人壽保險知識 不買社保只買商業(yè)保險可以嗎？

摘要：如果條件允許，建議先買社保和醫(yī)保，再補充足夠的商業(yè)險。社保只要供15年就可以領(lǐng)養(yǎng)老金,男性60歲女性55歲開始退休。超過15年不會有太大的區(qū)別。社保是最基礎(chǔ)的保障，最基礎(chǔ)就是指能解決基本問題，人生的一些重大問題，還需要商業(yè)保險來補足，如社保不保交通事故，社保中的醫(yī)療保險也有限制，限藥，限價。社保的價格各個地方不一樣，商保價格如果在同一家保險公司全國價格相同。盡早購買，無論是社保和商保，早買早有保障。也是對家人的一份愛心和責(zé)任心。買保險主要考慮：意外、醫(yī)療、重疾、壽險以及投資理財。假設(shè)沒有買商業(yè)保險,社保也必須買,雖然社保目前還有很多問題沒有解決,如跨地區(qū)投保,社保金遷移,各地繳費不統(tǒng)一等等。例如商業(yè)保險用得最多的住院醫(yī)療保險,很多公司只保到64歲,65歲起怎么辦?這時候就是社保起作用了,社保的住院醫(yī)療保終身.在廣州,住院費用2000元以上部分報8成，對于養(yǎng)老還是很有幫助的。為了生活的安心，建議還是首先購買社保，然后再考慮商業(yè)保險。又例如疾病門診,這是所有個人商業(yè)保險都不保的,社保以記賬卡的方式每月往里面存錢給我們看病,社保的醫(yī)療部分報銷比例比較大，建議早點購買社保。經(jīng)濟允許的情況下，可以根據(jù)情況充商業(yè)保險。商業(yè)醫(yī)療保險是對社會醫(yī)療保險保障范圍不足的補充前建立的社會醫(yī)療保險是社會統(tǒng)籌、企業(yè)、個人帳戶三者相結(jié)合，從而取代原有的公費和勞保醫(yī)療。社會醫(yī)療保險將衽費用封頂政策，封頂線以上部分將由商業(yè)醫(yī)療保險來補充。商業(yè)醫(yī)療保險如何發(fā)揮對社會醫(yī)療保險的補充呢？
 
1、補充大病統(tǒng)籌保障范圍的不足
 
2、補充自付額部分
 
3、補充封頂線以外部分的醫(yī)療費用
 
4、補充沒有覆蓋人群的保障
 
沒有一個人能夠保證自己不患上重大疾病，但又擔(dān)心自己無力承擔(dān)基本醫(yī)療保障以上的那部分的醫(yī)藥費，怎么辦？國家鼓勵人們在健康的時候，拿出收入的10%-20%去投入重大疾病的商業(yè)保險，以補充社會基本醫(yī)療保障的不足，所謂有備無患。就像飽帶干糧暖備衣，汽車應(yīng)有備用輪胎一樣。
 

