人壽保險知識 從平安理財險看理財險選擇方法

摘要：如今琳瑯滿目的保險種類讓投保者目不暇接，家庭財產(chǎn)保險與我們生活緊密相關(guān)，這里我們就來了解一下家庭理財險的內(nèi)容。相對于其他金融產(chǎn)品，保險投資因為風(fēng)險低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但它非常穩(wěn)定。也正因為如此，琳瑯滿目的投資理財型保險，令消費者在購買相關(guān)險種時猶豫不決。滬上壽險公司理財師認為，保險投資特別適合那些對金融市場并不熟悉，或者因工作繁忙而沒時間打理自己資金的投資初學(xué)者。平安財產(chǎn)保險種類中的家庭財產(chǎn)保險，保障的范圍非常的廣泛，無論是火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨、還是泥石流造成的損失都可以理賠，我們也知道這幾天南方接連的暴雨，已經(jīng)造成了很多房屋被淹，經(jīng)濟財產(chǎn)損失非常大，這時候如果您已經(jīng)投保了家庭財產(chǎn)保險，那么您就可以獲得相應(yīng)的損失。如果您的房屋是因為裝修時發(fā)生的意外，而造成房屋的損失，也可以獲得賠償，但是，有一點我們要謹記，就是我們要妥善保存相關(guān)的票據(jù)，這些可是以后索賠的依據(jù)。平安財產(chǎn)保險種類中的家庭財產(chǎn)保險，還有非常多的附加險供客戶選擇，比如，如果發(fā)生盜竊事故，水暖管爆裂造成的損失，或者您家雇傭的保姆發(fā)生意外，甚至于您心愛的寵物發(fā)生意外，例如您喜歡的狗狗不小心造成他人的損失，這些都可以獲得理賠，如果您的房屋是用于出租的，也可以使用這一保險，不但讓您安心工作，而且還能安心當房東?；蛟S有些人會問，作為一種風(fēng)險管理工具，保險不是“為無法預(yù)料的事情做準備”而設(shè)立的嗎？怎么還可以理財投資呢？其實，“保險理財”的概念有兩層意思。第一，就是利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的人身風(fēng)險，保證理財規(guī)劃進行；其次，保險本身附帶有理財功能。針對老百姓日益強烈的投資意愿，近年來許多保險公司還設(shè)計出了很多新險種，它們在保障功能的基礎(chǔ)上，更能實現(xiàn)保險資金的增值。理財師教你如何投資理財險理財師建議，在投資理財型保險中，分紅險是收益最快的保險。讓我們先來看看究竟什么是“分紅保險”。打個簡單的比喻，分紅保險就如同是把公司經(jīng)營成果的一部分讓利發(fā)放給壽險消費者，其作用類似于商品降價、打折，它對于吸引消費者、活躍壽險市場、促進壽險市場發(fā)展的作用是不言而喻的。下面以2005年新推出的中國人壽保險的“鴻裕”兩全分紅為例，與銀行儲蓄存款進行比較。首先，這是一款“貼息型”的保險，該保險保障6年，每1萬元一次性返還投資者800元。也就是說投資者只需要付9200元的本金，到期后，投資者可分到“本金＋累計紅利”。而銀行5年期1萬元儲蓄存款利息約為1400元，雖然高于800元不少，但累計紅利如果高的話，就可以“沖抵”差額，外加保險本身的保障，對投資者還是挺有吸引力的。一般來說，專家理財?shù)?ldquo;分紅保險”收益會高于1年期銀行存款利率，但理財收益受制多方因素，紅利的多少取決于保險公司的死亡賠付、營業(yè)費用是否低，投資渠道、資金運用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會計結(jié)算后方能得出結(jié)果。因此紅利是不可預(yù)見和不能保證的。理財師提醒消費者，“如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。”那么，究竟哪類人適合買分紅保險。保險專家表示，對于短期內(nèi)需用錢的家庭，一般來說不要用急用錢買分紅保險，因為分紅保險的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進行投保，退保可能連本金都難以得全。如果確實需要購買分紅保險，就必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。此外，對于收入不穩(wěn)定的家庭，不宜多買分紅保險，這部分家庭應(yīng)以儲蓄存款為主，即使買保險也最好選擇1年期短險，一旦發(fā)生意外其賠償金額也較高。而對于有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)又沒有大宗消費計劃的家庭，買分紅保險是一種較為理想的投資。日前，保險公司針對投資理財市場，開始熱推投資理財產(chǎn)品。但有專家認為，這些產(chǎn)品的保單應(yīng)該以標準化為目標，這樣便于消費者準確把握產(chǎn)品性質(zhì)，做出準確的投資決策。我國委托理財市場的發(fā)展?jié)摿薮螅鐕鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融所所長夏斌所言，各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)突破和綜合經(jīng)營核心，都在搶占委托理財市場，隨著競爭加劇，承保業(yè)務(wù)利潤不斷下降，資產(chǎn)管理成為現(xiàn)代保險業(yè)重要利潤來源。在新華人壽和中意人壽推出了自己的投資理財產(chǎn)品后，太平洋壽險在北京推出了一款新的儲蓄理財產(chǎn)品---“紅利發(fā)”兩全保險。5年6.3%的穩(wěn)定收益，免收利息稅，在同類理財產(chǎn)品中處于領(lǐng)先位置。公司將其定位在中長期理財產(chǎn)品。泰康人壽也積極加盟。從4月1日起，泰康人壽推出其首個萬能險---泰康放心理財終身壽險（萬能型），在全國各大銀行及郵政儲蓄網(wǎng)點上柜銷售，為目前熱銷的萬能險市場錦上添花。這款萬能險具有比較鮮明的特色，首先是前10個保單年保證利率為2%，因而較大限度降低了投資風(fēng)險，同時由于投保人可以享受到專家理財?shù)亩嘀貎?yōu)勢，如更廣泛的投資渠道，更專業(yè)的投資技巧，從而使投保人有望獲得更高更穩(wěn)定的投資回報。保險專家郝演蘇教授對此表示，這些保險產(chǎn)品都充分體現(xiàn)了保險的保障功能，即在提供壽險保障的前提下，立足于在中長期提供穩(wěn)定投資收益，持有越久，收益越多，體現(xiàn)了財富與時俱進，長遠規(guī)劃人生的投資理財觀。同時，也體現(xiàn)了壽險回歸保障的整體趨勢。但他提醒，隨著越來越多的投資理財產(chǎn)品的推出，加上保險公司喜歡在保險產(chǎn)品名稱上做文章，因此，投保者很難從產(chǎn)品名稱看清產(chǎn)品的真實內(nèi)涵。因為無論怎樣變，產(chǎn)品本身大類是有限的幾類。這位力推保單通俗化的專家，現(xiàn)在又提出了自己的觀點，保單不僅要能夠讀懂，還應(yīng)該標準化。這樣，便于監(jiān)管，也便于百姓在購買時，能夠準確地把握產(chǎn)品性質(zhì)，做出正確決策。關(guān)于年輕人的理財險專家給出建議：24歲的年輕人，目前是投保的最佳時期，因為投保越早，保費越低，而保障卻同樣是長期甚至終身的。建議從以下幾方面考慮：1、如果將來有自主創(chuàng)業(yè)的打算，建議覆蓋全面一些，養(yǎng)老和醫(yī)療都做好保障。2、如果打算長期在穩(wěn)定的單位工作，單位社保齊全，建議以預(yù)防重疾為主，以重疾險作為統(tǒng)籌保險的補充。3、如果未來職涯發(fā)展的成長性和穩(wěn)定性都較好，建議選擇投連險，投資和保障功能兼具，以后事業(yè)發(fā)展順利還可以追加。

