購買保險 香港保險沒有更劃算 聽小編詳細(xì)算筆賬

摘要：近幾個月來，投資市場最為火爆的除了樓市，排在第二的可能就是去香港市場買保險了。一張內(nèi)地客戶在香港保險公司排隊投保的照片流傳甚廣。香港的重大疾病保險性價比真的像傳說中那樣高出一大截？且讓小編來幫你算筆賬。首先，重疾險保障的疾病種類越多越好嗎？香港某家公司的重疾險保障105種疾病，而保監(jiān)會規(guī)定，內(nèi)地的重疾險保障必須包含25種。聽上去香港保險明顯占優(yōu)。但是從總的重疾險賠付數(shù)據(jù)看，惡性腫瘤占了六成之多，包括惡性腫瘤在內(nèi)的前6種重疾大約占80%，25種重大疾病賠付占比95.98%，基本可以全面覆蓋了。其余80種重疾數(shù)量看上去很多，其實發(fā)病率很低，排在名單最后的幾種，不是?？频尼t(yī)生一般不了解。從發(fā)病率看，惡性腫瘤、中風(fēng)、心梗是重疾險最需要保障的三種疾病。在大陸地區(qū)，惡性腫瘤發(fā)病率排第一的，男性是腸癌，女性是乳腺癌。重疾險擴(kuò)大保障范圍是好事，但要同時考慮保費支出增加多少，105種重疾保費貴個10%-20%還可以接受，如果貴很多就沒多少購買必要了。其次，香港重疾險真的便宜嗎？以一個40歲不吸煙男性投保為例，選20年繳費期，終身保障，保額10萬美元，香港重疾險比內(nèi)地多交保費近10%，而且有分紅，相比之下香港的性價比略高一些，基本上是相當(dāng)?shù)?。再次，香港重疾險收益真的更高嗎？從重疾險產(chǎn)品演示的預(yù)期最高收益看，香港較內(nèi)地高。里面有個法規(guī)的約束。保監(jiān)會要求，演示重疾險最高預(yù)期收益一檔的不能超過6%，而香港法規(guī)是演示收益不超過9%。所以，如果預(yù)期收益7%-8%能實現(xiàn)，加上20-30年復(fù)利效果，收益差距就顯著了。但是，預(yù)期收益并不保證實現(xiàn)，錢不一定真能進(jìn)口袋，受市場實際情況影響。從保底收益看，香港是1%，內(nèi)地2.5%，因此在本地購買安全性更高。最后，從保單的現(xiàn)金價值看，香港保單買了以后“廝守終身”為宜，最好別退保，否則損失大。如果手頭有美元，希望保值增值，那是另外討論的內(nèi)容。小編認(rèn)為，其實選擇重疾險產(chǎn)品無所謂好壞，適合自己的需求最重要。買之前先考慮，如果真的生病，自己需要承擔(dān)多少醫(yī)療費用才夠？保險理賠的范圍是否能包含自費藥品、自費器材以及自擔(dān)的檢查費用？現(xiàn)在優(yōu)質(zhì)醫(yī)生資源絕大多數(shù)還在三甲醫(yī)院，而非以服務(wù)著稱的高端診所。重大疾病治療大概需要30萬-50萬元費用。安排保障時，可以采用購買重疾險加醫(yī)療保險的方法。

#香港保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 香港部分保險公司叫停銀聯(lián)刷卡付保費

摘要：近日，香港部分保險公司發(fā)布內(nèi)部通告，暫停內(nèi)地居民在香港用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)直接支付保費。這意味著，內(nèi)地居民購買這些保險公司產(chǎn)品時，刷銀聯(lián)卡單筆交易5000美元支付保費的方式也將被叫停。還未全面叫停日前，部分保險中介機(jī)構(gòu)收到數(shù)家香港保險公司下發(fā)的通知稱，自3月14日起，暫停內(nèi)地居民以銀聯(lián)卡以及通聯(lián)支付繳納保費來購買香港保險。深圳地區(qū)一位保險代理公司高管表示，確實有部分公司暫停了刷銀聯(lián)卡購買香港保險，不過從目前為止得到的香港保險公司的通知來看，還未全面叫停。自3月12日起，國內(nèi)居民將被禁止使用銀聯(lián)卡等電子支付手段購買境外人壽保險及投資產(chǎn)品，但仍允許每次購買3萬元人民幣以下的個人意外保險、醫(yī)療保險等產(chǎn)品。銀聯(lián)國際內(nèi)部人士透露，保險屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡均有單卡單筆5000美元限額，如果是大額，就刷多幾筆。不排除有些保險公司和一些不規(guī)范的收單機(jī)構(gòu)合作，通過套碼等方式一次性刷大額，產(chǎn)生洗錢的風(fēng)險。針對違規(guī)收單亂象，目前銀聯(lián)轉(zhuǎn)接收單機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行自查和排查風(fēng)險。這位銀聯(lián)國際內(nèi)部人士還表示，有些保險公司會自查風(fēng)險，個別保險公司分紅險和儲蓄險等險種暫停了銀聯(lián)刷卡支付。不過，商業(yè)醫(yī)療險、重大責(zé)任險還可以刷卡。一位香港保險公司客戶經(jīng)理向小編證實了這一通知。他說：“確實收到了公司的通知，現(xiàn)在還不知道具體要如何操作，因為政策會隨時變化。”仍有其他支付辦法近年來，內(nèi)地居民赴港購買保險愈發(fā)流行。但不少人將此視為把資產(chǎn)向海外轉(zhuǎn)移的方式之一。2016年2月2日，香港多家大型保險公司通知稱，自2月4日起，通過銀聯(lián)刷卡購買香港保險的，每次刷卡上限為5000美元。不過，該通知下發(fā)后，赴港投保的內(nèi)地居民熱情并未減少。小編獲悉，盡管2月份新規(guī)規(guī)定了刷卡上限，但并沒有限定刷卡次數(shù)，也沒有禁止網(wǎng)上刷卡，導(dǎo)致仍有不少漏洞可鉆。3月初，有一位內(nèi)地居民與香港一家保險公司簽訂了1500萬美元的大單，為完成繳費環(huán)節(jié)，保險公司刷卡刷了整整3000次。前述香港保險公司客戶經(jīng)理表示，新規(guī)出臺后，對業(yè)務(wù)影響不大。“方法總比問題多。”他說，他們公司目前支付的辦法還有很多，比如支票、本票、電匯等，但此前客戶使用最多的還是銀聯(lián)，因為最方便。業(yè)內(nèi)人士表示，目前香港保險公司可以接受內(nèi)地居民繳付保費的主要方式，除了刷銀聯(lián)卡繳付保費外還有以下幾種：1、跨境電匯繳付保費。若內(nèi)地居民可以將美金或港元電匯至香港，香港保險公司可以接受無上限金額的跨境電匯繳費。2、香港銀行賬戶港元支票繳付保費或香港銀行賬戶網(wǎng)銀繳費。此外，還有現(xiàn)金支付（大額現(xiàn)金除外）和國內(nèi)銀行卡自動扣款付費。已經(jīng)在香港購買保險的內(nèi)地居民續(xù)保會不會受到影響？前述深圳地區(qū)一位保險代理公司高管稱，如果客戶能在香港開設(shè)自己的銀行卡進(jìn)行續(xù)費綁定，應(yīng)該不會受影響。值得關(guān)注的是，近年來臺灣人也熱衷于購買香港保險，理財保險額度也有逐年增加趨勢。與內(nèi)地不同的是，臺灣的規(guī)章允許香港保險從業(yè)人員在臺開展銷售業(yè)務(wù)，也不需要投保人親自赴港辦理手續(xù)。