#社保 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 社保需要交多少年？

摘要：社保需要交多少年？這個問題實際上就是社保的繳費年限問題。社保繳費年限，是指用人單位和職工按照規(guī)定繳納養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等有關(guān)社會保險費的累計年限，是計發(fā)社會保險待遇的依據(jù)之一。它不同于連續(xù)工齡，但二者在時間上有一定的承襲關(guān)系。北京市在已實施的各項社會保險中最先在養(yǎng)老保險上使用這一概念。社保需要交多少年，過去一般來說，社保要至少繳納15年。但是，隨著國家對社保政策的逐步調(diào)整，社保要繳納多少年未來還是個未知數(shù)。社保頂層設(shè)計研討會將開 或增加最低繳費年限經(jīng)過大半年的分部門分領(lǐng)域調(diào)研，社會保障體系的頂層設(shè)計進入方案匯總研討階段。10月15--16日，人力資源和社會保障部將召集相關(guān)部門以及專家座談，征求各方意見。社保要繳納多少年成研討主題。據(jù)一位受邀參加研討的專家透露，這次為期兩天的會議將以前分散在各部門的內(nèi)容集中起來，對社保頂層設(shè)計方案進行一次全面的討論。他認為這是新一輪社保改革過程中一次非常重要的會議。這位專家表示，備受社會關(guān)注的延遲退休、國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金建設(shè)、提高養(yǎng)老金統(tǒng)籌層次、養(yǎng)老金投資運營等問題都會涉及到，但會議只是征求各方意見，應(yīng)該不會確定具體的方案。決策層還是要綜合多方因素來確定最終的方案?；蛟黾幼畹屠U費年限延遲退休也將成為這次研討會討論的熱點。這位專家表示，基于社會對這個問題的廣泛關(guān)注，人社部可能不會采取直接的延遲退休年齡方案，而是采取更加“柔和”的方式，比如增加最低繳費年限。現(xiàn)行制度對社保要繳納多少年的規(guī)定是，只要連續(xù)繳費滿十五年就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。雖然也規(guī)定了每多繳費一年領(lǐng)取時可以多增加一個百分點，但多繳費的激勵力度并不足以彌補繳費年齡規(guī)定過短所帶來的道德風(fēng)險，有一部分參保者繳費滿十五年之后就不再繳費，也增加了制度的支付壓力。“預(yù)計增加最低繳費年限可能會成為政策選擇，但這些內(nèi)容都還在討論中尚未定論。”他說。社保最低繳納15年是一個普遍為大眾接受的最低年限，現(xiàn)在，國家多社保的改革，增加社保繳費年限的做法是否會為大眾所接受還有待進一步研究。不繳社保費用處罰加重雖然社會保險理應(yīng)被不折不扣地執(zhí)行，但仍有部分單位以各種由頭延遲，導(dǎo)致勞動者的合法權(quán)利得不到切實保障。根據(jù)草案第五十四條的規(guī)定，用人單位逾期不繳納社會保險費的，處欠繳數(shù)額２倍以上５倍以下的罰款。以往的處罰上限是2萬元。而且，社會保險費征收機構(gòu)經(jīng)其主管部門同意，可從逾期不繳納或不足額繳納社會保險費的用人單位在銀行開設(shè)的賬戶中扣劃社會保險費。對不足額繳納且未提供擔(dān)保的，社會保險費征收機構(gòu)可以申請人民法院扣押、查封相應(yīng)價值的財產(chǎn)，以拍賣所得抵繳社會保險費。對于此條規(guī)定，有專家認為加重處罰非常有必要。社會保險是強制性的社會義務(wù)，不承擔(dān)就是違法。一定要讓違法的成本遠遠高于其收益，才能有效遏制個別單位的不當(dāng)行為。也有社會專家認為，應(yīng)該針對一些企業(yè)的特點和實際支付能力考慮一下。就是說有的地方，法院扣押、查封企業(yè)相應(yīng)價值的財產(chǎn)，企業(yè)就沒辦法生存了，沒辦法生存會導(dǎo)致更多的人失業(yè)，或者沒辦法獲得養(yǎng)老保險。這個尺度的把握就要看相關(guān)主管部門的執(zhí)行能力和政策水平了。我國社會保險制度尚不成熟，尤其是資金的安全性還有欠缺。比如養(yǎng)老保險曾長期執(zhí)行現(xiàn)收現(xiàn)付的制度，個人積累和社會統(tǒng)籌的部分未得到有效區(qū)分，致使空賬運行的情況比較明顯。社保預(yù)算由統(tǒng)籌地區(qū)的社保行政部門和財政部門共同編制，報本級政府批準。在保證安全的前提下，可以通過投資運營實現(xiàn)保值增值。而社保基金的財政專戶管理制度的具體辦法和投資運營具體辦法，由國務(wù)院規(guī)定。在監(jiān)督機制上，首先是社會保險行政部門的監(jiān)督檢查，其次是財政部門、審計部門依職責(zé)對社?；鹗罩Ш凸芾淼谋O(jiān)督。

#社會保險 #社保繳費

2024-09-03 16:23:22

認識保險 深圳每月社保繳納時間是哪天呢？

摘要：深圳每月社保繳納時間是哪天呢？社保分為單位社保和個人社保。對于單位社保來說，采用網(wǎng)上申報及自助繳費，正常情況下，社保局會在每個月的19號鎖定對應(yīng)公司社保臺賬。也就是以19號為分界點。19號前交納當(dāng)月的社保費，19號之后只能辦理下個月的社保。一般社保局在鎖定公司臺賬之后就會在20號統(tǒng)一從各個公司社保專戶里扣去各個員工的社保費用。23號之后每個員工都能相應(yīng)的查到自己的社保帳戶繳費明細，20-23號是社保扣費后的一個刷新時間段。且當(dāng)月交的社?？圪M成功后，下個月1號起就能使用自己的社?？?。因此，企業(yè)須于每月19日前（含19日）通過互聯(lián)網(wǎng)申報當(dāng)月社會保險數(shù)據(jù)，并及時核對社保征收部門對申報數(shù)據(jù)的處理情況，發(fā)現(xiàn)有誤立即與社保征收部門聯(lián)系并校正。每月20日以后申報的數(shù)據(jù)，視為下月申報數(shù)據(jù)處理，社保征收部門在當(dāng)月征收臺帳生成后至下月19日對網(wǎng)上申報數(shù)據(jù)進行確認。而個人社保，委托銀行扣款，（中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行可較快扣款到帳，其它行七日后扣款到帳）。每月21—26日為社保費托收時間。

小貼士：北京海淀每月社保繳費時間

一般社保的結(jié)算時間是每月25號，建議你最好往前趕，越臨近月底辦業(yè)務(wù)的人就越多，還有下午的4點前可以現(xiàn)金支付，4點后就只能用借記卡、信用卡支付了，它那里也接受支票。

