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行業(yè)資訊 人民幣升值 香港居民赴內(nèi)地投保
摘要：一邊是人民幣升值背景下的資金保值需求，一邊是全球資產(chǎn)配置下的更高收益目標(biāo)，內(nèi)地（尤其是廣深）與香港之間的保費(fèi)收入開始出現(xiàn)雙向流動(dòng)趨勢。前幾年內(nèi)地居民一窩蜂往香港買保單的單邊保費(fèi)流入現(xiàn)象，已然發(fā)生了改變。

博更高投資收益 赴港投保持續(xù)升溫

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處定期公布的數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)的現(xiàn)象持續(xù)升溫。今年一季度，香港向內(nèi)地訪客所發(fā)保單的新單保費(fèi)達(dá)到28億港元，較去年同期的18億港元同比增長55.5%。同時(shí)，內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)的這28億港元，占2013年第一季度整個(gè)香港個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)（225 億港元）的12.5%，較之2011年、2012年，這一比例穩(wěn)步上升。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇教授告訴本報(bào)記者，據(jù)其調(diào)研了解，從投保喜好來看，目前內(nèi)地居民前往香港購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品有以下幾種類型：投資理財(cái)型保險(xiǎn)以及長期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種。“他們投保的目的，一是博取更高投資收益，二是看重更寬泛的保障及理賠范圍。”“A股市場近年來萎靡不振，導(dǎo)致內(nèi)地保險(xiǎn)公司投資收益表現(xiàn)不理想，從而影響了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅收益，在一定程度上影響了新單業(yè)務(wù)的銷售。相較之下，香港保險(xiǎn)公司的可投資范圍更寬，全球資產(chǎn)配置下的投資回報(bào)率更穩(wěn)定，從這一點(diǎn)上，的確吸引了一些內(nèi)地居民赴港投保。”一家香港保險(xiǎn)公司工作人員對記者說。此外，保障及理賠范圍更廣，也是提升香港保單吸引力的一大因素。以重大疾病保險(xiǎn)為例，香港保單包括的疾病比內(nèi)地保單多出十幾種。

看好人民幣升值 廣深保單漸受追捧

然而，與前幾年保費(fèi)單邊流入香港所不同的是，在人民幣升值加快的大背景下，香港地區(qū)居民赴廣深買保險(xiǎn)的數(shù)量也開始增多，資金保值需求漸顯。近年來，不少壽險(xiǎn)公司廣深分公司的保險(xiǎn)代理人明顯感到了香港地區(qū)客戶數(shù)量的增多。同樣是一份來自監(jiān)管的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，與香港毗鄰的深圳人身險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)兩位數(shù)的正增長，增速位于全國各地區(qū)之首。另外，今年一季度廣東省人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增速也快于北京、上海、江蘇、浙江等保險(xiǎn)大省。一位保險(xiǎn)營銷經(jīng)理告訴記者，在內(nèi)地購買保險(xiǎn)的香港客戶，通常有兩類人群。一類是土生土長的香港居民，專程來廣州或深圳購買人民幣保單，目的就是看好人民幣升值，通常這類人偏好投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一類人是在內(nèi)地工作的香港居民，出于投保和理賠的便利，選擇在內(nèi)地投保，這類人相對偏好醫(yī)療、意外等保障型險(xiǎn)種。而隨著人民幣升值的加快，第一類人群日漸增多。這兩年來，越來越多的香港居民來廣深投保理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買渠道也以銀行居多。由于銀保產(chǎn)品相對簡單，短期產(chǎn)品到期后就可拿回本金及收益，因此較受部分香港居民歡迎。郝演蘇教授坦言，“雖然，目前還無法準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)出香港地區(qū)的居民在內(nèi)地投保的保費(fèi)規(guī)模，但如果你去深圳羅湖、福田口岸附近的銀行走一圈，應(yīng)該會找到一些專門來深圳購買保險(xiǎn)的香港居民。”來內(nèi)地購買保險(xiǎn)，已經(jīng)成了香港居民防止港幣貶值的一種應(yīng)對手段。

雙面代理人現(xiàn)身 助推保費(fèi)雙向流動(dòng)

值得注意的一個(gè)市場現(xiàn)象是：雙面代理人的出現(xiàn)，在一定程度助推了廣深與香港之間保費(fèi)雙向的流動(dòng) 。業(yè)內(nèi)人士透露說，所謂的雙面代理人，是指同時(shí)擁有內(nèi)地及香港保險(xiǎn)展業(yè)資質(zhì)的保險(xiǎn)營銷員，這主要受益于“CEPA允許香港人可以在獲得內(nèi)地保險(xiǎn)代理人的資格后開展業(yè)務(wù)。”這類雙面代理人一方面介紹香港居民來廣深投保，另一方面也會滿足內(nèi)地居民赴港投保的需求。一批嗅覺敏銳的保險(xiǎn)公司留意到了保費(fèi)雙向流動(dòng)趨勢下的商機(jī)。據(jù)記者了解，多家廣州、深圳的保險(xiǎn)公司專門為香港居民開設(shè)了“綠色通道”，方便其快速理賠。而為吸引內(nèi)地保戶，目前已有香港保險(xiǎn)公司認(rèn)可被保險(xiǎn)人在內(nèi)地就醫(yī)的憑證，被認(rèn)可的內(nèi)地定點(diǎn)醫(yī)院多數(shù)在廣深地區(qū)。不過，一些風(fēng)險(xiǎn)仍然需要提醒：首先是匯率風(fēng)險(xiǎn)，其次是實(shí)際收益與心理落差風(fēng)險(xiǎn)，再者是理賠糾紛發(fā)生后的成本風(fēng)險(xiǎn)。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 國內(nèi)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的今生來世
摘要：數(shù)據(jù)顯示，健康保險(xiǎn)已成為發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中的生力軍。但在我國年度健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入與西方發(fā)達(dá)國家的差距相差6倍之多。如果達(dá)到國際同等水平，意味著健康保險(xiǎn)在中國存在著年總值高達(dá)3000億元的巨大市場規(guī)模，面對如此巨大的發(fā)展?jié)摿颓熬?，國?nèi)健康保險(xiǎn)公司的今生來世將是怎樣的呢？還是看看業(yè)內(nèi)專家的分析吧。

　　專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營具有四大優(yōu)勢

一是產(chǎn)品優(yōu)勢。就健康保險(xiǎn)而言，專業(yè)化使健康保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)不同職業(yè)、年齡、身體狀況和保險(xiǎn)需求，有效地?cái)U(kuò)大健康保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品覆蓋面，比如設(shè)計(jì)出在國外市場已經(jīng)成熟的高額醫(yī)療保障產(chǎn)品、收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品供市民選擇。開發(fā)更為科學(xué)、合理、有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是當(dāng)初保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對于專業(yè)健康保險(xiǎn)公司寄予的希望。二是服務(wù)優(yōu)勢。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司能夠與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)等建立充分的合作關(guān)系，能夠讓消費(fèi)者享受到更好的健康服務(wù)和醫(yī)療管理服務(wù)。三是財(cái)務(wù)優(yōu)勢。實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營有利于集中公司財(cái)力。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)建立和充分利用資金運(yùn)作這一關(guān)乎全局的核心優(yōu)勢，通過集中自有資金、專項(xiàng)基金滾動(dòng)、銀行授信貸款、上市融資、吸引外資和爭取地方財(cái)政專項(xiàng)資金支持等多種融資方式于一體，全力組織，精心運(yùn)作，以項(xiàng)目優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、政策優(yōu)勢和人文優(yōu)勢帶動(dòng)整體資金運(yùn)作，以雄厚的資金實(shí)力保證專業(yè)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的順利開發(fā)和運(yùn)行。四是人力優(yōu)勢。健康保險(xiǎn)公司實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營有利于集中公司人力，形成公司人力方面的優(yōu)勢。隨著健康保險(xiǎn)市場競爭的加劇，客戶的需求正日益?zhèn)€性化、多樣化，健康保險(xiǎn)公司在滿足客戶需求的同時(shí)要體現(xiàn)出以人為本的觀念。由于員工和其所掌握的知識就是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司人力資源的主要方面，可見健康保險(xiǎn)公司要滿足客戶的多方面需求歸根到底是要依靠員工的努力，員工所掌握的知識和工作意愿則是健康保險(xiǎn)公司市場競爭力的決定性因素。

