案例一【月薪兩千的小額投資理財(cái)項(xiàng)目】

王丹丹，25歲，本科畢業(yè)以后在徐州當(dāng)一名人民教師，月收入2000元。

投資理財(cái)分析

王丹丹是教師職業(yè)，工作穩(wěn)定，收入有保障。每年還可以享受寒暑假，對(duì)女性而言，這份工作再適合不過(guò)了。參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，收入不算高，但是以后會(huì)有上升空間，同時(shí)當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平較低，月入2000的工資水平應(yīng)該還算不錯(cuò)。

對(duì)此，小額投資理財(cái)項(xiàng)目建議

第一：還是考慮給自己購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)。不僅幫我們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低災(zāi)難發(fā)生對(duì)自身以及家庭的影響，做到未雨綢繆，同時(shí)建議王丹丹年保費(fèi)支出不超過(guò)一個(gè)月工資為宜。

第二：調(diào)查顯示，四分之三的百萬(wàn)富翁買(mǎi)股票至少要持有五年以上。股票頻繁買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出，不僅冒險(xiǎn)，還得付交易費(fèi)、券商傭金等。這樣交易越多反而不會(huì)使你致富，只會(huì)令交易商致富。王丹丹想做些基金投資，對(duì)于普通工薪階層而言，一般適合做定期定投，但是問(wèn)題就在具體該投哪些基金，其中貨幣基金較高的收益率在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)仍可能保持，而收益率穩(wěn)定的貨幣基金更適合投資者參與。

第三：王丹丹可以考慮申辦一種信用卡，作為流動(dòng)資金的補(bǔ)充。信用卡具有透支有免息期和分期免手續(xù)費(fèi)等功能，如運(yùn)用得當(dāng)，可以巧妙利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)快速積累資產(chǎn)。

案例二【月薪七千的小額投資理財(cái)項(xiàng)目】

上班族的王小姐，月收入7000元，參加工作已有五年時(shí)間，略有存款，一次偶然的機(jī)會(huì)，了解到了小額投資理財(cái)項(xiàng)目的理財(cái)產(chǎn)品，很感興趣，于是打電話給恒昌的投資理財(cái)顧問(wèn)，結(jié)合王小姐的實(shí)際情況，十個(gè)月后即將結(jié)婚，于是建議王小姐購(gòu)買(mǎi)了恒昌公司的雙季豐理財(cái)產(chǎn)品，半年后，王小姐的實(shí)際收益增長(zhǎng)了5%，年收益增加了10%比銀行定期儲(chǔ)蓄要實(shí)惠得多，正好滿(mǎn)足了王小姐資金增值而又不耽誤房產(chǎn)購(gòu)置的要求，比銀行定期儲(chǔ)蓄要實(shí)惠得多，也不影響王小姐結(jié)婚花銷(xiāo)比較大的沖突。

小額投資理財(cái)項(xiàng)目，被越來(lái)越多的上班族選擇。上班族選擇小額投資理財(cái)項(xiàng)目，已經(jīng)慢慢成為了一種就業(yè)之外的新興現(xiàn)象。小額投資理財(cái)項(xiàng)目，往往會(huì)讓上班族對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)希望，有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及“初生牛犢不怕虎”的精神，而這些都是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該具備的素質(zhì)。

結(jié)合以上的兩個(gè)不同薪資不同水平的案例，我們充分對(duì)于上班族如何選擇小額投資理財(cái)項(xiàng)目有了一個(gè)充分的了解，選擇什么樣的小額投資理財(cái)項(xiàng)目關(guān)鍵還是要結(jié)合自身的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)需求來(lái)進(jìn)行合理的衡量。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義：

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展：

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)始于代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”，2004年9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。2005年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)2010年我國(guó)人民幣理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到250億美元

縱觀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：

二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。根據(jù)資料顯示，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)到35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%-15%。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，貼身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也成為近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶(hù)提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為什么要開(kāi)放個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：

1、有助于銀行為客戶(hù)提供多層次的收益產(chǎn)品，穩(wěn)定客戶(hù)資源。商業(yè)銀行渠道最廣，客戶(hù)資源最豐富，但因?yàn)殂y行存款的收益較低，銀行的高端客戶(hù)不斷被保險(xiǎn)、基金、證券、信托所蠶食，尤其是貨幣市場(chǎng)基金，對(duì)銀行的沖擊非常大。而受制于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，過(guò)去銀行的產(chǎn)品始終無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益完美結(jié)合。以人民幣理財(cái)為開(kāi)端，商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試為客戶(hù)提高不同的產(chǎn)品組合，低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶(hù)可以選擇收益率較高的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品，銀行從而既穩(wěn)定了客戶(hù)，又獲得了較高的傭金收入。