#社會保險 #社保繳納

2024-09-03 16:23:22

認識保險 上海外來員工綜合保險及其實施情況

摘要：上海外來員工綜合保險簡稱“綜保”，是由政府強制實施，著力解決外來從業(yè)人員最關(guān)切的工傷、看病、養(yǎng)老三大難題。上海市勞動和社會保障局有關(guān)專家用“3＋1”概括了“綜保”的模式：用人單位為其繳納綜合保險費、外來從業(yè)人員繳納規(guī)定的費用后，向外來工發(fā)放綜合保險卡，外來從業(yè)人員憑卡可以享受工傷保險、住院醫(yī)療、老年補貼三項基本待遇和日常醫(yī)藥費補貼待遇。從2005年4月起，又推出“日常醫(yī)藥費補貼”項目，額外對參保者提供一張藥費補貼卡，并每月向卡中注入20元，外來工可持卡到全市400多家藥房購藥。

外來員工綜合保險為外來從業(yè)人員撐起保護傘

近幾年來，上海的外來流動人口尤其是外來農(nóng)民工人數(shù)增加較快。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前上海外來流動人口達到580多萬，其中外來從業(yè)人員已達400萬左右，其中農(nóng)民工占85%左右。為切實解決外來農(nóng)民工的社會保障問題，上海市政府根據(jù)他們的自身特點和需求，為其度身定制了《上海市外來從業(yè)人員綜合保險暫行辦法》，并于2004年8月對暫行辦法的相關(guān)內(nèi)容進行了修改和完善。作為社會保險的外來從業(yè)人員綜合保險，由政府強制實施，凡本市行政區(qū)內(nèi)使用外來從業(yè)人員的單位及其使用的外來從業(yè)人員均須按規(guī)定參加。綜合保險的繳費主體為用人單位，個人無須繳費。單位的繳費基數(shù)為本市上年度職工月社會平均工資的60%，用人單位的繳費費率為12.5%(外地建筑施工企業(yè)的繳費費率為5.5%)，其中老年補貼7%。

外來員工綜合保險實施辦法

綜合保險能為職工保障些什么呢？綜合保險以人為本，著力解決外來農(nóng)民工最急需和關(guān)注的工傷、生病、養(yǎng)老等問題。參保的外來從業(yè)人員可以享受工傷保險待遇、住院醫(yī)療待遇、日常醫(yī)藥費補貼以及老年補貼待遇。上海為外來工量身定制的“綜保”，是在一步步摸索中趨于完善的。按照最新的實施辦法，在上海的外來從業(yè)人員，25歲以下、一級傷殘者最高可獲78.9萬元工傷保險；過去規(guī)定需“外來從業(yè)人員連續(xù)繳費12個月”才可享受的老年補貼，考慮到外來勞動者高流動性的特點，修改為只要“三年內(nèi)累計繳費滿12個月”即可獲老年補貼；而享受住院醫(yī)療待遇最高額的條件，也從“外來從業(yè)人員繳滿3個月”才可獲“等同于社會平均工資”的待遇，修改為“繳滿1個月”即可獲“社會平均工資三分之一”的待遇，看似金額不變，其實卻“降低了兩個臺階”。

外來員工“綜合保險”逐步與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險并軌

2010年10月28日，歷經(jīng)三報四審的《社會保險法》經(jīng)十一屆全國人大常委會第十七次會議審議通過，決定自2011年7月1日起施行。具體到養(yǎng)老保險制度層面，《社會保險法》明確國家將進一步建立和完善新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度，逐步實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險制度的全覆蓋，加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系。相關(guān)人員透露，上海外來員工“綜合保險”并軌“城保”的工作目標基本已經(jīng)確定，鑒于這項工作涉及面廣、涉及群體多，以及目前“綜合保險”和“城保”的費用存在較大的差異，并軌工作會做統(tǒng)籌設(shè)計，并且采取逐步過渡的方式。

員工綜合保險——相關(guān)鏈接

大連外來員工綜合保險能否提取

咨詢內(nèi)容：我在大連，是一個外地的工人以前在一個單位上班在那辦的工傷保險但是從今年1月份單位就開始欠費，到現(xiàn)在還沒交，由于一些原因我換了單位，現(xiàn)在的單位要給我辦保險，但是那個保險提不出來，我應(yīng)該怎么才能把自己的保險弄出來，或者有什么地方可以去反映一下，他這樣不交費我去哪都干不了，什么地方管？我該怎么辦？專家回答：您好！外來員工綜合保險不能提取，用工單位為員工每繳滿一年費用會下發(fā)一份養(yǎng)老補貼憑證給員工。員工也只能到法定的年齡才能領(lǐng)取養(yǎng)老補貼。如果您原來的工作單位已經(jīng)和您解除勞動關(guān)系，那么該單位自然也就中止再為您繳費。您新進工作的單位可以繼續(xù)為您續(xù)交綜合保險。至于新單位為什么現(xiàn)在不能為您繳納外來人員綜合保險，您可以撥打當(dāng)?shù)氐膭趧颖Ｕ暇值碾娫捵稍儭?/dd>

