2013年元旦過后，資金需求壓力或驟然下降，各銀行理財產(chǎn)品收益率存在跳水，因此可以看出2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再，建議投資者適時轉換投資風格，適時選擇較長期限、收益也相對較高的產(chǎn)品來鎖定收益。不過，多名業(yè)內人士分析，面對2013各銀行理財產(chǎn)品還算不錯行情，2013年理財產(chǎn)品要實現(xiàn)高收益越來越難了，但收益水平不會出現(xiàn)大降，整體表現(xiàn)為穩(wěn)中有降。2013年銀行理財穩(wěn)步前進分析認為，與前兩年相比，CPI漲幅已經(jīng)控制在很低的范圍內，經(jīng)濟增長、經(jīng)濟轉型是宏觀經(jīng)濟的主要目標，與之相應的是，貨幣政策也將順應這一主基調。盡管在2013年下半年央行沒有繼續(xù)使用降息的方式，而是使用了大量的公開市場操作，從目前來看，未來這一趨勢還將繼續(xù)，理財產(chǎn)品的整體收益水平不會發(fā)生趨勢性變化。業(yè)內人士表示，隨著監(jiān)管層強化銀信合作和資產(chǎn)投向監(jiān)管，理財產(chǎn)品的基礎資產(chǎn)選擇尤其是融資類高收益資產(chǎn)受到明顯限制，理財產(chǎn)品的投向不斷向低風險的貨幣市場工具和短期債券集中，也帶動理財產(chǎn)品預期收益率水平不斷下行。因此，有股份制銀行經(jīng)理認為，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益率最多保持現(xiàn)有水平，預期收益在4%至5%之間。不過，另一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再收益率將穩(wěn)中有降，因為隨著監(jiān)管從嚴，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行量會有所萎縮，股市、樓市等投資渠道也會分流一定的客戶，因而2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再供需雙降，會呈現(xiàn)弱勢平衡的格局。當然，2013年發(fā)生的多起和銀行理財產(chǎn)品直接或間接相關的兌付風波，從2013各銀行理財產(chǎn)品性質上看，事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷的產(chǎn)品，而非銀行理財產(chǎn)品本身。作為投資者，不要為一時的高收益沖昏頭腦，購買產(chǎn)品時，也要注意銀行的操作風險。2014銀行理財謀求轉型銀行理財業(yè)務經(jīng)過十年發(fā)展遇到了包括理財產(chǎn)品的存款化、兌付剛性化、期限短期化、業(yè)務模式非資產(chǎn)管理、投資工具有限、資金運用通道不直接以及分業(yè)監(jiān)管不適應事實上已交叉混業(yè)的理財業(yè)務及產(chǎn)品等問題。但現(xiàn)實是，銀行理財產(chǎn)品有5萬元的投資者進入門檻，而余額寶沒有門檻，所以銀行5萬元的門檻實際上已經(jīng)不存在，如果這種現(xiàn)象繼續(xù)存在，意味著會對銀行的存款造成徹底的沖擊，是不可持續(xù)的。在剛性兌付的問題上，雖然有不保本浮動收益類的產(chǎn)品，但實際上往往很難做到不剛性兌付，這樣就造成了理財產(chǎn)品跟存款實際上沒有區(qū)別。但實體經(jīng)濟的需求是多樣性的，如此一來很難滿足風險偏好較高的投資者和科技類等實體經(jīng)濟企業(yè)對風險資金的需求，銀行承擔過多的風險也很難持續(xù)。之所以銀行理財產(chǎn)品發(fā)行額有68萬億元，而余額只有10多萬億元，開心保理財專家認為是由于理財產(chǎn)品短期化造成的。數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財產(chǎn)品平均周期只有118天，其中6個月以下達到86%。理財產(chǎn)品短期化無法與實體經(jīng)濟對長期資金的需求相匹配。出現(xiàn)這種問題與銀行理財業(yè)務模式非資產(chǎn)管理有關。由于非資產(chǎn)管理理財，其與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務沒有區(qū)分，加之必要的信息披露不充分，相應的責權利不明確，所以導致理財存款化、對付剛性化、期限短期化。除此以外，銀行理財產(chǎn)品資金運用可供選擇的工具非常有限，標準化產(chǎn)品數(shù)量不足，就導致銀行會選擇非標產(chǎn)品，這反映出背后多樣性的金融市場發(fā)展沒有跟上。