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推薦產(chǎn)品
約有74項(xiàng)符合搜索保險(xiǎn)規(guī)劃的查詢結(jié)果，以下是第31-40項(xiàng)。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 家庭主婦該如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃？
摘要：女人回歸家庭，在家庭中當(dāng)一名家庭主婦，為家庭犧牲了很多，理應(yīng)得到更多的保護(hù)。但是她們的而保險(xiǎn)問(wèn)題一直被大家忽略，是否該為家庭主婦購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)呢？說(shuō)到家庭主婦這一人群，我們會(huì)認(rèn)為，他們每天的工作就是做飯、看孩子、整理家務(wù)，甚至都很少出門(mén)。有些人會(huì)問(wèn)，像這樣一類(lèi)人群大部分時(shí)間都呆在家里，所以也不需要什么保險(xiǎn)保障？難道她們真的不需要保障嗎？根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，家庭主婦患病的幾率要高于職業(yè)婦女，而且終日和排油煙機(jī)為伍的家庭主婦也是罹患“肺癌”的高危群體之一，她們?yōu)榱苏煞蚝秃⒆拥纳眢w健康，忽略了自己的健康。本期，我們就請(qǐng)兩位業(yè)內(nèi)人士來(lái)談?wù)劶彝ブ鲖D所需的保險(xiǎn)保障。目前我國(guó)女性的平均壽命一般要比男性長(zhǎng)5到8歲，考慮到結(jié)婚時(shí)女性普遍比男性年輕兩三歲左右，而女性退休又要比男性早5年，更長(zhǎng)的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)。由于生理和體質(zhì)上的原因，女性的醫(yī)療費(fèi)用支出又要比男性高出不少。當(dāng)一位女性年老時(shí)，她或許將擁有一位年老或已去世的丈夫、已長(zhǎng)大的孩子和一些金錢(qián)?？梢苑治鲆幌?，誰(shuí)才是真正的依靠?如果現(xiàn)在的平均壽命為80歲，那么，男性的平均壽命將是75歲，女性的平均壽命將是85歲。從以往的資料來(lái)看，女性喪偶的幾率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年輕的女性，這意味著女性在晚年往往要有10年左右的孤身期。所以對(duì)于家庭主婦來(lái)說(shuō)，最重要的是基本生活的費(fèi)用，年老時(shí)尤其如此。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議她們不妨選擇平安智富人生終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型， A)，投保時(shí)可選擇保額為10萬(wàn)元的，計(jì)劃繳20年。在60歲退休時(shí)，可一次性超值領(lǐng)回現(xiàn)金13.4萬(wàn)元，也可每年領(lǐng)取7800元，可保證領(lǐng)滿20年，用以貼補(bǔ)退休生活費(fèi)用。家庭主婦似乎不是家中主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但實(shí)際上她要承擔(dān)更多的家務(wù)和家庭責(zé)任，因此，家庭主婦更需要長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障。但在整個(gè)家庭保險(xiǎn)組合中，重點(diǎn)還是應(yīng)該放在作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的丈夫身上，所以家庭主婦的保費(fèi)支出應(yīng)該在已經(jīng)考慮過(guò)丈夫的高額保障的情況下，有多余的錢(qián)，再為家庭主婦購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是保障終身的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其儲(chǔ)蓄性、積累性較強(qiáng)，終身壽險(xiǎn)保單可以作為資產(chǎn)，隨著時(shí)間的推移保值增值。而定期壽險(xiǎn)一般承擔(dān)特定保險(xiǎn)期間內(nèi)的身故責(zé)任，更突出保障功能，當(dāng)保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任就終止了。年輕女性將有20到30年的工作時(shí)間，一部分年輕時(shí)所賺的錢(qián)應(yīng)該為年老時(shí)儲(chǔ)蓄起來(lái)。女性或許將有20到30年的退休期，年老時(shí)仍然需要衣食住行、醫(yī)藥費(fèi)、旅游費(fèi)和零花錢(qián)等，不能在年輕時(shí)太過(guò)"自私"，把所有的錢(qián)都花光。老年人并不需要太多的金錢(qián)，但退休之后，由于長(zhǎng)期呆在家中，承擔(dān)主要的家務(wù)勞動(dòng)，許多人都會(huì)出現(xiàn)腰痛、背痛等，被稱(chēng)為家庭主婦的"職業(yè)病"。終日操持家務(wù)也容易發(fā)生意外，因長(zhǎng)期與油煙為伍，因此，家庭主婦也是罹患肺癌的高危人群之一。

　　盡早規(guī)劃保險(xiǎn)計(jì)劃

家庭主婦由于長(zhǎng)期呆在家中，承擔(dān)主要的家務(wù)勞動(dòng)，許多人都會(huì)出現(xiàn)腰痛、背痛等，這些被稱(chēng)為家庭主婦的“職業(yè)病”。終日操持家務(wù)也容易發(fā)生意外，長(zhǎng)期與油煙為伍，家庭主婦也是罹患肺癌的高危人群之一。作為家庭主婦還可以為自己購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是保障終身的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其儲(chǔ)蓄性、積累性較強(qiáng)。終身壽險(xiǎn)保單可以作為資產(chǎn)，隨著時(shí)間的推移保值、增值；而定期壽險(xiǎn)一般只承擔(dān)特定保險(xiǎn)期間內(nèi)的身故責(zé)任，更突出保障功能，當(dāng)保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任就終止了。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要有這樣幾種類(lèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)：綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、女性醫(yī)療保險(xiǎn)、各種津貼保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等。重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有10種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風(fēng)、尿毒癥等一些常見(jiàn)的重大疾病；津貼保險(xiǎn)又分為一般住院醫(yī)療津貼、癌癥住院醫(yī)療津貼和住院手術(shù)醫(yī)療津貼三種；住院醫(yī)療保險(xiǎn)指住院時(shí)以實(shí)際支出的合理費(fèi)用按百分比給付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種；女性醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)女性的生理特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的婦科疾病醫(yī)療保險(xiǎn)；綜合醫(yī)療保險(xiǎn)大多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術(shù)等類(lèi)的補(bǔ)償。醫(yī)保是由個(gè)人和企業(yè)共同負(fù)擔(dān)基本醫(yī)療費(fèi)，并規(guī)定了給付線和封頂線，但是，人們一旦患上重大疾病，僅僅依靠醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。對(duì)于醫(yī)保無(wú)法保障的部分，通過(guò)健康險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充是較好的途徑之一，尤其是目前還存在一些醫(yī)保沒(méi)有覆蓋的人群，如：自由職業(yè)者、家庭主婦、兒童等，這些群體尤其需要通過(guò)健康險(xiǎn)提供的醫(yī)療保障來(lái)防范和化解健康風(fēng)險(xiǎn)。家庭主婦更要盡早制訂退休養(yǎng)老規(guī)劃和大病醫(yī)療計(jì)劃，同時(shí)搭配相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，滿足不同階段的人生需求。這樣的話，到了自己年紀(jì)大的時(shí)候，就能自主享受高品質(zhì)的幸福生活。隨著生活水平的不斷提高，進(jìn)一步提升家庭生活品質(zhì)也越來(lái)越被人們所重視。因此，家庭主婦的價(jià)值也更為突出。“全職太太”是丈夫?qū)ζ拮幽芰Φ目隙?，這一點(diǎn)是值得肯定的。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃輕重有序 主險(xiǎn)附險(xiǎn)缺一不可
摘要：近年來(lái)，對(duì)于很多家庭都存在4：2：1模式，萬(wàn)一家庭中誰(shuí)發(fā)生意外，都將會(huì)給整個(gè)家庭模式造成無(wú)法挽救發(fā)創(chuàng)傷，家庭的壓力也是空前的大，因此，隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)于每個(gè)家庭而言，做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃是十分迫切的。只有做好保險(xiǎn)規(guī)劃，才能保障家庭生活幸福持久！那么，我們的家庭該如何規(guī)劃呢？下面是一些有關(guān)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的相關(guān)知識(shí)。希望對(duì)大家能有所幫助。

　　家庭保險(xiǎn)規(guī)劃順序

既然保險(xiǎn)的最大功能是保障家庭現(xiàn)金流，那么首先要保障的當(dāng)然是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點(diǎn)保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻(xiàn)者。其次再是家庭中的消費(fèi)個(gè)體，小孩、老人。　　每個(gè)人在家庭中扮演的角色和承當(dāng)?shù)呢?zé)任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。　　當(dāng)一個(gè)家庭有了寶寶以后，為人父母的你既辛苦又甜蜜，總是希望將自己的所有傾注到小天使身上，你發(fā)現(xiàn)父母的愛(ài)是如此偉大，不由得想起父母當(dāng)初養(yǎng)育自己的辛勞與心境，你告訴自己要努力給孩子優(yōu)質(zhì)的生活、良好的教育，給老父老母一個(gè)安詳而無(wú)憂的晚年。于是優(yōu)先給孩子買(mǎi)了一堆保險(xiǎn)，到處給老人找性價(jià)比高的產(chǎn)品，出發(fā)點(diǎn)是非常值得贊揚(yáng)和肯定的。只是我們最容易忽視一個(gè)問(wèn)題，孩子的生活教育，老人的晚年生活最實(shí)在的保障就是家庭源源不斷的現(xiàn)金流入，你是否為家庭現(xiàn)金流產(chǎn)生的源頭做好了備份？  在現(xiàn)金流不中斷的情況下，后續(xù)的人生規(guī)劃才得以順利實(shí)施，所以現(xiàn)金流保障是基礎(chǔ)保障，包括壽險(xiǎn)、重疾、意外、醫(yī)療，在規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先滿足基本保障的需要，再考慮教育、養(yǎng)老、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或保全。  