#社會保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 信恒d團體年金保險產(chǎn)品好不好？

摘要：在購買任何一款保險產(chǎn)品之前，我們首先都會通過產(chǎn)品的介紹來了解下此款保險產(chǎn)品的特色，那么這款保險產(chǎn)品好不好，關(guān)鍵也是要看它是否適合我們，以信恒d團體年金保險產(chǎn)品為例，我們來詳細介紹下信恒d團體年金保險產(chǎn)品特色在哪里。信恒D 團體年金保險（分紅型）”簡稱“信恒D”。在本保險條款中，“本公司”指中國太平洋人壽保險股份有限公司，“本合同”指投保人與本公司之間訂立的“信恒D 團體年金保險（分紅型）合同”。1． 雙方訂立的合同1.1 合同構(gòu)成 本合同是投保人與本公司約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，包括本保險條款、保險單或其他保險憑證、投保單及其他投保文件、合法有效的聲明、批注和批單。1.2 合同成立與生效投保人提出保險申請、本公司同意承保，本合同成立。合同生效日期在保險單上載明。保單年度、合同生效日對應(yīng)日均以該日期計算。1.3 猶豫期 自投保人簽收本合同之日起，有10 日的猶豫期。在此期間，請投保人認真審視本合同，如果投保人認為本合同與投保人的需求不相符，投保人可以在此期間提出解除本合同，本公司將在扣除人民幣10 元的工本費后退還所收到的保險費。解除合同時，投保人需要填寫申請書，并提供保險合同及投保人單位證明。自本公司收到投保人解除合同的書面申請時起，本合同即被解除，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，本公司不承擔(dān)保險責(zé)任。2． 本公司提供的保障2.1 保險期間 本合同保險期間在投保時由投保人與本公司約定，并在保險單上載明。2.2 保險責(zé)任 在本合同保險期間內(nèi)，且本合同有效的前提下，本公司按以下約定承擔(dān)保險責(zé)任：年金 投保人在投保時可與本公司約定一次性領(lǐng)取年金、按年或按月領(lǐng)取年金。本合同的年金領(lǐng)取起始日為投保人在投保時與本公司約定的被保險人在法定退休年齡的生日或合同生效日對應(yīng)日。被保險人因特殊原因（病退、因企業(yè)改制、兼并導(dǎo)致的內(nèi)退等原因）提前退休并辦妥退休手續(xù)的，其年金領(lǐng)取起始日為其退休后的首個生日或合同生效日對應(yīng)日。(1) 一次性領(lǐng)取年金：被保險人生存至年金領(lǐng)取起始日，本公司按照該被保險人個人賬戶余額向年金受益人一次性給付年金，同時注銷該被保險人個人賬戶，本公司對該被保險人的保險責(zé)任終止。(2) 按年或按月領(lǐng)取年金：被保險人生存至年金領(lǐng)取起始日，本公司根據(jù)投保人選擇的年金類型將該被保險人個人賬戶余額按本合同年金領(lǐng)取標準轉(zhuǎn)換為按年或按月領(lǐng)取的定額平準型或十年固定定額平準型年金，同時注銷該被保險人個人賬戶。1.定額平準型年金：本公司自年金領(lǐng)取起始日起按年或按月向年金受益人給付定額年金，直至其身故，本公司對該被保險人的保險責(zé)任終止。2.十年固定定額平準型年金：本公司自年金領(lǐng)取起始日起按年或按月向年金受益人給付定額年金，并保證給付10 年。如被保險人領(lǐng)滿10 年定額年金后仍生存，本公司繼續(xù)給付定額年金直至其身故，本公司對該被保險人的保險責(zé)任終止；如被保險人在保證給付期間內(nèi)身故，本公司將繼續(xù)向剩余固定年金的受益人給付定額年金，直至保證給付期間屆滿，本公司對該被保險人的保險責(zé)任終止。身故保險金 如被保險人在年金領(lǐng)取起始日零時前身故，本公司將被保險人身故時的個人賬戶中已歸屬部分的賬戶余額作為身故保險金給付身故保險金受益人，個人賬戶中未歸屬部分的賬戶余額是否作為身故保險金一起給付及其給付方式由投保人決定。本公司同時注銷該被保險人的個人賬戶，對該被保險人的保險責(zé)任終止。離職保險金 被保險人在年金領(lǐng)取起始日零時前離職，本公司將其個人賬戶中已歸屬部分的賬戶余額作為離職保險金給付離職保險金受益人，未歸屬部分轉(zhuǎn)入投保人賬戶，同時注銷該被保險人的個人賬戶，本公司對該被保險人的保險責(zé)任終止。3． 保險金的申請3.1 受益人 投保人或者被保險人可以指定一人或多人為身故保險金受益人。身故保險金受益人為多人時，可以確定受益順序和受益份額；如果沒有確定份額，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。投保人或者被保險人可以變更身故保險金受益人并書面通知本公司。本公司收到變更受益人的書面通知后，在保險單或其他保險憑證上批注或附貼批單。通過以上，我們看到在購買保險之前，充分的了解一個保險產(chǎn)品的合同是非常關(guān)鍵的，所以開心保小編提醒廣大購買保險的朋友，投保需謹慎，不要在盲目的情況下隨便選擇哦，只有在了解了之后才能選出對我們有幫助的保險產(chǎn)品。