　　專業(yè)健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營中面臨四大困難

一是缺失市場機(jī)會。與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛增長相比，專業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展始終不溫不火，經(jīng)營主體甚至舉步維艱。被市場寄予厚望的首批專業(yè)健康保險(xiǎn)公司并沒能挑起發(fā)展健康保險(xiǎn)市場的重任，反而殊途同歸，被迫走上“求變圖存”之路。究其原因，是因?yàn)閷I(yè)健康保險(xiǎn)公司缺失市場機(jī)會所致。在其他國家，通常只有專業(yè)健康保險(xiǎn)公司才能銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在我們國家，壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司也可經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很多的市場機(jī)會都被其他非專業(yè)的經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司搶占。因此，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司為了突出其專業(yè)性優(yōu)勢，就必須在專業(yè)健康管理服務(wù)上勝出一籌，但這意味著公司成本必須提高，也就等于在價(jià)格上失去了優(yōu)勢，從而市場機(jī)會也會因此而減少。二是風(fēng)險(xiǎn)無法分散。專業(yè)化經(jīng)營的對象單一，風(fēng)險(xiǎn)相對集中，難以實(shí)現(xiàn)不同險(xiǎn)種之間風(fēng)險(xiǎn)的有效分散。如果風(fēng)險(xiǎn)防范不當(dāng)，可能會導(dǎo)致“一榮俱榮，一損俱損”的效應(yīng)。而風(fēng)險(xiǎn)管控能力是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的生命線, 專業(yè)健康保險(xiǎn)公司不僅要有風(fēng)險(xiǎn)意識, 更要有科學(xué)的態(tài)度、完善的制度和先進(jìn)的技術(shù)。在我國，健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)營缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù), 各家健康保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面付出了相當(dāng)多的努力，然而風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱而導(dǎo)致的健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)無法分散及賠付率居高不下的客觀現(xiàn)實(shí)制約著專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。三是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司整體規(guī)模小?？傮w而言，在我國，中國平安健康保險(xiǎn)的整體規(guī)模偏小，發(fā)展緩慢。但事實(shí)上，不僅僅是平安健康保險(xiǎn)，目前專業(yè)健康保險(xiǎn)公司規(guī)模也普遍偏小，發(fā)展普遍不理想。保險(xiǎn)專業(yè)人士表示，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司從出生開始就決定了其艱難性，因?yàn)槌藢I(yè)健康保險(xiǎn)公司外，目前市場上的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司同樣可以經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而且，因?yàn)閷I(yè)健康保險(xiǎn)公司規(guī)模小，所以與壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司無論是價(jià)格上還是渠道上都沒有優(yōu)勢。四是專業(yè)人才匱乏。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司與普通壽險(xiǎn)公司的區(qū)別在于能提供除了健康保險(xiǎn)本身之外的健康保障、健康管理和健康增值服務(wù)。由于專業(yè)性很強(qiáng), 對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求就 較高, 而事實(shí)上，健康保險(xiǎn)公司很多從業(yè)人員是從壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)來的, 經(jīng)營壽險(xiǎn)的思路成為健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。這種非專業(yè)化的經(jīng)營理念和管理方式, 會造成在產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評估、專業(yè)培訓(xùn)上的巨大的系統(tǒng)偏差。專業(yè)人才的匱乏成為專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展的絆腳石。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營, 需要公司經(jīng)營、渠道管理、產(chǎn)品開發(fā)、教育訓(xùn)練、保險(xiǎn)精算、客戶服務(wù)、核保核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理等多方面人才的配合，而從目前的情況看, 健康保險(xiǎn)公司的人才培養(yǎng)和儲備還處于初級階段, 難以滿足業(yè) 務(wù)發(fā)展的需要，會給經(jīng)營帶來困難。最后，還要辯證看、務(wù)實(shí)辦。健康保險(xiǎn)公司突出的自身的專業(yè)優(yōu)勢，不但不會受到社會保險(xiǎn)擴(kuò)容的擠壓，還能隨著保險(xiǎn)在群眾中的普及而擴(kuò)大市場。要看到，專業(yè)健康保險(xiǎn)本身與社會保險(xiǎn)存在一部分合作的空間，前者有靈活的資金運(yùn)作優(yōu)勢，后者有廣泛的協(xié)調(diào)和管理優(yōu)勢，在互利的前提下進(jìn)行險(xiǎn)種聯(lián)結(jié)和健康管理，能創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。當(dāng)然，也要清醒地認(rèn)識到，國內(nèi)專業(yè)健康保險(xiǎn)，尚處于發(fā)展階段，經(jīng)驗(yàn)不足，機(jī)制還不完善，難免會呈現(xiàn)出與整體不協(xié)調(diào)的態(tài)勢。但是，國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場巨大，老百姓對健康保險(xiǎn)需求很迫切。隨著市場的發(fā)展，社會機(jī)制不斷完善，再加上國家大力扶持，國內(nèi)健康保險(xiǎn)公司只要“今生”勇于創(chuàng)新, 走專業(yè)化發(fā)展道路, 不斷滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大人民群眾日益增長的健康保障需求，肯定會越做越好，創(chuàng)造出市場更加廣闊、前景更加美好的“來世”。 
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 閑錢不閑置 降息后如何購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
摘要：面對今年的的兩次降息，存款利率直接降到了近兩年的最低點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益也被拉到了低的水平，“怨聲載道“不足以描述投資者的心情。于此同時(shí)，并沒有出現(xiàn)所預(yù)期的牛市，目前很多投資者都只能將手中的錢“閑著“。對于穩(wěn)健投資者的長期理財(cái)需求，保險(xiǎn)理財(cái)或許是一種選擇。王大姐今年40歲，長期以來的投資風(fēng)格都比較保守，多年來一直都將手中的資金購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。今年以來，隨著國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，央行2次降低存款準(zhǔn)備金率、2次降息，使資金市場持續(xù)保持了寬松狀態(tài)。銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率處于下降通道之中。王大姐對此頗有怨言，“以前隨便買個(gè)產(chǎn)品都有5個(gè)點(diǎn)以上的收益，現(xiàn)在基本都是4個(gè)點(diǎn)多一些，銀行的人跟我說以后還要降。我現(xiàn)在也只能將就著買，比定存高就還能勉強(qiáng)接受，“根據(jù)普益財(cái)富的報(bào)告，今年以來，銀行理財(cái)高收益產(chǎn)品發(fā)行占比逐月減少，收益率中樞出現(xiàn)整體下移的態(tài)勢。發(fā)行數(shù)量最多的產(chǎn)品已經(jīng)從5.00%—6.00%的收益率區(qū)間，下移至4.00%—5.00%區(qū)間；同時(shí)預(yù)期收益率在3.00%—4.00%區(qū)間的產(chǎn)品數(shù)量也在增加。某商業(yè)銀行理財(cái)師表示，進(jìn)入降息通道之后，由于不少理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的直接與存款利率相關(guān)，收益下降是一種必然。而且整體宏觀經(jīng)濟(jì)也沒有出現(xiàn)大的起色，對于銀行來說，在整體環(huán)境不景氣的情況下，現(xiàn)在所能得到的投資標(biāo)的要比過去的收益更加低，新發(fā)的產(chǎn)品收益區(qū)間自然下降，低收益產(chǎn)品的數(shù)量也越來越多。這種情況可能還會持續(xù)一段時(shí)間。對于穩(wěn)健投資者來說，本金的安全是最優(yōu)先考慮的因素，在沒有獲得好的投資渠道的前提下，不少投資者又開始將目光投向了保險(xiǎn)。市民葉先生前些日子剛剛脫離“股海”，第二天他就去購買了一份保險(xiǎn)。“這么多年在股市沉沉浮浮，有過賺錢的時(shí)候，但這兩年虧得實(shí)在太多，也實(shí)在沒心思繼續(xù)下去了。”葉先生顯得有些無奈，“從股市出來之后我就買了一份保險(xiǎn)。我比較了一下，從收益上來說，多數(shù)產(chǎn)品的收益要比銀行存款高，比一些理財(cái)產(chǎn)品略低一些，但是保險(xiǎn)有保障功能。像我這樣的年紀(jì)，在很大程度上需要為家庭考慮，還是穩(wěn)定一些好。”事實(shí)上，查詢公開數(shù)據(jù)后，記者了解到，約30家壽險(xiǎn)公司公布了今年7月份萬能險(xiǎn)結(jié)算利率。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，90多款萬能險(xiǎn)7月平均結(jié)算利率為4.0%。其中中國平安其個(gè)人萬能險(xiǎn)產(chǎn)品近15個(gè)月的結(jié)算利率一直維持在3.875%；新華保險(xiǎn)的多款保險(xiǎn)產(chǎn)品自去年1月份以來一直保持在4%的水平；今年以來，中國人壽等多款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率也維持在4%左右。買保險(xiǎn)買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險(xiǎn)之前一定要搞清楚：什么是保險(xiǎn)？為什么要買保險(xiǎn)？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險(xiǎn)，建議你： 1、 首先學(xué)習(xí)和了解一些保險(xiǎn)知識； 2、 了解保險(xiǎn)的作用和意義； 3、 明確自己對保險(xiǎn)的需求； 4、 按自己的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行投保。真正做到：明明白白消費(fèi)，踏踏實(shí)實(shí)享受。不然的話，由于自己一時(shí)的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。 對于成年人來說，買保險(xiǎn)應(yīng)該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)?，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。買商業(yè)保險(xiǎn)有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠(yuǎn) …… 等等。了解并遵循這些原則，應(yīng)該是非常有必要的。如果你還想了解更多關(guān)于保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識，可以到保險(xiǎn)網(wǎng)上去看一看?；蛘哒乙晃挥胸?zé)任感、業(yè)務(wù)精通的高素質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢。 意外傷害、健康問題和養(yǎng)老問題是每一個(gè)人隨時(shí)可能遇到的人生最大風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到這樣的風(fēng)險(xiǎn)，它有可能直接影響到一個(gè)人或一個(gè)家庭的命運(yùn)。所以，這三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)人必保的。 給未成年人買保險(xiǎn)，主要是選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)中的學(xué)平險(xiǎn)、意外傷害綜合險(xiǎn)、終身或定期健康險(xiǎn)。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點(diǎn)健康險(xiǎn)，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險(xiǎn)或住院醫(yī)療險(xiǎn)。 另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險(xiǎn)種。 從目前看來，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益都要比一年期定存高，同時(shí)都是較長一段時(shí)間保持著穩(wěn)定的收益，對于選擇長期投資的人來說，保險(xiǎn)不失為一種選擇。某保險(xiǎn)公司浙江分公司營業(yè)區(qū)主任表示：“相比起其他投資，保險(xiǎn)的保障作用是其他產(chǎn)品不能比擬的。同時(shí)，只要客戶不退保，基本是不會出現(xiàn)虧本的，所以對穩(wěn)健投資者來說，更加安全。”正確的投保做法應(yīng)該是： 1、 買保險(xiǎn)前的學(xué)習(xí)和了解非常重要。盡量多學(xué)習(xí)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識，正確認(rèn)識保險(xiǎn)的功能和作用； 2、 選擇一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司； 3、 選擇一個(gè)有責(zé)任感、誠實(shí)可信、業(yè)務(wù)精通、從業(yè)三年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務(wù)的高素質(zhì)業(yè)務(wù)員為你提供服務(wù)，這一點(diǎn)很重要； 4、 選擇適合自己需要的險(xiǎn)種組合； 5、 收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認(rèn)真仔細(xì)閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應(yīng)隨時(shí)與保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進(jìn)行咨詢。如對所投險(xiǎn)種不滿意，10日之內(nèi)可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。 針對部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分，導(dǎo)致投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠，而陸續(xù)發(fā)生的多起投訴和退保糾紛事件，保監(jiān)會日前專門發(fā)布公告，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買人身保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意所購買的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說明書，以了解產(chǎn)品特點(diǎn)。保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能。為避免錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)在購買之前核實(shí)銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題。保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)，消費(fèi)者選擇購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會分紅。紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。“如果選擇購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請注意投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由消費(fèi)者承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。“僅僅是因?yàn)樽约旱膽卸瓒屫?cái)富增值的機(jī)會從身邊悄悄溜走，實(shí)在是件可惜的事情。掌握理財(cái)?shù)幕痉▌t，研究自己的資金情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做出一個(gè)適合自己的資金配置，然后選擇適合自己的投資渠道。只要找到了最適合自己的理財(cái)方式 ，理財(cái)就變得很簡單，“懶人”就可以放心去忙、去懶，還不耽誤自己的資金增值。 
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行業(yè)資訊 保險(xiǎn)產(chǎn)品VS理財(cái)產(chǎn)品 銀郵渠道購買需分清產(chǎn)品
摘要：8月29日，保監(jiān)會正式發(fā)布了文件，提醒客戶在購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是通過銀行、郵政渠道購買時(shí)一定要區(qū)分好保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別。該文件的出臺，目的是為了整頓銀郵渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售問題，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)道德。

