理財(cái)目標(biāo)：雖然目前的工資可以保證生活過(guò)得較為充裕，但小萱還是想通過(guò)理財(cái)為未來(lái)生活打下基礎(chǔ)。

月入5000如何理財(cái)之分析

理財(cái)專家指出，小萱的收入屬于中等偏上水平，每年有2.4萬(wàn)元的結(jié)余，結(jié)余比率為40%，收支結(jié)構(gòu)尚屬合理。從保障狀況來(lái)看，小萱雖然有基本的社保，但還需要增加保障型的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。目前，小萱唯一的理財(cái)方式是將節(jié)余下來(lái)的錢全部存在銀行，雖然資金的變現(xiàn)應(yīng)急能力很強(qiáng)，但沒(méi)有讓閑置資金最大程度地發(fā)揮增值作用，同時(shí)還要遭受通貨膨脹的侵蝕，很不劃算，應(yīng)該通過(guò)投資使資產(chǎn)增值。

月入5000如何理財(cái)之理財(cái)建議

月入5000如何理財(cái)之建議一：建立一筆應(yīng)急基金

作為單身白領(lǐng)，小萱應(yīng)該為自己建立一筆應(yīng)急基金，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時(shí)之需。應(yīng)急基金一般為月支出的6倍，以每個(gè)月3000元計(jì)，至少要準(zhǔn)備18000元，這筆資金可以現(xiàn)金、活期存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式組合配置，在保持較高流動(dòng)性的同時(shí)也能獲得相對(duì)較高的收益。

月收入5000如何理財(cái)之建議二：配置保障型商業(yè)保險(xiǎn)

建議小萱配置純保障型的商業(yè)保險(xiǎn)，以防因人生意外造成損失。每年的保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%以內(nèi)，推薦的保險(xiǎn)組合包括意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。另外，建議趁年輕時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，這樣才能享受低保費(fèi)、高保障。

月入5000如何理財(cái)之建議三：用"基金定投"強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

小萱可選擇"基金定投"進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每月定投資金為1000元。雖然A股近期波動(dòng)較大，但不少專家仍看好中國(guó)股市的發(fā)展，建議小萱拿出25%-75%進(jìn)行股票型基金投資，主題型混合基金配置20%-50%，增強(qiáng)型債券基金配置0-30%，股債各占50%左右，做到比例大體平衡?；鸲ㄍ队欣谛纬砷L(zhǎng)期投資的習(xí)慣。

選擇基金首先要選擇公司治理結(jié)構(gòu)好、客戶服務(wù)到位、擁有優(yōu)秀基金經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的基金公司；其次，從備選基金公司中挑選符合自己投資目標(biāo)和偏好的基金品種；再次，通過(guò)對(duì)備選基金的短期、中期和長(zhǎng)期業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估，選出目標(biāo)基金。

目前，基金定投的下限一般為200元，而基金定投也正適合小萱這類投資者：沒(méi)有足夠時(shí)間進(jìn)行投資理財(cái)、不太愿意冒風(fēng)險(xiǎn)、缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，等等。

初入社會(huì)的年輕人，在理財(cái)時(shí)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，而且對(duì)金融市場(chǎng)上的投資工具接觸較少，常不知如何適當(dāng)搭配，并且容易犯一些常見(jiàn)的錯(cuò)誤，專家指出，理財(cái)時(shí)應(yīng)注意：

月入5000如何理財(cái)之應(yīng)避免三種錯(cuò)誤

一、名牌擁戴者：名牌產(chǎn)品雖然很吸引人，但卻要付出不小的代價(jià)，想買，還是等身價(jià)提高時(shí)再考慮。

二、買車、背車貸：汽車只會(huì)折舊不會(huì)增值，辦貸款還要付高額利息，從理財(cái)角度衡量實(shí)在很不聰明。

三、借錢投資：這可能讓你未賺錢先賠錢。千萬(wàn)記?。捍苏心送顿Y中的一大忌，不碰為妙。

月入5000如何理財(cái)之學(xué)五種理財(cái)方式

A、投資自己：選擇一份具有前瞻性的工作。

B、建立綜合存款賬戶：手頭留有能維持1-2個(gè)月的生活費(fèi)即可。

C、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄投資：定期定額投資基金。

D、保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)。

E、年終獎(jiǎng)金：?jiǎn)喂P投資績(jī)優(yōu)股票或基金。

其實(shí)不管月收入是多還是少，掌握好如何理財(cái)?shù)募记珊捅苊忾_理財(cái)?shù)恼`區(qū)，相信大家很容易輕松掌握好自己的理財(cái)之路。

泰康人壽投連險(xiǎn)是泰康人壽一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。泰康人壽投連險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資本市場(chǎng)大環(huán)境，結(jié)合自身理財(cái)需求，通過(guò)在不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化理財(cái)方案。至于泰康人壽投連險(xiǎn)回報(bào)如何，與您實(shí)際購(gòu)買的產(chǎn)品有一定的關(guān)系。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法：

