理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。

人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

近年來，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種保險類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險投資產(chǎn)品種類，和銀行投資理財(cái)有什么區(qū)別？消費(fèi)者又該如何選擇適宜自己的保險理財(cái)產(chǎn)品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險行業(yè)協(xié)會秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險、萬能險和投連險三大類保險投理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時，主要還是因人而異。保險、銀行投資理財(cái)大不同

“多數(shù)保險公司都在各個銀行設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，這樣便于產(chǎn)品的銷售。”對于金融投資理財(cái)產(chǎn)品，許多人都分不清楚在銀行進(jìn)行售賣的，到底是是保險還是銀行投資理財(cái)。蔣開金說，保險公司將自家的投資理財(cái)產(chǎn)品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險投資理財(cái)產(chǎn)品，其本金、收益、運(yùn)作、分紅等都由保險公司來進(jìn)行，與銀行沒有關(guān)系。”

“不管是銀行投資理財(cái)，還是保險投資理財(cái)，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險投資理財(cái)產(chǎn)品不僅有按理財(cái)收益大小而進(jìn)行不固定的分紅（即理財(cái)收益），還有“保金”（即保險公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計(jì)算的固定收益）。

“收益雖然相對穩(wěn)定，但并不是特別高，所以購買保險投資理財(cái)產(chǎn)品賺不了大錢，也請各位消費(fèi)者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內(nèi)可退保

保險投資理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對保險行業(yè)都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產(chǎn)品，就成了一個問題。

“我個人認(rèn)為，保險投資理財(cái)產(chǎn)品相對來說，更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產(chǎn)品時，不只要考慮個人經(jīng)濟(jì)狀況，還要考慮財(cái)物規(guī)劃和年紀(jì)等因素。“比如一個在未來兩三年內(nèi)準(zhǔn)備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險投資理財(cái)產(chǎn)品。”

“如果購買了不合適的產(chǎn)品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險投資理財(cái)產(chǎn)品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)所購產(chǎn)品并不適合自身，可以在10到15天之內(nèi)無條件退保。“只收取10塊錢的工本費(fèi)。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費(fèi)者需要提前支取保金，會收取一定的手續(xù)費(fèi)。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險，怎么亂七八糟的各種保險都一起買了？”有時候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險，銷售人員會推銷各式各樣的其他產(chǎn)品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險里面指的是，兩種不相關(guān)的保險一起售賣，而絕大多數(shù)情況下，是“附加銷售”。“比如消費(fèi)者買了一個大病保險的主險，有可能銷售人員會向他推薦一個副險，如住院保險等。”蔣開金表示，只在購買主險的情況下，才能購買副險，并且，對于是否購買副險是，消費(fèi)者有自由選擇權(quán)。

“不過也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德，不事先對消費(fèi)者解釋清楚，就自行為消費(fèi)者選購副險。”蔣開金說，這屬于銷售誤導(dǎo)，目前保險協(xié)會也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況，可以撥打自貢市保險協(xié)會咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請各位消費(fèi)者在購買保險之后，認(rèn)真閱讀保險條款，尤其是保險責(zé)任、除外責(zé)任（保險公司不承擔(dān)責(zé)任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭等原因發(fā)生的事故。）以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉(zhuǎn)暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財(cái)基金業(yè)績卻表現(xiàn)堅(jiān)挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，3月7日，87只短期理財(cái)基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財(cái)60天B近一年來凈值增長率高達(dá)5.33%，中銀理財(cái)14天A凈值增長率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財(cái)基金收益也有望再創(chuàng)新高。

