購買保險 商業(yè)保險購買前的三個問題

摘要：據(jù)機構調查顯示，消費者對商業(yè)保險有一定的認識，在經濟條件允許的情況下，接近60%的消費者愿意購買商業(yè)保險。然而大多數(shù)人們對于商業(yè)保險的認識還停留在商業(yè)保險確實能為我們的生活提供保障，但在購買商業(yè)保險上還有很多疑問，還是有很多人不會購買商業(yè)保險。如何用最經濟的錢買到最適合自己的保險？不妨在商業(yè)保險購買前問自己三個問題：問題一：給誰買保險？很多人可能會說，這還是問題嗎？我想給孩子買保險，或者想給老婆買保險，就直接買了唄。這應該不算個問題。實際上，給誰買保險不但是個問題，而且是個大問題。從業(yè)多年，看到了很多人買了錯誤的保險，被套住，被保險，退保吧，損失太大，不退吧，形同雞肋，一點用處都沒有。而買錯誤的保險里面，大約有60%是給不需要保險或者不該買保險的人買了保險。其實商業(yè)保險購買也是有順序的，最需要首先買保險的人，是作為一家之主的經濟支柱。其他任何人都應該排在其后買保險。老年人難買保險老年人由于年齡偏大，身體狀況大多不太好，就是說風險已經發(fā)生了，或者即將發(fā)生，而保險公司能保的是未發(fā)生的風險，如果說讓這些老年人都加入保險的話，立即發(fā)生賠付的機率很大，由于老年人年齡偏大，保險公司來不及利用賭資的時間價值就要賠付，很可能讓保險公司發(fā)生虧損，導致經營無力為繼，甚至破產。保險公司是商業(yè)公司而非福利機構，贏利是其主要目的，顯而易見，保險公司是不會這樣做的，往往會對投保人的年齡做出一些限制。這就是老年人為什么無法購買合適的保險的原因。問題二：買什么樣的保險？商業(yè)保險產品很多，不僅種類多，花樣也很多，消費者往往盯住產品名稱的某一個字眼就有了購買保險的沖動。壽險，健康險，意外險，醫(yī)療險，養(yǎng)老險，消費險，分紅險，萬能險，投連險……但往往是這些讓人眼花繚亂的產品名稱，就足夠把我們的新手搞得無所適從。無論是給誰買保險，要買合適的保險，買您需要的保險，而不是買好保險。好的保險有很多，從不同的角度來看，有好多種好保險。但您需要的保險，可能只有一個，或者為數(shù)不多的幾個。如果說給合適的人買合適的保險，能真正讓我們的家庭擁有保障；那么買合適的保險，使得我們避免誤導，避免“被保險”，避免買不合適的保險，減少以后退保的機率。問題三：買多少錢的保險？購買保險的投入必須與家庭的經濟狀況相適應，量力而行。要根據(jù)家庭現(xiàn)在的收入水平，預估未來的收入能力，并計算收支結余。這樣，才能確保您的保險不會出現(xiàn)無力支付而遭受損失，也不會出現(xiàn)保險投資比率不足的情況。購買保險的總保費宜占年收入的10%-20%左右，保額應為年收入的10倍，在發(fā)生風險的情況下至少有10年來緩解壓力；購買保險要量力而行，在儲蓄理財?shù)耐瑫r不影響生活品質。達到保值增值的目的，用小錢把風險轉移給保險公司，不過多占用家庭財富，家庭財富則可以安心理財。

#商業(yè)保險購買

2024-09-03 16:23:22

認識保險 駕駛人意外傷害保險與司機座位責任險勿混淆

摘要：隨著人們行車安全意識不斷增強，交通意外傷害保險的需求也不斷加深，其中的駕駛人意外傷害保險也逐漸為人們所熟知。駕駛人意外傷害保險顧名思義，是保障駕駛員安全的一種保險，其前身是團體人身意外保險。前些年，一些保險公司開發(fā)該產品主要是針對一些大、中型運輸車隊等團體客戶，要求也是由車隊團體投保，費率比較高。而許多人身意外保險將駕駛時發(fā)生意外作為除外責任，所以在相當長的一段時間里，司機座位責任險就充當了駕意險的角色。那么，司機座位責任險到底能不能代替駕駛人意外傷害保險，二者又有什么異同？應該怎么投保最合理？

