細(xì)心的投資者也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多高收益的中長期銀行理財(cái)產(chǎn)品，逐漸成為個(gè)人理財(cái)倍受青睞的產(chǎn)品。隨著中長期銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率的提升，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定沖擊。開心保理財(cái)專家表示，投資者可以將銀行中長期理財(cái)產(chǎn)品納入長期個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，鎖定高收益。

中長期高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品受個(gè)人理財(cái)者關(guān)注

 “預(yù)期年化收益率達(dá)到5.55%,門檻只有5萬元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財(cái)產(chǎn)品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長期理財(cái)產(chǎn)品,近些天來成為銀行競(jìng)相發(fā)力的產(chǎn)品。記者從泰城各家銀行在售理財(cái)產(chǎn)品中梳理發(fā)現(xiàn),各銀行中長期理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量占比逐漸增高,總體質(zhì)量也較高,包括產(chǎn)品收益率等投資者最關(guān)心的方面,都具有優(yōu)勢(shì)。如中國銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產(chǎn)品中,6只產(chǎn)品為半年以上中長期產(chǎn)品。建設(shè)銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長期產(chǎn)品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產(chǎn)品中,也有4只為中長期產(chǎn)品。

相比收益率一路下滑已經(jīng)跌破5%的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,銀行近期新發(fā)中長期理財(cái)產(chǎn)品在收益率上優(yōu)勢(shì)對(duì)比鮮明,這也是吸引投資者的一項(xiàng)重要因素。“一個(gè)多月的短期產(chǎn)品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認(rèn)為中長期產(chǎn)品收益更為靠譜,“現(xiàn)在3個(gè)月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實(shí)實(shí)在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長期理財(cái)產(chǎn)品中不難看出,預(yù)期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品,可達(dá)5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產(chǎn)品,分別為5.5%和5.55%,建設(shè)銀行一款181天產(chǎn)品為5.2%,中國銀行一款311天產(chǎn)品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產(chǎn)品的收益率也達(dá)到5.4%。各行收益率最高的產(chǎn)品,基本均為中長期產(chǎn)品。

昨天有媒體報(bào)道，外地已有小型城商行推出預(yù)期年化收益率在7%以上的理財(cái)產(chǎn)品。記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前南京地區(qū)在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢(shì)。除某外資行有兩款預(yù)期年化收益率7%的產(chǎn)品在售外，預(yù)期收益率6%以上的產(chǎn)品十分普遍。較前段時(shí)間，普遍收益率在5%-6%區(qū)間內(nèi)的情形，市場(chǎng)上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示，這還不是市場(chǎng)最緊張的時(shí)刻，據(jù)他個(gè)人了解，近期還會(huì)有幾家銀行推出收益率達(dá)到7%及以上的理財(cái)產(chǎn)品。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績普遍不錯(cuò)，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績壓力要比往年大。

但實(shí)際上，2014年對(duì)銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計(jì)顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個(gè)人房貸額度緊張的局面，并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹矶兴徑?。雖然目前寶寶類理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力確實(shí)是一個(gè)重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場(chǎng)價(jià)位確實(shí)在走高。

個(gè)人理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)

自2004年初創(chuàng)至今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在短短8個(gè)年頭之內(nèi)就已經(jīng)取得了巨大的成長。到目前為止，已經(jīng)有累計(jì)142家銀行發(fā)行過80226款產(chǎn)品，每個(gè)月平均發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2600款左右。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具體規(guī)模數(shù)據(jù)則非常有限，據(jù)我們了解，沉淀在銀行理財(cái)產(chǎn)品中的資金達(dá)到8萬億元左右（包括表內(nèi)和表外理財(cái)產(chǎn)品）。8萬億量級(jí)，相當(dāng)于中國存款總額的10%左右，已經(jīng)足以對(duì)中國的經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生顯著性影響。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率曾一度達(dá)到5%甚至6%以上（少數(shù)中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。

快速發(fā)展的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大致經(jīng)歷了幾個(gè)階段，2004-2005年是第一階段，是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品占主流的初創(chuàng)期，呈現(xiàn)股份制銀行率先創(chuàng)新、國有銀行被動(dòng)跟進(jìn)的創(chuàng)新格局。

從2006年開始，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是總量顯著增長，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財(cái)產(chǎn)品開始扮演重要角色；三是人民幣產(chǎn)品成為主流；四是監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的動(dòng)機(jī)顯著增強(qiáng)。

開心保理財(cái)專家分析，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了年中考核的階段，所以通過中長期的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)業(yè)績的推動(dòng)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)者來說，抓住這個(gè)時(shí)機(jī)選擇一些中長期的理財(cái)產(chǎn)品，為自己的理財(cái)規(guī)劃增加新亮點(diǎn)，兼顧了收益率與流動(dòng)性，也是非常好的一個(gè)投資時(shí)機(jī)。

