近期互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品逐漸退燒，備受人們關(guān)注的余額寶、理財(cái)通七年年化收益率收益率下降，不再集萬(wàn)千寵愛(ài)于一身。隨著投資者熱度下降，市場(chǎng)趨向于穩(wěn)定，寶寶軍團(tuán)是否會(huì)全線覆沒(méi)？未來(lái)余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品又該何去何從呢？

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品這是怎么了，怎么收益率一降再降?”、“這么降下去，每天早飯的包子錢就賺不到了。”……最近，記者身邊越來(lái)越多的親朋好友發(fā)出了類似的感慨。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率下降的趨勢(shì)，從今年年后就一直持續(xù)著，只不過(guò)如此長(zhǎng)周期的弱市形態(tài)，出乎了絕大多數(shù)理財(cái)者的意料之外。

5月20日，新浪網(wǎng)公布了最新一周主流互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的七日年化收益情況。隨著京東小金庫(kù)七日年化收益率降為4.991%，也意味著整個(gè)行業(yè)內(nèi)除了百度百賺利滾利還保持5.293%的較高收益率之外，包括理財(cái)通、微財(cái)富、現(xiàn)金寶、小金庫(kù)、零錢寶等幾乎所有的主流互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)破5。即使是最廣為人知的余額寶，也逃脫不了收益下降的趨勢(shì)，其7日年化收益率僅為4.853%。

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)整頓 或致“寶寶”進(jìn)入寒冬

按照此番同業(yè)業(yè)務(wù)整頓的《通知》要求，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)經(jīng)營(yíng)，意味著貨幣市場(chǎng)的整體利率水平會(huì)降低，貨基收益率自然將下降?？芍^城門失火，殃及池魚。

昨日，記者查閱收益播報(bào)發(fā)現(xiàn)，大部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益“破五”后仍有下滑趨勢(shì)。以5月20日的7日年化收益率為例，余額寶為4.853%，微信理財(cái)通為4.871%，百度百賺利滾利為5.293%，新浪微財(cái)富為4.667%，京東小金庫(kù)為4.991%，網(wǎng)易現(xiàn)金寶為4.667%，蘇寧零錢寶為4.956%。

對(duì)于貨基收益率的下滑，銀行業(yè)理財(cái)人士表示“不足為奇”，貨基的收益率正在回歸常態(tài)，而此前6%至7%的收益率屬特殊時(shí)期的表現(xiàn)，不可持續(xù)。

閑錢理財(cái)有門道，選擇其實(shí)可以多樣化

“我覺(jué)得，投資這事兒既要賺得了大錢，也要舍得彎腰去撿小錢。不怕你笑話，我每天的股票交易收市前，就會(huì)把余錢放國(guó)債逆回購(gòu)或買貨基，有時(shí)還會(huì)轉(zhuǎn)到銀行賬戶買個(gè)理財(cái)什么的，就為了比活期高幾元錢的收益。”目前空倉(cāng)的資深投資者馮軍（化名）表示，最近大家在股票上“很受傷”，很多人關(guān)心起了債券。

其實(shí)，余額理財(cái)?shù)倪x擇挺多，馮軍建議靈活用好各種余額理財(cái)品種，提升收益，會(huì)比抓漲停板要容易得多，譬如國(guó)債逆回購(gòu)、場(chǎng)內(nèi)交易型貨基等交易性較強(qiáng)的品種。此外，傳統(tǒng)的銀行定存、國(guó)債等亦不失為市民閑錢理財(cái)?shù)倪x擇。不過(guò)，各品種的流動(dòng)性、收益率、門檻有所不同，投資者不妨結(jié)合自身情況選擇“對(duì)味”的理財(cái)產(chǎn)品（詳情參見(jiàn)“理財(cái)產(chǎn)品一覽”）。

理財(cái)險(xiǎn)收益率不降 未來(lái)是否會(huì)成為主角？

隨著市場(chǎng)資金面越來(lái)越寬松，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團(tuán)”收益率紛紛下滑至5%以下，銀行理財(cái)產(chǎn)品5%以上收益產(chǎn)品也越來(lái)越少，而保險(xiǎn)理財(cái)依然維持高收益，在互聯(lián)網(wǎng)渠道搶占風(fēng)頭。記者查閱資料后發(fā)現(xiàn)，目前互聯(lián)網(wǎng)在售的保險(xiǎn)理財(cái)，有不少產(chǎn)品收益率均超過(guò)了6%，比如國(guó)華人壽和昆侖人壽的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率可以達(dá)到6%，而珠江人壽的一款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品甚至高達(dá)6.8%。