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法較多了，主要有兩種，一是電話咨詢，撥打泰康人壽全國(guó)客服熱線（95522）進(jìn)行詳細(xì)咨詢。二是登錄泰康人壽官網(wǎng)進(jìn)行查詢。您可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合的泰康人壽投連險(xiǎn)凈值查詢方法。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值專家解釋：

凈值數(shù)據(jù)可信度高

與股票凈值類似，投連險(xiǎn)的凈值也是理財(cái)產(chǎn)品的賬面價(jià)值，代表了產(chǎn)品持有者可以享有的權(quán)利。由于是通過(guò)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算得來(lái)的，凈值表示的是公司過(guò)去年份的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，所得數(shù)據(jù)相對(duì)而言更加確切、具體、可信度高，因此可以作為測(cè)算投連險(xiǎn)產(chǎn)品真實(shí)價(jià)值的主要依據(jù)。

在凈值可信度方面，泰康人壽的投連險(xiǎn)產(chǎn)品提供了一個(gè)有力的佐證。2009年上半年度，股市逐漸回暖，而最先感受這股暖意的泰康人壽投連險(xiǎn)產(chǎn)品凈值率先反彈，并最先返回到了6000點(diǎn)，這種凈值回升能力對(duì)產(chǎn)品的積極作用直接反應(yīng)在了其產(chǎn)品在之后的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。從信托與理財(cái)研究的理財(cái)能力排名來(lái)看，連續(xù)數(shù)月，泰康人壽三個(gè)類型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品都保持在了同類產(chǎn)品的前三名，投連險(xiǎn)產(chǎn)品整體排名最靠前。

也正是由于這個(gè)原因，很多保戶在選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候都會(huì)將保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)凈值作為參考的重點(diǎn)，并以此來(lái)調(diào)查保險(xiǎn)公司歷年的經(jīng)營(yíng)成果，以公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況判斷公司未來(lái)的獲利能力。

泰康人壽投連險(xiǎn)凈值專家建議：

理性看待凈值升降

雖然泰康人壽投連險(xiǎn)凈值的可信度較高，但是這并不代表凈值能為保戶提供一個(gè)現(xiàn)成的答案。對(duì)于想要投資泰康人壽投連險(xiǎn)的保戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)泰康人壽投連險(xiǎn)凈值選擇就必須要對(duì)投連險(xiǎn)產(chǎn)品之前的凈值記錄做整體研究。而對(duì)于已經(jīng)投資投連險(xiǎn)的保戶來(lái)說(shuō)，對(duì)于凈值升降的把握就更加重要。

如果能越過(guò)目前資本市場(chǎng)彌漫的不安情緒，透視泰康人壽投連險(xiǎn)追潮逐浪背后的凈值，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，泰康人壽投連險(xiǎn)凈值一直以來(lái)都和股市市場(chǎng)所有的理財(cái)產(chǎn)品一樣，有升必有降。

而從投資收益方面來(lái)講，直接考察的是投連險(xiǎn)的凈值增長(zhǎng)率，絕非賬面上單純的凈值高低。凈值增長(zhǎng)率高，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的獲利能力較強(qiáng)，保戶的收益就較多。反之，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的獲利能力較弱，保戶的收益也就相應(yīng)較少。

但是，由于凈值的高低決定了公司的運(yùn)營(yíng)能力，所以高凈值增長(zhǎng)率往往需要一個(gè)高的賬面凈值，以保證公司的盈利能力能趕上增長(zhǎng)的凈值。而泰康在凈值最先回升到6000點(diǎn)之后，投連險(xiǎn)整體銷量上升，特別是e理財(cái)?shù)耐哆B險(xiǎn)產(chǎn)品成為市場(chǎng)上人們的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，也有賴于泰康人壽背后強(qiáng)大的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)提供的高盈利能力。

一直以來(lái)，女性其實(shí)都是一個(gè)很矛盾的群體，女性理財(cái)也一直是理財(cái)行業(yè)的重要目標(biāo),女性朋友經(jīng)常是口口聲聲要過(guò)著精打細(xì)算的日子，實(shí)際上，一到商場(chǎng)卻又是血拼HOLD不住，因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)而非理性購(gòu)物不在少數(shù)，血拼過(guò)后常常后悔自己沒(méi)有好好規(guī)劃自己的財(cái)產(chǎn)，那么到底如何才能做一個(gè)理性消費(fèi)，有財(cái)?shù)呐阅?，其?shí)，只要掌握以下幾點(diǎn)女性理財(cái)小知識(shí)，叫你輕輕松松理好財(cái)！

一般而言，我們女性理財(cái)可以先仿照改善身體健康狀況時(shí)的區(qū)分，分為四個(gè)步驟： 

1、檢查 

首先，要建立一個(gè)財(cái)務(wù)健康的檔案，匯集并且整理出個(gè)人和財(cái)務(wù)方面的資料。財(cái)務(wù)資料通常包括你的每月收入及生活費(fèi)用的明細(xì)表

2、診斷 

這個(gè)步驟是分析已匯集、整理好的資料，確定自己的長(zhǎng)處和弱點(diǎn)。這時(shí)通常是用一些理財(cái)?shù)母拍詈驮瓌t來(lái)審視你的財(cái)務(wù)狀況。  

