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推薦產(chǎn)品
約有227項符合搜索購買保險的查詢結(jié)果，以下是第121-130項。
認識保險 定期壽險 低費保障必不可少
摘要：人們對于購買保險的意識越來越強烈，保險的保障功能對于一個家庭來說至關(guān)重要。對于一些收入不高的家庭來說，保費相對便宜的定期保單是比較實際的選擇。定期壽險的多種保險，就很好的解決了這些難題，讓低收入者也能體會到定期壽險的好處。

　　定期壽險的重要性

　　定期壽險是相對于終身壽險來講的，它指的是在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人出現(xiàn)死亡或者全殘，保險公司需要按照約定的保險金額給付保險金。如果約定的保險期限到期，被保險人健在，則保險合同自然終止。如果單純從經(jīng)濟利益來考慮，定期壽險的好處比不上終身壽險。但是，定期壽險的性價比是非常高的，它具有“低保費，高保障”的優(yōu)點，而且在給予保險金的時候，是免納所得稅和遺產(chǎn)稅的。人生在世，沒有人能預知命運的終結(jié)點會在哪里，每天上演的生死離別，都讓人生充滿了未知數(shù)。很可能一個背影的轉(zhuǎn)身，就意味著永別。對于一些剛畢業(yè)、剛開始工作、經(jīng)濟條件不太好，或者暫時沒有工作的人來說，定期保單也是不錯的選擇。他們可以在度過了特殊時期或找到工作后，再依據(jù)需要轉(zhuǎn)成終身保單。不過要留意的是，定期保單的保費可能會隨著你的年齡增長而增加。如果你所需要的保障只是臨時性的，定期保單也比較合適。一個人之所以需要投保，是因為他有財務負擔，確保家人不會因為少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保險保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經(jīng)濟獨立。假設你的兒子現(xiàn)年10歲，男生一般會在24歲大學畢業(yè)，如果你擔心萬一你發(fā)生不測，他的教育與生活費會有問題，你需要的保險保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財務負擔，如果這是你的擔憂，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。保險專家說，定期壽險是純粹意義上的保險，具有較強的保障功能，比較適合四類人群購買：一是收入不高而保障需求較高的人。二是事業(yè)剛剛起步的年輕人。三是新興企業(yè)的員工。新興企業(yè)因為尚處于成形階段，那些對企業(yè)的成功起關(guān)鍵作用的員工一旦出現(xiàn)意外，將會給企業(yè)帶來沉重打擊。在這種情況下，定期壽險是一種十分有用而且力所能及的避險工具。四是私人企業(yè)的合伙人?，F(xiàn)在，不少私人企業(yè)的合伙人將企業(yè)資產(chǎn)和個人資產(chǎn)合而為一，一旦企業(yè)發(fā)生運作障礙，將直接導致家庭生活水準的大幅下降。因而，私人企業(yè)的合伙人為保證家庭現(xiàn)金流量的持續(xù)和穩(wěn)定性，投保定期壽險是一個不錯的選擇。也許，你覺得我現(xiàn)在就在履行著對家人的呵護，但是前提是我們必須活著。而誰能保證，這種呵護和責任是一成不變的。如果我們經(jīng)濟力不從心，就讓定期壽險來保障我們責任和延續(xù)。不管生存活著死亡，家人都能得到最好的保障。

　　買定期壽險前須注意兩點

在購買定期壽險保單之前須注意兩點：首先要知道，你需要的是終身人壽保險，還是定期壽險保險。另外，要知道自己需要多少保障，應與財務顧問討論你的財務需要，以及投保的目的。在面對財務顧問時，一定要開誠布公，這樣他才能提供最適合你的建議。財務顧問需要了解你的財務狀況以及個人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質(zhì)，以及資產(chǎn)與負債等等。定期保險給低收入家庭的人群更好的保障。它具有“低保費，高保障”的優(yōu)點。你永遠不會預想到意外是否會出現(xiàn)，定期保險給了更多人愛的傳遞。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 單親家庭該如何規(guī)劃保險理財？
摘要：據(jù)調(diào)查，我國每年離婚率呈上升的趨勢，甚至超過了結(jié)婚的概率。究竟是什么原因?qū)е逻@個情況呢？離婚對于孩子來說無疑是很大的打擊，如何做才能保護好孩子的利益呢？如何用保險達到保障的最終目的呢？36歲的王女士在上海一家公關(guān)公司工作，離異后帶著7歲的女兒單獨生活。這樣的特殊家庭，需要怎樣的保險計劃來庇護呢？理財分析作為如今大都市中常見的單親家庭一族，其家庭的財務風險承受能力為中庸型。防范風險、建立財務安全網(wǎng)是理財?shù)幕A和重中之重。這類家庭理財?shù)哪繕藶椋阂皇潜Ｕ献优逃?；二是家庭的財務安全；三是讓自己手中的資產(chǎn)實現(xiàn)穩(wěn)妥增值。歸納起來就是：資產(chǎn)保值并保持較好的流動性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及孩子教育的資金需要。單親家庭的保險額度至少應為子女成年前所需的生活費、學費的總和。若是經(jīng)濟能力充裕，則可趁早為小孩規(guī)劃獨立的保單。因為附加在父母之下的兒童保障最高只保障到25歲，為免單親家長因身故而保障中斷，最好讓子女有獨立周全的保障。理財目標王女士希望家庭的財力能一直支持孩子的學業(yè)，并希望有能力送她出國念書。同時，希望自己手中的流動資金和固定資產(chǎn)都能有所增加，在退休的時候能有50萬左右的可支配款項安度晚年。另外，生活可支配費用隨著年度的增長而增長。這段時間內(nèi)，家庭支出較為固定，并且王女士的工資也將一定程度地增長。家庭的主要理財支出包括：子女教育、供房、家庭醫(yī)療保障、應急基金、資產(chǎn)增值管理、特殊目標規(guī)劃等。理財規(guī)劃總體來說，王女士總資產(chǎn)不多，且主要為房產(chǎn)，可用于投資的資產(chǎn)比例微乎其微。因此，投資規(guī)劃并不是她目前理財?shù)闹饕獌?nèi)容。當前主要應做好金融資產(chǎn)保值并保持其較好的流動性，以補貼日常開支及應對突發(fā)事件。王女士本人的收入加上女兒的父親支付的撫養(yǎng)費月度合計4500元，扣除本人和女兒生活費共計1500元，每月還節(jié)余約3000元，可以積累作為家庭生活費用以外的其他支出的儲備。建立財務安全網(wǎng)是理財?shù)幕A和重中之重。實現(xiàn)的手段主要是保險和備用金，將不少于1萬元的人民幣作為定期存款存入銀行，以備不時之需。除此之外，建議現(xiàn)有資產(chǎn)和今后收入節(jié)余按5∶5分別進行權(quán)益類投資（如股票基金等）和固定收益類投資（如存款、債券基金等）。理財專家建議，如果單親家庭想要避免今后的家庭經(jīng)濟水平陷入窘迫，需要一個長期的投資計劃和適合單親家庭可操作的理財計劃：購買定期定額型基金。這類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計劃實質(zhì)上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具，是普通家庭實現(xiàn)長遠理財目標的主要手段。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動完成扣款購買。如約定每月賬戶中扣出500元購買開放式基金。在價格高時所購份額較少，價格低時所購份額較多。長期下來，成本自然攤低。這種投資方式就和“滾雪球”一樣，最大的優(yōu)勢在于聚沙成塔?？砂哑渥鳛樽优逃鸹蜃约旱酿B(yǎng)老保障基金。購買一定量的教育保險和教育儲蓄。這是為單親家庭孩子專門設立的。目前為孩子積累教育金有兩種方式：一是教育儲蓄。教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25％以上。王女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶，月存260元，孩子上高中時憑接受非義務教育的證明，即可享受利率優(yōu)惠和免稅待遇，屆時可取回本息19576.8元，比參加零存整取儲蓄多收入582元。教育保險也可以考慮。孩子從出生開始到十四五歲都有資格投保這類險種。在孩子上中學開始，獲得保險公司分階段的現(xiàn)金給付。王女士可以根據(jù)自己的預期來安排現(xiàn)在的保險，用倒推法來選擇險種和保額。它的優(yōu)勢在于：保險有強制儲蓄的作用，投保人如在保險期內(nèi)發(fā)生重大意外，可以免繳以后各期保費，被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。此外，孩子上大學時，可以考慮讓孩子申請助學貸款，同時可享受貸款利率一半免息、免擔保待遇。既可增加孩子對社會的責任感，體會生活的壓力和動力，同時也減輕了家長的壓力。
 
