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推薦產(chǎn)品

京東安聯(lián)百萬玫瑰女性意外險(xiǎn)（互... 銷量：138299.00

約有1224項(xiàng)符合搜索理財(cái)的查詢結(jié)果，以下是第261-270項(xiàng)。

實(shí)事資訊香港保險(xiǎn)產(chǎn)品與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品五維度PK: 摘要：日前有客戶赴香港購買理財(cái)產(chǎn)品落入欺詐陷阱引發(fā)社會(huì)關(guān)注，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品在人們眼中通常有很多優(yōu)點(diǎn)，那么這次的事件之后很多人懷疑，香港保險(xiǎn)是否就比內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品好呢，我們就讓雙方從各個(gè)方面來個(gè)PK。　
業(yè)內(nèi)人士：香港是高誠信社會(huì)
近幾年內(nèi)地客戶去購買香港保險(xiǎn)的人越來越多，據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年度香港的新增保費(fèi)有近65億是內(nèi)地客戶購買，業(yè)界人士分析認(rèn)為，內(nèi)地居民到香港買保險(xiǎn)，主要是看好香港保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的回報(bào)率以及完善的法規(guī)。同時(shí)，香港保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種多，服務(wù)也比較好，這就是內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險(xiǎn)公司的原因?！锻顿Y快報(bào)》近日通過多途徑采訪了解、統(tǒng)計(jì)整理，將內(nèi)地買保險(xiǎn)與赴港買保險(xiǎn)兩者之間做了梳理對(duì)比，以饗讀者。1、費(fèi)率、收益方面香港某保險(xiǎn)公司的資深理財(cái)顧問王先生向《投資快報(bào)》表示，“但凡專業(yè)一點(diǎn)的人士都知道，這方面其實(shí)沒有可比性。除了有匯率因素，其他很多方面，香港重大疾病保險(xiǎn)都優(yōu)勢(shì)過國內(nèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖⒓膊“l(fā)病率，死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲，而內(nèi)地則僅為75歲左右，人口比例相對(duì)發(fā)病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費(fèi)率，香港無疑費(fèi)用要便宜的多。比如在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，同等年齡，香港通常會(huì)有大額優(yōu)惠和非吸煙人士?jī)?yōu)惠，費(fèi)率有時(shí)只是內(nèi)地的1/2到1/3。”在回報(bào)率方面，內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%，不少內(nèi)地投資者認(rèn)為,在通貨膨脹預(yù)期下,2.5%的年利率實(shí)際上已經(jīng)為負(fù)值了。一家國內(nèi)保險(xiǎn)廣州分公司的保險(xiǎn)代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產(chǎn)品無法同境外保單競(jìng)爭(zhēng)，我們的預(yù)期收益率最高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%~9%左右，近10年沒有低過5%。”另外，香港作為世界金融中心之一,投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分,保險(xiǎn)類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,不僅保障性高,而且回報(bào)也比較可觀。據(jù)悉,在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn),費(fèi)率有時(shí)會(huì)便宜不少。香港某保險(xiǎn)公司代理人科先生表示，“香港一些保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10%-20%的回報(bào)率,此外還會(huì)附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余,紅利根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況而定。”2、免責(zé)條款方面父母為自己心愛的子女投保，是為了子女現(xiàn)在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長(zhǎng)過程中好動(dòng)好知是理所當(dāng)然的，但社會(huì)上充滿了誘惑和對(duì)抗，將來萬一發(fā)生了什么不愉快的事情，原來自己所投保的保險(xiǎn)合同變成了一張張白紙，試問那一刻投保人會(huì)有如何的感覺？香港某保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問王先生向記者表示，“免責(zé)條款，能非常直觀的體現(xiàn)內(nèi)地與香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異。”他并向《投資快報(bào)》提供了如下案例對(duì)比。國內(nèi)與香港保險(xiǎn)公司較為常見的責(zé)任免除條款的對(duì)比表內(nèi)地某壽險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款：因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：（1）投保人或受益人的故意行為；（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷；（3）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；（4）被保險(xiǎn)人在本主險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺；（5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；（6）被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；（7）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；（8）核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第（4）項(xiàng)情形，本主險(xiǎn)合同終止，我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。發(fā)生上述其他情形，本主險(xiǎn)合同終止，如果您已交足2年以上的保險(xiǎn)費(fèi)，我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值；如果未交足2年的保險(xiǎn)費(fèi)，我們?cè)诳鄢掷m(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。香港某險(xiǎn)企的責(zé)任免除條款：假如愛保人于保單生效日或任何復(fù)效日期（以較遲者為準(zhǔn)）起計(jì)一年內(nèi)自殺，不論當(dāng)時(shí)神智正?；蚴С?，身故賠償將只限于退還閣下已繳交的保費(fèi)（不附利息），并扣除就本保單曾支付的任何賠償。注：香港法例注明以下行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，已經(jīng)觸犯法律，保險(xiǎn)公司不用賠付。（1）、投保人或保險(xiǎn)金受益人故意造成的。（2）、被保險(xiǎn)人因自身的犯罪行為而導(dǎo)致的。3、“不可爭(zhēng)議”方面在“不可爭(zhēng)議”條款方面，香港方規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請(qǐng)理賠，如果在內(nèi)地，保險(xiǎn)公司有可能以“受保人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭(zhēng)議期，“不可爭(zhēng)議條款”就能駁回了保險(xiǎn)公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。4、保障方面據(jù)了解，以兒童壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為例，國內(nèi)保額最高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險(xiǎn)保額超過50萬均需體檢），重疾種數(shù)大概有30種左右，如果不幸發(fā)生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。對(duì)此，王先生認(rèn)為，保險(xiǎn)的意義在于將我們存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，買一份不能幫我們解決問題保險(xiǎn)有什么用？在香港沒有這方面的限制。重疾種類上，國內(nèi)一般在30種左右；香港一般在50種以上，針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢，40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。5、理賠方面據(jù)前述王先生介紹，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中，理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠過程較為簡(jiǎn)單，如果發(fā)生疾病而住院，投保人一并郵寄遞交理賠申請(qǐng)書（可以下載打印），醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票，大病診斷書等資料給投保公司，保險(xiǎn)公司即會(huì)從香港寄出支票。整個(gè)理賠過程投保人完全不用親赴香港。內(nèi)地的醫(yī)療保險(xiǎn)，可能還會(huì)規(guī)定您不能用進(jìn)口藥物，香港保險(xiǎn)則完全沒有類似限制，并且香港的保險(xiǎn)是全球理賠，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。
為什么香港保險(xiǎn)理賠過程會(huì)如此“簡(jiǎn)單”？
