理財(cái)師支招丁克家庭保險(xiǎn)理財(cái)

　　什么是萬(wàn)能險(xiǎn)？

　　萬(wàn)能保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：

　　萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　很多老年人在理財(cái)方面存在著不少誤區(qū)

　　買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品“貨比三家”

　　在理財(cái)師培訓(xùn)的課程中，保險(xiǎn)作為重要的章節(jié)占據(jù)了全部課程近五分之一的內(nèi)容。保險(xiǎn)真的有這么重要嗎？不就是保險(xiǎn)嗎？有什么大不了的，我沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)，也沒(méi)怎么樣啊？我有的是錢(qián)，才不差那點(diǎn)保險(xiǎn)呢？在說(shuō)了，聽(tīng)人講保險(xiǎn)都是騙人的，一點(diǎn)都不劃算……

　　不光是客戶對(duì)保險(xiǎn)存在疑問(wèn)，可能很多理財(cái)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險(xiǎn)到底能真真正正實(shí)實(shí)在在地解決什么問(wèn)題呢？到底是不是像教科書(shū)上說(shuō)的那么重要？

　　一般來(lái)講，正常情況下，一個(gè)家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻(xiàn)者）的關(guān)懷和照顧之下，愛(ài)人和孩子都生活得很舒適。這個(gè)時(shí)候家人在一家之主的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)橐患抑骶褪撬麄兊谋ｋU(xiǎn)。但一個(gè)人無(wú)論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是傷殘，另外一個(gè)是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對(duì)愛(ài)人來(lái)講，她不僅僅失去了一個(gè)好老公，小孩不僅僅失去了一個(gè)好父親，最重要的是他們都失去了一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會(huì)失去保障。但如果您擁有相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，就會(huì)保障整個(gè)家庭在突然的情況之下生活不受影響。

　　從大的方面來(lái)講，人壽保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人主要有以下七個(gè)功能：

1. 家庭保障

2. 子女教育

3. 養(yǎng)老金

4. 應(yīng)急的現(xiàn)金

5. 有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄

6. 財(cái)富保全

7. 企業(yè)減稅與挽留員工

　　下面就這七點(diǎn)展開(kāi)與大家講述。

　　首先是家庭保障。一般來(lái)講，正常情況下，一個(gè)家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻(xiàn)者）的關(guān)懷和照顧之下，愛(ài)人和孩子都生活得很舒適。這個(gè)時(shí)候家人在一家之主的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)橐患抑骶褪撬麄兊谋ｋU(xiǎn)。但一個(gè)人無(wú)論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是傷殘，另外一個(gè)是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對(duì)愛(ài)人來(lái)講，她不僅僅失去了一個(gè)好老公，小孩不僅僅失去了一個(gè)好父親，最重要的是他們都失去了一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會(huì)失去保障。但如果您擁有相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，就會(huì)保障整個(gè)家庭在突然的情況之下生活不受影響。

　　其次是子女教育金?，F(xiàn)在的社會(huì)，多讀點(diǎn)書(shū)是非常重要的，如果將來(lái)小孩子有能力讀大學(xué)，但因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因使他不能完成學(xué)業(yè)，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個(gè)完善的教育基金計(jì)劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時(shí)，一定有一筆錢(qián)幫助他完成學(xué)業(yè)。目前大學(xué)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等加起來(lái)，一個(gè)本科生一年需要兩萬(wàn)左右，四年就要八萬(wàn)左右。這筆錢(qián)說(shuō)多不多，說(shuō)少不少。關(guān)鍵是這筆錢(qián)是必須準(zhǔn)備的。因?yàn)榻逃M(fèi)用沒(méi)有彈性，是多少就是多少，不能討價(jià)還價(jià)；時(shí)間也沒(méi)有彈性，到了時(shí)間就一定要去，不可以等兩年再說(shuō)。所以說(shuō)為了小孩著想，父母應(yīng)該盡早做好準(zhǔn)備保證將來(lái)可以有一個(gè)教育基金給他。如果一旦有事發(fā)生，而這筆教育基金沒(méi)有準(zhǔn)備好，就會(huì)使得小孩未來(lái)的前途受到一定的影響。而合適的保險(xiǎn)規(guī)劃就可能保證將來(lái)可以有一個(gè)教育基金給小孩。

　　第三個(gè)是養(yǎng)老金。人生的旅程會(huì)有多長(zhǎng)我們大家都無(wú)法預(yù)測(cè)，大多數(shù)人未來(lái)的收入會(huì)隨著經(jīng)驗(yàn)和學(xué)問(wèn)一起增加，但到60歲退休的時(shí)候，收入可能會(huì)大幅減少，甚至為零。其實(shí)我們辛辛苦苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要來(lái)自三方面：首先就是自己的退休金和儲(chǔ)蓄，第二就是兒女給錢(qián)花，第三是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。我相信大家也同意，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不夠維持自己的生活水準(zhǔn)的?，F(xiàn)在的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，子女照顧自己的家庭已很不容易，何況以后還要供養(yǎng)老人？所以退休時(shí)有筆自己可以支配的錢(qián)來(lái)安享晚年就很重要。現(xiàn)在年輕，有工作能力，沒(méi)有錢(qián)不要緊，但年紀(jì)大了又沒(méi)有錢(qián)，生活就會(huì)很困難。一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃，基本上可以把年輕時(shí)候的錢(qián)一點(diǎn)一點(diǎn)存起來(lái)，到年紀(jì)大的時(shí)候自己可以拿來(lái)用，我相信大家也希望退休之后，自己有筆錢(qián)可以做自己想做的事。如果像趙本山和小沈陽(yáng)說(shuō)的那樣人活著，錢(qián)沒(méi)了，在當(dāng)今時(shí)代可真是最最痛苦嘍。

