購買保險 投連險投資　長線是金

摘要：投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種，其本質仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。實現保險產品的投資理財功能，又實現理財產品的保障功能。近幾年來，投連險炙手可熱。對于令人眼花繚亂的投連險產品，應該如何正確科學的選擇投連險？

　　購買投連險應把握以下三大原則：

首先，可以對比不同公司投連險的投資業(yè)績，投資者可以在各家保險公司網站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率，進行比較。第二，選擇股市波動時段相應的公司投資收益情況，比較不同產品的抗跌能力。最后，比較不同投連險產品的前端后端各項費用的收費標準。保險公司的收益率雖然是一項重要指標，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務水平的高低才是最重要的。

　　投連險應該怎么買

轉換靈活 透明度高投連險因為具有投資風險，所以并不是所有的人都適合購買該險種。業(yè)內人士稱，投連險的消費者首先應對保障有所需求，還應該具備一定的風險承受能力，而且會根據資本市場變化以及自身的投資需求，及時調整投資賬戶以規(guī)避市場風險。收入相對較高的單身人群或收入穩(wěn)定的家庭不妨嘗試投連險。選對公司和產品專家建議投資者，購買投連險時在投資方面主要考慮選對公司和產品；在保障方面主要考慮保障成本與服務水平。專家指出，考察一家公司首先要看保險公司的股東背景、公司實力、公司文化以及市場形象，同時還要進一步考察公司治理結構、內部風險控制、信息披露制度以及是否注重投資者教育等等。其次要考察管理團隊，主要看團隊中人員的素質、投資團隊實力以及投資績效。另外，在保障方面，投資者要考慮保險產品的費率水平和理賠的服務水平。作為代客理財的中介服務機構，保險公司的重要職責之一就是提供優(yōu)質的理財服務。從交易操作的方便程度、公司產品介紹到理財顧問服務等，服務質量的高低也是投資者在選擇投連險時不容忽視的指標。

　　長線是金 選擇適合自己的產品

投連險為保單所有人提供了多種投資選擇，消費者可以廣泛地介入貨幣市場基金、普通股票基金、指數基金、債券基金等等，并把相當一部分的保費專門用于投資。所以，投連險可以滿足消費者保障理財、儲蓄理財與投資理財三種需求，消費者可以按照自己的需要，把保費在風險保障賬戶、貨幣市場賬戶、資本市場賬戶之間靈活配置，既可以做成“保障為主、投資為輔”，也可以做成“投資為主、保障為輔”，甚至“儲蓄為主，保障為輔”等等。專家提醒投資者，購買投連險要堅持長線是金的投資理念，選擇適合自己的投連險產品。

　　定投繳費可降低風險

業(yè)內人士指出，隨著市場的變化，投資者可以通過兩個方式來降低市場波動帶來的風險，一根據不同的市場行情，選擇不同投資風格的賬戶。哪怕都是偏股型的投連賬戶，各家保險公司投入股市的資金的比例也是不同的，投資者要選擇合適的公司合適的賬戶，在目前可以先考慮進入穩(wěn)健型和平衡型賬戶，待市場明朗的時候，再選擇轉換到積極成長賬戶。二是選擇定投繳費降風險。傳統投連險產品以躉交產品為主，即一次性繳費投保。“逢低入市”的道理也可以利用在購買投連險產品上，投保者可根據自身收入及市場的變化來決定是否增加投連險保費投入，如選擇每個月或每年固定繳納一筆保費。同時需要提醒投保者的是，投連險是一項中長期的投資計劃，不建議客戶頻繁進出。在比較產品投資收益時，不要只專注短期的漲幅，更要看重在一段時間內的平均收益，比如一年。投連險投資，重要的保障，而不是收益。在購買保險理財產品時，一定要謹記這一點。此外。投連險也有一定的風險，消費者需要理性購買，合理規(guī)劃。

#投連險 #投資理財 #理財產品

2024-09-03 16:23:22

購買保險 什么是投資連接保險？適合哪類人群？

摘要：投資連接保險是歐美國家人壽保險的主流險種之一。近年來，投資連接保險產品以其兼有保險保障和投資理財雙重功能而越來越受到人們的青睞。那么，什么是投資連接保險？投資連接適合哪類人群呢？

什么是投資連接保險？

投資連接保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產價值的人身保險產品，是一種融保險與投資于一身的新險種。投資連接保險除了具有保險功能外，保單的現金價值直接與保險公司的投資收益掛鉤的壽險產品。簡單來說，投保人繳付的保費，分別放入保障帳戶和投資帳戶中，除保險公司收取的一部分費用和基本保障費用外，其余大部分資金全部用來投資。簡單點就是保障加投資,但主要功能還是保障,投資只是附帶的。投資連結保險作為保險產品，其投資渠道與保險公司目前允許進入的投資渠道是相同的，目前可投資的業(yè)務主要有三大類，即存款、債券、證券投資資金。

