相比較一般的保險產(chǎn)品而言，保險理財產(chǎn)品的問世更是受到了廣大投資理財愛好者的追捧，保險理財產(chǎn)品兼具了保險和理財?shù)碾p重概念，深得人們喜歡，當(dāng)然也有很多投資理財愛好者有個疑問，到底什么是保險理財產(chǎn)品呢？保險理財產(chǎn)品如何購買呢？針對以上兩個熱點較高的問題，開心保專業(yè)理財編輯給大家進(jìn)行一下分析。

什么是保險理財產(chǎn)品：

保險理財產(chǎn)品是指分紅險、萬能險、投連險等這三個品類為主。分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果超出定價假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當(dāng)然,紅利收益與保險公司的實際經(jīng)營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險是人壽保險與投資的結(jié)合,它的保險內(nèi)容至少要包括一項保險責(zé)任。它分設(shè)賬戶來投資,有的賬戶風(fēng)險大,有的賬戶可能風(fēng)險小,投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風(fēng)險完全是由投保人承擔(dān)。

萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風(fēng)險對于投連險來說相對穩(wěn)健。

不同的理財保險面臨的風(fēng)險和投資收益有所不同,高風(fēng)險同時意味著高收益。其中,分紅險是風(fēng)險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結(jié)合自身的實際需求進(jìn)行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

購買保險理財產(chǎn)品注意事項：

一是要確認(rèn)銷售網(wǎng)點及銷售人員是否具有代理銷售保險的資格。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點在代理銷售保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險代理從業(yè)人員資格證書》。

二是要仔細(xì)閱讀保險條款。當(dāng)宣傳資料和銷售人員的介紹與保險條款有差異時，應(yīng)當(dāng)以保險條款為準(zhǔn)。

三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于1年期以上的長期壽險和健康險，是指投保人、被保險人簽收保單后10日內(nèi)，萬一后悔，或者對所購買的保險產(chǎn)品不滿意，可無條件要求退保。在猶豫期內(nèi)，保險公司最多扣除不超過10元的成本費，退還保險費。

四是投保前實事求是回答保險公司的提問，投保后配合保險公司回訪。在投保時，要對自己的情況向銷售人員如實告知和說明，對條款及說明書內(nèi)容不理解的要詢問。投保后，各保險公司在銀行代理銷售保險產(chǎn)品后，一般要對客戶進(jìn)行回訪，并做好相應(yīng)的記錄。

要特別注意的是，許多保險公司的萬能險、投資連結(jié)險的初始費用、保險費、管理費、手續(xù)費等在保險期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大。因此購買產(chǎn)品時要充分考慮各種因素，避免短期內(nèi)退保。

對于搞清楚了什么是保險理財產(chǎn)品和購買的注意事項后，再結(jié)合自身的實際需要和經(jīng)濟(jì)選擇保險理財產(chǎn)品才能保證萬無一失。

銀行理財產(chǎn)品定義：

按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在根據(jù)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)后，針對相關(guān)的客戶群體開發(fā)設(shè)計并發(fā)行銷售的資金投資管理和計劃，在銀行理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是作為客戶的管理方。投資的風(fēng)險和收益是由客戶和銀行相關(guān)的部門按照約定執(zhí)行承擔(dān)。

銀行理財產(chǎn)品發(fā)展：

自開辦以來，隨著越來越多普通百姓對理財?shù)年P(guān)注，銀行理財產(chǎn)品增長的迅速可謂是突飛猛進(jìn)，截至2012年11月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元。

在2013年末中國銀行協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告》顯示，近80%的銀行家對于銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展抱著贊同且支持的態(tài)度，但是，隨著銀行理財產(chǎn)品市場的高速發(fā)展，在其背后也隱藏很多不可知的風(fēng)險性，所以近一半的銀行家認(rèn)為，銀行理財產(chǎn)品在高速發(fā)展的同時，也要設(shè)身處地的考慮其一定的穩(wěn)定性，保證在平衡風(fēng)險的基礎(chǔ)之上長遠(yuǎn)推進(jìn)。

