在西方國家，對(duì)于孩子的教育理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)的很早，很多人在童年就開始接觸理財(cái)和理財(cái)產(chǎn)品，這樣有助于成年后形成健康、科學(xué)的理財(cái)觀念。而中國對(duì)于理財(cái)教育展開比較晚。開心保理財(cái)專家表示，孩子不同年齡需要進(jìn)行不同的理財(cái)教育觀念培養(yǎng)和強(qiáng)化，幫助孩子盡早接觸理財(cái)、了解理財(cái)。

理財(cái)教育包含四個(gè)階段

常言道，三歲定八十。寶寶很多生活習(xí)慣和特質(zhì)都是在很小的時(shí)候養(yǎng)成的，很多潛能也是從這段時(shí)間逐漸形成。所以理財(cái)，也應(yīng)該從3歲開始逐步開展。如果不懂理財(cái)，就算是金山銀山也有用完的一天。因此從小培養(yǎng)寶寶的財(cái)商，增強(qiáng)他未來生存和適應(yīng)社會(huì)的能力，比直接留給他物質(zhì)財(cái)富更重要。

第一個(gè)階段：0到3歲。這時(shí)孩子產(chǎn)生了“所有權(quán)”意識(shí)萌芽，當(dāng)別人要拿走他的玩具時(shí)會(huì)說“我的”，這時(shí)家長應(yīng)該幫助他區(qū)分“我的”和“你的”之間的差異，不要讓他扼殺“我的”意識(shí)。學(xué)會(huì)分享是對(duì)的，但是要有一個(gè)過程。3歲的寶寶并不能完全理解金錢的作用，但他對(duì)任何事都非常感興趣，好奇心非常重，喜歡觀察和模仿大人的行為。因此，大人對(duì)周圍世界和金錢的態(tài)度，潛移默化的也開始影響著寶寶。寶寶在觀察模仿中，逐漸形成了自己的概念。家長從這個(gè)時(shí)候，就可以開始灌輸一些關(guān)于"錢"的知識(shí)了。

第二階段：3到6歲，這時(shí)觀念的培養(yǎng)很重要。要幫助孩子學(xué)會(huì)抵御誘人的廣告，讓他們知道廣告宣傳并不一定是真實(shí)的，教孩子學(xué)會(huì)聰明購物，明白“想要”和“需要”的區(qū)別。

第三階段6到12歲，這個(gè)年齡段的孩子要了解儲(chǔ)蓄、消費(fèi)的常識(shí)，學(xué)會(huì)管好零花錢。這時(shí)的孩子具備了數(shù)字概念，逐漸明白錢的多少和價(jià)值，配合上學(xué)以后的需要，家長可以開始給零用錢。定期給孩子零花錢是最好的方式之一。每周或每月定期讓孩子有一些收入，就可以讓他們學(xué)到如何管理錢，以及怎么來做花錢的計(jì)劃等。

第四階段12到18歲，這時(shí)可以嘗試教給孩子一些安全的投資手段，比如說基金、國債。這個(gè)階段一定要打造孩子誠信的品質(zhì)。烏蘭舉例道，“這次金融危機(jī)最早是由美國的次貸危機(jī)引起的，而信用不良就是危機(jī)的根源。前段時(shí)間有個(gè)家長告訴我，她說自己的女兒做房貸時(shí)被銀行拒絕了，因?yàn)樗褂眯庞每ㄓ?/span>5次逾期不還款的記錄。”

教育保險(xiǎn)制定理財(cái)教育 可從儲(chǔ)蓄開始

教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬元。教育儲(chǔ)蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。不過理財(cái)師認(rèn)為，這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭。因?yàn)楸窘痤~度較小，收益較低但穩(wěn)定，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

結(jié)合教育保險(xiǎn) 實(shí)現(xiàn)收益最大化目標(biāo)

相對(duì)教育儲(chǔ)蓄而言，教育保險(xiǎn)受關(guān)注的程度要高些。與其他教育理財(cái)模式相比，教育保險(xiǎn)的主打收益穩(wěn)定，保障，教育保險(xiǎn)有一個(gè)其它理財(cái)模式無法復(fù)制的優(yōu)勢，就是可以帶有一定的保障功能。以目前較為熱銷的陽光旅程教育金保障計(jì)劃為例，孩子除在高中、大學(xué)可領(lǐng)取教育金外，還為孩子提供了重疾保障功能。另外，若繳費(fèi)期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，從而實(shí)現(xiàn)收益的最大化目標(biāo)。

對(duì)于家長來說，理財(cái)教育越早展開越好，不要認(rèn)為孩子還小，就忽視了理財(cái)教育。從3歲開始，就可以為孩子適當(dāng)灌輸理財(cái)觀念，潛移默化的培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀念，這將是孩子一生中最為寶貴的財(cái)富，帶來的益處將伴隨終身。

妙招一：約定轉(zhuǎn)存利息多

工資卡里的閑錢只能得到0.36%的利息，如果開通“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，利息可要比活期利息高很多。你先設(shè)好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為2000元，當(dāng)你工資卡里的資金超過2000元時(shí)，銀行就會(huì)自動(dòng)把多出來的錢轉(zhuǎn)到你設(shè)定的定期存款賬戶里，這樣你的一部分資金就可以享受定期存款最低1.71%的利息嘍。

妙招二：貨幣基金收益有保證

如果你擔(dān)心卡里資金轉(zhuǎn)存為定期存款影響臨時(shí)急用，那么可以把多余的資金購買貨幣基金，本金有保證，通常收益在1%-2%之間，比0.36%的活期存款利息高3-5倍。贖回基金時(shí)，資金會(huì)在3個(gè)工作日內(nèi)到賬。