另外，銀行自身的直接通道也非常有限，近期銀行才有證券賬戶，之前銀行都不能夠買賣優(yōu)先股、信貸資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品，通道業(yè)務因此產(chǎn)生。理財業(yè)務與產(chǎn)品事實上已錯綜復雜交叉混業(yè)，但目前監(jiān)管分業(yè)，規(guī)則不一，監(jiān)管不一，為監(jiān)管套利留下很大空間，這也讓理財業(yè)務繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展成為問題，銀行理財業(yè)務繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須轉型升級，轉型升級勢在必行，轉型升級正在進行時。而轉型升級需解決的七大問題即去存款化、去剛性兌付化、去短期化、業(yè)務模式資產(chǎn)管理化、投資工具多樣化、投資通道直接化以及監(jiān)管協(xié)調統(tǒng)籌化，這需要監(jiān)管機構與各類金融機構共同努力。從目前的形勢來看，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益難以保持下去，而2014年銀行理財謀求轉型也是當務之急，投資者也不僅僅將目光鎖定在銀行理財業(yè)務這一顆大樹上。多樣化的理財產(chǎn)品、更高的收益、更穩(wěn)健的投資風格，將考驗銀行理財?shù)陌l(fā)展前景，對于銀行來說，或許也是探索新模式的絕佳機會。

近年開始，敏感的投資者或許已經(jīng)感受到了一些變化，一些高收益的金融理財產(chǎn)品再度出場。但隨著2014年金融市場的變化，很有趣的現(xiàn)象出現(xiàn)了，客戶大多開始理性回歸追求穩(wěn)健、低風險的金融理財產(chǎn)品。業(yè)內人士指出，在銀行理財產(chǎn)品排行榜中，紛紛出現(xiàn)“穩(wěn)”的趨勢。

2014年銀行理財產(chǎn)品排行榜 理財“穩(wěn)”字當頭

沒有人不向往富足的生活，正如早期的淘金客，他們打撈河里的泥沙，盡管很冒險，但為了那些金子，值了。現(xiàn)在為您整理出2014銀行理財產(chǎn)品一覽表，來幫您選擇合適的理財產(chǎn)品。2014年第一季度，銀行理財產(chǎn)品共發(fā)行4961款，其中，在售的人民幣3個月以下理財產(chǎn)品中很難看到超過5%預期收益率的，能超過一年期定期存款利率3.25%的理財產(chǎn)品，已是不錯的選擇。2014年1月6日，滬市大盤下探至2132點，創(chuàng)下近3年來的新低，整個滬深股市平均下跌超過20%，近半散戶虧損四成以上。一片悲催聲中，2012年的投資市場一開始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是，2014年年初，在兩會利好消息刺激下，第一季度股市便出現(xiàn)了超跌反彈的較好行情，基金等的投資信心也因此有所好轉。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，但理財產(chǎn)品仍然是客戶投資的優(yōu)先選擇，銀行理財經(jīng)理不斷接到客戶電話預約，三個月、六個月、一年期的產(chǎn)品收益率成了客戶緊盯目標。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，可以看出產(chǎn)品太多，哪些才是自己需要的“真金”，哪些理財產(chǎn)品還能延續(xù)第一季度的好成績，這些都需要投資者去揣摩，一個好的淘金客，不光要有敏銳的嗅覺，更要有過硬的技術，當然也少不了好的老師。為此，我們呈上了這一季度的銀行理財產(chǎn)品一覽表，幫淘金客們在自己的沙河中淘出屬于自己的那桶金。隨著國家對宏觀經(jīng)濟的調控、資金面的進一步寬松，債券市場、貨幣市場工具收益率下降，會使銀行理財產(chǎn)品的收益下降。但隨著國家發(fā)展多層次債券市場，銀行可能會配置高收益?zhèn)?，因此銀行理財產(chǎn)品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內。目前通脹回落的大趨勢已是不爭的事實，在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下，在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，規(guī)避高風險投資是應對目前復雜市場環(huán)境的不二法門，二季度投資策略應穩(wěn)中求進，順勢而為，注重不同期限理財產(chǎn)品的配比，長短兼顧。