2、有利于銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一直是國(guó)際金融機(jī)構(gòu)發(fā)展最快，獲利最豐的業(yè)務(wù)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)人均GDP超過(guò)一千美元之后，客戶(hù)對(duì)資產(chǎn)管理的需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，而北京上海廣東，浙江，江蘇等發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備了業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，并且商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差贏利空間正在日益縮小，而通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面介入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，將有助于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3、將會(huì)深刻影響到我國(guó)的混業(yè)發(fā)展路徑，面對(duì)資產(chǎn)管理這塊大蛋糕，保險(xiǎn)，基金，證券，信托等行業(yè)都不潰余力推出理財(cái)產(chǎn)品為吸引客戶(hù)。銀行業(yè)的信用遠(yuǎn)高于其它金融業(yè)，如果銀行也能夠推出高收益的理財(cái)品種，將會(huì)對(duì)其他金融業(yè)形成非常大的沖擊，目前，銀行業(yè)正在不斷擴(kuò)大金融版圖，多家銀行都形成了事實(shí)上的金融控股集團(tuán)，旗下?lián)碛凶C券、保險(xiǎn)，基金等金融企業(yè)。此次的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將只是一個(gè)開(kāi)端，銀行將會(huì)由此而逐漸進(jìn)入銀行以外的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而改變中國(guó)的金融混業(yè)路徑。

伴隨著目前人均收入水平的不斷增長(zhǎng)，人們理財(cái)意識(shí)的逐步提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也必將還有很長(zhǎng)的一段路要走，如何挑選合適的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是在投資前必須要考慮的。

集合理財(cái)產(chǎn)品定義：

集合理財(cái)產(chǎn)品是由券商推出的、管理形式類(lèi)似于基金，但屬于私募性質(zhì)的一種理財(cái)方式。依據(jù)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》、《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》運(yùn)作。

集合理財(cái)門(mén)檻相對(duì)較高，限定性產(chǎn)品最低參與金額為5萬(wàn)元，非限定性產(chǎn)品最低參與金額為10萬(wàn)元。

限定性集合理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)應(yīng)當(dāng)主要用于投資國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、債券型證券投資基金、在證券交易所上市的企業(yè)債券以及其他信用高且流動(dòng)性強(qiáng)的固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品；投資于股票和股票型證券投資基金的資產(chǎn).不得超過(guò)該計(jì)劃資產(chǎn)凈值的20%，并應(yīng)當(dāng)遵循分散投資風(fēng)險(xiǎn)的原則。和基金的投資范圍一致。非限定性集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的投資范圍則由集合資產(chǎn)管理合同約定，不受前款規(guī)定限制。

集合理財(cái)在參與方式、投資范圍、投資策略、流動(dòng)性安排、收益分配、費(fèi)用收取等方面相比基金而言更具有靈活性，能為特定的客戶(hù)群體量身定制理財(cái)產(chǎn)品，能更好的滿(mǎn)足客戶(hù)的投資理財(cái)需求。

目前市場(chǎng)上共推出了32只（包括已到期的）券商的集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，按照投資類(lèi)型可分為股票型、混合型、債券型、貨幣市場(chǎng)型和FOF（基金寶）等。

新型集合理財(cái)產(chǎn)品是全球最新財(cái)務(wù)管理計(jì)劃：把收入的（40-50）%用于日常費(fèi)用支出，20%左右存入銀行用于周轉(zhuǎn)，20%左右用于個(gè)性化投資，（10-15）%用于保障支出計(jì)劃。

集合理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的區(qū)別：

首先，證券公司集合理財(cái)收費(fèi)機(jī)制較基金靈活?；鹨话闶杖≥^為固定的管理費(fèi)，如開(kāi)放式股票型基金的管理費(fèi)一般為1.5％，投資人購(gòu)買(mǎi)基金還需交納認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)等手續(xù)費(fèi)?，F(xiàn)在發(fā)行的券商理財(cái)產(chǎn)品一般收取參與費(fèi)和退出費(fèi)，比例較證券投資基金的申購(gòu)贖回費(fèi)率稍低。至于管理費(fèi)的提取方式，有的與投資人約定其他收費(fèi)方式如以市場(chǎng)指數(shù)為基準(zhǔn)，投資收益超出一定比例再收取管理費(fèi)或約定按投資業(yè)績(jī)計(jì)提管理費(fèi)等，形式比較靈活。

其次，部分券商集合

理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上采用了“隱性保障”的辦法。一般的券商集合理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)將一定比例（不超過(guò)5％）的自有資金放入集合資產(chǎn)管理計(jì)劃中，并保證在計(jì)劃存續(xù)期不會(huì)退出，有的產(chǎn)品會(huì)規(guī)定存續(xù)期滿(mǎn)如果投資人發(fā)生虧損或收益率未達(dá)到一定水平，則管理人將自有資金的本金或收益部分予以有限補(bǔ)償，一般是自有資金的本金補(bǔ)投資人本金，自有資金收益彌補(bǔ)投資人的收益，直到期自有資金或投資收益全部補(bǔ)償完畢為止。但大多股票基金不具有這樣的保底功能。而大多數(shù)開(kāi)放式基金（保本基金除外）則沒(méi)有這樣的約定，風(fēng)險(xiǎn)由投資者自己承擔(dān)。