2024-09-03 16:23:22
車輛保險知識 進出口貨運險責任范圍及投保注意事項
摘要：最近一段時間，物流運輸事故頻頻發(fā)生，有自然災害導致的，也有意外導致的，使貨主和運輸公司遭受了很大的損失。此時，投保一份貨物運輸險顯得越發(fā)重要。據(jù)悉，貨運物流行業(yè)的發(fā)展，使貨物運輸過程中充滿了各種各樣的風險。從國外的經(jīng)驗來看，當企業(yè)無法自我承擔某些經(jīng)營風險時，就會購買相應的貨物運輸保險，將這類風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。例如許多企業(yè)擔心暴風或暴雨會導致運輸貨物受損，就會選擇購買物流運輸保險，通過物流保險理賠減少經(jīng)濟損失；一些出口企業(yè)害怕貨物走出國門后，海上運輸風險加大，就會購買一份海洋貨物運輸保險，確保自身銷售收入與利潤的“安全性”,當然，用處最廣泛的。還要數(shù)進出口貨運險。接下來，開心保小編帶您了解一下進出口貨運險責任范圍及投保注意事項。進出口貨運險負責賠償：1、貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。2、由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失。3、在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。4、在裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。5、被保險人對遭受承保責任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。6、運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生的特別費用。7、共同海損的犧牲、分攤和救助費用。不難看出，進出口貨運險對于減少物流公司在意外事故中造成的損失方面，還是起很大作用的，那么，投保進出口貨物保險時應注意什么呢？1、投保申報情況必須屬實；2、投保險別。幣制與其他條件必須和信用證上所列保險條件的要求相一致；3、投保險別和條件要和買賣合同上所列保險條件相符合；4、投保后發(fā)現(xiàn)投保項目有錯漏，要及時向保險公司申請批改，如保險目的地變動。船名錯誤以及保險金額增減等。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 七大攻略教您買到合適的保險
摘要：針對需求日益龐大的市場，各家保險公司有針對性的推出了多種多樣的保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品分別適合不同的用戶族群，下至咿咿學語的嬰孩，上到退休的老年人，又可以找到需要的保障，可是對很多初次投保的人來說，該怎樣做才能買到最合適的保險呢？什么年齡買保險最合適對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。如果孩子未成年，父母應考慮3個風險：意外險、重疾險和醫(yī)療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。未成年孩子的父母應當為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責任最重，也正處于收入高峰期，保障應該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險也要列入議事日程。已經(jīng)退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財產(chǎn)傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。買什么保險產(chǎn)品最合適保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代，又有加息預期，保險的理財功能正處于最弱時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底。第一步：保險的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，主要有壽險、意外險、醫(yī)療保險、重疾險等。在選擇保險產(chǎn)品時，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因為這類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。第二步：在建立了基礎保障后，一些投資型的保險產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们檠a充。保險產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。多少保額最適合一個人到底應該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產(chǎn)保險不同，人壽保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量(盡管也有學者提出了一些計算方法)。保額需求會隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對保險合同進行檢查，適時增減保額和險種。一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：生命價值法該法是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應購買多少保險。可以分成三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。家庭需求法當事故發(fā)生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。養(yǎng)老儲備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%~40%為宜。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險。中低收入家庭主要依靠社會養(yǎng)老險，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。每年支出多少保費最合適不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險產(chǎn)品是不同的，保費支出也會在不斷調(diào)整過程中。家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當于年收入的10%最為合適。什么樣的保險代理人最合適當今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。優(yōu)秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī)，引導投保人正確理解條款和自身權(quán)益壽險多為長期險，需要保險代理人與投保人建立長期的聯(lián)系。一個服務良好的代理人要能及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續(xù)交保費，對投保人的要求及時回應，并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。專業(yè)和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點，就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務狀況，了解他(她)希望通過保險得到哪些保障或利益，根據(jù)財務風險評估，給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導投保人的做法，這樣的保險代理人絕對不可信任。選擇什么樣的保險公司最合適一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統(tǒng)，最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務優(yōu)質(zhì)的公司。經(jīng)營范圍必須符合《保險法》的要求，分支機構(gòu)的設立必須經(jīng)過批準，經(jīng)營的險種也在批準之列，最好是全國性大公司。經(jīng)營狀況保險公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負債表上凈資產(chǎn)應為正值，且越多越好，經(jīng)濟實力必須雄厚。償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力越強，經(jīng)營狀況越好，則償付能力越強。服務水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種，及時辦理手續(xù)，送達保單，是否及時通報新險種、新服務，出險后賠付是否及時，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。附加服務是否為投保人提供額外的附加服務，如定期回訪、消費優(yōu)惠、聯(lián)誼會、緊急援助等。如何選擇保險公司1. 公司實力、規(guī)模。運營能力：這關(guān)系到保險公司資金的運營、投資和理賠能力。2. 品牌知名度、公眾認可度：身邊的人對你所要選擇的公司是否認可也是一個應該考慮的因素，尤其是接受過理賠的朋友，他們的建議具有重要的參考價值。3. 服務質(zhì)量：因為人壽保單絕大部分是較長期的，所以我們的利益與保險公司的服務質(zhì)量息息相關(guān)，能讓我們感受到公司的服務水平一流這一點是很重要的。4. 公司性質(zhì)：公司的性質(zhì)在一定程度上會影響公司的財務狀況、運營模式及相應的管理經(jīng)驗，它會間接影響到客戶的利益。5. 投資能力：在購買分紅、萬能和投連險的時候，要著重參考公司投資能力的指標，比如資產(chǎn)托管的數(shù)目、公司管理中心的排名、專家的數(shù)量等。
 