　　存單變成保單仍有發(fā)生

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們保險(xiǎn)意識的提高，保險(xiǎn)已經(jīng)走入千萬尋常百姓家，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的同時(shí)，隨之而來的糾紛也日益增多。近年來，“存單變保單，投保容易退保難”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有些銀行在普通柜臺而非專業(yè)柜臺出售保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員含糊其辭，故意把保險(xiǎn)說成是儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品或是“有保險(xiǎn)功能的理財(cái)產(chǎn)品”，夸大其辭，讓消費(fèi)者購買。等消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)則為時(shí)已晚，如果未到期退保損失將很大。據(jù)保監(jiān)會稱，由于部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分，投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠，陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件，特提醒市民在銀郵代理機(jī)構(gòu)購買人身保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意：核實(shí)所購產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品；認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書；分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)；繳費(fèi)期間和保單期間是兩個(gè)不同的概念；在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均有猶豫期（即在簽收保險(xiǎn)合同之日起10日內(nèi)），猶豫期內(nèi)，可無條件解除保險(xiǎn)合同，除扣除保單工本費(fèi)以外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還市民交納的全部保費(fèi)。記者走訪了多家銀郵網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員還是把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品叫賣。在南昌市疊山路一家銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，記者咨詢“有無收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品售賣”，結(jié)果一工作人員熱心推薦：“有一款產(chǎn)品的年收益率可以達(dá)到8%，并且還每年分紅。”記者提出質(zhì)疑，在目前降息背景下，市面上絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品年收益率都在4%左右，這款理財(cái)產(chǎn)品收益率為何如此之高？在該行工作人員出示的宣傳冊上，記者看到其封面上赫然寫著“太平洋”某分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。“這明顯不是理財(cái)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)，你忽悠我。”面對記者的提問，工作人員啞然。記者曾接到過數(shù)次存單變保險(xiǎn)的讀者來電。家住本市梅江的王女士家人，便曾遇到過類似煩心事。據(jù)王女士介紹，其60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業(yè)務(wù)時(shí)，遇到兩位“銀行工作人員”，極力勸說王女士的母親放棄定存，轉(zhuǎn)而購買年收益高過定存的所謂“理財(cái)產(chǎn)品”。在高收益的誘惑下，不明就里的老人簽了一堆字領(lǐng)了張單子回家。“我母親回家后，拿著身份證又去了銀行，說是銀行讓她送身份證過去復(fù)印備份。起初我也沒注意，幾個(gè)月后家里急需用錢，母親拿出當(dāng)初那張"存單"后，我才發(fā)現(xiàn)這是一份5年期的分紅保險(xiǎn)。”王女士告訴記者，她找到那家銀行討要說法，銀行卻表示這份保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司人員售出，幾經(jīng)調(diào)解無果后，只能暫時(shí)持有。“好在這份保險(xiǎn)的時(shí)間不長，就當(dāng)存了個(gè)五年定期。不過，這種銷售方式讓人難以接受，我也買過好幾份保險(xiǎn)，并不是不認(rèn)同保險(xiǎn)，但你總得讓我們買的明明白白，而不是遮遮掩掩。”記者在采訪中了解到，像王女士家人這樣，投資者在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，不知不覺“存單”變成了“保單”的現(xiàn)象并不少見，各地媒體相關(guān)報(bào)道也是屢見報(bào)端。把消費(fèi)者的存單變成保單，誤導(dǎo)銷售的對象往往是老人。中老年人有一定積蓄，又缺乏相關(guān)知識，銷售員正是利用這一點(diǎn)將其視為主要銷售對象。通常銷售人員慣用的手法是“保證收益”、“限時(shí)搶購”、“送禮品”等，一味地提利息高，回避風(fēng)險(xiǎn)問題，不告知提前退保的損失，再加上一些贈品的誘惑，這樣不少的老人就輕易地買回了保險(xiǎn)。與此同時(shí)，記者注意到，部分中老年市民對于銀行工作人員的“熱心”推薦深信不疑。在南昌市陽明路某銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，一名老年市民詢問銀行理財(cái)經(jīng)理，10萬元資金在目前的行情下，做什么投資收益較高。工作人員推薦了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品后，該市民壓根沒有細(xì)看合同中的每項(xiàng)條款，就匆匆在認(rèn)購產(chǎn)品說明書上簽了字。記者從銀行業(yè)內(nèi)人士處獲悉，很多在銀行網(wǎng)點(diǎn)售賣保險(xiǎn)產(chǎn)品的，實(shí)際上不是銀行工作人員，而是保險(xiǎn)公司派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的營銷代表。他們穿著和銀行工作人員大同小異的工作服，在銀行內(nèi)部穿梭忙碌，容易讓市民誤以為是銀行工作人員，從而輕信其“熱心”推薦。而銀行從保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中獲得提成，這早已是業(yè)內(nèi)公開的秘密。