#平安保險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 理財保險到底好不好 如何購買

摘要：保險是一門學(xué)問，買保險需要考慮多方面的因素與條件，那么理財保險到底好不好呢？該如何購買呢？首先，我們先要了解什么是理財保險。隨著保險市場的不斷繁榮，理財型保險產(chǎn)品也走進了大眾的視野。理財保險是兼具保險保障與投資理財雙重功能的保險。市場上的理財保險主要有三種，分別是分紅險、萬能險和投連險。下面就為您詳細介紹這三大類理財保險。一、分紅型險分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。二、投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當時的投資表現(xiàn)來決定。投連險風(fēng)險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產(chǎn)品。三、萬能險是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。投保理財保險應(yīng)注意什么？提醒廣大消費者，在購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)避免掉入以下投保誤區(qū)。誤區(qū)一：分紅保險=銀行存款。分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，消費者不要將分紅保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。誤區(qū)二：萬能保險的所有保費均用于投資。萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險保費和經(jīng)營管理費用。消費者應(yīng)詳細了解各項費用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。誤區(qū)三：收益有保證。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風(fēng)險由投保人全部承擔。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風(fēng)險、收益不盡相同，消費者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇投資賬戶。消費者繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險保費和經(jīng)營管理費用，應(yīng)詳細了解各項費用扣除情況。

#理財保險 #分紅險 #投連險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 理財保險分紅利滾利的計算公式是什么