2014年快進(jìn)行了一半，最受居民滿意的存款理財(cái)產(chǎn)品排行榜也新鮮出爐。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品排行榜，很多人都有自己的一份名單，開心保理財(cái)專家也表示，理財(cái)產(chǎn)品各有各的千秋和特點(diǎn)，很難說哪個(gè)更優(yōu)秀，理財(cái)產(chǎn)品排名也只是從某一個(gè)方面出發(fā)，為大家提供一個(gè)參考和借鑒。

從儲(chǔ)蓄理財(cái)看理財(cái)產(chǎn)品排行

理財(cái)技巧搭配理財(cái)產(chǎn)品排行 讓財(cái)富直線增長

5月23日理財(cái)產(chǎn)品收益率排行榜出爐，除了余額寶、理財(cái)通這類大家比較關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品外，也介紹了銀行理財(cái)產(chǎn)品排行。開心保理財(cái)專家表示，年中屬于理財(cái)?shù)耐荆芏鄼C(jī)構(gòu)都推出了高收益的理財(cái)產(chǎn)品，在選擇的時(shí)候一定要目光長遠(yuǎn)，綜合收益率、投資期限等多方面因素選擇理財(cái)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品排行榜

【余額寶】

天弘增利寶貨幣

7日年化收益率:4.882%

萬份收益(元):1.3230

【微信理財(cái)通】

華夏財(cái)富寶

7日年化收益率:4.882%

萬份收益(元):1.3224

【百度百賺利滾利版】

嘉實(shí)活期寶貨幣

7日年化收益率:5.218%

萬份收益(元):1.3616

【新浪微財(cái)富】

匯添富現(xiàn)金寶

7日年化收益率:4.635%

萬份收益(元):1.1893

【京東小金庫】

嘉實(shí)活錢包

7日年化收益率:4.947%

萬份收益(元):1.3173

【網(wǎng)易現(xiàn)金寶】

匯添富現(xiàn)金寶

7日年化收益率:4.635%

萬份收益(元):1.1893

【蘇寧零錢寶】

廣發(fā)天天紅貨幣

7日年化收益率:4.915%

萬份收益(元):1.3483

銀行理財(cái)產(chǎn)品排行榜

5月23日共86家銀行在售非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品491款，銀行理財(cái)平均預(yù)期收益率為5.27%。從收益率分布來看，超6%的產(chǎn)品有28款，市場(chǎng)占比5.8%；超5.5%的產(chǎn)品有161款，市場(chǎng)占比33%。

銀行理財(cái)系列指數(shù)每日數(shù)據(jù)播報(bào)：截至2014年5月22日，銀行理財(cái)綜合收益指數(shù)為5.10%，環(huán)比下行1BP；國有大行理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為4.74%，環(huán)比上行2BP；中小銀行理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為5.34%,環(huán)比下行2BP；保本類理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為4.25%，環(huán)比上行0BP；非保本類理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為5.34%，環(huán)比下行0BP；短期限理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為4.94%，環(huán)比下行2BP；中長期理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)為5.31%，環(huán)比下行1BP。

開心保理財(cái)網(wǎng)專家表示，市場(chǎng)變化,平衡多方利益,投資須有遠(yuǎn)見、忌投機(jī)，跟進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品 每天的收益率排行情況，可以對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展有個(gè)大致的了解和掌握，有利于未來的投資規(guī)劃。

對(duì)于居民來說，理財(cái)產(chǎn)品排行榜的作用就是提供一個(gè)參考和選擇的依據(jù)，讓大家能夠清晰認(rèn)識(shí)市面上都有哪些理財(cái)產(chǎn)品。開心保整理了2014年理財(cái)產(chǎn)品排行榜，為大家提供了一個(gè)全面、可觀的理財(cái)產(chǎn)品排行。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品排行榜

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的最新排行榜由有關(guān)權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)發(fā)布。該排行榜主要是根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的綜合比較評(píng)選的。主要考慮投資風(fēng)險(xiǎn)、周期、到期收益、產(chǎn)品可靠性、以及金融公司服務(wù)質(zhì)量等方面的因素。對(duì)于普通民眾看排行榜最大的好處就是，給我們提供一個(gè)投資的導(dǎo)向和參考依據(jù)，就是讓我們多了解排名靠前的投資理財(cái)產(chǎn)品。

居于首位的，還是國華人壽去年熱賣的幾款理財(cái)險(xiǎn)。國華人壽陸續(xù)又推出了幾款最新的理財(cái)產(chǎn)品，無論從收益率還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都比較符合市場(chǎng)用戶需求，加之去年的推廣熱度，國華人壽始終都在理財(cái)險(xiǎn)方面表現(xiàn)出色。

