理財產(chǎn)品的收益與風險呈正相關(guān)關(guān)系，沒有絕對意義上無風險的理財產(chǎn)品，那么，銀行理財產(chǎn)品風險有哪些呢？想必這些也都是投資者在購買理財產(chǎn)品時特別想了解的問題。實際上，理財在很大程度上是一種投資行為，購買商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的客戶需承擔投資過程中可能存在的風險，購買一只理財產(chǎn)品，便意味著愿意承擔相應的銀行理財產(chǎn)品風險。在這里，我們總結(jié)了如下5條，順藤摸瓜，5步買到最好理財產(chǎn)品。第一步 對所有銀行理財產(chǎn)品都問這三個問題這個產(chǎn)品是否保證本金和收益？(注意，保本和保收益是分開的)如果這個產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？第二步  看懂產(chǎn)品說明書所有銀行理財產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產(chǎn)品概述。在產(chǎn)品說明書中，一般在產(chǎn)品說明書首頁上方，會揭示產(chǎn)品的風險，投資者需重點關(guān)注：理財產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點關(guān)注銀行理財產(chǎn)品風險等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。另外，在產(chǎn)品說明書中，還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。第三步 看不懂先別買遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產(chǎn)品說明書中，也會出現(xiàn)不嚴謹規(guī)范的用詞，投資者面對專業(yè)的金融術(shù)語，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴謹?shù)恼f明，銀行理財產(chǎn)品風險讓投資者更是看得云山霧罩。第四步 搞懂廠牌很重要從銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，但是各家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點。來看看每家銀行都在賣什么。第五步 萬一賠了怎么辦2011年15038款到期的理財產(chǎn)品中，有37款沒有實現(xiàn)最高預期收益率，其中7款產(chǎn)品0收益。投資者購買理財產(chǎn)品實際收益與預期收益相差較大，甚至折損本金怎么辦？事實上，在購買理財產(chǎn)品之前，應該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產(chǎn)品認購書、風險說明書——購買產(chǎn)品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解銀行理財產(chǎn)品風險的前提下，選擇理財產(chǎn)品，并自愿購買理財產(chǎn)品且同意承擔相應的銀行理財產(chǎn)品風險。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運作過程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。事實上，無論銀行還是基金，其背后的設計本質(zhì)是一樣的，但是銀行從獲取資金到投資出去，其間銀行理財產(chǎn)品價差風險由銀行承擔，而基金公司則是未知價，沒有預期收益的概念。

現(xiàn)在越來越多的老年人會提前的為自己的晚年生活尋求一份強有力的保障，因為隨著年齡的不斷增大，身體和各方面的問題也會凸顯而出，面臨著看病難，醫(yī)藥貴等種種問題的老人選擇怎樣的方式才能為自己的晚年鋪好良好的道路呢，對于理財茫然不知的老人又該如何選擇最好的理財產(chǎn)品呢？

備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”保險方案近期出爐。根據(jù)中國保監(jiān)會日前下發(fā)的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見（征求意見稿）》，北京、上海、廣州和武漢四地將有望率先開展試點。但在社會保障日益全面和理財產(chǎn)品更加多元化的今天，老年人的選擇更多，不再是僅僅靠“養(yǎng)兒”。開心保專業(yè)理財師建議，結(jié)合老年人自身的情況，如果需要理財還是以穩(wěn)健型保本產(chǎn)品為主。

近年來，老年人理財被騙的案例屢見不鮮，老年人理財?shù)膯栴}也開始越來越受關(guān)注。一些收益比較穩(wěn)定，風險比較小的理財產(chǎn)品比較適合老年人。專業(yè)理財師建議，老年人投資理財產(chǎn)品應以求穩(wěn)為主，切勿盲目跟風，造成不必要的損失。