　　中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)把握“三個(gè)原則”

相對(duì)于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險(xiǎn)保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)家庭保障計(jì)劃？重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)以保障為先，投保時(shí)應(yīng)把握以下原則。 首先，應(yīng)遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。 其次，先保障后投資。中低收入家庭應(yīng)先投保一些沒(méi)有投資功能、純消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種和一些純保障的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮分紅、萬(wàn)能、投資連接保險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種。在投保非投資型險(xiǎn)種時(shí)，也應(yīng)分清主次，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，然后投保養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。最后，適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低；在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。

　　家庭保險(xiǎn)注重主險(xiǎn)的同時(shí)不可以忽略附加險(xiǎn)

不少人買(mǎi)保險(xiǎn)，都比較習(xí)慣把更多的精力放在主險(xiǎn)的精心研究、多方推敲上。但可能不重視或者忽略附加險(xiǎn)，甚至為了“省錢(qián)”不要附加險(xiǎn)。如果家庭做保險(xiǎn)計(jì)劃，可以先固定下要什么主險(xiǎn)，以完成保險(xiǎn)的整體設(shè)計(jì)。在主險(xiǎn)確定后，可以挑選與主險(xiǎn)相配套或合適的附加險(xiǎn)。這樣盡可能實(shí)現(xiàn)全方位的家庭保險(xiǎn)保障。有時(shí)候，家庭中的潛在危機(jī)是多種多樣。而附加險(xiǎn)相當(dāng)于超值商品，如果與主險(xiǎn)組合得當(dāng)，家庭可能獲得極高的安全保障，某些險(xiǎn)還可以延續(xù)到保費(fèi)交清或者終身。因此，在家庭附加險(xiǎn)選擇時(shí)要慎重點(diǎn)，一個(gè)附加險(xiǎn)有時(shí)候可以相當(dāng)幾個(gè)主險(xiǎn)。家庭買(mǎi)保險(xiǎn)，不妨要求代理人詳細(xì)介紹所有附加險(xiǎn)的收費(fèi)、保障情況，作為買(mǎi)主險(xiǎn)的條件。

　　家庭保險(xiǎn)不能一勞永逸應(yīng)該適時(shí)調(diào)整

組成家庭，可以說(shuō)是人生的又一大重大轉(zhuǎn)折。有了家庭，您可能會(huì)面臨著承擔(dān)貸款買(mǎi)房、子女撫養(yǎng)教育等重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不少人單身時(shí)也買(mǎi)過(guò)某些養(yǎng)老保險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)，那么是否可以一勞永逸呢？可能這樣是不行的。第一，正如上面所說(shuō)，若是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，保險(xiǎn)自然要側(cè)重于他(她)，追加一些保險(xiǎn)是可以的；第二，若是您已經(jīng)買(mǎi)房，還在按揭購(gòu)房還貸期間。那也要多多注意添加保險(xiǎn)。家庭如遇困難時(shí)，就可以有更安全的保障?？梢詾榧彝ベI(mǎi)一些附加意外險(xiǎn)，期限可以與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當(dāng)；第三，當(dāng)孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，經(jīng)濟(jì)來(lái)源安全了，孩子才能平安成長(zhǎng)。父母也可以隨時(shí)調(diào)整自己的部分保險(xiǎn)，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長(zhǎng)花費(fèi)會(huì)因變動(dòng)而減少。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 臺(tái)灣旅行的保險(xiǎn)規(guī)劃介紹
摘要：臺(tái)灣有著適宜的氣候和秀美的景色吸引著廣大內(nèi)陸朋友赴臺(tái)旅行。自去年6月28日大陸居民赴臺(tái)“個(gè)人游”正式啟動(dòng)至今，已將近一年。前不久，大陸又開(kāi)放了第二批“臺(tái)灣自由行”城市，“臺(tái)灣游”成為大陸旅游市場(chǎng)的一大熱點(diǎn)。旅客去臺(tái)灣旅游除了感受當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情和文化外，備上一份境外旅游險(xiǎn)必不可少。臺(tái)灣旅游保險(xiǎn)、臺(tái)灣自由行旅游保險(xiǎn)規(guī)定：去臺(tái)灣旅游的大陸游客必須要辦理保額在200萬(wàn)元新臺(tái)幣(約合45萬(wàn)元人民幣)以上的臺(tái)灣旅游意外醫(yī)療保險(xiǎn)，保障期限需涵蓋游客所有在臺(tái)逗留的天數(shù)。大陸游客中主20歲以上的成年人需提供不動(dòng)產(chǎn)、存款或信用卡額度等財(cái)力證明;18歲以上的在讀大學(xué)生則不必出具財(cái)力證明。除了提供相關(guān)證明之外，游客還需提供1名在大陸的親屬作為緊急聯(lián)絡(luò)人;臺(tái)灣方面的旅行社也需負(fù)一定的擔(dān)保責(zé)任，即所謂的臺(tái)灣旅游保險(xiǎn)"雙保"制度。旅客投保需留意幾個(gè)方面：首先，留意保險(xiǎn)公司能否提供及時(shí)的落地理賠服務(wù)?？蛻羧绻谂_(tái)灣旅行過(guò)程中遭遇旅行延誤、行李延誤、旅行證件及現(xiàn)金損失等索賠金額不超過(guò)人民幣2000元的情形，理賠人員將在臺(tái)灣當(dāng)?shù)剡M(jìn)行上門(mén)理賠服務(wù)。其次，留意保險(xiǎn)產(chǎn)品是否涵蓋了24小時(shí)全球緊急救援服務(wù)。旅行救援服務(wù)通常包括24小時(shí)電話醫(yī)療咨詢、安排就醫(yī)、安排醫(yī)療轉(zhuǎn)送或轉(zhuǎn)送回國(guó)、安排遺體或骨灰運(yùn)送回居住地、安排親屬處理后事、墊付醫(yī)療費(fèi)用等，同時(shí)還有援助翻譯、緊急口訊傳遞、出國(guó)完整旅游信息、代尋并轉(zhuǎn)送行李、法律援助服務(wù)、使領(lǐng)館信息支持服務(wù)和旅行證件/護(hù)照丟失援助服務(wù)等特色服務(wù)。再次，了解投保是否便捷。如今許多保險(xiǎn)公司均開(kāi)通了網(wǎng)上投保渠道。一般這類(lèi)條款較為簡(jiǎn)單的旅游險(xiǎn)，可直接上網(wǎng)投保，價(jià)格也更為優(yōu)惠。最后，考察保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，還要留意其他一些增值服務(wù)。例如，有些公司可為客戶提供上百家臺(tái)灣特約商戶的專(zhuān)屬優(yōu)惠等。個(gè)人游的游客如果遇到意外，應(yīng)該做好以下三件事：第一，給保險(xiǎn)公司打電話；第二，開(kāi)展自救；第三，保留好單證，為理賠做好準(zhǔn)備。目前，全國(guó)已經(jīng)有2萬(wàn)多家旅行社辦理了責(zé)任險(xiǎn)，大陸游客赴臺(tái)灣個(gè)人游需要到旅行社辦理相關(guān)手續(xù)，在辦理手續(xù)時(shí)需要先問(wèn)清楚該旅行社是否購(gòu)買(mǎi)了責(zé)任險(xiǎn)，讓出游更有保障。如果通過(guò)旅行社去買(mǎi)（保險(xiǎn)），首先要問(wèn)旅行社有沒(méi)有買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn)；第二，根據(jù)自己的旅游目的地、行程，自己是不是要買(mǎi)一份旅游意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、緊急救援保險(xiǎn)，這樣能夠使游客在旅游過(guò)程中不管發(fā)生什么意外，都能得到充分的保障。 
2024-09-03 16:23:22
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) “高三黨”步入大學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃
摘要：大學(xué)生離開(kāi)父母獨(dú)自生活，面臨的意外傷害可能性比在家時(shí)增多。所以大學(xué)生保險(xiǎn)勢(shì)在必行。一般來(lái)說(shuō)，學(xué)校集體購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多以意外險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)額度在2萬(wàn)元上下。然而，一旦發(fā)生意外，2萬(wàn)元的“安慰金”根本無(wú)法為家長(zhǎng)養(yǎng)老。“大學(xué)生都是家里的希望，肩負(fù)著父母將來(lái)生活的重?fù)?dān)。”高考過(guò)后，“高三黨”們就要邁入大學(xué)校門(mén)，住集體宿舍也要改變他們“在家靠父母”的生活。第一次離開(kāi)父母獨(dú)立生活，怎樣保證大學(xué)生們的平安也是家長(zhǎng)們關(guān)心的話題。近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前武漢在校大學(xué)生的保障十分有限，大部分學(xué)生除了學(xué)校集體購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)以外，并沒(méi)有另外購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，用一定的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障大學(xué)生的生命安全十分必要，然而，建議家長(zhǎng)理性對(duì)待為新入學(xué)的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額不宜太大，以免造成大學(xué)生日后的經(jīng)濟(jì)壓力。大學(xué)生是即將走向社會(huì)自立前的短暫消費(fèi)群體，大學(xué)生自己買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)盡量堅(jiān)持1個(gè)原則即經(jīng)濟(jì)實(shí)惠：理清楚需求，采用重保障的高性價(jià)比產(chǎn)品，用盡量低的保費(fèi)達(dá)成盡量覆蓋廣的保障；等以后自己賺錢(qián)了再逐步補(bǔ)充。其實(shí)作為大學(xué)生應(yīng)該有很好的保險(xiǎn)意識(shí)；但是保險(xiǎn)并非生財(cái)之道。對(duì)于如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要根據(jù)他們將面臨不同的生活環(huán)境，學(xué)校是一個(gè)相對(duì)于比較安全的環(huán)境，但是社會(huì)就相對(duì)而言存在的風(fēng)險(xiǎn)就比學(xué)校多。大學(xué)生買(mǎi)保險(xiǎn)也要根據(jù)自身情況做一個(gè)合理的順序安排，買(mǎi)保險(xiǎn)的順序?yàn)椋阂馔鈧Α⑨t(yī)療、重疾、住院醫(yī)療、投資理財(cái)。重疾意外都是必備險(xiǎn)種“學(xué)校不是給我們買(mǎi)了保險(xiǎn)嗎？自己還需要買(mǎi)嗎？”近日，記者在武漢在校大學(xué)生中做了小調(diào)查，超過(guò)九成的被調(diào)查者都表示，自己并沒(méi)有特別購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，所有的保障僅僅為學(xué)校集體購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨后，記者了解到，大學(xué)生住校期間發(fā)生的熱得快起火等意外事件不少，但極少有大額的保險(xiǎn)賠付案例。“大學(xué)生應(yīng)該增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都非常必要。”昨日，有不少保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，大學(xué)生離開(kāi)父母獨(dú)自生活，面臨的意外傷害可能性比在家時(shí)增多。一般來(lái)說(shuō)，學(xué)校集體購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多以意外險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)額度在2萬(wàn)元上下。然而，一旦發(fā)生意外，2萬(wàn)元的“安慰金”根本無(wú)法為家長(zhǎng)養(yǎng)老。“大學(xué)生都是家里的希望，肩負(fù)著父母將來(lái)生活的重?fù)?dān)。”因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，新生入學(xué)前，家長(zhǎng)就應(yīng)該考慮為其購(gòu)買(mǎi)一定額度的商業(yè)保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)等，如果有條件，還可以考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)一定的分紅理財(cái)保險(xiǎn)，作為孩子將來(lái)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金。定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)劃算意外險(xiǎn)固然是年輕人的首選，但它只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因疾病死亡等其它保險(xiǎn)事故的給付義務(wù)，這就使保險(xiǎn)范圍具有局限性，而壽險(xiǎn)則相對(duì)全面一些。它是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，將由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金。按照保障期限來(lái)劃分，分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。年輕人選擇定期壽險(xiǎn)，費(fèi)用低，性價(jià)比高。保險(xiǎn)只是理財(cái)?shù)囊环N方式，但不是最好的方式。保險(xiǎn)的功用是保障。保險(xiǎn)額20萬(wàn)以內(nèi)最合適既然大學(xué)生是一個(gè)家庭的希望，那么保額是不是越多越好？昨日，保險(xiǎn)專(zhuān)家澄清，這種想法也不正確。“保額大，就意味著保險(xiǎn)金也較為昂貴，這樣可能會(huì)對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)壓力。”中國(guó)人壽的保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，大學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，日后也要為找工作或者創(chuàng)業(yè)籌備資金。如果投保長(zhǎng)線大保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所需的保費(fèi)每年可能在上千元，付費(fèi)年限也會(huì)超過(guò)10年。這樣一來(lái)，大學(xué)生就等于被“套牢”，畢業(yè)后不利于經(jīng)濟(jì)上的靈活支配，并對(duì)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)造成不必要的壓力。同時(shí)，大學(xué)生日后一旦就業(yè)，保險(xiǎn)規(guī)劃就需要重新擬定，長(zhǎng)線的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能并不適合將來(lái)的保險(xiǎn)規(guī)劃，最終又要重新購(gòu)買(mǎi)，造成重復(fù)投保和不必要的浪費(fèi)。因此，專(zhuān)家建議，大學(xué)生最好選擇交費(fèi)年限5年左右，保額20萬(wàn)以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限10年以內(nèi)最合適。這樣一來(lái)，足以保障大學(xué)生在校期間的意外和重疾情況，也能為將來(lái)就業(yè)提供更靈活的資金支持。其他方面保障要合理安排如果是家庭條件比較好的父母為大學(xué)生孩子規(guī)劃保險(xiǎn)，則可以充分利用孩子年齡小費(fèi)率低的特點(diǎn)，根據(jù)家庭財(cái)務(wù)安排情況，為孩子在預(yù)算內(nèi)搭配需要的保障甚至一些儲(chǔ)蓄規(guī)劃。
 