此外，弘康理財(cái)產(chǎn)品也占有了一席之地。以開心保網(wǎng)銷售的弘康零極限B款保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃 （萬能型）為例，適合18周歲-70周歲的短期理財(cái)選擇，可以滿足閑錢投資、養(yǎng)老規(guī)劃、教育金儲(chǔ)備等，并具有合理避稅等功能，繳費(fèi)方式為躉交，最低持有期限1年，預(yù)期年化收益4.85%。另一款弘康零極限C款保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃 （萬能型）投資期限更長一些，采用一次性繳費(fèi)的方式，無初始費(fèi)、無手續(xù)費(fèi)用、無保單管理費(fèi)，預(yù)期年化收益5.28%，收益保本保底。

銀行理財(cái)產(chǎn)品排行榜 光大銀行風(fēng)控排名第一

對(duì)于投資者而言，最為關(guān)注的還是理財(cái)產(chǎn)品到期能不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率。

普益財(cái)富研究員葉林峰認(rèn)為，非保本或浮動(dòng)的理財(cái)產(chǎn)品，有可能不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率甚至有可能虧本，對(duì)投資者來說，這將帶來風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行做風(fēng)險(xiǎn)控制，一方面是為了保證產(chǎn)品合規(guī)的運(yùn)行;另一方面，希望能夠?yàn)橥顿Y者，為銀行本身創(chuàng)造最大收益。”葉林峰說。

根據(jù)2013理財(cái)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力排名前10位的銀行依次是：光大銀行、中信銀行、華夏銀行、青島銀行、晉商銀行、齊魯銀行、興業(yè)銀行、南京銀行、浦發(fā)銀行以及民生銀行。該理財(cái)產(chǎn)品排行榜主要從風(fēng)險(xiǎn)控制措施、收益實(shí)現(xiàn)能力以及收益穩(wěn)定性等幾個(gè)方面來衡量每個(gè)銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制能力。”

“風(fēng)險(xiǎn)控制措施依據(jù)銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)是否具有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制條款或機(jī)制等來判斷。收益率實(shí)現(xiàn)狀況是以理財(cái)產(chǎn)品的到期實(shí)際收益率與產(chǎn)品發(fā)行時(shí)的預(yù)期收益率的比值來判斷的。收益穩(wěn)定性是以理財(cái)產(chǎn)品的到期實(shí)際收益率與產(chǎn)品發(fā)行時(shí)的預(yù)期收益率的偏離程度來衡量的。”葉林峰進(jìn)一步解釋說。

而光大銀行之所以能夠位居風(fēng)險(xiǎn)控制能力排名首位，原因在于其風(fēng)險(xiǎn)控制措施、收益實(shí)現(xiàn)能力、收益穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)問卷得分均表現(xiàn)優(yōu)異。

2013理財(cái)報(bào)告中還披露，從銀行類型的角度來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力整體上優(yōu)于區(qū)域性商業(yè)銀行。

排名前20位銀行中，國有銀行和股份制商業(yè)銀行分別有4家和7家。區(qū)域性商業(yè)銀行中，除風(fēng)險(xiǎn)控制能力排名前十的4家城商行外，江蘇銀行和龍江銀行在收益實(shí)現(xiàn)能力方面表現(xiàn)優(yōu)異，東莞銀行和上海銀行則在風(fēng)險(xiǎn)控制措施方面得分較高。此外，恒生銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)問卷方面表現(xiàn)優(yōu)異，成為進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)控制能力排名前二十的唯一一家外資銀行。

綜合類理財(cái)產(chǎn)品排行榜

A 國債

門檻：100元。

流動(dòng)性：憑證式和電子式儲(chǔ)蓄國債流動(dòng)性較差，3年或5年，最短為1年，必須持有半年才能兌取，未滿期支取將酌情扣除手續(xù)費(fèi)；記賬式國債可上市流通，流動(dòng)性較佳。

收益率：儲(chǔ)蓄式國債高于同期銀行定存利率，但與部分收益率偏高的理財(cái)產(chǎn)品相比略遜色。記賬式國債有買賣價(jià)差，收益不固定。

適用范圍：儲(chǔ)蓄式國債適合對(duì)資金安全性要求較高、資金配置時(shí)間較長的投資者；記賬式國債適合常盯盤且熟悉債券投資的投資者。

投資渠道：銀行網(wǎng)銀或柜臺(tái)，股票賬戶可交易記賬式國債。

注意事項(xiàng)：儲(chǔ)蓄式國債發(fā)行時(shí)間基本固定，一般在每年3月至11月的當(dāng)月10日發(fā)售，期限及各自對(duì)應(yīng)利率可在財(cái)政部官網(wǎng)查詢。記賬式國債需盯盤注意價(jià)差操作。