王先生認(rèn)為，并不是香港保險(xiǎn)理賠程序簡(jiǎn)單，而是先進(jìn)社會(huì)的保險(xiǎn)理賠程序都差不多，尤其香港的保險(xiǎn)公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營(yíng)理念，使理賠工作變得簡(jiǎn)潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險(xiǎn)公司對(duì)理賠工作極為重視，因?yàn)槔碣r工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽(yù)，以及客戶對(duì)公司的信心。香港社會(huì)整體誠信度高，保險(xiǎn)公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡(jiǎn)單，只是內(nèi)地一些保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險(xiǎn)理賠都困難。最后，作為投保人來講，如果與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛而上法庭，根據(jù)香港保險(xiǎn)法規(guī)，官司一定要到香港去訴訟。就這一點(diǎn)，一位中山大學(xué)法學(xué)訴訟法學(xué)碩士向記者表示，“如果投保人購買的是合法保單，而且各種手段措施合法，保險(xiǎn)公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險(xiǎn)公司。”對(duì)此，有保險(xiǎn)專家建議，有計(jì)劃出國留學(xué)、移民、或者有計(jì)劃送子女到國外深造的人士可考慮在香港買保險(xiǎn)，一是提早購買保險(xiǎn)，在費(fèi)率上會(huì)更便宜，二是可以避免在內(nèi)地購買國外的保險(xiǎn)時(shí)碰到的匯率管制問題。此外，對(duì)于有外幣收入的人士，也可考慮在香港做理財(cái)，買保險(xiǎn)便是選擇之一。
小貼士：赴港合法投保幾步驟須知
1、購買正規(guī)的香港保險(xiǎn)需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港；2、投保時(shí)除了旅行證件外，還需要攜帶身份證、住址証明，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證；3、投保人投保申請(qǐng)須由保險(xiǎn)公司查驗(yàn)，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性；4、在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險(xiǎn)代理人的幫助下，如實(shí)填寫保險(xiǎn)申請(qǐng)書以及相關(guān)文件；5、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)繳納保費(fèi)所需的款項(xiàng)。今后每年繳費(fèi)時(shí)可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費(fèi)。此外，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險(xiǎn)代理人的資格。; #理財(cái)保險(xiǎn) #理賠 #投保技巧
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊案例分析保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃不同人投保不同保險(xiǎn): 摘要：大部分人的收入來源不外乎工資收入，財(cái)產(chǎn)性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理運(yùn)用好收支余額部分是我們理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。下面我們用案例來講解不同人投保保險(xiǎn)的要點(diǎn)。每個(gè)人都要考慮如何去多增加家庭的資產(chǎn)，解決家庭所面臨的負(fù)債，我們可以運(yùn)用的手段就是增加我們的收入來源，合理安排好支出，增加我們的家庭資產(chǎn)，解決面臨的家庭負(fù)債。
　　單身一族的投保案例分析
案例1現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬余元。因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實(shí)的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒有其他大額的債務(wù)，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險(xiǎn)規(guī)劃，但一直以來卻因?yàn)闆]有一套適合自己的保障兼理財(cái)方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，她希望理財(cái)一周能幫她尋找一些專家，針對(duì)目前情況為她量身定做適合的保險(xiǎn)理財(cái)方案。理財(cái)一周找到知名保險(xiǎn)公司和幾位專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，希望他們給陳小姐提供的理財(cái)方案讓您也能有所借鑒。財(cái)務(wù)狀況分析從陳小姐的資產(chǎn)負(fù)債表顯示數(shù)據(jù)可知，她個(gè)人的總資產(chǎn)為627萬元，其中固定資產(chǎn)為380萬元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負(fù)債為0。應(yīng)該說，陳小姐的家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)還是較為穩(wěn)定的。但從其可支配金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，在陳小姐的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，150萬元為現(xiàn)金及活期存款，2萬元為定期存款，企業(yè)債、基金、股票為70萬元，現(xiàn)金及活期存款的占比達(dá)到68%，比例明顯偏高。再從陳小姐的家庭收入支出狀況分析，她的年收入約為132萬元，年度支出為14.1萬元，年度結(jié)余為117.9萬元。從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業(yè)保險(xiǎn)，但從其每年保費(fèi)和其較高年收入的比例來看，總體保障還是不足的。綜上所述，陳小姐應(yīng)該說是比較富裕的，現(xiàn)金流也比較充裕，但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，個(gè)人保障也有所缺失，稍加調(diào)整，不難做到進(jìn)一步優(yōu)化。保險(xiǎn)、理財(cái)建議考慮到陳小姐本人工作收入穩(wěn)定，投資傾向趨于保守謹(jǐn)慎型，較難承受資產(chǎn)狀況的較大波動(dòng)，為此，我們?yōu)槠湓O(shè)計(jì)了較為審慎的投資理財(cái)組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎(chǔ)上其資產(chǎn)能得到一定的保值增值。1. 現(xiàn)有資產(chǎn)配置陳小姐現(xiàn)有的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，建議保留相當(dāng)于其6個(gè)月家庭支出即7萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)，以保證其生活支出。該部分資產(chǎn)可通過少量現(xiàn)金和活期存款、貨幣型基金等流動(dòng)性較強(qiáng)的金融工具構(gòu)成。陳小姐持有的股票、基金約占金融資產(chǎn)的32%，這個(gè)比例比較適合相對(duì)保守的投資者，但還需要檢視具體持有的品種，目前看來直接投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較高，基金更適合陳小姐這類比較謹(jǐn)慎的客戶，建議以40%投資平衡型基金，即30萬元左右，60%投資股票型基金，即40萬元左右。在目前石油、糧食及原材料價(jià)格暴漲的全球通脹背景下，黃金的看漲趨勢(shì)非常明顯，投資黃金要比投資債券更能實(shí)現(xiàn)保值增值，且黃金的波動(dòng)幅度要比證券市場(chǎng)小得多，建議陳小姐可將黃金作為主要配置資產(chǎn)，投資金額建議在80萬~100萬元，即占金融資產(chǎn)的45%左右，投資品種建議為上海黃金交易所AU9999品種，交易方便，流動(dòng)性強(qiáng)，多家銀行均可代理。2. 保險(xiǎn)保障規(guī)劃現(xiàn)在市場(chǎng)上有相當(dāng)多的保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，還具備一定的理財(cái)功能。對(duì)于保障不足的陳小姐來說，可選擇一定的保險(xiǎn)產(chǎn)品來豐富自己的資產(chǎn)組合。建議陳小姐購買基本保額20萬元、20年交費(fèi)的中國人壽康寧終生保險(xiǎn)；10萬元保額的國壽關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn)、20萬元保額的中國人壽祥福定期保險(xiǎn)和20萬保額的意外保險(xiǎn)。除此之外，她還可選購5年期交費(fèi)、年繳保費(fèi)10萬元的中國人壽金彩明天兩全保險(xiǎn)（分紅型），該險(xiǎn)種除了可每三年領(lǐng)取基本保額9%的生存金之外，至被保險(xiǎn)人65歲和80歲分別有基本保額180%和100%的現(xiàn)金返還，可作為被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老補(bǔ)充。除此之外，該險(xiǎn)種還可享受中國人壽每年的紅利分配。按照中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年的分紅水平不得低于該公司當(dāng)年可分配盈余的70%。長(zhǎng)期持有分紅類保險(xiǎn)，可獲得較為穩(wěn)定的收益。以上險(xiǎn)種組合給陳小姐帶來的保障及收益見下表：3. 每月現(xiàn)金流向余小姐月家庭凈收入在10萬元左右，建議以基金定時(shí)定額投資為主，投資債券、固定收益類理財(cái)產(chǎn)品為輔，長(zhǎng)期可獲得相當(dāng)不錯(cuò)的收益。總體來看，余小姐家庭資產(chǎn)配置如得到進(jìn)一步的優(yōu)化，除了能保證其資產(chǎn)安全性和流動(dòng)性之外，也可進(jìn)一步提高其收益性，使家庭生活品質(zhì)邁上一個(gè)新的臺(tái)階。案例2丁先生每月將近8000元收入，平均每月可以節(jié)余約4000元，有一套自住房，沒有孩子，節(jié)余的4000元如何運(yùn)用是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)。丁先生面臨的最大負(fù)債就是未來的生病和養(yǎng)老問題，我們推薦其購買重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老金，因?yàn)槎∠壬趪蠊ぷ?，擁有醫(yī)保，所以不考慮補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。購買重大疾病險(xiǎn)，在遭遇大病時(shí)保險(xiǎn)公司可在確診后一次性給付一大筆錢予病患，病患可充分利用這筆錢治病。同時(shí)我們推薦的養(yǎng)老金也是丁先生社保養(yǎng)老的補(bǔ)充。正常情況下丁先生還需要工作10年，丁先生的生命資產(chǎn)價(jià)值也需要充分保障，我們推薦意外保險(xiǎn)保障。丁先生的房子沒有任何負(fù)債，屬于自住，但丁先生的流動(dòng)資產(chǎn)幾乎沒有，所以強(qiáng)烈建議丁先生要為將來存點(diǎn)錢并購買理財(cái)產(chǎn)品——定投投資連結(jié)保險(xiǎn)或基金。丁先生的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃如表格所示。通過該理財(cái)規(guī)劃方案，丁先生可以在遭遇健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得至少10萬元加分紅的現(xiàn)金，在60歲以后平均每月可以領(lǐng)到761元的補(bǔ)充退休金，加上社保養(yǎng)老金，充分保障老年生活。50萬元的生命價(jià)值保障為丁先生免除后顧之憂，每月存下1000元，積少成多，每月1000元定期投資投資連結(jié)保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司投資專家的專業(yè)服務(wù)，輕松打造將來的美好生活。丁先生處于中年過渡到老年時(shí)期，人生即將邁入最后階段，即消耗期。由于單身，丁先生基本沒有家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)，只需照顧好自己。未來10年，需要準(zhǔn)備好退休后所需的養(yǎng)老金和健康金。保險(xiǎn)理財(cái)建議1. 當(dāng)務(wù)之急，根據(jù)實(shí)際承受能力，購買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)。丁先生工作于國企，商業(yè)保險(xiǎn)福利相對(duì)差些，而一旦發(fā)生健康方面的問題，沒人能夠照顧他，所以，首先需要選擇一位專業(yè)且服務(wù)工作時(shí)間較長(zhǎng)的代理人為他處理保險(xiǎn)事務(wù)。