隨著人們知識水平的提高，和對于理財(cái)越來越高的重視度，多樣化的理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般蜂擁而至，P2P投資理財(cái)產(chǎn)品憑借著投資起點(diǎn)低，收益率高的特點(diǎn)在近幾年收到了廣大市民的追捧。根據(jù)2013年P(guān)2P投資者報(bào)告，94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。這些數(shù)據(jù)非?？捎^，但不得不說的是小額貸款公司在發(fā)展的過程中所面臨的風(fēng)險正在增大。那么P2P投資理財(cái)產(chǎn)品到底可信度高么，安全是否有保障呢，普通的市民又該如何選擇呢合適的p2p投資理財(cái)產(chǎn)品呢？為了規(guī)避風(fēng)險，在選擇P2P產(chǎn)品時，專家建議可以參考以下標(biāo)準(zhǔn)：(1) 成立時間 ：由于目前P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺的成立門檻較低，幾個合伙人，注冊一家“信息科技”公司，再做一個網(wǎng)站就可以開業(yè)，所以在財(cái)富的示范效應(yīng)下，P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺曾經(jīng)于2010～2011年迎來了大爆發(fā)，但是同時“死”掉的也不少，所以選擇P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺一定要看它的成立時間。能夠在長時間的市場“大浪淘沙”存活下來的，自然在公司經(jīng)營方面有過人之處。盡量選擇大平臺公司。一般平臺越大，資金規(guī)模越大，這從一定程度保障了資金的流動性。另外，大平臺公司的風(fēng)控措施也更為規(guī)范。(2)了解小額貸款公司是否有一套完善的風(fēng)險管控措施。隨著純信用貸款業(yè)務(wù)的壞賬率越來越高，很多平臺開始轉(zhuǎn)向抵押貸款業(yè)務(wù)。因此，謹(jǐn)慎的投資人可注重貸款的抵押物，比如房產(chǎn)或車輛、中心地區(qū)或郊區(qū)的房屋，內(nèi)在價值不同，也會決定P2P投資理財(cái)產(chǎn)品的有效兌付程度。(3)仔細(xì)了解借款用途以及還款方式。(4)了解是否有實(shí)業(yè)公司擔(dān)保、是否有先行賠付機(jī)制、風(fēng)險備用金是多少。另外，P2P投資理財(cái)產(chǎn)品畢竟是風(fēng)險投資，在做完以上功課后，還要合理做好總量控制。(5)資金如何進(jìn)出：目前，P2P平臺由于沒有貸款牌照，還屬于民間借貸，借貸資金的進(jìn)出往往要通過網(wǎng)站創(chuàng)始人的個人賬戶或公司賬戶進(jìn)行，為了規(guī)避風(fēng)險，目前大部分P2P平臺都選擇和第三方支付平臺合作，模式為P2P公司在第三方支付平臺開一個公司賬戶，出借人的錢打進(jìn)公司賬戶，P2P網(wǎng)站再把錢打給貸款人。盡管這還達(dá)不到款項(xiàng)直接從出借方的第三方支付賬戶到達(dá)借入方的第三方支付賬戶的理想模式，但已經(jīng)相當(dāng)程度規(guī)避風(fēng)險了。(6)本金是否保障：各個不平的P2P平臺的本金保障基本相同，也就是當(dāng)壞賬總金額大于收益總金額時，會在一定時間內(nèi)(一般是3個工作日內(nèi))賠付差額，保障本金可以全額收回。目前大部分P2P網(wǎng)站的本金保障措施對于出借方是不另外收取費(fèi)用的，但是出借人在借出時，要注意有“本金保障”字樣的貸款項(xiàng)目。同時還要看本金保障的范圍，有的網(wǎng)站是只賠本金，有的可以賠付本息。認(rèn)真的根據(jù)以上的六個建議來選擇正規(guī)的P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺，將自己的投資風(fēng)險降到最低，畢竟投資不是小事，提醒所有的投資人切莫抱有僥幸的心理！ 

每月收到銀行寄來的信用卡紙質(zhì)賬單，你都如何處理？近日，工商銀行在其官方網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于取消工銀信用卡紙質(zhì)對賬單的公告》，《公告》顯示，2014年7月起將不再寄送信用卡紙質(zhì)對賬單。記者走訪省城各大銀行了解到，目前，多家銀行都推出了電子對賬單，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡紙質(zhì)對賬單可能會逐漸退出歷史舞臺。