再次，基金的流動(dòng)性比證券公司集合理財(cái)計(jì)劃好。封閉式基金可以隨時(shí)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)；而開(kāi)放式基金的申購(gòu)贖回的周期一般為2～3個(gè)工作日，變現(xiàn)容易。證券公司集合理財(cái)計(jì)劃首先要經(jīng)歷一個(gè)短則1個(gè)月，長(zhǎng)則1年的封閉期。即使在開(kāi)放期，產(chǎn)品的開(kāi)放日也比較有限，一般為每個(gè)月的3個(gè)工作日～5個(gè)工作日。

最后，我們了解，證券公司的集合理財(cái)產(chǎn)品管理計(jì)劃參與門(mén)檻要比基金高，券商集合理財(cái)參與門(mén)檻相對(duì)較高，所以百姓們?cè)谶x擇投資之前一定要充分的熟悉好產(chǎn)品的屬性是否合適自己。

委托理財(cái)?shù)姆杀Ｗo(hù)

很多人在進(jìn)行委托理財(cái)時(shí)都簽訂了有關(guān)合同，但需要看清委托理財(cái)合同，確認(rèn)自己的投資本金及投資收益，并看清是否具有其他擔(dān)保措施。

委托理財(cái)?shù)钠鹪V事宜

投資者可以向人民法院提起訴訟，以受托人為被告，請(qǐng)求賠償委托理財(cái)所造成的經(jīng)濟(jì)損失。另外，一般而言，投資者是看了廣告后才去委托理財(cái)?shù)?，故作為廣告發(fā)布者，發(fā)布內(nèi)容虛假的廣告時(shí)未盡到審核其真實(shí)性的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

委托理財(cái)?shù)谋５讌f(xié)議

委托理財(cái)在一定條件下應(yīng)該是合法的：如果上市公司運(yùn)用的資金是自有資金，而委托券商是綜合類(lèi)券商，并且履行了相應(yīng)的審批和信息披露程序，那么委托理財(cái)就是一種正常的商業(yè)行為。

對(duì)于公司與公司之間委托理財(cái)中普遍出現(xiàn)的保底條款，我們認(rèn)為是一種違法行為。至于個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與公司之間的委托理財(cái)，則應(yīng)具體情況具體分析。

如何確定委托理財(cái)?shù)姆申P(guān)系：

委托理財(cái)，是指委托人和受托人約定，委托將其資金、證劵等金融性資產(chǎn)委托給受托人，由受托人在一定期限內(nèi)進(jìn)行資本投資，當(dāng)事人雙方約定收益和酬金的一種行為。從受托的主體特征來(lái)看，可以分為金融性機(jī)構(gòu)委托理財(cái)、非金融性機(jī)構(gòu)委托理財(cái)和個(gè)人委托理財(cái)，因考慮各類(lèi)理財(cái)行為的法律性質(zhì)和法律規(guī)則的不同，在此予以說(shuō)明，本文的思考和觀點(diǎn)僅限于個(gè)人委托理財(cái)。從本案的主體特征為單純的自然人主體來(lái)看，本案中所涉及的是一起典型的個(gè)人委托理財(cái)糾紛。

在現(xiàn)行司法領(lǐng)域，一般是將委托理財(cái)按代理關(guān)系、委托關(guān)系、行紀(jì)關(guān)系、信托關(guān)系、借款合同。因本案涉及的是個(gè)人委托理財(cái)，拋棄掉行紀(jì)關(guān)系和信托關(guān)系，可從代理關(guān)系、委托關(guān)系、借款關(guān)系、予以分析認(rèn)證。

第一、委托理財(cái)與代理關(guān)系。

代理是代理人以被代理人的名義實(shí)施、法律后果由被代理人承擔(dān)的民事法律行為，代理主要基于代理權(quán)而存在，屬于對(duì)外關(guān)系，規(guī)范本人和代理人之間與第三人之間的關(guān)系。但個(gè)人委托理財(cái)中受托人理財(cái)時(shí)一般以自己的名義進(jìn)行，不符合代理中代理人以被代理人的名義為法律行為的特征。