妙招三：抵減房貸利息

如果你是房奴，不妨考慮很多銀行推出的“存抵貸”產(chǎn)品。如果開通了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，當(dāng)工資卡里的閑錢超過一定金額時(shí)，就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)到“存抵貸”賬戶里，這部分資金就相當(dāng)于提前還貸了，從而達(dá)到節(jié)省利息支出的目的。用工資卡辦理這種業(yè)務(wù)，既方便又實(shí)惠。

妙招四：變身繳費(fèi)卡

俗話說省下的錢就是賺到的錢。如果你因?yàn)楣ぷ魈ν涍€信用卡，忘記繳納水電煤氣費(fèi)，那么罰息、滯納金就是一筆不小的支出。不妨把工資卡與信用卡辦理關(guān)聯(lián)還款業(yè)務(wù)，這樣你就不用為還款操心了，每月工資卡里的錢會(huì)自動(dòng)劃到信用卡賬戶用于償還欠款。

你還可以為工資卡開通繳費(fèi)業(yè)務(wù)，用于繳納水電煤氣費(fèi)用，這樣你每月就不用去銀行排隊(duì)繳費(fèi)了，自己通過網(wǎng)銀就能繳費(fèi)，省時(shí)省力。將工資卡的賺錢和省錢招數(shù)結(jié)合使用，會(huì)讓你的工資卡變成一張無敵理財(cái)卡，趕緊試試這些招數(shù)吧

對(duì)于父母來說，孩子是自己的掌上明珠，都希望有能力讓孩子接收到更高等的教育。因此，教育金的儲(chǔ)備很重要。及早做好少兒教育理財(cái)規(guī)劃，可以讓家庭資金合理分配，為今后的教育支出做好準(zhǔn)備。那么，怎么做少兒教育理財(cái)規(guī)劃呢？

傳統(tǒng)教育理財(cái)多為銀行儲(chǔ)蓄

通過銀行儲(chǔ)蓄進(jìn)行教育金準(zhǔn)備，是目前最為常見的方式，銀行對(duì)儲(chǔ)蓄資金安全性的保證是吸引家長的最主要原因。最常見的方式就是在春節(jié)后，許多父母選擇將寶寶過年收到的壓歲錢存入銀行。不過，無論是活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄還是教育儲(chǔ)蓄，雖然省事省力，但在目前通脹不斷攀升的環(huán)境下，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到保值增值的目的。

按照國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)，教育費(fèi)用的增長速度仍將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民平均收入增長或通貨膨脹率，在有些地區(qū)，例如加拿大，在過去的幾年中，大學(xué)教育費(fèi)用的增長速度甚至超過了當(dāng)?shù)赝ㄘ浥蛎浡实?/span>2倍多。因而父母在規(guī)劃子女教育金費(fèi)用時(shí)，應(yīng)充分考慮通脹因素。

教育理財(cái)規(guī)劃首選教育保險(xiǎn)

教育保險(xiǎn)又叫做子女教育保險(xiǎn)、孩子教育保險(xiǎn)等等，主要是以孩子為保險(xiǎn)的標(biāo)的，以儲(chǔ)備教育金為目的。教育保險(xiǎn)是一種儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄功能和保障功能。

給少兒買教育保險(xiǎn)如何選擇，首先要了解現(xiàn)在市場上的教育保險(xiǎn)的分類。市場的教育保險(xiǎn)目前有三種。第一種是目的比較明確的，就是保障初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，一般以附加險(xiǎn)的方式出現(xiàn)。第二種是有規(guī)定的返還，不僅能作為孩子上學(xué)期間的費(fèi)用，還能提供以后的生存金。最后一種就是理財(cái)型的教育保險(xiǎn)，比如萬能保險(xiǎn)等等，有很強(qiáng)大的理財(cái)功能，也能作為教育基金的儲(chǔ)備，提供孩子初中至大學(xué)的教育費(fèi)用。

保障功能是教育金保險(xiǎn)獨(dú)有的一個(gè)優(yōu)勢。一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。同時(shí)，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)，還能為子女附加各類性價(jià)比較好的醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)的保障功能，不僅確保了子女教育金的需求得到滿足，還為家長解決了后顧之憂，保障了子女的正常生活。

教育金保險(xiǎn)還具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能。家長可以根據(jù)自己對(duì)孩子未來所接受教育水平高低的預(yù)期和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況選擇險(xiǎn)種和金額。一旦教育金保險(xiǎn)計(jì)劃啟動(dòng)，就必須每年存入約定的金額，之后再獲得保險(xiǎn)公司分階段的現(xiàn)金給付。教育金保險(xiǎn)實(shí)際上是一種分階段儲(chǔ)蓄、集中支付的方式。它的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，有效保證了教育金保險(xiǎn)計(jì)劃的完成。

教育金的籌備實(shí)質(zhì)上是一個(gè)投資積累的過程。家長需要在名目繁多的可選項(xiàng)目下，結(jié)合自身情況，制定出最適合自己的方案。為了實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)計(jì)劃，確保孩子教育金的安全，家長可以對(duì)其他一些收益更高的產(chǎn)品進(jìn)行比較選擇。目前，市場上主要的籌備教育金方式包括銀行儲(chǔ)蓄、教育金保險(xiǎn)和其他的一些教育理財(cái)產(chǎn)品。它們各具特點(diǎn)，優(yōu)劣勢并存，需要家長們逐一審視，形成組合，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，達(dá)成目標(biāo)。

開心保專家這里也建議，為孩子準(zhǔn)備教育金需要根據(jù)孩子的需求和家庭經(jīng)濟(jì)來購買，一般情況下購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)就可以保障孩子的健康成長。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以再購買一份教育基金。