摘要：大家都知道購買分紅險可以得到很好的保險收益，但是分紅險該如何選擇呢？理財保險分紅利滾利的計算公式是什么呢？由于集保障、儲蓄和投資功能于一身，分紅險在近年來的保險市場上異常紅火。一方面有保底的固定收益，另一方面還有紅利，難怪會讓許多投資者眼紅。然而，分紅險產(chǎn)品的所謂紅利其實是有很多講究的，投保人如果不先弄明白產(chǎn)品的特點、分紅的數(shù)量多寡和時間早晚、保險公司收取的費用、產(chǎn)品的風(fēng)險，最后很可能發(fā)現(xiàn)買的分紅險并不適合自己。紅利沒有保證所謂分紅保險，指保險公司承諾將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余部分，按一定比例向保單持有人進行分配的一類人壽保險產(chǎn)品。分紅險在一定程度上是為抵御通貨膨脹風(fēng)險和利率風(fēng)險而面世的一種新型保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的以固定利率為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品相比，其主要特點就是投保人被保險人除了可享受保單所提供的固定收益外，還有機會分享保險公司經(jīng)營分紅險所產(chǎn)生的盈余。分紅險紅利的多少取決于該保險上一年度的實際經(jīng)營狀況。中國保監(jiān)會規(guī)定，若本年度分紅險有紅利可供分配，則保險公司向保單持有人實際分配的盈余不得低于本年度可分配盈余的70％。需要提醒的是，這里所說的“可分配盈余”僅僅是該分紅險專戶所產(chǎn)生的盈余，而不是保險公司全部業(yè)務(wù)的經(jīng)營盈余。分紅險紅利分配方式包括增加保額和現(xiàn)金分配等。保險公司可在保險合同中載明所采用的紅利分配方式，保戶可通過保險公司定期寄送的保單報告書單來了解其分紅險的紅利分配狀況?！掇k法》規(guī)定，如果采用增額方式分紅的，應(yīng)當在產(chǎn)品說明書中特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件。分紅險的分紅領(lǐng)取方式有好幾種，一種是交清增額，一種是累積生息，還可以有現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費等方式。對于很多買了分紅險的投保者來說，拿到“真金白銀”才踏實，因此大都傾向于采取現(xiàn)金領(lǐng)取這種最直觀的紅利處理方式。但分紅險投保者需要了解的是，分紅險的保單紅利是依據(jù)保單的現(xiàn)金價值多少來分配，你所繳納的保費對投保公司整個分紅險保費“池子”中占比越高，所作貢獻越大，你可以分得的紅利自然越多。特別在投保的最初幾年，由于保單的現(xiàn)金價值比較少，分紅也會特別少。反之，如果投保的分紅險額度較高，繳費也不少，那也可以每年領(lǐng)取現(xiàn)金分紅，給自己一筆小收入。對于比較懶于理財，或是紅利金額較少的投保人群，也可以選擇這種紅利處理方式。投保人還要注意合理運用10天猶豫期的權(quán)利。所謂猶豫期，就是指自投保人收到保單的次日零時起10日內(nèi)，如果沒有發(fā)生保險事故或沒有給付過保險金，投保人可向保險公司提出書面申請，要求撤銷保險合同并退回保險費的權(quán)利。此外，要注意投保年齡方面的規(guī)定，因為很多分紅險產(chǎn)品都有"保險期滿時被保險人的年齡不得超過70周歲"的規(guī)定。如果投保人已經(jīng)45歲，便不該買保險期限為30年的分紅險。Q：什么是保險的分紅？每年能分多少紅利？A：分紅保險是保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向分紅保單持有人進行分配。由于分紅險紅利通常來自費差益（實際費用率低于預(yù)定水平）、死差益（實際死亡率低于預(yù)定水平）和利差益（實際投資收益率高于預(yù)定水平），也有保險產(chǎn)品將退保差益（實際退保率低于預(yù)定水平）計入可分配盈余中，因此分紅保險所給付的紅利并非保證收益。分紅不一定年年都有得分，而且能分多少紅利是與保險公司的經(jīng)營情況掛鉤的，保險公司實際盈利高，紅利也就水漲船高，上不封頂；保險公司實際盈利低，紅利也將變低。Q：紅利是否影響其他保險利益？A：分紅保險提供給保戶的保障與非分紅保險沒有差別，如身故保障、生存給付等，其保障內(nèi)容、保險金額、保單的價值、保險費都是投保時在合同中明確約定的，不論分紅情況如何，出現(xiàn)保險責任事故或保險期滿時，保險公司都要兌現(xiàn)給客戶。

#理財保險 #保險分紅

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 理財保險退保如何降低經(jīng)濟損失

摘要：投保人退保會在經(jīng)濟上會造成一定的損失，不論是什么原因退保，按合同的規(guī)定，都只能按一定的比例退回現(xiàn)金，所以，在投保時一定要清楚保險條款的具體規(guī)定，否則吃虧的是你自己。八種情況可全額退保根據(jù)承諾，凡是在保險銷售過程中違反下列規(guī)定就可以全額退保：一是不故意阻礙投保人履行如實告知義務(wù)；二是不代替投保人或被保險人簽署投保單及保單回執(zhí)；三是不隱瞞投連險和萬能險費用扣除及投資風(fēng)險；四是不隱瞞責任免除、猶豫期及退保損失；五是不使用未經(jīng)公司統(tǒng)一印制的宣傳資料；六是不承諾超出保險合同保證的任何利益；七是不利用職務(wù)之便強制投保人購買保險；八是不唆使投保人終止保險合同改買新單。上述這些規(guī)定本是保險銷售過程中應(yīng)該遵循的基本原則，但在實際操作中，不少營銷員為了賣出保單，經(jīng)常會夸大收益率、保障范圍，隱瞞萬能險和投連險的初始費用，產(chǎn)生了很多糾紛，但因這些違規(guī)行為通?？谡f無憑，消費者要求退保時拿不出有力的證據(jù)，只能按正常程序退保，可能會損失不少費用。這給保險業(yè)的形象造成一定的損害。在此需要提醒消費者的是，必須認真簽訂確認表，一旦簽訂了確認表，就表示認定銷售過程中沒有上述違規(guī)行為，如果將來發(fā)現(xiàn)保險銷售過程中有誤導(dǎo)、夸大等違規(guī)行為到保險公司退保，保險公司會以確認表簽訂為由拒絕全額退保。因此，消費者買保險時要逐項對照，然后再簽字認可。退保承諾的局限首先，承諾僅適用于營銷員（含中介機構(gòu)營銷員）銷售的一年期以上（不含一年期）的分紅、萬能和投連險產(chǎn)品，銀行和郵政銷售的不在此列。其次，承諾自11月1日起開始實施，不具有追溯作用，在此之前售出的保單不適用服務(wù)承諾。盡管已經(jīng)有一大批理財型保險銷售了出去，并且發(fā)現(xiàn)了誤導(dǎo)等問題，但因時間上的限制，只能按照舊規(guī)定退?；蛘呃^續(xù)持有。這樣看來，真正能稱得上無理由退保的還是10天的猶豫期，在保險合同簽訂以后，只要覺得對保險不滿意，10天內(nèi)可以要求全額退還保費。