　　遠(yuǎn)離銀保糾紛三項(xiàng)注意

針對存單變保險(xiǎn)現(xiàn)象，保監(jiān)會日前通過官方網(wǎng)站發(fā)布公告，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀郵渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要有三項(xiàng)注意。

一、 首先，消費(fèi)者通過銀行、郵政購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要謹(jǐn)防部分銷售人員以銀行理財(cái)、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者在購買之前要核實(shí)所購產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或是達(dá)到合同約定給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為，與其他類型的理財(cái)產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。

二、 其次，消費(fèi)者還要注意不要將銷售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險(xiǎn)合同。從相關(guān)投訴與咨詢來看，眾多誤買保險(xiǎn)的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲戶錯(cuò)誤判斷。儲戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時(shí)可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。

三、 此外，要分清各保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，分紅險(xiǎn)紅利分配取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營成果，可能不分紅，而投資連結(jié)險(xiǎn)收益可能為負(fù)，萬能險(xiǎn)的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。保監(jiān)會提醒消費(fèi)者買保險(xiǎn)后要注意一系列問題，一是“繳費(fèi)期間”和“保單期間”是不同概念，繳費(fèi)期滿保險(xiǎn)合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，不按時(shí)交費(fèi)可能影響消費(fèi)者權(quán)益；三是猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險(xiǎn)合同，超過猶豫期后解除保險(xiǎn)合同，可能會有損失；最后，接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，對不清楚的問題，應(yīng)向回訪人員認(rèn)真詢問，并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險(xiǎn)合同。同時(shí)，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)，在銀郵渠道購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該及時(shí)向客戶進(jìn)行電話回訪，防止個(gè)別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)判斷客戶是否應(yīng)該購買該份保險(xiǎn)。  

2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 開學(xué)季 如何為孩子選購兒童保險(xiǎn)
摘要：　　新學(xué)期開始，很多小孩子也到了上學(xué)的年齡。陌生的環(huán)境會為孩子帶來很多新鮮體驗(yàn)，但同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)的幾率。在開學(xué)之際為孩子選擇一份合適的保險(xiǎn)，不僅體現(xiàn)了父母的關(guān)愛，更是為孩子帶來多一份的保障。　　據(jù)中國疾病預(yù)防控制中心與全球兒童安全組織最近聯(lián)合發(fā)布的《兒童傷害預(yù)防倡導(dǎo)》報(bào)告顯示，兒童傷害主要的危險(xiǎn)因素為跌倒/墜落25%、燒傷/電傷16.7%、銳器傷9.1%；因此，意外事故是威脅兒童人身安全的頭號大敵，其次，才是疾病。近年來，由于環(huán)境污染、食品安全等各方面綜合因素，使得腫瘤、白血病等重大疾病逐漸趨于低齡化。　　雖然隨著醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步，兒童意外傷害或疾病治愈率大幅提升，但是孩子一旦發(fā)生意外或者是患上疾病，都會給家庭造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。尤其是重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)開支往往不是一般家庭所能承受的，治療費(fèi)一般都在5萬元以上，動(dòng)輒十幾萬，“不是沒得救，只因沒錢救”的無奈常常讓許多家庭不得不放棄為孩子治療。　　面對這些風(fēng)險(xiǎn)與無奈，家長該如何應(yīng)對呢？開學(xué)季之前，這成為每一位家長的必修課。在此，保險(xiǎn)專家提醒各位家長，提前為孩子選擇好一些保險(xiǎn)保障計(jì)劃，能更加有效地抵御以上各種風(fēng)險(xiǎn)。　　據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，為孩子投保通常需要涵蓋人身意外、重大疾病、住院醫(yī)療、預(yù)防免疫醫(yī)療等保障，為孩子提供全面保障。尤其是在重疾保障方面，共有30種重大疾病在保障范圍內(nèi)，包含腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、雙目失明、雙耳失聰?shù)?。專家建議家長最好選擇能夠確診即付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助家庭盡快擺脫沒錢治病的窘境。

　　兒童保險(xiǎn)應(yīng)該如何購買呢？

　　兒童保險(xiǎn)的種類

　　兒童意外傷害保險(xiǎn)　　兒童好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大。如交通事故、溺水、觸電等。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。　　在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。嚴(yán)重的意外會帶來高額的醫(yī)療花費(fèi)和經(jīng)濟(jì)損失，意外殘疾還會留下終身的遺憾。據(jù)了解，孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的險(xiǎn)種，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。　　兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)　　作為父母，都希望孩子能健康成長，對孩子的健康格外關(guān)注。與兒童有關(guān)花費(fèi)主要有兩種:一種是少兒重大疾??；一種是少兒住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時(shí)還有像川崎病、嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。　　現(xiàn)在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來，花費(fèi)也不小。在考慮購買險(xiǎn)種時(shí)，建議買點(diǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。這樣，小孩萬一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷，并獲得50元-100元/天的住院補(bǔ)貼。　　兒童教育儲蓄險(xiǎn) 　　最近十年中，教育市場和家庭消費(fèi)觀發(fā)生變化，子女在家庭中地位的上升，從80年代開始的“小太陽”，到目前的精英子女心態(tài)，城鎮(zhèn)家庭老中青三代人“421”的標(biāo)準(zhǔn)框架，使得眾多家庭都傾向于將有限的資源投資在子女的教育培養(yǎng)上。千軍萬馬過獨(dú)木橋的現(xiàn)象已經(jīng)從大學(xué)過渡到了高中、初中、小學(xué)，甚至是幼兒園，父母們心甘情愿地掏出大筆真金白銀，將孩子送入質(zhì)量好點(diǎn)的學(xué)校里念書，而所謂培養(yǎng)綜合素質(zhì)，也逐漸演化成為考試加分或者保送升學(xué)的投資趨勢。兒童教育儲蓄險(xiǎn)這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用,購買保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi),無疑是一種強(qiáng)制性儲蓄，同時(shí)養(yǎng)成一種?？顚Ｓ谩㈤L遠(yuǎn)規(guī)劃的習(xí)慣。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了"可豁免保費(fèi)"的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。除此之外,購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理節(jié)稅的目的。　　目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。這類保險(xiǎn)主要以儲蓄、保障為主。　　投資理財(cái)保險(xiǎn)　　有關(guān)調(diào)查顯示，北京、上海等地培養(yǎng)孩子的費(fèi)用近年來直線上升。從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0-16歲孩子的總成本將達(dá)25萬元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達(dá)48萬，倘若將未婚不在讀的子女都計(jì)入的話，則將上升到49萬元。伴隨著奧運(yùn)會在北京的舉辦，中國必然有一個(gè)較長時(shí)間的快速發(fā)展期，作為父母，如何讓孩子分享國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，使資產(chǎn)收益更高，同時(shí)解決留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用呢？投資類保險(xiǎn)尤其是萬能產(chǎn)品，以其穩(wěn)健和靈活的優(yōu)勢受到市場的青睞。