投連險適合追求高收益人群

已有一部分較為穩(wěn)妥的資金安排，收入較為豐厚或有一定積蓄，具備承擔風險能力的投資者，較適宜投保投資連結產品。投資連結產品的突出特征是沒有保單預定利率的概念，保單的價值完全通過投資收益來體現，并可以設立風險程度不同的投資組合賬戶。投資風險由客戶承擔，賬戶資金運作成功，有可能獲得極高的回報；若投資不利，投保人也要承擔相應的損失。因此，在選擇投連產品前要充分做好承擔風險的心理準備。當然，若既看中投連產品的投資收益性，又不愿承擔過高的投資風險，也可根據自身風險承受能力選擇風險程度較低的投資組合。

什么是投資連接保險——相關連接

選擇投資連接保險需要注意什么？

1．在購買投資連接保險之前，建議消費者保持清醒的頭腦，對自己的資金狀況、預期收益、風險偏好和承受能力、理財目標等諸多因素做全面評估，根據個人實際狀況，選擇適合自己的產品。2．投資者在購買前要充分了解各公司投資連接保險的作用及操作，不能只聽營銷員的一面之詞。因為產品的推廣多是站在公司角度宣傳，其特點、功能、費用等還需投資者自己主動了解。3．對于保險期限，需要注意的是，通過銀行渠道購買投資連接保險產品和通過代理人購買，其在期限、交費方式等方面具有不同之處。消費者購買時應充分了解產品及其購買渠道。投資連接保險的保險期限多為五年到十年，相對來說屬于中長期理財產品，較適宜長期持有。

#投資連接保險 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

購買保險 淺析保險投資市場環(huán)境

摘要：保險投資指保險企業(yè)在組織經濟補償過程中，將積聚的各種保險資金加以運用，使資金增值的活動。保險投資原則是保險投資的依據。早在1862年，英國經濟學家貝利（A.A.Bailey）就提出了壽險業(yè)投資的五大原則，即：安全性；最高的實際收益率；部分資金投資于能迅速變現的證券；另一部分資金可投資于不能迅速變現的證券；投資應有利于壽險事業(yè)的發(fā)展。保險是我們生活中的一部分，越來越多的人趨向于了保險投資。但是我們也不能盲目的進行保險投資，我們要正確的面對保險投資。我們不能為了一時的瘋狂白白浪費了自己的錢。也許您會說保險投資是一種對自己財產的最大收益，但是千萬不要被盲目蒙蔽了雙眼。對于保險投資我們要學會正確理財，學會正確的面對生活，這樣才可以讓我們生活的更加自信。為適應當前我國宏觀經濟發(fā)展形勢，深化保險資金運用體制改革，更好地貫徹落實《保險資金運用管理暫行辦法》（以下簡稱《資金運用辦法》）等監(jiān)管規(guī)定，保監(jiān)會日前下發(fā)《關于保險資金運用監(jiān)管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），在進一步放寬無擔保債券投資范圍的同時，還強調將根據有關情況，適當調整保險資金運用的投資比例。保險資金運用將進一步松綁據了解，以往險資可以投資無擔保債券，但以簿記建檔方式公開發(fā)行的各種無擔保債券是保險資金的投資“禁地”，現在政策對此進行“松綁”。《通知》明確保險機構可以投資以簿記建檔方式公開發(fā)行的已上市交易的無擔保企業(yè)債、非金融企業(yè)債務融資工具和商業(yè)銀行發(fā)行的無擔保可轉換公司債等債券。同時，保監(jiān)會將根據有關情況，適當調整保險資金運用的投資比例，并將出臺《資金運用辦法》等規(guī)定中有待完善的業(yè)務規(guī)則。業(yè)內人士分析，保監(jiān)會此次將調整投資比例，主要是為了讓保險資金的操作更靈活，更適應市場的需求。此外，發(fā)行核準流程也大大縮短。根據《通知》，保險資產管理機構發(fā)行或發(fā)起設立的保險資產管理產品，實行初次申報核準，同類產品事后報告。具體是指保險資產管理機構發(fā)起設立的保險資產管理產品獲得備案后，該機構再發(fā)行投資標的、交易結構、償債來源、信用增級和流動性安排等核心要素基本一致的產品時，按規(guī)定事后報告。保險資產管理產品，目前包括基礎設施債權投資計劃、不動產投資計劃等。保監(jiān)會強調，將根據市場發(fā)展需要，改革并建立與之相適應的產品發(fā)行、登記托管、交易流通、信息披露和風險控制等體制、機制。償付能力仍是一道門檻《通知》中提到，保險公司開展股權、不動產、保險資產管理產品和無擔保企業(yè)（公司）類債券等投資，償付能力和財務狀況應滿足監(jiān)管規(guī)定。保險公司出現償付能力不足或財務指標下降，不再符合規(guī)定的，應及時采取措施，并不得開展新增投資。保監(jiān)會將根據保險公司的治理結構、償付能力、投資管理、風險控制等狀況，推進和加強分類監(jiān)管。由此可見，償付能力仍是保險資金投資的一道門檻。根據《保險資金投資股權暫行辦法》等相關規(guī)定，投資股權和不動產投資的保險公司需滿足上一會計年度末償付能力充足率不低于150%，且投資時上季度末償付能力充足率不低于150%的條件。然而，目前的市場環(huán)境下，保險公司的償付能力均“不理想”。相關上市險企年報顯示，中國人壽2011年的償付能力充足率為170.12%，但對比2010年211.99%的償付能力充足率已有較大幅度下滑；中國平安2011年末償付能力充足率為166.7%；新華保險通過上市前股東增資和A+H股發(fā)行上市，償付能力充足率升至155.95%，略高于150%。其他百余家非上市公司中，也有一些公司在150%附近徘徊，如大地保險、太平財險、天平汽車、泰康人壽、中意人壽等。此外，還有十幾家公司2011年的償付能力“跌破”150%，如天安財險、嘉禾人壽等。因此，險企要想在股權、不動產、保險資產管理產品和無擔保企業(yè)（公司）類債券等方面投資，需時刻關注自身“償付能力”，并積極擴展投資渠道。投資連結保險是一種保險保障與投資儲蓄相結合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕松煌A段的保障需求和經濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，使保障和理財的比例在各個時期達到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。對于投資保險，一定要根據自己的經濟狀況來決定。保險的最基本是為了保障，所以首先一定要做好意外風險保障！
 