2.我們通常認(rèn)為，50歲是個(gè)人理財(cái)?shù)姆炙畮X，50歲前注重資產(chǎn)的增值，而50歲則著重資產(chǎn)的保值。如果丁先生的額外收入相對(duì)穩(wěn)定，則建議他使用1000元購買1-2個(gè)穩(wěn)健型的定投基金作為養(yǎng)老儲(chǔ)備，如貨幣或債券類；基金的變現(xiàn)能力不錯(cuò)，中老年人并不建議考慮股票型此類波動(dòng)比較大的基金，通過這樣的零存整取，可以達(dá)到聚沙成塔的效果，對(duì)于不適合做長(zhǎng)期投資規(guī)劃的中老年人來說，3-5年期的定投基金是比較合適的。
3.丁先生目前擁有的房產(chǎn)，本身無法創(chuàng)造出額外的收入價(jià)值，所以建議丁先生利用此房做更好的投資規(guī)劃。
如何通過房產(chǎn)養(yǎng)老，近幾年，“倒按揭”話題非常熱門，然而這樣的養(yǎng)老方式未必在中國能行得通。其實(shí)，一套房子也可以養(yǎng)老。出租：以丁先生目前擁有的這套房產(chǎn)來看，不是地段非常好，就是居住面積很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪費(fèi)”；可以通過出租另外的房間來收取租金，將來也可以此作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。以一換二：丁先生也可以將這套房子換成2套房子，一套自住，一套出租，從而可以獲得穩(wěn)定的養(yǎng)老金。以大換?。憾∠壬梢詫⑦@套房子換成同樣地段稍小點(diǎn)的房子自住，把所得的差價(jià)做一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低且容易套現(xiàn)的投資，因?yàn)橐紤]一旦發(fā)生疾病或意外需要一大筆錢時(shí)資金周轉(zhuǎn)的靈活性。如何購買保險(xiǎn)丁先生每月固定收入1300元，額外收入6000元～7000元，如果后者是以勞動(dòng)所得而非投資利得，那么我們就要考慮如果丁先生發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所需要準(zhǔn)備的健康金。目前丁先生固定收入1300元，加上額外收入共8000元左右，除去生活費(fèi)用，還剩余4000元左右。因?yàn)閮?chǔ)蓄不多，也沒有其他家庭成員，所以丁先生務(wù)必購買全面且足夠的保險(xiǎn)。有幾類保險(xiǎn)組合可供參考：1. 每月?lián)艹?000元左右購買保險(xiǎn)，交費(fèi)到60歲。其中800元購買純養(yǎng)老的年金類保險(xiǎn)，再附加10年期10萬元左右重疾保險(xiǎn)，再購買10萬元意外險(xiǎn)及其他一些意外醫(yī)療及住院險(xiǎn)等。如果丁先生覺得終身的重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用太高，那么，他可以利用未來的10年自己建立一個(gè)賬戶，定期往里面存錢，如果每月存1000元，那么在60歲時(shí)，也有起碼10萬元，這筆錢可以作為特定的大病金使用。
2.如果考慮到丁先生的額外收入的不固定和不穩(wěn)定性，那么他每月的保費(fèi)支出便不能過高。建議丁先生首先購買意外險(xiǎn)，附加足夠醫(yī)療險(xiǎn)，這樣，每年的費(fèi)用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生還可選擇購買終身重大疾病保險(xiǎn)，但不建議丁先生購買具有身故保障作用的保險(xiǎn)，一方面是目前沒有受益人，另一方面，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本高于純養(yǎng)老或純大病類保險(xiǎn)。
　　家庭人士理財(cái)案例
案例1家庭資產(chǎn)保值增值規(guī)劃劉先生，32歲，已婚，三口之家，子女年齡5歲，家庭年度稅后收入37.7萬元。劉先生有20萬元定期壽險(xiǎn)、10萬元定期重疾險(xiǎn)和20萬元終身重疾險(xiǎn)，孩子有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)；妻子有6萬元定期重疾保險(xiǎn)、20萬元終身重疾保險(xiǎn)和若干儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。此外，夫婦二人每年還要買消費(fèi)型的意外險(xiǎn)?！蚶怼　∝?cái)師分析劉先生的理財(cái)需求是希望資產(chǎn)平穩(wěn)增值，回報(bào)率要超過定期存款，至少達(dá)到6%—8%，理想狀態(tài)是能達(dá)到10%—12%。家庭理財(cái)規(guī)劃最主要的目的就是針對(duì)未來的開銷，在合理假設(shè)的條件下，事先運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的工具進(jìn)行資產(chǎn)配置，有效運(yùn)用家庭資源來滿足未來的需求，化不確定為相對(duì)確定。從現(xiàn)階段來看，劉先生家庭未來所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)大致有以下幾個(gè)方面：家人的健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分；未來養(yǎng)老資金未曾考慮；子女的教育基金沒有妥善安排和儲(chǔ)備；家庭資產(chǎn)缺少保值增值計(jì)劃。第一項(xiàng)的解決方案，唯有保險(xiǎn)這一有效理財(cái)工具才能實(shí)現(xiàn)，顯得迫在眉睫；而后三項(xiàng)既可用投保方式、也可用其他理財(cái)工具來實(shí)現(xiàn)，劉先生每年節(jié)余的26萬元左右的資金可做養(yǎng)老金和教育金的安排。目前，劉先生的保額為60萬元，妻子的保額為27萬元。對(duì)于劉先生來說，比較合理的保額比例是家庭年收入的3—5倍，建議劉先生的保額增加到120萬元—200萬元，妻子的保額增加到60萬元—100萬元?！虍a(chǎn)品推薦劉先生屬穩(wěn)健型的投資者，在投資活動(dòng)中比較強(qiáng)調(diào)資本金的穩(wěn)定，也能適度參與資本市場(chǎng)的投資，可以承受一定的投資波動(dòng)。有較高的收益目標(biāo)，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)，愿意將一部分資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，以換取長(zhǎng)期較高的回報(bào)，并將一部分資產(chǎn)投資于低風(fēng)險(xiǎn)收益的產(chǎn)品，以取得投資組合的均衡發(fā)展。對(duì)于劉先生一家來說，每年所交保費(fèi)為家庭年收入的10%左右(僅指保障類保費(fèi))，即以家庭收入來看，約為3.7萬元較為合理。一般來說，保險(xiǎn)額度需考慮家庭成員的生活及家庭債務(wù)，各家庭成員的保費(fèi)比率遵循6：3：1的設(shè)計(jì)原則，即家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱保費(fèi)支出占總保費(fèi)的60%，一般家庭收入成員的保費(fèi)支出為30%左右，無收入來源的成員保費(fèi)支出不超過總保費(fèi)的10%即可。建議劉先生的保費(fèi)在2.22萬元左右，太太的保費(fèi)在1.11萬元左右，孩子的保費(fèi)在0.37萬元左右。
　　案例2子女教育規(guī)劃林先生，33歲，家中有一男孩年齡4歲，家庭年收入40萬元。目前，已準(zhǔn)備2萬元子女教育資金，想為孩子未來的教育儲(chǔ)備更多的資金?！蚶碡?cái)師分析林先生家庭目前正處于成長(zhǎng)期，子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用開支比較大，負(fù)擔(dān)比較重。林先生目前精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。隨著子女年齡的增長(zhǎng)，子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用逐漸成為理財(cái)重點(diǎn)，孩子的教育被放在了重要的位置。一般來說，教育費(fèi)用特別是非義務(wù)教育費(fèi)用的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超過通貨膨脹水平。而孩子教育費(fèi)用通常又是若干年以后才需要使用的，因此在孩子教育費(fèi)用的準(zhǔn)備，需要充分考慮到教育費(fèi)用在未來潛在的增長(zhǎng)，也就是說，應(yīng)著重規(guī)劃孩子在高中之后教育費(fèi)用的積累。◎產(chǎn)品推薦通過計(jì)算得出，林先生孩子高中、大學(xué)、研究生階段的教育費(fèi)用總計(jì)是267694元。林先生目前已經(jīng)準(zhǔn)備了2萬元的子女教育資金，以后每年打算為子女教育投入的資金為1萬元。根據(jù)林先生的投資偏好，林先生的投資回報(bào)率為2%，因此林先生的孩子要完成各階段教育，教育費(fèi)用按目前價(jià)格水平計(jì)算，缺口為10.8萬元。建議采用“目標(biāo)實(shí)現(xiàn)投資法”來準(zhǔn)備籌措教育資金，具體方式是：首先投入2.1641萬元的資金到林先生家庭的教育基金中，一年后追加投資(或提出資金)保證該賬戶有4.3283萬元，兩年后再追加資金(或提出資金)保證該賬戶有6.4924萬元。依此類推，直到12年后，該賬戶擁有10.8208萬元教育資金。根據(jù)林先生預(yù)期的投資回報(bào)率，建議投資組合包括80%的低風(fēng)險(xiǎn)品種，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券等，以及20%的中等風(fēng)險(xiǎn)品種，如混合型基金、信托等。這種投資組合的預(yù)計(jì)回報(bào)率達(dá)到3.4%。; #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-09-03 14:28:57

