現(xiàn)在越來越多的老年人會(huì)提前的為自己的晚年生活尋求一份強(qiáng)有力的保障，因?yàn)殡S著年齡的不斷增大，身體和各方面的問題也會(huì)凸顯而出，面臨著看病難，醫(yī)藥貴等種種問題的老人選擇怎樣的方式才能為自己的晚年鋪好良好的道路呢，對(duì)于理財(cái)茫然不知的老人又該如何選擇最好的理財(cái)產(chǎn)品呢？

備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)方案近期出爐。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，北京、上海、廣州和武漢四地將有望率先開展試點(diǎn)。但在社會(huì)保障日益全面和理財(cái)產(chǎn)品更加多元化的今天，老年人的選擇更多，不再是僅僅靠“養(yǎng)兒”。開心保專業(yè)理財(cái)師建議，結(jié)合老年人自身的情況，如果需要理財(cái)還是以穩(wěn)健型保本產(chǎn)品為主。

近年來，老年人理財(cái)被騙的案例屢見不鮮，老年人理財(cái)?shù)膯栴}也開始越來越受關(guān)注。一些收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)比較小的理財(cái)產(chǎn)品比較適合老年人。專業(yè)理財(cái)師建議，老年人投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以求穩(wěn)為主，切勿盲目跟風(fēng)，造成不必要的損失。

首選保本型理財(cái)產(chǎn)品

其實(shí)老年人是理財(cái)?shù)?ldquo;潛力股”。老年人大多工作多年，又由于老一輩人有勤儉節(jié)約的習(xí)慣，有了一定的財(cái)富積累。而年輕人參加工作的時(shí)間還不太長(zhǎng)，積蓄大多不是很多，而中年人則負(fù)擔(dān)重很多，不僅僅要供房供車，還要供子女。而老年人相對(duì)經(jīng)濟(jì)自由很多，并且最近步入60歲的老年人很多有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，也有抗貨幣貶值的意識(shí)，所有就有了理財(cái)需求。

老年人的理財(cái)渠道也愈發(fā)廣泛。據(jù)了解，目前很多銀行推出了多款風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，比較適合老年人。一類是保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。經(jīng)了解，該類產(chǎn)品屬于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上，投資低風(fēng)險(xiǎn)、高信用等級(jí)的金融資產(chǎn)和銀行間債券市場(chǎng)各類債券、回購(gòu)、同業(yè)存款等方面。安全性高，投資穩(wěn)健，比較適合保守型的中老年人購(gòu)買。

信托產(chǎn)品：信托產(chǎn)品一般收益較高，門檻也較高，通常起點(diǎn)在 100萬(wàn)元以上，比較適合有大量養(yǎng)老金和一定專業(yè)知識(shí)的老年人。信托與許多銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，不承諾保本保息，但信托作為一種固定收益類產(chǎn)品，實(shí)際上有按期并按預(yù)期收益率來兌付的剛性要求。因此，投資者在投資信托產(chǎn)品時(shí)，要特別注意選擇實(shí)力強(qiáng)、業(yè)績(jī)優(yōu)秀、重視風(fēng)險(xiǎn)控制的信托公司，選擇風(fēng)險(xiǎn)小、還款來源和抵質(zhì)押保證充足的信托項(xiàng)目。

貨幣基金隨用隨取，還可享免稅政策

“貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。”據(jù)理財(cái)專家介紹，比如存款利息收入要繳納20%的利息稅，持有貨幣市場(chǎng)基金所獲得的收入可享受免稅政策；銀行定期儲(chǔ)蓄在儲(chǔ)戶急需用錢時(shí)，往往不能及時(shí)取回，貨幣基金可以在工作日隨時(shí)申購(gòu)、贖回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率來計(jì)算，貨幣基金則不同，存10個(gè)月就有10個(gè)月的收益。同時(shí)，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款。因此，對(duì)于喜好1年期定存的老年人來說，理財(cái)專家建議不如將這部分資金購(gòu)入較為穩(wěn)定的貨幣基金，換取不錯(cuò)的收益。