理財型保險要退保如何做損失最??？

分紅險退保：最少五年可拿回本金分紅險是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運營到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價值和分紅收益與已交保費持平。“市場分紅險普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會更好。”信誠人壽市場部人士表示。分紅險有長期的管理成本分攤，持有時間越長，退保損失越少。“分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”投連險：最好以轉(zhuǎn)賬戶替代退保作為與資本市場關(guān)聯(lián)度較高的投連險產(chǎn)品，退保時需要承當部分損失。如果投保人非要選擇退保，可選擇在資本市場最好的時間退場。相關(guān)人士表示，相對于退保，建議投保人進行賬戶轉(zhuǎn)化，部分險企對賬戶轉(zhuǎn)化免費，但這類轉(zhuǎn)換賬戶的行為更多基于投保人對資本市場的看好。“如果看好股市走勢，可選擇激進型的賬戶；但股市走勢一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成國債型的賬戶。但這需要投保人對市場具備一定的眼光。”上述人士表示。投連險賬戶隨時可轉(zhuǎn)化，可致電險企客戶經(jīng)理要求賬戶轉(zhuǎn)化，也可直接在網(wǎng)上操作。萬能險：躉交退保損失最小目前不少保險公司都不再推出萬能險。萬能險持有人應(yīng)該如何退保？保險行業(yè)人士表示，退保時要將手續(xù)費納入看率范圍。“萬能險有保障部分和投資部分，險企一般收取運營成本和保障成本。以1萬元保費起算有300元作為保障成本扣除，隨后9700元作為保費放到萬能險賬戶，這筆錢要收取手續(xù)費。”據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，萬能險的最低結(jié)算利率為2.5%，部分險企的結(jié)算利率在3.5%，一般第三年會不再收取手續(xù)費。如果在三年或者五年后退，可將損失控制在最小。

#理財保險 #萬能險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投資型保險適宜抵御通脹

摘要：生活水平的提高，理財型保險受到了眾多消費者的喜愛，兼具理財和保障的功能。面對持續(xù)的通脹壓力，讓資產(chǎn)保值增值成為現(xiàn)在的重要課題。投資型保險就是抵御通脹的一個不錯選擇。為了更好地購買投資型保險，必須要了解其風(fēng)險和特點。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經(jīng)濟保證，更需要保險分散風(fēng)險。做保險規(guī)劃時應(yīng)該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經(jīng)濟地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。

　　購買原理要認清

如何界定從保險產(chǎn)品上獲取多少補償能滿足與風(fēng)險匹配的經(jīng)濟損失？簡單來講，可以有以下3種方式。雙十法則三級標題雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10.生命價值法三級標題生命價值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。遺囑需要法三級標題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務(wù)需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　巧借理財型保險抵御通脹

保險專家介紹，目前市場上有投資型分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能壽險三大類。在購買投資類保險之前，首先要考慮彌補自身的大病、意外、養(yǎng)老等保障缺口，并根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇投資品種。據(jù)了解，投連險就是保險與投資掛鉤的保險，它在提供保障的同時，設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶、基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率和風(fēng)險也都不同，這類保險適合于有理性的投資理念、追求高收益并有較強風(fēng)險承受能力的投保人。萬能險設(shè)有最低收益保障，由保險公司和客戶共同分享經(jīng)營成果，適合于需求彈性較大、風(fēng)險承受能力較低的投保人。分紅險也在提供保障基礎(chǔ)上，與投保人分享保險公司一部分的經(jīng)營成果，但分紅并不確定。分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