3、處方 

在這個(gè)步驟中，你該根據(jù)上個(gè)步驟的診斷情形，采取一些必要的作為，將你的財(cái)務(wù)狀況導(dǎo)向健康。 

4、觀察 

你應(yīng)該定期地檢查你所擬定的理財(cái)計(jì)劃，譬如說(shuō)每年一次，并根據(jù)主、客觀環(huán)境的改變，作出適當(dāng)?shù)挠?jì)劃調(diào)整。定期的觀察同時(shí)也可以比較執(zhí)行的結(jié)果是不是與預(yù)定的目標(biāo)、目的相符，做必要的調(diào)整。通過(guò)這四個(gè)步驟，一般人都應(yīng)該能妥善地對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況作出很好的規(guī)劃。

列出四個(gè)基本步驟后，就要在日常的生活中按照以下8點(diǎn)女性理財(cái)小知識(shí)：

1、列出清單。當(dāng)女性到超級(jí)市場(chǎng)，或是百貨公司購(gòu)物時(shí)，看到甚麼有興趣的，都會(huì)不知不覺(jué)地放在購(gòu)物籃內(nèi)，而真正需要買的，只可能是其中的一兩件物品。所以解決這問(wèn)題的方法便是列出購(gòu)物消單，不但可以避免買漏了東西，又可減少買了無(wú)謂的東西。

2、減價(jià)才出手。這個(gè)也不須詳述，因?yàn)楹芏嗯远加徐稖p價(jià)時(shí)才出擊購(gòu)物的習(xí)慣。精明的消費(fèi)者在這期間購(gòu)物確實(shí)省回不少。

3、相熟的購(gòu)物地點(diǎn)日常用品可到一些平價(jià)店購(gòu)買，通常這些地方都以批發(fā)價(jià)出售物品;經(jīng)常光顧某幾間商鋪，與它們的老板混熟，日後購(gòu)物可能有額外的折扣呢？

4、大膽講價(jià)。很多時(shí)代的女性對(duì)講價(jià)是十分抗拒，因?yàn)檫@被視為老土的舉動(dòng)，但如不嫌棄的話，不要放過(guò)講價(jià)的機(jī)會(huì)。因?yàn)橥梢允』夭簧佟?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">5、利用商家宣傳單。是一種利用報(bào)紙單張內(nèi)的廣告，去刺激消費(fèi)的方法；單張內(nèi)通常都有折扣印花，扣起這些印花去購(gòu)物，又是一種節(jié)省開銷的好辦法。

6、善用信用卡。差不多每人都有一張或以上的信用卡，善用信用卡可延遲付款的時(shí)間，讓消費(fèi)者在周轉(zhuǎn)上更靈活。再加上某些信用卡有儲(chǔ)分的功能，儲(chǔ)滿一個(gè)數(shù)量的分?jǐn)?shù)可換取禮品，這些優(yōu)惠必需利用啊。

7、分期付款消費(fèi)。在購(gòu)買大的物品時(shí)，不妨考慮分期付款。普遍的分期付款都是免息，又或是超低息它的好處是不需要一次過(guò)拿一大筆錢出來(lái)，但又可立即得到自己想要的東西。

8、不要強(qiáng)行追上潮流剛上市的產(chǎn)品，價(jià)錢通常都會(huì)很高，因此若過(guò)度地追隨潮流，只會(huì)苦了自己的錢包。

按照四大規(guī)劃步驟，掌握女性理財(cái)小知識(shí)，相信日積月累更多的女性一定會(huì)踏上合理又精明的理財(cái)之路！

據(jù)相關(guān)報(bào)道了解，近幾年來(lái)內(nèi)地赴香港旅游人數(shù)的不斷增多，在香港購(gòu)買香港投連險(xiǎn)的內(nèi)地客戶也不在少數(shù)，可是，我們不解，明明投連險(xiǎn)內(nèi)地也有很多，還要不遠(yuǎn)千里跑到香港購(gòu)買呢，今天我們以香港投連險(xiǎn)引內(nèi)地瘋搶來(lái)做一個(gè)分析報(bào)道

為什么內(nèi)地人購(gòu)買香港投連險(xiǎn)越來(lái)越多？香港投連險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

年收益率高

“香港保險(xiǎn)公司面向全球投資者，可以投資在世界各地投資回報(bào)潛力最高的地方，收益穩(wěn)定。”深圳一家第三方理財(cái)經(jīng)理方書解釋，“根據(jù)對(duì)過(guò)往多年選擇的投資標(biāo)的物進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化投資收益可達(dá)15%。”

香港一家保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問(wèn)則認(rèn)為投連險(xiǎn)的年化收益在8%～10%，但無(wú)論如何，都高于內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化收益。

2012年內(nèi)地投連險(xiǎn)平均投資收益率為2.67%，而整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的投資收益率也僅為3.39%，為近年來(lái)的低點(diǎn)。“內(nèi)地投資不景氣，這是香港投連險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)內(nèi)地銷售額大幅攀升的原因。”北京一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理對(duì)筆者說(shuō)。