紙質(zhì)對賬單看一眼就扔掉

記者向十余位信用卡用戶進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行寄來的紙質(zhì)對賬單其實(shí)并不是必需的。一般來說，每次用卡時，都會收到銀行發(fā)來的短信提醒，快到出賬日期時,銀行還會把電子對賬單以郵件的形式，發(fā)送到持卡人的郵箱，提醒還款日期及應(yīng)還金額等，因此，在每個月收到紙質(zhì)對賬單后，對賬單上的內(nèi)容大都不看或看一眼就扔掉，并無多大用處，“不管是消費(fèi)還是收到別人轉(zhuǎn)賬,我都能在第一時間通過短信或郵件知道，紙質(zhì)對賬單相比而言確實(shí)太慢了。”

甚至有的持卡人覺得紙質(zhì)對賬單對于自己是一種累贅，由于紙質(zhì)對賬單上面都有自己的名字、銀行卡賬號、郵寄地址、信用卡信用額度以及體現(xiàn)自己消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)記錄等多項(xiàng)重要信息，很擔(dān)心有個人信息的紙質(zhì)賬單在傳遞過程中被泄露，因此，每次收到對賬單看過后，都會將賬單撕得粉碎再丟掉，“這樣的賬單看一眼就成了垃圾，隨意丟棄不太安全，處理起來又很麻煩，完全沒必要，如果自己地址改變，還需要及時變更自己的賬單郵寄地址，太不方便了。

事實(shí)上，對于銀行來說，紙質(zhì)對賬單同樣是一種嚴(yán)重浪費(fèi)，一家國有銀行信用卡部負(fù)責(zé)人向記者介紹，一般來說，一封信用卡對賬單的成本包含了郵遞、紙張、印刷等多項(xiàng)費(fèi)用，其中，郵遞費(fèi)在1.2元左右，紙張和印刷費(fèi)用在0.8元左右，合計(jì)為2元左右。只要信用卡當(dāng)月發(fā)生了交易，銀行就會按月寄送對賬單，如果這張卡使用較為頻繁，一年下來每張卡在對賬單上的花費(fèi)大約為24元左右，因此，對于一些發(fā)卡量較大的國有銀行，每年消耗在紙質(zhì)對賬單上的費(fèi)用之大也是相當(dāng)驚人的。

電子對賬單包括網(wǎng)銀賬單、E-mail賬單、短信賬單，不同類型的電子賬單可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信銀行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)定制，定制成功后每月賬單日自動向客戶免費(fèi)發(fā)送。

工行表示，自2014年7月起將不再寄送紙質(zhì)對賬單，若客戶仍需要紙質(zhì)賬單作為報(bào)銷憑證等用途的，可以致電客服熱線與該行聯(lián)系。不僅僅是工商銀行，包括建行、招行、廣發(fā)等銀行也逐漸開始積極推廣電子賬單。

銀行人士建議，對于仍然接收紙質(zhì)對賬單的信用卡持有人，應(yīng)該在核對完紙質(zhì)賬單上的項(xiàng)目后，把個人賬戶信息及地址部分最好做撕碎處理，以免落入不法分子手中。

不過，也有分析人士認(rèn)為，紙質(zhì)對賬單是銀行提供的一種服務(wù)，它方便了一些不會使用網(wǎng)上銀行、電子賬單的客戶；另外，寄送紙質(zhì)對賬單還是一種法律證據(jù)，可以作為向惡意透支者催繳的書面憑證。因此，短期內(nèi)或許仍然會存在電子賬單和紙質(zhì)對賬單并存的情況。

根據(jù)天弘基金公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年2月28日，余額寶用戶量已突破8100萬，余額寶用戶的人均持有金額為4307元。照此計(jì)算，余額寶如今的規(guī)模已接近3500億元。而理財(cái)通雖然未公布截止到目前的具體用戶數(shù)量，但是從其上線首日就被用戶擠爆服務(wù)器可以看出，依托微信龐大的用戶群，目前理財(cái)通的用戶量也絕不可小覷。