　　駕駛人意外傷害保險與司機座位責任險不同

駕駛人意外傷害保險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導致身故、殘疾、醫(yī)療費用支出等為給付保險金條件的保險。　駕駛人意外傷害保險是人身意外保險的一種，在被保險人駕駛機動車輛發(fā)生道路交通事故，致使被保險人遭受符合合同載明的意外傷害時，可獲得相應的賠償；而司機座位責任險是車上人員責任險的一種，屬于責任險范疇，保障的是投保了該保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。駕駛員意外傷害保險保額分配原則：（1）駕駛員的意外身故、殘疾、燒燙傷、意外醫(yī)療保險金全部歸屬駕駛員；（2）乘客的意外身故、殘疾、燒燙傷、意外醫(yī)療保險金全部歸屬乘客，保額以出險時按乘客人數(shù)均攤；（3）若車上無乘客，乘客的保險金額不得歸屬駕駛員。

　　兩者保險對象不同

駕駛員意外傷害保險的保險對象是保險合同載明的被保險人，而司機座位責任險的保險對象是被保險車輛上的不確定的駕駛人。也就是說，駕意險保障的是特定的人，無論他駕駛的是哪輛車；而司機座位責任險保障的是座位上不特定的駕駛人，無論是誰來駕駛。

　　賠償原則有異

駕駛員意外傷害保險的賠償處理與許多人身意外險一樣，只要被保險人在駕駛過程中受到的傷害符合合同上載明的約定，并且自事故發(fā)生之日起180日內確定傷亡的，都可以申請相應的賠償；司機座位責任險的責任性質決定它發(fā)生保險事故時，必須按責任的比例多少來給付賠償金。北京的張先生，五一期間駕車去天津游玩，在京津高速公路上被一輛小貨車追尾，張先生頸部受傷被送往醫(yī)院救治，花去醫(yī)療費用共5800多元。后經交警勘察事故現(xiàn)場，確認小貨車負主要責任，責任比例70%，張先生負次要責任，責任比例30%。張先生購買的機動車輛商業(yè)保險中，司機座位責任險的限額是3萬元，而負次要責任的事故責任免賠率為5%。那么，應該由司機座位責任險承擔的張先生的醫(yī)療費用應該為：5800×（30%-5%)=1450元。如果張先生購買了含意外傷害醫(yī)療保額為1萬的駕意險，則無論責任的劃分或多少，按合同規(guī)定“可報銷必要合理的醫(yī)療醫(yī)療費用，再扣除100元免賠后，按80%給付賠償”，也就是說可以獲得的賠償為：(5800-100)×80%=4560元。

　　仔細權衡投駕意險

那么，我們到底有沒有必要購買一份駕意險？應該怎樣投保最合理又最劃算呢？假如王先生(購買司機座位責任限額為3萬元，駕意險10萬元，含醫(yī)療保障2萬元)，駕車行駛時發(fā)生了車禍，受傷嚴重。暫分兩種情況，一種是他在這次事故中負全責，損失需要自己埋單。這時，由于對方的交強險實行無責賠償，最多可賠1600元，自己購買的司機座位責任險扣除免賠后，可以賠償30000×85%= 2.55萬元，駕意險則可提供最高(20000-100)×80%=1.592萬元的賠償，這樣王先生最高共可獲賠 4.302萬元。一種是王先生無責任。那么司機座位責任險則不提供賠償，應由對方的交強險和商業(yè)三者險的賠償。同時，根據(jù)實際受傷程度，王先生仍可獲得最高10萬元的駕意險補償。對于該買多少保額的駕意險，一般認為，北京、上海、深圳等地區(qū)的車主投保司機座位責任險后，可選擇10萬～30萬元的駕意險產品作為補充；其他地區(qū)，商業(yè)三者險的限額一般很低，出險后對方可能承擔不了充足的賠償，駕意險尤顯重要，車主可根據(jù)情況選擇5萬～20萬元的產品。綜上所述，司機朋友在購買保險時，需要將駕駛員意外傷害保險與司機座位險區(qū)別對待，按需購買。在這里也建議司機朋友們將車輛保險和駕駛員意外傷害保險在同一家保險公司投保，不僅可以搭配需求，更可以在理賠過程中免去不少麻煩。