2013年第一季度，投連險(xiǎn)新單保費(fèi)為11.8億港元，去年同期投連險(xiǎn)新單保費(fèi)為5.95億港元。

重疾更加有保障

“重疾和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地投資者也有吸引力。”方書介紹，“香港重疾險(xiǎn)保40多種重大疾病，而內(nèi)地重疾險(xiǎn)最多保障30多種重大疾病。香港重疾險(xiǎn)還提供原位癌（原位癌，癌癥病變的早期階段，如手術(shù)切除可完全治愈）、艾滋病等特殊重疾的保障，但原位癌等一直被內(nèi)地保險(xiǎn)公司排除在保障范圍之外。

香港投連險(xiǎn)后期保障如何：

出于收益率高于內(nèi)地投連險(xiǎn)，在購(gòu)買香港投連險(xiǎn)后，內(nèi)地投保人士的權(quán)益是否能有效及時(shí)的得到合法保障呢？

投保人親臨香港，來(lái)回費(fèi)用高 

如果中途因?yàn)橥哆B險(xiǎn)出現(xiàn)如何問(wèn)題需要解決的話，投保人必須本人親自到香港解決，內(nèi)地?zé)o法達(dá)成解決協(xié)議。這樣無(wú)形中就會(huì)給投保人增加一些來(lái)回的路費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

重疾后需到香港進(jìn)行鑒定

多位香港保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人提醒，在選擇香港投連險(xiǎn)額外的重疾保障時(shí)如果有遇到重大疾病，香港保險(xiǎn)理財(cái)公司也只是承認(rèn)部分的內(nèi)地醫(yī)院，基本都是要親自到香港的醫(yī)院去進(jìn)行鑒定，無(wú)形中增加許多負(fù)擔(dān)。

香港投連險(xiǎn)引糾紛，必須在香港解決

如果內(nèi)地消費(fèi)者在購(gòu)買香港投連險(xiǎn)后，如果遇到任何的糾紛等都要求內(nèi)地投保人親臨香港法院等進(jìn)行解決

總而言之，雖然香港投連險(xiǎn)收益率確實(shí)要比內(nèi)地的投連險(xiǎn)產(chǎn)品收益高，但是，當(dāng)遇到問(wèn)題的時(shí)候，又讓內(nèi)地投保人顯得如何棘手，所以專家建議，香港投連險(xiǎn)固然好，但是選擇前還是要慎重。