#香港保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 為什么同樣是保險香港保費更便宜？

摘要：現(xiàn)在，赴港買保險買保險的人越來越多，與內(nèi)地相比，香港物價更高，人均收入也更多，但為何保費會更便宜呢？這要從保費結(jié)構(gòu)說起，P保費= A（風(fēng)險保費）+ B（附加費用）+ C（儲蓄保費）。保險費是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險、取得保險人在約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費用；也是保險人為承擔(dān)約定的保險責(zé)任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源，也是保險人履行義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。保險費率，是每一保險金額單位與應(yīng)繳納保險費的比率。保險費率是保險人用以計算保險費的標(biāo)準(zhǔn)。保險人承保一筆保險業(yè)務(wù)，用保險金額乘以保險費率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取的保險費。計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限，以上三個因素均與保險費成正比關(guān)系，即保險金額越大，保險費率越高，或保險期限越長，則應(yīng)繳納的保險費就越多。其中任何一個因素的變化，都會引起保險費的增減變動。保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來表示。保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。習(xí)慣上，將由純費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純費率也稱凈費率，是保險費率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，用于保險事故發(fā)生后對被保險人進(jìn)行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業(yè)費用為基礎(chǔ)計算的，用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等。香港的保險:資產(chǎn)國際化
    享有優(yōu)惠的國際費率
    具保證現(xiàn)金價值
    可享紅利分配 ( 近十年紅利利率未低於4。25% )
    保單生效滿5年后，得享有特別投資回報
    有的保險計劃可以選擇貨幣( 美元、歐元、港元、英鎊、澳幣、紐幣、加幣 )
    40歲以下，保額美金45萬以下免體檢 ( 18歲以下，美金25萬以下免體檢 )簡單來說，如果一個4萬年交的保費，對于一個35歲的男性來說，他的保額幾乎增加了一倍，而且無需體檢，反之你投保了相同的保額，只需要一半內(nèi)地的價錢，可能相當(dāng)于節(jié)省了幾年的年收入。 現(xiàn)在很多人到專程到香港來購物, 因為很多高檔商品, 香港比內(nèi)地價格有很大優(yōu)勢。 香港的保險, 相對于內(nèi)地的保險也占有絕對優(yōu)勢的。 到香港買一份保險, 給全家生活更多承諾和保障, 應(yīng)該是比專門來買個包包更有價值。相較之下，內(nèi)地保險產(chǎn)品設(shè)計中，A和B比香港明顯偏高，有些可能是香港同類產(chǎn)品的兩三倍，這是導(dǎo)致香港保費較為低廉的主要原因。A是按預(yù)期生命表精算得出，直接來講，就是人口的預(yù)期平均壽命及死亡率。香港人平均壽命85歲，內(nèi)地則僅為75歲左右，內(nèi)地人口預(yù)期生命比香港短，人口比例相對發(fā)病率和死亡率差距較大。加上市場發(fā)展時間短，亦導(dǎo)致經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，從而使A（風(fēng)險保費）部分比香港高。B主要是管理費用，由于投保率低、營銷成本過高，加上道德風(fēng)險等原因，導(dǎo)致內(nèi)地保險公司成本比香港更高。 就C而言，由于內(nèi)地保險資金投資渠道有限，保監(jiān)會限定利率上限為2.5%。香港保險公司的投資產(chǎn)品品種繁多，投資區(qū)域全球化。另外，投資經(jīng)理的專業(yè)水平和風(fēng)險控制能力勝出一籌。 因此，上述差別導(dǎo)致內(nèi)地保險產(chǎn)品的保費比香港為高，收益卻比香港低。香港保費價格便宜，這主要跟人口的預(yù)期平均壽命及死亡率有關(guān)，內(nèi)地人口預(yù)期生命比香港短，加上內(nèi)地市場發(fā)展時間短，導(dǎo)致內(nèi)地保險公司成本比香港更高。另外，我們提醒消費者，并不是所有保險都適合在香港購買。保險一定要本人親自去香港簽保單才有效。