第二、委托理財(cái)與借款關(guān)系。

當(dāng)事人雙方在合同中約定，委托人將資產(chǎn)交由受托人進(jìn)行投資管理，受托人無(wú)論盈虧均保證委托人獲得固定本息回報(bào)，即約定保證本息固定回報(bào)條款，屬于“名為委托理財(cái)，實(shí)為借款關(guān)系”之情形，應(yīng)認(rèn)定雙方成立借款合同關(guān)系，司法實(shí)務(wù)對(duì)此做法也比較一致，但是如不存在約定保證本息固定回報(bào)條款，則個(gè)人委托理財(cái)完全與借款法律行為有本質(zhì)區(qū)別，不應(yīng)認(rèn)定為借款關(guān)系。

第三、委托理財(cái)與委托關(guān)系

根據(jù)《合同法》第二十一章關(guān)于委托合同的規(guī)定，委托合同是委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。根據(jù)委托合同，受托人取得代理權(quán)，這時(shí)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系為委托代理。在本案中，被告人即受托人并不以原告即委托人的名義行為，也未按原告的指示行為，而是以自己的名義從事交易，同時(shí)也并未約定委托人不承擔(dān)因受托人理財(cái)行為所造成的損失，完全符合委托關(guān)系的性質(zhì)，應(yīng)按委托合同關(guān)系定性。

開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資理財(cái)人士，在進(jìn)行相關(guān)的委托理財(cái)之前，一定要按照正規(guī)的法律程序，以確保最大化的保障自身的利益。

什么是投資理財(cái)：

理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢(qián)問(wèn)題而已。而是一個(gè)可持續(xù)循環(huán)的過(guò)程。

理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢(qián)（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢(qián)來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管是否有錢(qián)，每一個(gè)人都需要理財(cái)。

理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。

投資與理財(cái)之間的區(qū)別：

投資：

這個(gè)名詞在金融和經(jīng)濟(jì)方面有數(shù)個(gè)相關(guān)的意義。它涉及財(cái)產(chǎn)的累積以求在未來(lái)得到收益。技術(shù)上來(lái)說(shuō)，這個(gè)字意味著“將某物品放入其他地方的行動(dòng)”。從金融學(xué)角度來(lái)講，相較于投機(jī)而言，投資的時(shí)間段更長(zhǎng)一些，更趨向是為了在未來(lái)一定時(shí)間段內(nèi)獲得某種比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，是未來(lái)收益的累積。 

理財(cái)：

即對(duì)于財(cái)產(chǎn)(包含有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)=知識(shí)產(chǎn)權(quán))的經(jīng)營(yíng)。多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)，是指?jìng)€(gè)人或機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人或機(jī)構(gòu)當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況,設(shè)定想要達(dá)成的經(jīng)濟(jì)目標(biāo),在限定的時(shí)限內(nèi)采用一類(lèi)或多類(lèi)金融投資工具,通過(guò)一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實(shí)施該規(guī)劃方案的過(guò)程，也稱(chēng)理財(cái)。

區(qū)別：

從兩者定義來(lái)看投資理財(cái)在實(shí)施的最后的結(jié)果都是—財(cái)富積累。而在整個(gè)過(guò)程中存在一定的：風(fēng)險(xiǎn)，資金回報(bào)率以及運(yùn)作周期等因素。所以在尋求項(xiàng)目或者產(chǎn)品的需求過(guò)程里面，作為投資理財(cái)人士把精力放在了項(xiàng)目或產(chǎn)品對(duì)比上。對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)比回報(bào)率的高低，對(duì)比周期的長(zhǎng)短。那么如何才能讓自己選到相對(duì)滿(mǎn)意的項(xiàng)目或產(chǎn)品，使得大家都在使用自己的火眼金睛。那么在這里，作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理我給出我自己的理解，希望能給還在為尋找不到合適項(xiàng)目或產(chǎn)品的人士一點(diǎn)建議或引導(dǎo)。

什么是投資理財(cái)？投資理財(cái)?shù)娜蠖芍饕牵?/span>

定律一、合理配置穩(wěn)健投資

這是幫助投資者分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，投資者在投資中在選擇適合自己的產(chǎn)品以及投資方式，讓自己的資產(chǎn)配置更合理，同時(shí)保持合理的流動(dòng)性和收益性。因此相關(guān)專(zhuān)家給出建議：大大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，懂得什么是投資理財(cái)，更加方便的通往理財(cái)?shù)穆?，就是穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。

定律二、學(xué)會(huì)有效保障財(cái)富

據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，對(duì)于兩個(gè)資產(chǎn)同等的人來(lái)說(shuō)，一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)保障，一個(gè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障。有風(fēng)險(xiǎn)保障的人往往比沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障的人壓力小。對(duì)于財(cái)富很多的人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)就越大，風(fēng)險(xiǎn)大了，安全感自然就降低了。因此財(cái)富需要一面墻來(lái)為它抵擋風(fēng)險(xiǎn)和傷害。因?yàn)橹辽僭诿鎸?duì)這些困難時(shí)，還有保險(xiǎn)給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會(huì)受傷太多。