　　購買投資型保險特別注意事項

一是分紅保險。分紅保險是集風(fēng)險保障、儲蓄和投資三種功能于一身的人壽保險產(chǎn)品，保險期限較長。購買時要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利并非保證紅利。實際紅利水平是由公司的實際經(jīng)營狀況確定的。仔細閱讀分紅保險產(chǎn)品說明書，充分了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、保險公司對產(chǎn)品費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔的風(fēng)險、退保問題的規(guī)定等。分紅保險是一種長期投資方式，在投保初期，成本高，費用大，紅利少；之后隨著產(chǎn)品的各項費用大幅下降，現(xiàn)金價值累計加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長時間才能體現(xiàn)出來。因此，客戶購買分紅保險后，應(yīng)盡可能避免退保，否則將發(fā)生比不分紅保險退保更大的損失。二是投資連結(jié)保險。此類產(chǎn)品不承諾投資回報，所有投資收益和損失由客戶承擔。適合于追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承擔能力的投保人。開辦投資連結(jié)保險的保險公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價值的變動情況。重點了解該類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關(guān)系、投資賬戶的情況、對投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。三是萬能保險。此類保險是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的綜合人壽保險產(chǎn)品。消費者應(yīng)全面了解萬能產(chǎn)品的保證利率(保底利率)、費用扣除情況、風(fēng)險保費扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況。消費者購買萬能保險產(chǎn)品后，還應(yīng)注意自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現(xiàn)金價值不足而影響合同的效力。萬能保險投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費功能，可以在追加足夠多的保費后，以后幾年不再繳費，甚至終身不再繳費。需要提醒大家的是，投資型保險都具有一定的風(fēng)險，在購買時一定要做好規(guī)劃，不要盲目投資。一般來說，投資理財?shù)幕厥掌诒容^長，首先需要保證有足夠的財政支持，不能聽信保險代理人的夸大之詞，在購買的時候，需要對相關(guān)條款和收益方式進行熟悉和確認。

#理財型保險 #投資型保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 全家保險規(guī)劃：家庭買什么保險

摘要：房子，車子，保險已經(jīng)成為新時代人們生活的三大件，作為一種無形資產(chǎn)，保險已然成為現(xiàn)代家庭理財手段的一部分。一些中高收入家庭更是把保險視為生活中的必備“財物”，給自己帶來保障的同時也為家人帶來一份安心。作為理財?shù)囊环N方式，給家人投保保險更是一門學(xué)問，全家的保險計劃里，每個人該投保哪種保險，家庭買什么保險，哪種產(chǎn)品最合適等等，都需要認真研究。為了給大家一個參考，開心保保險專家在“家庭買什么保險”的問題上，做出了以下回答。為家里的經(jīng)濟支柱購買保險因為這部分人現(xiàn)在一般都在30、40歲左右，擔負著撫養(yǎng)幼子和贍養(yǎng)老人的責任，如果他們一旦出現(xiàn)意外，會給家庭的經(jīng)濟狀況和生活水平造成巨大的打擊，風(fēng)險時時刻刻都存在，如果家里的經(jīng)濟支柱突然出現(xiàn)什么意外，房貸，車貸可以由保險公司來支付，不至于使家庭其它成員由于沒有支付能力而流離失所，喪失基本的保障。先大人后孩子中國人有“先顧孩子”的傳統(tǒng)習(xí)慣，好吃的緊著孩子吃，好用的緊著孩子用，總覺得孩子是最重要的，同樣的，在決定如何買保險時，他們常常會忽略自己卻給孩子買保險，但是假如大人發(fā)生意外，不但會因為沒有保險而得不到賠付，孩子的后期續(xù)保也是個問題，一旦后續(xù)保費跟不上，孩子的保險也就荒廢了。因此對于如何買保險，專家建議：在考慮給孩子投保時，一定要先給大人投保。保障先于理財對于如何買保險得問題，很多人在進行保險產(chǎn)品的選購時，感覺保障類保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，不如投資理財產(chǎn)品劃算，這實際上是對保險理解的誤區(qū)，保險的本質(zhì)是保障，是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，理財?shù)牡谝徊骄褪亲龊蔑L(fēng)險的轉(zhuǎn)移，做好保險保障是做其他的消費安排和投資理財?shù)幕A(chǔ)。開心保保險專家建議購買保險產(chǎn)品的順序一般為，意外保險-健康保險-人壽保險-理財保險。買房之前先投保現(xiàn)在很多剛剛貸款買完房的人都會感覺到壓力倍增，買房之前過的是一種自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段時間再出去工作，買完房之后呢，20、30年的房貸，意味著在貸款期間你的工作不能中斷，保證一份穩(wěn)定的收入，但是誰也不能保證你在20、30年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，收入中斷，貸款方將會收回房產(chǎn)，家人也會受到連累，因此在購房之前要先投保，那么對于正在還房貸的家庭要如何買保險呢，專家建議：一般來說，一個家庭將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)就要投保多少的壽險。比如房貸是30萬元，那么就需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險。