　　香港保險的保費繳納途徑：

無論是香港居民，還是非香港居民，在辦理保險購買手續(xù)時，也會同時繳納首期保費，其方式可以采用信用卡或銀聯(lián)卡刷卡以及現(xiàn)金繳付等方式。本文主要介紹香港保險的續(xù)期保費事宜。有關(guān)續(xù)期保費，通常保險公司會在保費到期日的一個月前，將有關(guān)保費以及繳費日期的“保費到期通知書”寄給投保人，同時，投保人還享有30天的繳費“寬限期，也就是說，投保人有近兩個月的充足時間，繳納續(xù)期保費。
如果投保人已在香港的銀行開戶，可以通過以下任何一種方式繳納續(xù)期保費：1、 授權(quán)保險公司自動扣繳：投保人授權(quán)保險公司，在保單繳費日當(dāng)天，從投保人所在的銀行，自動扣繳續(xù)期保費。投保人只要在保單生效后，填寫相關(guān)的授權(quán)書交給代理人即可辦理。
2、網(wǎng)上支付：投保人通過香港開戶銀行的“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬“功能直接繳付保費。
3、銀行現(xiàn)金繳付：投保人 在保險公司的任何開戶銀行，將現(xiàn)金存入保險公司賬戶。
4、ATM機(jī)繳費：投保人在保險公司的開戶銀行的任何一臺ATM機(jī)上繳納保費。
5、支票：投保人將銀行的支票直接寄給保險公司或代理人。

#P保費 #香港保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 香港保險繳費有哪些渠道

摘要：香港保險繳費有哪些渠道？保費究竟可以通過哪些渠道流入香港保險賬戶，銀聯(lián)的一系列限制措施到底帶來了哪些影響呢？前不久，銀聯(lián)采取了一系列的限制措施，限制香港保險大額繳費通道,今天小編來為大家分析一下保費究竟可以通過哪些渠道流入香港保險賬戶，銀聯(lián)的一系列限制措施到底帶來了哪些影響?？蛻糍徺I香港保險需要經(jīng)歷四個環(huán)節(jié)：預(yù)約、簽單、驗證和繳費。而其中繳費的本質(zhì)，便是將錢從內(nèi)地轉(zhuǎn)移到香港保險公司賬戶，目前已有的資金流通渠道主要有以下兩種：一、直接跨境支付即保費從投保人的賬戶或者手中直接繳付到香港保險公司賬戶里。它細(xì)分為兩大類：銀聯(lián)通道和現(xiàn)金通道，目前銀聯(lián)通道占比最大。（一）銀聯(lián)通道小編這里給大家介紹最常見的三種銀聯(lián)支付通道：通聯(lián)支付、廣州銀聯(lián)跨境支付、銀聯(lián)自有渠道。1、「通聯(lián)支付」是通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)旗下的一個支付通道，它是銀聯(lián)支付的眾多方式之一，通過客戶的授權(quán)協(xié)議，可以非常便捷的將十幾萬甚至幾十萬美元從內(nèi)地銀聯(lián)賬戶轉(zhuǎn)到香港保險公司。這一繳費方式主要是為了內(nèi)地高端客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)服務(wù)的。這也是3月14日，中銀人壽暫停的繳費方式。2、「廣州銀聯(lián)跨境支付服務(wù)」是廣州銀聯(lián)公司的一種支付方式，早在2014年，香港各大保險公司紛紛和廣州銀聯(lián)公司展開了合作。比如保誠的網(wǎng)上付款和e-cashier。該支付途徑，今日也頻頻設(shè)限。以保誠為例，每人每日最多通過該通道支付3萬人民幣。3、「銀聯(lián)自有渠道」其實這便是大家最常用到的銀聯(lián)POS機(jī)刷卡。目前該方式的每次刷卡限額為5000美元，保誠保險公司已經(jīng)限制每一付款人每年限額刷卡次數(shù)為10次，其他保險公司雖然還未對次數(shù)作出限制，但不排除未來更加嚴(yán)格的可能性。（二）現(xiàn)金這個是一個相對冷門的繳費方式，它要求投保人親自攜帶港幣或者美金出境并且交到保險公司繳費處，每張保單限額1萬美元左右。但中國公民出境所攜帶外幣價值超過5000美金以上，需要向有關(guān)部門申報。二、香港銀行通道這一通道是通過自己名下香港銀行賬戶繳付首期或者續(xù)期保費，這是目前最靠譜、最穩(wěn)定的繳費方式。此方式的最大的限制是：香港銀行賬戶的金額的大多還是需要從內(nèi)地匯款到香港銀行賬戶名下。目前，由內(nèi)地銀行匯款到海外個人賬戶還沒有收到過多限制。而香港銀行通道繳費又可以分為以下三種渠道。1、「本票或者支票」我們可以通過香港銀行賬戶發(fā)出的支票或者本票繳付首期或者續(xù)期保費，這一方式不限制金額。2、「本地電匯」部分香港保險公司接受從香港銀行賬戶到保險公司香港賬戶的本地匯款。3、「賬單支付（Bill Payment）」這一支付方式最省事省力。PS：以上這些通道中，有哪些已經(jīng)被限制了呢？目前：1、友邦、宏利、安盛保險公司POS機(jī)刷卡繳費每次限額4800美元，不限次數(shù)；2、保誠POS機(jī)刷卡繳費每次限額4800美元，每人每年10次，可以親屬付款。年付保費不超過5萬美元的朋友，購買香港保險還是比較順暢的。但所有的保險公司都沒有對香港銀行通道作出限制，因此小編建議大家開設(shè)香港銀行賬戶，為香港保險付費、理賠帶來諸多便利。

