǎn)公司都感興趣?？傮w來說，除了運(yùn)行較成熟的債權(quán)計(jì)劃之外，信托、理財(cái)產(chǎn)品等投資新品在保險(xiǎn)資金配置中所占比例仍然較低。由于新興投資渠道風(fēng)險(xiǎn)尚未完全為業(yè)界認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者仍然謹(jǐn)慎前行。; #金融 #理財(cái)保險(xiǎn)
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行業(yè)資訊銀監(jiān)會(huì)規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品中郵人壽創(chuàng)銀保產(chǎn)品春天: 摘要：借銀監(jiān)會(huì)3月底下發(fā)旨在規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品的“8號(hào)文”之機(jī)，保險(xiǎn)公司抓住機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)了反戈一擊，為銀保市場(chǎng)創(chuàng)造了又一春天。無論從中郵人壽的個(gè)案，還是端午小長(zhǎng)假期間記者的踩點(diǎn)調(diào)查，都反映出銀行代理銀保產(chǎn)品非常強(qiáng)調(diào)高收益、低門檻特征，而忽視其保障功能。但是，這種高收益承諾往往考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理水平，快速返還現(xiàn)金也帶來極大的資本消耗，包括中郵人壽在內(nèi)的多家壽險(xiǎn)公司已經(jīng)感到可持續(xù)發(fā)展的壓力，希望這種壓力能促使壽險(xiǎn)公司積極轉(zhuǎn)型，改變粗放式發(fā)展道路。不少激進(jìn)型的險(xiǎn)企今年一季度在銀保渠道陸續(xù)推出高收益萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，與此同時(shí)，也有其他險(xiǎn)企選擇了高保底收益的分紅險(xiǎn)作為主打，中郵人壽就是其中的一家。憑借3月份推出的“年年好”，中郵人壽5月單月規(guī)模保費(fèi)躍至全國(guó)銀保市場(chǎng)第一，其當(dāng)月實(shí)現(xiàn)的首年規(guī)模保費(fèi)達(dá)45億元。但在產(chǎn)品高收益及資金快返承諾的重壓下，中郵人壽也在考慮這款產(chǎn)品的停售問題。同時(shí)，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊記者了解，在經(jīng)歷了三年多時(shí)間野蠻生長(zhǎng)的階段后，中郵人壽此前的增長(zhǎng)路徑難免對(duì)郵儲(chǔ)銀行渠道及客戶有過度消耗，銀保后勁不足是其面臨的難題，建設(shè)自己的銷售隊(duì)伍已經(jīng)提到中郵人壽的日程上。
決策面臨十字路口
各大險(xiǎn)企銀保業(yè)務(wù)經(jīng)歷了開年不順后，在3月底似乎迎來了反擊的機(jī)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)旨在規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品的“8號(hào)文”，這被認(rèn)為將拉低銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，而不少險(xiǎn)企借機(jī)重新推出強(qiáng)調(diào)高收益的銀保產(chǎn)品，令銀保市場(chǎng)重現(xiàn)生機(jī)。中郵人壽也于3月份推出了一只分紅型產(chǎn)品“年年好”。資料顯示，該產(chǎn)品交費(fèi)方式為躉交，2萬元起售，每份1000元；保險(xiǎn)期間為5年；出生滿30天至65周歲的人均可作為被保險(xiǎn)人。與此同時(shí)，該產(chǎn)品保單猶豫期長(zhǎng)達(dá)30天，還具有保單質(zhì)押借款功能，在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，客戶可以申請(qǐng)最高達(dá)現(xiàn)金價(jià)值凈額90%的借款。該產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)高固定收益，每1000元保費(fèi)的基本保險(xiǎn)金額按年齡段不同從1123元至1128元不等。