不過(guò)，在開心保理財(cái)專家看來(lái)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性較差，且收益縮水可能性較大，即使標(biāo)榜收益較高，也并非投資佳選。陸曉麗指出，首先，這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般具有較長(zhǎng)時(shí)間的固定期限。以珠江人壽發(fā)行的6.8%收益產(chǎn)品為例，最低持有時(shí)間為兩年，因此流動(dòng)性較差。其次，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益縮水概率較大。一旦投資者需要資金，在產(chǎn)品未到期時(shí)就取出，投資者將會(huì)損失本金，引發(fā)收益縮水。且這類保險(xiǎn)理財(cái)并非固定收益產(chǎn)品，上述幾款收益較高的保險(xiǎn)理財(cái)說(shuō)明書中也均標(biāo)明最低只保證年化結(jié)算利率為2.5%，無(wú)法保證預(yù)期收益的可能性很高。因此，建議修先生仍繼續(xù)持有貨幣基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，開心保理財(cái)專家分析稱，此前的高收益一方面是源于公眾的好奇心，炒熱了這類理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，多少也存在市場(chǎng)的溢價(jià)效應(yīng)，在泡沫漸漸散去之后，目前的收益率是比較符合互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際情況。

據(jù)最新的理財(cái)通收益數(shù)據(jù)顯示，5月29日理財(cái)通的萬(wàn)分收益：1.1971，七日年化收益率：4.665%。對(duì)于不少理財(cái)者來(lái)說(shuō)，這就意味著每萬(wàn)元投資收益跌破了1.2元。微信理財(cái)通收益持續(xù)走低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也隨之下降，造成了一部分客戶的流失。

理財(cái)通收益持續(xù)下滑

此前，2014年5月26日微信理財(cái)通收益情況為7日年化收益率:4.790%，萬(wàn)份收益: 1.2209(元)，相比年初微信理財(cái)通剛上線的7%的收益，要落后很大一截。開心保理財(cái)專家分析，理財(cái)通、余額寶等理財(cái)平臺(tái)收益率下降是意料之中的事情，雖然號(hào)稱是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膭?chuàng)新產(chǎn)品，但理財(cái)通本質(zhì)依然是貨幣基金，而就投資市場(chǎng)而言，貨幣基金是無(wú)法保證一直持續(xù)高收益的。此前的7%左右高收益，一方面是新產(chǎn)品上線的推動(dòng)作用，各方面的支持力度比較大。一方面或者存在市場(chǎng)調(diào)控，將部分收益提前預(yù)支給投資者。

理財(cái)通收益走低的原因

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品都是貨幣基金，收益率并非一成不變而是處于浮動(dòng)狀態(tài)。一方面，老百姓從銀行取錢過(guò)年，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一定量的贖回；另一方面，春節(jié)前，企業(yè)需要結(jié)清供應(yīng)商貨款、員工工資，企業(yè)的貸款需求旺盛。因此，每年年底，貨幣基金收益率相對(duì)較高。春節(jié)過(guò)后，銀行資金恢復(fù)到相對(duì)寬松的狀態(tài)，導(dǎo)致貨幣基金的回報(bào)率回落。

理財(cái)通的收益率與資金配置也相關(guān)。不同的貨幣基金采用不同的投資組合，對(duì)資金進(jìn)行配置，存入10天、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月或1年等不同的期限。業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，當(dāng)一部分資金到期后，貨幣基金需要再與銀行談判。如果此時(shí)銀行資金相對(duì)寬松，給出的回報(bào)率就不會(huì)那么高。一位基金公司人士分析，如果追求短期收益，基金公司可以把基金集中在一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上投入，比如把99%的資金集中在1月，那么1月份會(huì)得很高的收益。但是，這個(gè)時(shí)點(diǎn)過(guò)后，資金全部到期，再次投資收益率就會(huì)變低。

理財(cái)通用戶人群仍不斷增長(zhǎng)

持續(xù)下降的理財(cái)通收益率，并沒(méi)有阻擋人們對(duì)他的熱愛(ài)和支持。理財(cái)通剛剛發(fā)布了一份最新用戶研究報(bào)告，報(bào)告顯示，25－40歲的用戶占理財(cái)通整體用戶量的75%，其中30歲以上的用戶忠誠(chéng)度高，理財(cái)需求強(qiáng)烈，人均申購(gòu)額高達(dá)4萬(wàn)元。此外，網(wǎng)上跟小伙伴們曬收益等行為正成為影響很多人理財(cái)方向的重要因素。