據(jù)悉，貨幣基金投資起點(diǎn)低，一般的貨幣基金1000元就能購(gòu)買，目前年化收益率基本穩(wěn)定維持在3.5%~4.5%，是活期存款利息的10倍以上，且具備每日計(jì)息的特點(diǎn)。此外，貨幣型基金無(wú)申購(gòu)贖回費(fèi)，能即時(shí)贖回，“T+1”個(gè)工作日到賬，有些貨幣基金還可滿足“T+0”到賬。

特別提醒：老年人在購(gòu)買貨幣基金時(shí)，一定要選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網(wǎng)銀購(gòu)買，這樣申購(gòu)、贖回都很方便。如果不能使用網(wǎng)銀購(gòu)買，老年人在柜臺(tái)購(gòu)買時(shí)一定要意志堅(jiān)定，在理財(cái)經(jīng)理推薦其他產(chǎn)

綜合以上分析，我們不難看出，對(duì)于老人來說，最好的理財(cái)產(chǎn)品還是偏向于保本型的產(chǎn)品，其實(shí)，具體到某款產(chǎn)品相信是任何一個(gè)投資理財(cái)規(guī)劃師都無(wú)法給出保證的，因?yàn)椴煌?jīng)濟(jì)收入的老人也要結(jié)合自身不同的條件來進(jìn)行選擇。

購(gòu)買保險(xiǎn)后如何進(jìn)行保單的隨時(shí)查詢是每一個(gè)投保人士所關(guān)心的問題，以太平洋保險(xiǎn)個(gè)人查詢方法為例，我們來看下傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品查詢方法有哪些。

為充分維護(hù)客戶保險(xiǎn)消費(fèi)權(quán)益，并隨時(shí)了解各類保單的詳細(xì)信息，太平洋推出了覆蓋各類短期意外保險(xiǎn)和長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的保單信息網(wǎng)上客戶自助查詢服務(wù)。

近日，太平洋壽險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)率先推出了"客戶保單自助查詢服務(wù)"，在柜面、電話及網(wǎng)絡(luò)"三位一體"服務(wù)上又邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，實(shí)現(xiàn)了立體、便捷、自主的網(wǎng)上查詢、電話查詢及柜面查詢服務(wù)。

為讓客戶買得放心，并隨時(shí)了解各類保單的詳細(xì)信息，便于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠申請(qǐng)和續(xù)繳保費(fèi)，太平洋壽險(xiǎn)推出了覆蓋各類短期意外保險(xiǎn)和長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的保單信息網(wǎng)上客戶自助查詢服務(wù)。

太平洋保險(xiǎn)個(gè)人查詢方法傳統(tǒng)查詢方法：

電話查詢：

太保95500客服人工服務(wù)提供每周7天24小時(shí)全天候優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

95500人工服務(wù)查詢步驟：95500——聽到語(yǔ)音提示后選2（人壽險(xiǎn)服務(wù)）——聽到語(yǔ)音提示后選9（人工服務(wù)）——聽到語(yǔ)音提示后選1（保單查詢）、選2（投訴）、選3（其他）

網(wǎng)站查詢：

網(wǎng)站自助查詢步驟：進(jìn)入太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司網(wǎng)站——點(diǎn)擊首頁(yè)上的人壽保險(xiǎn)（進(jìn)入壽險(xiǎn)網(wǎng)站）——鼠標(biāo)滑過客戶服務(wù)中心彈出子菜單個(gè)人壽險(xiǎn)自助服務(wù)（點(diǎn)擊進(jìn)入新頁(yè)面）——如果還沒有注冊(cè)先注冊(cè)為會(huì)員，如已注冊(cè)則先登錄——在登錄狀態(tài)進(jìn)入會(huì)員中心——點(diǎn)擊人壽保險(xiǎn)——輸入查詢內(nèi)容可以查詢您已經(jīng)投保的所有太保人壽保單。

