養(yǎng)老問題成為困擾越來越多人的一件大事，年輕人更要未雨綢繆，為將來的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃。中國人壽推出的一款兩全型分紅險福滿一生適合作為養(yǎng)老理財規(guī)劃，不僅具有財富保值、累積生息的功能，還可以保證資金運作的靈活性，抵御通貨膨脹，為晚年生活提供更多保障。
福滿一生包含哪些內(nèi)容
中國人壽福滿一生是“美滿一生”的升級版，延續(xù)了分紅型保險產(chǎn)品年年返還的特色，同時加大了對保障功能的重視，既符合投資、理財需求，也滿足人們的養(yǎng)老需求，屬于一款兼具理財與保障的長期壽險產(chǎn)品。
福滿一生包括“六金”，既特別生存金、關(guān)愛金、福壽金、滿期生存保險金、身故保險金和意外身故保險金。福滿一生福壽金可以設(shè)為55歲到60歲，金額為基本保險金額的20%，在此之前都可以領(lǐng)到保險金額10%的關(guān)愛金和1%的特別生存金。如果被保險人生存到滿七十五周歲的年生效對應(yīng)日，中國人壽將一次性支付基本保額的100%作為滿期生存保險金，同時合眾終止。
而身故保險金和意外身故保險金，則是福滿一生為客戶提供的附加關(guān)愛。未滿十八周歲的身故，將按照保費支付身故保險金；年滿十八周歲身故，并且投保超過一年，疾病身故賠付100%保險金額，意外身故賠付200%保險金額。此外，18-55或60周歲（福壽金領(lǐng)取年齡）之間，如被保險人遭受意外傷害，并在180天身故，賠付800%保險金額。開心保保險專家表示，福滿一生是一款兩全型保險，交費第十天就返錢，一直返還到55歲或者60歲，此后按照雙倍給付到75周歲。每年有分紅，還有高額的人身保障，屬于市場上保障和收益都很不錯的一個險種。
福滿一生適合作為養(yǎng)老規(guī)劃么？
福滿一生對投保人的年齡限制比較寬松，出生滿28天到55周歲都可以購買該保險，由本人或者是具有保險利益的人作為投保人購買即可，父母也可以為孩子投保。而福滿一生的繳費期限是5年或者10年，分期繳費的方式可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。福壽金的領(lǐng)取時間可以選擇55周歲或60周歲，一旦確定就不能變更。該保險至投保人年滿75周歲就自動終止。
開心保保險專家表示，福滿一生的設(shè)計屬于中長期的分紅壽險，對疾病、身故都有保障，最高可以賠付10倍基本保額。同時，客戶享有高額分紅和福利累積生息，實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。對于已經(jīng)有社保的年輕人來說，這款保險可以彌補養(yǎng)老金較低的不足，并且附加的保障功能，也在很長的時間內(nèi)提供了生存保障。
福滿一生保單具有借款功能，當(dāng)客戶急需用錢可以申請保單貸款，帶來靈活充足的現(xiàn)金，滿足了投資者長期理財?shù)馁Y金靈活性，同時保障急需有效。
但開心保專家同時表示，福滿一生偏重理財投資收益，僅僅作為養(yǎng)老理財規(guī)劃比較適合，如果想要獲得更加全面的保障，可以投保意外保險和重疾保險、醫(yī)療保險，為養(yǎng)老生活做好充足打算。
國務(wù)院年初發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(以下簡稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險)制度。
據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計，截至今年三月份，全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)到4.86億人，已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
然而，在目前的居民消費水平下，居民養(yǎng)老保險的實際保障效果受到質(zhì)疑。根據(jù)《意見》，目前個人繳費標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元至2000元12個檔次。按當(dāng)前的待遇計發(fā)水平進(jìn)行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元，達(dá)到領(lǐng)取待遇年齡后，參保人能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金中的個人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，參保人每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為73元。
事實上，從待遇標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機(jī)制來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合并后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整幅度并不大，與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)低保等制度的標(biāo)準(zhǔn)保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠(yuǎn)。