數(shù)據(jù)顯示，30－40歲的用戶大多有過(guò)理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)，并有一定的積蓄，人均申購(gòu)額高達(dá)4萬(wàn)元。“這部分的用戶有較高的忠誠(chéng)度，因?yàn)橛羞^(guò)多次的基金理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，他們非常了解，投資基金與股票投資不同，更注重長(zhǎng)期持有，因此選中的理財(cái)產(chǎn)品一般不容易更換。”理財(cái)通方面分析。

而作為當(dāng)下幾乎是最年輕的一批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)群體，90后的力量也不容小覷。數(shù)據(jù)分析顯示，這個(gè)年齡層的用戶大多是以攢錢的心態(tài)做理財(cái)投資，他們每個(gè)月發(fā)了工資就存入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，需要消費(fèi)支出的時(shí)候，隨取隨用，收益高于定期存款。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)同時(shí)表示，北上廣一線城市居民的投資意愿最為旺盛，其中廣東最高，交易額占比為15%；其次是上海和北京，其相對(duì)應(yīng)的交易額占比分別為11%和10%。緊跟其后的是浙江、江蘇、山東等發(fā)達(dá)省份，他們的交易人數(shù)和交易額占比較高。這與發(fā)達(dá)城市居民生活節(jié)奏快、休閑時(shí)間少，且對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用和了解程度高有關(guān)。

而就開心保理財(cái)專家掌握的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前理財(cái)通依然是受到人們喜愛(ài)和關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品。未來(lái)，對(duì)于理財(cái)通收益率的關(guān)注將繼續(xù)成為市場(chǎng)的熱點(diǎn)，相信經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整和恢復(fù)之后，理財(cái)通可以保持在一個(gè)比較穩(wěn)定的收益率上。

微信紅包是繼微信理財(cái)通之后，騰訊又一個(gè)全民參與的活動(dòng)。上個(gè)月開始的騰訊微信理財(cái)通送紅包活動(dòng)更是引爆了搶紅包熱潮。

騰訊微信理財(cái)通送紅包活動(dòng)詳情

上個(gè)月，微信理財(cái)通又來(lái)了兩個(gè)小伙伴，為了推廣“匯添富”基金，上線了“來(lái)領(lǐng)錢”活動(dòng)，只需充入1元即可100%領(lǐng)到1-5000元現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。

這一幕現(xiàn)在再次上演，同樣是“匯添富”基金，同樣是1-5000元現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，不過(guò)這次只需充入1分錢即可，并且紅包獎(jiǎng)勵(lì)即時(shí)到帳。

需要注意的是，本活動(dòng)的期限是：2014年5月19日-5月26日，今天是最后一天，大家不妨用微信掃描下面這張圖碰碰運(yùn)氣。

活動(dòng)規(guī)則：

. 活動(dòng)期間，用戶只要刮開刮刮卡，即有機(jī)會(huì)獲得1-5000元理財(cái)通紅包獎(jiǎng)勵(lì)；

2. 用戶獲得紅包獎(jiǎng)勵(lì)后只需體驗(yàn)理財(cái)通（最低1分錢），紅包獎(jiǎng)勵(lì)即時(shí)到賬；

3. 每個(gè)用戶僅限參與一次獲得的紅包獎(jiǎng)勵(lì)有效期至2014年5月27日，超過(guò)期限沒(méi)有完成體驗(yàn)理財(cái)通，紅包獎(jiǎng)勵(lì)自動(dòng)失效；

4. 領(lǐng)取的紅包獎(jiǎng)勵(lì)可以在理財(cái)通資金明細(xì)中查看；

5. 活動(dòng)時(shí)間： 2014年5月19日——5月26日，若獎(jiǎng)品全部領(lǐng)完，活動(dòng)提前終止；

6. 活動(dòng)最終解釋權(quán)歸財(cái)付通公司所有。

微信掃一掃不只是帶動(dòng)理財(cái)通發(fā)展

讓我們?cè)囅脒@樣一種生活方式：想吃飯，打開微信，尋找喜歡的飯館，預(yù)定，吃完后，掃一掃，理財(cái)通直接支付。想打車，打開微信，尋找最近的出租車，叫車，到達(dá)目的地后用理財(cái)通支付。想停車，進(jìn)停車場(chǎng)掃一掃，出停車場(chǎng)掃一掃，理財(cái)通直接支付。超市購(gòu)物，直接掃一掃支付。過(guò)年發(fā)紅包，直接通過(guò)微信紅包發(fā)?？措娪?，微信上選定電影院和電影后，直接掃一掃支付票款。想購(gòu)物，上微信商城，選中想要的商品，掃一掃，直接送貨。