首選保本型理財產(chǎn)品

其實老年人是理財?shù)?ldquo;潛力股”。老年人大多工作多年，又由于老一輩人有勤儉節(jié)約的習慣，有了一定的財富積累。而年輕人參加工作的時間還不太長，積蓄大多不是很多，而中年人則負擔重很多，不僅僅要供房供車，還要供子女。而老年人相對經(jīng)濟自由很多，并且最近步入60歲的老年人很多有理財經(jīng)驗，也有抗貨幣貶值的意識，所有就有了理財需求。

老年人的理財渠道也愈發(fā)廣泛。據(jù)了解，目前很多銀行推出了多款風險較小的理財產(chǎn)品，比較適合老年人。一類是保本浮動收益型產(chǎn)品。經(jīng)了解，該類產(chǎn)品屬于在保障投資者本金100%安全的基礎上，投資低風險、高信用等級的金融資產(chǎn)和銀行間債券市場各類債券、回購、同業(yè)存款等方面。安全性高，投資穩(wěn)健，比較適合保守型的中老年人購買。

信托產(chǎn)品：信托產(chǎn)品一般收益較高，門檻也較高，通常起點在 100萬元以上，比較適合有大量養(yǎng)老金和一定專業(yè)知識的老年人。信托與許多銀行理財產(chǎn)品一樣，不承諾保本保息，但信托作為一種固定收益類產(chǎn)品，實際上有按期并按預期收益率來兌付的剛性要求。因此，投資者在投資信托產(chǎn)品時，要特別注意選擇實力強、業(yè)績優(yōu)秀、重視風險控制的信托公司，選擇風險小、還款來源和抵質(zhì)押保證充足的信托項目。

貨幣基金隨用隨取，還可享免稅政策

“貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。”據(jù)理財專家介紹，比如存款利息收入要繳納20%的利息稅，持有貨幣市場基金所獲得的收入可享受免稅政策；銀行定期儲蓄在儲戶急需用錢時，往往不能及時取回，貨幣基金可以在工作日隨時申購、贖回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率來計算，貨幣基金則不同，存10個月就有10個月的收益。同時，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款。因此，對于喜好1年期定存的老年人來說，理財專家建議不如將這部分資金購入較為穩(wěn)定的貨幣基金，換取不錯的收益。

據(jù)悉，貨幣基金投資起點低，一般的貨幣基金1000元就能購買，目前年化收益率基本穩(wěn)定維持在3.5%~4.5%，是活期存款利息的10倍以上，且具備每日計息的特點。此外，貨幣型基金無申購贖回費，能即時贖回，“T+1”個工作日到賬，有些貨幣基金還可滿足“T+0”到賬。

特別提醒：老年人在購買貨幣基金時，一定要選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網(wǎng)銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網(wǎng)銀購買，老年人在柜臺購買時一定要意志堅定，在理財經(jīng)理推薦其他產(chǎn)

綜合以上分析，我們不難看出，對于老人來說，最好的理財產(chǎn)品還是偏向于保本型的產(chǎn)品，其實，具體到某款產(chǎn)品相信是任何一個投資理財規(guī)劃師都無法給出保證的，因為不同經(jīng)濟收入的老人也要結(jié)合自身不同的條件來進行選擇。

人們生活收入水平的不斷提高，在滿足物質(zhì)生活后，更多人選擇通過額外的保險來給自己和家人謀求一份保障，保險，作為一種金融產(chǎn)品，對于沒有買過和不熟悉的人來說相對的要復雜，那么買保險劃算嗎，應該怎樣買保險，不同年齡段選擇的方式有何不同，就成了預想買保險人們的首要想到的問題。下面我們來分析下去和買保險劃算，如何購買保險能讓你買到“物美價廉”的保險。

壽險越早買保費越低

壽險產(chǎn)品的費率會隨著被保險人年齡的增長而提高。如果是同樣的保額，40歲時買與20歲時買在費率上可能會多花30%左右，老年人買壽險產(chǎn)品時的保費較高，甚至還會出現(xiàn)保費總和大于保額的“倒掛”現(xiàn)象。但是，不管多大年齡，買過保險之后每年的交費都是固定不變的。從收益的角度看也是越早買越劃算。