2024-09-03 16:23:22
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 愛(ài)子有道 少兒保險(xiǎn)并不是越多越好
摘要：家長(zhǎng)都想要給孩子最好的保障，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為家長(zhǎng)們親睞的產(chǎn)品之一?，F(xiàn)在，家長(zhǎng)都在籌劃如何給子女購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)，但市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品如此之多，家長(zhǎng)已經(jīng)不知該如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，而少兒險(xiǎn)也并非越多越好。由于少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜，一些家長(zhǎng)總想為孩子多買(mǎi)幾份保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)并非越多越好，因?yàn)闉榱朔婪兜赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額，一般在5萬(wàn)元－10萬(wàn)元之間，因此少兒保險(xiǎn)的身故保障在10萬(wàn)元左右即可。少兒保險(xiǎn)是針對(duì)少年兒童提供的一種人身風(fēng)險(xiǎn)保障，從各保險(xiǎn)公司推出的各種少兒保險(xiǎn)來(lái)看，大致上可分為保障型和教育型兩類(lèi)：保障型少兒險(xiǎn)主要是為少兒的醫(yī)療費(fèi)用提供保障，購(gòu)買(mǎi)少兒醫(yī)療疾病保險(xiǎn)的目的是對(duì)自己子女因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。 如果少兒不幸意外死亡和傷殘，還可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取身故和傷殘保險(xiǎn)金。需要說(shuō)明的是，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品通常不單獨(dú)設(shè)立，一般是作為附加險(xiǎn)附加在少兒生存金保險(xiǎn)中。購(gòu)買(mǎi)教育型少兒險(xiǎn)的目的是為子女籌措教育費(fèi)用，針對(duì)子女從小學(xué)到大學(xué)的不同費(fèi)用需求，由保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)擔(dān)一部分教育費(fèi)用。除此之外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi)，無(wú)疑是一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。需要提醒的是，為人父母者，為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要從子女的教育費(fèi)用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。子女成年后自然會(huì)有工作和收入，讓他們作出自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，這也能樹(shù)立他們的責(zé)任感。父母如果在子女的保險(xiǎn)中投入太多而忽略了自身的保障，是得不償失的。專(zhuān)家提醒，家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：一是最好配備少兒教育金保險(xiǎn)。其優(yōu)勢(shì)是少兒教育金保險(xiǎn)一般都帶有保費(fèi)豁免條款，即在繳費(fèi)期間，如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。二是不必為孩子準(zhǔn)備終身壽險(xiǎn)。專(zhuān)家說(shuō)，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。因此，家長(zhǎng)在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問(wèn)題，顯然為時(shí)過(guò)早。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長(zhǎng)大后，他們自己買(mǎi)保險(xiǎn)也許會(huì)更好。三是可為孩子投保重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長(zhǎng)最好還是為孩子買(mǎi)一份少兒重疾險(xiǎn)。
2024-09-03 16:23:22
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 為自己的身體認(rèn)真規(guī)劃健康險(xiǎn)
摘要：據(jù)調(diào)查，很多居民抱怨看病難的問(wèn)題，究竟是什么原因?qū)е戮用窨床‰y呢？隨著我國(guó)醫(yī)療水平的不斷發(fā)展，帶動(dòng)了醫(yī)療費(fèi)用的提高，大大加重了居民的負(fù)擔(dān)，如何利用保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)減輕壓力是大家關(guān)心的重要問(wèn)題。在巨大的工作壓力下，越來(lái)越多的人長(zhǎng)期處于亞健康的狀態(tài)下，稍有閃失，就會(huì)積勞成疾。提早準(zhǔn)備好一筆健康專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用以備不時(shí)之需是非常必要的?，F(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司都有重大疾病保險(xiǎn)，所以客戶在選擇時(shí)也在相互比較，但是比來(lái)比去永遠(yuǎn)也比不清楚，即使是專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人也很難把各家公司的條款都了解清楚。

　　返還型VS消費(fèi)型

根據(jù)保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式的不同，重大疾病保險(xiǎn)可以分為消費(fèi)型和返還型兩大類(lèi)。返還型重疾險(xiǎn)在罹患重疾時(shí)可以獲得賠償，如果沒(méi)有發(fā)生重疾，保險(xiǎn)期滿將返還所有已交保費(fèi)；消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果保險(xiǎn)期滿沒(méi)有發(fā)生重疾，所交保費(fèi)不予返還。相對(duì)而言，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)更低。根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同，還可以分為短期險(xiǎn)和長(zhǎng)期險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，短期險(xiǎn)指一年期，長(zhǎng)期險(xiǎn)從3年到終身不等。短期險(xiǎn)需要每年續(xù)保，保費(fèi)根據(jù)年齡和身體狀況的變化將會(huì)不斷調(diào)整，長(zhǎng)期險(xiǎn)一般為固定保費(fèi)。