近來(lái)，各銀行發(fā)行的短期、超短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率普遍走高（詳見(jiàn)本報(bào)昨日39版《超短期理財(cái)產(chǎn)品 頻現(xiàn)超高收益率》），投資者的購(gòu)買熱情也日益高漲。不過(guò)，也許很多準(zhǔn)備購(gòu)買甚至部分已經(jīng)購(gòu)買有銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的情況并不完全了解。今日，我們就為廣大投資者詳解銀行理財(cái)產(chǎn)品的四大誤區(qū)。誤區(qū)之一：“預(yù)期收益”等于“實(shí)際收益”張小姐看到某銀行在銷售某起購(gòu)點(diǎn)為10萬(wàn)元，預(yù)期年化收益率為2.5%，10天期的短期理財(cái)產(chǎn)品。張小姐心想：“短短10天居然就有2500塊錢的利息，簡(jiǎn)直太劃算了。”于是，她買了10萬(wàn)元這款理財(cái)產(chǎn)品?？墒?，讓張小姐意外的是，理財(cái)產(chǎn)品到期后，張小姐的銀行賬戶里面只有有100068.49元，而并非自己以為的102500元。【解讀】收益率是投資理財(cái)?shù)氖滓P(guān)鍵詞，人們總喜歡把投資收益率視為選擇投資產(chǎn)品的“剛性指標(biāo)”。然而，如果盲目聽信了“預(yù)期收益率”的預(yù)測(cè)，恐怕你在投資中難免會(huì)栽跟頭。值得一提的是，許多市民往往將短期理財(cái)產(chǎn)品中頻繁出現(xiàn)的“年化收益率”視為實(shí)際收益，最后才發(fā)現(xiàn)實(shí)際所得與原本以為的收益產(chǎn)生了較大的背離。年化收益率是把理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)前收益率（如日收益率、周收益率、月收益率）換算成以年為單位的收益率來(lái)計(jì)算的，而且它是理論值，并非真正的已取得的收益率。如張小姐購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，10天的年化收益率為2.5%，那張小姐購(gòu)買了10萬(wàn)元，實(shí)際上她能收到的利息是100000 2.5% 10/365＝68.49元，絕對(duì)不是2500元。誤區(qū)之二：產(chǎn)品“到期日”即“到賬日”劉先生當(dāng)月1日拿了10萬(wàn)元的銷售提成，但是當(dāng)月15日他又要還房貸。劉先生不愿意10萬(wàn)元在15天內(nèi)被閑置，于是購(gòu)買了某銀行正在銷售的10天期理財(cái)產(chǎn)品。然而讓劉先生難以理解的是，10日到期日的時(shí)候，劉先生的賬戶里卻沒(méi)有預(yù)想的本金和利息。銀行理財(cái)經(jīng)理告訴劉先生，他的本金和利息要16日才能到賬。【解讀】一般銀行的理財(cái)產(chǎn)品不像銀行定期那樣當(dāng)天存款當(dāng)天即開始計(jì)息，到期就返還本金及利息。理財(cái)產(chǎn)品一般都有募集期、起息日（收益起算日）、到期日和清算日及支付日幾個(gè)關(guān)鍵日期。這期間的本金是不計(jì)算利息或只計(jì)算活期利息的，只有從起息日開始，才真正計(jì)算產(chǎn)品收益率，這對(duì)超短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率影響較大，攤薄資金收益率。比如劉先生購(gòu)買的10天期理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)期有3天，到期日到還本清算期之間又是3天，那么你實(shí)際的資金占用就是16天，且期間劉先生不可提前終止合同，賬戶內(nèi)的資金不可隨意取出。銀行理財(cái)經(jīng)理提醒廣大投資者，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資期滿不要想象成當(dāng)日就可以兌付現(xiàn)金，因?yàn)橥ǔＧ闆r下銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后，銀行方面會(huì)有一個(gè)結(jié)算的過(guò)程，一般來(lái)說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品的到期日和到賬日都有一定時(shí)間差，少則2日，多則7日，這些都在購(gòu)買時(shí)簽署的合同中標(biāo)明，投資者須在簽署合同前仔細(xì)閱讀，避免因?yàn)檫@個(gè)時(shí)間差造成不便。誤區(qū)之三：購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等于“存錢”陳女士在今年過(guò)年前購(gòu)買了一款為期30天的理財(cái)產(chǎn)品。可是，因?yàn)榕R近過(guò)年，陳女士手頭緊，需要將已經(jīng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的5萬(wàn)元贖回救急。陳女士到銀行，無(wú)論怎樣給銀行工作人員解釋，也無(wú)法提前支取這5萬(wàn)元。【解讀】銀行存款，儲(chǔ)戶可隨時(shí)支取，定期轉(zhuǎn)活期，儲(chǔ)戶也只是損失部分利息收益。而銀行理財(cái)產(chǎn)品不同于存款，與其流動(dòng)性有著一定的關(guān)系。銀行理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)募集客戶的資金，進(jìn)行投資決策，投資到不同的方向，到期之后向客戶結(jié)算投資收益，如果客戶在期間突然贖回投資額，會(huì)影響整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作。理財(cái)產(chǎn)品提前贖回一般有三種情況，一種是在合同約定可贖回時(shí)間內(nèi)，可免費(fèi)贖回；二是在合同約定時(shí)間范圍之外，但合同中規(guī)定可以通過(guò)繳納一定手續(xù)費(fèi)贖回；三則是不允許提前贖回的產(chǎn)品。短期理財(cái)產(chǎn)品一般都不允許提前贖回。因此，投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前一定要問(wèn)清楚，手續(xù)費(fèi)在什么情況下不收，何種情況下要收取，收取又是按照怎樣的比例，都要了解清楚，并且，還要將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)添加在合同中。全性高、流動(dòng)性好、門檻低再加上此前不低的收益率，讓貨幣基金在理財(cái)市場(chǎng)中一時(shí)風(fēng)頭無(wú)兩。隨著貨幣基金收益率的回歸，轉(zhuǎn)戰(zhàn)短期理財(cái)產(chǎn)品的投資者則需要注意，與貨幣基金不同，不同的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率等可能存在較大差異，在投資的時(shí)候不妨多長(zhǎng)一個(gè)心眼。三招選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品招數(shù)一：首選股份制商業(yè)銀行。購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品投資者，可以首選關(guān)注股份制商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，包括興業(yè)銀行[2.54% 資金研報(bào)]、招商銀行[1.26% 資金 研報(bào)]、平安銀行[1.07% 資金 研報(bào)]等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多的銀行，一般來(lái)講這些銀行會(huì)更多推出一些收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品。招數(shù)二：對(duì)于中國(guó)銀行[-0.41% 資金 研報(bào)]、工商銀行[0.00% 資金 研報(bào)]等國(guó)有大行，10萬(wàn)以上門檻級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品收益率也會(huì)更有吸引力，對(duì)這類產(chǎn)品投資者不妨集中資金進(jìn)行投資。中國(guó)銀行當(dāng)前一款731天的理財(cái)產(chǎn)品，其預(yù)期年化收益率達(dá)到6.5%，認(rèn)購(gòu)門檻就在10萬(wàn)元以上。招數(shù)三：與銀行理財(cái)經(jīng)理打交道。值得一提的是，目前多家銀行預(yù)期收益率在6%以上的理財(cái)產(chǎn)品也都較為搶手，期限長(zhǎng)、門檻高，部分還是針對(duì)特定客戶。因此，選擇一家值得信賴的銀行，與你的銀行理財(cái)經(jīng)理保持聯(lián)系，也能更及時(shí)獲得高收益產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)訊息。