從在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，中長期理財產(chǎn)品，如投資期限在6個月以上的理財產(chǎn)品仍然是配置的重點，可選擇投資方向為國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債券、公司債券、銀行存款、大額可轉讓存單、中期票據(jù)、信托計劃等投資方向穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，從構建穩(wěn)健的資產(chǎn)組合角度出發(fā)，現(xiàn)金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金，同時保證資金安全的蓄水池。

現(xiàn)在理財?shù)漠a(chǎn)品很多，除了各大銀行還有一些金融機構發(fā)行的理財產(chǎn)品或者理財工具，網(wǎng)絡上的理財產(chǎn)品也層出不窮，并且有更靈活，收益更高的優(yōu)勢。在阿里巴巴的支付寶推出余額寶這款被稱作屌絲理財產(chǎn)品之后，騰訊也迅速的在其微信上推出了理財通。理財通與其他網(wǎng)絡理財產(chǎn)品相比有什么不同，理財通的七日年化收益率又是怎么樣的呢？我們一起來看下。雖然想余額寶，理財通一些網(wǎng)友已有所了解，但是其實可能很多網(wǎng)友對于微信理財通這款理財產(chǎn)品還不是很了解，不清楚理財通7日年化收益率是什么意思?現(xiàn)在一起來學習下理財通7日年化收益率的意思吧..可能很多網(wǎng)友對于微信理財通這款理財產(chǎn)品還不是很了解，不清楚理財通7日年化收益率是什么意思?現(xiàn)在就跟統(tǒng)一小編一起來學習下理財通7日年化收益率的意思吧。什么是七日年化收益率呢？七日年化收益率又是怎么算的呢？七日年化收益率是指貨幣基金最近7日的平均收益水平，進行年化以后得出的數(shù)據(jù)。七日年化收益率是貨幣基金過去七天每萬份基金份額凈收益折合成的年收益率。通常反映貨幣市場基金收益率高低有兩個指標：一是7日年化收益率；二是每萬份貨幣市場基金近3個月七日年化收益率、基金單位收益。在不同的收益結轉方式下，七日年化收益率計算公式也應有所不同。目前貨幣市場基金存在兩種收益結轉方式，一是“日日分紅，按月結轉”，相當于日日單利，月月復利。另外一種是“日日分紅，按日結轉”相當于日日復利。其中單利計算公式為：（∑Ri/7）×365/10000份×100%復利計算公式為：（∑Ri/10000份）×365/7×100%。其中，Ri為最近第i公歷日（i=1,2…..7）的每萬份收益，基金七日年收益率采取四舍五入方式保留小數(shù)點后三位。微信理財通的收益是每天發(fā)放，支持資金隨時存取、快速到賬。在微信理財通試運行階段，用戶資金存入限額為單卡單日不超過8000元，每個理財通賬戶資金不超過100萬，資金存入不收取手續(xù)費。此外，試運行階段，微信理財通用戶僅可將資金轉出至本人銀行卡中，每個賬戶每日轉出金額不超過6000元，每日可轉出3次，資金轉出不收取手續(xù)費。余額寶，還是理財通剛出來的時候，年化收益率都一路飆升，但是 近期隨著資金面逐漸寬松和銀行間同業(yè)拆借利率回落，“寶寶軍團”收益率也隨之大幅下降。昨日數(shù)據(jù)顯示，微信理財通掛鉤的四款貨幣基金均跌破5%，余額寶也逼近5%。與此同時，部分投資者轉投銀行理財產(chǎn)品。其實，針對一年甚至更長時間都不會動用的大額資金，市場上很多理財產(chǎn)品的收益率都比互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品高。以目前在售幾款理財產(chǎn)品為例，招行鼎鼎成金297號理財計劃投資期限77天，預期收益為5.5%，55天的預期收益為5.3%，都比理財通的七日年化收益率要高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)膬?yōu)勢在于靈活性，因此更適合用來管理平時經(jīng)常流動的小額閑散資金。