#駕意險 #商業(yè)保險 #保險理賠 #車輛險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 保險常識：那些年我們誤會的保險知識

摘要：隨著保險行業(yè)在中國市場的發(fā)展，保險逐漸被廣大市民接受，但還是有很多人對保險存在誤解，沒有真正了解保險產品，專家稱購買保險之前應充分了解什么是保險以及保險范圍，以免發(fā)生不必要的保險糾紛。“保險好復雜，看都看不懂”、“保險好煩人，賠款太麻煩”、“險種太多了，好難選擇”……當有人給您提起保險時，總免不了會聽到這些說法。這是一種誤導，還是因為消費者不懂保險而引起的誤解？俗話說，凡事不可看表面，時值“3·15”消費者權益日，記者深入保險行業(yè)，通過保險公司和客戶的實際案例，告訴您一些真實的保險知識。

　　【商業(yè)車險篇】

部分消費者觀點車輛保險中保了交強險、車損險、車上人員責任險、盜搶險、第三者責任險就是“全險”了，一旦出了事故，所有損失就該保險公司全賠。專家評判：這個屬于典型的誤解，無論是交強險還是商業(yè)車險乃至所有保險產品中都沒有“全險”概念。其中，商業(yè)車險分為主險和附加險，同時還細分了很多不同險種，主險包括車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車上人員責任險；附加險主要包括不計免賠險、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃險等。每一種保險都有自身特定的保險責任(即通常說的“保哪些”)和責任免除(即通常說的“不保哪些”)。通常來講，投保人、被保險人故意行為、戰(zhàn)爭、政府行為、核輻射、市場風險比如貶值等都是不保的。消費正解：從某種程度上來講就像大家買電器一樣，面對琳瑯滿目的電器，要先確定自己想買哪種電器，有哪些型號，不同型號的不同功能，以及價格是否在承受范圍等等。買保險也一樣，保險產品種類繁多，按不同的分類方法，可以分為財產保險和人身保險、長期保險和短期保險、交強險和商業(yè)車險、健康保險和養(yǎng)老保險等等。因此在購買保險產品時都應對產品進行基本了解并仔細查看保險公司提供的保險條款，尤其要看清保險責任和責任免除。記者支招：風險無處不在，萬萬不能沒有保險，但保險絕對不是萬能的，就算把所有保險產品都買齊了，也不是任何情況下都可以得到賠付。在投保商業(yè)車險時，首先了解有哪些險種及其大概內容，接著仔細讀懂所選險種的保險責任和責任免除條款，然后根據(jù)自身實際情況進行選擇，最后確定最適合自己的險種組合。部分消費者觀點保險費有點貴，所以不買商業(yè)車險只買交強險，今后開車小心點開慢點就不會出事。專家評判：這是個絕對錯誤的意識。交強險實行分項限額責任，在車主負有交通事故責任的情況下，對第三者的死亡傷殘最高賠付11萬元、醫(yī)療費用最高賠付1萬元，財產損失最高賠付2000元。交強險僅提供了對第三者的部分損失賠償且限額較低，若僅購買交強險，那么車主自身的損失及第三者損失超額部分都不能得到保障。而商業(yè)車險可以對車主的愛車本身遭遇的風險提供保障，并有效補充對第三者在交強險超額部分的損失賠償風險。消費正解：道路復雜、人車混行，磕磕碰碰和交通事故總是難免的。“以小博大”不是去賭自己手藝好、開得穩(wěn)或跑得少不出事，正確理念應該是投保商業(yè)車險，以較少投入換來充足的保險保障，這才是理性的車主。記者支招：現(xiàn)在豪車頻繁出沒，試想下，一個不小心碰到了一輛賓利或者法拉利，而車主只購買了交強險，超過交強險的損失賠償就要由車主自己承擔。就算不是豪車，如果出現(xiàn)人員傷殘、死亡，則賠償金額更會直線飆升。所以交強險和商業(yè)車險一個都不能少，而且車損險一定要足額保夠，商業(yè)三者險最好投保50萬元。