#家庭保險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 中國保險理財網(wǎng)支招市民如何理財

摘要：科學(xué)有規(guī)劃的理財對于一個家庭來說至關(guān)重要，在日常生活中很多人購買保險理財，但是很多人對于理財知識相對缺乏，中國保險理財網(wǎng)是提供保險行銷、理財知識、險種介紹、營銷資料、網(wǎng)絡(luò)名片、保險論壇、保險增員、保險早會的綜合保險網(wǎng)站。下面中國保險理財網(wǎng)支招市民如何保險理財。購買保險這種理財方式在實際生活中已經(jīng)得到了很好的應(yīng)用，像一些人購買的保障型保險產(chǎn)品如壽險、財產(chǎn)險、責任保險等都可以使投保人得到各自應(yīng)有的保障，這種方式其實也可以作為一種很好的理財方式，保險理財比起股市、債市以及匯市等方面的投資不僅能夠得到保障，而且關(guān)鍵時刻發(fā)揮的作用是其他理財方式所無法比擬的，保險理財方式也逐漸得到了人們的認可。中國保險理財網(wǎng)提醒理財誤區(qū)誤區(qū)一：單位買的保險足夠了這是計劃經(jīng)濟時代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個人購買了保險，其中社會保險屬于強制保險，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。誤區(qū)二：年輕時不用買保險實際上在保險費上，越年輕買繳費越低，而且可以盡早得到保障，如果你還是單身，購買保險也是對你父母負責任的體現(xiàn)。對于沒有儲蓄觀念的年輕人而言，買保險實際上還有“強制儲蓄”的作用，保險還可以幫助你養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。誤區(qū)三：壽險產(chǎn)品大部分是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用壽險產(chǎn)品大部分是去世后或彌留這際才能得到的保險，所以很多人覺得保險沒啥用。首先，保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金保障，給自己或者給家用補給。目前的壽險產(chǎn)品有終身壽險、養(yǎng)老保險和大病、住院醫(yī)療等健康保險，可以滿足不同的理財需求。誤區(qū)四：孩子重要，要買保險也得先給孩子買孩子當然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠遠高于孩子。因此，正確的保險理財原則應(yīng)該是首先為大人購買壽險、意外險等保險功能強的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類險種。中國保險理財網(wǎng)支招如何選擇理財保險？首先，每個人在生活中都可能發(fā)生意外，通過保險來使家庭的其他成員獲得一定的財務(wù)補償，在一定程度上能夠為其日后生活起到保障作用。這時，我們可以購買意外保險、定期壽險或終身壽險。其次，我們每個人還有為未來的退休生活積累養(yǎng)老金的需要。這時，我們可以購買理財類的保險產(chǎn)品，例如，兩全保險（含分紅保險，萬能保險）、養(yǎng)老保險以及投連險。在購買這類保險產(chǎn)品時，需注意的是不要被所謂的高收益所迷惑。再次，我們還需要準備一筆資金用于在發(fā)生疾病時應(yīng)急。這時，我們可以購買的是重大疾病保險、醫(yī)療類保險和住院補償類保險。在選擇時，應(yīng)注意比較賠償?shù)木唧w條款，指定的就診醫(yī)院等條件，選擇對自己最有利的保險產(chǎn)品。

#保險理財 #保險購買誤區(qū)

2024-09-03 16:23:22

認識保險 2012最受歡迎理財保險介紹

摘要：工商銀行“步步為贏”上榜理由：該產(chǎn)品是工行繼著名理財產(chǎn)品“靈通快線”之后推出的又一款自主創(chuàng)新理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有三大特點：一是收益好。持有滿3個月、6個月、1年的預(yù)期收益率遠高于同期限定期存款，且收益隨持有期間遞增，持有時間越長、收益越高。二是高流動性?？呻S時購買贖回，T日申贖，T+1日確認，購買時T+1日扣款，贖回資金T+1日到賬，完全解決了傳統(tǒng)理財產(chǎn)品不提供流動性的不足。三是高安全性。該產(chǎn)品以債券和高信用等級信托貸款為主要投資對象；產(chǎn)品各檔收益水平將根據(jù)市場利率的變動及時調(diào)整。農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙”系列理財產(chǎn)品上榜理由：“金鑰匙”系列理財產(chǎn)品，分為本利豐、匯利豐、安心得利、安心快線、進取增利、開陽6個系列，具有以下優(yōu)勢：理財產(chǎn)品收益穩(wěn)定且門檻較低，可極大地滿足廣大投資者；產(chǎn)品檔期銜接緊密，額度充足，可最大限度地縮小投資者的資金閑置期；產(chǎn)品網(wǎng)銀銷售便利，7×24小時產(chǎn)品銷售功能；“安心快線”天天利滾利產(chǎn)品實時贖回功能；針對高端客戶，還定期發(fā)行專屬產(chǎn)品以滿足資金投資需求。光大銀行“盈系列產(chǎn)品”上榜理由：該理財產(chǎn)品期限分為月月盈、雙月盈、季季盈、半年盈、九久盈、年年盈，期限多樣、起點低（5萬元）。較普通理財產(chǎn)品，開放日固定，每月逢3、7開放，開放日前可預(yù)約購買或贖回，到期日未贖回資金無需再提申請無縫銜接繼續(xù)滾動購買，如有其他用途，可僅購買單期。同時支持柜臺及網(wǎng)銀渠道購買。生死兩全保險生死兩全保險又稱“混合保險”或“儲蓄保險”，以被保險人在保險期限內(nèi)死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險金的一種保險。投保人或被保險人交付保險費后，如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險金；如果被保險人在保險期滿仍生存，保險人也將向其本人給付保險金，保險人給付全數(shù)保險金后，保險合同即告終止，死亡后未到期的保險費也不再續(xù)交。兩全保險是人身保險中最受歡迎的一個品種，可以作為儲蓄的一種手段，也可為養(yǎng)老提供一種保障，還可以用于為特殊的目的積累一筆資金?，F(xiàn)在國內(nèi)廣泛流行的各種長期壽險保單都是在標準生死兩全保單基礎(chǔ)上的變通。生死兩全保特點（1）儲蓄性。被保險人參加兩全保險，既可獲得保險保障，同時又參加了一種特殊的零存整取儲蓄。被保險人可按年（或每月）交付少量錢，存入保險公司，若遇到保險責任范圍內(nèi)的事故，即得到一份保障；若平平安安到保險期滿時，可以領(lǐng)到一筆生存保險金，用來養(yǎng)老。（2）給付性與返還性。兩全保險中，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然生存，保險公司均要返還一筆保險金。在未返還給被保險人保險金之前，投保人歷年所繳的保險費等于以保險責任準備金的形式存在保險公司，換句話說，這些保險費等于是保險公司對被保險人的負債。這種生死合約在某種程度上，較大地滿足了投保者取得生命的保障和投資的愿望。