定律三、具備駕馭財(cái)富能力

我們用金錢(qián)來(lái)改善生活的狀態(tài)，我們要按照自己的實(shí)際能力選擇適應(yīng)的生活，在自己可以支配金錢(qián)的基礎(chǔ)上，擁有駕馭財(cái)富的能力。

簡(jiǎn)單來(lái)講，什么是投資理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事情，它需要我們必須具備一定的相關(guān)知識(shí)和能力，因?yàn)橹挥羞@樣我們才能在投資理財(cái)領(lǐng)域打好扎實(shí)的基礎(chǔ)。

怎么投資理財(cái)之必須要養(yǎng)成的三個(gè)好習(xí)慣：

1、怎么投資理財(cái)之記帳

所有人都知道理財(cái)要記帳，實(shí)行一個(gè)禮拜不難，一兩月也行，三五月問(wèn)題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣，時(shí)間長(zhǎng)了也就變成生活的一部分了。我們講理財(cái)就是為了更好的設(shè)計(jì)和規(guī)劃我們的生活。讓我們過(guò)地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒(méi)必要花，哪些如何花才能更有價(jià)值。所以，如果要理財(cái)，第一個(gè)你要做的就是先會(huì)記帳。

2、怎么投資理財(cái)量入為出

記帳了，我們就知道，有些錢(qián)花地很莫名其妙，一個(gè)月算下來(lái)，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒(méi)穿過(guò)，一堆亂七八糟沒(méi)用的東西。有些東西完全沒(méi)必要花，所以，建議大家買(mǎi)東西的時(shí)候問(wèn)問(wèn)自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個(gè)數(shù)，其實(shí)大部分你都會(huì)知道其實(shí)這并不是非要不可的東西。當(dāng)然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財(cái)必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財(cái)積累你的原始資金，越早越好

一定要學(xué)會(huì)定時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不要以為一個(gè)月一百塊兩百塊沒(méi)多少，哪怕就是幾十塊，一點(diǎn)點(diǎn)，趁年輕的時(shí)候一定要多積累，養(yǎng)成每個(gè)月有一筆錢(qián)雷打不動(dòng)地儲(chǔ)蓄起來(lái)。將來(lái)你就會(huì)知道，這筆資金會(huì)是你的啟動(dòng)資源。最好能在讀書(shū)的時(shí)候就開(kāi)始，把壓歲錢(qián)零花錢(qián)存起來(lái)，現(xiàn)在的小孩零花錢(qián)還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候會(huì)有一筆可觀的個(gè)人小資產(chǎn)。

一起來(lái)了解下上班族怎么投資理財(cái)：

1、投資+儲(chǔ)蓄

假如一個(gè)家2個(gè)人，月收入加起來(lái)6000元，除去平常的吃、穿、住、行等方面的開(kāi)支3000元，那就還剩余3000元?？梢詫⑦@些剩余的錢(qián)拿來(lái)投資，相當(dāng)于被強(qiáng)制的儲(chǔ)存了，也就進(jìn)入了家庭賬戶(hù)中。

2、余錢(qián)+定期

對(duì)于一個(gè)普通的家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)一些家庭醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等備用的基金是非常有必要的。但是一般的家庭都只是把一些暫時(shí)閑置不用的錢(qián)儲(chǔ)存起來(lái)了，其實(shí)他們可以選擇辦理具有理財(cái)功能的銀行卡，將每個(gè)月剩余的錢(qián)存入這個(gè)賬戶(hù)中，這樣每個(gè)月強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄一點(diǎn)，累積一段時(shí)間下來(lái)，收入也是非常不錯(cuò)的。假如還是一個(gè)兩口之家，兩人每月的工資除去日常的所有開(kāi)銷(xiāo)，他們分別存入理財(cái)賬戶(hù)的錢(qián)為2000和1000元，那么累計(jì)一年下來(lái)就達(dá)到3.6萬(wàn)。這樣不僅小錢(qián)變大錢(qián)了，而且比直接存入的利息也高一些了。

3、保險(xiǎn)+理財(cái)

目前，挺多的保險(xiǎn)公司推出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品既起到了保障作用，同時(shí)又可達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。如果一個(gè)家庭除去平時(shí)的消費(fèi)以后剩余的資金還不足1000元，那么他們就可以選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。專(zhuān)家分析說(shuō)，一般比較年輕的家庭，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)，就可以嘗試一下具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，這樣既起到了一定的保障作用，同時(shí)也滿(mǎn)足了小家庭的理財(cái)需求。

4、小額+定投

對(duì)于時(shí)間不是很充足，但是有固定工資，打算長(zhǎng)期投資的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇基金定額定投，就是說(shuō)在每個(gè)月固定的時(shí)間，投放固定的資金到指定的賬戶(hù)中。