　　第四個(gè)是應(yīng)急的現(xiàn)金。我們都從零歲開(kāi)始自己的人生，但人生到什么時(shí)候結(jié)束我們都不知道。但我相信大家也同意人生會(huì)有起有落。順境的時(shí)候可能有好的收入，好的投資機(jī)會(huì)，但如果平常沒(méi)有積蓄的話可能機(jī)會(huì)就會(huì)錯(cuò)過(guò)。在逆境的時(shí)候，可能因?yàn)榇蟛?、失業(yè)等，也需要一筆錢(qián)去應(yīng)付困難，否則處境會(huì)更加狼狽。我相信大家依然會(huì)同意，需要用錢(qián)的時(shí)候，能夠自己拿出來(lái)總比跟別人商量要好。一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃基本上提供一筆應(yīng)急的錢(qián)，讓我們可以把握好機(jī)會(huì)或者應(yīng)對(duì)困境。

　　第五是有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄。一般人儲(chǔ)蓄的習(xí)慣都差不多，一開(kāi)始很有決心。但儲(chǔ)到一定程度，就因?yàn)橄胭I(mǎi)車、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新開(kāi)始存錢(qián)，始終沒(méi)辦法達(dá)到目標(biāo)。而保險(xiǎn)是先確定一個(gè)目標(biāo)，然后完善的計(jì)劃和充分的時(shí)間幫助我們一步步完成。現(xiàn)在許多銀行都提供存款服務(wù)，但是一旦遇到什么事情終止了存款的話，那么我們的計(jì)劃就很難實(shí)現(xiàn)了。但合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，中途如果發(fā)生意外的話，也可以保證這個(gè)計(jì)劃一步一步的完成，甚至乎更加不幸，如果被保險(xiǎn)人身故，這筆錢(qián)就會(huì)作為賠償金送到我們指定的受益人手中。換句話說(shuō)，這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃是可以百分之百成功的。

　　第六是財(cái)富保全。在保險(xiǎn)法及合同法中有明確規(guī)定，指定受益人的壽險(xiǎn)理賠金具有專屬性，不承擔(dān)債務(wù)及繳納個(gè)人所得稅。對(duì)于可能存在遺產(chǎn)糾紛的人，通過(guò)保險(xiǎn)也可很好地將身后資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給想給的人。我國(guó)因遺產(chǎn)問(wèn)題而導(dǎo)致家庭破裂甚至反目成仇的例子也不在少數(shù)，被非婚生子分去大部分遺產(chǎn)的事例也時(shí)有耳聞。而通過(guò)保險(xiǎn)指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問(wèn)題。

　　第七是減稅和挽留員工。通過(guò)給企業(yè)員工購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，一方面可以降低企業(yè)納稅成本，另一方面也可以增加員工的忠誠(chéng)度。企業(yè)主如果能夠合理地計(jì)劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險(xiǎn)不但可以降低納稅比例，又可以因年金險(xiǎn)的特殊限制而將員工留住。能夠?yàn)閱T工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的雇主，員工自然也愿意追隨。

　　如果說(shuō)保險(xiǎn)能夠解決到以上七個(gè)問(wèn)題，大家覺(jué)得對(duì)您是否有用呢？

　　當(dāng)然，你也許會(huì)說(shuō)，我單位都給我買(mǎi)了保險(xiǎn)了，我現(xiàn)在不需要買(mǎi)吧。OK，不知你是否同意我下面的觀點(diǎn)。：一份工作不一定是終生的。將來(lái)如果有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)或者自己做生意，甚至因?yàn)楣救耸律系淖儎?dòng)令你離開(kāi)這間公司，那現(xiàn)在公司給你的保障和福利，就會(huì)完全沒(méi)有了，對(duì)吧？一個(gè)好的保障計(jì)劃，應(yīng)該由自己控制，無(wú)論去到哪里，利益都不會(huì)受到影響。不知道你同不同意呢？

　　試問(wèn)，有誰(shuí)可以保證自己一生不會(huì)有任何風(fēng)險(xiǎn)，絕不會(huì)得病，什么SARS、禽流感、豬流感的，都百毒不侵；什么臺(tái)風(fēng)、地震、車禍之類的，統(tǒng)統(tǒng)傷不到我一根毫毛；管他有沒(méi)有錢(qián)，想吃就能吃到，想住就能住好……至少地球人很難做到這一點(diǎn)。

　　理財(cái)理的是什么？理財(cái)是理一生的財(cái)。一生如果沒(méi)有保險(xiǎn)規(guī)劃，財(cái)是否安全呢？你說(shuō)保險(xiǎn)重不重要？

　誤區(qū)一：買(mǎi)保險(xiǎn)不保大人只保小孩

　誤區(qū)二： 投資渠道單一

　誤區(qū)三：就愛(ài)買(mǎi)房子固定資產(chǎn)占比過(guò)高

　誤區(qū)四：忘記最根本的理財(cái)手段——存錢(qián)

  誤區(qū)五：妄想一夜暴富

　誤區(qū)六：憑年輕忽視保險(xiǎn)

　誤區(qū)七：緊急備用金不充分

　誤區(qū)八：沒(méi)有長(zhǎng)期規(guī)劃只注重當(dāng)下

　誤區(qū)九：不明確自己的支出和收入

　誤區(qū)十：從眾心理重別人賺錢(qián)就跟風(fēng)

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)穩(wěn)健

　　投保選擇注意事項(xiàng)