太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司網(wǎng)站地址：

http://www.cpic.com.cn/cpic/index.shtml

網(wǎng)站個(gè)人壽險(xiǎn)自助服務(wù)查詢選項(xiàng)搜索頁(yè)面地址：請(qǐng)?jiān)谠擁?yè)面注冊(cè)或登錄

http://www.cpic.com.cn/lifeebiz/pos/onlineservice/ServiceAction_goFirstSearch.action

太平洋保險(xiǎn)個(gè)人查詢方法新功能:

今年1月，“太平洋保險(xiǎn)[微博]e服務(wù)”微信支付保險(xiǎn)銷售功能正式啟用，成為行業(yè)內(nèi)首家推出微信支付功能的微信服務(wù)平臺(tái)。這也是太平洋保險(xiǎn)在線以“關(guān)注客戶需求、改善客戶界面，提升客戶體驗(yàn)”為目標(biāo)，實(shí)施“以客戶為中心”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，為客戶提供多接觸點(diǎn)服務(wù)渠道的重要業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

為有效拉近與客戶的距離，為客戶提供更流暢便捷的服務(wù)體驗(yàn)，“太平洋保險(xiǎn)e服務(wù)”微信服務(wù)號(hào)利用在線商城客戶服務(wù)功能的整合優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品便捷的自助銷售服務(wù)。提供車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、旅意險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和銷售，投保人可以根據(jù)自身需求，通過微信支付購(gòu)買、人工報(bào)價(jià)、線下預(yù)約等多種形式快速便捷地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前，“太平洋保險(xiǎn)e服務(wù)”正積極優(yōu)化客戶的購(gòu)物體驗(yàn)，在完成產(chǎn)壽保單查詢、理賠進(jìn)度的查詢、在線問題自動(dòng)回復(fù)等服務(wù)功能的基礎(chǔ)上，增加了更便捷的微信支付功能，成為整合銷售、服務(wù)及營(yíng)銷功能的移動(dòng)端公共服務(wù)平臺(tái)。

有別于大多數(shù)同業(yè)服務(wù)號(hào)只提供單純的車險(xiǎn)內(nèi)容，“太平洋保險(xiǎn)e服務(wù)”平臺(tái)上“擺放”的產(chǎn)品更為豐富，能夠滿足各類客戶群體的保險(xiǎn)需求。

從傳統(tǒng)的電話查詢到互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)站查詢，再到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的微博微信隨時(shí)查詢，太平洋保險(xiǎn)個(gè)人查詢方法無(wú)疑是在讓保險(xiǎn)查詢?cè)絹碓奖銛y化。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，從2012年起，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)中有十分之一是來自內(nèi)地投保人的貢獻(xiàn)，那么是什么原因導(dǎo)致內(nèi)地人不選擇方便的在內(nèi)地購(gòu)買保險(xiǎn)，反而還要遠(yuǎn)赴香港購(gòu)買呢，那么在香港買保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和不便又在哪里，今日開心保專業(yè)理財(cái)編輯就香港買保險(xiǎn)的各個(gè)問題來和大家深度討論下。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年內(nèi)地投保人新造保單保費(fèi)99億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的12.8%。而在2008年，這個(gè)比例僅為5.4%。

與內(nèi)地人青睞香港保險(xiǎn)不同，內(nèi)地人對(duì)身邊的保險(xiǎn)并不熱情。2012年，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入1.55萬(wàn)億元，同比僅增長(zhǎng)8%，這是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度首次降至個(gè)位數(shù)，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年首月保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1254億元，同比減少2.47%，為近7年來首次“開門不紅”。

香港買保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

越來越多的內(nèi)地高端客戶開始香港買保險(xiǎn)，與內(nèi)地的產(chǎn)品相比，它們的吸引力在哪里呢？一位第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人表示，低投入、高收益以及保障范圍廣泛，是香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引內(nèi)地客戶的最大原因。“從費(fèi)用上看，香港買保險(xiǎn)的費(fèi)率比內(nèi)地低。”該負(fù)責(zé)人表示，低廉的這部分費(fèi)用，一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因，另一方面則是因香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格相對(duì)更便宜。據(jù)介紹，同樣的保障內(nèi)容，在香港購(gòu)買保費(fèi)要比在內(nèi)地購(gòu)買的保費(fèi)低20%～30%。不僅如此，以重大疾病險(xiǎn)為例，香港買保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅更便宜，其保障范圍還更廣。“內(nèi)地的重疾險(xiǎn)一般能提供35個(gè)左右的病種保障，而香港的重疾險(xiǎn)則能提供少則40種，多則60多種疾病保障。”而在收益率方面，由于香港險(xiǎn)資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對(duì)較大。據(jù)了解香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的人士介紹，香港險(xiǎn)企在世界各地投資回報(bào)潛力最大的項(xiàng)目，收益率通常高于5%。