#年金險 #保險產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

旅游保險知識 個人可以去南極洲旅游嗎

摘要：南極作為一個神秘的名稱，它的一切都令人為之向往，南極洲不屬于任何一個國家的領(lǐng)土，所以如果想要移民去南極洲是絕對不可能的，但是如果想要去南極洲旅游，也不是沒有可能的。那下面我們就來看看如何到南極洲去旅游。1959年12月，由12個國家簽訂了《南極條約》。其主要內(nèi)容是：南極洲僅用于和平目的，保證在南極地區(qū)進行科學(xué)考察的自由，促進科學(xué)考察中的國際合作，禁止在南極地區(qū)進行一切具有軍事性質(zhì)的活動及核爆炸和處理放射廢物，凍結(jié)對南極的領(lǐng)土要求等。目前，世界上許多國家都加入了《南極條約》。現(xiàn)在對普通游客來講，去南極都是觀光，可以在國內(nèi)參加南極的郵輪旅游團，如果英語好也可以自行去阿根廷，大多數(shù)都是從阿根廷最南端的港口城市烏斯懷亞出發(fā)，乘船穿越德雷克海峽去往南極。南極旅游屬于高端旅游，要準備必要充足的旅游費用，還要備好南極旅游保險保障旅途的安全。南極遠離人類文明，氣候條件極端，所有旅游活動必須要經(jīng)過嚴格的組織、規(guī)劃，游客不可能自己前往。想圓南極之夢，只能參加旅行社組織的團隊。南極旅游攻略，由于地理位置接近，澳大利亞和南美洲是南極游的出發(fā)地，這里有幾家公司開展南極旅游項目。從每年11月到來年2月，是南極的“夏季”，也是南極旅游的季節(jié)，只有這段時間，游船可以進入南極。當(dāng)然了，南極旅游美景與風(fēng)險并存，雖然去南極洲是可行的，但去南極洲不同于去往任何一個國家旅游，南極天寒地凍，天氣變幻莫測，又有很多科學(xué)都未知的東西。所以如果你可以去到南極旅游的話，買一份南極洲旅游意外保險是必須的。首先，因為南極不需要簽證，但是想要登船，必須到達某國的港口（通常是阿根廷），則必須要該國的簽證。所以阿根廷的簽證保險是必不可少的。而境外旅游保險要怎么購買呢？在投保境外旅游保險時一定要注意以下幾點：1、任何境外旅游保險產(chǎn)品都有保障期限，在投保的時候要注意出行時間與保障期限相匹配，如果臨時發(fā)生行程變更，應(yīng)注意調(diào)整所選保險的保障期限。2、境外旅游應(yīng)選擇帶有緊急援助服務(wù)的境外旅游保險產(chǎn)品。一旦涵蓋緊急援助服務(wù)，無論是遺失錢包，還是護照丟失，或是大人出險后小孩的看護，都可以致電救援熱線，一些大型國際保險公司還提供母語服務(wù)。

#旅游保險 #簽證保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險理財規(guī)劃在家庭財務(wù)規(guī)劃中占有重要地位

摘要：提起保險產(chǎn)品，一部分人會把它當(dāng)做一款理財產(chǎn)品對待。而保險理財規(guī)劃也是家庭財務(wù)規(guī)劃中非常重要的一個環(huán)節(jié)。但保險產(chǎn)品與理財產(chǎn)品并不完全相同，其規(guī)劃也有很多需要注意的地方，保險理財規(guī)劃到底如何實施？怎樣的安排才是合理的呢？在保險公司看來，保險無疑是萬能的。似乎只要把錢交給保險公司，你就可以高枕無憂了。其實購買保險只能防范財務(wù)方面的風(fēng)險，并不能真正讓我們遠離風(fēng)險。你購買了重大疾病險，就不會得重大疾病了嗎？你買了意外險，就不會遭遇車禍等意外傷害了嗎？顯然，保險并不具有這些功能。既然，保險只是保障財務(wù)方面的風(fēng)險，就不是什么人都需要購買保險，特別是對于沒有資金缺口的人來說，買保險就是多此一舉。由于多數(shù)家或多或少存在資金方面的缺口，也就是財務(wù)上存在風(fēng)險，他們還需要用保險來規(guī)避風(fēng)險，但這并不意味著家庭的主要理財手段就是買保險但必須要有個很好地保險理財規(guī)劃。下面一個案例說明保險理財規(guī)劃在家庭財務(wù)規(guī)劃中占有重要地位案例：李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。保費計劃年支出3萬元左右。案例簡述：李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。需求分析：李先生夫婦目前正是年富力強，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會加班，加上環(huán)境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險。因單位已上基本醫(yī)療保險，所以主要考慮對家庭經(jīng)濟會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)當(dāng)重點考慮?？紤]到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風(fēng)險會增大，補充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認為子女教育費用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應(yīng)該及早準備。當(dāng)然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。綜上所述，本次補充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。保費計劃年支出3萬元左右。產(chǎn)品組合推薦原則及理由：1、 保障全面根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需求，盡量完善全面。2、 保障額度適當(dāng)（1）壽險保障的額度測算公式應(yīng)投保金額 =家庭未來十年(可根據(jù)個人情況調(diào)整)的生活費用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)客戶希望考慮未來18年的生活費(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國內(nèi)讀大學(xué)，覺得至少需要40萬元的教育費用，因家中老人的經(jīng)濟狀況不錯，所以暫不考慮贍養(yǎng)費用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產(chǎn)24萬元。按上述公式算下來：應(yīng)投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應(yīng)為120萬元，王女士的保額為60萬元。（2）重疾險保障計算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費、工資損失、康復(fù)費用。治療費用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費部分)；而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復(fù)期，康復(fù)期間收入有可能會中斷或減少；康復(fù)費用主要是一些營養(yǎng)品及護工費。夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。（3）意外險保障意外風(fēng)險發(fā)生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。（4）教育金保險由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費豁免功能，可以規(guī)避大人的風(fēng)險：當(dāng)投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風(fēng)險時，可以免交后面還沒交完的保費，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。綜上所述，保險理財規(guī)劃還是要根據(jù)家庭實際情況，選擇一款合適的產(chǎn)品。建議多找?guī)准矣行抛u的保險公司，并請保險專家?guī)兔M行挑選，制定一份最周全最經(jīng)濟的保險理財規(guī)劃。 