有些附加險性價比更高

附加險一般都是消費型產(chǎn)品，本身費用就相對較低，再加上節(jié)省了銷售環(huán)節(jié)，費用就會更便宜。附加險一般包括重大疾病保險、定期壽險、意外保險以及醫(yī)療保險，而這些產(chǎn)品作為主險時保費一般會比作為附加險時略貴。但購買附加險時也要注意一些問題。首先，要注意附加險的保障期限，有時主險是終身生效的，而附加險卻是定期的；其次，正確購買附加險的理念應該是對主險或家庭整個保障規(guī)劃的補充；最后，需注意附加險的保額一般都會受到主險保額的限制，為了提高附加險的保額而多買主險也是不必要的。

“空中飛人”可買商業(yè)意外險

對于經(jīng)常乘飛機外出的人來說，航空意外險是再熟悉不過的了，一般為每份20元，保額40萬元，投保人下飛機保險就結(jié)束?？蛇@種捆綁的航意險，有時不如直接購買商業(yè)意外保險劃算。對于一個經(jīng)常需要去外地的人來說，即使按每月出門兩次計算，一年也要買24次這種保險，價格為480元。而購買一整年的綜合交通工具意外險只需要幾十元就可擁有同樣甚至更多的航空意外保額。

特別需要指出的是，保險的基本職能是對可能發(fā)生的保險事故進行保障，保險事故發(fā)生的可能性越大，相應的保險費就越高。正因為保險事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，所以相對儲蓄而言，保險能以較小的費用換取較大的保障。

從這一點上看，保險是優(yōu)于儲蓄的。但是如果保險事故沒有發(fā)生，被保險人就得不到任何賠付，這時候保險就不如儲蓄了。比方說，用同樣金額的錢進行儲蓄和購買定期生存保險，如果被保險人在保險期滿時仍然生存，就能得到高于儲蓄積累額的保險金，但如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，就得不到任何保險金。

不同的保險，在購買前，都應該根據(jù)其年齡收入工作范圍的不同等多方面因素綜合考慮，只有買到合適自己的保險，才所謂是買到了劃算的保險。

購買保險后如何進行保單的隨時查詢是每一個投保人士所關(guān)心的問題，以太平洋保險個人查詢方法為例，我們來看下傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品查詢方法有哪些。

為充分維護客戶保險消費權(quán)益，并隨時了解各類保單的詳細信息，太平洋推出了覆蓋各類短期意外保險和長期壽險的保單信息網(wǎng)上客戶自助查詢服務。

近日，太平洋壽險在行業(yè)內(nèi)率先推出了"客戶保單自助查詢服務"，在柜面、電話及網(wǎng)絡"三位一體"服務上又邁出了堅實的一步，實現(xiàn)了立體、便捷、自主的網(wǎng)上查詢、電話查詢及柜面查詢服務。

為讓客戶買得放心，并隨時了解各類保單的詳細信息，便于保險事故發(fā)生后的理賠申請和續(xù)繳保費，太平洋壽險推出了覆蓋各類短期意外保險和長期壽險的保單信息網(wǎng)上客戶自助查詢服務。

太平洋保險個人查詢方法傳統(tǒng)查詢方法：

電話查詢：

太保95500客服人工服務提供每周7天24小時全天候優(yōu)質(zhì)服務。

95500人工服務查詢步驟：95500——聽到語音提示后選2（人壽險服務）——聽到語音提示后選9（人工服務）——聽到語音提示后選1（保單查詢）、選2（投訴）、選3（其他）

網(wǎng)站查詢：

網(wǎng)站自助查詢步驟：進入太平洋保險（集團）股份有限公司網(wǎng)站——點擊首頁上的人壽保險（進入壽險網(wǎng)站）——鼠標滑過客戶服務中心彈出子菜單個人壽險自助服務（點擊進入新頁面）——如果還沒有注冊先注冊為會員，如已注冊則先登錄——在登錄狀態(tài)進入會員中心——點擊人壽保險——輸入查詢內(nèi)容可以查詢您已經(jīng)投保的所有太保人壽保單。