2024-09-03 16:23:22
認識保險 返還型健康險 年輕人宜選返還型
摘要：現(xiàn)在目前市場上通過壽險附加重疾險的新版返還型健康險計劃又重現(xiàn)火熱。據(jù)我們了解到，中英人壽、信誠人壽、友邦人壽等多家保險公司的該類返還型健康險計劃均受到較多市民關(guān)注，但消費者期待多時的低保費高保障純消費型健康險則仍無動靜。國家鼓勵機構(gòu)研發(fā)鮮活農(nóng)產(chǎn)品保險北京非京籍職工納入生育保險保險發(fā)展策--建言保監(jiān)會新主席保險規(guī)劃師表示，該類返還型健康險的主險多為具有投資性質(zhì)的分紅險，具有一定的抵御通脹功能，比較適合一些不擅長投資的年輕人，建議有實力的年輕人盡早購買健康險。

投資提示

最好附加醫(yī)療險

從目前市面上的產(chǎn)品看，返還型健康險多為重大疾病險，對于醫(yī)療費用并未有所保障，因此不能稱為完善的健康保障計劃。平安人壽的陳長順表示，消費者在規(guī)劃健康保障時應首先看被保險人是否具有醫(yī)保和社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，則應提高對普通疾病的防范，不可一味緊盯重疾。目前不少常見病的花費也需近萬元，因此建議投保時附加醫(yī)療險或住院補助；第三，則需詳細了解家庭病史，如家族有成員罹患過癌癥，則可選擇重點針對這類病癥的防癌險。

年輕人宜選返還型健康險

具有返還功能的儲蓄型健康險通常由“定期或終身兩全壽險+重大疾病險”組成，其優(yōu)點在于長期保障，可至終身或65歲后，具有儲蓄保本功能。如被保險人在合同期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，部分保險公司在保險合同期滿后，還可額外支付約為所繳保費金額10%的獎勵金。其缺點在于繳費期長、年繳保費較高。而消費型健康險的優(yōu)點則在于在同等保障的情況下年繳保費低，利于靈活調(diào)整。但其缺點同樣明顯，即通常只保到65歲、續(xù)保難以保證、年保費受多重因素影響而調(diào)整等。以某保險公司推出的一款產(chǎn)品費率看，30歲男性投保10萬元的消費型重疾險，其在30-35歲期間的年繳保費為450元，而在35-40歲期間的年繳保費則上升到800元。值得一提的是，出于精算角度的經(jīng)營利潤考慮，目前市場上幾乎沒有單獨銷售的消費型健康險，消費者仍需將其作為長期壽險的附加險購買。太平人壽理財規(guī)劃師許耀表示，消費者應從自身的經(jīng)濟狀況、風險承受能力和實際需求出發(fā)，進行綜合的考量與判斷。多數(shù)重大疾病發(fā)病率均會隨年齡增長而提高，因此保險公司通常建議經(jīng)濟條件允許的消費者選擇返還型健康險。由于返還型健康險的費率是固定的，基于消費者購買時的年齡和身體狀況制定，因此購買時間越早越好以降低費率。另外，該類健康險的主險多為具有投資性質(zhì)的分紅險，具有一定的抵御通脹功能，適合風險承受能力一般或不擅長投資的人群。平安人壽廣州分公司培訓師陳長順也建議有實力的年輕人盡早購買返還型健康險。其同時介紹稱，目前市面上已有不少結(jié)合了消費型和返還型健康險兩種健康險優(yōu)點的萬能重疾險。被保險人在年輕時可以調(diào)低保障比例，增加投資收益，40歲以后則做出相反調(diào)整，以加大對重大疾病的保障。同時，被保險人也可根據(jù)自身經(jīng)濟狀況靈活選擇繳費時間。在分紅險出現(xiàn)之前，我從來沒關(guān)注過保險。以前總覺得買保險不上算，交那么多錢只有出了事兒才能拿到賠償，如果平平安安錢就白扔了?？煞旨t險就不一樣了，每年都能拿紅利，還不用交利息稅。出了事有賠償，不出事到了一定年限還可以退保把錢拿回來，比存錢合算多了。“和張女士的想法大同小異，許多最早加入分紅保險行列的人都是帶著投資的夢想把錢交給了保險公司。2000年7月7日，由泰康人壽保險公司與瑞士再保險公司共同研制開發(fā)的”世紀長樂終身分紅保險“開始在京發(fā)售，使北京在繼上海之后成為國內(nèi)第二個擁有分紅保險的城市。這一”保障＋投資“的險種，條款中規(guī)定了”分紅“的保戶在得到保單價值2.5%固定回報的同時，還可以參與公司盈余分配。依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定，分配的比例將不低于當年分紅保險可分配盈余的70%。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 購買保險前您需要了解的問題有哪些？
摘要：近年來，隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，保險意識漸漸深入人心，然而不同的保險產(chǎn)品收益不同，但即便是同樣的產(chǎn)品收益也不同，我們在購買保險前到底需要了解什么才能選擇適合自己的保險呢？買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險產(chǎn)品？買保險是家庭理財?shù)囊徊糠植豢苫蛉钡膬?nèi)容！家庭理財無非是兩個目標：一是、保障財務安全，二是，創(chuàng)造財富自由。　　什么年齡買保險最合適對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。如果孩子未成年，父母應考慮3個風險：意外險、重疾險和醫(yī)療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。未成年孩子的父母應當為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責任最重，也正處于收入高峰期，保障應該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險也要列入議事日程。已經(jīng)退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財產(chǎn)傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。　　買什么保險產(chǎn)品最合適保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代，又有加息預期，保險的理財功能正處于最弱時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底。第一步：保險的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，主要有壽險、意外險、醫(yī)療保險、重疾險等。在選擇保險產(chǎn)品時，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因為這類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。第二步：在建立了基礎保障后，一些投資型的保險產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们檠a充。保險產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。　　多少保額最適合一個人到底應該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產(chǎn)保險不同，人壽(601628,股吧)保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量（盡管也有學者提出了一些計算方法）。保額需求會隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對保險合同進行檢查，適時增減保額和險種。一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：生命價值法 該法是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應購買多少保險?？梢苑殖扇剑汗烙嫳槐ｋU人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。家庭需求法 當事故發(fā)生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。養(yǎng)老儲備法的估算方法 先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%～40%為宜。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險。中低收入家庭主要依靠社會養(yǎng)老險，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。　　每年支出多少保費最合適不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險產(chǎn)品是不同的，保費支出也會在不斷調(diào)整過程中。家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當于年收入的10%最為合適。　　什么樣的保險代理人最合適當今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。優(yōu)秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī)，引導投保人正確理解條款和自身權(quán)益壽險多為長期險，需要保險代理人與投保人建立長期的聯(lián)系。一個服務良好的代理人要能及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續(xù)交保費，對投保人的要求及時回應，并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。專業(yè)和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點，就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務狀況，了解他（她）希望通過保險得到哪些保障或利益，根據(jù)財務風險評估，給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導投保人的做法，這樣的保險代理人絕對不可信任。　　選擇什么樣的保險公司最合適一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統(tǒng)，最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務優(yōu)質(zhì)的公司。經(jīng)營范圍 必須符合《保險法》的要求，分支機構(gòu)的設立必須經(jīng)過批準，經(jīng)營的險種也在批準之列，最好是全國性大公司。經(jīng)營狀況 保險公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負債表上凈資產(chǎn)應為正值，且越多越好，經(jīng)濟實力必須雄厚。償付能力 公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力越強，經(jīng)營狀況越好，則償付能力越強。服務水平 是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種，及時辦理手續(xù)，送達保單，是否及時通報新險種、新服務，出險后賠付是否及時，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。附加服務 是否為投保人提供額外的附加服務，如定期回訪、消費優(yōu)惠、聯(lián)誼會、緊急援助等。保險是一門學問，買商業(yè)保險需要的是：要有一個有周密的統(tǒng)籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求。或者，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 合理購買理財保險 投資保障兩者兼得
摘要：俗話說“吃不窮，穿不窮，計劃不周，就受窮”。每個家庭如果能夠合理購買一些理財保險，就能讓你一定的受益，生活有保障，兩者兼得。保險專家表示，保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產(chǎn)品時，重點在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。目前，為了與人民幣理財產(chǎn)品競爭，各家保險公司紛紛推出了銀保的萬能壽險。通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定，投保手續(xù)更加簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無須核保、體檢等復雜過程。理財專家建議，購買投資型保險，一般經(jīng)濟要相對充裕，比如投保萬能壽險的資金，應是消費者確定在短期內(nèi)不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。據(jù)了解，有的保險公司已經(jīng)開始設計功能齊全的抗通脹險種。這類保險充分考慮了現(xiàn)行經(jīng)濟條件下客戶偏好穩(wěn)健、注重多元的理財訴求，為客戶提供“生存保險金”“滿期保險金”“身故保險金”以及“附加財富賬戶年金保險”所帶來的萬能結(jié)算利率收益等多項保險責任和保險收益。近日一款保險理財產(chǎn)品在淘寶聚劃算團購平臺熱銷，創(chuàng)下中國網(wǎng)購單品銷售紀錄，引起業(yè)界對人們網(wǎng)絡理財接受度的重新審視，和對保險網(wǎng)銷模式創(chuàng)新及其巨大空間的熱議。據(jù)了解，創(chuàng)下此次網(wǎng)銷單團銷售紀錄和網(wǎng)銷理財產(chǎn)品紀錄的，是國華人壽通過淘寶聚劃算網(wǎng)絡銷售平臺推出的三款萬能險產(chǎn)品。僅12月3、4、5三天，三款產(chǎn)品共售出4356件，銷售額達到1.05億元，成為業(yè)界利用網(wǎng)絡平臺團購模式銷售保險產(chǎn)品的第一家，并創(chuàng)下聚劃算單團過億的銷售紀錄。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品專供網(wǎng)絡銷售