B 國債逆回購

門檻：滬市為10萬元，深市1000元。

流動(dòng)性：看具體品種，目前滬市有1、2、3、4、7、14、28、91、182天9個(gè)品種，期限越短，流動(dòng)性越好。

收益率：平時(shí)的收益表現(xiàn)并不比交易型貨基有大的優(yōu)勢(shì)。但到了季末、年末，收益率可達(dá)10%以上，甚至短暫出現(xiàn)40%以上的年化收益。

適用范圍：有股票投資經(jīng)歷、對(duì)資金收益率要求較高的投資者，空倉資金無需轉(zhuǎn)出，略有手續(xù)費(fèi)。

投資渠道：在股票賬戶里可以直接操作。

注意事項(xiàng)：投資者需有時(shí)點(diǎn)意識(shí)，即臨近月末、季末和年末時(shí)出手收益回報(bào)較高，堪稱“黃金買點(diǎn)”。

C 通知存款

門檻：5萬元。

流動(dòng)性：流動(dòng)性較強(qiáng)。目前有“一天通知存款”和“七天通知存款”，取款前根據(jù)自身當(dāng)初辦理存款時(shí)所選擇的類型進(jìn)行七天或者一天的預(yù)約即可。有的銀行對(duì)未提前通知的取款不予支持。

收益率：通知存款的利率介于活期存款和定期存款之間。存在地方性銀行的利率比國有銀行高大約10%的情況。

適用范圍：打理使用時(shí)間不固定的大額資金，不過目前貨基提現(xiàn)功能改進(jìn)后，基本可取代該品種，收益更有優(yōu)勢(shì)。

辦理渠道：銀行網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)。

注意事項(xiàng)：存款時(shí)要注意選擇種類，具體取款利率的結(jié)算時(shí)間點(diǎn)確定較為繁瑣，要注意具體的取款時(shí)間。

D 場(chǎng)內(nèi)交易型貨基

門檻：具體品種有所不同，最低為1元，有的需千元。

流動(dòng)性：極好，有的提供T+0回轉(zhuǎn)，當(dāng)天可賣，不會(huì)影響次日的股票交易，但只有過夜才有收益，且收益比活期高。

收益率：比主流貨基低，個(gè)別產(chǎn)品特殊時(shí)點(diǎn)可能沖高。優(yōu)勢(shì)是買入（不是申購）當(dāng)天開始計(jì)收益，是現(xiàn)金在周五時(shí)的最佳選擇，可比普通貨基多出3天的收益。資金量較大的投資者，可以利用買賣之間的價(jià)差，在不占用過夜資金的前提下，博取日內(nèi)套利收益。不過，也可能遭遇交易折價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

適用范圍：股民空倉資金以及落袋為安的閑錢。

投資渠道：股票賬戶可直接操作。

注意事項(xiàng)：目前的交易型貨基有十余只，不同品種對(duì)申購贖回的要求有所不同。部分券商對(duì)此類場(chǎng)內(nèi)貨基免傭金。

E 銀行定期存款

門檻：50元。

流動(dòng)性：較差，存期有三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年等。存期內(nèi)發(fā)生提前支取將有利息損失。

收益率：定期存款的利率高于活期存款，低于高收益的理財(cái)產(chǎn)品。目前，長沙眾多銀行將各期限定存利率上浮10%。

適用范圍：追求本金利息絕對(duì)安全的投資者。

辦理渠道：銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行。

注意事項(xiàng)：因存款期限長，提前支取有損失，建議市民選擇適合期限。

2014年理財(cái)產(chǎn)品排行榜的出爐，是基于上一年的居民投資方向和市場(chǎng)趨勢(shì)而綜合評(píng)定的。該排行榜對(duì)于居民投資，具有一定的參考和借鑒作用。開心保專家表示，居民在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，可以以2014年理財(cái)產(chǎn)品排行榜為依據(jù)，挑選最合適自己的理財(cái)產(chǎn)品。 

外資銀行一直都給人高大上的感覺，那么進(jìn)入中國市場(chǎng)多年，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)如何呢？是否如傳說中一樣神奇呢？據(jù)開心保理財(cái)網(wǎng)掌握的數(shù)據(jù)來看，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但市場(chǎng)反應(yīng)卻一直不高。

外資銀行信息披露堪憂

“銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，作為銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品的渠道之一，對(duì)外信息的披露顯得格外重要。”一位農(nóng)業(yè)銀行不愿透露姓名的工作人員說。

2013理財(cái)報(bào)告指出，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名前10位的銀行依次是：農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、北京銀行、上海農(nóng)商銀行、德陽銀行、工商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、成都農(nóng)商銀行和民生銀行。