這意味著用戶的支付生活可以全部基于微信，銀行退居幕后，銀行的作用只體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是取現(xiàn)(隨著微信支付的場(chǎng)景越來(lái)越豐富，取現(xiàn)的需求將越來(lái)越少)，二是銀行卡(微信短期內(nèi)還無(wú)法接入央行支付清算系統(tǒng)，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)看未必)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一是渠道優(yōu)勢(shì)大大減弱，銀行渠道將依附于微信，銀行在談判中將處于弱勢(shì)地位，二是負(fù)債成本大大提高，成本最低的活期存款將被高達(dá)7%的同業(yè)存款替代。

因此，對(duì)于騰訊來(lái)說(shuō)，掃一掃并不僅僅是對(duì)理財(cái)通產(chǎn)生了推動(dòng)發(fā)展作用，同時(shí)也為人們帶來(lái)了另一種生活方式。未來(lái)，移動(dòng)支付終端將成為支付的主流，而微信理財(cái)通，也僅僅是一個(gè)開始。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品一直是投資者很信賴的理財(cái)產(chǎn)品。有了招商銀行的金子招牌，是否收益也能夠有保證呢？對(duì)此，開心保理財(cái)專家調(diào)查了目前在售的招行短期理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)不僅投資的時(shí)間更短，市場(chǎng)反響也非常的不錯(cuò)。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品“節(jié)節(jié)高升”最短期限28天

日前，招行短期銀行理財(cái)產(chǎn)品在市面銷售，一款名為"節(jié)節(jié)高升"的理財(cái)產(chǎn)品今日起開始發(fā)售，理財(cái)期限僅為28天，年化收益率4.10%。上述招行"節(jié)節(jié)高升"－安心回報(bào)人民幣324號(hào)理財(cái)計(jì)劃在今明兩天發(fā)售，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為10萬(wàn)元，到期或提前終止預(yù)期年化收益率4.10％，付息日為2011年12月22日。

假若客戶今天認(rèn)購(gòu)該理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元，在下月22日可獲得314元收益。到期后銀行將資金再直接劃入客戶指定賬號(hào)。該理財(cái)產(chǎn)品的資金由招行投資于我國(guó)銀行間市場(chǎng)信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融資產(chǎn)，包括但不限于國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、債券回購(gòu)、債券遠(yuǎn)期以及高信用級(jí)別的企業(yè)債等其他金融資產(chǎn)，并通過(guò)信托計(jì)劃投資于可轉(zhuǎn)換債券、可分離債、新股申購(gòu)、交易所債券和銀行存款等其他金融資產(chǎn)。

招行調(diào)高短期理財(cái)產(chǎn)品收益率

近期，招商銀行上海分行上調(diào)了人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，除7天產(chǎn)品暫時(shí)不變外，14天、21天、30天、60天產(chǎn)品的收益率都有不同程度的上調(diào)。其中漲幅最大的60天產(chǎn)品的年化收益已上調(diào)至1.8%，上調(diào)幅度達(dá)到20%，遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率。

盡管股市已有走穩(wěn)跡象，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也逐漸增多，但穩(wěn)健收益型理財(cái)產(chǎn)品仍受到追捧。特別是短期保本型理財(cái)產(chǎn)品倍受客戶青睞，“由于類似歲月流金的短期流動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品具有流動(dòng)性強(qiáng)、收益高、循環(huán)發(fā)行的特點(diǎn)，不少客戶將購(gòu)買此類產(chǎn)品作為閑置資金的避風(fēng)港”。

記者在采訪招商銀行上海分行理財(cái)經(jīng)理時(shí)也獲悉，該產(chǎn)品推出以來(lái)每天銷售量達(dá)到5000萬(wàn)元，也正是由于該產(chǎn)品上市后規(guī)模迅速增長(zhǎng)，降低了整體交易成本，所以調(diào)高了預(yù)期收益率。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品匯總

安心回報(bào)8502/8521/8531/8541

（歲月流金14天）

14天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)8504/8522/8532/8542

（歲月流金30天）

30天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)8505/8523/8533

（歲月流金60天）

60天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)

8506/8524/8534/8544

（歲月流金90天）

90天

每個(gè)工作日10:30-22:30

通過(guò)以上介紹，相信大家對(duì)于招行短期理財(cái)產(chǎn)品有了一定了解。開心保理財(cái)專家認(rèn)為，招行短期理財(cái)產(chǎn)品適合對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高的投資者選擇。一方面不會(huì)因?yàn)殚L(zhǎng)期投資造成資金短缺或周轉(zhuǎn)不靈活，一方面也能夠在較短的時(shí)間內(nèi)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得一定收益。