#保險投資

2024-09-03 16:23:22

購買保險 什么人適合購投資型保險？

摘要：近年來，保險公司不斷發(fā)展，保險產品更是層出不窮，對此，專家稱現在市場上流通的保險產品眾多，消費者需根據自己的需求選擇正確的保險產品。隨著經濟的回暖，投資型保險因具有較強的投資功能受到投資者青睞。但是專家提醒，在當前市場環(huán)境下，不是所有人都適合購買投資型保險。當前市場上的投資型保險產品主要有分紅險、萬能險和投資連結險。專家提醒，購買前要準確判斷自己的承受能力。分紅險主要適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求的投保人；萬能險適合于需求彈性較大、風險承受能力低、希望保險產品有更多選擇權的投保人；投資連結險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產高收益且具有較高風險承受能力的投資者。投資型保險的投資收益不確定。投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉換、部分領取等服務時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。比如萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。所以，投資型保險適合長線投資。保險專家提醒，投資型保險是與投資收益掛鉤的一種保險，風險保障只是其附加部分，因此投資者購買投資型保險時需要保持理性，不是所有人都適合購買投資型保險。保險專家說，當前市場上的投資型保險產品主要有分紅險、萬能險和投資連結險，其中分紅險主要適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求的投保人；萬能險適合于需求彈性較大、風險承受能力低、希望保險產品有更多選擇權的投保人；投資連結險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產高收益且具有較高風險承受能力的投資者。保險專家提醒，投資型保險的投資收益不一定能得到保證，投資型保險的投資回報具有不確定性。對于投資型保險，投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉換、部分領取等服務時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。保險專家說，投資型保險不是理想的短線理財產品。中長期持有萬能險等投資型保險收益會更高。

#投資型保險 #購買保險 #投資

2024-09-03 16:23:22

認識保險 保險規(guī)劃選擇 您選對了嗎？

摘要：人生有很多的選擇，選對了一生幸福，選錯了我們將面臨著巨大的困難，選擇保險也是這樣的，我們要學會選擇。面對如此多的保險種類，我們究竟該怎么選擇呢？選擇對了既能規(guī)劃我們的生活，又能豐富我們的理財計劃。反之則受到很大的傷害。生活是豐富的，我們要用我們豐富的眼光去看待我們的保險選擇，做到有益無害。