　　投保兒童保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題

　　正確對待兒童保險(xiǎn)在家庭整體保險(xiǎn)中的地位

　　一個(gè)家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷時(shí)，孩子可以通過保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險(xiǎn)。

　　充分利用孩子已擁有的保障

　　孩子在上了幼兒園和小學(xué)后，會有價(jià)格較低廉的團(tuán)體學(xué)生保險(xiǎn)，在意外和住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷方面已有了一定的保障，如果是北京市城鎮(zhèn)戶口，還有少兒互助基金，所以在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險(xiǎn)，這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。

　　年齡不同投保的重點(diǎn)不同

　　一般來說保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險(xiǎn)，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。　　幼兒時(shí)期，一般0-8歲，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種同時(shí)有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算；也可投保投資理財(cái)保險(xiǎn)。　　無憂少年時(shí)期，8-18歲，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。

　　給孩子投保的額度

　　國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３^限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過這個(gè)限制。　　孩子是父母未來的希望和最寶貴的財(cái)富，他們的身上無不凝聚著整個(gè)家族對其至深的疼愛和無私的關(guān)懷和。在為孩子規(guī)劃好美麗人生的同時(shí)，也要防范過程中可能發(fā)生的種種風(fēng)險(xiǎn)，理性呵護(hù)孩子，愿這小小的保單能真正托起生命中的太陽和希望！ 
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 存單變保單 保監(jiān)會加大對保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售的打擊力度
摘要：四年之間，四份存單竟然變成保單，67歲的桂爹爹怎么也想不明白。從2008年起，桂爹爹經(jīng)常要去郵儲辦理儲蓄，以為自己存了4份存單，卻被兒子發(fā)現(xiàn)購買了近8萬元的保險(xiǎn)。存單變保單，是無知意外，還是保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售？　　“我父親住在青山，今年4月，他去郵政儲蓄銀行武東支行轉(zhuǎn)存36900元的存款，銀行工作人員向我父親推薦，說按照他們那種方式存錢收益更高，像定期一樣。他當(dāng)時(shí)不知道是保險(xiǎn)，就在保單上簽了字。最近，我回家，父親將存折拿給我看，我一看這根本不是存折，而是一個(gè)6年期的保單。現(xiàn)在退保要損失幾千元本金。”桂先生說。桂先生說，他后來又發(fā)現(xiàn)了另外3張保單。2008年花了10000元買了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人壽保險(xiǎn)公司的10年期紅利發(fā)兩全保險(xiǎn)；2009年花了15000元買了太平人壽的10年期盈豐C款；今年3月和4月分別花了18000元和36900元買了6年期的人保壽險(xiǎn)金鼎富貴兩全保險(xiǎn)。他說，父親告訴他，銀行說“存這個(gè)，收益高一些”，所以他就存了。記者致電人?？头头f，這個(gè)跟銀行存款是不一樣的，它是銀保產(chǎn)品，投資理財(cái)型的，如果要提前退保，可以獲得保單現(xiàn)金價(jià)值和累計(jì)紅利。36900元的保單，現(xiàn)在要退保的話只能獲得34021.8元，會有2000多元的損失。“現(xiàn)在買保險(xiǎn)都有10天的猶豫期。10天內(nèi)，保險(xiǎn)公司會電話詢問投資者是否知曉所購買的是保險(xiǎn)。若被誤導(dǎo)，大家可在接到客服電話時(shí)表示不知是保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司將會全額退款。”湖北省保險(xiǎn)協(xié)會相關(guān)人士提醒投資者，用猶豫期來分辨存款還是保險(xiǎn)，可多一道投資保障。而另一方面，保監(jiān)會也加大了對保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售的整改力度。保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波的監(jiān)管思路開始顯山露水，整體思路是“打掃屋子再請客”，即先對行業(yè)進(jìn)行整頓清理，隨后再實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。其中，人身險(xiǎn)(壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn))市場亂象的治理改革首當(dāng)其沖。昨日從相關(guān)渠道獲悉，在對人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行界定后，保監(jiān)會下一步將建立相配套的綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價(jià)指標(biāo)體系，通過對保險(xiǎn)公司“打分、排名、曝光”等監(jiān)管組合拳，來引導(dǎo)保險(xiǎn)從業(yè)人員誠實(shí)守信、合規(guī)經(jīng)營，從而倒逼整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)摒棄“重規(guī)模輕質(zhì)量、重銷售輕服務(wù)、重投資輕保障”等痼疾。保監(jiān)會重拳整治銷售誤導(dǎo)行為已有時(shí)日。不過，由于一直沒有對銷售誤導(dǎo)行為做出明確的認(rèn)定及處罰機(jī)制，致使不少人身險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監(jiān)管部門一直在不遺余力地整治，然而銷售誤導(dǎo)行為屢禁不止。“據(jù)我們所知，保監(jiān)會已起草了《人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價(jià)指標(biāo)體系》，目前正在業(yè)內(nèi)進(jìn)行第二次內(nèi)部征求意見。”據(jù)一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，這一評價(jià)體系由四大類指標(biāo)構(gòu)成：業(yè)務(wù)品質(zhì)、客戶回訪、客戶投訴、銷售誤導(dǎo)，其中前三類指標(biāo)采取的是賦分制，銷售誤導(dǎo)采取的則是扣分制。知情人士透露，評分方法主要是將業(yè)務(wù)品質(zhì)類、客戶回訪類和客戶投訴類的指標(biāo)得分加總，在此基礎(chǔ)上根據(jù)是否發(fā)生銷售誤導(dǎo)類群體性事件和違規(guī)情況進(jìn)行扣分，得到各保險(xiǎn)公司的最終得分。“打分之后，保監(jiān)會還將對各公司的分?jǐn)?shù)進(jìn)行排名，而后擇機(jī)公布，以此來敦促各公司持續(xù)推進(jìn)治理銷售誤導(dǎo)工作。”從拿到的這份征求意見稿來看，業(yè)務(wù)品質(zhì)類指標(biāo)滿分為40分，其中保單件數(shù)繼續(xù)率指標(biāo)滿分25分，累計(jì)躉交保單件數(shù)退保率指標(biāo)滿分15分；客戶回訪類指標(biāo)滿分則為45分，其中猶豫期內(nèi)電話回訪成功率指標(biāo)滿分25分，新契約回訪完成率指標(biāo)滿分20分；客戶投訴率指標(biāo)滿分15分。至于銷售誤導(dǎo)扣分類指標(biāo)，則根據(jù)銷售誤導(dǎo)引發(fā)的群體性事件和監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處的銷售誤導(dǎo)違法違規(guī)情況進(jìn)行扣分。其中，銷售誤導(dǎo)類群體性事件的涉案公司單次扣除2分，累計(jì)扣分不超過10分，如果涉及多家公司，僅針對經(jīng)監(jiān)管認(rèn)定須承擔(dān)主要責(zé)任的公司進(jìn)行扣分；另外，根據(jù)公司因銷售誤導(dǎo)受到的行政處罰和其他監(jiān)管措施情況進(jìn)行扣分，考慮公司業(yè)務(wù)規(guī)模大小的影響，計(jì)算各公司的違規(guī)指數(shù)并作為扣分依據(jù)，最高扣分10分。“通過這幾項(xiàng)指標(biāo)，基本能看出保險(xiǎn)公司治理銷售誤導(dǎo)成效如何。”據(jù)一家壽險(xiǎn)公司管理層透露，根據(jù)保監(jiān)會要求，各人身險(xiǎn)公司須以2011年6月底、2011年年底和2012年6月底為時(shí)間點(diǎn)，按照滾動(dòng)12個(gè)月的方式統(tǒng)計(jì)有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)反饋至保監(jiān)會。從7月多達(dá)28類銷售誤導(dǎo)行為的禁令，到眼下嚴(yán)格的治理效果評價(jià)指標(biāo)體系，監(jiān)管層對重拳整治人身險(xiǎn)市場的重視程度可見一斑。這也與年初全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上提出的“要讓銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠，人人喊打”的監(jiān)管基調(diào)相契合。數(shù)據(jù)顯示，過去5年保監(jiān)會收到的各類保險(xiǎn)投訴中，有20%至30%涉及“銷售誤導(dǎo)”。下一步監(jiān)管部門就會草擬相關(guān)的懲處及責(zé)任追究制度，以建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。在加大監(jiān)管力度的同時(shí)，保監(jiān)會也希望群眾在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，能夠認(rèn)真閱讀相關(guān)合同條款，特別是經(jīng)由銀保渠道購買的理財(cái)產(chǎn)品，尤其要注意產(chǎn)品名稱、性質(zhì)，不要輕信銷售人員的一面之詞，以避免誤導(dǎo)銷售帶來的麻煩。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 史上最難就業(yè)季 家長提前為子女做規(guī)劃
摘要：