根據(jù)記者的隨機(jī)采訪顯示，不少余額寶用戶都是將自己的賬號和工資卡捆綁，將每月的工資全部存入余額寶進(jìn)行理財(cái)。不過，存進(jìn)余額寶的錢，究竟干什么去了呢？

一家投資公司的產(chǎn)品銷售人員吳小姐告訴記者，一般的金融理財(cái)產(chǎn)品多是公司通過各種方法進(jìn)行融資后再投資。

比如近期市面上比較火的房地產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品。用戶購買了某款房地產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品后，投資公司會將用戶投入的錢以借貸的形式借給房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)，項(xiàng)目完成后所得的收益，連本帶利還給投資公司后，就可作為收益理財(cái)產(chǎn)品連本帶息返還給用戶。

收益逐漸下降 曾經(jīng)的高收益去了哪兒？

2013年6月上線后，余額寶收益曾呈一路上漲趨勢，最高曾達(dá)到7%以上，和市面上同類基金理財(cái)產(chǎn)品相比較高了近一倍。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷增加和市場熱潮的減退，余額寶、理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品的收益也在逐漸下降，目前已降至不足6%。

用戶不禁要問，這些理財(cái)產(chǎn)品曾經(jīng)標(biāo)榜的高收益究竟去了哪兒？

支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，余額寶在上線之初，就未曾承諾過收益可以達(dá)到7%，當(dāng)時介紹的收益僅為3%—4%之間。而實(shí)際上，同類型理財(cái)產(chǎn)品的平均收益也僅僅在4%的標(biāo)準(zhǔn)水平。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)就是貨幣基金，其收益率是由市場整體利率決定的，出現(xiàn)下降很正常。

而根據(jù)記者了解，這些理財(cái)產(chǎn)品在上市初期，會由基金公司和開發(fā)者方面針對用戶給予相對補(bǔ)貼，將收益抬高至高于市場平均水平，為的是吸引更多用戶購買。

現(xiàn)在用戶來了，存進(jìn)的錢也多了，習(xí)慣也養(yǎng)成了，這些補(bǔ)貼自然就撤了，所以收益下降也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品從上市時被熱炒到市場穩(wěn)定后的必然結(jié)果。

那些還對各類“寶寶”收益回歸6%以上抱有希望的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶們，可以醒醒了。

互聯(lián)網(wǎng)的“寶寶”們“協(xié)存提前支取不罰息”或取消

此外，如果協(xié)議存款提前支取不罰息政策取消后，貨幣基金的收益率也將受到較大影響。

3月24日，央行[微博]談到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管五大原則中強(qiáng)調(diào)要公平競爭，不允許存在提前支取存款或提前終止服務(wù)，而仍按原約定期限利率計(jì)息或標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等不合理的合同條款。這也意味著，貨幣基金投資協(xié)議存款提前支取不罰息政策可能將會取消。

“按照監(jiān)管規(guī)定，只有簽訂了提前支取不罰息條款的協(xié)議存款才可以被視為準(zhǔn)活期，不受協(xié)議存款投資比例不超過30%的規(guī)定。”上述固定收益投資總監(jiān)表示，如果該條款取消，貨幣基金協(xié)議存款比例將降低到30%以下，規(guī)模越大的基金，投資壓力越大。

目前大部分互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金投資協(xié)議存款的比例都在70%~90%左右，如果按協(xié)議存款比例重新回歸30%以下，貨幣基金投資標(biāo)的將不得不從協(xié)議存款轉(zhuǎn)向債券資產(chǎn)，如國債、金融債等利率債以及短融和逆回購等短期品種。

上述固定收益投資總監(jiān)認(rèn)為，從收益率來看，除了協(xié)議存款外最好的投資標(biāo)的是短融，收益率可以達(dá)到5%左右。但目前短融市場規(guī)模僅1.5萬億左右，而截至2月底貨幣基金整體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.4萬億，短融市場無法滿足貨幣基金整體投資需求，那么貨幣基金只能投向一些收益率較低的品種，比如一年期以內(nèi)的國債、金融債，但這些投資標(biāo)的收益率僅3%左右。