1、 保險選擇以防暗礁

回歸保障，保險確實是有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質的功能還是保障。如果把保險比作是游泳衣，那么保險的保障功能就是游泳衣所具有的遮羞布功能。而投資理財和保全財富的功能充其量也就是讓我們的游泳衣穿起來顯得更貼身美觀、更時尚華麗而已。當然，世界上也確實存在一部分有裸泳習慣或者僅要美觀和時尚的人。這些人，也只有到潮水退去或者當他們浮出水面的時候，才會顯現出窘迫和無奈，他們也才會理解什么叫做無助和羞慚。投資理財功能客觀存在，不管任何時候我們都應該充分合理的利用保險的保障功能，使家人和家庭的經濟利益得到最大的保障。但是這并不意味著，追求保險的保障功能就是否定保險的投資理財價值。因為保險的投資理財功能是客觀存在的。雖然現在市場上投資理財渠道繁多，但是保險理財安全穩(wěn)健、保值增值的優(yōu)點依然是其他投資理財工具無可替代的。需要注意的是，通過理財型保險進行家庭理財需要一個系統的規(guī)劃，更需要我們抱持理性的投資心態(tài)和長期持有的心理準備。特別是在當今的國際大環(huán)境下，通過理財型保險產品進行家庭理財，更是一個不錯的選擇。重視穩(wěn)健型投資理財，受美國的次貸危機波及，全球股市普遍暴跌，中國股市指數由一度的6000多點暴跌至1800點左右，巨額資金瞬間蒸發(fā)，眾多股民被深深套牢。這給投資者上了生動的一課：不管在任何時候，都要守住本金、保住財富。因此，穩(wěn)健型的投資理財方式不僅不應該被我們忽視和拋棄，反而更應當成為我們理財的必選渠道之一。擺正心態(tài)，“保險產品應回歸保障”本是為國人明確投保思路的呼聲，希望不要成為投保的“暗瞧”。想要擁有保險的我們，應該對保險有一個充分的認識，理性對待保險理財的投資收益和保險保障的支出成本，科學的理解保險在家庭財務規(guī)劃或者家庭經濟中的作用。只有這樣，才能真正的利用保險為家庭帶來長期、實質的利益。擁有保險，哪怕是純消費型的長期保險，也是一個中長期的財務規(guī)劃，也需要納入家庭的整體財務規(guī)劃中進行系統科學的設置，和利率是否下調無關，也和資本市場的低迷與否無關?？傊?，保險理財不應隨資本市場短期的波動而變化。

2、 如何選擇保險公司

公司實力、規(guī)模。運營能力：這關系到保險公司資金的運營、投資和理賠能力；品牌知名度、公眾認可度。身邊的人對你所要選擇的公司是否認可也是一個應該考慮的因素，尤其是接受過理賠的朋友，他們的建議具有重要的參考價值。服務質量：因為人壽保單絕大部分是較長期的，所以我們的利益與保險公司的服務質量息息相關，能讓我們感受到公司的服務水平一流這一點是很重要的。公司性質：公司的性質在一定程度上會影響公司的財務狀況、運營模式及相應的管理經驗，它會間接影響到客戶的利益。投資能力：在購買分紅、萬能和投連險的時候，要著重參考公司投資能力的指標，比如資產托管的數目、公司管理中心的排名、專家的數量等。

3、 保險如何選擇？

至于保險公司產品其實相差不大，但代理人素質千差萬別。個人認為買壽險,最重要的是選一個優(yōu)秀的壽險代理人,但目前中國壽險代理人素質參差不齊，客戶遇著一個低能、不老實、不負責的代理人會很慘，其為了急于推銷、做業(yè)績、拿提成，介紹保險時，不實事求是，夸大其詞，盲目承諾，擴大保險范圍，放大保險功能，利用一般投保人對保險條款知之不多的弱點，對保險重要細節(jié)避而不談或避重就輕?；騽t貨不對版，或則“貨物出門，貴客自理”，代理人只賣不做，客戶花錢買氣受，搞不好還坑你。一個優(yōu)秀的代理人就會詳細了解您的家庭情況，站在客戶利益考慮，設計全面，適度的的保障計劃，并如實告訴客戶保險的作用及應該注意的地方，在理賠兌現時，一個專業(yè)負責的代理人則可能幫很大的忙，而且一個優(yōu)秀的代理人則很有可能“終生”都是你的保險服務專員。不怕不識貨，就怕貨比貨。多聯系一些壽險代理人，盡可能挑個認真負責的。另外，還可以打保險公司客服，詢問購買保險事宜。