近期以來(lái)，招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品成為了理財(cái)市場(chǎng)中備受矚目的產(chǎn)品，發(fā)行量也有了飛躍式增長(zhǎng)。特別是進(jìn)入到銀行的年中沖刺階段后，招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品更是因?yàn)榱鲃?dòng)性高得到了大力推動(dòng)。目前銀行頻頻上調(diào)招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率，也刺激了市民的購(gòu)買欲望。

招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量銷量激增

廣州市民符女士作為一家私人企業(yè)的老板，近期頻頻收到招商銀行理財(cái)師推薦短期理財(cái)產(chǎn)品的短信。聽說(shuō)招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益率比銀行定期存款高不少，由于期限較短，又不會(huì)影響資金流動(dòng)，符女士心動(dòng)了。“我沒(méi)有料到會(huì)如此火爆，由于數(shù)量有限，為防止?fàn)帗專y行一般會(huì)在開門營(yíng)業(yè)前提前銷售。”

普益財(cái)富最新統(tǒng)計(jì)，2011年3月，64家銀行在境內(nèi)共發(fā)行1402款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，比2月份環(huán)比增加416款。其中銀行一些超短期的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量上升，3月份，1個(gè)月（含）期以下產(chǎn)品市場(chǎng)占比上漲0.52%。

在房地產(chǎn)投資受限、股市表現(xiàn)疲軟和通脹背景下，市民開始選擇理財(cái)產(chǎn)品以尋求資產(chǎn)保值增值。渣打銀行財(cái)富管理部高級(jí)投資經(jīng)理馮博認(rèn)為，中國(guó)人對(duì)存款的偏好使其在實(shí)際負(fù)利率的環(huán)境下需要付出高昂的代價(jià)，假設(shè)某人年初在銀行存了100元一年期定存，由于通脹因素，年末還本付息時(shí)，這筆錢的實(shí)際購(gòu)買力將縮水2元左右。正因?yàn)槿绱?，很多人已開始在傳統(tǒng)的投資品種之外，摸索著多樣化的投資組合，這點(diǎn)從銀行理財(cái)產(chǎn)品近期激增的銷售量中可窺見(jiàn)一斑。一些短期理財(cái)產(chǎn)品的期望年化收益率往往比一年期定存利率高出1個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)然投資者需要為此承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品都有哪些

招商銀行將從今日起發(fā)售22號(hào)產(chǎn)品是理財(cái)期限僅為四個(gè)月的固定收益型品種，年收益率2.3%。

這款四個(gè)月期的“超短期”產(chǎn)品。據(jù)介紹，在日前央行宣布再次提高存款準(zhǔn)備金率，居民儲(chǔ)蓄存款利率是否上調(diào)再度成為熱點(diǎn)的背景下，一年期以上的固定收益型產(chǎn)品不再熱銷，客戶更為青睞期限短、流通性大的產(chǎn)品。

招商銀行常年發(fā)售的日日金、日日盈系列短期理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)工作日均可申購(gòu)，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，預(yù)期年化收益率為1.25%至1.95%；歲月流金、貸里淘金、點(diǎn)貸成金系列有7天至360天等多款不同期限產(chǎn)品，每日認(rèn)購(gòu)、收益穩(wěn)定、期限靈活。

上市公司購(gòu)買招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品獲益

益盛藥業(yè)(002566)前期購(gòu)買的2億元招商銀行理財(cái)產(chǎn)品本月25日剛剛到期，公司即接續(xù)購(gòu)買招行同款理財(cái)產(chǎn)品，2億元投資59天，預(yù)期年化收益5.5%。上期2億元投資理財(cái)，公司共賺的收益141.5萬(wàn)元。

上市公司購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品期限普遍很短，最短的甚至只有8天。萬(wàn)和電氣(002543)公告稱公司26日使用1000萬(wàn)元資金認(rèn)購(gòu)中國(guó)銀行8天期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率6%。公司隔日還花1000萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)了農(nóng)業(yè)銀行一款35天理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益4.8%。

與以往普遍低于5%的理財(cái)收益不同，近兩周來(lái)上市公司購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的收益率已經(jīng)大幅提升，不少都高于6%，甚至能達(dá)到7%。