作為保險理財產(chǎn)品的首次團購嘗試，淘寶聚劃算和國華人壽雙方從產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗、信息公開、客戶服務、銷售回訪、IT支持、防止銷售誤導等各方面進行了全面的準備，保證客戶的網(wǎng)購體驗暢通無阻。此次三款產(chǎn)品為專供網(wǎng)絡銷售的理財型保險產(chǎn)品，分別是金鑰匙1號、金鑰匙2號和創(chuàng)富人生2011，預期年化結(jié)算利率分別為4.05%、5.2%和5%(每年)，銷售門檻均為一萬元。產(chǎn)品形態(tài)比較簡單，主要以理財加保障為主，客戶不用為不理解產(chǎn)品而擔憂。

　　自主購買有利客戶體驗

相比傳統(tǒng)的理財及保險銷售模式，網(wǎng)絡理財?shù)匿N售均為客戶主動購買。一萬元的銷售門檻，體現(xiàn)出人們對于保險及理財產(chǎn)品的巨大市場需求和自主決定權(quán)，更有利于客戶體驗和避免銷售誤導。
同時，網(wǎng)絡銷售因為客戶和保險公司不見面，這就要求在運營流程方面更加合規(guī)，適度的減少投保對象的范圍，限制購買額度，加強客服與客戶的電話和網(wǎng)絡溝通，利用手機短信和電子郵件等技術(shù)手段讓客戶獲得更全的信息，增加所售產(chǎn)品的披露信息量等，均有助于增強網(wǎng)絡金融保險業(yè)的合規(guī)性。
退保限制小保護消費者權(quán)益國華人壽三款產(chǎn)品均為長期型險種，理財?shù)耐瑫r附加了意外或疾病引起的身故/殘疾風險保障功能，但是為方便客戶自主判斷、自由支配資金的流動，保證網(wǎng)絡購物的客戶體驗，三款產(chǎn)品均設置了較小的退保限制，比如金鑰匙1號、金鑰匙2號和創(chuàng)富人生2011分別在三個月、一年和三年后即不收取任何退保手續(xù)費，客戶可以選擇到時間退保，也可以繼續(xù)長期持有，獲得更多的復利收益。
而客戶購買后，在10內(nèi)猶豫期內(nèi)退保，不收取任何費用，均有效地保障了客戶的權(quán)益。

　　操作簡單快捷安全方便

網(wǎng)絡金融時代，客戶足不出戶，在家即可完成理財操作。不用出門就可以完成大額資金的進出，資金可保安全。比如各家銀行提供的網(wǎng)銀服務，資金操作(轉(zhuǎn)賬、購物、理財產(chǎn)品的購買等)的運作成本大幅下降，速度大幅加快，客戶完全自主操作，隱私方面得以加強，效率得到提高。購買了產(chǎn)品消費者如何正確看待分紅保險分紅水平不理想，紅利分配時高時低的狀況？當資金運轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題時，又如何運用分紅保單的各項功能來解決面臨的資金困境？昨日，對于這些讀者所關(guān)注的問題，記者連線中意人壽四川省1分公司相關(guān)專家為你答疑。