“最近一段時間，貨幣基金已經(jīng)在市場上大力吸收短融。”一位保險資管交易員對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》表示，如果貨幣基金都開始轉(zhuǎn)向投資短融，這得考驗(yàn)基金公司的債券投資能力和拿券能力，因?yàn)槎倘诘牧鲃有圆⒉桓摺?o:p> 

清明假期將至，恰逢季末銀行攬存高峰期，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，也一改此前收益率持續(xù)走低的態(tài)勢，出現(xiàn)反彈的情況，股份制銀行期限在1月～1年內(nèi)的產(chǎn)品，收益率普遍飆升至5%以上，即使是期限在1周之內(nèi)的產(chǎn)品，年化收益率都可高達(dá)3.5%以上，又是一個購買理財(cái)產(chǎn)品的好時點(diǎn)。對于市民而言，在假期前選擇一款理財(cái)產(chǎn)品，為假期閑置資金找個生錢的好出處，可做到人閑錢不閑。記者發(fā)現(xiàn)，部分收益率偏高的產(chǎn)品，確實(shí)遭到了投資者的搶購，發(fā)行一天便售罄。

每當(dāng)月末、季末、年末等節(jié)點(diǎn)，銀行都會上演攬儲大戰(zhàn)，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也會水漲船高。本期推薦的理財(cái)產(chǎn)品中，大多數(shù)銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均在5.5%以上。此外，其中，預(yù)期年化收益率破“6”已經(jīng)并不稀罕，甚至不少中長期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率直逼7%的高收益大關(guān)。與此形成反差的是，前段時間風(fēng)光無限的“寶寶”軍團(tuán)卻繼續(xù)集體“坐滑梯”，收益率失守6%大關(guān)。

銀行理財(cái)季末“滿血復(fù)活”

新年以后，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍回落。“2月銀行間資金面較為寬松，貨幣市場利率持續(xù)回落，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率也持續(xù)下滑。”銀率網(wǎng)分析師殷燕敏說，“不過近期在市場流動性偏緊的宏觀背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的季末效應(yīng)再次顯現(xiàn)。”

繼中行的理財(cái)產(chǎn)品廣告后，昨天中信銀行杭州分行一款理財(cái)產(chǎn)品也在快報(bào)上露臉。一年期的年化收益率為6%，門檻低至5萬元。在銀率網(wǎng)上，杭州在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率超過6%的已經(jīng)達(dá)到11款，超過5.8%的近30款，而且多數(shù)產(chǎn)品降低了資金門檻，閑散資金在5萬-10萬的中小投資者也能選擇到收益較高的產(chǎn)品。

例如，寧波銀行最新一期杭州分行專屬的匯通理財(cái)預(yù)期年化收益率達(dá)到了6.4%，期限為89天，門檻也只有5萬元。

同時，超短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率也有明顯變化。交通銀行理財(cái)產(chǎn)品通知顯示，將對天添利C款、C款至尊版兩款開放式理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行價格調(diào)整，2014年3月29日至31日的報(bào)價分別為3%、3.4%。4月1日起則恢復(fù)原先報(bào)價2.35%、2.39%。

農(nóng)行一位理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為，銀行調(diào)高收益，降低門檻也是壓力的一種體現(xiàn)，“以前我們這些客戶經(jīng)理坐在那里都會有幾十萬、幾百萬資金來買銀行理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在很多老客戶選擇收益更高的P2P產(chǎn)品，中小投資者又被寶類產(chǎn)品搶走了，再不變化只會更加被動。”

據(jù)《中國青年報(bào)》社會調(diào)查中心進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，84.7%的受訪者購買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，66.0%的受訪者表示會把銀行存款轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