在公布了到期收益率的產(chǎn)品中，雖然外資銀行的平均到期收益率最高，但從信息披露的程度來看，外資銀行做的很不透明—總共到期產(chǎn)品數(shù)量為1256款，向外界公布收益率的僅為490款。2013年度，納入排名的銀行中有35家銀行沒有對(duì)其運(yùn)行中的產(chǎn)品披露任何運(yùn)行公告，其中大部分為城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系教授丁述軍表示，對(duì)于各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露渠道及信息披露的詳細(xì)程度，目前都沒有很明確和具體的規(guī)定，監(jiān)管部門缺乏有效的監(jiān)管是導(dǎo)致銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露上差異較大、標(biāo)準(zhǔn)不一的原因。丁述軍進(jìn)一步表示，隨著利率市場(chǎng)化時(shí)代的到來以及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露方面會(huì)向著透明化、規(guī)范性方向發(fā)展。

外資銀行理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不盡如人意

不少接觸過外資銀行的投資者發(fā)現(xiàn)，外資銀行并沒有外界所想象的那么專業(yè)，反倒對(duì)它們的理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)失望。

年化收益率20%是外資銀行經(jīng)常打的一手牌，運(yùn)用的套路基本一致。理財(cái)產(chǎn)品掛鉤海外投資市場(chǎng)衍生品，強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)，比中國銀行更為專業(yè)的理財(cái)?shù)确矫妗?/span>

長沙的劉先生本打算購買花旗銀行長沙分行一款預(yù)計(jì)收益率高達(dá)10%以上的理財(cái)產(chǎn)品，由于家中有人生病住院急需用錢只好放棄這份理財(cái)計(jì)劃。經(jīng)過他一年時(shí)間的觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初要買的這款理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際率收益居然為負(fù)，這不禁讓他暗自慶幸。

5月20日，和訊網(wǎng)以投資者的身份走訪了花旗銀行長沙分行網(wǎng)點(diǎn)，花旗銀行長沙分行工作人員推薦了兩款理財(cái)產(chǎn)品。一款是1年期5萬元人民幣起購、掛鉤標(biāo)的香港交易及結(jié)算所有公司股票的理財(cái)產(chǎn)品，收益區(qū)間0.5%至24%；另一款是1.5年期2萬起購與澳元掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，最高收益率可達(dá)20%。

與中資銀行推出的一般年化收益率在4%-6%的理財(cái)產(chǎn)品相比，花旗銀行20%的收益率可謂“脫穎而出”，相當(dāng)誘人。然而，當(dāng)問及以往的理財(cái)產(chǎn)品能否都達(dá)到預(yù)期收益時(shí)，花旗銀行長沙分行工作人員顯然信心不足。“有些還是能達(dá)到，不過這跟客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小的喜好有關(guān)，有些也出現(xiàn)了0收益甚至負(fù)收益的情況。”該工作人員稱。

近幾年外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品虧損頻現(xiàn)糾紛不斷。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)一些外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有些曾出現(xiàn)了近半巨額虧損。而近日，普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)出了去年國內(nèi)到期的理財(cái)產(chǎn)品收益情況。2013年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)45420款，其中有35074款產(chǎn)品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產(chǎn)品的平均到期收益率為4.56%，外資銀行的平均到期收益率最高為4.93%。

不過這樣的好成績是卻是通過掩蓋部分產(chǎn)品收益所獲得，據(jù)公開資料顯示，外資銀行總共到期了1256款產(chǎn)品，而向外界公布收益的卻只有490款，這也就意味著還有800多款產(chǎn)品成績是未知數(shù)。

銀行業(yè)相關(guān)專家稱，很多外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品屬于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，投向大多是國際市場(chǎng)，直接參與金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，那些高收益的背后聯(lián)系著復(fù)雜的設(shè)計(jì)和超高的觸發(fā)條件，能達(dá)到的概率太小，最終可能是竹籃打水一場(chǎng)空，甚至損失慘重。

外資銀行投資理財(cái)能力遭質(zhì)疑

普華永道2012年發(fā)布的《外資銀行在中國》報(bào)告顯示，2011年在華外資銀行的總利潤翻了一倍，從2010年的77.8億元增加至2011年的167.3億元。當(dāng)時(shí)，外資行高管們接受調(diào)研時(shí)還預(yù)期2012年及未來利潤漲幅將維持在20％左右。但2012年外資行的業(yè)績表現(xiàn)卻令人大跌眼鏡，2011年似乎成了外資銀行業(yè)績的歷史峰值，到底是什么導(dǎo)致了2012年外資行業(yè)績大幅縮水？

"外資銀行服務(wù)的客戶群和國內(nèi)銀行雖然有區(qū)別，推出的產(chǎn)品也不同，但大家都在同一個(gè)市場(chǎng)里面，大環(huán)境下外資行也一樣受到負(fù)面影響沖擊。"一位外資銀行管理層人士表示。