2013畢業(yè)季被稱為“史上最難就業(yè)季”。據(jù)教育部門統(tǒng)計(jì)，2013年全國高校畢業(yè)生有699萬人，超出去年19萬人，再次刷新畢業(yè)生記錄。而計(jì)劃招聘崗位數(shù)量卻降低了15%左右，造成大批畢業(yè)生面臨就業(yè)難問題。嚴(yán)峻的就業(yè)形勢也讓很多家長開始為孩子未來打算。小升初、初升高都是重要的教育階段，父母少不了在教育上進(jìn)行大筆投資，保證孩子未來有個(gè)好前程。而涉及教育的開銷也往往很高昂，早早為孩子的教育金做打算成了不少父母的共識。

開心保專家介紹，如今的教育費(fèi)用昂貴，一些家長為了讓孩子提高競爭力，選擇了攻讀碩士、博士，還有一些家長選擇送子女出國留學(xué)，都是一筆不小的費(fèi)用。因此盡早規(guī)劃教育金，防患于未然很重要。開心保專家也推薦了幾款實(shí)用的理財(cái)、教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，從長遠(yuǎn)角度保證孩子的教育之路更加順暢。

泰康陽光旅程教育金

投保年齡：0-13周歲

保險(xiǎn)期限：30周歲

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、專為孩子設(shè)計(jì)。為孩子投資一個(gè)金色未來。

2、保費(fèi)低廉。全年保費(fèi)660元起，繳費(fèi)期10年。每天不足兩元錢就可以提供教育金儲備。

3、按需定制。該保險(xiǎn)產(chǎn)品可以按照孩子的起保年齡及需求按需定制，量身打造專屬的教育金計(jì)劃，既能享受分紅，也能夠抵御通脹。

4、附加低疾病保障。為寶寶附加白血病保障，3歲寶寶附加10萬元白血病保障只需31元，實(shí)惠的保障，開心保網(wǎng)上投保尊享。

5、保費(fèi)豁免。若父母不幸身故，可豁免父母身故后該計(jì)劃主險(xiǎn)剩余未交的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

泰康e理財(cái)C款投資連結(jié)保險(xiǎn)

投保年齡：0-70周歲

保險(xiǎn)期限：終身

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、投資穩(wěn)健的理財(cái)保險(xiǎn)，適合個(gè)性化投資選擇。泰康明星投資產(chǎn)品，連續(xù)多年收益率居同類產(chǎn)品前位。

2、雙賬戶免費(fèi)轉(zhuǎn)換，提供優(yōu)選成長型賬戶和貨幣避險(xiǎn)型投資賬戶，一年五次免費(fèi)賬戶轉(zhuǎn)換。

3、年金、養(yǎng)老金、教育金轉(zhuǎn)換。保險(xiǎn)人年滿18周歲可提出教育金轉(zhuǎn)換申請。

父母疼愛孩子，一定會孩子的長遠(yuǎn)發(fā)展考慮。從投資角度來看，教育金的準(zhǔn)備越早，對于孩子教育規(guī)劃越有利，也越能夠減輕家庭的負(fù)擔(dān)。一時(shí)的投資換來孩子終身的保障，才是真正為子女將來打算。 

2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 理財(cái)規(guī)劃需平衡 穩(wěn)妥也是種策略
摘要：

安全資產(chǎn)配置的重要性

一位著名的投資專家（橡樹資本董事長霍華德·馬克斯）說，投資理財(cái)中有兩大風(fēng)險(xiǎn)，你會比較擔(dān)心哪一種風(fēng)險(xiǎn)？虧損的風(fēng)險(xiǎn)還是錯(cuò)失良機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)？在宏觀經(jīng)濟(jì)不確定的年代，我們更需要擔(dān)心的是投資風(fēng)險(xiǎn)。從這一點(diǎn)來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品在股票、債券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品里，它屬于經(jīng)濟(jì)因素不確定年代里風(fēng)險(xiǎn)成本最低、資產(chǎn)安全性系數(shù)最高的。“但保險(xiǎn)產(chǎn)品更應(yīng)該關(guān)心的是其保障的功能，尤其是長期保障的功能，這是其它金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品里所沒有的。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說。以2008年前后的金融產(chǎn)品為例，那時(shí)，中國A股瘋漲。大多數(shù)人把自己手里的資金狂放地投入到當(dāng)時(shí)蹭蹭上升的股票市場、預(yù)期收益率多超過30%的基金里。豈料上證指數(shù)從2005年歷史最低點(diǎn)998.24點(diǎn)，一路飆升到2007年最高點(diǎn)6124.04點(diǎn)，然后又一路狂泄，在2008年一度跌去70%。雖然2009年有所回調(diào)，但回調(diào)之后是長達(dá)三年的漫漫熊途，2012年年底僅收盤在2269.13點(diǎn)，不足2007年高點(diǎn)的四成。除了房地產(chǎn)，很多人在的投資都以“收益率負(fù)數(shù)”告終，最慘的還有股票被套牢，基金下跌30%，自己資產(chǎn)的現(xiàn)金流也呈死水一潭。“如果從這個(gè)過程看，在宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩不確定的年代，在股票市場呈過山車之狀、投資資產(chǎn)安全性喪失，金融產(chǎn)品收益為負(fù)值的時(shí)期，保險(xiǎn)產(chǎn)品不失為一個(gè)最為安全的資產(chǎn)布局。當(dāng)然，你要從長期綜合收益看，這個(gè)長期，指15年-30年。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說。在保險(xiǎn)公司，精算師要參與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并作最終定價(jià)。他們首先根據(jù)市場需求來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，然后要根據(jù)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任組合、期限及保險(xiǎn)三率（死亡率、費(fèi)用率、成本率）等來確定保險(xiǎn)產(chǎn)品的合約形式及定價(jià)。2007、2008年，資本市場火爆，保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)市場反饋加大了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展勢頭，且以分紅型兩全保險(xiǎn)為主。也就是在這種情況上，“保證收益”+“分紅”的保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行開始銷售。投資專家認(rèn)為，在任何時(shí)候，溫和的投資預(yù)期是設(shè)定投資途徑的一項(xiàng)要素。成功的投資人必須考慮投資是一個(gè)長期考慮的因素，并綜合考慮通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)混亂以及你自己投資決策錯(cuò)誤為收益帶來的高風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)，你可以考慮持有保險(xiǎn)資產(chǎn)。