與眾不同的是，持有該保單滿一年后的現(xiàn)金價(jià)值高于所交保費(fèi)，1000元保費(fèi)在一年末的現(xiàn)金價(jià)值為1008元，資金返還快也成為該產(chǎn)品在諸多銀保產(chǎn)品中的一大優(yōu)勢(shì)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊從同業(yè)交流平臺(tái)獲得的數(shù)據(jù)顯示，中郵人壽的這款新產(chǎn)品自3月推出至5月底的這段時(shí)間內(nèi)，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)80億元，占今年以來中郵人壽銀保業(yè)務(wù)收入的近50%。在此產(chǎn)品的助力下，中郵人壽5月單月的銀保業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)達(dá)45億元，躍居全國(guó)銀保市場(chǎng)第一，同比猛增558.9%；其中首年期繳保費(fèi)占比1%，為0.46億元。而今年前5個(gè)月，中郵人壽的規(guī)模保費(fèi)為166億元，同比增長(zhǎng)123.4%；其中首年期繳保費(fèi)為4億元，占比2.4%。無論是與前幾大壽險(xiǎn)公司相比，還是與銀郵系險(xiǎn)企相比，中郵人壽的上述期繳占比均屬最低。如目前最為激進(jìn)的生命人壽5月單月期繳占比為4.3%、今年累計(jì)期繳占比為2.9%；工銀安盛5月單月期繳占比為3.7%、今年累計(jì)占比為5.5%。盡管新推出的上述產(chǎn)品銷售狀況良好，但記者了解到，中郵人壽目前正在考慮該產(chǎn)品的停售事宜，高收益及資金快速返帶來的成本壓力，都可能是其考慮停售的原因。要規(guī)模還是要效益，成為這家公司此時(shí)在考慮的選擇題。
激進(jìn)者謀自建隊(duì)伍
同時(shí)，業(yè)內(nèi)也在盛傳中郵人壽目前正在考慮建設(shè)自有隊(duì)伍，緩解靠銀保一條腿走路的艱難局面，試圖擺脫對(duì)郵儲(chǔ)銀行的過分依賴。中郵人壽是由中國(guó)郵政集團(tuán)公司與各省（區(qū)、市）郵政公司共同出資設(shè)立的國(guó)有全資壽險(xiǎn)公司，總部位于北京，注冊(cè)資本金20億元，2009年9月正式開業(yè)。作為典型的銀郵系險(xiǎn)企，銀行代理一直是中郵人壽極為倚重的渠道。2010年，中郵人壽的前五大產(chǎn)品中尚有一只產(chǎn)品的銷售渠道為團(tuán)險(xiǎn)，而在隨后的2011年和2012年，該公司的前五大產(chǎn)品的銷售渠道皆是銀行代理。而2010年至2012年，前五大產(chǎn)品在其當(dāng)年保費(fèi)收入中的占比也分別高達(dá)99.99%、99.98%、99.97%。除了銀行渠道保費(fèi)的高占比外，這家公司的發(fā)展方式在業(yè)內(nèi)也屬激進(jìn)派。從市場(chǎng)規(guī)?？矗朽]人壽自成立起就維持著高速增長(zhǎng)。2009年成立當(dāng)年在只有4個(gè)月左右經(jīng)營(yíng)時(shí)間的情況下，該公司實(shí)現(xiàn)了511萬元的保費(fèi)收入；2010年，中郵人壽的保費(fèi)收入為20.3億元，市場(chǎng)份額一舉升至0.2%；2011年，中郵人壽的保費(fèi)收入在2010年的基礎(chǔ)上增長(zhǎng)295.3%至80.2億元，市場(chǎng)份額大幅增至0.84%；2012年，中郵人壽以145.4億元的保費(fèi)收入占據(jù)市場(chǎng)份額的1.46%，同比上升了0.62個(gè)百分點(diǎn)，市場(chǎng)排名也由2011年的第14位升至第10位，成功晉級(jí)前十大壽險(xiǎn)公司。而從產(chǎn)品來看，中郵人壽的主打產(chǎn)品以分紅型為主，其歷年的五大產(chǎn)品中，分紅型保險(xiǎn)均占據(jù)多數(shù)，2011年和2012年，五大產(chǎn)品中均有四只產(chǎn)品為分紅型產(chǎn)品，2010年也有三只產(chǎn)品為分紅型。而中郵富富余1號(hào)兩全保險(xiǎn)（分紅型）則屢屢蟬聯(lián)銷售冠軍，單是這只產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入在全部保費(fèi)中所占的比例，從2010年至2012年就分別高達(dá)99.2%、97.8%、84.1%。然而，在市場(chǎng)規(guī)模日益增大的同時(shí)，中郵人壽也經(jīng)歷著退保金的幾何式增長(zhǎng)。如最新年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中郵人壽2012年的退保金達(dá)2.9億元，同比增長(zhǎng)了397.1%。2011年，該公司的退保金為5967萬元，同比增速高達(dá)12.3倍。