#保險規(guī)劃 #投資理財

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投資型保險購買應謹防誤區(qū)誘惑

摘要：　　近幾年，我國居民消費水平提高，很多人開始投資基金，投資保險等。目前市場上可以投資的保險產品很多，專家建議大家謹慎選擇，減少投資風險。　　保險專家提醒廣大投資者,投資型保險并非穩(wěn)賺不賠,因為按照功能劃分,投資型保險重在投資,風險保障則是其附加部分。面對保險公司理財的誘惑,購買投資型保險時須消除認識上的誤區(qū)。　　投資永遠不是保險的主要功能，投資者在購買投資型保險時，應在了解清楚產品之后根據自身需要進行購買，避免四大誤區(qū)。　　投資型保險，是客戶的保單利益與保險公司的資金運用直接掛鉤的保險險種，通常由分紅險、萬能保險以及投資連結保險三類組成。省城保險專家提醒廣大投資者，保險的本質還是保障，投資永遠不是保險的主要功能，特別是對于投資型保險，應在了解清楚產品之后根據自身需要進行購買。

　　分紅險重在保障儲蓄

　　由于分紅收益率依賴于保險公司的投資經營能力，造成了前期銷售時客戶的預期收益率與現在的實際回報相差甚遠，其投資類險的概念不太被消費者認同，更多的購買者還是看重其保障儲蓄功能多于投資功能。專家建議，相對于其他投資險來說，分紅險的靈活性比較差，對于收入不穩(wěn)定，希望做短期投資，但又不愿意承擔風險的人比較適合。

　　投連險深受股市影響

　　因為投連主要投資渠道為股票與基金，投資收益率受到股市的影響。目前市場上銷售的投資連接險一般設有3個左右可選的投資賬戶：基金投資賬戶、債券投資賬戶和穩(wěn)健增長賬戶，其提供的風險保障主要是身故或者全殘保障?？蛻羲U保費中的很小一部分用來提供風險保障，其余的保費在扣除各種管理費用后，可以自由分配到不同的投資賬戶中，而且客戶可以隨時改變投資組合，在各個賬戶之間自由轉移賬戶金額。　　專家建議投資者在選擇投連險時，要了解投資賬戶和投資收益之間的關系，根據自己的風險承受能力選擇適合自己風格的賬戶。如果有足夠閑置資金，在未來5-20年內不急用可以購買投連險長期投資。

　　萬能險有保底承諾

　　萬能險投保靈活，一般壽險公司都對保戶的投資收益率有1.75%-2.5%的保底承諾。雖然萬能險的初始費用較高，但是作為一項長期投資理財險種，從長期來看費用遠遠低于直接投資股票基金，且風險相對較低。投保人可調整保額、保費及繳費期，并且可以方便地從投資賬戶中提取資金，達到保障和投資雙重功能。

　　買投資型保險避免四大誤區(qū)

　　保險專家提醒廣大投資者，投資型保險并非穩(wěn)賺不賠，因為按照功能劃分，投資型保險重在投資，風險保障則是其附加部分。因此面對保險公司高回報理財的誘惑，購買投資型保險時須保持理智，尤其須消除四大認識上的誤區(qū)。　　誤區(qū)一：投資型保險主要就是進行投資。很多人把投資型保險當成與國債、儲蓄等同的投資品種，認為買這種保險就是投資，其實不應該。如果把這種保險當作投資，遇到急用錢時，就要面臨提前退保。多數情況下，提前退保，保險公司都要收取大量手續(xù)費，如此會白白損失錢財，非常不合算。　　誤區(qū)二：投資型保險收益和保障可兼得。很多人購買投資型保險的理由是投資型保險不僅會帶來可觀收益，還能得到保障，其實這種認識有失偏頗。專家表示，這種保險在某個時期可為保險購買人帶來高于儲蓄存款和國債的收益，但投資型保險的收益和保障是有側重面的，主要表現在分紅和收益上，而在風險保障上，投資型險種起到的作用非常有限，一般情況下，這類保險所提供的都是意外險保障，且保險金額非常低。　　誤區(qū)三：投資型保險收益能得到保證。專家表示這種想法不完全正確，保險公司推薦投資型險種時，給出的收益一般很有吸引力，往往把沒有實現的保險分紅率夸大。有投資收益心理的人會聽信，從而形成很高的心理預期。其實，保險公司的保險收益一般都來自對收取保費的運用，沒有誰敢保證其資金的投資一定會有收益且很高。理論上說，投資型保險所承保的風險都是在自己預期范圍內，都是通過對出險率的預期而設定保險費率。再說投資的風險不屬于純粹風險，并不在保險公司承保范疇內，因此，即使保險公司再作出怎樣的保險收益承諾都是不準確的。　　誤區(qū)四：投資型保險是最佳選擇。專家表示，風險保障是基本需求，而投資收益的實現，則是更高層次的需求，如果沒有更多時間進行其他理財品種投資，如基金、股票，則購買投資型險種獲取相應收益是可取的，否則就應根據自己的實際情況去考慮購買。因此，在條件不是特別成熟的情況下，不可追逐購買投資型保險，否則將會得不償失。