銀行理財產(chǎn)品分類：

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)收益的不同，主要分為：固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。按照投資方式和方法的不同，主要分為新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。

銀行理財產(chǎn)品按照幣種的分為：人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品。首先人民幣理財產(chǎn)品指的是銀行銀行以高信用等級的人民幣債券（(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)等投資收益為保障，面向廣大的投資愛好者進(jìn)行發(fā)行，在達(dá)到約定期限后向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品。外幣理財產(chǎn)品指的是以多國貨幣、高息、短期的形式出現(xiàn)的銀行理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品收益方式：

根據(jù)投資客戶收益的不同，銀行理財產(chǎn)品主要分為了保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品

首先保證收益理財產(chǎn)品指的是商業(yè)銀行在和投資者進(jìn)行交易之前要簽訂合理的約定合同，在理財過程中銀行要按照約定合同條件來向客戶承諾支付最低收益和要承擔(dān)的相應(yīng)風(fēng)險，保證投資者能按照約定合同獲得相應(yīng)的最低收益。

非保證收益理財指的是商業(yè)銀行會保證基本本金的保證，但是收益率會根據(jù)銀行理財市場的浮動來決定，存在有可能收益為零的情況等。

綜合上述，根據(jù)風(fēng)險等級的不同，銀行理財產(chǎn)品可分為：

1、 基本無風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品

諸如銀行存款和國債由于有銀行和國家信用的保證，具有最低的風(fēng)險性，但是相應(yīng)的收益率也相對較低。

2、較低風(fēng)險的理財產(chǎn)品

指的主要是貨幣市場基金或者偏債基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場和券類市場，此類的銀行理財產(chǎn)品由于市場本身就具有低風(fēng)險和低收益率的特征，再加上有專業(yè)的基金機(jī)構(gòu)的管理和投資，相對存在的風(fēng)險要小得多。

3、中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品

信托類理財產(chǎn)品、外匯結(jié)構(gòu)性存款、結(jié)構(gòu)性存款。

4、高風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品

QDⅡ等理財產(chǎn)品即屬于此類。由于此類理財產(chǎn)品本身風(fēng)險較高，由需要投資人具有專業(yè)的理論知識和對投資市場有較深的認(rèn)識，所以建議初始的投資理財人士要慎重選擇。 

保險理財根據(jù)不同的年齡段不同的需求一般都會有很多可供選擇的險種，保險理財，顧名思義就是兼具了保險和理財雙向任務(wù)，推出的產(chǎn)品，一般包含了分紅型、萬能型、投連型。以中國人壽保險理財險種劃分，就根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)需求、保障需求、年齡段，分出了很多。

中國人壽保險理財險種之分紅保險：

分紅保險，是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。

險種：國壽福祿寶寶兩全保險(分紅型)、國壽福滿一生兩全保險(分紅型)、國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型)、國壽鴻壽年金保險(分紅型)、國壽福祿尊享兩全保險(分紅型)、國壽福祿金尊兩全保險(分紅型)、國壽福祿雙喜兩全保險(分紅型)、國壽鴻盈兩全保險(分紅型)等。

中國人壽保險理財險種之少兒保險：

少兒保險是指以未成年人作為被保險人的保險。中國人壽少兒保險，大多也是分紅保險，在為孩子提供意外、醫(yī)療等健康保障同時，還有教育金、婚嫁金等生存給付，選擇國壽少兒險，讓您的愛陪孩子一同成長。

險種：國壽福星少兒兩全保險(分紅型)、國壽福祿寶寶兩全保險(分紅型)、國壽鴻星少兒兩全保險(分紅型)、國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)、國壽智力人生兩全保險(分紅型)、國壽鴻宇兩全保險(分紅型)。