　　【分紅保險篇】

部分消費者觀點這幾年分紅好少，還不如買黃金漲得快賺得多，所以買保險不劃算。專家評判：無論何時，把分紅保險當成純投資工具都是一種很不理性的行為。分紅保險是一種具有三重功能的保險產品：最基本最首要的是分攤風險的保障功能，包括意外、疾病、養(yǎng)老、健康、教育等；其次是保值功能，因為目前所有分紅保險按照不高于2.5%的預定利率設計條款；最后才是投資功能，公司根據(jù)實際經營狀況進行不確定的分紅，所分紅利作為一種額外的收益可成為投保人的投資成果。消費正解：買分紅保險應首要關注產品能給自己分攤哪些風險？帶來什么樣的保障？在各公司分紅險產品宣傳單上會按照高中低檔收益率列舉出相應的可分配紅利，但這些演示利率都是假設的回報率，并非歷史經營業(yè)績或未來經營業(yè)績的預期，消費者絕不能將其與自己可獲得的實際收益畫等號。記者支招：如果有營銷員給你推銷保險時把“這款產品分紅很高”、“去年買這個產品的客戶賺慘了”、“我們公司的產品分紅水平年年都很高”等這些說法或類似說法當成產品主要賣點，那么你可以直接對這位營銷員說“NO”。

　　【醫(yī)療保險篇】

部分消費者觀點我買了重大疾病保險，憑什么得了大病保險公司都不賠？專家評判：這兩者混淆了概念，商業(yè)保險中的“重大疾病”和咱老百姓說的“大病”不是一碼事。保險是一種合同行為，合同中會對當事雙方的權利義務進行約定，因此哪些屬于重大疾病、賠與不賠要看保險合同的具體約定。為保護消費者權益，2007年中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范，并規(guī)定以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人階段的保險產品必須包括其中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。消費正解：買重大疾病保險時，首先要先看保險責任中列舉的重大疾病賠償范圍，再看保險合同名詞解釋或釋義部分對每種重大疾病的釋義，了解清楚后再決定是否適合自己對未來重大疾病風險的需求。記者支招：由于重大疾病涉及的一些醫(yī)學常識比較復雜，若條款里約定的病種超過中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會規(guī)定的范圍，客戶可以咨詢營銷員或撥打保險公司客戶服務電話咨詢。部分消費者觀點買了重大疾病險，得的病也是保險條款中規(guī)定的重大疾病，為什么不賠因住院而產生的費用？專家評判：這個純屬“美麗的誤會”。健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險四類，重大疾病屬于疾病保險范疇，而住院費用報銷屬于醫(yī)療保險范疇。這兩者最大的區(qū)別在于重大疾病保險金給付的判斷標準為被保險人在保險期間內是否發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術，與被保險人發(fā)生的實際醫(yī)療費用無直接關系；住院費用報銷型險種則與疾病診斷不直接相關，是以醫(yī)療費用支出為依據(jù)。消費正解：現(xiàn)在隨著醫(yī)療費用的不斷上漲，如果消費者對健康保障有更高的需求同時經濟條件許可的話，可以在購買重大疾病保險的基礎上適當附加一些醫(yī)療保險，例如費用補償型醫(yī)療保險、定額給付型醫(yī)療保險，兩者可同時購買。記者支招：有些醫(yī)療保險是附加險，必須在投保了主險的基礎上才能購買，而且期限一般是一年，每年需要重新投保。消費者切不可“本末倒置”沖著附加險去買主險，在購買時一定要問清楚是否有保證續(xù)保的條件，或者如果上一年發(fā)生了賠付還能否繼續(xù)投保等問題。

　　【養(yǎng)老保險篇】

部分消費者觀點已經買了社保，就沒有必要再考慮買商業(yè)養(yǎng)老保險。專家評判：社會養(yǎng)老保險是對老年生活的基本保障，如果希望自己退休后的生活品質不會大幅度降低甚至能保持現(xiàn)狀，商業(yè)養(yǎng)老保險就顯得特別重要。消費正解：人生在不同階段都要做好不同的保險規(guī)劃，一般來講，年輕時主要考慮個人意外、養(yǎng)老問題，有家庭了要考慮涵蓋家庭成員和財產的養(yǎng)老、意外、健康、教育和家庭財產的綜合問題，老了要考慮意外、健康問題。記者支招：俗話說“你不理財，財不理你”，現(xiàn)在的“月光族”越來越多，年輕人購買養(yǎng)老保險還能讓自己養(yǎng)成強制儲蓄的習慣。