　　分紅保險產(chǎn)品分紅水平不理想該怎么辦？

購買分紅保險的主要功能是擁有風險保障，應該理性看待分紅水平，分紅水平與持有時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境等諸多客觀因素都有關(guān)系。無論是否分紅，無論分紅水平高還是低，任何時候消費者對于分紅保險產(chǎn)品的分紅水平都應該保持一顆淡定的心態(tài)，應該將最終的紅利分配看成一種“意外之喜”，并始終把享有風險保障作為持有分紅保險的根本目的，尤其不要因為分紅水平?jīng)]有達到預期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　分紅保險產(chǎn)品的紅利分配為什么會時高時低呢？

一款分紅保險產(chǎn)品的紅利來源于該分紅保險在實際經(jīng)營中的三差損益(利差損益、死差損益、費差損益)。不同的分紅保險產(chǎn)品三差損益不同，紅利分配的情況也不相同。保險者持有分紅保險保單的時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境等諸多客觀因素都會對紅利分配產(chǎn)生影響，所以才會產(chǎn)生紅利分配時高時低，甚至出現(xiàn)某年度分紅為零的極端情況。

　　購買分紅保險產(chǎn)品后出現(xiàn)資金運轉(zhuǎn)問題怎么辦？

如果消費者出現(xiàn)資金運轉(zhuǎn)問題，有三種解決辦法：一是如果消費者所購買的分紅保險產(chǎn)品具有保單質(zhì)押功能，可以選擇保單質(zhì)押進行貸款，消費者在仍然擁有保險保障的同時，可以緩解一時的經(jīng)濟壓力；二是如果所購買產(chǎn)品具備減額交清功能且經(jīng)保險公司審核同意(即可把退保金作為一次繳清保費來購買減額保費繳清保單。該種保單的保單面額比原保單少，即保險金額減少)，消費者可申請辦理使用該功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保險公司將保費如數(shù)返還，客戶選擇退?？赡茉斐赏吮p失。因此，消費者需審慎選擇使用退保權(quán)利。如果保單生效時間不長，保單累積的價值扣除已承擔的風險費用、管理費用等后所剩較少，尤其在投保初期甚至會大大少于已交的保費，建議消費者應該理性慎重選擇退保。當今社會在社保完善的基礎上，先投保意外險和重疾險以及定期壽險。在保障類險種都有的情況下，投保些理財險是可行的，保險不能讓財務在短期內(nèi)倍增，但是其一它是留下資金的一種方式，確保本金安全。其二，從長期來看，保險是最安全的一種投保方式。通過復利和時間的發(fā)酵，實現(xiàn)財富倍增是可能的。
 
2024-09-03 16:23:22
購買保險 保險指南：購買境外旅游險注意事項
摘要：隨著意外事故的發(fā)生逐漸上升，境外旅游愛好者的旅游安全意識隨之提高，境外旅游保險受到出游者追捧，但，專家提醒消費者購買境外旅游險應注意幾大事項。在購買境外旅游保險的時候，有一些注意事項是需要被旅客詳細了解的。

　　購買境外旅游保險注意事項

一是境外旅游保險很重要的一項是緊急援助。無論是游客在外遺失錢包，還是護照丟失，或者是大人出險后小孩的看護，都可以致電救援熱線，一些大的國際保險集團還提供漢語服務。國際緊急救援保險是出國保險產(chǎn)品中最暢銷的險種之一，由于游客一般對目的地國家不太熟悉，如果再加上語言障礙，一旦發(fā)生意外，很容易出現(xiàn)求助無門的情況。鑒于以上原因，大多數(shù)保險公司都采取與國際救援組織合作的方式推出了國際緊急救援保險，為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障。雖然我國已有多家保險公司和國際救援組織合作，但市場認知效果并不明顯。國際SOS中國區(qū)的一位負責人介紹，在國外旅游發(fā)生意外時，經(jīng)常會發(fā)生國內(nèi)保戶忘記撥打旅游救援熱線的事件，例如，在該公司執(zhí)行印尼海嘯的救援任務當中，竟然沒有一個中國人撥打國際SOS的報警電話。這一方面說明中國公民對國際SOS的服務還不了解，另一方面也說明境外旅游保險的購買比例過低，或者有的人雖然購買了，但并沒有意識到可以使用。投保人要認真了解緊急救援服務的內(nèi)容及提供此項服務的境外救援公司的服務水平。包括境外救援公司在全世界的機構(gòu)網(wǎng)點情況，在旅游目的地的服務狀況等。二是按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保，為自己選擇一份量身定做的保單。