了解了上班族怎么投資理財(cái)?shù)囊c(diǎn)和必須養(yǎng)成的好習(xí)慣后，結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，選擇和是的理財(cái)產(chǎn)品，相信上班族怎么投資理財(cái)逐步就不再是你所擔(dān)心的問(wèn)題啦。

理財(cái)師表示，理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要誤區(qū)在于，錢(qián)越多越不需要理財(cái)，因?yàn)槔碡?cái)是為了賺錢(qián)，既然有錢(qián)了，何必理財(cái)呢？其實(shí)不然，理財(cái)?shù)闹饕康牟皇菫榱速嶅X(qián)，而是能夠滿(mǎn)足未來(lái)對(duì)現(xiàn)金的各種需求，賺錢(qián)只是實(shí)現(xiàn)這種需求的手段而已。

年輕人應(yīng)該如何投資理財(cái)將100萬(wàn)元收益最大化？  

年輕人中有100萬(wàn)元存款的并不少，由于年齡較小，對(duì)于資金需求不大，因此可以選擇穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，可以將50%投資到銀行理財(cái)產(chǎn)品中（大約年收益6%左右），由于銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較低，所以可以將剩下的50%投資于高收益的信托理財(cái)產(chǎn)品，例如：“金鼎鴻穩(wěn)健收益投資項(xiàng)目”年收益在12%-15%，時(shí)間為2年，到期后收益最高能達(dá)到15萬(wàn)元，再加上銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益6萬(wàn)元，兩年時(shí)間100萬(wàn)元投資理財(cái)收益最大化能達(dá)到21萬(wàn)元，這樣的收益對(duì)于年輕人來(lái)講并非小數(shù)目。  

中年人應(yīng)該如何投資理財(cái)將100萬(wàn)元收益最大化？  

步入中年的投資者收入不錯(cuò)，如果有100萬(wàn)應(yīng)該怎么做將收益最大化，中年人有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在投資方面可以將資金投入到高收益的理財(cái)產(chǎn)品中，但是由于上有老下有小，所以合理分配成為中年投資者最困擾的事情，華夏泉盛理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為拿出10萬(wàn)元為孩子購(gòu)買(mǎi)教育基金，20萬(wàn)為老人購(gòu)買(mǎi)適合的養(yǎng)老保險(xiǎn)，為日后做好充分準(zhǔn)備，剩余七十萬(wàn)可以投入到收益較高的信托理財(cái)產(chǎn)品中。  

老年人應(yīng)該如何投資理財(cái)將100萬(wàn)元收益最大化？  

老年人雖然想投資理財(cái)，但是卻力不從心，債券、基金等不穩(wěn)定的理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，不適合老年人理財(cái)，因此選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品為首選，由于老年人經(jīng)常會(huì)有看病等其他花銷(xiāo)，所以將百分之六十購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，剩余四十萬(wàn)作為活期存款，以備不時(shí)之需。  

如果你有100萬(wàn)應(yīng)該合理投資理財(cái)將資金最大化，但是不同人群的理財(cái)方式并不相同，根據(jù)每個(gè)人的自身情況來(lái)進(jìn)行詳細(xì)分析。其次也可以考慮保守性投資。農(nóng)行理財(cái)師許嘉建議，老年人擁有100萬(wàn)可以同時(shí)進(jìn)行四項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃。1、退休計(jì)劃；應(yīng)該為自己購(gòu)買(mǎi)足額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)計(jì)劃；隨著家庭成員年齡的逐步增大，發(fā)生重大疾病的幾率也將逐步增加，應(yīng)增加購(gòu)買(mǎi)重大疾病類(lèi)健康保險(xiǎn)以及人身意外類(lèi)保險(xiǎn)。3、證券投資計(jì)劃；如果缺乏投資技巧，建議按比例進(jìn)行現(xiàn)金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投資組合。4、教育投資計(jì)劃；隨著小孩的成長(zhǎng)，教育投資會(huì)越來(lái)越大，可通過(guò)首付方式投資房產(chǎn)一套，即可出租獲得租金收入，以后也可作為子女成年后的住房。

中年和老年家庭在選擇100萬(wàn)投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以偏向于保險(xiǎn)、保守、保障等方面，畢竟家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，要合理的安排資產(chǎn)才是正確的，相反年輕人則可以選擇收益大風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大的理財(cái)產(chǎn)品，讓自己豐富理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，賺的人生的更多資產(chǎn)。

隨著人們生活水平的不斷提高，收入的持續(xù)增長(zhǎng)，理財(cái)已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的一部分，不管是去專(zhuān)業(yè)的理財(cái)金融機(jī)構(gòu)，還是銀行等機(jī)構(gòu)，眾多的投資理財(cái)顧問(wèn)總是會(huì)像我們推薦各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，那么針對(duì)投資理財(cái)顧問(wèn)，我們不禁有這樣的疑問(wèn)，到底什么才可以稱(chēng)作是合格的投資理財(cái)顧問(wèn)，理財(cái)顧問(wèn)能幫助我們做些什么呢？