2010年與2009年（當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)時(shí)間約4個(gè)月）相比，退保金大幅增長(zhǎng)1241倍。自2009年9月開業(yè)以來，中郵人壽的虧損額也逐年增加。2009年至2012年分別虧損216萬元、3965萬元、4742萬元、1.8億元；其中，2012年的虧損額同比增長(zhǎng)294.5%，也使其成為當(dāng)年虧損額增幅最大的壽險(xiǎn)公司。事實(shí)上，憑借得天獨(dú)厚的股東資源，中郵人壽在成立不到4年的時(shí)間內(nèi)就進(jìn)入十大壽險(xiǎn)公司之列，這個(gè)過程中，不免發(fā)生過度開采郵儲(chǔ)銀行的渠道及客戶的情況。這不但對(duì)中郵人壽及郵儲(chǔ)銀行的形象產(chǎn)生一定負(fù)面影響，并且這種野蠻方式更決定了其未來的發(fā)展后勁不足。無論逐步確立個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是自行設(shè)立銷售公司，都是擺在中郵人壽面前的道路。自建隊(duì)伍或銷售公司已成為越來越多公司的選擇，如保監(jiān)會(huì)于6月9日批復(fù)了融匯保險(xiǎn)銷售有限公司的設(shè)立申請(qǐng)，這家銷售公司由弘康人壽獨(dú)自出資5000萬元設(shè)立，成為由保險(xiǎn)公司出資設(shè)立的第16家保險(xiǎn)銷售公司。; #理財(cái)保險(xiǎn) #銀保
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行業(yè)資訊調(diào)查顯示國(guó)人退休理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)在子女: 摘要：北美地區(qū)已經(jīng)司空見慣的退休理財(cái)規(guī)劃，在亞洲地區(qū)還屬于“新鮮事”。加拿大金融服務(wù)機(jī)構(gòu)宏利金融聯(lián)手在華合資公司最近發(fā)布亞洲首期“宏利投資者意向指數(shù)”（MISI），顯示超過半數(shù)的受訪者沒有及時(shí)地進(jìn)行退休理財(cái)規(guī)劃。有趣的是，受“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)思想影響，實(shí)際上中國(guó)投資者的退休理財(cái)往往和子女教育捆綁在一起，這導(dǎo)致當(dāng)前送子女出國(guó)教育需求的大增，變相提升了投資者對(duì)海外資產(chǎn)的配置愿望。
打通理財(cái)脈絡(luò)
減少現(xiàn)金持有，較大比例地把家庭財(cái)富用于購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)，是中國(guó)投資者當(dāng)前極其普遍的現(xiàn)象，然而，“雞蛋放在一個(gè)籃子里”——財(cái)富過于集中在某一類資產(chǎn)上，并不能很好地起到管理和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。一位大型外資理財(cái)機(jī)構(gòu)的顧問對(duì)記者表示，風(fēng)險(xiǎn)分散又分為系統(tǒng)上的分散和產(chǎn)品的分散，系統(tǒng)是指不可抗拒的外界環(huán)境變化對(duì)資產(chǎn)的影響，但同類同地區(qū)的產(chǎn)品也會(huì)受到政治政策和經(jīng)濟(jì)周期的沖擊。相比之下，由于財(cái)富經(jīng)歷了幾代的傳承，經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的積累，使很多歐洲家族客戶在資產(chǎn)管理方面具備非常健全的風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)，“二戰(zhàn)時(shí)的混亂使不少歐洲家族意識(shí)到需要保護(hù)資產(chǎn)，所以很多資本被轉(zhuǎn)移到了美國(guó)”，這也成為了華爾街最初的原始資本。而目前絕大多數(shù)中國(guó)投資者并不樂意聘用專業(yè)理財(cái)顧問，宏利金融的調(diào)查顯示，39%的被訪人認(rèn)為可以自己進(jìn)行投資管理，另有34%和31%分別認(rèn)為“太貴承擔(dān)不起”和“不相信專業(yè)理財(cái)顧問會(huì)將客戶利益放在首位”。對(duì)此，中宏保險(xiǎn)總裁萬士家（Guy Mills）對(duì)記者表示：“中國(guó)投資者對(duì)未來財(cái)務(wù)狀況的樂觀，與他們相對(duì)較低的投資意向指數(shù)，形成非常強(qiáng)烈的反差，這意味著中國(guó)投資者急需專業(yè)的理財(cái)建議助力他們更好地規(guī)劃未來，未來能期待中國(guó)投資者逐步轉(zhuǎn)變投資理財(cái)習(xí)慣，逐漸意識(shí)到聘請(qǐng)專業(yè)理財(cái)顧問幫助實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的重要性。”