太平洋保險（集團）股份有限公司網(wǎng)站地址：

http://www.cpic.com.cn/cpic/index.shtml

網(wǎng)站個人壽險自助服務查詢選項搜索頁面地址：請在該頁面注冊或登錄

http://www.cpic.com.cn/lifeebiz/pos/onlineservice/ServiceAction_goFirstSearch.action

太平洋保險個人查詢方法新功能:

今年1月，“太平洋保險[微博]e服務”微信支付保險銷售功能正式啟用，成為行業(yè)內(nèi)首家推出微信支付功能的微信服務平臺。這也是太平洋保險在線以“關(guān)注客戶需求、改善客戶界面，提升客戶體驗”為目標，實施“以客戶為中心”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，為客戶提供多接觸點服務渠道的重要業(yè)務創(chuàng)新。

為有效拉近與客戶的距離，為客戶提供更流暢便捷的服務體驗，“太平洋保險e服務”微信服務號利用在線商城客戶服務功能的整合優(yōu)化，實現(xiàn)了產(chǎn)壽險產(chǎn)品便捷的自助銷售服務。提供車險、家財險、旅意險、人壽險等各類保險產(chǎn)品展示和銷售，投保人可以根據(jù)自身需求，通過微信支付購買、人工報價、線下預約等多種形式快速便捷地購買保險產(chǎn)品。

目前，“太平洋保險e服務”正積極優(yōu)化客戶的購物體驗，在完成產(chǎn)壽保單查詢、理賠進度的查詢、在線問題自動回復等服務功能的基礎上，增加了更便捷的微信支付功能，成為整合銷售、服務及營銷功能的移動端公共服務平臺。

有別于大多數(shù)同業(yè)服務號只提供單純的車險內(nèi)容，“太平洋保險e服務”平臺上“擺放”的產(chǎn)品更為豐富，能夠滿足各類客戶群體的保險需求。

從傳統(tǒng)的電話查詢到互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)站查詢，再到移動互聯(lián)網(wǎng)的微博微信隨時查詢，太平洋保險個人查詢方法無疑是在讓保險查詢越來越便攜化。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，從2012年起，香港保險市場中有十分之一是來自內(nèi)地投保人的貢獻，那么是什么原因導致內(nèi)地人不選擇方便的在內(nèi)地購買保險，反而還要遠赴香港購買呢，那么在香港買保險的優(yōu)勢和不便又在哪里，今日開心保專業(yè)理財編輯就香港買保險的各個問題來和大家深度討論下。

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年內(nèi)地投保人新造保單保費99億港元，占個人業(yè)務總新造保單保費的12.8%。而在2008年，這個比例僅為5.4%。

與內(nèi)地人青睞香港保險不同，內(nèi)地人對身邊的保險并不熱情。2012年，內(nèi)地保險業(yè)全年保費收入1.55萬億元，同比僅增長8%，這是保險業(yè)務增長速度首次降至個位數(shù)，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年首月保險業(yè)實現(xiàn)壽險保費收入1254億元，同比減少2.47%，為近7年來首次“開門不紅”。

香港買保險優(yōu)勢：

越來越多的內(nèi)地高端客戶開始香港買保險，與內(nèi)地的產(chǎn)品相比，它們的吸引力在哪里呢？一位第三方理財機構(gòu)的負責人表示，低投入、高收益以及保障范圍廣泛，是香港的保險產(chǎn)品吸引內(nèi)地客戶的最大原因。“從費用上看，香港買保險的費率比內(nèi)地低。”該負責人表示，低廉的這部分費用，一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因，另一方面則是因香港保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。據(jù)介紹，同樣的保障內(nèi)容，在香港購買保費要比在內(nèi)地購買的保費低20%～30%。不僅如此，以重大疾病險為例，香港買保險產(chǎn)品不僅更便宜，其保障范圍還更廣。“內(nèi)地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障，而香港的重疾險則能提供少則40種，多則60多種疾病保障。”而在收益率方面，由于香港險資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對較大。據(jù)了解香港保險市場的人士介紹，香港險企在世界各地投資回報潛力最大的項目，收益率通常高于5%。