　　根據(jù)旅行地區(qū)的消費水平選擇保險金額

一般來說，普通商業(yè)保險所提供的基本額度都能滿足需要。如果通過旅行社購買保險，游客需要注意檢查保障的額度是否符合要求。歐美消費較高，投保金額一般在20-30萬。消費水平低的國家，像泰國、越南等地10萬元左右的保額就夠了。計劃去歐洲申根國家旅游的游客，要特別留意保險金額。根據(jù)歐盟理事會規(guī)定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險。去歐洲國家的旅行社要求游客同時交納簽證費和保險費，出于節(jié)約成本和低價格爭奪客戶考慮，有的旅行社給游客購買的保險額度可能達不到歐盟國家要求。因為旅行社購買的團體險，在簽證時也可以過關(guān)，但游客的利益就可能得不到保障。不過，保額過高也沒有必要?，F(xiàn)在有的保險公司推出的境外旅游險、醫(yī)療險的保額動輒50萬元、100萬元，其實，境外旅游險的保額還要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費水平等，特別是去沒有強制要求的國家，保額不必一定要高達30萬元人民幣。還有，如果到一些景點集中、各項設施完善的地區(qū)，需要緊急救援的幾率小，不一定選擇緊急救援險。出境游客除了關(guān)注能得到多少醫(yī)療賠償金額外，還應著重考察境外旅游保險的緊急救援功能，及了解緊急救援服務的內(nèi)容。還有一種保險是專保賽車、賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、跳傘、熱氣球等高風險活動的，如果有類似計劃，那就特別購買這種保險了。還要考量旅行從事的活動的風險狀況，這會影響兩個方面：事故是否會超出保險責任范圍；應該選擇多高的保額是合適的。考慮保險產(chǎn)品涵蓋的保險責任以及具體細節(jié)與自己需求取向是否匹配。三是境外意外險投保，需因“地”制宜游客在出行前，應對旅游目的地進行風險預估，再做行程設計和投保產(chǎn)品選擇。例如去歐美等國的長途出境游，就需要更多地考慮醫(yī)療保障，因為當?shù)氐尼t(yī)療救助費用高昂，而旅客也容易因為時差、長途舟車勞頓等產(chǎn)生種種不適，需要醫(yī)療服務。確認自己的旅行目的地是否在保險公司承保范圍內(nèi)，因為各家保險公司的境外旅行保險都會對不適用國際旅游保險的國家和地區(qū)做出規(guī)定，特別是戰(zhàn)爭多發(fā)國家和地區(qū)。例如，阿富汗、索馬里、海地、伊拉克、所羅門群島、利比里亞、蘇丹等國是很多保險公司不會承保的，或者說普通商業(yè)保險是不會承保的。如果去東南亞等國的短途旅游，因這些地區(qū)的治安環(huán)境等原因，可能存在搶劫、人身攻擊、綁架等意外風險，需要考慮更多的是人身安全，平安的旅游意外險還不錯，不僅涵蓋高達40萬的意外傷害保障，還能對家庭財產(chǎn) 、托運行李、隨身行李提供保障。此外，針對旅游意外險的醫(yī)療保障這塊，專家特意提醒：新加坡、日本等醫(yī)療費較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。四是計劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險金額。根據(jù)歐盟理事會規(guī)定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險。五、 不以價格衡量保險首先，在選擇境外旅行保險醫(yī)療保險時，不要只選擇便宜的買，不同公司的產(chǎn)品保障水平不一。比如在境外出險，被送往當?shù)蒯t(yī)院急救手術(shù)，一樣的意外醫(yī)療保障，有些公司并不承擔當?shù)厮械尼t(yī)療費用，而是要折算成國內(nèi)相當手術(shù)的費用進行理賠，這樣的折算會讓被保險人損失不小。將“保險”與“救援”相結(jié)合的做法已經(jīng)成為國際上的一種趨勢。一般歐洲人出國，必定隨身攜帶護照、信用卡和緊急救援卡。日本人沒有緊急救援卡就不敢出國，購買率高達100%。然而在國內(nèi)，我們從一家保險公司提供的國際旅游保障計劃了解到，保險期限1至7天，并提供國際救援的旅游險保費在100元至200元左右，90天以上保障期的保費則高達數(shù)千元。與一般組團出游，在旅行社購買的每份10元、20元的旅游意外險相比，保費差距較大，因此購買者寥寥。還有許多人不重視，認為反正出境旅游就這么三五天，不會有什么大事，因此購買的人較少。而且有時一個公司的境外游險種，往往也會設置A、B兩種方案套餐讓客戶自由選擇，保費高的方案所對應的保障范圍自然也擴大不少。對于攜帶未成年子女同行的游客而言，購買保險時也相對劃算，因為一些保險公司都會在大人購買保險的前提下，贈送1至2名未成年子女的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險。由于各家保險公司對于境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險的額度有所不同，消費者在投保前應詳細了解和比較各保險公司的有關(guān)條款，根據(jù)自身的經(jīng)濟條件和實際需求來購買，而不是僅憑價格來決定。六、 了解目的地國家的相關(guān)規(guī)定不同國家對前往的國外游客簽證有不同要求，有的國家對險種有明確要求，有的國家對保障額度有明確要求，而有的國家對投保的保險公司有明確要求。以歐盟為例，從2004年6月開始，去歐盟各國，辦理旅游醫(yī)療保險成為簽發(fā)申根簽證的前提，俄羅斯、白俄羅斯等國家也有類似規(guī)定。另外，有些國家對投保金額也有一定的要求，如德國規(guī)定，保額最低不得低于3萬歐元。不僅如此，申根國家對中國公民須持保險單原件入境的要求不盡一致，有的要求嚴格些，有的就相對寬松，甚至個別國家不同入境口岸的要求也不相同。這些做法實施以來，已有些不少團組在獲得簽證后前往申根國家時，因未攜帶已購買的保險單原件而被拒入境。因此，購買了旅游保險的消費者，最好能在國內(nèi)保留一份復印件，保單原件隨身攜帶。七、 專家：“除外責任”需看清旅游者購買保險希望轉(zhuǎn)嫁風險，需要對自身旅行時間的長短、所要前往的國家的安全因素等綜合評估考慮，再決定購買的產(chǎn)品。在投保旅游保險時，一定要認真閱讀免責條款，也就是常說的“除外責任”，看清楚哪些項目是不受保障的，避免發(fā)生事故又得不到賠償?shù)那闆r。常見需要注意的是：注意是否提供個人責任保障旅行保險是為被保險人提供旅行期間因發(fā)生意外事故遭受損失而提供經(jīng)濟賠償?shù)谋ｋU，根據(jù)保險產(chǎn)品保障范圍的差異，市場上的旅行保險大致可分為兩類：一類僅提供人身意外傷害保障，另一類既提供人身意外傷害保障又提供財產(chǎn)損失或個人責任保障。

　　注意是否包含高危項目

有的市民為了體驗刺激的戶外運動，會選擇潛水、蹦極、攀巖、探險等高風險的自助游項目。對于這類高風險活動，目前，國內(nèi)部分保險公司提供的旅行短期險中，有的是將這些原先屬于免責的“高危”項目包括在內(nèi)，但是，也有保險公司還沒將它們列入責任范圍。注意時間限制時間限制是指，自意外事故發(fā)生之日起，多少天內(nèi)導致的身故、傷殘和醫(yī)療費用，保險公司承擔賠償責任。目前，保險公司有3個不同的時間限制，分別是90天、180天和12個月。大部分保險公司更多采用180天作為一個時間限制。對投保人而言，時間限制越長越有利。注意地域限制意外險并非沒有地域限制，不同的地域限制（如國內(nèi)和國外、境外等）會直接影響費率高低，所以選擇意外險時，對于地域的選擇要引起一定的關(guān)注。注意醫(yī)療費用限制大部分保險公司對醫(yī)療費用的定義，一般都是社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用。目前，已有部分保險公司在更新產(chǎn)品時，對社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用進行了突破。在一起比較嚴重的意外事故中，可能產(chǎn)生比較昂貴的醫(yī)療費用，就是在社保范圍以外的一些自費醫(yī)療費用的支出。

　　鏈接：如何為員工購買的境外旅游險

為員工購買的境外旅游險，一定要包含意外和疾病醫(yī)療，并且?guī)в芯o急救援服務的。購買前要仔細看下條款，部分境外保險，日本是除外的。可直接到第三方保險網(wǎng)站直接網(wǎng)上支付購買，可選擇的余地很多，非常實惠，相對來講，境外旅行保險區(qū)別于國內(nèi)的意外傷害保險，保障更加全面，建議不要忽視了緊急救援服務和急性病醫(yī)療費用保障。