　　保額宜介于10萬(wàn)~20萬(wàn)

很多投保人都會(huì)以為，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)當(dāng)然購(gòu)買(mǎi)保障范圍多的品種比較好，許多保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)也會(huì)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類(lèi)。事實(shí)上，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對(duì)于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣?gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類(lèi)疾病，那么就沒(méi)有必要花錢(qián)再去購(gòu)買(mǎi)有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)。選擇重疾險(xiǎn)時(shí)重在考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，這三大類(lèi)基本滿足了一般投保人的保障需求。值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對(duì)疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，即便得到保險(xiǎn)金也幾乎沒(méi)有機(jī)會(huì)生還，這類(lèi)保障其實(shí)沒(méi)有實(shí)際的意義。購(gòu)買(mǎi)重大病險(xiǎn)，還要了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)~20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　盡量年繳早繳

重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金還是年繳較好，每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)劃。不少保險(xiǎn)公司都有“保費(fèi)豁免”的規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。此外，投保長(zhǎng)期性的重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，投保人的年齡對(duì)保費(fèi)的高低影響很大，因而越早投保，保費(fèi)越便宜。而且，很多重疾險(xiǎn)超過(guò)55歲或60歲就不能再投保了，而在之前就投保的話，一般卻可保障到晚年或直至終身。面對(duì)健康險(xiǎn)的變化，消費(fèi)者該如何選擇，又該注意哪些新問(wèn)題呢？筆者建議，消費(fèi)者一定要在投保之前貨比三家，選擇服務(wù)好、運(yùn)營(yíng)規(guī)范的保險(xiǎn)公司。每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，首先要考慮的是自己的具體情況，其次要考慮的是應(yīng)該拿出多少錢(qián)來(lái)投保。購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的一般原則是每年花在醫(yī)療保險(xiǎn)上的費(fèi)用是年收入的7%至12%，如果沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍１容^理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的，選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒(méi)有醫(yī)療保障的，選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。一、 保險(xiǎn)責(zé)任類(lèi)1、 身故責(zé)任：應(yīng)選擇100%保額賠付的。另外也有按所交保費(fèi)賠付或其他比例賠付的，交差不多的保費(fèi)得不到足額賠付，差距就出來(lái)了。2、 重大大病責(zé)任：同樣應(yīng)選擇100%保額賠付的。當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí)，無(wú)論對(duì)個(gè)人還是家庭，都是不小的打擊，經(jīng)濟(jì)上也是沉重的負(fù)擔(dān)，你是否需要最多的理賠款？還是需要20%、50%、80%？3、返還責(zé)任：有病保病，無(wú)病還錢(qián)，這肯定是我們希望的；但是返還保額還是保費(fèi)又將拉開(kāi)很大差距，所以應(yīng)該盡量選擇終身返還型的。二、 額外責(zé)任真實(shí)有效的額外責(zé)任：終末期疾病、特種疾病等無(wú)效的額外責(zé)任：全殘等（大病病種里已經(jīng)包含若干全殘責(zé)任，如失明、失聰、肢體缺失等）三、 理賠標(biāo)準(zhǔn)誰(shuí)都希望在理賠時(shí)標(biāo)準(zhǔn)越寬松越好，目前已知的癌癥就有五百多種，未知的就更不知道了，可能都一一寫(xiě)在條款中嗎？舉例說(shuō)明：心梗：診斷標(biāo)準(zhǔn)若有5選3和3選3的，當(dāng)然5選3的標(biāo)準(zhǔn)要寬松。中風(fēng)：時(shí)間越短越好，是等發(fā)病6周還是等6個(gè)月才賠！器官移植：常規(guī)的有5項(xiàng)，有的公司包括7項(xiàng)癱瘓：是所有的都賠還是四肢癱瘓才賠。老年癡呆：越來(lái)越多的腦力勞動(dòng)者或管理者提前把精氣神用完了，WHO報(bào)告老年癡呆患者數(shù)量在提高并年齡提前，是要賠到65歲還是到終身，里根就活到了90歲。良性腦腫瘤：是不開(kāi)顱也賠還是必須開(kāi)顱才賠，技術(shù)先進(jìn)了，γ到手術(shù)就能解決。AIDS：愛(ài)滋病的發(fā)病率在上升，對(duì)于那些無(wú)辜者，誰(shuí)來(lái)保護(hù)他們？四、其它客戶交費(fèi)是否固定，還是隨時(shí)都有調(diào)整的可能，如果投保幾年后再要求加費(fèi)，是繼續(xù)交費(fèi)還是退保？更多內(nèi)容無(wú)法完全對(duì)比！四、 在新險(xiǎn)種推出后，年輕人可選擇純保障型的單一健康險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)先換取高額醫(yī)療保障，待工作穩(wěn)定與收入寬裕時(shí)，再適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)附加投資連結(jié)的保險(xiǎn)或綜合類(lèi)險(xiǎn)種，而成家立業(yè)、擁有穩(wěn)定收入的人則可考慮在購(gòu)買(mǎi)純保障型健康險(xiǎn)的同時(shí)選擇一些具有投資功能的其他險(xiǎn)種，形成保險(xiǎn)理財(cái)組合，從而可以既得到健康保障，又獲取理財(cái)回報(bào)。
2024-09-03 16:23:22
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 導(dǎo)游人士的保險(xiǎn)規(guī)劃
摘要：出門(mén)在外我們難以避免意外的發(fā)生，每逢假期最忙就是導(dǎo)游人員了，那么，導(dǎo)游應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)該誰(shuí)買(mǎi)單呢？案例一根據(jù)某保險(xiǎn)公司提供的理賠記錄，2001年7月9日，再過(guò)十幾天就是導(dǎo)游李女士30歲生日，本想好好慶祝一下，可近一兩個(gè)月來(lái)腹痛、腹脹的感覺(jué)越來(lái)越重，而且雙腳又開(kāi)始水腫了。醫(yī)院診斷結(jié)論是：胃癌晚期。情急之下，李某家人突然想起了李某買(mǎi)過(guò)的保險(xiǎn)：1998年3月購(gòu)買(mǎi)康樂(lè)保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額65萬(wàn)元，年繳保費(fèi)7000多元。李某家屬提出理賠申請(qǐng)后，理賠人員立即將第一筆保險(xiǎn)金304600元送出，同時(shí)豁免了40320元余期保險(xiǎn)費(fèi)。11月1日，李某終告不治，根據(jù)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司再給付26萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金及癌癥住院津貼9萬(wàn)元。案例二2000年5月11日，導(dǎo)游黃某投保了意外傷害保險(xiǎn)1萬(wàn)元，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)5000元。2002年7月18日，黃某又投保了常青樹(shù)終身重疾險(xiǎn)種，保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)5780元。2003年8月21日，黃某再次投保了鴻盛終身險(xiǎn)保額1萬(wàn)元；意外傷害保額5.25萬(wàn)元；意外醫(yī)療保額1萬(wàn)元。2003年8月10日，黃某被一只小昆蟲(chóng)叮咬，幾分鐘后感覺(jué)頭暈、眼花、四肢冰冷、大汗淋漓。被同事送院途中不醒人事，入院診斷為過(guò)敏性休克，原因是黃某在外旅游時(shí)，不慎被黃蜂叮咬。保險(xiǎn)公司給予首次賠付4967.95元。2004年12月一個(gè)早晨，黃某起床時(shí)覺(jué)得喉嚨不舒服，就前往中山市中醫(yī)院進(jìn)行病理切片檢查，確診為鼻咽未分化癌。保險(xiǎn)公司第二次給予賠付重疾保險(xiǎn)金80000元，豁免保費(fèi)98260元。案例三職業(yè)導(dǎo)游梁某某于2000年12月19日在投保了87500元的世紀(jì)理財(cái)險(xiǎn)，附加意外傷害及意外醫(yī)療險(xiǎn)各1萬(wàn)。2001年3月16日再次投保保額170000元的世紀(jì)理財(cái)險(xiǎn)。2003年3月7日，梁某乘坐小客車(chē)在番禺市南路騮崗橋橋面發(fā)生交通事故，致顱腦外傷、胸外傷、多肋骨骨折，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。經(jīng)調(diào)查審核，保險(xiǎn)公司共給付保險(xiǎn)金267500元。在很多人的眼中，導(dǎo)游，是一份令人特別是令年輕人羨慕的職業(yè)。他們是最能享受工作的一簇，可以利用工作之機(jī)，游山玩水，飽覽名山大川、民族風(fēng)情、異國(guó)情調(diào)，可謂是能言善辯，、見(jiàn)多識(shí)廣。同時(shí)，導(dǎo)游還有帶團(tuán)購(gòu)物的優(yōu)厚回扣，是一份輕松又很容易賺錢(qián)的職業(yè)。但記者采訪后發(fā)現(xiàn)，上述只是一般市民所能看到的表象，事實(shí)上，導(dǎo)游是一種辛勞、飲食無(wú)規(guī)律、意外相對(duì)多發(fā)的工作，他們?cè)陲L(fēng)光背后的辛酸并不是常人可以體會(huì)得到的。收入尚可，但極不穩(wěn)定據(jù)了解，導(dǎo)游一般分為正式導(dǎo)游和兼職導(dǎo)游兩種。以廣州為例，正式導(dǎo)游約占30%，他們的工資是由底薪+出團(tuán)補(bǔ)貼構(gòu)成的，資深的導(dǎo)游底薪一般在1000-1500元，而普通的導(dǎo)游底薪在300-500元之間，除了非常優(yōu)秀的少部分導(dǎo)游外，游行社一般是不會(huì)給他們購(gòu)買(mǎi)社保的，僅僅在出團(tuán)前為他們購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)。兼職導(dǎo)游就沒(méi)有底薪了，他們一般掛靠在導(dǎo)游公司，而在廣州則主要掛靠在二家大的導(dǎo)游公司。當(dāng)游行社需要導(dǎo)游時(shí)就會(huì)與導(dǎo)游公司聯(lián)絡(luò)，導(dǎo)游就僅靠出團(tuán)來(lái)賺取收入。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，廣州導(dǎo)游出團(tuán)的補(bǔ)貼是在省內(nèi)50元/日，省外80元/日，而一日游則100元/日。至于導(dǎo)游的收入也呈多元化，隱性收入增多，如帶團(tuán)時(shí)加游項(xiàng)目收費(fèi)、商店回扣費(fèi)、獎(jiǎng)金等等，導(dǎo)游的平均月收入達(dá)到3000-5000元。如果帶上歐洲團(tuán)，每次收入可達(dá)20000元！但這機(jī)會(huì)并不多。然而，導(dǎo)游的收入極不穩(wěn)定，遇上旅游旺季時(shí)會(huì)連續(xù)帶幾個(gè)團(tuán)不休息，收入自然就高。但遇上淡季，可能一個(gè)月也帶不了團(tuán)，這對(duì)于沒(méi)有底薪或者底薪相對(duì)低的導(dǎo)游收入?yún)s是難熬的季節(jié)。保姆的角色不好當(dāng)據(jù)介紹，導(dǎo)游的工作時(shí)間與一般人朝九晚五是有明顯區(qū)別的。在帶團(tuán)期間，導(dǎo)游扮演的是保姆的角色。白天要照顧一團(tuán)人的吃、行、用、玩，晚上要安排住宿休息，有時(shí)夜晚也要處理一些突發(fā)事件。根據(jù)行程的安排，導(dǎo)游往往要早上五六點(diǎn)鐘就起床叫醒；別人在車(chē)上休息時(shí)，他們還要站在車(chē)上，為大家介紹下一個(gè)目的地的景點(diǎn)概要或者做游戲唱歌；晚上十一、二點(diǎn)鐘才休息是經(jīng)常的事。行里人都笑言：起得比雞還早，睡得比狗還晚。盡管團(tuán)友們?cè)谫?gòu)物時(shí)意見(jiàn)頗大，但說(shuō)到導(dǎo)游的勞動(dòng)強(qiáng)度大，不少參加過(guò)旅游團(tuán)的市民大都表示認(rèn)同。