中國人壽保險理財險種之養(yǎng)老保險：

現(xiàn)代人的壽命越來越長，而中國已經(jīng)步入老齡化社會。怎樣才能在退休之后保持原有的生活品質(zhì)？社會養(yǎng)老保險加上商業(yè)養(yǎng)老保險是當(dāng)前解決養(yǎng)老問題的最佳組合。中國人壽靈活多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品為您提供全面的養(yǎng)老保障。

險種：國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型)、國壽鴻壽年金保險(分紅型)、國壽個人養(yǎng)老年金保險(分紅型)、國壽鴻禧年金保險(分紅型)。

中國人壽保險理財險種之萬能保險：

萬能險是指具有保險保障功能并設(shè)立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。萬能險之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保障與投資的比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

險種：國壽瑞豐兩全保險(萬能型)。

中國人壽保險理財險種之投資連結(jié)險：

投資連結(jié)保險通常又稱投連險，是具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值，而不保證最低收益的人身保險。即投資連結(jié)保險除提供風(fēng)險保障外，還具有投資功能。

險種：裕豐投資連結(jié)保險。

投保人士在眾多的中國人壽保險理財險種面前，結(jié)合自身的實際年齡需求，和保險需要可隨意挑選適合的喜歡的中國人壽保險理財險種。

銀行理財通常是指由銀行代為發(fā)行、投資于市場信用級別較高領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，無論是流動性還是收益性都比較好，產(chǎn)品的期限從3個月到1年不等。銀行理財產(chǎn)品是最常見的一種中小額理財投資方式，也是最受客戶關(guān)注的理財產(chǎn)品。那么，銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎？應(yīng)該如何選擇銀行理財產(chǎn)品呢？

銀行理財產(chǎn)品是什么

銀行面向客戶發(fā)售的理財產(chǎn)品大多為短期理財產(chǎn)品，通常強(qiáng)調(diào)投資的穩(wěn)健性，可以做到基本保本，并且收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款理財，銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險存在不穩(wěn)定性。據(jù)不完全統(tǒng)計，銀行自己推出的銀行理財產(chǎn)品很多，市面上買到的超過上百款。

投資銀行理財產(chǎn)品需要注意的就是贖回到賬的時間，因為每家銀行的交易規(guī)則不同，所以贖回的時間也不盡相同。如中信銀行推出的理財產(chǎn)品，贖回時間有3個月、6個月、一年，部分產(chǎn)品的贖回在三年左右，但比重較小。客戶大多投資短期銀行理財產(chǎn)品，以6個月到一年為宜。

銀行理財產(chǎn)品的投資收益率比較穩(wěn)定，大多在4%到6%之間，并且一般以穩(wěn)健投資為主，可保本金，風(fēng)險性較低，到期后一次性支付全部收益。如果沒有達(dá)到規(guī)定的期限，銀行會收取一定比例的贖回費用。

銀行理財產(chǎn)品有哪些

銀行理財產(chǎn)品種類豐富，利率水平多種多樣。按照收益分類，可以分為固定收益和浮動收益；按照本金安全程度分類，可分為保本和非保本兩種。不同銀行推出的理財產(chǎn)品差異比較大，投資方向也不固定，部分風(fēng)險較大的與股票類似。一般來說，中信銀行的理財產(chǎn)品種類更多，收益也不錯，在業(yè)內(nèi)屬于比較知名的理財產(chǎn)品。其他如中行、工行、建行等等都有自己的理財產(chǎn)品，可通過銀行網(wǎng)點進(jìn)行咨詢和購買。銀行理財產(chǎn)品開戶一般不收取手續(xù)費用，但有固定投資期限。沒到期就抽出投資，需要交納一定的費用。

銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險嗎？

不同的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險是不同的。與股票相關(guān)的理財產(chǎn)品算是銀行理財產(chǎn)品中風(fēng)險最高的，如果不是非常有經(jīng)驗或者對風(fēng)險承受能力比較大的人，盡量避免選擇此類理財產(chǎn)品。與債券掛鉤的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險度適中，投資收益也適中，如果對債券投資比較熟悉的人可以選擇此類產(chǎn)品。信貸銀行理財產(chǎn)品是風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，如果是大型企業(yè)信貸相關(guān)產(chǎn)品穩(wěn)定性更高。風(fēng)險最低的應(yīng)該是存款類理財產(chǎn)品，比如招商銀行推出的日日金理財，基本上沒有風(fēng)險，適合保守投資的人群選擇。