#香港保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 香港保險繳費期到底該如何選擇

摘要：香港保險繳費期到底該如何選擇？當(dāng)保額一定的情況下，繳費期越長，每年繳費的額度越少，但是繳費總額越高。--小編，來一份香港的重疾險計劃書！--好嘞！客官，我們這有10年、20年等多種繳費期，您看您想要哪一款？--……我該如何選擇繳費期呢？那么首先，小編先給您講講什么是繳費期？「繳費期」又叫供款年限、供款期限，是指簽訂保險合同后，投保人要繳納保費的期限。常見的有繳費期有兩種：(一)固定年限，比如繳費5年、10年、20年等；(二)固定年齡，比如繳費到55歲、65歲等。接下來，小編再給您細(xì)說繳費期到底該如何選擇？繳費期應(yīng)該選擇長年限，還是短年限？不同的繳費期又有什么優(yōu)勢和劣勢呢？小編希望能通過本文給客官您講得透透的！當(dāng)保額一定的情況下，繳費期越長，每年繳費的額度越少，但是繳費總額越高。這個和房屋貸款非常類似。當(dāng)貸款總額一定的情況下，還款期越長，每次還款的金額越少，但是還款總額會越多。So：各位客官在選擇繳費期時要結(jié)合以下幾點進(jìn)行考慮：1.產(chǎn)品特點保障性越強的產(chǎn)品，比如重疾險或者終身壽險，在可選擇的繳費期里，建議越長越好。投資性越強的產(chǎn)品，比如香港純儲蓄險，在能滿足核?；蛘呃U費要求的情況下，越短越好。原因是，我們購買保障類產(chǎn)品的目的就是為了獲得保險最重要最基本的功能--保障，而保險保障的精髓在于以小博大，通過某一階段較少的保費換取一個較大的保額，選擇較長的付款期，就是選擇了很好的杠桿。而理財型保險給大家?guī)淼母嗍峭顿Y收益，相對來說收益率更加重要。繳費期越短，帶來的收益會相對更高，錢款盡快到位，也有助于保單的增值。2.未來的收入在可預(yù)計的將來，投保人的收入是怎么變化的？收入包括：薪金（工資），股息，分紅，投資收益，或者房屋等資產(chǎn)的租金。朋友們應(yīng)該全面評判自己的收入情況，合理的選擇適合的繳費期限和繳費金額。小編建議依靠工資薪水的朋友們，選擇的供款期盡量不要超過退休年齡，退休后用需要用退休繳納保費，會給退休生活帶來很大的壓力。小編評語：最后小編建議各位客官：1.在選擇重疾險等保障型產(chǎn)品時盡可能選擇長的繳費期。不僅可以以小博大，將來通貨膨脹也會讓供款壓力越來越小。即便萬萬不幸發(fā)生保險事故，香港保險公司也會全額賠付，剩余保費無需繼續(xù)繳納。2.按照大眾投保習(xí)慣，儲蓄理財型保險的保費金額往往比重疾險等保障型保險要高，建議最好選擇5年或者10年的短周期繳費。這樣即便是有壓力，對長期的生活也沒有太大的影響。還可以通過這段時間的努力，建立好儲蓄賬戶，用來滿足養(yǎng)老或者教育的資金需求。

#香港保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 自己持有香港銀行賬戶便可繳費自由

摘要：香港保險公司也紛紛收緊了易聯(lián)支付保費的相關(guān)政策，這給朋友們購買香港保險及續(xù)交保費帶來了很大的困難。面對這一情況我們又該如何應(yīng)對？莫慌，給你香港保險繳費萬能招。2月4日銀聯(lián)限制境外刷卡買保險的金額，每次刷卡不得超過5000美元。3月11日，中銀人壽公布自3月14日起，暫停內(nèi)地人士以銀聯(lián)信用卡或銀聯(lián)戶口等方式繳交保費，其他香港保險公司也紛紛收緊了易聯(lián)支付保費的相關(guān)政策，這給朋友們購買香港保險及續(xù)交保費帶來了很大的困難。雖事發(fā)突然，但仍在情理之中。銀聯(lián)政策為何步步緊逼？面對這一情況我們又該如何應(yīng)對？下面小編將為大家一一解答~為什么？眾所周知，中國外匯規(guī)模急劇下降，人民幣匯率不斷承壓，貶值趨勢在所難免，從2014年11月到2016年初，人民幣兌美元匯率由6.1貶到6.6。如今內(nèi)地居民購買香港保險的首年保費規(guī)模超過250億港幣，如此巨大規(guī)模的資金流出更是增加了人民幣的貶值壓力?？梢酝茢?，不斷收緊的保費支付政策與控制人民幣流出息息相關(guān)。以目前的形勢來看，銀聯(lián)的限制政策還是重點集中于大額保單，仍然接受每次5000美元，每天不超過10次（以保誠為例）的刷卡限額，基本滿足了大眾購買香港保險的資金需求。因此，大眾客戶通過銀聯(lián)繳納保費暫時無虞，但隨著人民幣貶值壓力不斷加大，我們無法斷定將來銀聯(lián)會不會收緊甚至收死付費渠道。莫慌，有辦法！那么，有沒有萬能招可以一勞永逸的解決這個問題？有的，通過開設(shè)香港銀行賬戶，可以解決繳費首期或者續(xù)期保費中遇到的種種困難，最為推薦的是香港工商銀行（亞洲）賬戶。目前在內(nèi)地工商銀行尚未暫停代開工銀亞洲賬戶服務(wù)，以北京為例，有60多家網(wǎng)點具有辦理權(quán)限，流程簡單，沒有存款金額限制，且成本低廉，不管是匯款費用還是賬戶管理費用，都相對其他銀行更為便宜。從開戶到關(guān)聯(lián)保險賬戶自動扣款，需要用時4個月左右。最最重要的是，這個賬戶還有本地生活繳費通道，通過此通道可以直接代繳續(xù)期保費，無需自動扣款協(xié)議，也沒有手續(xù)費。坐在家中，就可以安然繳費。有朋友向我建議，開戶雖好，但周期較長，無法解決近期急需交費的問題，可以推薦大家通過香港部分銀行的網(wǎng)上繳費服務(wù)，或去香港銀行柜臺，用現(xiàn)金（港幣或美金）繳費保費，一般每次不超過2萬美元，無需出示身份證，可由他人代繳。但是，代繳保費屬于違規(guī)行為，容易引發(fā)糾紛，因此，不建議由他人代繳。因此，小編呼吁有相關(guān)需求的朋友們盡快開立工銀亞洲等香港銀行賬戶，各位只要自己持有香港銀行賬戶，便可以一卡在手，繳費自由。