　　導(dǎo)游出團(tuán)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在

廣東平安人壽專(zhuān)業(yè)講師陳長(zhǎng)順認(rèn)為，帶團(tuán)的時(shí)候，導(dǎo)游基本上是奔波在第一線的，旅游景點(diǎn)大多是爬山涉水的項(xiàng)目，而經(jīng)常座飛機(jī)、長(zhǎng)途汽車(chē)，出現(xiàn)事故風(fēng)險(xiǎn)的概率也相對(duì)較高。鑒于上述因素，保險(xiǎn)公司一般將導(dǎo)游列為二類(lèi)職業(yè)。費(fèi)率較一般寫(xiě)字樓白領(lǐng)略高，以意外險(xiǎn)為例，每萬(wàn)元保額：一類(lèi)職業(yè)為23元，二類(lèi)為29元。他進(jìn)一步介紹，從以往的理賠案例看，導(dǎo)游乘坐交通工具、攀山涉水發(fā)生意外事故并不罕見(jiàn)，因此出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)概率較大。由于長(zhǎng)時(shí)間飲食無(wú)規(guī)律，大多數(shù)的導(dǎo)游都患有胃病。經(jīng)常在外地用餐，導(dǎo)游患上傳染病（如肝炎）的機(jī)會(huì)大增。長(zhǎng)時(shí)間的講解，也使得他們聲帶容易生息肉。有時(shí)候如果賓館房間不夠，導(dǎo)游可能需要睡在大堂上，女性導(dǎo)游因此受到騷擾的事情也時(shí)有發(fā)生。他介紹，近70%的導(dǎo)游沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)和統(tǒng)籌的醫(yī)療保險(xiǎn)，旅游公司一般只會(huì)在出團(tuán)時(shí)幫導(dǎo)游購(gòu)買(mǎi)二萬(wàn)至五萬(wàn)的旅游意外險(xiǎn)，這樣的保障對(duì)他們來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　導(dǎo)游為什么不喜歡買(mǎi)保險(xiǎn)？

盡管不少導(dǎo)游都明白他們經(jīng)常出外所存在的風(fēng)險(xiǎn)，有一定的保險(xiǎn)意識(shí)。但陳長(zhǎng)順透露：從我公司的情況看，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)特別是醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的導(dǎo)游并不多。個(gè)中的原因主要有以下幾方面：1、  流動(dòng)性大，收入的不穩(wěn)定，害怕不能準(zhǔn)時(shí)交保費(fèi)。2、  導(dǎo)游經(jīng)濟(jì)頭腦相當(dāng)強(qiáng)，喜歡作短期投資，對(duì)于長(zhǎng)期投資的保險(xiǎn)不感冒。他們購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)首先關(guān)心的是能否賺錢(qián)，忽略了保險(xiǎn)最重要的功能--保障。3、 認(rèn)為公司為自己購(gòu)買(mǎi)了旅游意外險(xiǎn)就足夠了，自己不用再買(mǎi)。4、 迷信想法，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利，意頭不好，從而產(chǎn)生抗拒心理。5、 由于導(dǎo)游以年輕人為主，自我感覺(jué)身體狀況良好。6、  導(dǎo)游消費(fèi)能力強(qiáng)，尤其是年輕女性導(dǎo)游，大多是月光一族，喜歡把錢(qián)都花在美容、服飾、飲食上，不善于理財(cái)。