投資理財(cái)顧問(wèn)能為我們做些什么：

1.投資者教育。

投資理財(cái)顧問(wèn)幫助客戶(hù)理解財(cái)務(wù)知識(shí)和投資常識(shí)，了解專(zhuān)戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)；幫助客戶(hù)理解投資機(jī)會(huì)和一般的投資誤區(qū)；引導(dǎo)客戶(hù)理解和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

2.全面的需求分析。

全面了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和需求，幫助客戶(hù)確定理財(cái)目標(biāo). 量身定制的投資方案?；谌娴目蛻?hù)需求報(bào)告，為客戶(hù)制定投資方案。投資理財(cái)顧問(wèn)將向客戶(hù)詳細(xì)闡述制定投資方案的根據(jù)，與客戶(hù)充分溝通，達(dá)成一致。

3. 解讀投資管理報(bào)告。

每個(gè)客戶(hù)特定的投資組合都將在規(guī)定的期限出一份投資組合報(bào)告，這份報(bào)告不僅包括投資組合在過(guò)去的時(shí)間段內(nèi)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，也包括投資組合經(jīng)理對(duì)投資業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)與解釋?zhuān)瑢?duì)未來(lái)投資環(huán)境的判斷。投資顧問(wèn)將幫助客戶(hù)解讀這份報(bào)告，幫助評(píng)價(jià)投資組合運(yùn)作是否符合客戶(hù)的目標(biāo)。

4.調(diào)整投資方案。

投資理財(cái)顧問(wèn)將幫助客戶(hù)對(duì)上一年的投資決策做一個(gè)回顧，確定是否要維持目前的資產(chǎn)配置或根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)目標(biāo)或投資期限的改變做出調(diào)整。

投資理財(cái)顧問(wèn)引領(lǐng)了理財(cái)服務(wù)的始終，推動(dòng)了各項(xiàng)服務(wù)的進(jìn)展，是客戶(hù)與整個(gè)專(zhuān)戶(hù)理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)之間溝通的橋梁。

如何選擇合適的投資理財(cái)顧問(wèn)：

一、調(diào)查市場(chǎng)上對(duì)于理財(cái)顧問(wèn)的評(píng)價(jià)

無(wú)論如何，受到眾多客戶(hù)贊譽(yù)和青睞的理財(cái)顧問(wèn)，完全有理由成為你首選的對(duì)象。如果市場(chǎng)上該理財(cái)公司的滿(mǎn)意度較高，則進(jìn)一步了解其滿(mǎn)意的原因何在。當(dāng)然，適合別人的理財(cái)顧問(wèn)未必一定適合于你。但是，通過(guò)親友、熟人的介紹，特別是知己的推薦，你可以進(jìn)一步權(quán)衡其品質(zhì)與條件是否令你中意。

二、多方考察增進(jìn)了解

物色投資理財(cái)顧問(wèn)的渠道和途徑還有許多。例如，閱讀理財(cái)專(zhuān)家撰寫(xiě)的書(shū)籍、文章，參加各種不甘落后的理財(cái)講座，等等。不少投資理財(cái)顧問(wèn)在報(bào)刊、雜志上經(jīng)常發(fā)表評(píng)論性文章，甚至開(kāi)設(shè)有專(zhuān)欄，或出版有專(zhuān)著。閱讀他們的作品可以幫助你預(yù)先了解他們的水準(zhǔn)和專(zhuān)長(zhǎng)，借以衡量其中哪一個(gè)更適合個(gè)人的理財(cái)哲學(xué)、投資風(fēng)格和價(jià)值取向。出席報(bào)告會(huì)、座談會(huì)之類(lèi)的團(tuán)體性活動(dòng)，更有機(jī)會(huì)對(duì)某些投資理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行直接考察。許多投資理財(cái)顧問(wèn)經(jīng)常舉辦免費(fèi)講座，對(duì)那些非教育性質(zhì)、宣傳性和推銷(xiāo)性很強(qiáng)的講座及其主持人，聽(tīng)眾必須保持警覺(jué)，格外小心。

三、直接交流互為溝通

毋庸諱言，尋求與選擇投資理財(cái)顧問(wèn)更為重要和令人放心的方法，乃是同自己有意向的投資理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行面對(duì)面的直接交談。這樣的談話不但可以隨心所欲，而且能夠推心置腹，既便于理財(cái)顧問(wèn)了解客戶(hù)的真實(shí)想法和主要顧慮，也有利于后者澄清誤解與消除疑惑。