　　外國人可否買境外旅游險？

外籍人士的護照就是他們的有效身份證件了，只要是合法身份就可以在中國正常投保并享受獲得相應地保障利益。比如美亞保險公司的萬國游蹤之類的短期旅游險。當遭遇意外時，游客應當采取怎樣的行動來獲得自己的保險權(quán)利？最重要的就是，購買旅行保險后，一定要認真閱讀保險合同的主要內(nèi)容，這樣在遭遇事件時，可以自己先做出初步的判斷。其次要把保險公司等的聯(lián)系方式隨身攜帶。第三，保險合同一定要妥善保存，出國旅行時如果沒有帶在身邊，也最好把保險合同號隨身攜帶。第四，遭遇事件后，應在第一時間通知保險公司以及保險服務公司，這是維護自己保險權(quán)利的關(guān)鍵。最后，在可能的情況下保存好一切資料，以便于理賠等情況下使用。

　　家庭出游小貼士

從當前我國旅游和家庭兩方面的條件來說，一個家庭單獨出游的條件還不完備，最好的方式還是參加旅行社組團旅游。參加旅行社的團體旅游，可以保障旅游中所需的交通、住宿、餐飲等各種條件，而且能比自己單獨出游節(jié)省不少的開支。由于免去了購買交通票、訂住房間等的辛苦、擔心和焦慮，能夠以輕松的心情投入到旅游活動中去，容易更廣泛、深入地去發(fā)現(xiàn)美好事物，從而提高旅游的效果。外出旅游應從總體上保持原有的飲食節(jié)律，按時就餐，避免兩餐之間隔的時間過長，還要防止暴飲暴食，不要吃過多的零食。特別要注意飲食衛(wèi)生，絕對不吃不清潔或變質(zhì)的食品，尤其是炎熱的夏季，更應提高警惕。有時，個別人由于水土不服會發(fā)生消化不良或皮膚過敏反應，可提前先咨詢醫(yī)生，并開一點兒助消化、抗過敏及其他相關(guān)的藥品備用。外出旅游還應攜帶一些必備物品，如：要帶防曬、防雨、防暑、防寒等用品，以及一些常見病、多發(fā)病的必備藥品，不同的家庭可根據(jù)自己不同的情況酌定。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 80后如何正確購買保險？
摘要：當今社會80后漸成社會主角，80后的大家處于事業(yè)上升期，面對的壓力和危險相對較大，據(jù)統(tǒng)計，在這個年齡段的人多為獨生子女，須考慮父母日漸年長，一旦遇到不測，最好能照顧好自己。調(diào)查顯示，中國約有3億30歲以下的年輕人，在過去3年中，20至29歲的人群（即“80后”）收入增長了34％，是各個年齡段人群中收入增長最顯著的。記者：80后已經(jīng)成為現(xiàn)在社會上比較流行的代名詞，80后是一個比較特殊的群體，對于80后來說，生活和工作可能還沒有穩(wěn)定。像他們這樣的群體有必要購買保險嗎？或者說，是不是可以等工作和生活穩(wěn)定之后再做打算？蔡：80后處于事業(yè)上升期，人生的奮斗期，面對的壓力、危險日益增大，同時，他們也逐漸成為家庭、社會的頂梁柱，所以，這樣的群體必須購買保險。一方面，這個年齡段的人多為獨生子女，父母日漸年長，一旦自身遇到不測，能給父母留下一定的經(jīng)濟保障，度過晚年生活；另一方面，許多80后已買房、結(jié)婚、生子，有房貸的壓力，也有家庭的責任，買保險也是對下一代負責任的表現(xiàn)。許多80后在面臨就業(yè)、房貸等壓力下，以為等一切穩(wěn)定后再購買會比較合適。但是，風險無處不在，也是無法預料的，風險是不會等人的。因此，80后群體得從現(xiàn)在起購買一定的保險，不妨每月拿出10%的收入?yún)⑴c保險計劃，既不至于降低原有生活水平，也為將來的生活做好保障規(guī)劃。認知風險 未雨綢繆記者：據(jù)了解，現(xiàn)在80后的人很少為自己和家人購買保險，可以說保險意識比較弱，甚至是根本不了解保險，也不想去關(guān)心。原因就是感覺保險離自己很遠，現(xiàn)在還不需要，等賺了大錢，手頭有固定積蓄后再考慮。您覺得這樣考慮有沒有道理？蔡：80后年輕人的生活態(tài)度大多是以后的錢現(xiàn)在花，而保險則相反，是將現(xiàn)在的錢放在以后花，是放在急需的時候花。特別是生活在城市的80后，屬于嬌生慣養(yǎng)的一代，對以后人生旅途的風險缺乏應有的概念，所以80后有這種思想情有可原。但覺得保險離自己很遠，等以后再買保險是不對的。因為風險是離我們的工作生活最近的，疾病、死亡不分年齡，而且現(xiàn)代社會環(huán)境問題日益嚴重，80后作為富有激情的一代，生活方式也發(fā)生了重大變化。其中不乏不健康的生活方式，比如夜生活豐富，作息不規(guī)律導致的熬夜綜合癥，長期伏案于電腦前引發(fā)的頸椎病，工作節(jié)奏太快引發(fā)的盒飯綜合癥等，許多重大疾病或者新科技帶來的新疾病也日益侵襲到年輕人，因此，不能因為年輕或者經(jīng)濟問題而忽視保險，應該從現(xiàn)在起未雨綢繆，有計劃地開始購買保險。根據(jù)自身經(jīng)濟情況購買保險記者：根據(jù)80后這一群體的特點，您認為哪些保險比較適合他們購買？有哪些建議和意見與他們分享？蔡：總體上說，80后剛參加工作積蓄不多，因此在險種選擇上，應首先考慮購買純保障型的產(chǎn)品，比如意外險。意外險可一年一年購買，如果公司保險內(nèi)有較高意外保障，可酌情考慮。一般建議年收入2-3倍的保額即可。其次，選擇住院醫(yī)療險或重大疾病險。前者主要包括住院費用型和住院補貼型。住院費用型主要保障內(nèi)容是依據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人的住院醫(yī)療費用進行報銷；住院補貼型則主要依據(jù)合同，給予被保險人每日住院補貼等。重大疾病險屬于給付型，一旦患重大疾病，保險公司將根據(jù)合同給付保險金額，被保險人可先行取得保險賠償，以支付巨額的醫(yī)療費用。建議80后選擇重大疾病保險金額為其年收入的2-3倍，萬一生病可獲2-3年收入的補償。大病保險通常保障期間較長，有10年、20年，甚至終身。80后正處于家庭和事業(yè)的起步階段，相對還不穩(wěn)定，對于這一群體，有沒有必要購買保險？如何選擇購買？保險專家表示80后不妨每月拿出10％的收入?yún)⑴c保險計劃，既不至于降低原有生活水平，也為將來做好保障。在險種選擇上，應以定期壽險、意外險、健康險為主；而在產(chǎn)品類型上，盡量選擇純保障型產(chǎn)品。若收入較高、條件允許，可選擇儲蓄型和投資型保險?！襻t(yī)療險對80后來說，由于剛參加工作，積蓄不多，醫(yī)療險可選擇住院醫(yī)療險或重大疾病險。前者主要包括住院費用型和住院補貼型，住院費用型主要保障內(nèi)容是依據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人的住院醫(yī)療費用進行報銷，住院補貼型則主要依據(jù)合同，給予被保險人每日住院補貼等。重大疾病險屬于給付型，一旦患重大疾病，保險公司將根據(jù)合同給付保險金額，被保險人可先行取得保險賠償，以支付巨額的醫(yī)療費用。建議80后選擇重大疾病保險金額為其年收入的2倍-3倍，萬一生病可獲2年-3年收入的補償。大病保險通常保障期間較長，有10年、20年，甚至終身；意外險可一年一年購買，如果公司保險內(nèi)有較高意外保障，可酌情考慮。一般也建議年收入2倍-3倍的保額?！耩B(yǎng)老保險基于我國基本養(yǎng)老金制度的特點等因素，80后及早做好養(yǎng)老保險很有必要。養(yǎng)老金替代率是衡量退休前后保障水平差異的標準之一，目前已退休的人員，不少人的養(yǎng)老金替代率在80％-90％，雖然收入較退休前少點，但退休后基本仍能維持退休前的生活水平。但對80后來說，未來的養(yǎng)老金替代率可能會降到40％左右，這意味著退休后領(lǐng)到的養(yǎng)老金可能不到在職時工資的一半。所以，80后的養(yǎng)老也是個應該考慮的問題?！穹旨t養(yǎng)老保險為抵御未來可能發(fā)生通脹，80后不妨選擇分紅養(yǎng)老保險。但切記不要忽視保障而過分期待分紅收益，易導致保障不足；也不要對分紅沒有信心，因為分紅是分享保險公司的經(jīng)營收益，且收益以復利不斷累計，通常是終身保障終身分紅累計。 
2024-09-03 16:23:22
認識保險 投保技巧：排出風險 輕松購買投連險
摘要：投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種，雖然投連險面世時間較晚，但是增長迅速，目前市場上投連險稱為熱門保險之一，但是專家提醒購買投連險需掌握技巧。