　　導(dǎo)游購(gòu)險(xiǎn)首選：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

針對(duì)導(dǎo)游的職業(yè)特點(diǎn)和對(duì)保險(xiǎn)的誤區(qū)，陳長(zhǎng)順認(rèn)為，鑒于風(fēng)險(xiǎn)較高及收入不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，導(dǎo)游應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)較低的意外醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)，重疾險(xiǎn)也是重點(diǎn)考慮的范圍。條件較好的導(dǎo)游，可以規(guī)劃養(yǎng)老問(wèn)題，如增購(gòu)一些養(yǎng)老保險(xiǎn)。他指出，旅行社為導(dǎo)游購(gòu)買(mǎi)的旅游意外險(xiǎn)保額一般在2萬(wàn)-5萬(wàn)之間，一旦發(fā)生意外，這樣的保額是不足夠的，而且這種保障僅限于出團(tuán)期間，因此應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)保額為10萬(wàn)元以上的意外醫(yī)療險(xiǎn)（導(dǎo)游屬于意外險(xiǎn)第二類(lèi)職業(yè)，以平安為例，每萬(wàn)元保額保費(fèi)為29元）。對(duì)于收入相對(duì)較高的導(dǎo)游，重疾險(xiǎn)也是一個(gè)好的選擇。而養(yǎng)老險(xiǎn)就要視乎個(gè)人需要而定了。陳長(zhǎng)順還建議，導(dǎo)游們應(yīng)增強(qiáng)理財(cái)觀念，特別是月光一族的女性導(dǎo)游。因?yàn)槟贻p時(shí)及早學(xué)會(huì)理財(cái)，會(huì)為今后的事業(yè)發(fā)展及養(yǎng)老十分有利。這個(gè)月收入高時(shí)，要及時(shí)存入銀行，或者買(mǎi)點(diǎn)基金作為長(zhǎng)線投資。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，導(dǎo)游這個(gè)的職業(yè)是意外、疾病多發(fā)的地方，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)不要認(rèn)為保險(xiǎn)是否能賺錢(qián)，一定要從實(shí)際出發(fā)，為自己和家庭作最好的保障規(guī)劃。導(dǎo)游購(gòu)險(xiǎn)案例28歲的楊小姐是某旅行社的導(dǎo)游，要經(jīng)常帶團(tuán)出外，收入是底薪加提成，視旅游淡旺季而波動(dòng)，平均月收入約4000至5000元。公司沒(méi)有給上社保，只是在每次出團(tuán)前為其購(gòu)買(mǎi)短期旅游意外險(xiǎn)。分析：導(dǎo)游由于經(jīng)常出行，發(fā)生各種意外傷害與交通事故的可能性較大。另外，由于飲食與作息時(shí)間不規(guī)律，導(dǎo)游發(fā)生胃病、聲帶息肉、咽炎、肝炎以及各類(lèi)重大疾病的機(jī)率較高。如果發(fā)生疾病住院后，不僅導(dǎo)致收入降低，醫(yī)療費(fèi)也要自己付。公司在出團(tuán)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)因時(shí)間短、保額低不能完全滿足其保障的需要?；诖蟛糠謱?dǎo)游的收入不穩(wěn)定，建議采用保費(fèi)較低，保障額度較大的定期險(xiǎn)種，并適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)住院費(fèi)用保險(xiǎn)、以及意外傷害及醫(yī)療保險(xiǎn)。險(xiǎn)種主要保險(xiǎn)利益：一、 保單年度內(nèi)可報(bào)銷(xiāo)住院費(fèi)用的80%，每年可報(bào)銷(xiāo)限額：醫(yī)療費(fèi)7800元，床位費(fèi)900元，相關(guān)門(mén)診費(fèi)300元，一般手術(shù)費(fèi)用4500元，器官移植手術(shù)費(fèi)3萬(wàn)，20年內(nèi)如患合同所列30種重疾，馬上給付10萬(wàn)元用于治療。無(wú)需發(fā)票。二、 如果身體健康，則于30年后可領(lǐng)取5萬(wàn)元，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。三、 享有1萬(wàn)-12.5萬(wàn)的意外傷殘保險(xiǎn)金，5萬(wàn)-12.5萬(wàn)的三度燒燙傷保險(xiǎn)金，此外還有10萬(wàn)-12.5萬(wàn)的交通意外身故特別保險(xiǎn)金，1萬(wàn)-12.5萬(wàn)的交通意外傷殘?zhí)貏e保險(xiǎn)金，每日200元的意外全殘輔助金等利益。綜上所述，上述計(jì)劃基本上解決了楊小姐在意外、住院醫(yī)療、養(yǎng)老方面規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。保費(fèi)較低，每月只需200元左右就可有最高可達(dá)27萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障。另外，日后若楊小姐收入水平提高，可再適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些終身重疾保險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)作為補(bǔ)充。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議如下：1、 保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的基本原則：先基本保障，即：意外險(xiǎn)，普通住院報(bào)銷(xiāo)險(xiǎn)，重疾壽險(xiǎn)，然后才是投資養(yǎng)老等。2、 保費(fèi)的支出，一般以年收入的10--20%為宜，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的額度，重疾一般是年收入的2--3倍+部分治療和康復(fù)費(fèi)用，壽險(xiǎn)額度一般是年收入的5--10倍+隱性的負(fù)債，如車(chē)貸房貸或者需要贍養(yǎng)的父母或者子女的生活保障費(fèi)用。3、 您沒(méi)有社保，主要考慮意外，普通住院報(bào)銷(xiāo)和重疾，意外險(xiǎn)和普通住院報(bào)銷(xiāo)險(xiǎn)，可以用主險(xiǎn)附加或者卡單解決，重疾壽險(xiǎn)選擇兩全返還帶分紅的那種，儲(chǔ)蓄兼帶保障，而且到期返還可以當(dāng)養(yǎng)老。1、 導(dǎo)游的工作發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率較大，所以建議您為自己首先投保一份高額的意外險(xiǎn)。2、 另外，為了體現(xiàn)個(gè)人的身價(jià)，分擔(dān)自己在不同人生階段的家庭責(zé)任，可以為自己投保年收入10倍的定期壽險(xiǎn)。3、 在沒(méi)有社保的情況下，一旦患病，大額的醫(yī)療費(fèi)會(huì)帶來(lái)很大的壓力，而在2-3年的恢復(fù)期間，會(huì)中斷收入，這也是在投保重疾險(xiǎn)時(shí)需要考慮的。
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購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 80后如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)
摘要：80后是一個(gè)比較特殊的群體，對(duì)于他們而言，無(wú)論是單身、工作還是組建家庭亦或是身為父母的，他們都面臨著較大的生活壓力，很多80后早早就考慮到為自己以及家人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這是明智的選擇。

　　80后保險(xiǎn)規(guī)劃越早越好

80后處于事業(yè)上升期，人生的奮斗期，面對(duì)的壓力、危險(xiǎn)日益增大，同時(shí)，他們也逐漸成為家庭、社會(huì)的頂梁柱，所以，這樣的群體必須購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。一方面，這個(gè)年齡段的人多為獨(dú)生子女，父母日漸年長(zhǎng)，一旦自身遇到不測(cè)，能給父母留下一定的經(jīng)濟(jì)保障，度過(guò)晚年生活；另一方面，許多80后已買(mǎi)房、結(jié)婚、生子，有房貸的壓力，也有家庭的責(zé)任，買(mǎi)保險(xiǎn)也是對(duì)下一代負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。許多80后在面臨就業(yè)、房貸等壓力下，以為等一切穩(wěn)定后再購(gòu)買(mǎi)會(huì)比較合適。但是，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，也是無(wú)法預(yù)料的，風(fēng)險(xiǎn)是不會(huì)等人的。因此，80后群體得從現(xiàn)在起購(gòu)買(mǎi)一定的保險(xiǎn)，不妨每月拿出10%的收入?yún)⑴c保險(xiǎn)計(jì)劃，既不至于降低原有生活水平，也為將來(lái)的生活做好保障規(guī)劃。

　　認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)未雨綢繆

據(jù)了解，現(xiàn)在80后的人很少為自己和家人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以說(shuō)保險(xiǎn)意識(shí)比較弱，甚至是根本不了解保險(xiǎn)，也不想去關(guān)心。原因就是感覺(jué)保險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)，現(xiàn)在還不需要，等賺了大錢(qián)，手頭有固定積蓄后再考慮。80后年輕人的生活態(tài)度大多是以后的錢(qián)現(xiàn)在花，而保險(xiǎn)則相反，是將現(xiàn)在的錢(qián)放在以后花，是放在急需的時(shí)候花。特別是生活在城市的80后，屬于嬌生慣養(yǎng)的一代，對(duì)以后人生旅途的風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的概念，所以80后有這種思想情有可原。但覺(jué)得保險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)，等以后再買(mǎi)保險(xiǎn)是不對(duì)的。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是離我們的工作生活最近的，疾病、死亡不分年齡，而且現(xiàn)代社會(huì)環(huán)境問(wèn)題日益嚴(yán)重，80后作為富有激情的一代，生活方式也發(fā)生了重大變化。其中不乏不健康的生活方式，比如夜生活豐富，作息不規(guī)律導(dǎo)致的熬夜綜合癥，長(zhǎng)期伏案于電腦前引發(fā)的頸椎病，工作節(jié)奏太快引發(fā)的盒飯綜合癥等，許多重大疾病或者新科技帶來(lái)的新疾病也日益侵襲到年輕人，因此，不能因?yàn)槟贻p或者經(jīng)濟(jì)問(wèn)題而忽視保險(xiǎn)，應(yīng)該從現(xiàn)在起未雨綢繆，有計(jì)劃地開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

　　三口之家需保障充足

較早出生的80后，很多人現(xiàn)已組建自己的家庭并有了下一代。在房?jī)r(jià)和物價(jià)高企的當(dāng)下，80后小夫妻將面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個(gè)孩子的“山大”壓力，因此更需精心規(guī)劃自己的未來(lái)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是相對(duì)高保障的產(chǎn)品，可作首要考慮。對(duì)于剛迎來(lái)可愛(ài)寶寶的80后，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，年輕父母應(yīng)從意外、醫(yī)療和重疾三方面為剛誕生的孩子做好保障。新生兒好奇心強(qiáng)烈，磕磕碰碰是家常便飯，因此宜適當(dāng)儲(chǔ)備意外門(mén)急診險(xiǎn)或意外醫(yī)療險(xiǎn)。另外，新生兒在出生后的半年時(shí)間里抵抗力一般較強(qiáng)，隨后因失去母體抗體導(dǎo)致免疫力下降，可能經(jīng)常生病，父母應(yīng)添置相應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)以備急需。當(dāng)然，重疾保障同樣不可或缺，由于現(xiàn)在的醫(yī)療醫(yī)藥價(jià)格往往令普通百姓“傷不起”，為寶寶及早儲(chǔ)備一份重大疾病保險(xiǎn)，也能有效降低潛在的巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　單身人士?jī)?yōu)先考慮意外險(xiǎn)