對于銀行理財產(chǎn)品有風(fēng)險的問題，其收益和風(fēng)險是成正比的，風(fēng)險越高，收益越好。風(fēng)險越低，收益也越低。各家推出的產(chǎn)品類型和投資長短期限也不同，所以投資銀行理財產(chǎn)品，需要分析自己的風(fēng)險抗壓能力，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

從去年雙十一國華人壽理財險熱賣開始，保險理財受到了更多人關(guān)注。很多人都會有同一個問題：保險理財能賺錢么？與其他理財方式相比，保險理財?shù)膬?yōu)勢和特點又在哪里呢？開心保理財專家表示，保險理財屬于一種較穩(wěn)定的理財方式，本質(zhì)上還是萬能險，具有基礎(chǔ)的保障功能，但偏重于投資收益賬戶，適合穩(wěn)健型、長期型的投資客戶選擇。

互聯(lián)網(wǎng)保險理財靠譜么？

在網(wǎng)上買保險理財靠譜么？很多人都有這樣的疑問。理財產(chǎn)品尤其是保險理財產(chǎn)品，之前一直由保險業(yè)務(wù)員進(jìn)行推銷和介紹，用戶對于自主購買還存在一定的疑慮。對此，記者采訪了開心保理財專家，咨詢保險理財網(wǎng)上購買的特點。

開心保理財專家表示，網(wǎng)上購買保險理財產(chǎn)品，實際上是簡化了投保的流程，讓購買變得更加透明。此前一些人對于保險理財有誤解，總是認(rèn)為是理財陷阱。其實還是因為保險業(yè)務(wù)員在介紹保險理財產(chǎn)品的時候，對于收益方面大加宣揚，但避開了保險的保障功能，讓人以為保險理財就是以高收益為主的。這是一種片面的思想。以淘寶上銷售的多家保險理財產(chǎn)品為例，本質(zhì)上還是投資功能的分紅險、萬能險和投連險，也就是將保費分成兩部分，一部分作為基本的保障本金存入保險賬戶，一部分作為投資，享受持續(xù)的收益。按照產(chǎn)品的設(shè)計不同，風(fēng)險和收益也不同。

很多保險理財產(chǎn)品打出的預(yù)期年化收益率基本在5%—7%左右，但這個并不是消費者實際可以拿到手的收益。預(yù)期收益是保險精算師根據(jù)產(chǎn)品的設(shè)計、銷售預(yù)估出來的一個收益水平，實際運作的時候會有波動。但從目前市場的情況來看，基本上都與預(yù)期收益相差不多。這也是因為保險產(chǎn)品的設(shè)計都經(jīng)過復(fù)雜的計算，保險公司為了夸大投資收益而承擔(dān)太高的風(fēng)險。

保險理財會賺錢么？

保險理財會賺錢么？這個也是很多人關(guān)心的問題。開心保理財專家也表示，保險理財是可以賺錢的，但相比其他理財產(chǎn)品而言，收益率并不是很高。這也跟保險理財?shù)谋举|(zhì)特點分不開，理財保險實質(zhì)上是可以保底的保險產(chǎn)品，保底的利率在2.5%。超過2.5%的部分都是預(yù)期收益，至于是否能夠達(dá)到，就要看保險公司的實際運作能力和資金管理的能力。保險公司每個月都會在官網(wǎng)公布上個月的保險理財結(jié)算利率，這也是其他基金、銀行理財產(chǎn)品所不能夠達(dá)到的，因此對于用戶來說更加的放心。