據(jù)人社部統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算所得，2012年，我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元，新農(nóng)保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農(nóng)村低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農(nóng)村低保金的三分之一。
“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平，無法負(fù)擔(dān)起老年經(jīng)濟(jì)保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負(fù)擔(dān)。
在物價瘋漲的現(xiàn)實社會，僅僅依靠養(yǎng)老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫(yī)療等相關(guān)的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應(yīng)的保險理財成了首選。
由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時,可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動的風(fēng)險。另外,投保人購買時也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。
隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。
網(wǎng)民認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險制度安排尚有欠缺，要真正做到“老有所養(yǎng)”，必須盡早破除養(yǎng)老金雙軌制，逐步做實個人賬戶，在加大財政投入力度的同時拓展多元化資金來源。
制度安排可改進(jìn)
在分析養(yǎng)老金“虧空”成因時，網(wǎng)民“Leo W ei”認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險制度起步較晚，實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度后到現(xiàn)在退休的職工，其領(lǐng)取的養(yǎng)老金，都是提前支取的，他們領(lǐng)取的是現(xiàn)在和未來的勞動者繳納的養(yǎng)老金，隨著老齡化時代的到來，需要供養(yǎng)的老人越來越多，未來養(yǎng)老金賬戶的缺口將會越來越大。
面對養(yǎng)老金逐步虧損的現(xiàn)狀，養(yǎng)老該如何是好？
國家新規(guī)：以房養(yǎng)老幫助老年人擺脫養(yǎng)老難題：
以房養(yǎng)老（Reverse Mortgage），也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項重要補充。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計劃“以房養(yǎng)老”政策會于2014年上半年試行推廣。
可是在中國傳統(tǒng)的觀念里，將房產(chǎn)留給子孫后代才是最為正常不過的，對于以房養(yǎng)老又有多少老年人會接受呢？
保險養(yǎng)老更符合老年人心態(tài)：
老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險。這樣可以有效的幫助老年人在日常生活中獲得最大的保障，額外附加的養(yǎng)老分紅型保險也能有效的幫助老年人領(lǐng)取相應(yīng)的保障金額，過上富足的生活。
中國，已經(jīng)面臨人口老齡化的趨勢，面對養(yǎng)老金的虧損問題，為自己鋪好良好的養(yǎng)老道路刻不容緩，是每一位老年人不得不提前規(guī)劃的問題。
來自山東的張先生咨詢，自己40歲，想要考慮一下未來的養(yǎng)老規(guī)劃，為今后的退休生活做好準(zhǔn)備，但不知道應(yīng)該選擇怎樣的理財產(chǎn)品。張先生希望通過正確的個人理財投資計劃，積攢下來一筆可觀的養(yǎng)老金，保證退休后的生活質(zhì)量。
張先生的情況屬于典型的城市中產(chǎn)階級，收入不少，負(fù)擔(dān)不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢，讓張先生明白了提早規(guī)劃的重要性，所以之后就為父母購買了養(yǎng)老醫(yī)療保險，加上老人的退休金，額外補充了一份老人意外險，也算是了了一樁心事。
張先生的女兒成績很出色，未來計劃出國留學(xué)，孩子的教育儲備已經(jīng)準(zhǔn)備好。但是面對可能空巢的家，老張覺得有必要好好規(guī)劃自己的財務(wù)情況，趁著還能多賺錢，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個人如何理財投資。
開心保理財專家介紹，據(jù)家庭理財四分法，建議張先生將收入劃分4個部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據(jù)家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內(nèi)。這部分用于緊急情況的發(fā)生時可以從容面對。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財產(chǎn)的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購買商業(yè)保險。沒有人誰敢保證自己絕對平安無事，當(dāng)風(fēng)險來臨時，一份保險會給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。