#香港保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投資香港大額萬能險遭限 內(nèi)地客戶并非無路可走

摘要：對于香港大額萬能險保單，恐怕以后會“想說愛你不容易”。小編獲悉，以“通聯(lián)支付”繳納這類高額保費的方式已經(jīng)被有關(guān)部門叫停，且銀聯(lián)卡支付亦有嚴(yán)格額度和次數(shù)的限制。不過，這并不意味著其“無路可走”，而開立香港銀行賬戶、將銀行本票或支票直接交由保險公司辦理，以及直接去香港銀行柜臺辦理等方式，依然可規(guī)避政策限制。3月15日，香港特區(qū)政府保險業(yè)監(jiān)理處公布2015年香港保險業(yè)臨時統(tǒng)計數(shù)字。2015年香港保險業(yè)毛保費總額為3，658億元，與2014年比較，上升了10.9%。其中，內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，新造保單保費為316億元，占2015年個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(1，309億元)的24.2%，同比增長了30%。大額萬能險保單遭限內(nèi)因限制的信息在3月11日晚間公開，一些保險公司相繼通知保險專屬代理部和營銷部，由3月14日起，暫停內(nèi)地人士通過銀聯(lián)信用卡或銀聯(lián)借記卡以“通聯(lián)支付”方式繳交保費，直至另行通告。被暫停的“通聯(lián)支付”是一家網(wǎng)金融外包與綜合支付服務(wù)公司，于2014年首批或央行批準(zhǔn)開展“人民幣跨境結(jié)算”業(yè)務(wù)。此前，這一支付方式單筆額度達(dá)至500萬元，且每日無額度限制。對此，一位保險代理人小編表示，“這主要限制的是大額萬能險保單（保單融資）。”他以某保險公司的此類產(chǎn)品為例，“假設(shè)這款產(chǎn)品保費為100萬美元，投保第三年即可實現(xiàn)在本金不受影響的情況下退保，從某一角度可視作將人民幣資產(chǎn)通過購買保險方式轉(zhuǎn)換成美元資產(chǎn)。”這位代理人還告訴小編，“直接以銀聯(lián)卡支付的方式亦被嚴(yán)格限制在單筆5000美元以內(nèi)，一旦超過這一上限，銀聯(lián)卡將面臨被鎖定的風(fēng)險。”此前，曾傳從2月4日起，銀聯(lián)卡境外單筆刷卡上限為5000美元。不過，銀聯(lián)回應(yīng)稱，保險一直屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡均有單筆5000美元限額。經(jīng)對境外收單機(jī)構(gòu)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)部分商戶未使用對應(yīng)行業(yè)類別的限制類商戶類別碼（MCC），因此要求機(jī)構(gòu)對MCC的標(biāo)識和使用進(jìn)行規(guī)范，確保落實監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)則的執(zhí)行效果。小編獲悉的一份保險公司通知顯示，“公司接到人民銀行和合作清算銀行通知，跨境保險業(yè)務(wù)只允許受理人身意外險、醫(yī)療保險、交通運輸險等險種，不包括人壽險、投資性返還分紅類險種，并強調(diào)個人單筆支付金額不超過3萬元，3月12日生效。公司決定立即暫停服務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)修改，以順應(yīng)新的監(jiān)管要求，系統(tǒng)將于3月13日起按新監(jiān)管要求執(zhí)行。”“繞限”三路徑風(fēng)險對于趨緊的監(jiān)管政策，香港保單將何去何從？目前，保障型保單的購買暫不受此影響。一位保險營銷人員對小編表示：“不必過于擔(dān)憂。2014年之前，內(nèi)地客戶購買的大額萬能險保單較多且金額較高，但之后對保障的需求逐漸上升，如今已經(jīng)占據(jù)主要地位。目前，大部分內(nèi)地客戶購買的香港保單還是在5萬美元之內(nèi)，影響并不大。”事實上，在小編調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大額萬能險保單亦非“黔驢技窮”。首先，內(nèi)地客戶可以開立香港銀行賬戶。一是在國內(nèi)開通。工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行均允許貴賓客戶在國內(nèi)重點網(wǎng)點辦理；二是在港開立，匯豐、渣打等外資銀行均可以辦理。香港賬戶均設(shè)有網(wǎng)銀，可以通過這一途徑繳納保費。其次，已有香港銀行賬戶的內(nèi)地客戶可以將銀行本票或支票直接交由保險公司辦理，或通過網(wǎng)銀方式進(jìn)行保費繳納。最后，內(nèi)地客戶也可以直接去香港銀行柜臺，將現(xiàn)金存到保險公司的賬戶中。一位保險公司中介公司人士坦言，“至少存在上述三種方式，不排除還有其他方式。比如，銀聯(lián)卡境外單筆刷卡金額上限為5000美元，某些保險公司要求每人每日最多刷卡10次，可用第三者（配偶、父母、子女、兄弟姊妹等）的卡再刷，但第三者本人到場。”而以上此種繞開限制的渠道，是否已經(jīng)引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注，目前并不清楚。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 香港保險的風(fēng)險有多高