#保險理財 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投保兒童保險六要素

摘要：兒童保險近段時間備受關(guān)注，面對市場上品種繁多的兒童險，許多家長表示挑的眼花繚亂，怎樣選擇合適的兒童險，幫助父母更好的規(guī)劃孩子的未來。成為了家長們?nèi)找骊P(guān)注的焦點。購買兒童保險三項原則1、 少兒保險是針對18周歲以下人群提供的一種人身風(fēng)險保障。購買少兒險首先須明確自己的家庭及孩子真正的保險需求。比如有的家庭注重對孩子身體的呵護，建議購買保障類少兒險產(chǎn)品；有的家庭重視孩子的教育，建議購買儲蓄型產(chǎn)品。最合適的兒童險搭配是，把提供教育基金為目的的分紅保險作為主險，附加醫(yī)療疾病險與意外險。但在財力有限的情況下，為少兒購買保險最好以保障型為主。2、 不同階段全面保障專家認為，不同年齡段的孩子保障重點也不相同。0歲~6歲的孩子，由于最容易生病、發(fā)生意外，應(yīng)準備一份醫(yī)療保險；7歲~12歲的孩子，教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少，可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的險種；12歲以后，就要培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣了，可選擇現(xiàn)金返還險種解決教育基金的問題，也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前投資孩子的未來。另外，由于孩子的抗風(fēng)險能力較低，給孩子投保的險種保障應(yīng)盡可能全面。在同樣的支出預(yù)算內(nèi)，家長不應(yīng)只考慮高額的教育保險金給付，還應(yīng)給孩子配備一定的疾病或意外風(fēng)險防范保障。3、 保費支出不超過總收入15%因少兒面臨的風(fēng)險較多，買保險要追求全面保障。但家長同時還應(yīng)該考慮自己的實際收入水平。一般情況下，年繳保費不應(yīng)超過家庭年收入的15%~20%。專家提醒：先重保障后重教育。專家表示，一份全面的少兒保障計劃，應(yīng)該完整覆蓋到孩子日常生活中的三大類風(fēng)險：意外傷害風(fēng)險、健康風(fēng)險和教育風(fēng)險。家長在購買保險時，不能僅從價格方面挑選產(chǎn)品，而要遵循“先保障、后教育”的投保順序，進行適當(dāng)組合，在意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險等齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育儲備金保險。投保品種并非越多越好。專家介紹，在給兒童選擇保險的時候并非越多越好，僅從投保數(shù)額來看，現(xiàn)在兒童保險的保障最高范圍在10萬元左右，雖然消費者購買多家保險公司的產(chǎn)品是可以累加的，但超出10萬元的部分是無效的。很多保險公司都有規(guī)定，兒童保險的獲保金額不可以累加，如果寶寶出現(xiàn)意外，醫(yī)院所提供的收費憑證只能歸一家保險公司。4、 分清險種類型據(jù)了解，少兒保險的險種較多，除了基本險種之外，在基本險基礎(chǔ)上還有不少附加險種。業(yè)內(nèi)人士介紹，由于基本險、附加險有各自承保的保險責(zé)任，因而在出險索賠時首先要確認出險是否在投保的險種范圍內(nèi)。比如家長只給孩子買了終身壽險，某日孩子在玩耍時不小心碰倒了熱水瓶，被滾燙的開水嚴重燙傷，住了幾個月醫(yī)院，花了不少醫(yī)療費才算治愈，家長拿著費用單據(jù)找到保險公司，結(jié)果才知道終身壽險并不承擔(dān)給付醫(yī)療費用的責(zé)任，只有附加意外傷害醫(yī)療保險才承擔(dān)此類保險責(zé)任。所以投保時選擇好各險種，索賠時才能有的放矢。5、 清楚保險知識保險單即是契約，擔(dān)負著各種保障責(zé)任。作為一名投保的保戶，必須對相應(yīng)的保險知識清楚明了，比如保險的期限、保險責(zé)任范圍、保險金額，保單在什么情況下失效，失效保單如何復(fù)效等等。曾經(jīng)有家長給孩子買保險后覺得花錢挺不劃算，任憑保險專業(yè)人士怎么勸說都不愿再交續(xù)期保險費了，沒想到幾年后家里意外失火，房子、財物燒掉不說，孩子也在火中燒傷。他想起曾給孩子買過保險，就到保險公司索賠，保險公司查證后才知他的保單早在3年前就已失效，跟保險公司沒有任何關(guān)系。6、 了解索賠手續(xù)保險索賠要經(jīng)過必要程序，按有關(guān)規(guī)定履行必須手續(xù)，還要提供必要的單據(jù)、文件，缺一不可。業(yè)內(nèi)人士說，受益人到保險公司索賠時應(yīng)提供保險合同及最近一次保險費的繳費憑證、受益人的戶籍證明與身份證件、公安部門或縣級以上醫(yī)院出具的被保險人死亡證明書、被保險人的戶籍注銷證明等等，保險公司才能按規(guī)定賠償處理。相反，有的人在出險后，什么手續(xù)也不辦，單據(jù)也不提供，一門心思到保險公司找熟人、托關(guān)系，希望盡快拿到賠款，這種做法是不妥的。目前，市場上出現(xiàn)了具有多重保障功能的新型保險產(chǎn)品，給家長們提供了更多選擇。只要家長遵守“量力而為、顧近舍遠”的原則，就可以為孩子選到一個合適的保險產(chǎn)品。