張先生希望退休之后，依然能夠維持中產(chǎn)階級的安逸生活。對于張先生的養(yǎng)老目標(biāo)，陳俏君建議，短期內(nèi)盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實現(xiàn)財富的快速積累。當(dāng)然，基金選擇要慎重和適合自己的風(fēng)險偏好。
開心保理財專家對此表示，縱觀近幾年的資本市場，A股主要指數(shù)全年略有下跌，上證指數(shù)全年下跌14.31%。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，標(biāo)準(zhǔn)股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時間拉長了來看，一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當(dāng)考慮長期收益的基金和比較有實力的基金管理者。
而如何選擇基金管理者上，從去年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達(dá)、南方基金對于指數(shù)型基金有一定優(yōu)勢；固定收益類產(chǎn)品方面則是華富、易方達(dá)等可以考慮。
另外，也可選擇一些資源類型的基金進(jìn)行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數(shù)時間里，金價一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報率近15%。”開心保理財專家補充道。
個人如何做好理財投資選擇
最保險：理財保險，預(yù)期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。
第二：買貨幣基金或者國債，相當(dāng)于可以隨時支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。
第三：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上
第四：買股票基金
第五：買股票
越保險的收益越低，風(fēng)險高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對于不同的人而言會有不同的答案，具體到自己就要結(jié)合自己的特點分析。 性格上，喜歡保守型、激進(jìn)型還是中間型？時間上是豐富還是緊張還是自己當(dāng)自己的老板？
保守型：建議儲蓄、保險、基金、債券、房地產(chǎn)（出租）、黃金等保值為主的。激進(jìn)型：股票、房地產(chǎn)（買賣賺差價）、期貨等高風(fēng)險的，中間型：前兩者根據(jù)自己的喜好進(jìn)行組合。時間豐富的可以自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識進(jìn)行投資，時間緊張的找專業(yè)理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行委托代理，可以靈活選擇。
個人如何理財投資，最關(guān)鍵的還是要滿足自己的需求，要從家庭、個人多方面周全考慮，對支出和收入有個客觀的估計和預(yù)期。最后要牢記一點，為養(yǎng)老理財規(guī)劃進(jìn)行的個人理財投資越早進(jìn)行越好，可以保證財富有穩(wěn)定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。
人人都將面臨日后養(yǎng)老問題，而趁年輕提前做好養(yǎng)老理財規(guī)劃，既可以保障退休后的生活質(zhì)量，也可以為子女減少負(fù)擔(dān)。養(yǎng)老選擇理財保險產(chǎn)品，不僅投資收益率比定期儲蓄高很多，并且保本保底，風(fēng)險極低，還附加基本的保障功能，是養(yǎng)老理財規(guī)劃中關(guān)鍵一環(huán)。
30年后誰來養(yǎng)你？這是現(xiàn)今社會中我們不得不考慮的問題。當(dāng)我們的口袋越來越充實，習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式以后，如何讓自己退休后的生活質(zhì)量不下降？未來兩個孩子付擔(dān)4個老人的時候，怎么辦？提早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和兒女負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。
通過保險做養(yǎng)老理財規(guī)劃對于很多市民來說是陌生的，更有甚者是抵觸的，其實保險具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設(shè)中占據(jù)重要的地位。意外傷害、醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老……都是人生中將面臨的風(fēng)險，讓保險為你分憂。
在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮購買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御通貨膨脹帶來的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，回報越大。對于23-30歲的年輕人，買份高額壽險不現(xiàn)實，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付，殘疾給付。意外險保費很便宜，100多元就可以買十萬保障。
適合養(yǎng)老規(guī)劃的理財保險