摘要：香港保險的風(fēng)險有多高 與國內(nèi)保險相比，香港保險的收益率要高出一截，前面的文章中，小編曾給大家介紹過香港保險的“非保證”部分，那么香港保險風(fēng)險到底有多高？今天，小編將從更加深入的角度為大家分析香港保險的風(fēng)險等級。風(fēng)險分級有哪些？在國際上，有一個對投資產(chǎn)品的風(fēng)險分級系統(tǒng)--Risk Level。一般會把所有的投資產(chǎn)品分為R1，R2，R3，R4，R5總計5個風(fēng)險等級。R1級是風(fēng)險最低的，這類投資產(chǎn)品一般都是由發(fā)行方（銀行、基金公司、保險公司等等）兜底，承諾對本金剛性兌付，一般投資于貨幣基金、國債、人壽險等超低風(fēng)險金融產(chǎn)品。常見的R1級產(chǎn)品有：余額寶、或者保本的人壽險等等。R2級又叫穩(wěn)健型投資，此類產(chǎn)品不承諾本金，但是由于風(fēng)險很低，收益也比較少，相對比較穩(wěn)定，發(fā)生風(fēng)險的幾率很小很小。主要投資范圍包括：信用良好的債券、比較穩(wěn)健的股票、香港的純儲蓄險，理財風(fēng)險。常見的R2級產(chǎn)品有：信托產(chǎn)品、工程貸款等等。R3級的產(chǎn)品，不保證償付本金，有一定的本金風(fēng)險，收益相對更高但是也有一定的波動性。這類產(chǎn)品允許30%以內(nèi)的資產(chǎn)投資于股市、外匯等波動比較大的投資品。常見的R3級產(chǎn)品有：一些股票基金，或者限制較多的期貨投資基金等等。R4級和R5級代表本金和收益都無法保證，風(fēng)險級別更高，在此就不詳細(xì)介紹了。為什么香港人壽保險風(fēng)險可控？從投資范圍來看，香港保險的投資對象較為穩(wěn)健，多集中于債券及其他固定收益票據(jù)，股票及股票類投資、物業(yè)、存款等方面，這些投資對象的風(fēng)險普遍偏低，屬于可控范圍。從管理機(jī)制來看，香港保險監(jiān)理處要求：在香港經(jīng)營的每間保險公司都要設(shè)立完整的風(fēng)險監(jiān)控和審計制度，要其確保持有合適性質(zhì)、年期及流動性的足夠資產(chǎn)，以便應(yīng)對到期的保單債務(wù)等等。因此，香港保險公司都有較為完善的投資及風(fēng)控體系，一般不會出現(xiàn)較大的風(fēng)險波動。根據(jù)香港保險的投資范圍，我們可以推定大多數(shù)香港保險產(chǎn)品還是屬于R2級別風(fēng)險，對于部分保險產(chǎn)品，諸如香港友邦充裕未來，英國保誠雋升等，由于加大了物業(yè)和股票的投資比例，收益波動可能相對較大，但這并不影響總體風(fēng)險的可控性。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 赴港投保為何成潮流