不管是投連險(xiǎn)還是萬(wàn)能險(xiǎn)，在最近的幾年里，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受到廣大投資理財(cái)愛(ài)好者的青睞，身邊的一個(gè)朋友也會(huì)發(fā)出不斷的疑問(wèn)，他們的區(qū)別有什么不同呢，面對(duì)眾多的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品該如何選擇，首先我們來(lái)說(shuō)下針對(duì)投連險(xiǎn)（信誠(chéng)投連險(xiǎn)）選擇的時(shí)候要注意的幾個(gè)方面：

要比較投連產(chǎn)品，主要比以下方面：

1，投資賬戶的數(shù)目多少，所涵蓋的投資品種多少；信誠(chéng)投連險(xiǎn)有九大賬戶，擁有多樣化的投資品種，涉及存款，AAA級(jí)債券，各種股票型，偏債型，傾向型基金，新發(fā)股票，國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)等等。

2，賬戶買賣是否有差價(jià)；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的沒(méi)有。

3，投保的最低保費(fèi)門檻；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的只有1800元/年

4，保障賠付種類；信誠(chéng)投連險(xiǎn)是賠保單賬戶價(jià)值與保額之和。

5，所提供的投資賬戶變更渠道；信誠(chéng)投連險(xiǎn)有多種渠道可變更。

6，賬戶資產(chǎn)贖回是否帶交易手續(xù)費(fèi)；信誠(chéng)投連險(xiǎn)沒(méi)有

7，賬戶之間轉(zhuǎn)換是否有手續(xù)費(fèi)或限制資料；信誠(chéng)投連險(xiǎn)沒(méi)有限制次數(shù)，且免費(fèi)轉(zhuǎn)換

8，在大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，賬戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度；具體見(jiàn)信誠(chéng)網(wǎng)站上的每日?qǐng)?bào)價(jià)

9，賬戶的設(shè)置是否是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的；信誠(chéng)投連險(xiǎn)的賬戶之間有反向操作關(guān)系，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏差時(shí)，有些賬戶的收益反而較高。

信誠(chéng)投連險(xiǎn)與平安萬(wàn)能險(xiǎn)的區(qū)別可以從以下幾個(gè)方面來(lái)看：  

1)保險(xiǎn)責(zé)任不同

a.身故的除外責(zé)任不同，信誠(chéng)的除外責(zé)任只有三條(參考附件中的客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)，是目前國(guó)內(nèi)免責(zé)條款最少的),平安有七條。

b.身故的賠付條件不同，信誠(chéng)的除身故理賠外,75歲前殘疾也可以賠付，平安是賠身故一項(xiàng)。 

c.身故 賠償?shù)慕痤~不同，信誠(chéng)是賠保額+帳戶值，平安是賠保額或帳戶值105%兩者取大值。 

2)服務(wù)不同

a.靈活 繳費(fèi)的功能不同，信誠(chéng)在緩交期間，所有附加險(xiǎn)繼續(xù)有效，保費(fèi)可以選擇補(bǔ)交或者不補(bǔ)交；平安的部分附加險(xiǎn)失效，且需要重新核保，保費(fèi)須全部補(bǔ)交。 

b.附加值服務(wù)不同，信誠(chéng)是免費(fèi)提供國(guó)際SOS服務(wù)；平安是每年交20元的年費(fèi)。  

3)演示回報(bào)不同

a.帳戶值的投資渠道和收益演示不同，信誠(chéng)的投資渠道有7種，實(shí)際收益取決于帳戶的選擇和帳戶間的轉(zhuǎn)換?？蛇x擇保本收益帳戶（收益相當(dāng)于銀行利息），也可選擇高收益帳戶；低等收益是按1%演示，中等收益是按4.5%演示，高等收益是按7%演示，平安的投資渠道是由公司統(tǒng)一運(yùn)作。有1.75的保底收益，中等收益是按5.5%演示，高等收益是按6.5%演示。

b.初始費(fèi)用收取的不同，信誠(chéng)收取10年的初始費(fèi)用后，每年不會(huì)再收取初始費(fèi)用。平安是收取10年的初始費(fèi)用后，每年繼續(xù)收取所交保費(fèi)的5%。第5年如果客戶保證續(xù)保。獎(jiǎng)勵(lì)保費(fèi)的2%。

4)重大疾病的收費(fèi)不同

a.信誠(chéng)的重大疾病是按照均衡費(fèi)率(保費(fèi)不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而變化,每年都是收取固定的錢)，重大疾病有投資收益。不過(guò)在演示表中沒(méi)有體現(xiàn)平安的重大疾病是按照自然費(fèi)率(保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年增加),它的費(fèi)用是從帳戶值中扣除. 

b.重大疾病的理賠金額不同.信誠(chéng)是賠(保額+帳戶值);平安是賠保額,賠付后,帳戶值會(huì)減掉已賠的保額. 

c.重疾的賠付定義不同，信誠(chéng)是按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)定義+及時(shí)援助金(如原位癌)；平安是按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)定義