　　【保險常識篇】

問：該怎么買保險呢？答：了解保險產品→選定適合自己的保險方案→填寫投保書→如實回答保險公司詢問→繳納保險費→體檢(針對部分購買壽險的客戶)→審核簽訂保險合同→妥善保管保險單據(jù)。問：買保險需要注意些什么？答：1.合理選擇保險公司和保險代理人。消費者在選擇保險公司時，應了解各公司提供服務的內容及信譽度。選擇代理人時，應選擇有《保險代理從業(yè)人員資格證書》和《保險展業(yè)證》的合法保險代理人。2. 了解保險內容條款。尤其要注意保險責任、除外責任條款、索賠程序、退保規(guī)定、投保人、被保險人義務等。3. 合理計劃、購買保險。根據(jù)自己對保險的真實需求和交費能力選擇自己需求的險種，在人身險中尤其應注意審慎評估購買長期保險后的持續(xù)交費能力；車險中則應偏重于險種的組合，以求買到最經濟實惠的保險保障。4. 索要稅務局監(jiān)制的發(fā)票和保險公司的正式保單。不要接受保險營銷員個人出具的借條、收條等。如果保險公司同意承保，您務必要拿到保險公司簽發(fā)的正式保單；如果保險公司不同意承保，則應將所收保費全部退還給您。5. 合理使用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于一年期以上的長期性壽險，是指在投保人、被保險人簽收保單后10日內，萬一后悔，或是對所購買的保險不盡滿意，可以無條件要求退保。在猶豫期內退保，保險公司應在扣除工本費后退還投保人繳納的保費。如果超過了猶豫期，投保人就不能拿回已經繳納的全部保費了，保險公司將在扣除各種費用后退還保費或退還現(xiàn)金價值。俗話說的好，選擇保險，保障一生。保險就像一把巨大的保護傘，在風險來臨時為我們遮風擋雨，規(guī)避損失。保險是每個人都應該了解和選擇的，希望您也能從中獲得保障。

#保險知識 #商業(yè)車險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業(yè)車險分幾種 主險附加險有哪些

摘要：買了愛車，首先要給車輛上保險，否則將無法上牌照和正常行駛。一般來說，除了購買交強險之外，汽車還有購買一部分商業(yè)車險來補償交強險，以給愛車最大的保護。商業(yè)車險分幾種呢？主險和附加險分別有哪些？主險1、車輛損失險車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔。這與第三者剛好相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。平時的小磕小碰，都可以得到賠償。對于維護車主的利益具有重要作用。2、第三者責任險屬強制性保險，車年審時需要。指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費用和財產損失上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責任險作為補充。 以現(xiàn)在的賠付標準，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因五萬元、10萬元、20萬元的價錢相差不大，總之這個險種買大的自己安心。買時最好參照本地區(qū)的交通事故賠償標準。3、全車盜搶險負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80%的賠償。若被保險人缺少車鑰匙，則只能得到75%的賠償。4、車上責任險負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。附加險這里為大家介紹幾款常用的商業(yè)車險的附加險種自燃損失險自燃損失險指負責賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火造成車輛本身的損失。本保險為車輛損失險的附加險，投保了車輛損失險的車輛方可投保本保險。新增加設備損失險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。玻璃單獨破碎險玻璃單獨破碎險，即保險公司負責賠償保險車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎的損失的一種商業(yè)保險。玻璃單獨破碎，是指被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、車鏡玻璃）出現(xiàn)破損的情況。無過失責任險投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。涉水險在經過了6.23北京這場大雨之后，來到保險公司增上涉水險的消費者瞬間多了起來，其實我們完全沒有必要在經歷了一場事故之后才意 識到它的重要性。在車險險種當中，像涉水險這樣不常用但是關鍵時刻很有用的險種還有很多，今天我們就幫您推薦幾項常被忽略卻在關鍵時刻能幫大忙的險種。新增加設備損失險這個附加險同樣很好理解，它是為你在車上自行加裝的設備而上的保險。比如很多人喜歡在車上自己加裝導航、雷達或者前后包圍，一旦這些設備損壞了，是不在車損險賠付范圍內的。以這次北京的水淹車為例，有些自行加裝的導航被水淹了之后，沒上新增加設備損失險保險公司是不予賠付的。一般情況下是按照設 備價值10%左右投保，損壞之后全額賠付。