#兒童保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 意外傷害保險概念與性質(zhì)分析

摘要：當(dāng)今社會意外事故頻頻發(fā)生，加劇了人們的保險意識，很多人紛紛為自己以及家人購買意外傷害險，但是什么是意外傷害險呢？意外傷害的定義范圍又是什么呢？意外傷害保險是以意外傷害事故導(dǎo)致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險中所稱意外傷害是指：在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來事故，導(dǎo)致對被保險人的身體明顯侵害的客觀事實。

　　意外傷害的概念

1. 傷害。傷害是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實。2. 意外。意外包含以下兩個層次的含義：第一，被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，可以理解為傷害事故的發(fā)生是被保險人事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的。第二，傷害事故的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。3. 意外傷害的構(gòu)成。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件。

　　意外傷害保險的概念

意外傷害保險有三個層次的含義：第一，必須有客觀的意外事故發(fā)生，而且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。第二，被保險人必須因意外事故造成了人身死亡或傷殘。第三，意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷害的結(jié)果兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。

　　意外傷害保險的特點

意外傷害保險合同與普通人壽保險合同的區(qū)別在于，傷害保險合同針對的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。 與健康保險合同的區(qū)別在于：傷害保險合同更重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康保險合同側(cè)重在被保險人內(nèi)在原因而導(dǎo)致的疾病，即身體健康的變化。

　　意外傷害保險的基本內(nèi)容

投保人向保險公司繳納一定數(shù)額的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因或近因，在被保險人自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險公司給付被保險人或其受益人一定數(shù)額的保險賠償金。意外傷害保險的保障項目包括死亡給付和殘疾給付。意外死亡給付和意外殘疾給付是意外傷害保險的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療費給付、誤工費給付、喪葬費給付等。

　　意外傷害保險的保險金額

意外傷害保險是以人的身體為保險標的，只能采用定值保險。具體由保險人結(jié)合生命經(jīng)濟價值、事故發(fā)生率、平均費用率、以及當(dāng)時總體工資收入水平，確定總保險金額，再由投保人加以認可。目前在團體意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為500000元；在個人意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為100萬元。 保險金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險中，保險金額一般由保險條款或者法院規(guī)定。有些財產(chǎn)險公司推出的團體意外傷害保險，還增加了被保險人可中途更換的條款。

　　影響意外傷害保險保險費的因素有哪些？

影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個： 一是被保險人從事工作的危險程度； 二是保險期限的性質(zhì)。危險程度高，保險費率高，危險程度低，則保險費率低。 保險費率（以壽險公司的意外險為例），一般分為4個檔：第一級主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動者，年費率為0.2％；第二級主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動者，年費率為0.3％；第三級主要是重工業(yè)工人和重體力勞動者，年費率為7％；第四級主要是職業(yè)危險比較特殊的勞動者，年費率為10％。 每個人都可能遇到的危險機會有： * 受傷：危險概率是1/3 * 難產(chǎn)（行將生育的婦女）：危險概率是1/6 * 車禍：危險概率是1/12 * 在家中受傷：危險概率是1/80 * 受到致命武器的攻擊：危險概率是1/260 * 死于心臟?。何ｋU概率是1/340 * 家中成員死于突發(fā)事件：危險概率是1/700意外風(fēng)險是人人都會面對的，在風(fēng)險來臨之前，給自己準備一份充足的保障，不僅可以體現(xiàn)對風(fēng)險的掌控能力，更是對自己和家人負責(zé)的表現(xiàn)。