銀行的業(yè)務有很多種，按不同的標準有不同的分類，按照復雜程度可以分為傳統(tǒng)業(yè)務和復雜業(yè)務。按照其資產(chǎn)負債表的構成，銀行業(yè)務主要分為三類：負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務。資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行中間業(yè)務和資產(chǎn)的重要基礎。對于資產(chǎn)業(yè)務中的貸款，就涉及到貸款利率。先了解下銀行的業(yè)務，然后我們具體看下2012銀行貸款利率。負債業(yè)務是商業(yè)銀行通過對外負債方式籌措日常工作所需資金的活動，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務的基礎，主要由自有資本、存款和借款構成，其中存款和借款屬于吸收的外來資金，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構成銀行的負債。[3] 負債是銀行由于授信而承擔的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構成銀行的負債。資產(chǎn)業(yè)務，是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，也就是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去賺取收益的活動。商業(yè)銀行盈利狀況如何經(jīng)營是否成功，很大程度上取決于資金運用的結果 ，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務一般有以下構成 ，其中以貸款和投資最為重要。[5] 儲備資產(chǎn)儲備資產(chǎn)是銀行為應付存款提取而保存的各種形式的支付準備金的總稱。儲備資產(chǎn)包括庫存現(xiàn)金、交存中央銀行的存款準備金、存放在同業(yè)的存款、托收未達款項和托收中現(xiàn)金以及壞賬準備金等。[4] 信貸資產(chǎn)信貸資產(chǎn)是指銀行所發(fā)放的各種貸款所形成的資產(chǎn)業(yè)務。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務中最重要的項目，在資產(chǎn)業(yè)務中所占比重最大。按保障程度(風險程度)，貸款可劃分為信用貸款、擔保貸款和抵押(貼現(xiàn))貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無須提供擔保品而發(fā)放的貸款。擔保貸款是銀行憑借客戶擔保人的雙重信譽而發(fā)放的貸款。抵押貸款(包括貼現(xiàn))要求客戶提供具有一定價值的商品物質或有價證券作為抵放的貸款。這種標準劃分，有利于銀行加強貸款安全性或管理。銀行在選擇發(fā)放貸款方式時，應視貸款對象、貸款風險程度加以確定。按期限，貸款可分為短期、中期和長期貸款。1年以短期貸款；1－7年為中期貸款；7－10年為長期貸款。以分貸款種類，主要作用是有利于銀行掌握資產(chǎn)的流動性性，便于銀行短、中、長期貸款保持適當比例。按對象和用途，貸款可以分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費貸款、投資貸款、證券貸款等。這種分法一方面有利于按貸款對象的償還能力安排貸款秩序，另有利于考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經(jīng)濟各部門間的分布狀況，從而有利于分析銀行信貸結構與國民經(jīng)濟情況。按貸款的質量或占用形態(tài)，貸款可以分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等。正常貸款是指能按期償還本款。逾期貸款是指超過貸款合同規(guī)定期限而銀行又不同意延期的貸款。呆滯貸款是指預計兩年以上時間不能歸還。呆賬貸款是指企業(yè)倒閉以后無力歸還的貸款。這種分類的目的在于加強銀行貸款質量管理，找出產(chǎn)生貸款風險的原因，以措施和對策。而與貸款相關的就是貸款利率問題。利率寬松還是緊縮，將影響貸款人的貸款熱情，深入的說會影響到經(jīng)濟的活躍。拿2012年來說銀行貸款利率是多少？最新貸款基準利率     2011年7月7日公布
利率項目 年利率(%)
一、短期貸款
六個月（含） 6.10%
六個月至一年（含） 6.56%
二、中長期貸款
一至三年（含） 6.65%
三至五年（含） 6.90%
五年以上 7.05 %
三、個人住房公積金貸款:
五年以下(含五年) 4.45%
五年以上 4.90%
基準利率1.1倍就是在原來的基準利率的基礎上加10%
比如五年以上的7.05%×1.1=7.755%央行放開了銀行貸款利率浮動范圍，對銀行貸款利率上限不再做限定，下限為0.9倍基準利率。不過對信用社貸款利率仍有上限限制，要求信用社貸款利率上限不得高于2.3倍基準利率。對于企業(yè)來說，流動自己不足往往需要借助銀行的貸款。銀行貸款利率也影響了一些企業(yè)的運轉。2012銀行貸款利率相比于上一年變化并不是很大。