　　買投連險要有風險承受能力

投連險適合那些有保障需求且有充足資金進行長期投資的“戰(zhàn)略”投資者。許多投資者長期投資的理念比較薄弱，而且往往只注重保費和投資回報率高低，卻不能接受由于股市波動而造成的保險資產(chǎn)價格波動，買投連險要對風險有足夠認識并且能夠承受一定投資風險。投資者一定要根據(jù)自身實際情況，作好充分準備后再購買。適合購買投連險的人相對有一定的風險承受能力方可。投資不能被收益沖昏頭腦，要充分認識到投連產(chǎn)品的投資賬戶不保證投資收益，投資收益具有一定的不確定性，也可能低于本金，存在一定的風險。業(yè)內(nèi)人士提醒投保人，由于投連險的特殊性，并非所有人都適合購買投連險。首先，只注重獲取保障的人不宜買投連險。買保險應從保障做起，缺乏全面保險保障的人，應該從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風險保障開始，首選的保險產(chǎn)品為意外、疾病、養(yǎng)老險等險種，由于投連險在保障方面沒有純消費型保險充分，投保人在未做足保障前，一般不建議首選投連險。其次，風險承受力弱的人。盡管投連險屬于投資性產(chǎn)品，能借股市走高的東風，使投資者分享到牛市帶來的收益，但是，一旦市場行情走低，投連險將被累及，獲利的高低、是否獲利最終完全由投保人自己承擔，投保人應對風險有一定的承受能力，一般來說，經(jīng)濟條件不算寬裕的人或老年人等，承受風險的能力較差，買投連險前應慎重。第三，短期有資金需求的人不宜買投連險。作為“基金中的基金”，投連險更適合長期投資，如果因為短期急用資金，被迫將產(chǎn)品贖回，將為此付出一定的退保費用的代價，根據(jù)新投連精算規(guī)定，購買產(chǎn)品第六年或以上，將無須支付退保費，另外，長期投資也更容易分享到經(jīng)濟長期發(fā)展帶來的利好。對于令人眼花繚亂的投連險產(chǎn)品，應該如何甄別優(yōu)劣？購買人員應把握以下三大原則： 首先，可以對比不同公司投連險的投資業(yè)績，投資者可以在各家保險公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率，進行比較。 第二，選擇股市波動時段相應的公司投資收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。 最后，比較不同投連險產(chǎn)品的前端后端各項費用的收費標準。保險公司的收益率雖然是一項重要指標，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務水平的高低才是最重要的。 除了具體挑選的注意事項，在投資的理念上，投保人員應該做到以下三點： 第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中，這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風險偏好，必要的時候向投資經(jīng)理征求咨詢。對于保險公司已經(jīng)按照風險高中低進行投資組合的賬戶，投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶，可保持每半年進行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每兩個月根據(jù)市況做調(diào)整，使得風險偏好與資產(chǎn)配置相符合。 第二，估算自身風險承受能力，恰當投資使得自身風險承受能力與投資風險相匹配。對于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場風險較大，將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜，但是對于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據(jù)自身的風險偏好和風險承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險的特點之一就是交費方式靈活，可以隨時追加額外投資金額；二是保額調(diào)整靈活，投資者可以根據(jù)自身的家庭風險狀況，增高或降低風險保額；三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活，尤其是在當前經(jīng)濟相對困難的時候，投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法，對不同投資賬戶的資產(chǎn)進行重新配置，控制風險；四是提取靈活，客戶可以根據(jù)自身的不時之需，支取現(xiàn)金；五是選擇附加險靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險進行補充。 第三，投資者不應盲目追求高收益，應設定合理的回報預期，以往高達70%的收益率只是特例，目前情況下，對投連險而言，即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實，對此，投資者應抱有良好心態(tài)，不應懷有不太現(xiàn)實的投資回報預期。 最后，說說投連險的購買渠道。消費者購買投連險，既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道，也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講，通過銀行購買會低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。對于僅僅想把投連險當作投資渠道的客戶來說，選擇銀保渠道會更加簡單直接，但這類客戶最好具備一定的投資能力，客戶需要根據(jù)自己的判斷對投資賬戶進行分配和轉(zhuǎn)換。如果完全沒有時間關(guān)注市場變化，通過一個專業(yè)的代理人來提供服務會更好。
2024-09-03 16:23:22
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