另外優(yōu)秀的投資理財(cái)顧問(wèn)懂得“多問(wèn)”，但這不意味著窺探個(gè)人隱私。“多問(wèn)”的目的是為了更好地了解客戶(hù)的情況，從而幫助他們做出正確分析和判斷。在了解情況的同時(shí)，獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)該是一個(gè)很好的“保密者”，承諾不泄露任何個(gè)人信息。

 不管是通過(guò)什么樣的渠道進(jìn)行選擇，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯建議廣大投資愛(ài)好者一定要在選擇前切勿盲目沖動(dòng)，要時(shí)刻保持冷靜、謹(jǐn)慎的心態(tài)。

隨著國(guó)民水平的不斷提高，理財(cái)已經(jīng)成為每個(gè)家庭或者個(gè)人越來(lái)越關(guān)注的話題，在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)理財(cái)也是格外的深受追捧，保險(xiǎn)理財(cái)大致可謂分三類(lèi)產(chǎn)品：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)一般用戶(hù)接觸和從字面意義上了解大致可以知道其詳情，那什么是投連險(xiǎn)，可能很多理財(cái)愛(ài)好者，還一頭霧水，今日開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯給大家解析什么是投連險(xiǎn)。

什么是投連險(xiǎn)：

所謂投資連結(jié)保險(xiǎn)，其正式名字是“變額壽險(xiǎn)”。顧名思義，投連險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶(hù)獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。

投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、帳戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買(mǎi)賣(mài)差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異，一般頭幾年的費(fèi)用較高，適合于長(zhǎng)線的理財(cái)規(guī)劃。

一般每款投連險(xiǎn)都會(huì)提供不同的帳戶(hù)進(jìn)行選擇，帳戶(hù)區(qū)別主要反映在投資領(lǐng)域（如基金、股票、期貨、銀行存款）帳戶(hù)資金投資比例不同，導(dǎo)致帳戶(hù)收益和風(fēng)險(xiǎn)存在差異，有利于滿(mǎn)足用戶(hù)的不同投資選擇。

截止至2012年，已有十余家保險(xiǎn)公司都推出了自己的投連險(xiǎn)，但發(fā)展起步存在較大差距。其中瑞泰人壽是較早進(jìn)入投連險(xiǎn)領(lǐng)域的人壽保險(xiǎn)公司，也是國(guó)內(nèi)唯一一家專(zhuān)門(mén)從事投連險(xiǎn)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)公司，有著較豐富的投連險(xiǎn)產(chǎn)品選擇和科學(xué)的帳戶(hù)設(shè)置。

投連險(xiǎn)的功能：

投資連結(jié)保險(xiǎn)除提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，還具有投資功能。其中，投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資部分的回報(bào)率是不固定的，未來(lái)投資收益具有一定的不確定性，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。

一方面，保險(xiǎn)公司投資收益比較好時(shí)，客戶(hù)的資金也將獲得較高的投資回報(bào)；反之，保險(xiǎn)公司投資收益不理想時(shí)，客戶(hù)也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，正是由于取消了保單固定利率，所以保險(xiǎn)公司可以制定更加積極的投資策略，通過(guò)對(duì)資金的有效地組合和運(yùn)用，使資金發(fā)揮更大的效率。這樣投保人就有可能獲得比采用固定利率的傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)更好的投資收益。

投連險(xiǎn)特點(diǎn)：

(1)投連保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)客戶(hù)資金的投資功能。

(2)投連產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個(gè)不同類(lèi)型(根據(jù)投資對(duì)象分類(lèi))的投資賬戶(hù)供客戶(hù)選擇，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)后資金將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶(hù)。

(3)投連產(chǎn)品同時(shí)可以向客戶(hù)提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障功能，保障責(zé)任可多可少，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保障發(fā)生的費(fèi)用及其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶(hù)收取的管理費(fèi)用均定期從客戶(hù)的投資賬戶(hù)中扣除。

(4)同股票、基金類(lèi)似，投連賬戶(hù)中的資產(chǎn)由若干個(gè)標(biāo)價(jià)清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價(jià)格的增加。

(5)客戶(hù)享有投連賬戶(hù)中的全部資金收益，保險(xiǎn)公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費(fèi)用，同時(shí)客戶(hù)要承擔(dān)對(duì)應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種投資型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強(qiáng)的投資功能。其主要特點(diǎn)是：保費(fèi)分成投資和保障兩部分，受益主要來(lái)源于投資賬戶(hù)的收益，風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶(hù)：一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶(hù)，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶(hù)。

經(jīng)過(guò)以上的分析，相信很多對(duì)于什么是投連險(xiǎn)還不懂的用戶(hù)應(yīng)該能夠簡(jiǎn)單的做起了解，在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，小編還是建議投保人應(yīng)該面對(duì)面的和相關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行咨詢(xún)和方案制定，以便購(gòu)買(mǎi)合適的理財(cái)產(chǎn)品。