隨著投資者投資理財意識的增強，如何找到適合自己的理財產(chǎn)品？如何確定自己適合的理財產(chǎn)品？成為投資者面對紛繁復雜理財市場的首要問題，投資者在明確自身理財?shù)哪康?、投資規(guī)模、自身知識水平風險認識及承受能力的同時，更需要加強對各家銀行推出的理財產(chǎn)品有個深入的了解。下面對建設銀行幾款理財產(chǎn)品進行簡要的介紹，為您投資理財方面提供參考，幫助您做好投資理財規(guī)劃,使您的家庭投資理財更趨理性、收益更穩(wěn)健。建行是國內首個擁有個人實物黃金業(yè)務自主品牌的商業(yè)銀行，“建行金”實物黃金產(chǎn)品系列均蘊含建設銀行良好的信譽，并有多種實物黃金產(chǎn)品系列，產(chǎn)品除具備黃金的一貫屬性，除能夠較好地抵御通貨膨脹以外，還因設計精美，做工精湛，既可以作為好禮饋贈親朋，也可以作為精品收藏，更是家族財富傳承的上佳之選。到建行購買黃金產(chǎn)品手續(xù)十分簡便，用現(xiàn)金、建行龍卡通或理財卡到建行網(wǎng)點就可以購買，如果當時不便提取，還可以委托建行代為保管，代保管的“建行金”投資金條可隨時辦理回購。建設銀行推出留學金融服務您想兌換外幣嗎？建行可以為您辦理美元、日元、港幣、歐元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、韓元等幣種的購匯、結匯業(yè)務，滿足您出國留學籌措學費、生活費的需求。您有外匯匯款需求嗎？建行SWIFT匯款為您安全便捷，手續(xù)費低，可在柜臺和網(wǎng)上銀行辦理。銀星速匯、西聯(lián)速匯實時到賬，匯入款解付不收取手續(xù)費。您想開立香港賬戶嗎？建行陸港通龍卡可以滿足您在香港開戶的需求，一張卡內同時具有建行和建行（亞洲）銀行賬戶，持卡在ATM取現(xiàn)和POS消費時可實現(xiàn)兩賬戶之間聯(lián)動，并且卡內兩個賬戶之間具有港幣實時匯款功能。您為出國留學的手續(xù)而煩惱嗎？建行為您提供出國留學咨詢、開具個人存款證明、開具攜帶外幣出境許可證等服務。建行還可以為您辦理外幣儲蓄、“匯得盈”理財產(chǎn)品、雙幣種樂當家理財卡和信用卡、代理個人外匯買賣、美元賬戶貴金屬交易等與個人外匯有關的金融服務。建行吉林省分行將以專業(yè)的精神、優(yōu)質的服務、遍布吉林省的網(wǎng)點恭候您咨詢和辦理。職場新人要樹立積累和增值的理財習慣。可選擇貨幣基金或者現(xiàn)金寶建立累積賬戶，每月投資1500－2000元左右。每月從支出中省點錢出來，投資股票型基金的定投，這部分資金相當于中長期投資。通過這兩個賬戶的建立，隨著收入的增加和投資賬戶的積累，還可以選擇如股票等多元化的投資渠道。大多數(shù)客戶都會根據(jù)自身的具體情況，仔細慎重地挑選適合自己的理財產(chǎn)品。穩(wěn)健型產(chǎn)品受青睞當前在實體經(jīng)濟不斷復蘇的大背景下，投資者紛紛把握機會，適時出擊，在選擇理財產(chǎn)品方面，代銷保險產(chǎn)品以其收益有保障、無風險等特點成為投資者選擇的對象。據(jù)介紹，相比投資基金風險大的特點，保險產(chǎn)品的投資比較穩(wěn)妥，并且在保障基本收益的基礎上，年年參與公司紅利分紅，同時還提供多倍人身意外保障，積累起來的資金還可用于教育、創(chuàng)業(yè)、住房、婚嫁、養(yǎng)老等多個方面的開銷。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保險公司產(chǎn)生盈余后，每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余的70%。分紅型保險產(chǎn)品的最顯著特點是兼顧理財與保障功能。分紅型保險有兩種類型，一類是分期繳費，一類是一次性繳費。前者類似于“零存整取”，客戶在規(guī)定時間內固定在每年存入一部分錢，到保險期限后，可一次性連本帶利取出，后者則類似于“整存整取”，客戶需一次性存入一筆資金，適合工作年限較長，有一定積蓄的投資者。“量體裁衣”審慎選擇據(jù)了解，除了保險產(chǎn)品這種穩(wěn)健型的產(chǎn)品廣受好評外，基金投資也重新熱起來。受上半年資本市場整體向好的影響，投資者對基金的熱情又開始高漲起來。招商銀行北京宣武支行的理財顧問告訴記者，雖然目前股市振蕩，但對客戶投資基金沒有太大影響，基金銷售仍呈現(xiàn)出了良好的態(tài)勢。專家建議，購買理財產(chǎn)品，要“量體裁衣”，審慎選擇，購買之前，要認真閱讀產(chǎn)品的詳細條款，不同的投資者對風險的承受能力不同，還需找準自己的定位，把收益放在第一位并沒有錯，但是弄清楚最差的情況下你所獲得的收益，要比最高預期收益有意義得多。