但是在了解到香港買保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之后，那么內(nèi)地人到香港買保險(xiǎn)的不便和劣勢(shì)又在哪里呢？專家提醒赴港投保簽單也存在風(fēng)險(xiǎn)。

香港買保險(xiǎn)劣勢(shì)：

首先，每年親自去一次香港或在香港托人代繳費(fèi)，都不是很方便,在香港銀行開戶后利用網(wǎng)上銀行，授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi)，也需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。“一旦發(fā)生理賠,兩地辦理取證和報(bào)銷手續(xù)將會(huì)非常麻煩，如果發(fā)生糾紛,需要向香港的法院起訴,

另外，由于在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)，在理賠或者給付時(shí)使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)達(dá)幾年甚至數(shù)十年的長(zhǎng)線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅比預(yù)期的收益低。

最后，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)有保險(xiǎn)保障基金，如果有保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無(wú)法賠償所有保單損失時(shí)，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購(gòu)買，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，只能按法律走破產(chǎn)程序，投保人很可能血本無(wú)歸。

還有最重要的一點(diǎn)需要提醒有打算去香港買保險(xiǎn)的投保人，購(gòu)買含有重疾等系列的相關(guān)保險(xiǎn)，如果被保人真的發(fā)生疾病等問題，香港的保險(xiǎn)公司也只是承認(rèn)內(nèi)地極少數(shù)的醫(yī)院診斷，基本還是要到香港的本地醫(yī)院去做鑒定，所以這點(diǎn)來講，對(duì)于投保人也是非常不便的。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財(cái)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，除了傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品受到了越來越多投資愛好者的青睞，對(duì)于種類比較復(fù)雜的保險(xiǎn)行業(yè)來說，保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品有哪些呢

保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品分類：

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果超出定價(jià)假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險(xiǎn)持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品,類似于股票分紅。但是分紅險(xiǎn)的主要功能仍然是保險(xiǎn),紅利主要來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。當(dāng)然,紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)與投資的結(jié)合,它的保險(xiǎn)內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。它分設(shè)賬戶來投資,有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)大,有的賬戶可能風(fēng)險(xiǎn)小,投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全是由投保人承擔(dān)。

萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于投連險(xiǎn)來說相對(duì)穩(wěn)健。

不同的理財(cái)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和投資收益有所不同,高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)意味著高收益。其中,分紅險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最小的險(xiǎn)種,同樣的收益也較少。消費(fèi)者可以結(jié)合自身的實(shí)際需求進(jìn)行選擇,但是不要忘了買保險(xiǎn)首先買的是保障,不能夠只顧著理財(cái)而忘記了保障自身。

了解了保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品有哪些之后，對(duì)于有興趣的投資理財(cái)愛好者來說，購(gòu)買前應(yīng)該注意哪些問題呢？

建議可以從以下幾個(gè)方面來考慮一下：

1 交多少

投保人保費(fèi)預(yù)算大概是多少。買保險(xiǎn)的目的，是為了預(yù)防和減少將來不確定事項(xiàng)發(fā)生，給自己和家人帶來經(jīng)濟(jì)損失，如果投保人現(xiàn)在支付的保費(fèi)過重，很有可能給現(xiàn)在的生活增加負(fù)擔(dān)，如果在交費(fèi)期內(nèi)投保人不能履行交納保費(fèi)的義務(wù)，其結(jié)果是保險(xiǎn)是不起作用的。一般來說，家庭保費(fèi)支出不超過家庭收入20%。