借著最近貨幣基金收益率下降的好時機(jī)，銀行此番積極調(diào)整也讓銀行理財(cái)終于有了“扳回一局”的機(jī)會。

最近農(nóng)行在官網(wǎng)上發(fā)布公告，表示因市場情況發(fā)生變化于3月28日調(diào)整定位于超短期人民幣理財(cái)?shù)?ldquo;金鑰匙·安心快線”的預(yù)期收益率，從2.45%直接調(diào)高到3.9%。

“貨幣基金很大一部分最終流向了銀行，它們膨脹過快也就意味著銀行攬儲的成本在提高，這是銀行不想看到的結(jié)果。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說，“與其讓余額寶們來分流，不如主動出擊，通過提高利率和收益率獲取投資者青睞，對于投資者來說是個好事。” 

3月22號，隨著建行下調(diào)支付寶快捷支付額度，四大行悉數(shù)降低了額度，而其他股份制商業(yè)銀行并沒有跟進(jìn)。

目前，四大行并未對“降額令”作出正式回應(yīng)，不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，雖然四大行此次降低了支付寶快捷支付額度，但支付寶用戶仍可以選擇網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行大額支付。

快捷支付遭遇“降額令”

22日，建行總行要求調(diào)低支付寶快捷支付的額度，降低到單筆最高5000元，每月不超過5萬元。據(jù)支付寶的數(shù)據(jù)顯示，建行之前的單筆限額為2萬元，可見降幅不小。不過，目前建行方面并沒有降低財(cái)付通的快捷支付額度。建行此舉，意味著四大行悉數(shù)下發(fā)對支付寶的“降額令”。

據(jù)了解，2月份工行已率先下調(diào)支付寶快捷支付額度，由不受限制改為轉(zhuǎn)出單筆不超過5000元，單月不超過5萬元，而此前為單筆不超5萬元，每月限額為20萬元。

此后農(nóng)行、中行紛紛跟進(jìn)，農(nóng)行規(guī)定快捷支付單筆單日不超過1萬元，中行3月17日調(diào)整為單筆和單日最高都是1萬元。

快捷支付額度的調(diào)整也使得余額寶轉(zhuǎn)入額度被迫下調(diào)，工行儲蓄卡轉(zhuǎn)入余額寶資金限額調(diào)低至5000元/筆，單日限額2萬元，中行和建行為單筆、單日限額均為1萬元。

不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聯(lián)系的幾家股份制商業(yè)銀行均表示執(zhí)行之前的額度不變。

興業(yè)銀行表示，還沒接到變更的通知，目前興業(yè)銀行快捷支付日限額為5000元，余額寶轉(zhuǎn)入也為5000元；招商銀行與交通銀行單筆每日5萬元，浦發(fā)銀行最低，單筆2000元。

對于下調(diào)快捷支付額度給用戶帶來的不便，幾大銀行相關(guān)人士向記者表示，用戶可以選擇通過網(wǎng)關(guān)(網(wǎng)上銀行)的形式向支付寶轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，興業(yè)銀行表示選擇網(wǎng)關(guān)或柜臺支付單筆最大額度可達(dá)100萬元，浦發(fā)銀行網(wǎng)上銀行支付限額3萬元。

針對工農(nóng)中建“四大行”相繼下調(diào)對支付寶快捷支付額度一事，阿里巴巴集團(tuán)（下稱“阿里”）董事局主席馬云剛剛在其來往“扎堆”中發(fā)表文章表示，這是支付寶“最艱難的時刻，也是最光榮的時刻”。

建設(shè)銀行[0.75% 資金 研報(bào)]3月22日下調(diào)了其用戶通過支付寶快捷支付網(wǎng)上消費(fèi)及購買余額寶的額度，幅度從原先的單筆5萬降為5千。而一周前，工行、農(nóng)行、中行已經(jīng)下調(diào)了用戶使用支付寶快捷支付的額度。其中，工行的額度由原先的單筆5萬下調(diào)為5千，每月限額則從20萬降為5萬。中行、農(nóng)行則將額度從原先的單筆5萬降為單筆1萬。