#購買保險 #萬能險 #投連險 #投資型保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 分紅險要按需投保 合理配置

摘要：隨著人們保險意識的增強，人們對于保險產品的需求也越來越多，投資型保險兼具理財和保障功能，分紅險產品也因此受到了更多人的喜愛，但是消費者對于這類產品了解甚少，怎樣選擇分紅險在確保保障穩(wěn)定的同時又能獲得最大的增值。將保障功能放首位對購買理財型保險產品的消費者而言，任何保險產品的首要功能是為被保險人提供風險保障，發(fā)揮以小博大的特殊作用。保險期間，一旦發(fā)生風險，被保險人得到的保障資金將為數倍乃至數百倍于所交保費。保險專家表示，相對于股票、期貨等金融產品“高收益、高風險”的特點而言，在壽險產品中“唱主角”的分紅險產品具有穩(wěn)健增值優(yōu)勢，保險金會隨著時間和復利進行財富積累。由于保險資金的投資渠道受到嚴格限制，遵循安全穩(wěn)健的投資策略，追求長期穩(wěn)定增長和可持續(xù)的投資回報，不易受外界金融環(huán)境影響，也不會因投保人的決策失誤而造成“本金”損失。長期投資貴在堅持分紅險作為中長期理財方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險公司相對穩(wěn)健的經營風格，可以為投保人帶來較為可觀的預期收益。購買分紅險產品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財的良好習慣。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養(yǎng)成良好儲蓄習慣的人。兼顧保障理性購買眾所周知，社保作為我們的基礎保障，依然是處于“保而不包”的狀態(tài)，住院醫(yī)療保險中自費項目、部分門診費用、誤工損失等社會保險都不予報銷，那么，這時候選購一份分紅保險作為主險為家庭支柱成員投保，附加重大疾病保險和費用補償型的住院醫(yī)療等附加形保險產品，在充分享受分紅型保險帶來的穩(wěn)健收益的同時，也為家庭成員提供系列保障，克服單一投保分紅險保障不足的問題。其次，客戶購買分紅保險本質上是享受保險保障，同時享受保險公司的經營成果分紅。許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點點利息。安邦保險專家建議投資者不要將分紅險當成儲蓄，應該當成保險保障，為了資金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性購買。按需投保，理財兼顧分紅險一般適合個人經濟狀況良好、長期收入穩(wěn)定并且想為未來較遠的某一時間點提前做準備的投保人，尤其適合年輕且需要保障期限長的投保人。保險解決的是一生的事情，分紅保險并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。消費者如何選擇分紅險？1、 購買分紅險首先要了解保險公司的背景和成立時間；該產品的推出時間，歷年的分紅情況；如果中途退保，在不同時間段可以拿回來多少；一共繳費多少，繳多長時間、最后一步則是選擇一個專業(yè)、誠信的營銷員、2、 分紅是根據保險公司的死差、利差和費差產生的、死差即理賠的金額，利差即投資收益，費差即保險公司的營業(yè)成本、3、 衡量一個保險的好壞要看公司的背景、公司售后服務的理賠誠信度、公司的歷年分紅等、合理配置，組合投資分紅險作為一款兼具投資、儲蓄和保障的新型壽險理財產品，近年在投資環(huán)境影響下受到部分投保人的青睞，但歸根到底來說，在本質上分紅保險產品還是一款保險產品，所以投資者在家庭資產配置中需要理性對待，不能在家庭資產中配置過多。合理科學選擇分紅險，讓其在發(fā)揮保障功能的同時，獲得更大的增值效果。
 

#投資 #保險理賠 #分紅險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 解析投資型保險三大險種 避免保險誤區(qū)