如果想要在短期內(nèi)獲得較高的收益，又希望保持資金的流動(dòng)性，購(gòu)買招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇。目前全國(guó)各地的招商銀行窗口都可以咨詢到最新發(fā)布的短期理財(cái)產(chǎn)品，有興趣的市民可以自行詢問(wèn)。

即將到來(lái)的六一兒童節(jié)，成為家長(zhǎng)們開始教育理財(cái)規(guī)劃的最好時(shí)節(jié)。目前市面上的教育理財(cái)產(chǎn)品很多，家長(zhǎng)們選擇的時(shí)候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財(cái)規(guī)劃？目前都有哪些比較好的教育理財(cái)產(chǎn)品呢？

銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品搶占市場(chǎng)

隨著6月將至，銀行業(yè)又將迎來(lái)年中考核。去年6月的流動(dòng)性緊張?jiān)仁乖S多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來(lái)吸納資金，那場(chǎng)“瘋狂”也令今年的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到，全國(guó)多地不少銀行近日推出的多款理財(cái)產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”，個(gè)別甚至超過(guò)7%。

部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右，而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達(dá)到6.5%。

從這些產(chǎn)品的理財(cái)期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點(diǎn)”，“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達(dá)到一年以上，也體現(xiàn)出銀行業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言，這是對(duì)未來(lái)資金面緊張預(yù)期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動(dòng)性難題，同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備。

不過(guò)開心保理財(cái)專家建議，越臨近6月末的考核期限，出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的概率就越大，有實(shí)力的投資者不妨再觀望一段時(shí)間，很可能將鎖定更高收益。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒，鑒于多數(shù)高收益理財(cái)產(chǎn)品不承諾保本且起步門檻較高，投資者還是應(yīng)該預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、謹(jǐn)慎投資。尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品與“寶類產(chǎn)品”可實(shí)時(shí)贖回的模式大不相同，有投資意愿者更應(yīng)該提前了解、兼顧收益與流動(dòng)性，選擇更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

如何制定教育理財(cái)規(guī)劃

目前教育理財(cái)規(guī)劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險(xiǎn)、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財(cái)方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)后代未來(lái)教育規(guī)劃也大不相同，因此，教育理財(cái)?shù)囊?guī)劃也不一樣。

一般來(lái)講，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力是教育理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報(bào)]一位程姓理財(cái)師表示，教育理財(cái)規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來(lái)預(yù)期收入，這是前提。

其次，定性定量設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。這位程姓建行理財(cái)師表示，對(duì)于子女教育理財(cái)，要考慮到孩子未來(lái)可能的教育路徑，并以預(yù)計(jì)花費(fèi)較多的路徑作為理財(cái)目標(biāo)。

第三，教育理財(cái)應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健策略為主。程理財(cái)師認(rèn)為，子女教育理財(cái)規(guī)劃很重要，但往往不是急需資金，因此在理財(cái)規(guī)劃中，建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險(xiǎn)類的方式來(lái)安排的話，其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績(jī)穩(wěn)定、未來(lái)回報(bào)預(yù)期較為確定的投資品種。

第四，認(rèn)清不同理財(cái)產(chǎn)品所適應(yīng)的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示，信托產(chǎn)品主要面對(duì)高凈值客戶群體，此類客戶家庭資產(chǎn)一般在800萬(wàn)人民幣或者100萬(wàn)美元以上；教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品適用家庭范圍相對(duì)較廣，高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮；基金定投適用家庭范圍更為廣闊，從實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看，高凈值客戶做基金定投的較少；家庭自主理財(cái)規(guī)劃則無(wú)定法，需投資者自身有一定的投資能力。

教育理財(cái)案例

王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級(jí)。她和先生的理財(cái)觀念均屬于保守型，其理財(cái)要求是絕對(duì)穩(wěn)健，有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費(fèi)用，王女士首先看好了教育儲(chǔ)蓄，今年年初她到銀行開立了一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。

但這樣存了一段時(shí)間之后，王女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩，她說(shuō)現(xiàn)代人最重要是時(shí)間，可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲(chǔ)蓄為主。

理財(cái)建議

首先，王女士的教育儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲(chǔ)。王女士之所以要退出教育儲(chǔ)蓄，其實(shí)是對(duì)教育儲(chǔ)蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲(chǔ)蓄存款次數(shù)多少可以由儲(chǔ)戶自己掌握，儲(chǔ)戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬(wàn)元）或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。

另外，教育儲(chǔ)蓄較其它儲(chǔ)種還有一些不可比擬的優(yōu)勢(shì)：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲(chǔ)種高25%左右；三是參加教育儲(chǔ)蓄的學(xué)生，將來(lái)上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。