摘要：赴港投保為何成潮流對于一個國際金融中心來說，經(jīng)濟(jì)周期的影響往往具有疊加效應(yīng)，全球經(jīng)濟(jì)繁榮時，往往表現(xiàn)得機(jī)遇叢生，而一旦全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入長周期的下行狀態(tài)，則更加挑戰(zhàn)林立。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇新常態(tài)下，香港金融市場就由于身處“四重”夾縫而顯得格外尷尬：利率上跟隨美國，美國在加息，估值天花板下移；經(jīng)濟(jì)上跟隨中國，中國經(jīng)濟(jì)下行，基本面堪憂；很多上市公司盈利受人民幣匯率影響，人民幣貶值壓力顯現(xiàn)；金融環(huán)境受社會環(huán)境的影響，民粹風(fēng)險由于經(jīng)濟(jì)壓力而有所放大。而在香港金融市場普遍蕭瑟的大環(huán)境下，保險業(yè)務(wù)的長期增長顯得格外醒目，而背后的一系列成因，也更加發(fā)人深省。如果說過去赴港搶購打折奢侈品是一種內(nèi)地風(fēng)尚，那么現(xiàn)在，赴港投保已成為一種倍受青睞的“新潮流”。2005~2014年，內(nèi)地訪客新增保費年均復(fù)合增長33%，到2015年9月底達(dá)到210億港元。相對應(yīng)的總保費復(fù)合增長57%。內(nèi)地訪客投保產(chǎn)生的保費相當(dāng)于國內(nèi)保費總額的3%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，最受內(nèi)地客戶歡迎的是壽險產(chǎn)品。香港壽險產(chǎn)品備受內(nèi)地客戶青睞的原因是多方面的：首先，香港壽險產(chǎn)品更具“品質(zhì)”。相對而言，覆蓋范圍更廣、索賠服務(wù)較好、回報較高、保障更全面、條款更吸引人。我們研究了4家內(nèi)地和4家香港保險公司有關(guān)危重疾病和儲蓄計劃的星級產(chǎn)品后，發(fā)現(xiàn)香港壽險公司一是對早期危重疾病和原位癌提供更廣泛的覆蓋，二是索賠較慷慨、容許多次索賠、最高可為基本保額的300%，三是儲蓄計劃方面更早地保證投保人可取回繳納的總保費，投保人到80歲的預(yù)期回報可達(dá)到1680%，而國內(nèi)保險公司為800%。其次，香港壽險產(chǎn)品更加“便宜”。保費定價由兩大部分組成，純保費與附加費用。其中，純保費又分為風(fēng)險保費和儲蓄保費。內(nèi)地產(chǎn)品較香港產(chǎn)品最大的差別就是風(fēng)險保費和附加費用的差異。第一，風(fēng)險保費是根據(jù)死亡率和發(fā)病率的精算假設(shè)計算出的。香港人均壽命較長（83歲，內(nèi)地75歲），這使得死亡率和發(fā)病率假設(shè)較低，因此，相對應(yīng)的產(chǎn)品定價也較低。而且，香港保險市場較成熟，大型壽險公司都有自己的精算數(shù)據(jù)庫，使香港保險公司在產(chǎn)品設(shè)計方面有較大的靈活性。相比之下，內(nèi)地險企不太成熟，大多數(shù)公司沒有自己的用于定價的精算數(shù)據(jù)庫，而是從再保險公司購入。這也是為什么內(nèi)地產(chǎn)品同質(zhì)化的原因。雖然內(nèi)地大型險企逐步開始建立自己的數(shù)據(jù)庫，但和香港壽險公司的差距難以迅速消失。第二，內(nèi)地險企的附加費用較高。內(nèi)地市場投保率低，難以覆蓋高昂的經(jīng)營開支。這些費用將在定價中凸顯，轉(zhuǎn)移給投保人分?jǐn)?。第三，香港保險公司的投資回報率一向較高（5%~8%），所以它們能夠分給投保人3%~6%的回報。最后，短期市場波動的刺激作用不容忽視。除了更好的保障功能外，內(nèi)地訪客可以通過香港壽險產(chǎn)品進(jìn)行財務(wù)和遺產(chǎn)規(guī)劃，并一定程度上實現(xiàn)對沖人民幣貶值風(fēng)險的目的。應(yīng)該說，這種短期成因造成了一系列非審慎的羊群行為，給人民幣貶值預(yù)期的自我強化培育了微觀環(huán)境，給跨境資本流動的監(jiān)管帶來了額外的復(fù)雜性，也給內(nèi)地金融市場和中資保險企業(yè)的成長帶來一定挑戰(zhàn)。我們的測算表明，大量的境外投保將威脅境內(nèi)面向一線城市和香港鄰近富裕地區(qū)的保險公司。預(yù)期未來五年(2015~2020年)境外投保保費年均復(fù)合增長49%，來港投保將蠶食境內(nèi)保險市場，搶走境內(nèi)業(yè)務(wù)的7%。當(dāng)然，另一方面，挑戰(zhàn)也會激發(fā)中資保險企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。境外投保迫使內(nèi)地保險公司改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和索賠服務(wù)，同質(zhì)化、結(jié)構(gòu)簡單的產(chǎn)品已不能滿足高速增加的高凈值個人的理財需要。我們認(rèn)為，中資保險企業(yè)的因壓而變將帶來追趕效應(yīng)，隨著內(nèi)地市場的加速進(jìn)化，內(nèi)地、香港保險市場將于5~10年內(nèi)趨同。目前，投資渠道的放開有助于中資險企分散投資風(fēng)險，提升投資回報；國十條等政策也正鼓勵行業(yè)的發(fā)展；而壽險產(chǎn)品費改有助于提升產(chǎn)品競爭力。值得注意的是，監(jiān)管層已經(jīng)注意到赴港投保的短期異常井噴，并正出臺相應(yīng)政策規(guī)范市場發(fā)展，防止風(fēng)險激發(fā)。今年2月4日，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就第一次對于境外投保出手，規(guī)定銀聯(lián)卡境外購買保險每次刷卡上限5000美元；而近日，有媒體消息稱，中國將有新措施出臺禁止內(nèi)地人跨境投保，反映出監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強專項風(fēng)險管理、避免非理性資金外流的政策傾向。我們認(rèn)為，有序的監(jiān)管是必要的，但赴港投保熱潮已敲響了中資保險企業(yè)的警鐘，對于中資保險企業(yè)而言，未來的特色化、專業(yè)化、創(chuàng)新化發(fā)展依舊刻不容緩。對于香港金融而言，赴港投保的“新熱潮”，既是短期匯率因素導(dǎo)致的羊群行為，也是香港金融專業(yè)優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢和市場優(yōu)勢的顯現(xiàn)。因此，我們認(rèn)為，香港金融雖尚在短期蟄伏之中，但依舊具有未來可持續(xù)增長的基本面潛力，這也是我們對全球經(jīng)濟(jì)未來進(jìn)入上行周期后、香港金融市場的繁榮充滿期待的根本原因。

 