平衡是理財(cái)規(guī)劃的關(guān)鍵

“理財(cái)產(chǎn)品并不等于無風(fēng)險(xiǎn)的存款。只有了解了投資標(biāo)的，特別是影響收益的困素，才能做出正確的選擇。”此言來自一家國際頂尖銀行的財(cái)富管理總監(jiān)。2012年，因某款理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)波為主要現(xiàn)象暴露了理財(cái)產(chǎn)品也絕非早澇保收的，它最大的風(fēng)險(xiǎn)是不僅沒有“理財(cái)”、“獲益”，而且連本金也可能打了水漂。隨之，個(gè)別資金集合信托產(chǎn)品又曝出巨虧，本金都可能無法如期收回。其實(shí)，還有款理財(cái)產(chǎn)品在中國市場尚買不到，這就是累計(jì)期權(quán)（Knock Out Discount Accumulator，KODA，也稱Accumulator）。這種KODA的理財(cái)產(chǎn)品一般在外資銀行才能買到，它在漲時(shí)，可能被終止；它在跌時(shí)，如果你一時(shí)沒盯牢，它會跌破買價(jià)，繼續(xù)跌下去，并沒有止蝕限制，本金可能沒有了，還要支付數(shù)倍虧損金。所以盡職的財(cái)富管理公司或理財(cái)顧問會問你，你的年齡、工作年限及曾經(jīng)的投資經(jīng)歷，然后從期限長短、流動(dòng)性和現(xiàn)金儲蓄為你尋找適合的理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)本身并不是簡單意義上的理財(cái)產(chǎn)品，它最特別的功能是提供保障理賠，強(qiáng)制儲蓄，使你的理財(cái)規(guī)劃更加鞏固，更加能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)加進(jìn)的“分紅”功能，從字面上強(qiáng)化了投資分紅的含量，從銷售渠道的營銷口徑上放大了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)母綄傩?。理?cái)專家告訴我們“分紅是藝術(shù)，冷靜對待分紅也是藝術(shù)。”保險(xiǎn)里的“分紅”不過像電影《泰囧》里王寶強(qiáng)手里一直捧著的健康樹（仙人球），它帶來的希望和慰藉遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于健康樹本身。但偏偏有保險(xiǎn)公司就會在投資年景好的時(shí)候放大保險(xiǎn)分紅的特性，如“紅利大禮包”，“市場最高分紅率”；又可能在投資年景不好的時(shí)候喜歡比較各公司的分紅率。其實(shí)，分紅，根據(jù)產(chǎn)品的不同、期限的不同、資金規(guī)模的不同，基本沒有可比性。但不管怎么樣，無論你的分紅產(chǎn)品是哪一家的哪一款，只要它是保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品，除了到期給付金和投保期限內(nèi)承諾的風(fēng)險(xiǎn)保障外，本金只會多而不會少。