開心保理財專家同時表示，保險理財產(chǎn)品并不能夠?qū)崿F(xiàn)財富的飛躍式增長，但對于穩(wěn)健增值和財富的傳承保障是很有幫助的。特別是保險理財產(chǎn)品能夠避免高額的遺產(chǎn)稅，這點也吸引到很多富豪的目光，每年動輒百萬元、千萬元的高額保單比比皆是，也是財富保值的一個好選擇。其實，保險理財最根本的還是對人身和財產(chǎn)的一種風(fēng)險管理，在遭受風(fēng)險的時候能夠獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。并且一次性投入，可以實現(xiàn)長期的保值，不必花費大量的時間和人力來打理，對于投資經(jīng)驗少的人群來說很合適。

理財軟件一般指的是以獨立的財務(wù)賬戶為主要核心，以增值獲利為主要目的，以資金流動為主要手段，以統(tǒng)計分析為主要決策的管理軟件。

通常，從接入平臺上分，理財軟件大致分為了以財金匯理財軟件為代表的PC端理財記賬軟件，以及在web在線理財及手機(jī)理財三大平臺，往往數(shù)據(jù)即可獨立亦可同步。

從使用的角度來分，理財軟件一般分為：個人理財軟件、委托理財軟禁兩種形式，一般個人理財軟件通常是用于個人記賬及財務(wù)分析，幫助老百姓有效的掌握日常的收入和開支等，委托理財軟件一般是銀行或券商推出的理財品種及對于基金管理等。

從理財軟件的發(fā)展看來：

理財軟件從發(fā)布開始，深受職場白領(lǐng)人士的青睞，讓以前對于家庭收支非常模糊混亂的白領(lǐng)來說，通過使用相應(yīng)的理財軟件后，幫助其家庭有效的合理分配收入和開支，將財政風(fēng)險降到了最小化。

目前隨著理財軟件的廣泛使用，很多軟件公司和銀行先后推出了不少理財軟件來供客戶下載和使用，專業(yè)銀行一般分為自主研發(fā)和第三方機(jī)構(gòu)提供的軟件，自主開發(fā)的如招行的，財富賬戶專業(yè)版，包含了賬戶總覽、現(xiàn)金治理、投資治理三大板塊，用戶在一個界面內(nèi)可以進(jìn)行多種操作。第三方的如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行為主的，客戶可以直接去網(wǎng)上銀行下載，一般第三方的理財軟件在專業(yè)性和用戶體驗上，功能更加的強(qiáng)大，一般還包含了記賬、財政分析、關(guān)系賬戶分析等細(xì)化的功能。

那么對于很多對理財軟件還陌生的用戶，究竟小小理財軟件能給我們帶來怎樣的便捷呢。以今朝和大大都等第三方理財軟件為例，兩個理財軟件的功能都非常的相似，主要是以民生財富管家的身份為例。今朝可聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)有民生、工行、農(nóng)行、建行、交行、招行、中行、浦發(fā)、興業(yè)、支出寶和財付通等，涵蓋了大大都主流銀行和第三方支出機(jī)構(gòu)，一般用戶在聯(lián)網(wǎng)的情況可以下載很多信息，涵蓋了股市、基金、外匯、存款、貴金屬等各類理財產(chǎn)品的最新相關(guān)信息，還可以隨意的查看繁多的金融資訊等。

在理財軟件廣泛使用的情況下，考慮到滿足更多用戶的理財需求，民生財富管家還能將理財人士所記錄的家庭收支、投資、欠債、核實資產(chǎn)的各類別全方位的記實，這樣使用財富管家軟件的用戶就可以便捷的觀察自己個人或者家庭的資產(chǎn)狀況，分析整個財政情況，欠款情況，投資效益，日常開支等多種記錄，并且財富管家還能根據(jù)所記錄的財政信息，幫助合理的規(guī)劃出一套合適的理財方案，這樣一來，輕而易舉將復(fù)雜的理財事項變得簡單、明了。

專業(yè)的理財軟件不僅是節(jié)省了理財者的時間，還能讓理財者輕輕松松學(xué)會理財，溫馨的信用卡透支限額提示、重大節(jié)日溫馨提醒都讓曾經(jīng)枯燥的理財變得活潑溫馨起來。