2 誰(shuí)投保

誰(shuí)是家中主要賺錢的人就要給他買足夠的保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)就是保支柱，如果把順序弄反了，而買給那些所謂最需要保險(xiǎn)的人，有事發(fā)生對(duì)家庭沒有什么幫助，還有可能成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3 保什么

需要哪些保障。成年人家庭責(zé)任高，社會(huì)及生活壓力較大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危風(fēng)險(xiǎn)較低，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)較高投保時(shí)，應(yīng)該將各種醫(yī)療險(xiǎn)放在首位，最后考慮教育金婚嫁金等。

在購(gòu)買保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的注意事項(xiàng)有哪些：

首先，購(gòu)買保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品要量力而行，合理安排投資比率。在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險(xiǎn)的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn)；另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過大，這樣會(huì)造成家庭支出壓力過大。根據(jù)個(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，并按照安全性、收益性、流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。最后，謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。選擇保險(xiǎn)公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營(yíng)范圍不同的保險(xiǎn)公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營(yíng)狀況，一般應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果來了解保險(xiǎn)公司的償付能力。

選擇任何一款投資理財(cái)產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，所以建議廣大的投資理財(cái)愛好者在購(gòu)買之前不管是保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品還是其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，都應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際需要和各項(xiàng)承受能力來綜合決定。

從最早的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為很多投保人士越來越青睞的產(chǎn)品，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借著兼顧保險(xiǎn)和收益兩者結(jié)合的功能，從面市以來一直穩(wěn)步增長(zhǎng)。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品分類有哪些：

投資型保險(xiǎn)分為三類：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)。其中分紅險(xiǎn)投資策略較保守，收益相對(duì)其他投資險(xiǎn)為最低，但風(fēng)險(xiǎn)也最低；萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)置保底收益，保險(xiǎn)公司投資策略為中長(zhǎng)期增長(zhǎng),主要投資工具為國(guó)債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)主要投資工具和萬(wàn)能險(xiǎn)相同不過投資策略相對(duì)進(jìn)取，無(wú)保底收益，所以存在較大風(fēng)險(xiǎn)但潛在增值性也最大。

各種投資型保險(xiǎn)紛紛創(chuàng)新，以吸引消費(fèi)者的眼球。分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個(gè)投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應(yīng)買哪一種保險(xiǎn)？

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品哪個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)增值：

從保額來看，分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，投險(xiǎn)和萬(wàn)能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設(shè)置來看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬(wàn)能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

從風(fēng)險(xiǎn)性上看，由于投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。

據(jù)開心保專業(yè)理財(cái)分析師分析，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投資者。

萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)雖然穩(wěn)定性相對(duì)較差，但它們也較分紅險(xiǎn)更靈活。設(shè)計(jì)上的多樣化，使投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)未來回報(bào)的期望值，選擇相適應(yīng)的產(chǎn)品，在未來沒有出險(xiǎn)的情況下達(dá)到很好的投資、儲(chǔ)蓄的理財(cái)效果。

像萬(wàn)能壽險(xiǎn)，它不像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的強(qiáng)制交費(fèi)方式，而是在支付了初期最低保費(fèi)之后，客戶可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)。只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。

對(duì)于單身人士來說，投資型保險(xiǎn)也是解決養(yǎng)老問題一個(gè)較好的途徑。如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢，覺得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況就可以考慮萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

如何投資收益大

購(gòu)買投資型保險(xiǎn)，一般經(jīng)濟(jì)要相對(duì)充裕，比如投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。

分紅保險(xiǎn)同樣如此。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保，退保可能連本金都難以得全。如果確實(shí)需要購(gòu)買分紅保險(xiǎn)，就必須先儲(chǔ)蓄一部分資金以備家庭急用。

值得注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品與投連險(xiǎn)有一個(gè)相似之處，它們的保費(fèi)進(jìn)入理財(cái)賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費(fèi)。所以像萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。