但是在了解到香港買保險的優(yōu)勢之后，那么內(nèi)地人到香港買保險的不便和劣勢又在哪里呢？專家提醒赴港投保簽單也存在風險。

香港買保險劣勢：

首先，每年親自去一次香港或在香港托人代繳費，都不是很方便,在香港銀行開戶后利用網(wǎng)上銀行，授權(quán)保險公司每年從賬戶中自動支取保費，也需要支付一定的手續(xù)費。“一旦發(fā)生理賠,兩地辦理取證和報銷手續(xù)將會非常麻煩，如果發(fā)生糾紛,需要向香港的法院起訴,

另外，由于在香港購買的保險，在理賠或者給付時使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風險。因為保險是一個長達幾年甚至數(shù)十年的長線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅比預期的收益低。

最后，內(nèi)地保險業(yè)有保險保障基金，如果有保險公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無法賠償所有保單損失時，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購買，一旦保險公司破產(chǎn)，只能按法律走破產(chǎn)程序，投保人很可能血本無歸。

還有最重要的一點需要提醒有打算去香港買保險的投保人，購買含有重疾等系列的相關(guān)保險，如果被保人真的發(fā)生疾病等問題，香港的保險公司也只是承認內(nèi)地極少數(shù)的醫(yī)院診斷，基本還是要到香港的本地醫(yī)院去做鑒定，所以這點來講，對于投保人也是非常不便的。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，除了傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，保險公司理財產(chǎn)品受到了越來越多投資愛好者的青睞，對于種類比較復雜的保險行業(yè)來說，保險公司理財產(chǎn)品有哪些呢

保險公司理財產(chǎn)品分類：

分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然,紅利收益與保險公司的實際經(jīng)營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險是人壽保險與投資的結(jié)合,它的保險內(nèi)容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資,有的賬戶風險大,有的賬戶可能風險小,投保人可以根據(jù)自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。

萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風險對于投連險來說相對穩(wěn)健。

不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同,高風險同時意味著高收益。其中,分紅險是風險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結(jié)合自身的實際需求進行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

了解了保險公司理財產(chǎn)品有哪些之后，對于有興趣的投資理財愛好者來說，購買前應該注意哪些問題呢？

建議可以從以下幾個方面來考慮一下：

1 交多少

投保人保費預算大概是多少。買保險的目的，是為了預防和減少將來不確定事項發(fā)生，給自己和家人帶來經(jīng)濟損失，如果投保人現(xiàn)在支付的保費過重，很有可能給現(xiàn)在的生活增加負擔，如果在交費期內(nèi)投保人不能履行交納保費的義務，其結(jié)果是保險是不起作用的。一般來說，家庭保費支出不超過家庭收入20%。

2 誰投保

誰是家中主要賺錢的人就要給他買足夠的保險，買保險就是保支柱，如果把順序弄反了，而買給那些所謂最需要保險的人，有事發(fā)生對家庭沒有什么幫助，還有可能成為經(jīng)濟負擔。

3 保什么

需要哪些保障。成年人家庭責任高，社會及生活壓力較大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危風險較低，醫(yī)療風險較高投保時，應該將各種醫(yī)療險放在首位，最后考慮教育金婚嫁金等。

在購買保險公司理財產(chǎn)品時的注意事項有哪些：

首先，購買保險公司理財產(chǎn)品要量力而行，合理安排投資比率。在選擇保險理財之前，投資人要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進行整體評估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風險；另一種則是重復投保、保費花費過大，這樣會造成家庭支出壓力過大。根據(jù)個人和家庭的生活和財務狀況的變化，定期調(diào)整保險險種和保額，使其真正能滿足風險轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險公司理財產(chǎn)品。保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產(chǎn)品時，重點在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。最后，謹慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營范圍不同的保險公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營狀況，一般應該依據(jù)保險監(jiān)管部門或權(quán)威評級機構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果來了解保險公司的償付能力。