最后，專家建議，好的理財軟件確實是百姓生活中合理規(guī)劃資產(chǎn)的良好幫手，能帶更我們許多的便捷，但是在生活中養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣才是理財?shù)淖钪匾彩亲罨镜臈l件，建議理財者在使用相關(guān)的理財軟件的時候在年初就能擬定好一個合理的收支預(yù)算表，便于日后良好的自我監(jiān)督和財政把控，最后，理財記賬最可貴的就是堅持，養(yǎng)成好的理財習(xí)慣，合理使用理財軟件，方能輕松便捷理好財！  

首先什么是理財保險：

理財保險指的是及保險投資于一體的新型保險產(chǎn)品，它屬于人壽保險的新險種。理財保險是保險公司利用其規(guī)模、投資等優(yōu)勢，及專業(yè)的投資專家條件來保護(hù)爭取最大化的投資利益。目前中國的理財保險主要可以分為分紅險、投連險和萬能險這三種品類。通過選擇保險形式的理財，和其他理財產(chǎn)品區(qū)別就在于投保人既對自己的資金進(jìn)行了合理的規(guī)劃和投資，也很好的規(guī)避了未來不可預(yù)測的如疾病、災(zāi)難等帶來的財務(wù)困難，做到了既保障又保值的作用。

理財保險主要種類：

分紅險

是投保人在享有了一定的保障基礎(chǔ)之后，額外可以分享保險公司經(jīng)營成果的一種保險形式，但是如果某一時間段，如果保險公司的經(jīng)營狀況不是特別理想的時候，投保人所能分享到的經(jīng)營成果效益就會非常的有限，甚至嚴(yán)重可能會沒有成果。但是，正常情況下投保人在購買分紅險時都設(shè)有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔(dān)心。

投連險

是一種投資儲蓄與投資保障相結(jié)合的保險形式，一般情況下，保險公司會為投保人單獨的設(shè)立投資賬戶，并有專門的投資專家來幫助負(fù)責(zé)運營，投資收益后扣除掉少量的費用后全部劃入個人賬戶。投保人不享有分享保險公司盈利成果的權(quán)利，投資賬戶不承諾固定的投資回報，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔(dān)。

萬能險

萬能險與分紅險在收益方面有相似之處，比如都會設(shè)有最低收益保障，投保人和保險公司共同的享有分享保險公司經(jīng)營成果分享的權(quán)利，但是不同之處是，在保費繳納上萬能險比分紅險更加的靈活，一般投保人可以根據(jù)人生不同的年齡階段和保障需求還有結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況合理的對保障金額和繳納的費用進(jìn)行調(diào)整，是保障和理財同時能很好的和自己的經(jīng)濟(jì)情況時實際需求相結(jié)合，讓其資金的作用發(fā)揮到最大化。

了解了相關(guān)的理財保險產(chǎn)品后，那么作為廣大理財愛好者們?yōu)槭裁磿x擇理財保險呢，主要原因在于理財保險和儲蓄、國債等其他理財產(chǎn)品有以下的不同：

1、安全性，保險是合同行為，投保人的權(quán)益是受法律等保護(hù)的，及時因為各種原因?qū)е卤ｋU合同的丟失那也不用擔(dān)心，而鈔票現(xiàn)金就不那么安全了，如果發(fā)生丟失一般很難找尋回來。

2、長期性，一般的保單都有固定的時間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲蓄正常則是短期的理財工具，只有簡單的儲蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購買過保險的人士都知道，一張保單的未來收益一般是可以大致推算出來的，根據(jù)年齡、繳納年限等都可以很好的計算出來，但是儲蓄和國債本息和利率一般都是浮動性較大的，所以穩(wěn)定性和可計算性相對較差。