另外，根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財(cái)要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲(chǔ)蓄以外的其它的定期儲(chǔ)蓄可以轉(zhuǎn)為國(guó)債或人民幣理財(cái)。王女士可以選擇5年期國(guó)債，這樣國(guó)債到期時(shí)，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場(chǎng)。

了解以上教育理財(cái)規(guī)劃，可以幫助家長(zhǎng)更好的了解教育理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，為兒女合理規(guī)劃好未來(lái)的教育金。開心保理財(cái)專家表示，教育理財(cái)規(guī)劃最好從孩子5歲左右開始做起，時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)或者過(guò)短，過(guò)長(zhǎng)容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活，過(guò)短則資金壓力大，做好根據(jù)收支情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

隨著余額寶等網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品推出，看得見(jiàn)的收益讓不少人趨之若鶩。因此假冒的理財(cái)網(wǎng)站在利益的趨勢(shì)下出現(xiàn)了，專家建議牢記理財(cái)網(wǎng)站的網(wǎng)址，例如：開心保網(wǎng)的網(wǎng)址http://www.gdhbjg.com，在瀏覽器中手動(dòng)輸入網(wǎng)址登陸是最安全可靠的，而在搜索引擎中直接搜索開心保網(wǎng)，則有幾率被虛假網(wǎng)站釣魚。在網(wǎng)上隨便一搜，即可找到一大批理財(cái)類網(wǎng)站。而令人震驚的是，在這其中卻隱藏著大量的釣魚網(wǎng)站。目前，360安全瀏覽器已經(jīng)全面攔截此類釣魚。日前，廣西南寧市警方公布一起網(wǎng)民余額寶賬戶被盜刷案件。警方提醒，“余額寶”“理財(cái)通”等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在給網(wǎng)民帶來(lái)便利的同時(shí)，也成為不法分子眼中的“吸金利器”，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意網(wǎng)絡(luò)金融安全。據(jù)南寧市公安局興寧分局介紹，去年年底，南寧市民林女士向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，稱她的余額寶賬戶遭盜刷2500多元。至今，她仍不確定自己的賬戶信息到底從哪泄露的。林女士回憶，去年11月26日，她發(fā)現(xiàn)自己的支付寶賬戶余額異常，便立即撥打支付寶客服電話進(jìn)行查詢，被告知她的余額寶賬戶從11月23日至26日期間，被人分多次轉(zhuǎn)走2500多元。最終，林女士在公安機(jī)關(guān)的協(xié)助下，通過(guò)支付寶保險(xiǎn)獲得全額賠付。南寧市公安局興寧分局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員張?jiān)谲娊榻B，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品受到網(wǎng)民歡迎，不法分子盜刷理財(cái)產(chǎn)品賬戶的案件也越來(lái)越多，“2014年以來(lái)，江蘇、上海等地也多次出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品賬戶被盜刷的案件。”張?jiān)谲姺治觯缸锓肿拥淖靼甘址ㄖ饕腥悾阂皇窃诰W(wǎng)上發(fā)布虛假理財(cái)產(chǎn)品客服電話，誘騙網(wǎng)民撥打錯(cuò)誤的客服電話，進(jìn)而遙控指揮進(jìn)行詐騙；二是通過(guò)異地補(bǔ)辦手機(jī)卡獲取被害人與支付寶綁定手機(jī)的驗(yàn)證碼短信，從而更改支付寶密碼進(jìn)行盜竊；三是通過(guò)將網(wǎng)銀木馬發(fā)送至被害人智能手機(jī)上的微信等聊天工具，或向被害人智能手機(jī)上發(fā)送植入木馬的文件，獲取手機(jī)短信、賬戶密碼等資料。“手機(jī)丟失也是理財(cái)賬戶信息泄露的重要原因。”張?jiān)谲娬f(shuō)。警方建議，網(wǎng)民要掌握余額寶、理財(cái)通等網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的官方客服聯(lián)系方式，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的“客服電話”等信息保持謹(jǐn)慎態(tài)度；尤其是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品用戶，不要點(diǎn)擊陌生人發(fā)送的鏈接和文件。“如果已綁定理財(cái)產(chǎn)品的手機(jī)丟失，用戶應(yīng)立即向支付服務(wù)提供方掛失，同時(shí)在電腦上登錄理財(cái)產(chǎn)品賬號(hào)，關(guān)閉無(wú)線支付業(yè)務(wù)總開關(guān)，并及時(shí)聯(lián)系通信運(yùn)營(yíng)商掛失手機(jī)SIM卡，要求銀行凍結(jié)綁定支付工具的銀行卡。”張?jiān)谲娊ㄗh，在使用移動(dòng)聊天工具時(shí)，用戶也應(yīng)加強(qiáng)安全意識(shí)，不要輕易透露自己的銀行賬戶和密碼，更不要把錢轉(zhuǎn)到陌生人指定的賬戶上。