保險(xiǎn)評(píng)論理財(cái)型保險(xiǎn)的特點(diǎn) 不同人群如何理財(cái): 摘要：俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，如今，更多人愿意拿出積蓄中的一部分進(jìn)行理財(cái)，或存在銀行或購買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用不同的方式讓手里的錢“活”起來。理財(cái)專家表示，購買理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品要了解其特點(diǎn)，根據(jù)不同人群的適用特征選擇理財(cái)產(chǎn)品。目前，市場(chǎng)上主要的理財(cái)型保險(xiǎn)可簡(jiǎn)單分為以下幾種：投資連接保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，以及諸如此類的險(xiǎn)種組合等。投資連接保險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)和收益的范圍較其他幾類理財(cái)型保險(xiǎn)要寬泛，即有獲取相對(duì)較高收益的機(jī)會(huì)，但也面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券，也有人將投連險(xiǎn)比喻成“基金的基金”，顧名思義其對(duì)基金市場(chǎng)的依賴性，就像基金對(duì)股票市場(chǎng)的依賴性一樣，如果投資市場(chǎng)長(zhǎng)期向好，投連險(xiǎn)的收益應(yīng)該會(huì)超出其他理財(cái)型保險(xiǎn)的；反之，兩位數(shù)的虧損比例也是時(shí)有發(fā)生的。由于投連險(xiǎn)更偏重投資，所以保障方面并不突出，但可以通過附加險(xiǎn)來解決保障問題。適用人群：有一定基金和股票投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的中高端、中年客戶進(jìn)行中長(zhǎng)期持續(xù)投資。萬能險(xiǎn)從字面上的“萬能”兩字也可以看出其突出的理財(cái)功能性，萬能險(xiǎn)目前都有保底收益，最高可以達(dá)到2.5%，只要不提前支取或退保，不會(huì)給客戶帶來虧損，安全性很好。那么萬能險(xiǎn)收益如何呢？根據(jù)監(jiān)管要求，萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定，相對(duì)穩(wěn)健，收益方面根據(jù)近年來萬能險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)算利率平均水平來看，年化收益率達(dá)到4%左右，但是萬能險(xiǎn)由于有復(fù)利計(jì)息功能，對(duì)于長(zhǎng)期持有該萬能險(xiǎn)賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結(jié)算利率，在加息周期更具優(yōu)勢(shì)，能解決客戶不斷轉(zhuǎn)存的麻煩，故萬能險(xiǎn)有息漲隨漲的空間和預(yù)防中長(zhǎng)期零利率的終身保底等兩項(xiàng)突出功能。因?yàn)槿f能險(xiǎn)多為終身壽險(xiǎn)，持有時(shí)間長(zhǎng)，有的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品還會(huì)有持續(xù)的額外獎(jiǎng)勵(lì)。適用人群：保障度需求不太高想理財(cái)、能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)能力的人。分紅險(xiǎn)分紅險(xiǎn)，一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險(xiǎn)由于每年分紅一次，基本上波動(dòng)性相對(duì)較小，只要存滿期客戶只贏不虧，客戶需要掌握好交費(fèi)和領(lǐng)取期限是否與自己的需求匹配是最關(guān)鍵的。大體上分紅險(xiǎn)的最終收益應(yīng)該在一個(gè)市場(chǎng)平均水平。期交分紅險(xiǎn)更適合有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄目標(biāo)，用于養(yǎng)老或者子女教育等，并且不想讓自己每年交費(fèi)壓力太大的客戶。躉交分紅險(xiǎn)基本上時(shí)間都是比較短的5年、10年產(chǎn)品適合做一個(gè)定期的規(guī)劃客戶。適用人群：分紅險(xiǎn)適用客戶群較廣，很多老年客戶喜歡躉交分紅險(xiǎn)，因?yàn)闀r(shí)間短，安全性好，并且身故保障方面相對(duì)較其他理財(cái)型保險(xiǎn)高一些。不適用人群：分紅險(xiǎn)的紅利主要來源于死差、費(fèi)差和投資帶來的利差；每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的７０％分配給客戶。但是，如果分紅險(xiǎn)賬戶沒有盈余，分紅險(xiǎn)也就沒有紅利可分。因此，以下兩類家庭最好不要購買分紅險(xiǎn)：一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購買。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)相對(duì)來說安全性更高、目標(biāo)性更強(qiáng)，因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)的目標(biāo)是養(yǎng)老，主要針對(duì)客戶未來退休后希望從何時(shí)開始領(lǐng)，每次領(lǐng)回多少錢，領(lǐng)取頻率等幾方面進(jìn)行規(guī)劃。然后結(jié)合著附加險(xiǎn)的規(guī)避大病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶在退休后有一個(gè)安逸的晚年生活。; #理財(cái)保險(xiǎn)
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊春節(jié)將至少兒壓歲錢如何理財(cái): 摘要：春節(jié)將至，中國人過年有個(gè)習(xí)俗，給孩子發(fā)壓歲錢，家長(zhǎng)們應(yīng)該和孩子一起好好規(guī)劃用好這筆壓歲錢。管理壓歲錢也有了越來越多的方式，每個(gè)家庭可以結(jié)合孩子的年齡、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等客觀條件制定出適合自身的壓歲錢理財(cái)方案。投資首選：基金定投+少兒險(xiǎn)如今的理財(cái)方式可謂五花八門，但對(duì)于孩子來說，因?yàn)槟昙o(jì)尚小，因此不宜選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資方式。綜合多位理財(cái)師的建議是：“基金定投+少兒險(xiǎn)”的投資組合為最優(yōu)之選。所謂基金定投，就是基金定時(shí)定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額，然后由銀行自動(dòng)扣款購買指定的基金，一般來說每月投資200元至500元即可。家長(zhǎng)只需要把小孩的壓歲錢存在一個(gè)固定賬戶，并選擇一款基金，銀行會(huì)每月自動(dòng)扣除相應(yīng)金額。理財(cái)師指出，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)的家庭可以選擇股票型基金或指數(shù)型基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。定投的好處在于投資的成本比較平均，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期投資，也享受復(fù)利增值，而且起點(diǎn)金額低，積少成多，長(zhǎng)期來看年收益率高于零存整取。少兒保險(xiǎn)大致有三類。少兒意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，年費(fèi)用在50元到100元不等，主要針對(duì)孩子愛玩鬧、容易受到意外傷害的特點(diǎn)，對(duì)孩子因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償；少兒重大疾病保險(xiǎn)，確診賠付保額，費(fèi)用低保障高，能分擔(dān)家庭風(fēng)險(xiǎn)；少兒教育金保險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄專款專用，在教育費(fèi)用不斷走高的情況下，通過保險(xiǎn)為家長(zhǎng)提供強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的通道，為若干年后孩子提供各個(gè)年齡階段的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。值得注意的是，家長(zhǎng)可根據(jù)孩子壓歲錢金額的多少、孩子年齡的大小，來為其選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果金額不大，就可以考慮給孩子購買一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，如果壓歲錢的金額相對(duì)較大，家長(zhǎng)可考慮給孩子購買教育金保險(xiǎn)；學(xué)齡前孩子可以選擇意外醫(yī)療、大病和傳統(tǒng)的教育金保險(xiǎn)，初高中的孩子可以考慮意外醫(yī)療、大病保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)，而大學(xué)生則可以考慮意外醫(yī)療和大病保險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄：穩(wěn)健增值對(duì)于大多數(shù)家庭來說，壓歲錢的管理要主要考慮穩(wěn)健，因此銀行儲(chǔ)蓄一直成為壓歲錢管理的主要方式，雖然目前銀行利率較低，但儲(chǔ)蓄仍是最可靠的一種財(cái)富積累方式。舉例來說，如果孩子從今年開始將5000元壓歲錢存到銀行，在活期、3個(gè)月、6個(gè)月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在年內(nèi)，就會(huì)有至少三份儲(chǔ)蓄到期，如果央行調(diào)息，也可以及時(shí)轉(zhuǎn)存。此外，家長(zhǎng)可與孩子將壓歲錢存入開立的共管聯(lián)名賬戶共同管理。開戶時(shí)由共管人分別設(shè)置密碼，支取時(shí)也須各方共同持卡憑各自密碼共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù)。共管賬戶具有管理人民幣活期和定期儲(chǔ)蓄及憑證式國債等賬戶的基本功能。小貼士：投保注意事項(xiàng)據(jù)記者了解，目前一部分父母都在小孩上學(xué)前就投保了少兒教育金保險(xiǎn)。理財(cái)專家建議，家長(zhǎng)在投保的同時(shí)，也需改變投資觀念，即不能拿教育金和銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金等投資品種做單純的收益對(duì)比，因?yàn)榻逃鸬闹饕δ艹藦?qiáng)制儲(chǔ)蓄、專款專用外，還附有投保人保費(fèi)豁免功能，更注重保障。另外，不要過于追求教育金的靈活性。因?yàn)檫m合購買少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的父母，本身就是那些沒有堅(jiān)定存款毅力的，又希望提前為孩子未來做規(guī)劃的父母，而半強(qiáng)制性的繳費(fèi)模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就很難保證父母不會(huì)“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。以往，不少家長(zhǎng)會(huì)用孩子的壓歲錢交學(xué)費(fèi)、訂購學(xué)習(xí)資料、購買學(xué)習(xí)用品及益智玩具等。如今，用壓歲錢幫孩子購買保險(xiǎn)+基金組合，不僅能夠使得荷包滿滿的孩子們獲得保障，讓家長(zhǎng)安心；而且亦可以從小教育他們適度消費(fèi)、正確理財(cái)及幫助其樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。; #少兒保險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊分紅險(xiǎn)收益率目前普超存款但投保需理智: 摘要：近日不少人理財(cái)時(shí)喜歡選擇分紅險(xiǎn)，因?yàn)榻衲晟习肽?