摘要：保險已經逐漸走入了人們的生活，投資型保險備受消費者的青睞。但是仍然有很多消費者對于此類保險了解甚少，常常會走入保險誤區(qū)。怎么選擇投資型保險？有哪些注意事項？投資型保險包括分紅保險、投資連結保險和萬能保險等，這些產品的紅利和收益是不確定的。開心保保險網提醒您，購買投資型保險要了解其風險和特點。一是分紅保險。分紅險是時下比較受捧的險種，不過分紅險的紅利數額并不確定。在很多保險的宣傳資料上，都會有高中低三檔的紅利預測，不過這僅僅是預測。由于紅利來自“死差益”、“費差益”、“利差益”等，因此與保險公司經營狀況、市場變化等息息相關，并無保底一說。分紅保險是集風險保障、儲蓄和投資三種功能于一身的人壽保險產品，保險期限較長。購買時要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利并非保證紅利。實際紅利水平是由公司的實際經營狀況確定的。仔細閱讀分紅保險產品說明書，充分了解該產品的性質、特征、保險公司對產品費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔的風險、退保問題的規(guī)定等。分紅保險是一種長期投資方式，在投保初期，成本高，費用大，紅利少；之后隨著產品的各項費用大幅下降，現金價值累計加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長時間才能體現出來。因此，客戶購買分紅保險后，應盡可能避免退保，否則將發(fā)生比不分紅保險退保更大的損失。二是投資連結保險。投連險可算是保險中投資能力最強的險種了，與證券市場的關聯度最高，不過高收益可能往往伴隨著高風險，而且投連險賬戶盈虧都是100%由投資人承擔，因此購買之前務必先衡量下自己的實際風險承受能力。此類產品不承諾投資回報，所有投資收益和損失由客戶承擔。適合于追求資產高收益同時又具有較高風險承擔能力的投保人。開辦投資連結保險的保險公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價值的變動情況。重點了解該類產品投資收益與投資賬戶的關系、投資賬戶的情況、對投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。三是萬能保險。萬能險設有保底收益，不過標準不太高。這是一種比較靈活的險種，投保人可以根據人生的不同階段選擇不同的保障的額度，同時可以選擇何時多繳、何時少繳保費。通常這類險種比較適合籌劃養(yǎng)老金、教育金的投保人，對剛剛結婚的“80后”族群而言，大部分情況下不是很合適的險種選擇。此類保險是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的綜合人壽保險產品。消費者應全面了解萬能產品的保證利率(保底利率)、費用扣除情況、風險保費扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況。消費者購買萬能保險產品后，還應注意自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現金價值不足而影響合同的效力。萬能保險投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費功能，可以在追加足夠多的保費后，以后幾年不再繳費，甚至終身不再繳費。投資型保險 誤區(qū)一：分紅保險=銀行存款。分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，消費者不要將分紅保險產品與其他保險產品或金融產品(如國債、基金、銀行存款等)作片面比較。投資型保險 誤區(qū)二：萬能保險的所有保費均用于投資。萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。結算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。投資型保險 誤區(qū)三：收益有保證。投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險由投保人全部承擔。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風險、收益不盡相同，消費者應根據自己的風險承受能力選擇投資賬戶。消費者繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除風險保費和經營管理費用，應詳細了解各項費用扣除情況。

#投資型保險 #保險誤區(qū)

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投保技巧：排出風險 輕松購買投連險

摘要：投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種，雖然投連險面世時間較晚，但是增長迅速，目前市場上投連險稱為熱門保險之一，但是專家提醒購買投連險需掌握技巧。