4、強(qiáng)制性，這里所指的強(qiáng)制性并不是所謂的機(jī)構(gòu)或者保險公司強(qiáng)制投保人進(jìn)行參保，而是保險對一個投保人而言是帶有強(qiáng)制色彩的，一般情況下保費是需要長期繳納，如果購買類似養(yǎng)老保險通常是有約定的期限提取，沒有提前領(lǐng)取的可能，所以不像其他的理財方式，自己堅持不下去就像放棄取出來消費掉，因此保險是可能監(jiān)督和強(qiáng)制個人理財?shù)暮霉ぞ摺?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">除了以上講到的特點之外，理財保險一般還能幫助投保人進(jìn)行合理的避稅、保費豁免、保障權(quán)益的轉(zhuǎn)換等功能，是一個非常獨特的理財工具，如果能夠很好的運用好保險理財，將能大大的提高投保人的理財功效，保障投保人經(jīng)濟(jì)利益的同時，幫助提高投保人的生活質(zhì)量。

養(yǎng)老問題成為困擾越來越多人的一件大事，年輕人更要未雨綢繆，為將來的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃。中國人壽推出的一款兩全型分紅險福滿一生適合作為養(yǎng)老理財規(guī)劃，不僅具有財富保值、累積生息的功能，還可以保證資金運作的靈活性，抵御通貨膨脹，為晚年生活提供更多保障。

福滿一生包含哪些內(nèi)容

中國人壽福滿一生是“美滿一生”的升級版，延續(xù)了分紅型保險產(chǎn)品年年返還的特色，同時加大了對保障功能的重視，既符合投資、理財需求，也滿足人們的養(yǎng)老需求，屬于一款兼具理財與保障的長期壽險產(chǎn)品。

福滿一生包括“六金”，既特別生存金、關(guān)愛金、福壽金、滿期生存保險金、身故保險金和意外身故保險金。福滿一生福壽金可以設(shè)為55歲到60歲，金額為基本保險金額的20%，在此之前都可以領(lǐng)到保險金額10%的關(guān)愛金和1%的特別生存金。如果被保險人生存到滿七十五周歲的年生效對應(yīng)日，中國人壽將一次性支付基本保額的100%作為滿期生存保險金，同時合眾終止。

而身故保險金和意外身故保險金，則是福滿一生為客戶提供的附加關(guān)愛。未滿十八周歲的身故，將按照保費支付身故保險金；年滿十八周歲身故，并且投保超過一年，疾病身故賠付100%保險金額，意外身故賠付200%保險金額。此外，18-55或60周歲（福壽金領(lǐng)取年齡）之間，如被保險人遭受意外傷害，并在180天身故，賠付800%保險金額。開心保保險專家表示，福滿一生是一款兩全型保險，交費第十天就返錢，一直返還到55歲或者60歲，此后按照雙倍給付到75周歲。每年有分紅，還有高額的人身保障，屬于市場上保障和收益都很不錯的一個險種。

福滿一生適合作為養(yǎng)老規(guī)劃么？

福滿一生對投保人的年齡限制比較寬松，出生滿28天到55周歲都可以購買該保險，由本人或者是具有保險利益的人作為投保人購買即可，父母也可以為孩子投保。而福滿一生的繳費期限是5年或者10年，分期繳費的方式可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。福壽金的領(lǐng)取時間可以選擇55周歲或60周歲，一旦確定就不能變更。該保險至投保人年滿75周歲就自動終止。

開心保保險專家表示，福滿一生的設(shè)計屬于中長期的分紅壽險，對疾病、身故都有保障，最高可以賠付10倍基本保額。同時，客戶享有高額分紅和福利累積生息，實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。對于已經(jīng)有社保的年輕人來說，這款保險可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金較低的不足，并且附加的保障功能，也在很長的時間內(nèi)提供了生存保障。

福滿一生保單具有借款功能，當(dāng)客戶急需用錢可以申請保單貸款，帶來靈活充足的現(xiàn)金，滿足了投資者長期理財?shù)馁Y金靈活性，同時保障急需有效。