，保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率平均在4.5%至5%之間，最高一款收益超過了5%，跑贏了銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品。但是分紅保險(xiǎn)是將實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險(xiǎn)單持有人進(jìn)行紅利分配的人壽保險(xiǎn)品種。收益率和經(jīng)營(yíng)緊密相關(guān)，購買之前要對(duì)她有充分的認(rèn)識(shí)。記者了解到，一直以來，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益都不在“高額”的范圍內(nèi)，但卻始終保持穩(wěn)定。今年資本市場(chǎng)走弱，使得連投險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等主要投資于資本市場(chǎng)的產(chǎn)品光環(huán)不在，但主要投資于大額協(xié)議存款的分紅險(xiǎn)卻依然維持了4%左右的收益。同時(shí)，為給保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，不少保險(xiǎn)公司將分紅險(xiǎn)的投資方選擇為大型重點(diǎn)工程，提升了分紅險(xiǎn)的收益率。因此，在上半年結(jié)束時(shí)，多家保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益都達(dá)到了4.5%至5%。而太平保險(xiǎn)的一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品就與國家南水北調(diào)工程掛鉤，首月收益就超過了5%。此外，分紅險(xiǎn)還能提供壽險(xiǎn)保障，也比銀行產(chǎn)品和股票市場(chǎng)更有優(yōu)勢(shì)。在目前通貨膨脹的壓力下，房地產(chǎn)、股票投資一片蕭瑟，人們對(duì)于銀行和股票市場(chǎng)的理財(cái)已經(jīng)失去了耐心，反而對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開始期待。“當(dāng)前銀行的理財(cái)產(chǎn)品大部分收益都不足4%，明顯不如分紅險(xiǎn)，股票市場(chǎng)更不用說，虧損一片。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，分紅險(xiǎn)雖不如銀行和股票能頻繁進(jìn)出，但好在穩(wěn)定有保障，對(duì)于不希望一夜暴富，只求未來生活養(yǎng)老的人群來說，分紅險(xiǎn)顯然比另外兩種產(chǎn)品在長(zhǎng)期投資方面更有優(yōu)勢(shì)，可以作為理財(cái)投資的首選考慮對(duì)象。業(yè)內(nèi)人士提醒，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性相對(duì)較弱，退保損失大，不能長(zhǎng)期進(jìn)行定點(diǎn)投資的人投保時(shí)需慎重。購買分紅險(xiǎn)應(yīng)避免三個(gè)誤區(qū)：誤區(qū)1：分紅險(xiǎn)一定能分紅誤區(qū)2：所有家庭都適合購買分紅險(xiǎn)兩類家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn)●短期內(nèi)有大筆開支的家庭●收入不穩(wěn)定的家庭誤區(qū)3：分紅險(xiǎn)有無保障功能無所謂購買分紅保險(xiǎn)后應(yīng)注意問題1、保險(xiǎn)公司如何提供紅利通知書。保險(xiǎn)公司每年向保單持有人寄送一次紅利通知書，告知客戶紅利分配的有關(guān)政策、本年度紅利及累積紅利。如果以電子郵件等非紙質(zhì)方式提供紅利通知書，須經(jīng)投保人同意。2、聯(lián)系方式檢查。建議消費(fèi)者經(jīng)常檢查一下自己的保單，一旦發(fā)現(xiàn)保單上填寫的聯(lián)系方式包括地址、電話與現(xiàn)有的聯(lián)系方式有出入時(shí)，應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，通過電話將自己新的聯(lián)系方式告知保險(xiǎn)公司，使保單處于一種可服務(wù)狀態(tài)。3、繳費(fèi)情況和效力問題檢查。為了方便客戶也是為了保障客戶資金安全，現(xiàn)在都是通過銀行轉(zhuǎn)賬劃款方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)。但一是由于一些市民疏忽了保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間而忘記預(yù)存保費(fèi)，二是銀行賬戶余額不足，三是在清理銀行賬戶時(shí)不慎把繳保費(fèi)的銀行賬戶注銷了，導(dǎo)致扣款不成功（保險(xiǎn)費(fèi)扣款不成功會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止），從而使保戶的保險(xiǎn)權(quán)益無法得到有效的維護(hù)。建議消費(fèi)者應(yīng)該經(jīng)常檢查自己的保單和賬戶的狀態(tài)，可以在下一次繳費(fèi)時(shí)間之前一個(gè)月將應(yīng)繳納保費(fèi)足額存入約定賬戶，并考慮銀行可能會(huì)收取的小額存款管理費(fèi)。同時(shí)及時(shí)關(guān)注賬戶變動(dòng)情況，如果轉(zhuǎn)賬未成功，請(qǐng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司客服電話予以解決。若要避免預(yù)存時(shí)間過長(zhǎng)，發(fā)生資金利息損失，建議消費(fèi)者牢牢記住繳納保費(fèi)的時(shí)間或者在手機(jī)上設(shè)置待辦事項(xiàng)到期提醒自己。4、牢記保險(xiǎn)公司的客服電話。所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，客戶遇到問題和有服務(wù)需求時(shí)，可以撥打保單上列明的客服電話與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。5、簽名和年齡等細(xì)節(jié)問題。仔細(xì)檢查保單中的投保人簽名欄、被保險(xiǎn)人簽名欄、受益人姓名欄、被保險(xiǎn)人年齡欄等細(xì)節(jié)。若發(fā)現(xiàn)當(dāng)初投保時(shí)未親筆簽名，或被保險(xiǎn)人年齡有誤，或者因?yàn)楦鞣N原因需要變更受益人，都應(yīng)及時(shí)與營(yíng)銷員或保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)部取得聯(lián)系，辦妥相關(guān)手續(xù)。分紅保險(xiǎn)紅利領(lǐng)取方式：每家保險(xiǎn)公司對(duì)紅利領(lǐng)取方式的約定可能略有不同，具體以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況自由選擇。目前市場(chǎng)上通常有以下四種方式：1、現(xiàn)金領(lǐng)??；2、累計(jì)生息/儲(chǔ)存生息；3、抵繳保險(xiǎn)費(fèi)；4、繳清增額/紅利增額。; #分紅險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊保險(xiǎn)板塊看投資上漲主要有三個(gè)因素: 摘要：對(duì)于投資人士來說，保險(xiǎn)不僅可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)還可以理財(cái)，保險(xiǎn)板塊的走向直接關(guān)系著投資人士利潤(rùn)的得失，“今日投資”搜集的行業(yè)最牛分析師認(rèn)為，在行業(yè)估值和業(yè)績(jī)雙底部確立、基本面和政策面未來趨勢(shì)向上的背景下，目前保險(xiǎn)板塊已具備較強(qiáng)吸引力。在目前的時(shí)刻，也許也有人質(zhì)疑，今年眾多的股票，其估值都創(chuàng)下了歷史的新低，但是作為平安等保險(xiǎn)公司而言，在目前時(shí)刻，我們的P/EV幾乎到達(dá)1倍。從最悲觀的角度去考慮，即便目前的估值不是最低點(diǎn)，那么還能有多深呢？站在目前的時(shí)刻向下還有多大的空間呢？是否會(huì)一蹴而就的繼續(xù)進(jìn)一步打壓保險(xiǎn)股的估值呢？我們從客觀的角度理解而言，我們認(rèn)為其估值結(jié)果還是過分偏低，總歸會(huì)有一個(gè)回升的過程。建議各位在目前位置重點(diǎn)關(guān)注。從凈資產(chǎn)增長(zhǎng)的角度而言，在2011年的4季度到2012年的中期，其實(shí)保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)增速非常理想，也是我們?cè)谀瓿跻詠硪恢彼鶑?qiáng)調(diào)的凈資產(chǎn)的增長(zhǎng)來推升價(jià)格的邏輯。從價(jià)格的趨勢(shì)，以及投資的把握而言，我們更建議大家關(guān)注凈資產(chǎn)的變化，今年3季度由于投資收益率較差(低于了正常水平)，價(jià)格出現(xiàn)調(diào)整，凈資產(chǎn)受損，但是這是短期現(xiàn)象。在未來也許就在4季度，投資收益就將恢復(fù)正常，畢竟從低于正常水平，回歸正常都將是大概率事件，保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)可能就將再次回到3-5%的單季增速的水平。
　　匯豐即便退出，不會(huì)影響平安的管理能力
1、從目前市場(chǎng)給予保險(xiǎn)股的估值，即便從保險(xiǎn)股內(nèi)部而言，從價(jià)格的體現(xiàn)上而言，至少目前我們沒有看到任何的估值上的溢價(jià)。既然沒有溢價(jià)過，我們?yōu)楹我欢ㄒ獨(dú)⒌秸蹆r(jià)？2、從平安集團(tuán)的治理而言，目前的平安已經(jīng)逐漸開始探尋自己的發(fā)展道路，換言之，平安這些年來優(yōu)秀的管理業(yè)績(jī)，是公司整體運(yùn)行的結(jié)果，我們并沒有看到匯豐在目前階段對(duì)于平安經(jīng)營(yíng)過多的影響。
　　投資建議：
目前時(shí)刻保險(xiǎn)公司估值已經(jīng)太低，從保險(xiǎn)投資邏輯而言，公司在短期的利潤(rùn)的確很大程度上會(huì)受到短期投資收益的影響，實(shí)際上三季度以來保險(xiǎn)股的估值已經(jīng)由于預(yù)期股票和債券的下行有了一定幅度的調(diào)整，但是從中、長(zhǎng)期而言，其估值必然會(huì)隨著投資收益率回歸正常而回升。換言之，我們對(duì)于保險(xiǎn)股的投資更應(yīng)該是在這種負(fù)面預(yù)期較為充分，估值調(diào)整較為充分的時(shí)刻重點(diǎn)關(guān)注，隨著投資收益率的回歸正常，估值也將回歸正常。
