“自殺其實(shí)是可得到保險(xiǎn)賠償?shù)摹?rdquo;保險(xiǎn)專家告訴記者。不少人在買保險(xiǎn)的時(shí)候都有個(gè)錯(cuò)誤的觀點(diǎn)，認(rèn)為“自殺”這個(gè)行為，一般保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠償，其實(shí)是不對。按照保險(xiǎn)公司有關(guān)規(guī)定，長期保險(xiǎn)合同保障兩年以上的，對于自殺這種情況，可以理賠。

　　如今，隨著社會(huì)壓力增大，自殺現(xiàn)象也有所增多。當(dāng)事人選擇用自殺的方式逃避壓力，結(jié)束了自己的生命，但是留給活著的人無限的悲痛和更多的壓力，對家庭的危害和損失無法估量。

　　記者在采訪時(shí)了解到，南京保險(xiǎn)公司接到的因自殺而理賠的案件還比較少。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，一方面，可能是市民不了解保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定，發(fā)生事故后沒有及時(shí)理賠。另一方面則是市民日常投保意識并不強(qiáng)。

　　長期壽險(xiǎn)合同皆可保

　　目前，國內(nèi)還沒有專門的“自殺保險(xiǎn)”，但是，長期保險(xiǎn)合同對于自殺行為都是有保障的。保險(xiǎn)專家告訴記者，如終身壽險(xiǎn)等長期保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任里都規(guī)定了對于自殺承擔(dān)理賠。

　　記者了解到，終身壽險(xiǎn)的保障是身故(有的保險(xiǎn)公司包括全殘)保障，就是客戶因?yàn)橐馔?、疾病?dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。一般是一年內(nèi)因?yàn)榧膊∩砉剩r付基本保額的10％，并無息返還所繳保費(fèi)；因意外身故或一年以后因疾病身故，賠付基本保額。終身壽險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值，隨著時(shí)間的推移，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)越來越高，老了以后可以支取，以補(bǔ)充養(yǎng)老。

　　保險(xiǎn)專家介紹，保險(xiǎn)合同對于自殺的定義僅在保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中是“被保險(xiǎn)人在合同生效日起兩年內(nèi)或最后復(fù)效日起兩年內(nèi)(以較遲者為準(zhǔn))自殺”免責(zé)。這也意味著，自殺獲賠償是有時(shí)限要求的，一般是從保單生效兩年后或最后復(fù)效的兩年后。若此期間，保單因?yàn)榉N種原因停效，如沒有及時(shí)往賬戶存錢，則在停效期內(nèi)若發(fā)生保單責(zé)任是不能理賠的。

　　兩年為賠付“門檻”

　　雖然給自殺行為上了個(gè)期限，但是還是有些人會(huì)擔(dān)心，這樣會(huì)不會(huì)帶來一些惡意索賠案件發(fā)生的隱患？對此，保險(xiǎn)專家認(rèn)為，一般認(rèn)為，一個(gè)人若有自殺的念頭都是當(dāng)時(shí)各類極端情況造成，如果超過兩年，自殺的念頭應(yīng)該就會(huì)打消。所以說，保險(xiǎn)合同規(guī)定兩年后可以對自殺進(jìn)行理賠也是有道理的。

　　保險(xiǎn)合同自殺條款是怎么回事？

　　以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之曰起兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　 根據(jù)《保險(xiǎn)法》中的上述條款，即使投保人在投保兩年內(nèi)自殺，但只要當(dāng)時(shí)無民事行為能力，保險(xiǎn)公司亦同樣需要理賠。而根據(jù)我國相關(guān)規(guī)定，不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無民事行為能力人。這里最為重要的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是“不能辨認(rèn)自己行為”。以近年成為焦點(diǎn)的抑郁癥類自殺者為例，由于他們中程度較深的可以被認(rèn)為是“不能控制自己的行為”的精神病人，但由于并不存在“不能辨認(rèn)自己行為”的情況，所以亦并不能被視為“無民事行為能力”，因此不能在因投保兩年內(nèi)自殺而獲得理賠。

　　 把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了避免蓄意自殺者企圖通過保險(xiǎn)為家屬圖謀取得一筆保險(xiǎn)金，從而滋長道德危險(xiǎn)，并影響保險(xiǎn)企業(yè)的正常核算。所謂自殺，有廣義和狹義之分。廣義的自殺，凡非他殺即為自殺，但從法律上講，自殺僅是指有自殺的意圖，而過失自殺如失足落水，手槍走火，誤服毒藥，以及在心志喪失、神智不清時(shí)所形成的自殺均屬于過失自殺。無自殺意圖，不能稱之為自殺。因而，一般保險(xiǎn)條款往往寫明故意自殺字樣。

　　 自殺所致的危險(xiǎn)一般列為除外責(zé)任，業(yè)界對此亦有分歧意見。不少人認(rèn)為沒有理由將所有自殺列為免責(zé)，完全排除這一危險(xiǎn)的話，可能使人壽保險(xiǎn)的價(jià)值有所下降，并有可能使被撫養(yǎng)者因被保險(xiǎn)人的自殺身故而又不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金遭致生活困難，更何況自殺是組成整個(gè)死亡的各個(gè)因素之一，因自殺導(dǎo)致的死亡可包含在據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的生命表內(nèi)。因而，在核算時(shí)只要能避免道德危險(xiǎn)也就沒有必要把自殺一概列入除外責(zé)任。