#理財保險 #兩全保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 理財保險有什么缺點 如何正確選擇

摘要：隨著人們保險意識的進一步增強，很多人開始慢慢的關(guān)注起了理財型保險。通過保險對家庭財務(wù)進行規(guī)劃的保險理財觀念正在被越來越多的人所認識和接受，但是保險專家建議，投資保險理財同樣存在風(fēng)險，投保人在投保之前應(yīng)清楚了解保險理財?shù)膬?yōu)缺點。保險理財有兩層意思，第一，保險產(chǎn)品具有保障功能，參加保險可以在保險事故發(fā)生后取得一定的賠償，并大于支付的保險費。第二，保險本身附帶的理財功能，近年來保險產(chǎn)品還設(shè)計出很多新產(chǎn)品，在保障功能的基礎(chǔ)上，更實現(xiàn)保險資金的增值。相對于其他的金融產(chǎn)品，因為其風(fēng)險很低，所以收益總體上比不上基金股票，但非常穩(wěn)定。其實，人們購買理財型保險，并非只賺不賠，理財型保險也是有一定風(fēng)險的。因此，人們?nèi)绻徺I理財型保險，不僅需要更多地去了解理財型保險的相關(guān)知識，更應(yīng)該懂得其中的一些“訣竅”，同時避免走入投資誤區(qū)。只有保持理智而清醒的頭腦，巧妙地購買理財型保險，才能得到最佳“利益”。目前市場上主要的分紅方式有美式分紅和英式分紅兩種。美式分紅：即現(xiàn)金紅利法這個很好理解。英式分紅：也叫保額分紅，是指除了把可分配盈余的70%作為年度紅利分給客戶以外，也把未分配盈余的70%作為終了紅利分給客戶。英式分紅是指每年分得的紅利不是現(xiàn)金而是保額，每年都根據(jù)上一年的保額按照當年的年度分紅率（分紅業(yè)績報告里有）進行分紅，分得的紅利保額（當然有對應(yīng)的現(xiàn)金價值）再加到上一年的保額上，這時的保額作為下一年分紅的基礎(chǔ)，且不需要核保。這是真正的利滾利，也就是復(fù)利，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的“保障貶值”。●美式分紅的優(yōu)點：1、較為簡單，容易理解。2、客戶馬上可以見到現(xiàn)金。3、領(lǐng)取形式靈活。●美式分紅缺點：1、以現(xiàn)金價值為分紅基礎(chǔ)，特別是在投保初期現(xiàn)金紅利很小。2、現(xiàn)金紅利派送費用較高，且客戶承擔再投資風(fēng)險。3、現(xiàn)金紅利派送需要較高流動性，制約了投資收益的空間。4、繳清增額實際上是現(xiàn)金分紅一次性購買不分紅的傳統(tǒng)壽險。5、儲蓄生息實際上是另外設(shè)立儲蓄賬戶對現(xiàn)金紅利的滾存?！裼⑹椒旨t的優(yōu)點：1、以保額為分紅的基礎(chǔ)，前期年度紅利可觀，保障高。2、年度紅利復(fù)利積累，充分發(fā)揮復(fù)利威力。3、終了紅利：在平滑年度紅利回報的同時，為提高投資回報預(yù)留了更大空間。雙重分紅保障客戶利益最大化，對客戶最公平。4、不作現(xiàn)金派送，減少了派送和管理費用，提高資金利用率（個別有提前生存金領(lǐng)取的，也可抵繳保費），實現(xiàn)客戶利益最大化。●英式分紅的缺點：1、較復(fù)雜，客戶不易理解；2、客戶不能馬上將分紅提出使用，必須通過減保的方式才可獲得現(xiàn)金。簡單來講，英式分紅就是壽險保障隨著時間和交費年期在不停增長；美式分紅就是經(jīng)過累積，分紅的現(xiàn)金您可以隨時拿出來。美式分紅可滿足客戶能隨意領(lǐng)錢的心理，而英式分紅可以實客戶戶利益最大化。從理論上來講，一切外界因素一定，諸如投資時間、前期投入、分紅利率相同時，英式分紅的投資收益和保障收益遠遠高于美式分紅。購買和選擇保險產(chǎn)品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”貨比三家盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)??；大病醫(yī)療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種，這些一定要看清楚，問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較各不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點要看保險責任、除外責任等關(guān)鍵性條款。要親自研究條款，不要光聽介紹保險不是無所不保。對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個別營銷員的誤導(dǎo)。在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭的首選重大疾病保險的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險公司就會給客戶10萬元保險金。其次要考慮的是，應(yīng)該拿出多少錢來投保。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當?shù)靥岣咭恍?。比較理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。盡量選擇年交而不是一次性交費年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。靈活使用保單借款功能有些保戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失相當高的手續(xù)費。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當時的現(xiàn)金價值70%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。