　　站在目前時(shí)刻，保險(xiǎn)公司的估值紛紛創(chuàng)下新低，但是公司的基本面卻并沒有如此大的變動(dòng)，預(yù)計(jì)今年上市保險(xiǎn)公司將普遍取得超過15%的凈資產(chǎn)增速，以及超過10%的內(nèi)含價(jià)值的增長(zhǎng)同時(shí)從今年下半年開始，一年期新業(yè)務(wù)價(jià)值的增長(zhǎng)也將回到正常水平，目前的價(jià)格，我們認(rèn)為價(jià)格已經(jīng)超跌，最悲觀考慮，即便公司未來沒有新增保費(fèi)收入，目前的估值水平也幾無泡沫，我們建議各位在此位臵重點(diǎn)關(guān)注，給予保險(xiǎn)行業(yè)“買入”的評(píng)級(jí)，綜合考慮公司的安全性以及公司未來的發(fā)展空間，我們推薦順序?yàn)椋褐袊桨?、中國太保、中國人壽[20.001.06%股吧研報(bào)]、新華保險(xiǎn)。本期保險(xiǎn)板塊下跌0.02%，上證綜指下跌5.47%，本期保險(xiǎn)板塊逆市走出了上漲的獨(dú)立行情。從個(gè)股來看，本期4只個(gè)股只有中國人壽上漲，其他3只均下跌，新華保險(xiǎn)下跌最多。從保險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素保費(fèi)、投資、償付能力來分析：第一，保費(fèi)數(shù)據(jù)向好趨勢(shì)基本確定；第二，投資改善空間較大；第三，償付能力不是今年的主要矛盾。我們認(rèn)為下半年保險(xiǎn)行業(yè)無論保費(fèi)、投資還是償付能力都好于上半年，并且由于保險(xiǎn)行業(yè)利好政策在下半年會(huì)推出，政策利好的兜底作用將使保險(xiǎn)行業(yè)在大盤下跌時(shí)更抗跌，在大盤上漲時(shí)其高貝塔屬性又會(huì)使保險(xiǎn)行業(yè)的反彈力度更大，目前行業(yè)估值處于歷史低位，給予行業(yè)“推薦”評(píng)級(jí)。個(gè)股方面，短期推薦估值彈性高的新華保險(xiǎn)，長(zhǎng)、短期推薦經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、估值低、綜合金融平臺(tái)在創(chuàng)新政策下更受益的中國平安。
　　保險(xiǎn)股的上漲主要原因是三個(gè)：
一是政策利好。保險(xiǎn)資金運(yùn)用4項(xiàng)細(xì)則本期陸續(xù)出臺(tái)，早于市場(chǎng)普遍預(yù)期；二是債市向好。6月以來中證綜合債凈價(jià)指數(shù)上漲明顯，利好保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)；三是保費(fèi)數(shù)據(jù)好轉(zhuǎn)預(yù)期。5、6月份連續(xù)兩月保費(fèi)數(shù)據(jù)好轉(zhuǎn)，預(yù)期保費(fèi)好轉(zhuǎn)趨勢(shì)確定。保費(fèi)數(shù)據(jù)：根據(jù)保監(jiān)會(huì)在半年度保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議披露數(shù)據(jù)顯示：上半年保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展企穩(wěn)回升，上半年全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8532.3億元，同比增長(zhǎng)5.9%；保費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步優(yōu)化，人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)中期繳占比29.7%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。新單期繳業(yè)務(wù)中，5年期以上業(yè)務(wù)占比78.4%，同比上升3個(gè)百分點(diǎn)。上市保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)月好轉(zhuǎn)，6月份保費(fèi)同比增速均為正，且均較5月份同比增速上升，其中中國人壽和中國太保的壽險(xiǎn)保費(fèi)改善較大，產(chǎn)險(xiǎn)6月保費(fèi)平穩(wěn)。行業(yè)動(dòng)向：主要是針對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的4項(xiàng)細(xì)則正式推出，推出時(shí)間早于市場(chǎng)預(yù)期，我們認(rèn)為《保險(xiǎn)資金投資債券暫行辦法》、《保險(xiǎn)資金委托投資管理暫行辦法》是其中變革較大、對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用影響較大的兩項(xiàng)政策。高盛馬寧（天眼最牛分析師實(shí)時(shí)排名（人壽保險(xiǎn)）第2名）認(rèn)為，中國大部分壽險(xiǎn)公司目前正處于持續(xù)的低增長(zhǎng)周期之中，隨著壽險(xiǎn)行業(yè)將關(guān)注重點(diǎn)從利潤(rùn)率轉(zhuǎn)向銷量，2013年該行業(yè)增長(zhǎng)仍會(huì)比較溫和。馬寧表示，看好回報(bào)潛力（內(nèi)含價(jià)值增長(zhǎng)）較高、估值更為合理的股票。就短期而言，新華保險(xiǎn)（601336）和中國太平的回報(bào)較高，因?yàn)檫@兩只股票的內(nèi)含價(jià)值增長(zhǎng)空間最大而估值不高。就長(zhǎng)期而言，中國平安（601318）在分銷渠道、多元化盈利結(jié)構(gòu)、管理團(tuán)隊(duì)及代理人質(zhì)量方面仍處最有利地位。新華保險(xiǎn)投資題材推遲出現(xiàn)新華保險(xiǎn)致力于改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)以創(chuàng)造更大價(jià)值。馬寧認(rèn)為，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改善將給新業(yè)務(wù)利潤(rùn)率帶來溫和的上行空間。此外，近期公司宣布發(fā)行次級(jí)債后，2013年償付能力充足率為208%。將公司A股評(píng)級(jí)從中性上調(diào)至買入，12個(gè)月目標(biāo)價(jià)格為33.57元。中國平安匯豐出售影響正面中國平安6日公告，已獲悉公司大股東匯豐集團(tuán)將其持有的所有權(quán)益賣給泰國正大集團(tuán)。此次事件對(duì)平安影響正面：此次交易較H股和A股分別溢價(jià)2%和26%；該筆交易使壓制平安A股股價(jià)的力量消失。公司目前股價(jià)具備足夠的安全邊際，6個(gè)月目標(biāo)價(jià)56元。; #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 ?？等藟蹌?chuàng)新形式滿意人生電視銷售: 摘要：?？等藟郏嘿I銀行股不包賺但肯定比其他股票虧的少最近，關(guān)于金融行業(yè)尤其是銀行的重要消息接踵而至。首先是三月底，國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融改革試驗(yàn)區(qū)。隨即在四月初，溫總理講話表示中央要打破少數(shù)大銀行的壟斷。這個(gè)消息讓近期表現(xiàn)低迷的銀行股雪上加霜。雖然之后媒體披露匯金在一季度增持了幾個(gè)大行的股票，但顯然象征意義大于實(shí)際意義，市場(chǎng)依然表現(xiàn)出對(duì)銀行股偏悲觀的態(tài)度。筆者以為打破大銀行壟斷是大勢(shì)所趨，但對(duì)于中短期市場(chǎng)的影響，看法則稍有不同。筆者的兩個(gè)主要觀點(diǎn)是：首先，金融若真的開放，短期內(nèi)受打擊最大的并不單單是銀行股這個(gè)板塊，而是整個(gè)債券和股市；其次，現(xiàn)有銀行股的高利潤(rùn)短期內(nèi)不會(huì)明顯削減，中長(zhǎng)線而言，銀行股至少不會(huì)成為市場(chǎng)中投資價(jià)值較差的一族。金融業(yè)開放的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，是允許除了中大型銀行之外的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入存、貸款市場(chǎng)，也就是他們可以合法地以高于大銀行的利率水平進(jìn)行吸儲(chǔ)、放貸。雖然民間金融的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)遠(yuǎn)大于大型商業(yè)銀行的水平，但與之前相比，他們至少是從地下浮出水面，成為一種合法的投、融資渠道。此前曾有報(bào)道說溫州的地下錢莊利率高達(dá)50%以上，我們姑妄聽之，且保守地認(rèn)為這次試點(diǎn)后，有一批合法的民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)以30%左右的利率水平進(jìn)行融資和放貸，而他們的壞賬率在10%左右(這個(gè)水平已相當(dāng)不低了)。那么，如果我們有能力參與幾十個(gè)這樣的民間放貸項(xiàng)目，最終的回報(bào)率有17%，遠(yuǎn)高于現(xiàn)在上市的資質(zhì)最爛的債券收益率。學(xué)過投資基本原理的人都知道，如果市場(chǎng)上存在較低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益投資產(chǎn)品，那么原有債券和股票的估值就會(huì)大幅下降。比如一個(gè)還有十年才到期的債券，假如到期收益率是5%，而現(xiàn)在市場(chǎng)認(rèn)為這種債券的合理收益率應(yīng)該是10%，那這個(gè)債就要跌三成左右。在類似假設(shè)前提下，股票的波動(dòng)就更大些，按照教科書的估值模型，股價(jià)一般要被腰斬。當(dāng)然，以上說的只是短期的、局部的情況。長(zhǎng)期來看，全社會(huì)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)不可能維持20%以上的利潤(rùn)率，所以高利貸不可能成為常態(tài)的投資對(duì)象，大多數(shù)違約率低的債券，收益仍將在5%或以下。所以說，民間金融若進(jìn)一步深度開放，可能會(huì)造成短線的巨大沖擊，但長(zhǎng)線而言，實(shí)體資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的估值依然在合理范圍內(nèi)波動(dòng)。　　?？等藟凼淄齐娨曎u保險(xiǎn)模式近日，?？等藟?ldquo;滿意人生”新型理財(cái)計(jì)劃登陸國內(nèi)的電視購物頻道，這是?？等藟墼陔娨曎徫锴劳瞥龅氖卓罘旨t型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在同業(yè)中也尚屬該渠道的首例。據(jù)了解，“滿意人生”新型理財(cái)計(jì)劃是該公司特別為電視購物消費(fèi)者精心設(shè)計(jì)的一款兼顧保障和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。該計(jì)劃可同時(shí)滿足消費(fèi)者對(duì)保障、理財(cái)、養(yǎng)老的需求，不僅提供高額、期限較長(zhǎng)的兩全保障，還兼有實(shí)用的意外醫(yī)療報(bào)銷，同時(shí)又具備了穩(wěn)健收益和紅利增值的理財(cái)功能，最后還有年金轉(zhuǎn)換的選擇，可滿足日益增加的養(yǎng)老需求。值得關(guān)注的是，不同于傳統(tǒng)電視購物節(jié)目以中老年女性為主的客戶群，近年來，越來越多的年輕人也表現(xiàn)出對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注，以“滿意人生”為例，在首播中打電話咨詢?cè)摦a(chǎn)品的消費(fèi)者有一半是白領(lǐng)階層。?？等藟蹆赡陜?nèi)將盈利中國子公司海康人壽保險(xiǎn)有限公司的董事韓德立認(rèn)為印度與中國很不同，首先在監(jiān)管上印度是對(duì)全行業(yè)統(tǒng)一制度，而中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)則根據(jù)公司性質(zhì)不同而制定各異的政策。其次印度保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平和階段落后于中國，在印度，代理人還是主要渠道，但中國已是銀行、經(jīng)代等多種銷售渠道齊頭并進(jìn)。相對(duì)于日韓和新加坡等成熟市場(chǎng)，中國、印度等新興市場(chǎng)有其顯著特點(diǎn)：首先是滲透率越來越高，越來越多的人買保險(xiǎn)；其次買保險(xiǎn)的有效人群收入增長(zhǎng)更快，越來越多的錢被用于買保險(xiǎn)。而在日本等國家，這些增長(zhǎng)已趨于停滯。中國市場(chǎng)兩年內(nèi)盈利。; #?？等藟?/a> #人壽保險(xiǎn) #保險(xiǎn)公司 #理財(cái)保險(xiǎn)