　　買投連險要有風險承受能力

投連險適合那些有保障需求且有充足資金進行長期投資的“戰(zhàn)略”投資者。許多投資者長期投資的理念比較薄弱，而且往往只注重保費和投資回報率高低，卻不能接受由于股市波動而造成的保險資產價格波動，買投連險要對風險有足夠認識并且能夠承受一定投資風險。投資者一定要根據自身實際情況，作好充分準備后再購買。適合購買投連險的人相對有一定的風險承受能力方可。投資不能被收益沖昏頭腦，要充分認識到投連產品的投資賬戶不保證投資收益，投資收益具有一定的不確定性，也可能低于本金，存在一定的風險。業(yè)內人士提醒投保人，由于投連險的特殊性，并非所有人都適合購買投連險。首先，只注重獲取保障的人不宜買投連險。買保險應從保障做起，缺乏全面保險保障的人，應該從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風險保障開始，首選的保險產品為意外、疾病、養(yǎng)老險等險種，由于投連險在保障方面沒有純消費型保險充分，投保人在未做足保障前，一般不建議首選投連險。其次，風險承受力弱的人。盡管投連險屬于投資性產品，能借股市走高的東風，使投資者分享到牛市帶來的收益，但是，一旦市場行情走低，投連險將被累及，獲利的高低、是否獲利最終完全由投保人自己承擔，投保人應對風險有一定的承受能力，一般來說，經濟條件不算寬裕的人或老年人等，承受風險的能力較差，買投連險前應慎重。第三，短期有資金需求的人不宜買投連險。作為“基金中的基金”，投連險更適合長期投資，如果因為短期急用資金，被迫將產品贖回，將為此付出一定的退保費用的代價，根據新投連精算規(guī)定，購買產品第六年或以上，將無須支付退保費，另外，長期投資也更容易分享到經濟長期發(fā)展帶來的利好。對于令人眼花繚亂的投連險產品，應該如何甄別優(yōu)劣？購買人員應把握以下三大原則： 首先，可以對比不同公司投連險的投資業(yè)績，投資者可以在各家保險公司網站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率，進行比較。 第二，選擇股市波動時段相應的公司投資收益情況，比較不同產品的抗跌能力。 最后，比較不同投連險產品的前端后端各項費用的收費標準。保險公司的收益率雖然是一項重要指標，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務水平的高低才是最重要的。 除了具體挑選的注意事項，在投資的理念上，投保人員應該做到以下三點： 第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中，這其中的關鍵是投資者需要首先分析自身的風險偏好，必要的時候向投資經理征求咨詢。對于保險公司已經按照風險高中低進行投資組合的賬戶，投資者不必過于頻繁調整賬戶，可保持每半年進行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每兩個月根據市況做調整，使得風險偏好與資產配置相符合。 第二，估算自身風險承受能力，恰當投資使得自身風險承受能力與投資風險相匹配。對于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場風險較大，將大量資產投資于股票并不適宜，但是對于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據自身的風險偏好和風險承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險的特點之一就是交費方式靈活，可以隨時追加額外投資金額；二是保額調整靈活，投資者可以根據自身的家庭風險狀況，增高或降低風險保額；三是賬戶轉換靈活，尤其是在當前經濟相對困難的時候，投資者可以通過賬戶轉換的方法，對不同投資賬戶的資產進行重新配置，控制風險；四是提取靈活，客戶可以根據自身的不時之需，支取現金；五是選擇附加險靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險進行補充。 第三，投資者不應盲目追求高收益，應設定合理的回報預期，以往高達70%的收益率只是特例，目前情況下，對投連險而言，即便是30%的投資收益率也并不現實，對此，投資者應抱有良好心態(tài)，不應懷有不太現實的投資回報預期。 最后，說說投連險的購買渠道。消費者購買投連險，既可以通過傳統的代理人渠道，也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講，通過銀行購買會低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。對于僅僅想把投連險當作投資渠道的客戶來說，選擇銀保渠道會更加簡單直接，但這類客戶最好具備一定的投資能力，客戶需要根據自己的判斷對投資賬戶進行分配和轉換。如果完全沒有時間關注市場變化，通過一個專業(yè)的代理人來提供服務會更好。

#投連險 #投資理財 #購買保險 #投資技巧

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投資理財險有回報同時也需承擔一定風險

摘要：投資理財保險是國際人壽保險市場新興的保險產品，和傳統的人壽保險產品相比，投資理財保險產品最大的特點是既具有保障功能又有投資理財功能。投資理財保險有固定的保障作為保險保障，但其卻沒有固定的預定利率，客戶的投資收益具有不確定性，既可能獲得高額的投資回報也需承擔一定的風險。投資理財保險在我國才剛剛開始，因此無論規(guī)模還是技術都不是很成熟，尤其受投資渠道的限制，保險公司的投資回報率非常有限。眾所周知，我國對保險資金的再投資渠道是有嚴格控制的，這從安全的角度看，是為了確保投保人的利益和社會的穩(wěn)定，但從投資回報的角度看，風險低了，回報也就會相應降低。那么，在投資理財險中有哪些需要注意的問題呢？首先，保險理財量力而行，合理安排投資比率。在選擇投資理財險之前，投資人要對自己的貨幣資產以及各種金融產品進行整體評估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風險;另一種則是重復投保、保費花費過大，這樣會造成家庭支出壓力過大。根據個人和家庭的生活和財務狀況的變化，定期調整保險險種和保額，使其真正能滿足風險轉移的需求。其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的投資理財險產品。保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產品時，重點在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。最后，謹慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經營范圍不同的保險公司所提供產品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經營狀況，一般應該依據保險監(jiān)管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。小貼士：投保三大誤區(qū)誤區(qū)一：“定期存款最安全”。定期存款不僅對日益上漲的CPI越來越有心無力，而且一旦發(fā)生意外事故，無法達到風險防范的目的。誤區(qū)二：“收益越高越好”。風險與收益成正比，高收益預期必然伴隨著虧損的可能。保險產品就像是家庭資產配置中的“后衛(wèi)”，進可攻，退可守。誤區(qū)三：“只做短線操作”。本金安全的情況下，獲得理想收益必然要以時間為代價，因此中長期配置也是家庭理財中必不可少的部分。
 

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