選擇任何一款投資理財產(chǎn)品都有一定的風險性，所以建議廣大的投資理財愛好者在購買之前不管是保險公司理財產(chǎn)品還是其他金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，都應該結(jié)合自身的實際需要和各項承受能力來綜合決定。

生活理財中不可不知的竅門：

生活理財竅門一：記帳 所有人都知道理財要記帳，實行一個禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實只要把記帳作為一種習慣，時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設計和規(guī)劃我們的生活。讓我們過地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。 所以，如果要理財，第一個你要做的就是先會記賬 

生活理財竅門二：量入為出 記帳了，我們就知道，有些錢花地很莫名其妙，一個月算下來，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒穿過，一堆亂七八糟沒用的東西。有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎?然后倒數(shù)十個數(shù)，其實大部分你都會知道其實這并不是非要不可的東西。當然你得弄明白”想要 “和”需要“的區(qū)別。理財必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣! 

生活理財竅門三：積累你的原始資金，越早越好 一定要學會定時強制儲蓄，不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點點，趁年輕的時候一定要多積累，養(yǎng)成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道，這筆資金會是你的啟動資源。最好能在讀書的時候就開始，把壓歲錢零花錢存起來，現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學畢業(yè)的時候會有一筆可觀的個人小資產(chǎn)。 

生活理財竅門四：不要什么都用信用卡付帳 信用卡實在不適合學生和剛工作不久的年輕人，買東西付現(xiàn)金好，沒有什么不方便不習慣的，現(xiàn)在很多人買一塊錢一瓶礦泉水都喜歡刷卡，一個月算下來才發(fā)現(xiàn)很多錢莫名其妙就沒了。不要抱怨我的錢怎么沒怎么花就沒了，錢就是你大手大腳在你不知道的時候就沒了，所以，一般情況下，是沒有使用信用卡的必要!這會讓你麻木消費，所以，也請記好帳，只要一個月，你就能知道你的錢是怎么莫名其妙地沒了的。不要和別人比，沒什么可比性的。年輕的時候盡量不要有負債。不要以為年輕沒什么的，其實

生活理財竅門五：給自己保險 給父母保障 不要覺得這個離自己太遙遠，當我們做第一份工作的時候，父母辛苦撫養(yǎng)你長大，萬一如果發(fā)生什么不策，我們也能給父母留點保障.這是我們對父母應該有的責任和關(guān)懷.不用花太多錢，可以給自己買一份定額的，如果發(fā)生意外生亡或殘疾可以得到一大筆補償給父母的。受益人寫父母。我們好好活著就是父母最好的保障。當然還有一些其他的相關(guān)的保險，這個可以咨詢專業(yè)保險人，這里我只說為你自己保險，如果發(fā)生意外和生亡給父母留一筆可觀的保障金，讓他們的晚年生活地更好吧!這不是對自己詛咒，我們都知道自己會好好地生活，努力去幸福.但保險就是買份安慰和實在.心靈的安慰和真正發(fā)生事情確實的保障!這是我們對父母或家人的責任和關(guān)懷! 學會掌握良好的生活理財竅門，讓我們的理財生活變得更加的豐富多彩！

首先我們先來了解下月光族的心理特征：

月光族的心理分析  

1、缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦。  

2、缺少理財鍛煉，不會管理開支。  

3、缺少交際練習，以使錢來填補感情空白，很多還是蟄居族。  

4、報復心理作怪，由于年少時父母在零花錢上管制過嚴，一朝有錢，盡使手中財。  

5、加入月光族的惟一條件：工資月月光，不剩一分，只許負債，不可盈余。  

6、月光族的口號：掙多少花多少。 

月光族理財妙招：

買一份儲蓄性的保險。

因為白領(lǐng)們年紀都不大，每月拿出200多元，為自己提供了一份有分紅的儲蓄型重大疾病保險，并且附加上重大傷害。這樣，若是不幸出事，至少不會成為自己那個偏遠山城里家人的負擔（我們都是北漂），而且也能保證自己好不容易辛苦打下的江山不會一下子就被疾病或意外打垮。如果很幸運一輩子都沒事，那么也可以老的時候給自己花或是留給后人。