#意外傷害保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 單身女性投保規(guī)劃 純保障型為主

摘要：單身生活自在又悠閑，但是也要為自己的生活做好打算，單身女青年尤其要注意這一點。對于適齡但未婚的單身女性而言，在照顧好自己日常生活的同時，也應(yīng)該適當(dāng)為自己添加一些保險產(chǎn)品，以保障生活無虞。單身女性而言，購買保險時應(yīng)首先考慮哪些問題呢？未婚女性首選保障類險種20-30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，是投保的最佳年齡。如果尚未買過保險，在投保時應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障等比較簡單的壽險類產(chǎn)品，重在對個人的保障，其次才是理財投資。由于年紀輕，保障類產(chǎn)品相對都比較便宜，不會帶來太大的經(jīng)濟負擔(dān)，卻能未雨綢繆，為自己規(guī)劃整個人生的長遠保障。專家指出，購買保險原則是以社保為基礎(chǔ)，再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險作為補充比較好。其保險費用的支出一般為年收入的10%―20%，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產(chǎn)。投資：適當(dāng)投資金融產(chǎn)品為未來準備不少女性朋友都曾問過，當(dāng)自己有了一定的儲蓄，在通脹的時候怎樣才能讓資產(chǎn)增值？為未來做好準備呢？理財師建議，在做好保險的準備后，可選擇一些證券投資類的產(chǎn)品。由于女性退休較男性早，且平均壽命較長，這就決定了她們的儲蓄時間段較短，但養(yǎng)老需求時間段長。而基金定投是眼下較為普遍的一種投資渠道。目前貨幣基金是值得考慮的投資品種之一，因為當(dāng)前貨幣基金的收益率相對于銀行存款已體現(xiàn)出一定的優(yōu)勢，并且具備了一定的抗通脹能力，而且貨幣基金不收取申購贖回費用，在提供本金安全性的基礎(chǔ)上能夠為投資者帶來一定的收益，并且具有很好的流動性，適合女性風(fēng)險低穩(wěn)健的特點。單身理財最基本要做到以下幾點：一、 風(fēng)險規(guī)劃：醫(yī)療險、失業(yè)險、意外險不可少天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，單身族群最怕生病、意外工作中斷怎么辦，萬一有個閃失誰會照顧你，還有龐大的醫(yī)藥費支出。如果不想成為別人的負擔(dān)或社會的包袱，保險就是最好的依靠。因為是一個人，基本的壽險就不必保太高，反而“醫(yī)療險”會是第一優(yōu)先需要考慮的。由于普通疾病社保中大部分都有給付，重大疾病的醫(yī)療費就轉(zhuǎn)嫁給保險公司，之后再依個人經(jīng)濟能力逐步增加失能險、意外險及防癌險。凡事都要做最壞的打算，尤其到了晚年，我國罹患慢性疾病有升高的趨勢，婦科疾病更以不容忽視的速率逐年上升，保健以及醫(yī)療上的投入不能吝嗇。年輕時投保保費低、易成交，應(yīng)該及早規(guī)劃未雨綢繆。二、 累積社保及養(yǎng)老金：要有穩(wěn)定而持續(xù)的工作單身族一人飽全家飽，因為沒有家累的負擔(dān)，花起錢來就沒有節(jié)制，別人結(jié)婚生子把孩子養(yǎng)大花了五百萬，單身族不但沒存下這筆錢，很多還是月光族，甚至淪為“卡奴”。年輕時不存錢，將來可能變成孤獨老人。所以至少要有一份工作并加入社保，利用養(yǎng)老金活到老領(lǐng)到老，及利用養(yǎng)老金工作愈久累積愈多的優(yōu)勢，退休后領(lǐng)取充裕退休金，為老年穩(wěn)定生活準備做充分保障。三、 要勇于投資：定時定額基金加年金給付單身族平常懂得享受，花錢大方，如果希望要有貴族般的退休生活，就要做投資規(guī)劃，千萬不要把錢放銀行。二百萬放銀行定存，在利率只有1％的情況下，利息只夠每天吃一個盒飯。如果可以承擔(dān)風(fēng)險，時間又夠長的話，基金定投是不錯的選擇。每個月拿出固定數(shù)目的工資用于基金投放中，選擇利率穩(wěn)定、風(fēng)險低的分紅基金種類中，不僅能獲得穩(wěn)定收益，定期獲得的分紅還可以再次融入到本金中增加投資成本，獲得更大收益。這樣可以有穩(wěn)定的收入領(lǐng)到終老，搭配基本的社保養(yǎng)老，晚年生活基本就不用愁了。四、 緊急預(yù)備金：預(yù)留六個月的生活費在資產(chǎn)配置上除了保險及投資規(guī)劃外，還要預(yù)留至少六個月的生活費以應(yīng)不時之需。在現(xiàn)今社會變遷快速，職場異動頻繁，要有緊急預(yù)備金渡過轉(zhuǎn)業(yè)的收入空窗期，讓自己有更寬廣的過度空間。很多單身族群并非堅定的終身單身主義者，只是處于暫時的感情空窗期中，很多人一直都在追求愛情，期待有個幸福的家。所以只要目前還是單身就要先做好規(guī)劃，等將來有機會找到另一半時再做調(diào)整即可，以免意外發(fā)生時卻什么規(guī)劃都沒做，這時就已為時已晚。

#理財保險 #養(yǎng)老險 #女性保險

2024-09-03 16:23:22