受益于人民幣貶值，持續(xù)低迷的外幣理財(cái)產(chǎn)品近日驟然升溫，收益率節(jié)節(jié)攀升。長(zhǎng)沙多家銀行新推的外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率應(yīng)聲上漲。部分外匯理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在5%以上，澳元理財(cái)產(chǎn)品最高的年化收益率甚至達(dá)到了8%，高于絕大多數(shù)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品是指由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是以基礎(chǔ)資產(chǎn)未來(lái)現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，在資本市場(chǎng)上發(fā)行信托受益權(quán)憑證等進(jìn)行融資的過(guò)程。從2004年人民幣理財(cái)產(chǎn)品誕生起，各家商業(yè)銀行推出的個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不計(jì)其數(shù)。這些產(chǎn)品在投資期限、產(chǎn)品收益和產(chǎn)品性質(zhì)等方面都存在一定差?？梢哉f(shuō)，這些差異正是適應(yīng)了不同投資者的需求應(yīng)運(yùn)而生的，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性的需要、風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)總量等因素，合理選擇適當(dāng)?shù)娜嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率攀高，而此前一度被投資者追捧的余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的7日年化收益率卻開始進(jìn)入“5時(shí)代”。這是否意味著投資外幣理財(cái)產(chǎn)品的春天已然到來(lái)？其實(shí)，業(yè)界對(duì)此番人民幣兌美元匯率會(huì)否繼續(xù)貶值仍存爭(zhēng)議。不過(guò)，目前更多聲音支持“央行旨在打破人民幣單邊升值預(yù)期”一說(shuō)，認(rèn)為“匯率雙向波動(dòng)將常態(tài)化”。瑞信董事總經(jīng)理、亞洲區(qū)首席經(jīng)濟(jì)分析師陶冬日前撰文指出，央行“教訓(xùn)匯率投機(jī)者”一戰(zhàn)大獲全勝，人民幣出現(xiàn)雙向波動(dòng)和雙向預(yù)期，大大減少了海外套利行為，國(guó)內(nèi)借海外短期債也收斂了不少。接下來(lái)是人民幣持續(xù)貶值，還是掉頭回升？他認(rèn)為是后者，人民幣匯率貶值不會(huì)太久，但是匯率波動(dòng)在加大，而且是雙向的。業(yè)內(nèi)人士建議，縱觀當(dāng)前市場(chǎng)上的外幣理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論是流動(dòng)性還是收益率，都暫時(shí)無(wú)法與人民幣理財(cái)產(chǎn)品相媲美，考慮到匯率風(fēng)險(xiǎn)等因素，普通投資者目前還是以投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品為首選。據(jù)記者了解，購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品成為港人交流的熱點(diǎn)。“買高息股不如買人民幣。”一位香港市民表示，人民幣理財(cái)產(chǎn)品大部分都在年息4.5%或以上，再加上人民幣持續(xù)攀升，平均每年至少有1%的升值，這意味著只需要將港幣兌換成人民幣，就可以近乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地活動(dòng)5.5%年利率的回報(bào)，許多港人都表示，比起近乎零利率、1%意見(jiàn)算高息的港幣存款，實(shí)在好太多。目前在廣州，4.5%的年利率僅僅是理財(cái)產(chǎn)品的起步價(jià)，諸如民生銀行等部分銀行，甚至開出了4.85%的高息。此外，據(jù)記者了解，在一些小規(guī)模的城市商業(yè)銀行，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的利率甚至有超過(guò)5%的。這意味著港人能輕而易舉地獲取超過(guò)年利率6%，且毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的的回報(bào)。此外，記者還了解到，有部分港人不惜借貸的方式來(lái)購(gòu)買人民幣利率。比如有港人表示，如果向銀行進(jìn)行無(wú)抵押借貸，其年利率僅為2.75%。由于很多管理人員都能憑借個(gè)人信用借出十多個(gè)月的人工，因此能輕而易舉地借出30萬(wàn)~40萬(wàn)港幣，將這些借出的港幣兌換成人民幣并在內(nèi)地購(gòu)買人民幣理財(cái)，就可以輕而易舉地套取至少2%~3%的利息。