目前，很多80后已邁入30歲門(mén)檻，部分人甚至已成為社會(huì)中堅(jiān)，但相比前輩們的穩(wěn)定，80后在30歲之前，近半數(shù)至少換過(guò)兩次工作，36%的80后甚至目前還沒(méi)有穩(wěn)定工作。由于缺乏正確的理財(cái)觀，主動(dòng)或被動(dòng)成為“月光族”的80后，實(shí)際生活遠(yuǎn)不如想象中那樣輕松，工作不穩(wěn)定及薪資水平相對(duì)較低，決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。但作為獨(dú)生子女，80后往往要獨(dú)自承擔(dān)對(duì)父母妻兒的重大責(zé)任，因此更需要借助保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，80后單身人士應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，由于意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，80后在投保綜合意外險(xiǎn)之后，若是經(jīng)常駕車(chē)出行，一定要投保充足的人身意外傷害險(xiǎn)。經(jīng)常出差的人，還應(yīng)投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn)，能額外增加乘坐飛機(jī)、火車(chē)、輪船、公共汽車(chē)及出租車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)保障。目前，一年期10萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)只需100元左右，能提供500萬(wàn)元交通意外保障的意外險(xiǎn)也只需千元就能“搞定”。同時(shí)，兩全重大疾病保險(xiǎn)也是單身80后應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的險(xiǎn)種。一般說(shuō)，兩全重疾險(xiǎn)會(huì)有生存金/滿期金給付，80后與其讓錢(qián)花得不明不白，不如在為自己構(gòu)建周全保障的同時(shí)作一些積累。況且，保險(xiǎn)是越早買(mǎi)越早受益，且保費(fèi)相對(duì)較低，負(fù)擔(dān)也輕一些。需要提醒的是，一般說(shuō)，對(duì)于適用均衡費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品(每年交同樣的保費(fèi))，年齡越小費(fèi)率越低，因此要注意盡量選在生日前申請(qǐng)投保，從而用更低的費(fèi)率享受同等的保障。此外，基于我國(guó)基本養(yǎng)老金制度的特點(diǎn)等因素，80后及早做好養(yǎng)老保險(xiǎn)很有必要。養(yǎng)老金替代率是衡量退休前后保障水平差異的標(biāo)準(zhǔn)之一，目前已退休的人員，不少人的養(yǎng)老金替代率在80%—90%，雖然收入較退休前少點(diǎn)，但退休后基本仍能維持退休前的生活水平。但對(duì)80后來(lái)說(shuō)，未來(lái)的養(yǎng)老金替代率可能會(huì)降到40%左右，這意味著退休后領(lǐng)到的養(yǎng)老金可能不到在職時(shí)工資的一半。所以，80后的養(yǎng)老也是個(gè)應(yīng)該考慮的問(wèn)題。為抵御通脹，80后不妨選擇分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)，但切記不要忽視保障而過(guò)分期待分紅收益，易導(dǎo)致保障不足；也不要對(duì)分紅沒(méi)有信心，因?yàn)榉旨t是分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)收益，且收益以復(fù)利不斷累計(jì)，通常是終身保障終身分紅累計(jì)。

　　“丁克”家庭考慮兩類(lèi)險(xiǎn)種

追求自我實(shí)現(xiàn)、崇尚自由的個(gè)性，造成了目前越來(lái)越多的80后夫婦選擇“丁克”。從眼前來(lái)看，丁克們的生活的確更為輕松，但隨之而來(lái)的養(yǎng)老等問(wèn)題將成為“丁克”家庭最大的顧慮。專(zhuān)家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點(diǎn)考慮兩類(lèi)產(chǎn)品，一是帶有長(zhǎng)期護(hù)理金保障的險(xiǎn)種，如友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃、國(guó)泰人壽“康順長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”等；二是選擇一些集身故給付、生存現(xiàn)金、增值紅利、現(xiàn)金紅利于一體的分紅型兩全保險(xiǎn)。最好是選擇按月領(lǐng)取生存現(xiàn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，生存現(xiàn)金可保證退休后的生活品質(zhì)，保單紅利可以增加收益，協(xié)助80后實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增值。
 
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 專(zhuān)家建議保險(xiǎn)并不是越多越好
摘要：“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍福”這句俗語(yǔ)印證了當(dāng)今社會(huì)的形式，隨著這個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的加大，人們無(wú)法預(yù)測(cè)什么時(shí)候會(huì)患疾病、什么是會(huì)遇到意外死亡或殘疾、什么時(shí)候可能失業(yè)等等不幸之事降臨到頭上，人們需要一種保障，就是保險(xiǎn)的保障。我們知道，保險(xiǎn)的功能不僅能提供生活的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)務(wù)需要，所以時(shí)下保險(xiǎn)成為人們保障和維持生活品質(zhì)的一種重要工具。那么是不是保險(xiǎn)買(mǎi)得越多越有保障呢？

　　人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類(lèi)實(shí)償性保險(xiǎn)。　　汪先生畢業(yè)于世界頂級(jí)的哈佛大學(xué)，回國(guó)后就任一家著名外資銀行高級(jí)主管，年薪45萬(wàn)元左右。幾年的國(guó)外生活，使他的思維方式改變了很多，突出一點(diǎn)就是保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。在深圳工作4年來(lái)，他陸續(xù)購(gòu)買(mǎi)了5張保單，總保額度250萬(wàn)元，每年總保費(fèi)支出15萬(wàn)元左右。按照當(dāng)時(shí)的收入水平，負(fù)擔(dān)這些“巨額”保費(fèi)，汪先生沒(méi)有感覺(jué)到什么壓力。當(dāng)汪先生正沉醉于自己精心挑選的保險(xiǎn)所構(gòu)建的保障大網(wǎng)的時(shí)候，汪先生所在銀行經(jīng)濟(jì)大幅下滑，高層人員競(jìng)聘上崗時(shí)，汪先生又意外落選，汪先生的收入水平大幅降低。15萬(wàn)元左右的保費(fèi)支出，讓汪先生感到了從未有過(guò)的財(cái)務(wù)緊張，感到了生活的壓力，心情也感到非常的不愉快。那么汪先生真的需要買(mǎi)這么多保險(xiǎn)嗎？5張保單是不是給他帶來(lái)更多的保障呢？　　其實(shí)不然，保險(xiǎn)并不是買(mǎi)得越多越好，雖然生命是無(wú)價(jià)的，但是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是需要定期支付保費(fèi)的，并且保額越高保費(fèi)也越高，所以過(guò)量的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)就會(huì)加重個(gè)人（家庭）的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，容易導(dǎo)致個(gè)人（家庭）財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，影響生活品質(zhì)，因此購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。一般而言，整個(gè)家庭的總保額度，是以家庭年收入的三到五倍計(jì)算，計(jì)算方式如下：　　家庭責(zé)任額＝家庭生活準(zhǔn)備金+負(fù)債償還金+家庭急用金-社會(huì)保險(xiǎn)金-現(xiàn)有穩(wěn)定資產(chǎn)　　而一般家庭的保費(fèi)支出，最好不要超過(guò)年收入的10％，當(dāng)然如果是單身族，可以適當(dāng)降低，大概為年收入的5％～7％就差不多。　　因此，按照年收入的三到五倍計(jì)算，汪先生的總保額度應(yīng)該在135（45×3）萬(wàn)元至225（45×5）萬(wàn)元之間；按照年收入的5％～7％的標(biāo)準(zhǔn)，汪先生的保費(fèi)支出最好在2.25（45×5％）萬(wàn)元與3.15（45×7％）萬(wàn)元之間。如果當(dāng)初汪先生了解這些知識(shí)的話，現(xiàn)在可能不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重的壓力。　　所以，保險(xiǎn)并不是買(mǎi)得越多越有保障，而是應(yīng)該根據(jù)您家庭的財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際需求來(lái)籌劃購(gòu)買(mǎi)，讓您有限的財(cái)務(wù)資源做到“財(cái)盡其用”。 　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，不同類(lèi)型的保險(xiǎn)的配置順序一般為：保障，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，投資。在保險(xiǎn)費(fèi)用上，它們也是逐步遞增的關(guān)系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險(xiǎn)并不能完全具備保障功能，而且相比較消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)成本過(guò)高。而對(duì)于人身保險(xiǎn)投保順序則一般為：意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前市面上險(xiǎn)種很多，陷阱也不少，對(duì)此建行理財(cái)專(zhuān)家給出的建議是：理性消費(fèi)，避免沖動(dòng)。“保險(xiǎn)非存款，并不是越多越好。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，建議拿家庭年收入的1/10來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一般不建議超比例配置。”

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要提早規(guī)劃

保險(xiǎn)規(guī)劃師指出，如果在合適的時(shí)間，買(mǎi)對(duì)了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢(qián)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增加遞減，因此保險(xiǎn)需盡早規(guī)劃。一般來(lái)講除了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金等投資型險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。以一款定期壽險(xiǎn)為例，從18歲到29歲時(shí)，每增長(zhǎng)一歲，保費(fèi)增加250元，過(guò)了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時(shí)，間隔為400元，而過(guò)了40歲，差額則近千元，看得出，過(guò)了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。因此對(duì)于保險(xiǎn)計(jì)劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，且對(duì)于基于實(shí)際需求的保險(xiǎn)規(guī)劃，越早越好。

　　家庭保險(xiǎn)先買(mǎi)保障類(lèi)型

專(zhuān)家建議，給家庭買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該遵循先買(mǎi)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的原則。很多投資者對(duì)于分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，還有帶點(diǎn)儲(chǔ)蓄功能的教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，但是對(duì)健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)關(guān)注卻比較少。俗話說(shuō)意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風(fēng)險(xiǎn)，而其中最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病。