記流水賬。

確定自己每個月的資金流向?，F(xiàn)在北京、上海、深圳等地的白領(lǐng)都流行加入賬族進行在線記賬。記兩個月以后，做一個嚴格的審視，將那些沒有必要、并且不會降低他們生活水平的消費拿掉，或是選擇替代品。畢竟，人的欲望是無止境的，如果不能讓他們知道什么是必需的，而什么不是必需的，那么理財所必需的閑余資金又從何而來呢？

從自己的錢包掏錢出來。

我給自己的要求是，如果在購物或是消費的時候，若是對方找給了我一張五元的鈔票，我就會假設這張錢不存在，拿出來放在另一個口袋里，回家后放入一個盒子收好。等到攢到100元就在方便的時候帶去銀行存起來。另外，這個銀行一定不是在你工作地點或是家的附近，并且千萬不要辦卡。嘿嘿，大家應該都確定自己的自制力如何吧？信用卡都能刷爆，何況自己的錢了？推薦幾個網(wǎng)點比較少的銀行給大家做這個項目：興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、中信銀行等等。我通過這個方式，已經(jīng)給自己多積攢了三手中石化的股票，呵呵。

多在自己家中做飯，不要總在外面吃。

5

公平地看待信用卡。

有些人認為信用卡是萬惡之源，讓你成為一個為銀行打工的卡奴；而也有些人認為信用卡是能夠讓自己實現(xiàn)自己夢想的工具，并且把今天花明天的錢作為一個很好的時尚。

我認為這兩者都有失偏頗。前者認為信用卡是完全的負債，不值得擁有；后者則認為信用卡能讓自己得到自己現(xiàn)在的收入所得不到的東西，全然不顧今后的生活，甚至有人將信用卡作為提現(xiàn)的工具，渾然不懼提現(xiàn)以后的手續(xù)費和今后的利息。

我的做法是：能刷卡的時候一定是刷卡，但我并不會購買任何計劃外的東西，只是購買必須購買的東西，并且從不提現(xiàn)，還要全額還款，而不是還最低還款額。

這就是一些理財小竅門，也許里面有些東西大家已經(jīng)做到了，那么恭喜你，相信你已經(jīng)走在了正確的道路上！ 非富人和富人比起來，究竟欠缺什么？ 機遇—時勢造英雄 觀念—理性而超前的理財觀念。

月光族理財建議：

月光族們最好做一個強制性的開支預算，在收入的范圍內(nèi)計劃好支出。對每月中各項必須支出的項目進行預算，主要包括住房、食品、衣著、通訊、休閑娛樂等方面作一個計劃，盡量壓縮不必要的開支。

有時候很多人總是說：“我也不知道錢都花到哪兒去了！”可以使用一個簡單而實用的方法——記賬。每天只要用十分鐘時間把自己的開銷記錄下來，堅持一個月，效果就會自然顯現(xiàn)。通過記賬可以很清楚地了解到自己錢的去向。

我國目前的投資方式和渠道較少，短期投資項目只局限于債券、人民幣理財?shù)犬a(chǎn)品，但這些產(chǎn)品的年收益率絕大部分不超過5％，雖然有一些民間集資的項目回報率很高，但風險也相對加大，因此作為理財策劃來說，還是應本著資金安全第一的宗旨操作。

在許多月光族看來，現(xiàn)在的薪水都不夠用，理財要等以后有了錢再說。而現(xiàn)在還年輕，得大病的機率很低。這么早買保險，太浪費了。但事實上，月光族在理財方面的觀念較為滯后，而且對家人的依賴感很強，這與其優(yōu)越的家庭條件不無關(guān)系，使其從小沒有養(yǎng)成一個良好的理財習慣。從點滴做起，從小事做起，通過合理的理財月光族也能搖身變土豪。