#車輛保險 #商業(yè)車險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業(yè)保險分類有哪些

摘要：我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經營：商業(yè)保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。保險分財產保險、人壽保險和健康保險一、財產保險財產保險包含機動車保險、企業(yè)財產保險、家庭財產保險、船舶保險、責任保險、保證保險、貨物運輸保險、意外傷害險、農業(yè)保險、工程保險、信用保險等。二、人壽保險和健康保險1根據(jù)投保人的數(shù)量分類，可分為個人健康險和團體健康險。2根據(jù)投保時間的長短，可以分為短期健康險和長期健康險。投保時間長短還與投保人的數(shù)量結合構成團體短期險和團體長期險，同樣與個人結合可構成個人短期險和個人長期險等。3按照保險責任分類a）疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險，即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得定額補償。b）醫(yī)療保險也稱為醫(yī)療費用保險，指對被保險人在接受醫(yī)療服務時發(fā)生的費用進行補償?shù)谋ｋU。c）失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，指因被保險人喪失工作能力而使收入、財產等受到損失的一種保險。4根據(jù)損失種類分類，可分為醫(yī)療費用保險、失能收入損失保險和長期護理保險。5根據(jù)給付方式不同分類a）費用型保險：保險人以被保險人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的合理醫(yī)療費用為依據(jù)，按照保險合同的約定，補償其全部或部分醫(yī)療費用。b）津貼型保險（定額給付型保險）：津貼型保險是指不考慮被保險人的實際費用支出，以保險合同約定的標準給付保險金的保險。c）提供服務型產品：在此類產品的提供過程中，保險人直接參與醫(yī)療服務體系的管理。保險人根據(jù)一定標準來挑選醫(yī)療服務提供者（醫(yī)院、診所、醫(yī)生），并將挑選出的醫(yī)療服務提供者組織起來，為被保險人提供醫(yī)療服務。并有嚴格正式的操作規(guī)則以保證服務質量，經常復查醫(yī)療服務的使用狀況，被保險人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務提供者治病時可享受經濟上的優(yōu)惠。

#商業(yè)保險 #保險分類

2024-09-03 16:23:22

購買保險 買商業(yè)保險有好處嗎 如何購買

摘要：購買了社保還需要購買商業(yè)保險嗎？買商業(yè)保險有好處嗎？針對于這樣的疑問，小編做出了以下解答：商業(yè)保險是相對于社會保險而言的，指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經營的保險。家庭成員購買商保前可以從以下方面考慮：1、全家的重疾保障，規(guī)避重疾所造成的高額醫(yī)療費用；2、意外險，低保費、高保障，規(guī)避意外的風險；3、夫妻的壽險，保障責任為身故、全殘，需要覆蓋孩子的教育成長過程中的學雜費用、家庭的生活費用等；4、教育金險（孩子購買），需要根據(jù)家庭的財務安排來選擇。由于社保是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險制度。是最基本的醫(yī)療，是指職工在患病時，能以目前所能提供的、能支付得起的、適宜的治療技術，它包括基本藥品、基本服務、基本技術和基本費用等。所以光靠社保是不足以支付現(xiàn)在昂貴的醫(yī)療費，所以最好還是有商業(yè)保險的補充，它能彌補社保不用報銷的部分，例如，進口的特效藥，醫(yī)療的自費項目，還有是患重病時急需的現(xiàn)金，可以幫你減壓，面對風險的時候可以幫你減輕教育金，家庭的開支，養(yǎng)老的問題，是一把家庭必不可少的保護傘。購買商業(yè)保險到底有什么好處呢？1、可提供保障：保障人們無論何時何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心本身收入能力減低或喪失謀生能力；2、能完成自己的退休計劃：由于醫(yī)藥的進步，人們的平均壽命日益增高，退休后養(yǎng)老金的需要也較過去多，為了在年老時仍能保持經濟獨立和個人自尊，有計劃的提存資金是絕對必需的；3、是忠心耿耿的患難之交：因家庭結構的變化，小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對于親朋好友所發(fā)生的災害，我們能提供的幫助實在有限，相同的，本身也有些顧慮。唯有商業(yè)保險，平日只需存進有限的一筆錢，災難發(fā)生時卻可全力提供幫助；4、可作為財產保值之用：本身財產金額若龐大，應考慮以商業(yè)保險金應付遺產稅的問題，否則一生的努力，很可能因毫無遠慮而盡付東流，成為憾事；5、可作為工作能力受損的賠償：因意外受傷無法工作時，商業(yè)保險可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項好處；6、可補償疾病所造成的經濟損失：人沒有拒絕生病的特權，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，龐大的醫(yī)藥費負擔才可怕，為自己和家人參加醫(yī)療商業(yè)保險是免除重大開支的另一好處；7、可作為子女的教育基金：利用商業(yè)保險提存教育基金有兩大利益：（一）、應付子女完成高等教育或留學資金的需要；（二）、即使父母不能親眼看到，也能完成最大心愿--給子女最好的教育。8、可以免為債務清償?shù)墓ぞ撸鸿b于一般營利單位的自有現(xiàn)金有限，負責人一旦遭到突發(fā)意外，引起債權人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面，可能使一個平日堂皇的公司轉眼之間蕩然無存。而商業(yè)保險是可免淪為債務清償?shù)墓ぞ?，可保留為東山再起的珍貴資源。介于社會保險保障較低，購買商業(yè)保險是十分必要的。