不管是在購(gòu)買那一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是要結(jié)合自己的實(shí)際需要和產(chǎn)品的主要功能來(lái)挑選。

在理財(cái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，往往我們會(huì)聽到的最多的問(wèn)題就是““什么理財(cái)保險(xiǎn)好”其實(shí)，對(duì)于這樣的問(wèn)題，相信很多專業(yè)的理財(cái)保險(xiǎn)顧問(wèn)也難做出準(zhǔn)備的回答，既然要決定選擇理財(cái)保險(xiǎn)，專家建議，先搞清楚理財(cái)保險(xiǎn)究竟有哪些，購(gòu)買渠道，謹(jǐn)慎的購(gòu)買誤區(qū)，可能比“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這樣的問(wèn)題更關(guān)鍵。

首先針對(duì)“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這個(gè)問(wèn)題，我們先將理財(cái)保險(xiǎn)進(jìn)行分類：

一、分紅型險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒(méi)有紅利分配。也有客戶為子女購(gòu)買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來(lái)可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場(chǎng)上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬(wàn)能險(xiǎn)

是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬(wàn)能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)如何購(gòu)買

按照目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為：1.大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款;2.國(guó)債;3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券;4.國(guó)家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級(jí)市場(chǎng)(10%)、證券二級(jí)市場(chǎng)(10%);7.直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;

投資連結(jié)和萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例前者可以為100%;后者不能超過(guò)80%。而萬(wàn)能險(xiǎn)因?yàn)橛凶畹捅ＷC利率，同時(shí)也造成其收益率不會(huì)很高。所以，收益率最高的當(dāng)屬投連險(xiǎn)，當(dāng)然，投連險(xiǎn)也有投資風(fēng)險(xiǎn)。這點(diǎn)也需要注意，但堅(jiān)持長(zhǎng)期持有，持有時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越低。保險(xiǎn)分為三類：保障類、儲(chǔ)蓄理財(cái)類、投資理財(cái)類。購(gòu)買順序也建議按此順序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最基本最主要的功能是保障。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)購(gòu)買誤區(qū)

誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)=銀行存款。

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒(méi)有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬(wàn)能保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均用于投資。

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥泻线m的才是最好的。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)逐步被人們認(rèn)識(shí)并走進(jìn)了千家萬(wàn)戶。但目前我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)知識(shí)普及率較低，人們對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)的認(rèn)知度還較為有限，在個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)方面存在一定的誤區(qū)。立足于中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)，開心保幫您指出了其主要問(wèn)題所在。

中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，作為白領(lǐng)階層的代表人物的職業(yè)經(jīng)理人，通常會(huì)將個(gè)人金融資產(chǎn)的1/4用于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)美國(guó)2000年的一項(xiàng)有關(guān)個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)查，共同基金占40%，保險(xiǎn)占23%，股票占15%，金融債券占14%，銀行存款約占8%。在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)起步時(shí)間晚，人們對(duì)保險(xiǎn)的理解和信任度十分有限，即使購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在著種種誤區(qū)。具體問(wèn)題存在如下：

（一）居民保險(xiǎn)意識(shí)不高，保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足

在全球人均投保率超過(guò)50%的今天，我國(guó)國(guó)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5%。據(jù)法國(guó)AC尼爾森市場(chǎng)調(diào)查公司公布對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但是人們對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)熱情偏低，需求有限。另?yè)?jù)法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)委托蓋洛普咨詢有限公司進(jìn)行的一項(xiàng)中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，主要目的在于分析最有可能購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的消費(fèi)者。調(diào)查顯示，仍有 64%的人對(duì)保險(xiǎn)“不熟識(shí)”，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)所能發(fā)揮的保障及理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)仍然相當(dāng)有限，直接表現(xiàn)為保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足。

（二）居民對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

大部分居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能認(rèn)識(shí)不足，以致在保險(xiǎn)理財(cái)投資目標(biāo)的確定上存在偏差。眾所周知，保險(xiǎn)最基本的職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最核心的使用價(jià)值，買保險(xiǎn)并不意味著可以發(fā)財(cái)。一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅只是保障產(chǎn)品的附帶功能，投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。而許多投保人并沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn)，忽略了理財(cái)規(guī)劃中保險(xiǎn)最基本最重要的功能，卻在投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種熱賣時(shí)盲目跟風(fēng)，待到發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，不僅沒(méi)有享受到完備的理財(cái)規(guī)劃收益，反而損失了大量的現(xiàn)金流。

（三）居民個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆桨冈O(shè)計(jì)存在誤區(qū)

由于我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)知識(shí)普及率低，大部分家庭尚未形成將保險(xiǎn)納入個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的意識(shí)，即使有計(jì)劃并付諸行動(dòng)，也常會(huì)因?qū)I(yè)知識(shí)的欠缺而使保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃走入誤區(qū)。

（四）保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品供給存在誤區(qū)