　　 總之，自殺條款的目的在于使保險(xiǎn)公司不致因被保險(xiǎn)人蓄意自殺的類似詐欺行為而遭受損失，故在條款內(nèi)僅限制在簽發(fā)保單后或保險(xiǎn)復(fù)效后的一年或兩年內(nèi)的自殺列為除外責(zé)任，在此期間的自殺，不給付保險(xiǎn)金，僅返還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)。不過一般趨勢，限制的時(shí)間大都已延伸為兩年，如超過兩年自殺則應(yīng)視為保險(xiǎn)責(zé)任。這是因?yàn)?，在正常情況下，很難想象一千人會(huì)在若干年以前就預(yù)謀自殺，并于若干年后付諸實(shí)踐，即使其在若干年前曾經(jīng)有過這種企圖，屆時(shí)也不致輕易輕生。為此，條款規(guī)定兩年后的自殺作為保險(xiǎn)責(zé)任。對此，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)給付死亡保險(xiǎn)金。這樣，既能適當(dāng)防止道德危險(xiǎn)用以保護(hù)保險(xiǎn)人的正常利益，又能保障受益人或被保險(xiǎn)人遺屬不致因親人自殺而不能正常生活。不過自然條款不適用于意外傷害，在以意外傷害作為保險(xiǎn)范圍的，對故意自殺一律不負(fù)給付責(zé)任。目前我國簡易人身保險(xiǎn)條款還沒有將兩年后的自殺列為保險(xiǎn)責(zé)任，仍把自殺不分時(shí)間一律作為除外責(zé)任?！　?/span>

　　根據(jù)上述條款的規(guī)定，如果投保人是在投保有效期兩年內(nèi)自殺，但只要當(dāng)時(shí)無民事行為能力，保險(xiǎn)公司亦同樣需要理賠。這要具體情況具體分析對待，保險(xiǎn)專家解釋，以抑郁癥類自殺者為例，由于他們中程度較深的可以被認(rèn)為是屬于“不能控制自己的行為”的精神病人，但是并不是“不能辨認(rèn)自己行為”的情況，所以并不能被等同視為“無民事行為能力”，因此不能在因投保兩年內(nèi)自殺而獲得理賠。

　　自殺如何獲得理賠

　　人們研究發(fā)現(xiàn)，人在特定情況下，一時(shí)因挫折等原因產(chǎn)生自殺的念頭是很容易的，但是這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性很小。大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，為了獲取保險(xiǎn)金而買保險(xiǎn)、兩年后再自殺的行為，在世界范圍內(nèi)非常少見，該條款是在經(jīng)過大量調(diào)查研究的基礎(chǔ)上得出的結(jié)論。從心理學(xué)和社會(huì)學(xué)角度來看，如果一個(gè)人買保險(xiǎn)就是想通過自殺獲得賠償，他就需要準(zhǔn)備兩年，這兩年時(shí)間對于當(dāng)事人來說，心理壓力將非常大，也許兩年間重新感受到生活的美好，就會(huì)放棄自殺的念頭。如果依然沒有放棄而選擇自殺，說明他肯定有自己的苦衷，對于這樣的人，人們往往寄予很大同情，所以可以獲得保險(xiǎn)金的賠償。

　　 投保保險(xiǎn)的目的是保障受益人的利益，如果對自殺一概不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，受益人可能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的死亡陷入生活困難境地，這不符合保險(xiǎn)的目的。從主觀上即保險(xiǎn)的目的方面來講，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)救助的活動(dòng)，是分散風(fēng)險(xiǎn)，借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種方法，是一種特殊的商品交換行為，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程，保險(xiǎn)人通過將投保人所面臨的分散風(fēng)險(xiǎn)集合起來，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散，對維護(hù)社會(huì)安定有一定作用。

　　 事實(shí)上，保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括各種死亡因素，自殺也在其中，若保險(xiǎn)公司對所有的自殺都不賠付，則保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)與其承擔(dān)的給付責(zé)任是不對等的。這對投保人不公平。而且，被保險(xiǎn)人在特殊情況下的自殺，不是在其意志支配下的自殺，與由于不慎而導(dǎo)致的死亡，例如違章過馬路被機(jī)動(dòng)車撞死，并沒有什么實(shí)質(zhì)上的區(qū)別和不同。

　　 當(dāng)然，對于自殺條款，為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)而謀取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)需要做出進(jìn)一步限制。比如華泰保險(xiǎn)的“普通個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)”條款，其“責(zé)任免除”一項(xiàng)第二條，就是“被保險(xiǎn)人犯罪或拒捕、自殺或故意自傷”。有些意外險(xiǎn)雖然沒有直接列舉，但將自殺列入了范圍更廣的“故意行為”。比如太平洋人壽的“短期交通人身意外傷害保險(xiǎn)”的條款中，在“責(zé)任免除”一項(xiàng)中，第二條就列明“被保險(xiǎn)人的故意行為”。此外，短期醫(yī)療險(xiǎn)也通常將自殺列入免責(zé)范圍之內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士指出，醫(yī)療險(xiǎn)保障的是醫(yī)療事故，而自殺顯然不能算醫(yī)療事故。在信誠附加住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)的條款中，寫明“不論在神智清醒與否的狀況下自殺或自傷”，都屬于責(zé)任免除。而“在任何情況下自傷或自虐”也被直接寫入了太平真愛附加定期看護(hù)收入保障醫(yī)療保險(xiǎn)中。隨著社會(huì)和生活壓力增大，很多人選擇自殺來逃避難以負(fù)擔(dān)的壓力，卻對家人造成了無法挽回的損失和傷害。而實(shí)際上，保險(xiǎn)合同對自殺也有一定的保障，特別是長期壽險(xiǎn)合同，都對自殺條款有明確的規(guī)定，超過兩年的期限就可以獲得理賠。這里還是提醒大家，珍惜生命，不要選擇過激的方式對抗壓力。