#商業(yè)保險 #教育金保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 大學生適合購買什么樣的商業(yè)保險

摘要：大學生閑暇時間較多，青春洋溢，熱情澎湃，喜愛挑戰(zhàn)自我，參加戶外運動的人較多。但可能遭受的意外風險不可忽視，建議在出發(fā)前購買份適合的戶外運動保險。大學生在挑選戶外運動保險時，需格外關注保障范圍，查看是否包含您所要參加的高風險運動，如潛水、滑翔、滑雪、急流漂筏、蹦極、熱氣球、沖浪、跳傘、攀巖、登山、探險等。此外大學生在購買此類保險時，選擇附加緊急救援服務的產品更為劃算。建議挑選大品牌保險公司的產品，大品牌保險公司往往擁有專業(yè)的救援服務隊伍，強大的救援服務網絡，能給您最及時貼心的救援服務。大學生醫(yī)?？ūＵ鲜钟邢?，無法給您最全面的呵護。因此，建議在醫(yī)?？ǖ幕A上，配置份適合的商業(yè)保險。大學生購買商業(yè)保險需格外關注：意外險、健康險、壽險和戶外運動保險。建議優(yōu)先購買份意外險，消除身邊可能的意外風險。如果投保者經濟允許的話，專家建議投保者選購商業(yè)保險來補充。大學生購買商業(yè)保險需關注：意外險、健康險、壽險、戶外運動保險。商業(yè)保險難解決患大病導致的過高醫(yī)療費用。 多年來，由于經費短缺，公費醫(yī)療名存實亡(民辦高校和獨立學院沒有財政補貼)。針對大學生患病率較低、患大病學生時有發(fā)生、突發(fā)傷害事故較多、學生無收入來源、墊付能力弱等特點。全國各高校普遍采用購買商業(yè)保險來解決大學生醫(yī)療保障問題。商業(yè)保險模式一定程度上緩解了大學生就醫(yī)困難，也減輕了學校及主辦者的壓力，但商業(yè)保險主要解決學生突發(fā)傷害、患大病門診以及住院的醫(yī)療保障問題，而沒有解決學生的普通門診醫(yī)療保障問題，和少數(shù)學生因突發(fā)傷害、患大病等原因醫(yī)療費用過高的經濟負擔。熬夜上網、飲食不規(guī)律、缺乏體育鍛煉、體重上升、體能下降等嚴重影響著當代大學生的身體健康，不少大學生處于“亞健康”狀態(tài)。因此，建議大學生在完善意外保障后，挑選份適合的健康保險。大學生在購買健康險時，要明確保障范圍，所選購的產品最好包含每日住院津貼，以彌補校園醫(yī)?？ǖ牟蛔?。大學生目前主要收入是靠父母的支持，自身經濟收入有限?？紤]到重大疾病保險的保費較為昂貴，大學生很難支付，建議購買份消費型卡單式產品，既有重疾保障又有意外呵護。以較低的支出，獲得多重保障。商業(yè)養(yǎng)老保險領取方式分為兩種，一次性領取和每年領取。正確的投保做法應該是：1、買保險前的學習和了解非常重要。盡量多學習一點保險知識，正確認識保險的功能和作用；2、選擇一家實力強，信譽好的保險公司；3、選擇一個有責任感、誠實可信、業(yè)務精通、從業(yè)三年以上，能為你提供良好的售前、售中、售后服務的業(yè)務員為你提供服務，這一點很重要；4、選擇適合自己需要的險種組合；5、收到保單后，應在7天內多次認真仔細閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應隨時與保險公司或業(yè)務員取得聯(lián)系，進行咨詢。如對所投險種不滿意，10日之內可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。