#理財保險 #保險分紅

2024-09-03 16:23:22

健康保險知識 生命人壽生命富貴花年金理財保險計劃介紹

摘要：生命人壽保險股份有限公司是一家全國性的專業(yè)壽險公司，成立于2002年3月4日，總部現(xiàn)位于深圳。股東由深圳市富德金融投資控股有限公司、東京海上日動火災(zāi)保險株式會社等國內(nèi)外資金雄厚的企業(yè)構(gòu)成。公司現(xiàn)注冊資本84.5億元，是國內(nèi)資本實力最強的壽險公司之一。產(chǎn)品一：生命富貴花年金理財保險計劃保險利益一、 生存給付：1.若被保險人于猶豫期結(jié)束后的次日零時仍生存，本公司將給付主合同基本保險金額的10%；2.若被保險人于60歲前每個保險合同周年日零時仍生存，本公司將給付主合同保險金額的5.5%；3.若被保險人在60歲后的每個保險合同周年日零時仍生存，本公司將給付主合同保險金額的10%，直至被保險人年滿81周歲后的首個保險合同周年日止。二、 身故、全殘給付：若被保險人因疾病或意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘，本公司按以下三者之和給付，本理財保險計劃終止：1）主合同實際交納的保險費；2）主合同累積紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值；3）個人賬戶價值（僅限身故時給付）。三、 投保人意外身故或意外全殘豁免保險費：若投保人因意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘，本公司將豁免續(xù)期保險費，本理財保險計劃繼續(xù)有效。四、 年金給付：主合同的生存給付將自動作為保險費進入個人賬戶，按萬能賬戶結(jié)算利率進行累積。在附加合同生效滿兩年后，被保險人可選擇以年金的形式按年領(lǐng)或月領(lǐng)方式領(lǐng)取個人賬戶價值。五、 滿期生存給付：若被保險人于合同期滿日仍生存，本公司將按以下二者之和給付，本理財保險計劃終止：1）主合同實際交納的保險費；2）個人賬戶價值。　　產(chǎn)品二：生命至安產(chǎn)品組合生命至安意外傷害保險+附加意外住院費用補償醫(yī)療保險+附加意外住院每日補貼醫(yī)療保險+附加意外門急診醫(yī)療保險產(chǎn)品組合特點：1.保費低，保障高，適合人群廣；2.意外醫(yī)療享有無理賠優(yōu)惠額；3.水陸交通及航空意外超值給付；4.意外給付與醫(yī)療報銷及日額補貼相結(jié)合，提供全面意外保障產(chǎn)品利益：生命至安意外傷害保險；1.意外身故保險金給付，被保險人因遭受意外傷害事故而身故，本公司將給付等值于保險金額的意外身故保險金；2.意外殘疾保險金給付被保險人因遭受意外傷害事故而致殘，本公司將以保險金額為基數(shù)，按《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》所示比例給付意外殘疾保險金；3.水陸交通意外額外給付：被保險人以乘客身份乘坐商業(yè)運營的水、陸公共交通工具遭受意外傷害并導(dǎo)致身故或殘疾，本公司除了按合同規(guī)定支付意外身故或意外殘疾保險金外，還將另按該保險金的二倍給付水陸交通意外額外保險金；4.航空意外額外給付，被保險人以乘客身份乘坐商業(yè)運營的民航班機遭受意外傷害并導(dǎo)致身故或殘疾，本公司除了按合同規(guī)定支付意外身故或意外殘疾保險金外，還將另按該保險金的四倍給付航空意外額外保險金。附加意外住院費用補償醫(yī)療保險：5.意外住院醫(yī)療費用補償給付：被保險人因遭受意外傷害事故而需住院治療，本公司將按其在醫(yī)院實際發(fā)生的合理必要的費用支出，在扣除其他從政府，社會福利機構(gòu)或醫(yī)療保險所得給付后余額的百分之八十給付保險金。在一個保險年度中，意外住院醫(yī)療費用補償保險金的給付金額，以本附加合同的保險金額為限。6.無理賠優(yōu)惠額：若被保險人在上一保險年度中無理賠，其續(xù)保時無理賠優(yōu)惠額為該被保險人上一保險年度基本保險金額的百分之二十，屆時其保險金額將為其基本保險金額加上無理賠優(yōu)惠額。
 

#生命人壽 #理財保險 #年金保險

2024-09-03 16:23:22