　　搞懂術(shù)語(yǔ)閱讀條款

保險(xiǎn)產(chǎn)品有一些共通的條款，例如大部分保險(xiǎn)合同都會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)(1774.60,-1.10,-0.06%)值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的人對(duì)這些專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)并不了解。“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。“保單復(fù)效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等，使保險(xiǎn)合同中止。在中止保險(xiǎn)合同后又反悔了，希望恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議，但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息。而“事故報(bào)案期”則是被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷并做出賠付。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議投資者在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書(shū)、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷(xiāo)售人員逐條解釋?zhuān)缬幸蓡?wèn)可撥打保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一客服熱線咨詢。除銀行存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)外，其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，這是所有投資者首先要有的意識(shí)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。決定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 不同階段女性保險(xiǎn)規(guī)劃
摘要：女性朋友面臨的壓力以及意外情況逐漸增多，如何保障女性朋友得到最大的保護(hù)呢？下面我來(lái)了解一下女性保險(xiǎn)的定義、分類(lèi)以及不同階段的保險(xiǎn)規(guī)劃。女性保險(xiǎn)是為女性量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)男女老少通用，但每個(gè)人群需要不同，可能一份保單很多保險(xiǎn)責(zé)任也就一條適用投保人。女性保險(xiǎn)就是為了避免這個(gè)問(wèn)題而細(xì)分出來(lái)的。它針對(duì)一些女性特有的生理情況等，改變以往大網(wǎng)小魚(yú)的片面性，將保險(xiǎn)責(zé)任更大地利用，真正讓女性受益。經(jīng)過(guò)這樣專(zhuān)業(yè)資源優(yōu)化之后，投保人不用支付和自己不相關(guān)的費(fèi)用，所以女性保險(xiǎn)大部分都是“低支出、高收入”。女性擔(dān)負(fù)著女兒、妻子、母親的角色，生育與家庭的雙重負(fù)擔(dān)，更使她們?nèi)菀资艿絺ΑＥ再I(mǎi)保險(xiǎn)，不外乎健康、意外、養(yǎng)老、理財(cái)四大類(lèi)。各個(gè)人生階段的保障重點(diǎn)不同。但無(wú)論何種年齡段的女性，保障類(lèi)的健康、意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是首選；當(dāng)基本保障都齊全了，才考慮買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品；如果還有閑錢(qián)，再選擇一些投資類(lèi)的保險(xiǎn)。專(zhuān)門(mén)的“女性保險(xiǎn)”，就是針對(duì)女性特點(diǎn)，特別設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這些女性保險(xiǎn)不僅更有針對(duì)性，而且去掉了一些并不適用于女性的保障功能，降低了保費(fèi)。

　　女性保險(xiǎn)分類(lèi)

時(shí)下，每家保險(xiǎn)公司都有自己主推的產(chǎn)品，但一樣逃離不了兩個(gè)種類(lèi)，一是保障型，二是投資型。當(dāng)然既然從寬泛的傳統(tǒng)險(xiǎn)中脫穎而出，必定有強(qiáng)調(diào)個(gè)性的東西。而這些主要體現(xiàn)在保障型保險(xiǎn)里，其又細(xì)分為三種：第一種是重大疾病險(xiǎn)。如國(guó)壽關(guān)愛(ài)生命女性疾病險(xiǎn)，對(duì)乳腺癌、子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥，按基本保額的40％給付癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金；對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡，按基本保額的20％給付；對(duì)子宮全切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類(lèi)手術(shù)，按基本保額的5％給付保險(xiǎn)金。第二種是生育保險(xiǎn)。將母親和孩子一起列為被保險(xiǎn)人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如泰康附加女性生育險(xiǎn)。第三種是意外險(xiǎn)。比如當(dāng)女性因?yàn)橐馔獾仍蛐枰螘r(shí)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

　　不同階段規(guī)劃不同

三十歲以前的單身女性主要關(guān)注工作、進(jìn)修、旅游，或結(jié)婚費(fèi)用。由于此間收入較少且不穩(wěn)定，應(yīng)多以保障自己為主。建議選擇保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)以及一年期的意外傷害保險(xiǎn)。月光族的單身女性，可以考慮透過(guò)購(gòu)買(mǎi)一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)強(qiáng)制自己養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。三十歲以后的婦女大多步入了婚姻期。在此階段女性以關(guān)心家庭、生育、子女教育等問(wèn)題為主。由于收入已趨穩(wěn)定成長(zhǎng)，建議不妨從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的來(lái)安排保險(xiǎn)組合。值得注意的是，懷孕前可投保女性健康險(xiǎn)。普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。不過(guò)，一些保險(xiǎn)公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn)，保障女性生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。此外對(duì)于單親媽媽而言，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可能較雙親家庭重，所以自身疾病保障是單親媽媽投保的最基本類(lèi)型。此外應(yīng)重點(diǎn)考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是少兒重大疾病保險(xiǎn)等方面的支出。五十歲之后的女性逐漸進(jìn)入退休期。這時(shí)子女也成家業(yè)，確保無(wú)后顧之憂的晚年生活是此時(shí)期的重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)；當(dāng)然，隨著年事漸高，應(yīng)及早提高重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)的保額。女性買(mǎi)壽險(xiǎn)的最大誤區(qū)，就是過(guò)分關(guān)注壽險(xiǎn)的投資功能，甚至把投資收益率視為購(gòu)買(mǎi)的決定性因素，而忽視了保險(xiǎn)的本質(zhì)功能保障。比如買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)先問(wèn)“收益率是多少”、“這個(gè)保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄比哪個(gè)劃算”等問(wèn)題。以分紅保險(xiǎn)為例，不少女性把分紅保險(xiǎn)所分“紅利”與投資基金、股票的收益率、存款的利率相提并論。殊不知，以保額分紅的英式分紅保險(xiǎn)為例，其最初宗旨是為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)均會(huì)面臨的通貨膨脹的問(wèn)題，而讓被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果也不過(guò)是后期演化的產(chǎn)物。通過(guò)逐年的保額分紅，如初始二十萬(wàn)的保額，第一年保額分紅一萬(wàn)元，第二年保額分紅五千元，逐年累積，若因傷病死等觸發(fā)保單時(shí)，能領(lǐng)取大于二十萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。這樣便能有效避免因逐年通貨膨脹導(dǎo)致若干年后的保險(xiǎn)金額的大幅縮水。由此可見(jiàn)就英式分紅保險(xiǎn)的分紅設(shè)置完全從保險(xiǎn)保障的角度出發(fā)，與投資收益率并無(wú)直接關(guān)系。若有興趣可以選擇某些現(xiàn)金分紅的美式分紅保險(xiǎn)五年來(lái)所分的現(xiàn)金紅利與五年期的定期儲(chǔ)蓄利率相比，投資收益率孰高孰低便會(huì)一目了然。若既想獲得保障，又擔(dān)心資產(chǎn)的縮水問(wèn)題，不妨考慮將投資合理分散于基金、股票、保險(xiǎn)等渠道，進(jìn)行多產(chǎn)品搭配組合，而不是在一種保險(xiǎn)產(chǎn)品上既想獲得高保障，又想得到高收益率。

　　如何投資婚姻中的保險(xiǎn)

2011年7月4日獲通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)婚姻法若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄈ罚ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)“《婚姻法》解釋三”）第十三條規(guī)定：離婚時(shí)夫妻一方尚未退休、不符合領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金條件，另一方請(qǐng)求按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割養(yǎng)老保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，離婚時(shí)一方主張將養(yǎng)老金賬戶中婚姻關(guān)系存續(xù)期間個(gè)人實(shí)際繳付部分作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的，人民法院應(yīng)予支持。這一條文涉及對(duì)某些“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”的認(rèn)定問(wèn)題。“尚未退休不符合領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金條件”不屬于“實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得養(yǎng)老保險(xiǎn)”的情形，自然不屬于共有財(cái)產(chǎn)。后半句可以理解為由夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)中的個(gè)人實(shí)際繳付部分為夫妻共同享有的債權(quán)，視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。值得注意的是，本條中的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”是指社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，非商業(yè)保險(xiǎn)。與處理養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式類(lèi)似，對(duì)擁有現(xiàn)金價(jià)值（又稱(chēng)為退保價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)所具有的價(jià)值。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額?，F(xiàn)金價(jià)值可能小于或大于實(shí)際繳納的保費(fèi)總額）的商業(yè)保險(xiǎn)，婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付了商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人、受益人是夫妻一方或雙方，甚至是孩子，在離婚訴訟時(shí)，投保人對(duì)保單的解約權(quán)或退保權(quán)，均可視為夫妻雙方共同對(duì)保險(xiǎn)公司享有的債權(quán)，即屬于夫妻雙方共同財(cái)產(chǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。也就是說(shuō)，要分割擁有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，可以采用退保的方式，夫妻分割退回的保單現(xiàn)金價(jià)值。離婚時(shí)分割保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，應(yīng)適用婚姻法的規(guī)定，即夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。近期國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一款強(qiáng)化女性概念，為女性提供婚姻保障的專(zhuān)屬險(xiǎn)種產(chǎn)品，其“特別之處”是被保險(xiǎn)人和受益人都明確約定為女性。根據(jù)銷(xiāo)售人員介紹，該險(xiǎn)種要求只有女性才能作為被保險(xiǎn)人，相關(guān)生存利益也全部歸屬女性，萬(wàn)一婚變導(dǎo)致退保，其退保金也不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。這種借《婚姻法》解釋三的出臺(tái)而進(jìn)行的宣傳噱頭顯然值得商榷：《婚姻法》規(guī)定，為夫妻一方財(cái)產(chǎn)的是（1）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（2）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；（3）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（4）一方專(zhuān)用的生活用品；（5）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。所以，夫妻共同財(cái)產(chǎn)與一方財(cái)產(chǎn)的范圍均有嚴(yán)格的法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同不能擅自規(guī)定哪些財(cái)產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。此外該保險(xiǎn)的宣傳混淆了生存利益、保險(xiǎn)金與現(xiàn)金價(jià)值的概念。離婚時(shí)分割共同財(cái)產(chǎn)，分割的是保單的現(xiàn)金價(jià)值，與女性作為受益人應(yīng)得的生存利益還無(wú)關(guān)系，因?yàn)榇藭r(shí)未出險(xiǎn)，尚不能產(chǎn)生受益人。無(wú)論保單如何規(guī)定，婚姻存續(xù)期用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，屬于夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，用于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割。
2024-09-03 16:23:22
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