所以，客戶如果購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，在繳費(fèi)前幾年費(fèi)用相對(duì)較高。同時(shí)，在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要對(duì)比其承諾的最低收益率外，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到投資的成本。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)能為投保人帶來一定的收益保障，但是也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)可能性，所以在選擇的時(shí)候，建議投保人還是要從自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要綜合考慮。

針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品比較要掌握的要點(diǎn)：

如果說就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般來講，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)兩種形式。

我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示，近八成銀行家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。

同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注，可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。

在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較謹(jǐn)記一下兩點(diǎn)：

1、如果說就銀行理財(cái)產(chǎn)品比較而言，那么可比較的理財(cái)產(chǎn)品就太多了，但是便捷有效的理財(cái)產(chǎn)品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般來講，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)兩種形式。

我們一般所的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.59萬(wàn)億元。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示，近八成銀行家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬(wàn)億元，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。

同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)高速發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起關(guān)注，可能會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，銀行家認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實(shí)踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，需要在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品比較，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃的一種服務(wù)比較。

在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購(gòu)類產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、銀信合作品以及結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。當(dāng)然對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品比較每個(gè)人得出的結(jié)論也是不一樣的

2、要分析掛鉤對(duì)象。大家買過銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)很奇怪，如果自己去投資產(chǎn)品的話，比如買股票，要漲才能賺錢，如果是牛皮，就不漲。但是銀行可以賺錢，銀行漲幅多少錢就賺。還有看跌的，比如明明知道股價(jià)會(huì)跌，如果自己貿(mào)然去買股票肯定會(huì)虧的，在國(guó)外如果有期權(quán)的話，看跌的市場(chǎng)也可以賺。銀行可以看跌的產(chǎn)品也可以賺。這就是在這兩種市場(chǎng)情況下，銀行是怎樣獲利的，客戶很習(xí)慣，都跌了，這個(gè)產(chǎn)品真的能賺錢嗎？因?yàn)椴⒉皇侵苯油顿Y于市場(chǎng)的，交易對(duì)手在買期權(quán)不是直接投資，什么情況下銀行可以幫您賺錢呢？是說未來市場(chǎng)實(shí)際走勢(shì)和銀行當(dāng)初跟您簽約上面的預(yù)期一致的時(shí)候，您就可以賺錢了。不用看他漲還是跌，一定對(duì)自己的掛鉤有一定的了解，銀行說漲是不是真漲，你相信跌嗎，要看它是不是跌，一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。

開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品比較是一方面，良好的考核自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也是不能忽視的基礎(chǔ)。

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，和人們生活水平的不斷提高，理財(cái)保險(xiǎn)慢慢的也走到了人們的生活中來，理財(cái)保險(xiǎn)兼顧了保險(xiǎn)、理財(cái)兩個(gè)重要的方面，可謂是深受廣大百姓的青睞，可是理財(cái)保險(xiǎn)究竟有哪些？理財(cái)保險(xiǎn)哪種好？理財(cái)保險(xiǎn)購(gòu)買的誤區(qū)等等，都是很多理財(cái)人士容易迷茫和不知解的，今天我們就以上三個(gè)問題來做一個(gè)詳細(xì)解析。

首先，最基本的問題，理財(cái)保險(xiǎn)有哪些？

一、分紅型險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購(gòu)買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場(chǎng)上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬(wàn)能險(xiǎn)

是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬(wàn)能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

其次，購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)容易進(jìn)入的誤區(qū)：

誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)=銀行存款。

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬(wàn)能保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均用于投資。

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

理財(cái)保險(xiǎn)哪種好：

最后針對(duì)“理財(cái)保險(xiǎn)哪種好的問題”開心保專業(yè)理財(cái)師建議：

在選擇理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，投資愛好者首先要根據(jù)自己實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來綜合分析，比如，像是萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)就屬于投保時(shí)間周期長(zhǎng)，具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的，所以一般承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)薄弱的投資者我們就不建議選擇上面類型的理財(cái)產(chǎn)品，反之，可以選擇類似分紅險(xiǎn)這樣的相對(duì)低收益，低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以，單單是根據(jù)一款產(chǎn)品，我們無(wú)法斷然的決定哪款好，而是要從自身出發(fā)才是最重要的！