普華永道中國銀行業(yè)主管合伙人梁國威指出，在華外資銀行2012年盈利能力減弱主要是息差收入減少、中間業(yè)務(wù)收入受壓所致。從息差收入上看，受2012年央行兩次降息的影響，外資行息差收入同樣有所收窄。"存貸比限制一直是外資行非常頭疼的問題，存款沒有上去就很難去做貸款。而外資行的存款面臨網(wǎng)點(diǎn)少等先天不足問題，一直難以和中資行匹敵。"

從外資銀行理財(cái)產(chǎn)品目前的收益來看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們期望的成績。這或許也與外資銀行的運(yùn)作模式“本土化”有關(guān)。無論怎樣，金融市場(chǎng)多元化還是必然的發(fā)展趨勢(shì)，我們也期待未來外資銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠有更加出色的表現(xiàn)。

對(duì)于新推出的產(chǎn)品，相信每個(gè)人最開始的態(tài)度都是好奇，進(jìn)而感到迷茫，不知道自己到底該不該參與進(jìn)去，就比如剛推出的微信理財(cái)通，部分的人都保持觀望的表情，因?yàn)榇蠹叶疾恢涝摦a(chǎn)品到底怎么樣，到底好不好。其實(shí)小編覺得要想知道某一產(chǎn)品是否值得自己購買，我們得先從幾個(gè)方面出發(fā)。安全方面：如果你打算使用該產(chǎn)品的話，我們要先考察該產(chǎn)品的安全性。微信理財(cái)通賬戶資金是受到微信以及財(cái)富通賬戶兩大安全體系相保護(hù)的，對(duì)于每天的轉(zhuǎn)賬跟存入都有限制的，所以相當(dāng)于還是比較安全的。收費(fèi)方面：我們考慮了安全問題，就要考慮該產(chǎn)品收費(fèi)方面的，對(duì)于日常的存入轉(zhuǎn)出的手續(xù)費(fèi)都要了解清楚。如果手續(xù)費(fèi)高的話，我們就要計(jì)算下得失了。不過呢，微信財(cái)付通的手續(xù)費(fèi)是采用0手續(xù)費(fèi)的模式，所以這樣就避免了手續(xù)費(fèi)高的難題。收益方面：這個(gè)方面可以說是最重要的，如果你存入1000元，每天的收入才一點(diǎn)，那么又何必使用該產(chǎn)品呢，所以這時(shí)候我們就要考察財(cái)付通的收益了，如果受益高的話，我們就可以考慮購買。便利方面：如果前三方面都合心意的話，我們就要考慮微信理財(cái)通的便利問題了。因?yàn)槲⑿爬碡?cái)通是在微信的原有基礎(chǔ)上植入的一個(gè)模塊，所以我們?cè)谑褂玫臅r(shí)候還是很方便的。微信理財(cái)通上線6個(gè)工作日 規(guī)模過百億相關(guān)新聞：上線6個(gè)工作日，11個(gè)自然日，規(guī)模過百億。接近微信人士透露，這正是微信旗下理財(cái)通，也就是俗稱的微信版“余額寶”上線以來的“戰(zhàn)績”。在手機(jī)支付、理財(cái)領(lǐng)域，騰訊對(duì)阿里的反擊戰(zhàn)才剛剛打響。臨近春節(jié)，一個(gè)名叫“新年紅包”的輕應(yīng)用火爆微信朋友圈。微信好友之間可以互送紅包，如果將紅包發(fā)到微信群，好友之間還可以“熱搶”紅包。而紅包后，你需要綁定一張銀行卡，進(jìn)行提現(xiàn)。就這樣，依托強(qiáng)大的社交娛樂功能，微信輕松的獲得了求之不得的銀行卡綁定。同時(shí)，年末微信也發(fā)力線下支付，與滴滴打車合作，又支付寶熱推的“快的打車”短兵相接。1月28日，一個(gè)消息在微信上傳播：一個(gè)多月前才2000萬帳號(hào)綁定微信支付，年末以來嘀嘀打車開始推廣，特別是搶紅包功能的推出，微信支付的綁定量，剛剛超過了支付寶錢包，也就是超過了1億。不過，這個(gè)數(shù)字的真實(shí)性有待證實(shí)。接近微信人士稱，準(zhǔn)確數(shù)字還未過億。另一方面，理財(cái)通的合作方華夏基金也較為給力，其管理的貨幣基金最近的7日年化收益率達(dá)到了7.9%的高峰值。現(xiàn)在微信理財(cái)通還是限額購買，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行可以實(shí)現(xiàn)單筆最高5萬元轉(zhuǎn)入，單日50萬元封頂，但招商、民生、興業(yè)等銀行單日單筆轉(zhuǎn)入限額僅5000元。微信理財(cái)通未來規(guī)模擴(kuò)張之路的瓶頸問題也將日益突出，這就是T+0墊資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金的資金周轉(zhuǎn)效率是吸引客戶的關(guān)鍵因素，目前理財(cái)通的墊資問題全由華夏基金自行解決。如果按照業(yè)內(nèi)的說法，100億元貨幣基金需要5億元的墊資準(zhǔn)備，這對(duì)華夏基金而言是不小的挑戰(zhàn)。