在缺失專業(yè)理財(cái)顧問的狀況下，很多中國(guó)家庭的理財(cái)具有一定隨意性，財(cái)務(wù)目標(biāo)隨著不同的人生階段而改變，但養(yǎng)老儲(chǔ)備卻不是中國(guó)投資者的首要財(cái)務(wù)著眼點(diǎn)。相反在30至49歲的中國(guó)中高收入階層，絕大部分把財(cái)務(wù)重點(diǎn)放在了供孩子接受高等教育，這與東方人特有的養(yǎng)兒防老觀念有關(guān)。在西方社會(huì)，孩子成人之后，家庭一般就不會(huì)負(fù)擔(dān)孩子生活成本，兩者的差異造成了家庭理財(cái)規(guī)劃理念的不同。退休規(guī)劃是亞洲地區(qū)主要值得關(guān)注的財(cái)務(wù)規(guī)劃命題，在中國(guó)，“宏利投資者意向指數(shù)”（MISI）顯示，近三分之二（63%）聲稱已經(jīng)開始或即將開始進(jìn)行退休規(guī)劃的受訪者，實(shí)際上已經(jīng)可以被認(rèn)定是滯后的退休規(guī)劃者，三分之一的受訪者只是在他們的子女學(xué)業(yè)結(jié)束后才正式著手規(guī)劃自己的養(yǎng)老計(jì)劃，還有另外三分之一的人僅僅在他們退休前幾年才開始進(jìn)行退休規(guī)劃。泰達(dá)紅利總經(jīng)理劉青山表示，調(diào)查顯示中國(guó)投資者退休前的首要財(cái)務(wù)著眼點(diǎn)在子女教育，隨著中國(guó)老齡化速度的加快，中國(guó)社保養(yǎng)老金體系將面臨前所未有的壓力。中國(guó)投資者尤其需要提前為他們的退休作出規(guī)劃，從而得以承擔(dān)在退休后的醫(yī)療保健開銷，繼續(xù)維持他們的生活品質(zhì)。其中，為將來的醫(yī)療保健儲(chǔ)備足夠的資金應(yīng)該成為中國(guó)投資者最重要的退休規(guī)劃著眼點(diǎn)。
催熱“海外配置”
在這個(gè)邏輯下，今年不少機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都偏向海外業(yè)務(wù)拓展，例如華僑銀行（中國(guó)）從去年開始就著力于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大打“海外金融服務(wù)”，為高端資產(chǎn)人群提供具有海外特色的財(cái)富金融管理服務(wù)。個(gè)人銀行部總經(jīng)理李徽徽對(duì)記者表示，調(diào)整后的財(cái)富管理將以客戶需求為導(dǎo)向，尤其關(guān)注中國(guó)富裕階級(jí)在海外的一系列需求。去年4月華僑銀行上調(diào)了客戶的入門門檻至50萬元，在其財(cái)富規(guī)劃中，包括儲(chǔ)蓄、外匯、結(jié)構(gòu)性理財(cái)、QDII代客境外理財(cái)、保險(xiǎn)計(jì)劃等一攬子方案，提倡做好長(zhǎng)期資產(chǎn)規(guī)劃并尋求穩(wěn)健增長(zhǎng)的資產(chǎn)配置觀念。“如果你有一個(gè)8歲的孩子，考慮在他18歲時(shí)送去美國(guó)念大學(xué)，那么這10年期間，你可以通過趁早規(guī)劃，在當(dāng)前美元貨幣成本尚算較低的時(shí)候，配置美股、債券或其他固定收益性的資產(chǎn)組合，只要運(yùn)氣不太差，10年后你會(huì)有一個(gè)相當(dāng)可觀的回報(bào)。”一位海外資產(chǎn)管理顧問認(rèn)為，時(shí)下已經(jīng)有不少中國(guó)家庭的資產(chǎn)通過移民等方式進(jìn)入海外市場(chǎng)，對(duì)于國(guó)內(nèi)投資者來說，同樣可以通過配置合適的QDII類產(chǎn)品達(dá)到類似目的。在宏利金融的中國(guó)財(cái)富管理副總裁張維義看來，由養(yǎng)老規(guī)劃缺失派生出來的中國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃中的子女海外教育需求，的確擴(kuò)大了中國(guó)投資者對(duì)海外資產(chǎn)配置的需求，但是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)尚需進(jìn)一步開放，才能為國(guó)內(nèi)投資者做海外直投創(chuàng)造條件。; #理財(cái)保險(xiǎn) #教育金保險(xiǎn)
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