而對于下調(diào)額度的原因，工行和農(nóng)行給出的理由是“為了保護(hù)用戶資金安全”。不過，業(yè)界普遍認(rèn)為，近期四大行封殺根本原因可能是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新觸及了四大行的利益。

四大行通過下調(diào)支付寶快捷支付額度的方式來限制余額寶產(chǎn)品的購買額度，用戶與快捷支付相關(guān)的網(wǎng)購、還款等其他服務(wù)也受到很大影響。以工行用戶使用支付寶信用卡還款為例，額度下調(diào)后，意味著用戶如果想通過快捷支付還款到信用卡，單筆操作只能還款5千元。假設(shè)用戶要給自己的信用卡還款兩萬，必須操作4次才可完成。

值得注意的是，央行上周曾經(jīng)明確表態(tài)，限制第三方支付寶消費(fèi)金額的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿短期內(nèi)不會實(shí)施。但四大行就紛紛下調(diào)支付寶額度的舉動，被業(yè)界認(rèn)為是與央行表態(tài)背道而馳。

“銀行存單變保險”一直是銀保渠道投訴的“重災(zāi)區(qū)”,上當(dāng)受騙的也往往都是老年人。為了進(jìn)一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對存單和保單缺乏 辨識能力而“忽悠”老人購買保險,日前保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布新規(guī),從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險時,必須由保險公司人工審核之后方可 出單,同時還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

明明去銀行辦理存款,結(jié)果稀里糊涂買了保險理財(cái)產(chǎn)品。這樣的情況,近年來不止一次見諸報(bào)端。本周二也就是4月1日起,《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè) 務(wù)銷售行為的通知》將正式實(shí)施,凡是在銀行購買了保險公司產(chǎn)品的市民,保險公司都必須在劃扣首期保費(fèi)24小時內(nèi)、或未劃扣首期保費(fèi)且在承保24小時內(nèi),以 保險公司的名義,向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。

新規(guī)還規(guī)定,從4月1日起,銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。而記者了解到,此前很多銀保銷售人員都會為投保人填好保單,最后由投保人簽字。“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導(dǎo)。

另外,新規(guī)規(guī)定,4月1日起,在銀行購買的保險產(chǎn)品,客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設(shè)定,被認(rèn)為可以有效避免一時沖動或 盲目購買的情況發(fā)生,也為避免客戶和保險公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。據(jù)了解,新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語:“您在 收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保的權(quán)利,超過15個自然日退保有損失。”

新規(guī)還要求,對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主,不得 通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單,應(yīng)由保險公司人工核保,核保中保險公司應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。

緩沖期：被忽悠了15天內(nèi)可“反悔”

如果確實(shí)在現(xiàn)場沒搞得太清，突然就收到了保險公司短信，說你購買的是保險才恍然大悟，這時候錢已經(jīng)進(jìn)了人家腰包，怎么辦？

2010年1月25日，劉阿姨到銀行辦理存款業(yè)務(wù)，被工作人員推薦買了“理財(cái)產(chǎn)品”，而實(shí)際上是一款投資連結(jié)保險。“我的錢是準(zhǔn)備給孩子出國讀書的錢，一兩年就得取出來，本想存?zhèn)€定期，但聽說收益率能達(dá)到5%左右，我也就心動了。”劉阿姨說，2月4日合同下來，可直到3月4日她才拿到手，這時已經(jīng)過了保險10天猶豫期。“也就是說，我想不買都不行了，否則就得損失一部分保費(fèi)。”

新規(guī)規(guī)定，4月1日起，在銀行購買的保險產(chǎn)品，客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的，可以全額退保，這一“緩沖期”的設(shè)定，被認(rèn)為可以有效避免一時沖動或盲目購買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。記者了解到，新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保的權(quán)利，超過15個自然日退保有損失。”

“之前也是有猶豫期的，是10天，新規(guī)定延長了5天，預(yù)留了更多的 ‘反悔時間’，更加人性化。”開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。