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 香港保險的時間觀念很重要

摘要：香港保險的時間觀念很重要很多朋友在買完保險之后，都覺得大功告成了，然后把保單束之高閣。這個做法其實很欠妥。保險產(chǎn)品就像車輛，不是僅僅要買回家，還要和它進(jìn)行熟悉和磨合。特別是關(guān)于保單的幾個很重要的時間觀念，一定要牢記。不然，很容易影響保單的保障效果。一、冷靜期冷靜期，又叫猶豫期，是為了讓客戶有一段時間充分的了解保單條款和保障內(nèi)容，如果發(fā)現(xiàn)保單不合適，可以及時無損失退保的保護(hù)措施。一般是從核保通過后開始計算，香港保險冷靜期是21天，內(nèi)地一般是10天。在2015年10月，國務(wù)院保監(jiān)會草擬《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》，打算將保險的冷靜期延長到20天以上。為了防止“被保險”，建議每個保單持有人都利用好這個冷靜期，把保單的各項規(guī)定都好好研究一番，遇到不清楚的地方積極的咨詢顧問或者保險公司。只有這樣才能對保單了解透徹，當(dāng)出現(xiàn)大病或者其他保險事故時候，保單持有人也知道是否符合規(guī)定，該怎么去維護(hù)自己的權(quán)益。經(jīng)過深入思考，決定退保的時候，某些保險顧問會刁難冷靜期退保的客戶，如果遇到這種情況，建議客戶直接聯(lián)系保險公司。冷靜期退保，保險公司會扣除一定的成本，比如保單的成本，體檢的費用，欠費或者貸款等等。然后將剩余的保費全額退給投保人。香港保險公司的退款一般遵循原路退還或者郵寄支票的原則，用現(xiàn)金繳費的朋友需要注意，一旦你想退保，處理起來可能會比較困難。二、等待期如果說冷靜期是對投保人的保護(hù)，那么等待期就是對保險公司的保護(hù)。等待期的含義是：在保單核保通過或者復(fù)效后的一定時間內(nèi)，如果被保人患大病，或者開始表現(xiàn)大病的癥狀，保險公司不會賠償，而且會將剩余保費退還，身故和意外導(dǎo)致的大病不受此規(guī)定約數(shù)。部分大病由于潛伏期比較長，加上被保人對自己健康狀況有信息不對稱的優(yōu)勢，導(dǎo)致部分已患病的客戶心懷僥幸去投保。這個等待期使得這類人投機(jī)取巧的難度增加非常多。通常來講，香港保險的等待期是60-90天，內(nèi)地是180天。三、保費寬限期對于不能及時繳費的朋友，保險公司都會寬限一個月或兩個月時間，在寬限期內(nèi)繳費，不影響保單的效力。內(nèi)地保費寬限期一般是2個月，香港保險是1個月，要比內(nèi)地保險少一個月。寬限期內(nèi)出現(xiàn)保險事故，保險公司依然有責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù)，不過需要保單持有人將保費補齊。如果逾期還沒能繳費，保險公司將會考慮采取以下措施：1.如果保單賬戶里有現(xiàn)金儲蓄金的，先用現(xiàn)金儲蓄金抵交保費。2.沒有現(xiàn)金儲蓄金，但是現(xiàn)金價值足夠的，會用現(xiàn)金價值自動貸款給保險公司，抵交保費。3.現(xiàn)金價值不足的，保單將自動失效。特別需要注意其中的第2條。保單持有人不管是要退保還是暫停保單，一定要及時通知顧問或者保險公司，千萬不要不聞不問，放任不管，最終受傷的還是自己。四、保單復(fù)效期保單復(fù)效期是指在未能及時繳費導(dǎo)致保單失效（沒有申請退保）的情況下，在一定期限內(nèi)，保單持有人可以申請保單復(fù)效。香港保險或者內(nèi)地保險一般是2年的保單復(fù)效期，部分香港保險公司的復(fù)效期是5年，比如香港友邦保險。如果要保單復(fù)效，需要：1.提起申請。2.補交保費欠款和利息。3.提供健康證明。4.等待期需要重新計算。需要注意的是：保險公司有權(quán)拒絕復(fù)效，保單失效的時間越長，復(fù)效難度越大。五、生存期生存期是某些產(chǎn)品衡量被保人生大病后到身故之間的時間，要獲得某些賠償，要求生存期在30天以上。例如，對于香港保誠的加倍危疾終身保，第二次及以后的賠償，都會要求生存期要超過30天。六、重疾間隔等待期在多重加倍賠付的重大疾病保險中，保單會要求被保人兩次重疾理賠之間有一定的時間要求。重疾間隔等待期是從前一次患病的確診時間或者康復(fù)時間到下次患病確診，一般是1年或者5年。比如，在多重賠付產(chǎn)品中，“5年癌癥等候期”要求下次癌癥理賠要和上一次癌癥確診或者康復(fù)至少間隔5年以上。在等待期內(nèi)，保險公司不會對發(fā)生的疾病承擔(dān)賠付責(zé)任。七、保險索償時限在出現(xiàn)保險事故后，為了方便保險公司了解情況，會對保險索償時間有一定要求。比如說：1.被保人不幸身故，要求立即通知保險公司，一般要求3個月內(nèi)交齊材料。2.如果被保人不幸患大病，一般要求在60天內(nèi)通知，6個月內(nèi)交齊材料。3.住院，一般入院10天內(nèi)通知，出院或者手術(shù)日30天后交材料。有人問，超時限了會有什么麻煩？保險公司很少會因為超時限就拒賠，但是時間一旦長了，保險公司調(diào)查取證就比較困難，這肯定會對被保人自己的理賠時效產(chǎn)生影響。我建議大家出險后立刻聯(lián)系自己的顧問，有經(jīng)驗的顧問會告訴客戶在住院或者就診的時候，要注意哪些細(xì)節(jié)，并且會立刻通知保險公司。此外，最好出險后，各位立刻主動的去聯(lián)系保險公司，告知情況，提出申請。上述時間概念在不同的產(chǎn)品中可能會有差異，大家最好對照保單把各種時間規(guī)定熟記于心，這樣更能有備無患~最后，如果您覺得這篇文章很重要，分享收藏吧！

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