穩(wěn)妥也是一種投資策略

“不管周圍多么熱鬧，我會堅(jiān)守一些最起碼的東西，做一些配置，買一點(diǎn)不同的產(chǎn)品，這樣有一個(gè)對沖的手段。”當(dāng)紅財(cái)經(jīng)評論人葉檀女士如是講解她個(gè)人的理財(cái)觀，她說：回到保險(xiǎn)的屬性來，購買保險(xiǎn)最大的原因就是它不同于股票、債券、期貨、黃金等，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供保障理賠，雪中送炭。所以，也別讓分紅的甜頭打敗了自己的理財(cái)規(guī)劃。為了更有場景感，我們可以拿剛獲得11項(xiàng)奧斯卡獎(jiǎng)提名的《少年P(guān)i的奇幻漂流》來作參考。無論到哪里，你都得有一筆應(yīng)急資金，理財(cái)顧問一般建議你至少得儲蓄夠六個(gè)月的開銷，保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄性（每年、每月必須存入合約中規(guī)定的保費(fèi)）將使你可以慢慢積累這些，少年P(guān)i幸運(yùn)的是跳上了一個(gè)滿載著淡水和罐頭食品的救生筏，這才開始了長達(dá)227天的航行。理財(cái)也是一輩子的事，在人的一生中，我們總會經(jīng)歷金融海嘯、也會經(jīng)歷投資的黃金年代，但這時(shí)，你要如少年P(guān)i那樣找到內(nèi)心的老虎，不管是危險(xiǎn)還是誘惑與機(jī)會出現(xiàn)時(shí)，都要保持頭腦清醒。在近十年的分紅產(chǎn)品運(yùn)作中，雖然每一年的投資操作會有所調(diào)整，但基本都會以穩(wěn)健為目標(biāo)。就像老虎對于少年P(guān)i的價(jià)值，從某種程度上分析，老虎是少年P(guān)i的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問，不然，少年P(guān)i早就死在航程中或者被仿若世外桃源的食人島吞噬，只剩一粒牙齒。橡樹資本董事長霍華德·馬克斯提示投資者，在任何時(shí)候，都要了解世界充滿變數(shù)，我們不應(yīng)該冒險(xiǎn)。我們應(yīng)該確保我們的資產(chǎn)一部分是安全資產(chǎn)，當(dāng)然，大幅追逐安全資產(chǎn)的配置，會導(dǎo)致回報(bào)率過低，即使是無所作為，在投資的世界中，按兵不動(dòng)，也是某種策略。冒險(xiǎn)還是穩(wěn)妥，都是一種選擇。
2024-09-03 14:28:57
保險(xiǎn)評論 巧用年終獎(jiǎng) 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃財(cái)富人生
摘要：沉甸甸的年終獎(jiǎng)到手了，很多人還享受在喜悅中，也許有人一時(shí)興奮，一下子投擲千金卻未有所獲，只享受到片刻的歡樂；也有一些人，將年終獎(jiǎng)拿出一部分進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，作為長期投資獲得更多收益。理財(cái)專家提示，利用年終獎(jiǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃成為當(dāng)下都市白領(lǐng)的新型消費(fèi)方式，不會影響日常消費(fèi)支出還會增加保險(xiǎn)保障和理財(cái)規(guī)劃，會理財(cái)才更會賺錢。投資基金：菜鳥也能學(xué)會理財(cái)年終獎(jiǎng)仍有剩余，又不太精通股市與黃金市場等等的投資技巧，那么，在通脹壓力不斷增長的背景下，投資一支優(yōu)秀的基金一定是你的第一選擇。專家指出，作為投資主力的股票基金，更適合年輕人投入，畢竟收益大的同時(shí)，基金股票的風(fēng)險(xiǎn)也被放大，并不適合短期投資，建議家庭負(fù)擔(dān)較輕的年輕白領(lǐng)可以將投資重心放在這類產(chǎn)品上，千萬不要認(rèn)為年終獎(jiǎng)是意外之財(cái)，就盲目投資到高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這是錯(cuò)誤的投資方式。而投資優(yōu)秀基金，特別是基金定投，正是相對平穩(wěn)的投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)市場的最好方式。特別是對于月光族來說，最重要的理財(cái)原則是控制消費(fèi)欲望，改變消費(fèi)習(xí)慣和觀念。鑒于這類人群控制力較差，容易產(chǎn)生消費(fèi)沖動(dòng)，對資金沒有規(guī)劃。建議扣除必須的節(jié)日消費(fèi)開支后，將年終獎(jiǎng)的剩余作為第一筆基金購買的投入，同時(shí)設(shè)置在工資卡中做基金定期定投，一方面分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以起到強(qiáng)制儲蓄，抑制消費(fèi)的作用。重疾險(xiǎn)保障該如何規(guī)劃？對二三十歲的年輕人來說，很少會因?yàn)榧膊《劳?，平常也就是傷風(fēng)感冒多一些，發(fā)生重大疾病的可能性也不高。因此，年輕人在保障方面最大的需求是意外類的保險(xiǎn)，而意外保險(xiǎn)的一大特色就是保費(fèi)低廉，因此，這類保險(xiǎn)是最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。社保是事后給錢，而商業(yè)保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)是確診后就先墊付，如果出現(xiàn)大病，商業(yè)保險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)很多家庭沒錢治病的困境。商業(yè)重疾險(xiǎn)一般都有豁免條款，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時(shí)繳費(fèi)。重疾險(xiǎn)哪種好？對20歲到30歲的投保人而言，儲蓄型重大疾病保險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保人可以選擇儲蓄型+消費(fèi)型的組合重疾保障。而在35歲至45歲階段時(shí)，消費(fèi)型大病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對于儲蓄型大病險(xiǎn)，已經(jīng)不占很大優(yōu)勢，可以逐漸降低消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加儲蓄型重大疾病保險(xiǎn)的投入。年終獎(jiǎng)理財(cái)  按比例分配浦發(fā)銀行理財(cái)師分析，年終獎(jiǎng)理財(cái)要根據(jù)金額大小和風(fēng)險(xiǎn)承受能力量體裁衣，比如，5萬元以下的以穩(wěn)健為主，可采用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強(qiáng)制儲蓄，還可考慮購買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)，但保費(fèi)支出不應(yīng)超過家庭資產(chǎn)總結(jié)余的20%；5萬元以上年終獎(jiǎng)的投資組合則更加靈活，可以購買銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，可適當(dāng)投資偏股型、偏債型基金，可購買股票，還可購買黃金等。中國銀行理財(cái)師建議，年終獎(jiǎng)理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為主，適當(dāng)選擇一些略有風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。如年終獎(jiǎng)有一萬塊錢，六七千元以穩(wěn)定為主，剩下的可以投入股市、黃金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，雞蛋不能放一個(gè)籃子里，將風(fēng)險(xiǎn)性理財(cái)和穩(wěn)健型理財(cái)進(jìn)行合理配置，有利于分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)搭配中，銀行儲蓄產(chǎn)品在個(gè)人貨幣資產(chǎn)中應(yīng)占約50%，股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品約占15%，投資類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品約占35%，這是理財(cái)生活中較為穩(wěn)妥的“軍規(guī)”，此外，每個(gè)家庭要預(yù)留每月支出6--9倍的資金，作為“緊急備用金”。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，可以讓家庭能有較充足的時(shí)間面對困難。 
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 保險(xiǎn)購買 理財(cái)產(chǎn)品的收益與安全性最重要
摘要：現(xiàn)如今的保險(xiǎn)多式多樣，一份好的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測定風(fēng)險(xiǎn)保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個(gè)家庭的綜合理財(cái)保障計(jì)劃可以看作一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善。王女士打進(jìn)理財(cái)熱線說，自己的家庭保單大大小小有15張，分別是不同家庭成員在不同的保險(xiǎn)公司、銀行所購買的。雖累計(jì)金額較高，但保障類產(chǎn)品很少，多為短期儲蓄類，而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲，目前對重疾保險(xiǎn)、養(yǎng)老類產(chǎn)品有需求，但由于年齡的關(guān)系，能選擇的產(chǎn)品不多。“我們應(yīng)該怎樣處理這些保單，再繼續(xù)購買保險(xiǎn)還是取消一部分后再購買呢？”現(xiàn)在，市場上流行投資類險(xiǎn)種,如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。因此,保險(xiǎn)代理人多半會積極鼓勵(lì)您嘗試 嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應(yīng)是“保障第一，收益第二”。選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他投資方式作比較 ，畢竟人身保險(xiǎn)的重要性在于抵御風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制儲蓄，它在個(gè)人和家庭面臨危機(jī)時(shí)發(fā)揮的強(qiáng)大威力是其他任何投資手段所無法企 及和替代的。結(jié)合王女士現(xiàn)有的保單情況來看，其家庭保障其實(shí)有很多不合理和不合算的地方。通常一個(gè)家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫(yī)療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養(yǎng)老保障和家庭資產(chǎn)保全。在購買時(shí)最好遵循一定先后順序，如父母的保障要先于孩子的保障考慮；普通醫(yī)療保障、人身意外保障等基礎(chǔ)類產(chǎn)品要先于儲蓄類產(chǎn)品考慮；子女教育保障等短期目標(biāo)要先于退休養(yǎng)老保障等長期目標(biāo)考慮。重大疾病保險(xiǎn)的投保保費(fèi)會隨著年齡的增加而提高，王女士夫妻二人現(xiàn)在考慮投保重疾類產(chǎn)品的話，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng),有的保費(fèi)支出還要超過保額，因此不太劃算。建議王女士現(xiàn)階段選擇大額短期理財(cái)產(chǎn)品與短期定期壽險(xiǎn)搭配來實(shí)現(xiàn)其養(yǎng)老保障需求。注意要兼顧理財(cái)產(chǎn)品的收益與安全性。一份好的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測定風(fēng)險(xiǎn)保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個(gè)家庭的綜合理財(cái)保障計(jì)劃可以看作一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善，而王女士的家庭保單并未做到科學(xué)合理的規(guī)劃，因此雖然購買了15張之多，卻不能很好地滿足她的保障需求。全面考慮家庭和個(gè)人需要投保的險(xiǎn)種，應(yīng)進(jìn)行綜合安排,避免保單之間的交叉重復(fù),讓有限的資金發(fā)揮最大的效用。 如果丁先生經(jīng)常要出差,他就應(yīng)該投保人身意外傷害保險(xiǎn)，而不要每次購買乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一方面會節(jié)約保費(fèi),另外 還可以保障其他時(shí)候和其他情況下出現(xiàn)的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量地以綜合的方式投保。在漫長的一生中，每個(gè)人都為自己做了理想的人生規(guī)劃。但是面對不測風(fēng)云、旦夕禍福，誰有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險(xiǎn)，并不是一個(gè)確定的數(shù)目。應(yīng)主要考慮家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)及收支狀況來確定一個(gè)大致的額度。同時(shí)，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險(xiǎn)種。
　　為了維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障投保人的切身利益，望大消費(fèi)者在投保過程中注意以下幾點(diǎn):1、 明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險(xiǎn)需求，要實(shí)事求是地結(jié)合自身能力，選擇適合自己需求的保險(xiǎn)種類，并認(rèn)真學(xué)習(xí)保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)，弄懂理解保險(xiǎn)合同的專業(yè)條款，明確保的責(zé)任義務(wù)。2、 要正確對待保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，不買人情險(xiǎn)。目前，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量較多，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員較雜，某些保險(xiǎn)公司大量涌入了社會上的一些閑散人員，合素質(zhì)較低。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在投保時(shí)經(jīng)常會夸大其詞，特別在人身保險(xiǎn)品種上，返回紅利常常被高估，甚至以回扣或他送禮進(jìn)行誘惑，消費(fèi)者面對這種情要正確對待，不要買人情險(xiǎn)。3、 正確填寫投保單，不能含糊其詞。投保單是投保人向保險(xiǎn)人表示愿意同保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，是建立保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)文件。因此，投保書要按規(guī)定填寫，不能有欺騙或遺漏事項(xiàng)和模棱兩可的用詞。4、 簽訂合同要慎重。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即規(guī)定了保險(xiǎn)合同的定事項(xiàng)。消費(fèi)者在簽約前，要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)單的條款，看保單是否符合法定要求，對《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外的約定要謹(jǐn)慎，對不清楚的條款要問清楚。還應(yīng)對所有合同條款進(jìn)行逐個(gè)審核，不實(shí)或差錯(cuò)的要立即提出變更，對不合理、不公平的保險(xiǎn)合同，消者有權(quán)提出拒簽。正式投保之前必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，盡管有些險(xiǎn)種條款冗長而晦澀，表面看冠冕堂皇，無懈可擊，但實(shí)際內(nèi)容往往暗藏玄機(jī)。例如重大疾病保險(xiǎn)，條款雖然列舉了那么多重大疾病，實(shí)際上好多是擺設(shè)。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險(xiǎn)條款中所稱的肝炎則是特指必須同時(shí)出現(xiàn)肝臟急劇縮小、肝細(xì)胞嚴(yán)重?fù)p壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見，條款所指的“肝炎”與我們實(shí)際所理解的肝炎相距很遠(yuǎn)。特別是對條款中的“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”款項(xiàng)，一要搞清楚以后再投保。5、 繳納保險(xiǎn)費(fèi)要認(rèn)真。繳納保費(fèi)是一件非常重的事，特別是第一期的保費(fèi)不要輕易交給業(yè)務(wù)員，而應(yīng)親自到保險(xiǎn)公司繳納并立即索取收據(jù)。 
 
2024-09-03 14:28:57
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