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊中國平安理財(cái)產(chǎn)品您的理財(cái)好幫手: 摘要：金錢的角度講，人的生活無非分成兩部分：上班賺錢，下班理財(cái)。很多人往往注重上班賺錢，也就是拿高薪，而忽略了理財(cái)?shù)闹匾?。即使你有高薪水，如果不能合理理?cái)，你也會(huì)讓自己為衣食擔(dān)憂，因?yàn)槟愫茈y做到一輩子都拿高薪水，尤其是在你退休后，你就沒有薪水了，但你還要繼續(xù)生活，而生活的來源就是你年輕時(shí)積累的財(cái)富。然而，理財(cái)對(duì)于現(xiàn)在很多80、90后的年輕人來說，可能是一件比較困難的事情，看見漂亮的衣服會(huì)忍不住會(huì)買，周末時(shí)間還會(huì)約上自己的好朋友去KTV狂歡，可是等到自己真正需要錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，這么久自己基本沒有存到錢。雖然有的年輕人也很想理財(cái)，可是在實(shí)踐中才發(fā)現(xiàn)，是一件非常困難的時(shí)間，中國平安理財(cái)產(chǎn)品能夠幫助你實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)觀念，而且會(huì)給您的生活提供很大的幫助。接下來，小編要為您介紹的這款中國平安理財(cái)產(chǎn)品名為金裕人生，金裕人生，有3,5,10年三種繳費(fèi)方式，不同的繳費(fèi)方式有不同的起步標(biāo)準(zhǔn)，60歲前滿兩年按照保額的10%返還一次，60歲后，每年按照保額的6%年年返還，每年有分紅，若不領(lǐng)取，享受二次計(jì)息。保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品其亮點(diǎn)在于資金的安全性和伴隨終身的現(xiàn)金流，靈活利用保單貸款是解決應(yīng)急資金的最好方式，不會(huì)影響生存金給付?？陀^的講，產(chǎn)品沒有最好的，只有適合不適合自己。每一款產(chǎn)品都有適合他的人群，我們沒購買一款產(chǎn)品，主要是利用產(chǎn)品的功能來滿足自己的財(cái)務(wù)需求，只要這款產(chǎn)品可以有效的幫到自己，那么他就是好的產(chǎn)品。關(guān)于金裕人生產(chǎn)品的習(xí)性，主要是強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，充分利用保險(xiǎn)公司固定返還和浮動(dòng)收益來有效的抵御通脹，滿足自己長(zhǎng)期的理財(cái)需求，同時(shí)可以避債避稅，保全資產(chǎn)，有利于資產(chǎn)傳承和養(yǎng)老的需求。本金安全。但是產(chǎn)品本身并不具備高保障。所以客戶在選擇此產(chǎn)品的時(shí)候一定要在具有保障的同時(shí)擁有這款穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。其實(shí)購買中國平安保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不僅是對(duì)自己的一種約束，也是對(duì)自己的一種保障，讓自己的生活更加幸福美滿。; #中國平安 #理財(cái)保險(xiǎn) #平安保險(xiǎn) #平安理財(cái)險(xiǎn)
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊保障與理財(cái)不沖突保險(xiǎn)不再強(qiáng)調(diào)回歸保障: 摘要：7月21日至22日，保監(jiān)會(huì)召集全國120余家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和保險(xiǎn)資管公司的代表共同研討保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管改革。據(jù)悉，在會(huì)上，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“保障與理財(cái)并不沖突，保險(xiǎn)不再強(qiáng)調(diào)回歸保障。”在此之前，保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要回歸保障。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會(huì)新提法或是監(jiān)管層對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)的重新定調(diào)。“保障”是保險(xiǎn)業(yè)近年來強(qiáng)調(diào)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。此番監(jiān)管層明確的新提法一出便在業(yè)內(nèi)引發(fā)了一些爭(zhēng)議。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著理財(cái)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)業(yè)如果還只強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能，無疑會(huì)被市場(chǎng)逐漸邊緣化。但保險(xiǎn)公司需防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員過度解讀新提法，以免在實(shí)操中出現(xiàn)誤導(dǎo)。
新提法順“市”而為
“我國現(xiàn)已進(jìn)入理財(cái)時(shí)代，一方面是源于社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)，另一方面則是人口老齡化時(shí)代的快速到來，由此所派生出的諸如養(yǎng)老、看護(hù)、醫(yī)療等需求，依靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的效果很有限，更多的是依靠?jī)?chǔ)蓄機(jī)制和投資機(jī)制來應(yīng)對(duì)。”一大型險(xiǎn)企資產(chǎn)管理公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，“保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式做出調(diào)整，不僅要能提供保障型解決方案，還要能提供財(cái)富管理手段。”險(xiǎn)企銷售端的表現(xiàn)為這一需求做了有力解讀。目前壽險(xiǎn)公司主要銷售的產(chǎn)品為年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，年金保險(xiǎn)的市場(chǎng)占比已達(dá)40%——50%，是目前銷售的主流產(chǎn)品。值得一提的是，年金產(chǎn)品并不具有保障責(zé)任。“按照保監(jiān)會(huì)新的規(guī)定，從2012年開始，所有的年金產(chǎn)品是不具備保障責(zé)任的，它主要是發(fā)揮資金管理、資金規(guī)劃等金融功能，這些功能也是保險(xiǎn)所擁有的，但占比如此之大的產(chǎn)品都沒有保障責(zé)任，整個(gè)行業(yè)再單純強(qiáng)調(diào)”保障“確實(shí)有些落伍。”一壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部企劃經(jīng)理如是說。不僅險(xiǎn)種類別如此，就在產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型方面，投資型保險(xiǎn)也是一家獨(dú)大。從首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱俊生給記者提供的一個(gè)數(shù)據(jù)來看，截至今年一季度末，壽險(xiǎn)公司中分紅險(xiǎn)的占比達(dá)80%以上，如果再加上萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，投資型保險(xiǎn)所占的比重或可達(dá)90%左右。“近兩年來保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展壓力較大，特別是壽險(xiǎn)行業(yè)，過去一直都是依賴承保利潤(rùn)，投資利潤(rùn)貢獻(xiàn)不大，但自去年投資渠道逐步放開，且險(xiǎn)企在傭金支出上大幅增加，現(xiàn)在看來承保利潤(rùn)已不及投資利潤(rùn)貢獻(xiàn)度大。在此狀況下看監(jiān)管層的新提法也就可以理解了。”一業(yè)內(nèi)人士分析。一險(xiǎn)企執(zhí)行副總裁就對(duì)記者表示：“新的提法其實(shí)是一個(gè)錯(cuò)誤的邏輯，很多人并不了解保障的含義是什么，認(rèn)為一說到保障就是純風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品，這是一個(gè)非常狹義的理解，財(cái)富也需要保障，保險(xiǎn)公司的真正意義就是把風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理進(jìn)行有效的結(jié)合，保障和理財(cái)不是對(duì)立的兩個(gè)領(lǐng)域。”同時(shí)，該副總裁也不看好目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的部分理財(cái)型產(chǎn)品，“現(xiàn)在賣的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品既不是保障也不是理財(cái)，而是在做流動(dòng)資金的短期管理，完全背離了保障和財(cái)富管理的本質(zhì)。一方面，保險(xiǎn)公司做不過銀行，也做不過證券公司和基金公司；另一方面，保險(xiǎn)公司為了業(yè)績(jī)好看，既要保費(fèi)收入，也要利潤(rùn)，最后可能什么都要不到。”從保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)不難看出，部分中小險(xiǎn)企已將主要精力都放在理財(cái)型產(chǎn)品方面，重理財(cái)輕保障的特征十分明顯。在全國68家人身險(xiǎn)公司中，有6家險(xiǎn)企的理財(cái)型保費(fèi)收入占比超過90%，包括正德人壽、和諧健康、安邦人壽、前海人壽、珠江人壽和瑞泰人壽，其中前兩家險(xiǎn)企理財(cái)型保費(fèi)收入占比更是高達(dá)99%。雖然保監(jiān)會(huì)在此次研討會(huì)上有了新的提法，但也強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要立足提供保障服務(wù)。”記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在談到香港及發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場(chǎng)也都呈現(xiàn)出投資型產(chǎn)品占比較高的格局，但朱俊生提醒，雖然“結(jié)果”一樣，但歷時(shí)“過程”非常不同。
防解讀和實(shí)操偏激