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)一直作為財(cái)政的附庸而存在，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的界限長(zhǎng)期處于模糊狀態(tài)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下逐步形成，保險(xiǎn)業(yè)作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的功能得到承認(rèn)，企業(yè)與民眾通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)將未來(lái)不確定的意外和偶然性財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)固定化的方式，建立一種預(yù)防性的投資計(jì)劃。

在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)，普通百姓對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)還存在概念模糊的狀態(tài)，以至于容易盲目投保，投保后又會(huì)產(chǎn)生退保等造成財(cái)產(chǎn)損失的事情發(fā)生，專家建議，不管是購(gòu)買什么樣理財(cái)產(chǎn)品要學(xué)會(huì)從實(shí)際出發(fā)，切忌盲目跟風(fēng)。

三口人家庭如何理財(cái)，讓家庭財(cái)富得到增值。曾先生和愛(ài)人都是80后，夫妻兩人都在國(guó)企上班，今年12月寶寶即近出生。兩人月收入總15000元，月支出3000元，現(xiàn)有存款3萬(wàn)，住房公積金每月3000元，單位有醫(yī)保和社保，每年年終獎(jiǎng)金為3萬(wàn)。有一套房產(chǎn)目前市值80萬(wàn)，房貸30萬(wàn)，另向父母借款10萬(wàn)。房貸通過(guò)每月的公積金3000元來(lái)支付，無(wú)需現(xiàn)金支付。父母的借款10萬(wàn)以每月現(xiàn)金1000元返還，已經(jīng)還3年，估計(jì)在5年內(nèi)償還完。暫無(wú)做任何投資。家庭如何理財(cái)成為曾太太目前最關(guān)心的事情，比如：小孩的撫養(yǎng)和教育金的問(wèn)題，未來(lái)夫妻的養(yǎng)老的問(wèn)題。 曾先生的家庭如何理財(cái)呢？理財(cái)師了解了王先生的整個(gè)家庭情況后，建議家庭做如何的調(diào)整：1.房產(chǎn)規(guī)劃有兩部分：(1)30萬(wàn)貸款可以通過(guò)住房公積金里直接扣除，暫時(shí)對(duì)家庭生活的日常開支不會(huì)產(chǎn)生影響，曾先生只是要注意住房金的金額是否一直能足夠的償還房貸。(2)父母借款10萬(wàn)，每月支出1000元，可以從每月的收入中扣除。15000-1000-3000(月支出)=11000，家庭大概每月能節(jié)余11000元，寶寶出生后，每個(gè)月預(yù)計(jì)會(huì)多花銷2000元，每月節(jié)余9000元。家庭如何理財(cái)肯定圍繞著孩子的教育和父母養(yǎng)老等問(wèn)題。2.做好家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，一般為月支出的3-6個(gè)月，曾先生家庭即將添丁，理財(cái)師建議家庭至少準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以目前月支出3000元來(lái)計(jì)算，應(yīng)準(zhǔn)備2萬(wàn)，可以通過(guò)貨幣基金來(lái)管理。3.鑒于夫妻兩人都是在國(guó)企工作，單位都有社保和醫(yī)保，但是國(guó)家的社保只能保證最基本的保障支出，建議夫妻兩人分別為自己各購(gòu)買20萬(wàn)定期重疾險(xiǎn)，附加20萬(wàn)意外及住院補(bǔ)貼，預(yù)計(jì)年繳保費(fèi)為6000元左右。寶寶出生后，也可以購(gòu)買一些住院醫(yī)療、重疾方面的保險(xiǎn)，一般每年保費(fèi)幾百元，保費(fèi)比較低。4.寶寶今年就要出生，曾先生可以從每月的結(jié)余中提取2000元作為基金定投，假設(shè)年收益率為10%的增長(zhǎng)率計(jì)算，18年后應(yīng)該可以籌備120萬(wàn)元。為孩子的教育基金提前做好了準(zhǔn)備，曾先生可以選擇智能的定投工具為幫忙管理資產(chǎn)，比如廣發(fā)的“贏定投”，可以根據(jù)不同的投資偏好和承受能力來(lái)選擇不同的組合。5.夫妻兩人的養(yǎng)老規(guī)劃，每月再拿出2000元做基金定投來(lái)籌備自己的養(yǎng)老金。目前兩人比較年輕也可通過(guò)股票型基金或指數(shù)型基金，隨著年齡的增長(zhǎng)可以慢慢減少股票型基金，增加債券型基金或者貨幣型基金。 目前只有3萬(wàn)元的存款，可以將其存為應(yīng)急準(zhǔn)備基金，可以購(gòu)買貨幣型基金。每個(gè)家庭可能有不同的情況，家家有本難念的經(jīng)，不過(guò)理財(cái)這本經(jīng)是一定要念好的，家庭如何理財(cái)？沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的答案，但是及早根據(jù)家庭目標(biāo)和收支現(xiàn)狀，做好理財(cái)規(guī)劃總是不會(huì)錯(cuò)的，做規(guī)劃時(shí)一定要注意的一點(diǎn)就是做好家庭資產(chǎn)配置，千萬(wàn)不要把雞蛋都放到一個(gè)籃子里。