一款是新華保險的定期類吉祥如意組合，是理財加健康險。雙倍身價保障，滿期前保大病、滿期后直接返還一大筆錢補充養(yǎng)老，還有保費豁免功能。保障內(nèi)容包括1.滿期生存保險金：基本保額 + 累積紅利保額 + 終了紅利；2.身故或全殘保險金：合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致，實際交納保費的110%；因意外或合同生效一年后：18周歲前：（基本保額+累積紅利保額）+終了紅利，合同終止；18周歲后：（基本保額+累積紅利保額） X2+終了紅利；交費可選躉交、3、5、15、20、30年，至50、60、70周歲能夠取出來作為養(yǎng)老金，最低保險金額10000元。
另一款也是新華的好利年年，受益大、見利快、錢靈活，有兩大賬戶：一個賬戶分紅，一個賬戶將分紅再月月復(fù)利，想用就領(lǐng)。滿期再返返保費和所有這些年的分紅做為養(yǎng)老金，安全獲利；滿期可轉(zhuǎn)養(yǎng)老金，靈活享利。
單看領(lǐng)取比例是看不出誰的收益高，分紅是按照保額來的，同樣的保費投入，購買不同公司的產(chǎn)品，所獲得保額是不一樣的，建議做兩份計劃書，都按照中檔收益，在相同的時間點進(jìn)行比較，另外注意，分紅都是不確定的。
購買保險公司的理財產(chǎn)品應(yīng)考慮以下幾個因素：1）安全性2）流動性3）收益性。如果有社保醫(yī)療，在考慮投資養(yǎng)老的同時，補充疾病醫(yī)療保障及意外風(fēng)險都應(yīng)在規(guī)劃范圍，但建議交費年限時間不要太長，考慮在3年或5年即可。
24歲是結(jié)束大學(xué)生涯、邁向職場的重要階段。這個時候還主要是以事業(yè)發(fā)展為主，通常經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也比較薄弱。那么，24歲什么理財保險比較好？是否需要考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃呢？開心保專家給出了比較詳細(xì)的解答。24歲什么理財保險好買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險，建議你：1、首先學(xué)習(xí)和了解一些保險知識；2、了解保險的作用和意義；3、明確自己對保險的需求；4、按自己的實際需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行投保。真正做到：明明白白消費，踏踏實實享受。不然的話，由于自己一時的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。對于成年人來說，買保險應(yīng)該先買社保.如果你現(xiàn)在已經(jīng)都有了社保，那么，你就可以選擇買一些商業(yè)保險進(jìn)行補充。因為，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補充。買商業(yè)保險（無論什么險種），肯定是：越早買越好。因為它有一個規(guī)律：在保障度一樣的情況下，所交保費是隨參保年齡的增長而增長的。1、選擇投資理財分紅型的養(yǎng)老險，長期可觀的收益率是比較可觀的！2、假設(shè)辦理一份理財分紅的養(yǎng)老險，保額5萬元，保障終身的，存15年，共存8萬！每3年返還保額的8%，終身返還！那么您到59歲時賬戶內(nèi)有35萬元，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金每年兩萬元，20年共領(lǐng)取40萬元，80歲時賬戶中還有16萬，到100歲賬戶里有55萬元！3、附加定期還本型重疾險和綜合性意外住院醫(yī)療險！包含所有意外住院醫(yī)療事故的報銷！沒有報銷次數(shù)限制。24歲應(yīng)該考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃么？24歲還處于人生的打拼階段，對于養(yǎng)老需求并不是最強(qiáng)烈的。如果有余錢的話，也可以考慮。對于24歲的年輕人來說，購買保險的順序是：必須先保障型產(chǎn)品，包括1，消費型（意外險，定期壽險等）；2，積累型（終身壽險，兩全險等）。然后才是醫(yī)療保險（普通醫(yī)療，大病醫(yī)療險等），養(yǎng)老保險，子女教育金，投資分紅型產(chǎn)品等等。保險是一門學(xué)問，買商業(yè)保險需要的是：要有一個有周密的統(tǒng)籌計劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備，不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求。或者，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。很多人都關(guān)注萬能險產(chǎn)品。萬能險是一款具有投資性質(zhì)的保險。所謂投資，那就是高收益預(yù)期與高風(fēng)險相伴相生。按其1.75%的保證利率，到客戶老年時，保單帳戶里不一定還有錢，也就是說，合同不一樣還有效。這取決于公司的經(jīng)營結(jié)果，也取決于您交費的多寡和期限，更取決于買保險時訂立的身故保障額度和重疾保障額度。也就是說，買了萬能險，未來(尤其是晚年時)能否得到保障，是不確定的。所以太早用萬能險做養(yǎng)老理財規(guī)劃，也是需要深思熟慮的。24歲選什么理財保險主要應(yīng)該看自己的個人需求，建議以意外險、社保為主，其次補充重大疾病保險，最后才應(yīng)該考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃。
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