“保監(jiān)會(huì)這一新提法是好的，但怎么能在市場(chǎng)解讀中不偏激，不變成一種炒作進(jìn)而誘發(fā)新一輪的誤導(dǎo)，這是保險(xiǎn)公司需要注意的，尤其當(dāng)下保險(xiǎn)代理人在實(shí)操過程中還有很多問題，可能暫時(shí)難以達(dá)到一個(gè)理想效果。”上述壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部企劃經(jīng)理表示。據(jù)朱俊生介紹，英美發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)在兩三百年的發(fā)展中都是以兩全保險(xiǎn)為主，是保障型產(chǎn)品，后隨著人口老齡化加劇，人們的投資習(xí)慣變了，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)才開始變化。如在美國保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)份額中，年金保險(xiǎn)超過50%，健康保險(xiǎn)占比20%左右，剩余20%是通常所說的壽險(xiǎn)，最開始賣的基本都是保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，西方壽險(xiǎn)公司是在危機(jī)下，“被迫”開發(fā)出的投資型產(chǎn)品。而在我國，投資型產(chǎn)品的出現(xiàn)與預(yù)定利率有關(guān)，是在利率管制的背景下，保險(xiǎn)公司為使產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力而開發(fā)了一些投資型保險(xiǎn)。不少業(yè)內(nèi)人士都希望保險(xiǎn)行業(yè)謹(jǐn)慎解讀新提法，因?yàn)檫@種提法很可能會(huì)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員實(shí)操中被偏激解讀。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，其實(shí)市場(chǎng)上傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品不少，但由于備受詬病的傳統(tǒng)代理人制導(dǎo)致市場(chǎng)也出現(xiàn)了一些不健康的現(xiàn)象。如保險(xiǎn)代理人為客戶策劃保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該是用最少的錢辦最多的事兒，但這就違背了傭金制，這是體制上的矛盾。此外，代理人只代理自家的產(chǎn)品，但未必別家的就不合適，這些都制約著客戶的選擇。“年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)賣得好某種程度上是代理人促成的，保障型產(chǎn)品價(jià)格低，流程復(fù)雜，很多代理人都不愿意賣，而年金和兩全相對(duì)價(jià)格高，流程還簡(jiǎn)單，代理人拿到的傭金也多。如果理財(cái)變名正言順了，這會(huì)不會(huì)成為代理人誤導(dǎo)的又一噱頭，銀保渠道也是如此。”在問及新提法會(huì)否對(duì)險(xiǎn)企產(chǎn)生影響時(shí)，幾位業(yè)內(nèi)人士均表示暫時(shí)不會(huì)有較大影響，畢竟投資型產(chǎn)品一直都在做，或許有的險(xiǎn)企會(huì)加大此類產(chǎn)品的開發(fā)力度，但不會(huì)改變大的格局。“雖然大的影響不會(huì)有，但產(chǎn)品創(chuàng)新肯定不會(huì)停止，如過去兩年險(xiǎn)企開發(fā)了不少直接對(duì)接基礎(chǔ)設(shè)施、項(xiàng)目投資、掛鉤養(yǎng)老社區(qū)等產(chǎn)品，效果都不錯(cuò)，收益也逐漸提高，如果未來監(jiān)管層對(duì)投資端進(jìn)一步放開，帶動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展是我們期待的。”上述險(xiǎn)企資產(chǎn)管理公司有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。據(jù)悉，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在研討會(huì)上指出，未來在投資端有可能放開保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域延續(xù)多年的“比例監(jiān)管”，進(jìn)一步在保險(xiǎn)資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面，實(shí)行更大更徹底的開放，逐步實(shí)現(xiàn)由公司自主決策投資行為。; #保障與理財(cái) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊六險(xiǎn)企理財(cái)型保費(fèi)超九成: 摘要：雖然“保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)”已成為業(yè)內(nèi)共識(shí)，但從保監(jiān)會(huì)近日公布的今年上半年保費(fèi)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，仍有不少中小險(xiǎn)企主打重投資輕保障的理財(cái)型產(chǎn)品，其中正德人壽與和諧健康兩家保險(xiǎn)公司的理財(cái)型保費(fèi)收入占比高達(dá)99%。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，中小險(xiǎn)企為了沖規(guī)模主推投資型短期產(chǎn)品，雖然這樣的產(chǎn)品件均保費(fèi)會(huì)較高，給保險(xiǎn)公司帶來現(xiàn)金流的同時(shí)也積累了保費(fèi)，但卻給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)質(zhì)量埋下隱患。
6險(xiǎn)企理財(cái)型保費(fèi)超九成
今年上半年，多家保險(xiǎn)公司的在網(wǎng)銷渠道，或銀保和個(gè)人渠道大賣重理財(cái)輕保障的萬能型產(chǎn)品，其中不乏排名靠前的大型壽險(xiǎn)公司也加入其中。從保監(jiān)會(huì)近日公布的上半年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來看，今年上半年，60家人身險(xiǎn)公司錄得保戶投資款新增交費(fèi)1824.17億元，投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)50.14億元。而不少中小險(xiǎn)企更是重規(guī)模不重保障，今年上半年，有險(xiǎn)企的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入在整個(gè)公司的規(guī)模保費(fèi)中占比不足1%。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，正德人壽與和諧健康兩家壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為4783.15萬元、4560.13萬元，但其保戶投資款新增交費(fèi)則分別為63.73億元、63.70億元。按此計(jì)算，這兩家公司萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型產(chǎn)品的保費(fèi)收入分別占其規(guī)模保費(fèi)的99.26%和99.29%。而在全國68家人身險(xiǎn)公司當(dāng)中，理財(cái)型保費(fèi)收入占比達(dá)90%的險(xiǎn)企除了正德人壽與和諧健康之外，還有安邦人壽、前海人壽、珠江人壽和瑞泰人壽四家壽險(xiǎn)公司，均為中小型壽險(xiǎn)公司。其中前海人壽和珠江人壽為剛成立不足一年的保險(xiǎn)公司，瑞泰人壽則是外資壽險(xiǎn)公司。
標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大幅下滑
正德人壽作為成立即將滿7年的全國性壽險(xiǎn)公司，至今僅有5個(gè)分公司。歷史數(shù)據(jù)顯示，2011年全年，正德人壽按新統(tǒng)計(jì)口徑標(biāo)準(zhǔn)下原保險(xiǎn)保費(fèi)為3.61億元，到2012年末下滑至1.85億元，下滑近50%，但2012年其規(guī)模保費(fèi)仍有114.67億元。而今年上半年，該公司的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為4783.15萬元，與去年同期相比，正好也下滑50.27%。和諧健康前身為瑞福德健康保險(xiǎn)股份有限公司，于2010年被安邦保險(xiǎn)股份有限公司收購并更名，目前已開設(shè)13家省級(jí)公司。但數(shù)據(jù)顯示，更名后的和諧健康在2010年、2011年原保險(xiǎn)保費(fèi)僅一兩百萬元，雖然2012年全年保費(fèi)增長(zhǎng)至1.09億元，但今年上半年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比已下滑27.39%。而萬能險(xiǎn)方面，據(jù)其2012年報(bào)顯示，2011年仍不起眼的“和諧一號(hào)”規(guī)模保費(fèi)暴漲至85.12億元，緊跟其后的是和諧五號(hào)、和諧四號(hào)及和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)，均為萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，另一家理財(cái)型保費(fèi)超九成的安邦人壽原保險(xiǎn)保費(fèi)也在走下坡路，保監(jiān)會(huì)公布其今年上半年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為3.09億元，同比下滑了20.52%。
萬能險(xiǎn)大賣利潤(rùn)仍大虧
萬能險(xiǎn)賣得好，并不意味著保險(xiǎn)公司就能賺錢。據(jù)2012年年報(bào)顯示，和諧健康當(dāng)年萬能險(xiǎn)雖然大賣上百億元，但利潤(rùn)卻由2011年的盈利數(shù)百萬元變成大虧3.3億元，其去年約為1.08億元的投資收益尚不足業(yè)務(wù)及管理費(fèi)的支出。同樣，正德人壽去年僅實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)858.15萬元，而幫助該公司實(shí)現(xiàn)盈利的主要推手是該公司當(dāng)年的投資收益為8.32億元。“萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)主要取決于實(shí)際投資收益率高于結(jié)算利率的部分，當(dāng)實(shí)際投資收益不理想時(shí)，有可能出現(xiàn)微利甚至虧損的情況。”一家中小保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)指出，萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品滿足了客戶自身的投資理財(cái)需求，其相對(duì)簡(jiǎn)單的形態(tài)、透明的費(fèi)用和靈活的投資功能既有利于客戶理解比較，也有利于銷售人員的快速掌握，自然成了各家中小公司主推的產(chǎn)品類型，而萬能險(xiǎn)等突出投資功能的產(chǎn)品能熱賣，就反映了市場(chǎng)實(shí)際存在的投資理財(cái)需求。不過，另有業(yè)內(nèi)人士表示，中小險(xiǎn)企為了沖規(guī)模主推投資型短期產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣的產(chǎn)品件均保費(fèi)會(huì)較高，給保險(xiǎn)公司帶來現(xiàn)金流的同時(shí)也積累了保費(fèi)，但卻給公司的保費(fèi)質(zhì)量埋下隱患由于萬能險(xiǎn)可隨時(shí)支取，收益率低時(shí)，退保的情況會(huì)比較集中。; #理財(cái)型保費(fèi) #六險(xiǎn)企 #保險(xiǎn)費(fèi)用
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