說起余額寶理財(cái)，相信對(duì)于到多數(shù)朋友，尤其是年輕的朋友來說，一點(diǎn)都不會(huì)陌生了。在去年年中，有一個(gè)“余額寶”的字眼，悄悄的出現(xiàn)在了我們支付寶的賬戶下面，一改阿里高調(diào)的風(fēng)格，余額寶在一片低調(diào)聲中上線。可是即使低調(diào)，余額寶的收益還是受到了很多網(wǎng)民的期待和青睞，那么在關(guān)注收益的同時(shí)，不少人有這樣的疑慮，余額寶的使用真的安全無風(fēng)險(xiǎn)嗎？余額寶高收益背后一直以來，很多用戶在支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付產(chǎn)品都有沉淀資金，卻沒有收益。對(duì)此，很多專家學(xué)者強(qiáng)烈呼吁，第三方支付應(yīng)該支付用戶帳戶余額的收益。央行2011年下發(fā)的《第三方支付備付金管理辦法》稱：“客戶沉淀在支付寶中的余額，支付寶有權(quán)利去購買協(xié)議存款，所獲得的收益歸支付寶所有。”這意味著客戶沉淀在第三方支付產(chǎn)品中的余額，無法獲得收益。對(duì)于央行的第三方支付新規(guī)，專家學(xué)者強(qiáng)烈反對(duì)，用戶很無奈。在這樣一個(gè)市場(chǎng)背景之下，阿里巴巴推出余額寶，而且打著高收益的旗號(hào)，博得媒體眼球亦是必然。正因如此，很多媒體一味抓住“高收益”這一熱點(diǎn)，對(duì)于余額寶高收益的來龍去脈并不清楚。嚴(yán)格來說，余額寶的高收益只能是理想收益。余額寶的收益是購買貨幣基金所得，這注定余額寶的收益與銀行和證券公司銷售的基金一樣，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。一旦購買的貨幣基金營收出現(xiàn)問題，用戶的資金將蒙受損失。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎 余額寶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎？先來看看風(fēng)險(xiǎn)中的第二種，就是沒有達(dá)到預(yù)期收益，但并沒有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶宣傳14倍銀行活期利息，動(dòng)輒6%以上的7日年化收益率，只是想問余額寶能夠一直有這么高的收益率嗎？估計(jì)余額寶的負(fù)責(zé)人也不會(huì)給你打這個(gè)包票。余額寶官方也會(huì)告訴你“過往業(yè)績并不預(yù)計(jì)其未來表現(xiàn)”。也就是說余額寶之前有高收益率，但這個(gè)并不能說余額寶以后一直會(huì)有這么高的收益。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎 余額寶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二余額寶受限于貨幣基金本身，貨幣基金已經(jīng)存在了很多年了。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎？貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)就是余額寶的風(fēng)險(xiǎn)。貨幣基金對(duì)市場(chǎng)利率有很高的依存度，余額寶推出的時(shí)機(jī)很好，正是央行維持利率較高的階段，如果央行開始實(shí)行寬松的貨幣政策，或者降低利率，那么貨幣基金的收益會(huì)迅速下降。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎 余額寶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三現(xiàn)在來說說第一種風(fēng)險(xiǎn)，即本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎？余額寶號(hào)稱100%賠付的安全保障，這樣余額寶就沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎？如果你的余額寶出現(xiàn)被人盜用，余額寶的資金是可以直接用來購買產(chǎn)品的，那后果可想而知。也許你會(huì)想，余額寶不是100%賠付嗎，如果被盜刷直接找余額寶賠就行啦。那我請(qǐng)問，你如何證明買東西的人不是你自己呢？你說我不認(rèn)識(shí)收貨的人，如何證明呢？余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎 余額寶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎？隨時(shí)使用這既是余額寶的優(yōu)勢(shì)，也是余額寶的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。由于余額寶里的錢可以隨時(shí)用來購物和付錢，這就導(dǎo)致一旦賬戶出現(xiàn)問題，你的錢不會(huì)有任何的安全可言。這和一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不一樣，一些產(chǎn)品中的資金限定了只能劃轉(zhuǎn)到自己綁定的銀行卡，這樣就為資金提供了又層保障。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎 余額寶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)五余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎？余額寶的風(fēng)險(xiǎn)還有一方面是來自技術(shù)，如果余額寶出現(xiàn)技術(shù)漏洞，一旦這種漏洞被黑客破獲，那么將是災(zāi)難性的損失。一方面賬號(hào)中的資金有風(fēng)險(xiǎn)，另一方面有可能出現(xiàn)大量擠兌贖回。當(dāng)然這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能很小，但一旦發(fā)生將是無法挽回的。余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎 余額寶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)六余額寶有風(fēng)險(xiǎn)嗎？由于余額寶和阿里旗下的淘寶、天貓、支付寶都非常無縫連接，這樣余額寶的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)被擴(kuò)大。這些緊密連接的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也成為余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，特別是技術(shù)方面，一損俱損。不管是進(jìn)行什么樣的投資，其實(shí)只要是投資理財(cái)就是存在了不可避免的風(fēng)險(xiǎn)的，所有的理財(cái)產(chǎn)品亦是如此，所以，在選擇理財(cái)產(chǎn)品之前，首先要查看和了解其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度，衡量一下自己是否能承受其高收益背后帶來的風(fēng)險(xiǎn)，只有做到隨時(shí)關(guān)注，合理安排，才能確保將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 