但開心保專家同時表示，福滿一生偏重理財投資收益，僅僅作為養(yǎng)老理財規(guī)劃比較適合，如果想要獲得更加全面的保障，可以投保意外保險和重疾保險、醫(yī)療保險，為養(yǎng)老生活做好充足打算。

開門七件事，事事離不開精打細(xì)算。家庭理財是所有一家之主都要面對的問題。開心保保險專家以三口之間理財方法為例，為你詳細(xì)分析家庭理財該如何做好規(guī)劃。

 家庭理財規(guī)劃案例 

王林今年37歲，妻子林柳35歲。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬元，家庭每月支出8500元，其中消費在衣食方面3000元，孩子每月學(xué)費2000元。有一輛家庭用車和一輛貨物運輸車共值20萬元，房產(chǎn)一套，市值80萬元，銀行一年期定期存款100萬元，平常流動資金30萬元。

理財指導(dǎo)

夫妻二人作為個體工商戶共同經(jīng)營，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來的潛在風(fēng)險。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結(jié)余24.8萬元，有較強(qiáng)的儲蓄能力，但同時存在家庭收入不確定的風(fēng)險。隨著兩個孩子漸漸長大，支出會逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時可以出國留學(xué)。而面臨同行業(yè)競爭日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問題擔(dān)憂，希望通過理財為兩個孩子積攢讀大學(xué)的教育金，并通過合理的理財規(guī)劃讓家庭有所保障。

現(xiàn)金規(guī)劃

建議王林留存金額5萬元左右(約6個月的消費支出)作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，用來應(yīng)對日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

30萬元的流動資金可用來購買中行的“日積月累”系列產(chǎn)品，資金隨時到賬，方便、快捷，預(yù)期年收益率可達(dá)1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險規(guī)劃

由于夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，建議夫婦二人首先購買人身意外險。

另外建議王林夫婦同時還要購買重疾險和醫(yī)療保險。購買重大疾病保險和醫(yī)療保險，一旦發(fā)生意外，可以通過保險公司賠付來幫助減輕負(fù)擔(dān)，而不至于使家庭陷入財務(wù)困境。另外也建議為兩個孩子購買短期的少兒險(意外+醫(yī)療)。

教育金規(guī)劃

讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長關(guān)心的大事。

建議王林為兩個孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個孩子定投2000元，假設(shè)年收益率為7%，8年后女兒讀大學(xué)，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年后讀大學(xué)，屆時可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學(xué)的費用。建議定投時分散投資，可同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風(fēng)險，獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購買少兒教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛。

養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長，各項開支會逐漸上升，建議配置低風(fēng)險抗通脹的產(chǎn)品。

王林銀行定期存款100萬元，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來購買中行的人民幣理財產(chǎn)品，中國銀行推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購買一款年金養(yǎng)老保險，從第一年末開始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責(zé)任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個時間段領(lǐng)取，不受時間和次數(shù)限制，直到被保險人身故。購買該保險可附加住院醫(yī)療保險、重大疾病保險。

家庭理財離不開制定合理的家庭理財規(guī)劃。通過零存整取、基金定投、保險配置和教育金保險等多種方式，讓家庭資金有合理的流動方向，根據(jù)每個家庭的具體情況進(jìn)行分析，為你量身打造家庭財務(wù)規(guī)劃。 

其中，財務(wù)防火墻是家庭財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，主要作用是保障家庭財務(wù)安全，即不論發(fā)生任何風(fēng)險，都可以保障子女讀書、父母養(yǎng)老和家庭基本經(jīng)濟(jì)需求不受影響。這是每個家庭都應(yīng)該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現(xiàn)金流重在平衡現(xiàn)在和未來的收支，不但確保收入大于支出，而且還能利用時間錯配來提升資金效益。

不論是財務(wù)防火墻還是家庭現(xiàn)金流，采取的都是“守勢”，而家庭財務(wù)規(guī)劃中的“理財投資”盡顯“攻勢”。在風(fēng)險適配和資產(chǎn)保值的前提下，穩(wěn)健增長就是投資者們追求的目標(biāo)。