隨著人們生活水平的不斷提高，購買保險理財產(chǎn)品成為很多家庭和個人投資的不錯選擇，那么在購買的時候應該注意的問題有哪些呢，我們一起來聽保險公司理財經(jīng)理給出的購買保險產(chǎn)品的注意事項。

首先，保險理財量力而行，合理安排投資比率。在選擇保險理財之前，投資人要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進行整體評估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風險；另一種則是重復投保、保費花費過大，這樣會造成家庭支出壓力過大。根據(jù)個人和家庭的生活和財務狀況的變化，定期調(diào)整保險險種和保額，使其真正能滿足風險轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險理財產(chǎn)品。保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產(chǎn)品時，重點在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。最后，謹慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營范圍不同的保險公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營狀況，一般應該依據(jù)保險監(jiān)管部門或權(quán)威評級機構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果來了解保險公司的償付能力。

保險公司理財經(jīng)理提醒購買保險慎入誤區(qū)：

保險理財用一個更準確的詞就是“保險消費”,在解釋保險消費的誤區(qū)和注意事項之前,我們先看一下保險消費的五個特點,即保險產(chǎn)品具有無形性、保險消費效用具有延后性、保險消費具有非可求性、保險合同是格式合同以及保險利益具有不確定性。這五個特點決定了保險消費即有別于一般意義上的商品,也有別于純粹的投資性金融產(chǎn)品。保險理財產(chǎn)品更是一個貌似矛盾的統(tǒng)一體,比較典型的是萬能保險,風險與保障共存,消費者所繳保費分成了兩個部分,一部分用于保險保障,另一部分用于投資賬戶,還有一部分是保險公司必要的費用扣除。

從而可以引出保險消費最大的誤區(qū)就是“重收益、輕保障”。保險產(chǎn)品的主要功能是保障,一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能,而投資是風險和收益并存的。之前一些購買了投資類保險的消費者會發(fā)現(xiàn)收益與預期相差太遠,紛紛退保,這固然與一些銷售人員只強調(diào)收益有關(guān),但是一些人購買保險只看收益的不成熟投保心態(tài)也是一個重要原因。

保險公司理財經(jīng)理提醒購買保險注意事項：

注意事項一 購買保險的原則是“保障第一、收益第二”。選擇保險產(chǎn)品時，重點在于保險的保障功能，畢竟人身保險的重要性在于抵御風險，它在個人和家庭面臨風險時發(fā)揮出強大的威力是其他任何金融產(chǎn)品所無法替代的。某些保險產(chǎn)品是有投資功能，但如果站在投資角度，就應該按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。

注意事項二 您對投保的每一份保單，一定要看清條款，辨別清楚哪些是除外責任即保險公司不承擔的風險責任。如果您非常希望把這份風險轉(zhuǎn)嫁出去，就要留心研究收集有沒有最適合轉(zhuǎn)移這種風險的保單，然后通過保險公司和保險產(chǎn)品的比較選擇相對合適的公司和產(chǎn)品。選擇保險公司關(guān)鍵點在于這家保險公司的服務和市場口碑以及它的綜合實力。另外，我們要清楚地知道，保險產(chǎn)品的保險費率是由保險公司的精算師根據(jù)保險責任范圍科學制定出來的，這就意味著根本不存在所謂的較便宜的保險產(chǎn)品，所以選擇保險產(chǎn)品時真正適合自己的產(chǎn)品才是最好的。

注意事項三 因為個人和家庭的生活和財務狀況在不斷地發(fā)展變化當中，所以保險需求的險種和保額也跟著不斷地發(fā)展變化，這就要求我們要定期診斷我們的保險方案，不斷修正增減，使其真正能滿足我們的風險轉(zhuǎn)移的需求。

最后，保險公司理財經(jīng)理建議，只有在購買前了解了產(chǎn)品的基本特點，和個人的實際需要，兩者結(jié)合才能選出合適的保險產(chǎn)品。