銀率網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析師今天公布了余額寶、百度理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的7日年化收益率的走勢(shì)，余額寶七日年化收益率降至5.8950%，以及近期高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，進(jìn)行對(duì)比，銀行理財(cái)產(chǎn)品無論是發(fā)行還是收益率，又開始高調(diào)起來，對(duì)此，銀行方面介紹到，雖然5萬元的理財(cái)門檻沒有降低，但相比前一兩個(gè)月，預(yù)期年化收益率普遍有了上升，其中有一款非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，年化收益率達(dá)到了6%，預(yù)期收益大大超越目前各類“寶”。

銀率網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品高收益排行榜推薦

本周收益最高的銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀率網(wǎng)：理財(cái)產(chǎn)品月末季末是好時(shí)機(jī)

理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直是大家關(guān)注的重點(diǎn)，開心保理財(cái)網(wǎng)整理了5月21日理財(cái)產(chǎn)品的收益率排行，為大家提供一個(gè)參考和選擇的依據(jù)。從排名情況來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品排行中天津銀行一款半年期理財(cái)產(chǎn)品以7%高收益率占據(jù)榜首，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中中銀活期寶則以5.07%的收益率暫時(shí)領(lǐng)先。

銀行理財(cái)產(chǎn)品排名情況

因銀行理財(cái)產(chǎn)品種類較多，開心保理財(cái)專家整理了收益率超過6.35%的在售理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)11款。從預(yù)期年化收益率上看，天津銀行一款117天期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率達(dá)7%，而蘇州銀行一款364天期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率高達(dá)6.9%，包商銀行一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率達(dá)6.8%，排名第三位。

而其他方面，南京銀行聚富1403期上海特供人民幣理財(cái)產(chǎn)品A40088、徽商銀行只會(huì)理財(cái)創(chuàng)富組合投資理財(cái)產(chǎn)品365天、中銀集富理財(cái)計(jì)劃第027期的兩款理財(cái)產(chǎn)品、南京銀行聚富1403期上海特供人民幣理財(cái)產(chǎn)品A40089五款產(chǎn)品以6.5%的收益率排在后面。

由此可以看出，高收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大多是地方銀行推出的，幾大主要銀行的產(chǎn)品上榜較少。根據(jù)目前的情況來看，未來也不排除地方銀行理財(cái)產(chǎn)品繼續(xù)占據(jù)排行榜的情況。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率排行情況

與之相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍都不及銀行理財(cái)產(chǎn)品。榜單排名靠前的產(chǎn)品分別為中銀活期寶（5.078%）、蘇寧零錢寶（4.946%）和華夏理財(cái)通（4.870%）。廣發(fā)錢袋子、工銀薪金寶和網(wǎng)易現(xiàn)金寶在榜單上列倒數(shù)三名。而向來被大家看好的余額寶，暫時(shí)以4.868%的收益率排到了第四名，隱隱有趕超的趨勢(shì)。

就開心保理財(cái)網(wǎng)專家分析，目前進(jìn)入了市場(chǎng)的平緩增長期，無論是銀行理財(cái)產(chǎn)品排名還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品排名，都有不同程度的排名調(diào)整。特別是收到此前的調(diào)控，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率趨于穩(wěn)定。

但是在這里也需要指出，理財(cái)產(chǎn)品收益率排行榜只是作為參考依據(jù)，消費(fèi)者在選擇的時(shí)候一方面需要看收益率，一方面也要從自己的需求實(shí)際出發(fā)。