#大學生商業(yè)保險 #商業(yè)保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 境外保險發(fā)展之德國旅游保險

摘要：　　出境游市場發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著中國經濟的迅速發(fā)展和居民收入水平的不斷提高，過去只有富人才能享受的出境旅游活動逐漸進入普通百姓家庭。目前，中國公民出境游目的地國家已達130多個。因此境外保險必然成為人類社會關注度的熱點。德國作為中國公民出境游主要國家之一，其旅游保險也成為了人們討論的熱點。德國是一個古老的國家，生機勃勃的城市里矗立著建筑精品、擁有天堂一般的購物環(huán)境以及令人激情洋溢的夜生活。夢幻般的木結構建筑和歷史悠久的葡萄莊園展示著恬適的節(jié)日和當?shù)氐奶禺a。迷人的風光根植于美麗如畫的大自然，散發(fā)著獨特的魅力，吸引著人們去這片神奇的土地上漫游和休憩。城堡、宮殿和修道院是德國式浪漫的典范。融趣味和體育、健康和休閑為一體。去德國旅游的人都知道，德國是申根國家，因此要購買一份德國境外旅游保險。根據(jù)申根國家的簽證要求，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外醫(yī)療保險，證明可承擔國外住院費用及遣返費用，醫(yī)療保險金額不得低于30萬元人民幣(即3萬歐元)，保險期限不得少于一個月。　　中國公民出境 旅游熱情不斷高漲。2008年，受國際金融危機的影響，全球國際旅游增幅不足2％，中國出境總人次卻達到了4584.44萬，同比增長11.9％。2009年，中國公民出境游人數(shù)依然呈現(xiàn)增長態(tài)勢。在陌生環(huán)境中游客亦可能因語言障礙或不明當?shù)胤?/span> 律政策而引起糾紛；自然災害、意外事故導致群體人員傷亡，以及財產損失等。因此，轉移出境游風險，保障廣大游客人身安全及其合法權益，促進出境游市場健康有序的發(fā)展刻不容緩，這為保險行業(yè)開發(fā)出境游保險市場提供了巨大的商機。實際上，出境游市場的繁榮早已引起保險公司的關注。如，平安、中國人 壽等相繼推出了“海外旅行平安卡”、“環(huán)球游保險”等險種。然而，開展出境游保險似乎是保險公司的一廂情愿， 境外旅游保險產品銷售狀況不盡人意，除旅行社必須購買的旅行社責任保險 外，由游客自愿選擇購買的人身意外保 險及其他相關險種的投保比例不足出境 游客的四成，尤其是自助游游客，基本處于無保險狀態(tài)。據(jù)筆者對50家旅行 社的問卷調查顯示，目前，出境游主 要客源輸出地江蘇、浙江、上海年出 游人數(shù)約為358萬人，但年保險收入只 有約160萬元，約為每年境外旅游險潛 在保費收入的10％。全國出境游保險的發(fā)展嚴重滯后于出境游發(fā)展的現(xiàn)狀可見一斑。　　隨著旅游業(yè)的深入發(fā)展,安全保障必將成為制約旅游業(yè)進一步發(fā)展的重要因素,也必然成為國家和社會關注的焦點。旅游業(yè)是一個綜合性的服務行業(yè)，它所提供的旅游產品和服務涉及到旅游者的食、住、行、游、購、娛等 諸多方面，而旅游者在旅游期間則可能發(fā)生各種意外事故。因此具有較大的風險性。在一些旅游業(yè)較為發(fā)達的國家和地區(qū)，均立法規(guī)定賠償事宜，并通過保險將各種風險轉嫁給保險公司，從而使該行業(yè)獲得較大的保險保障。　　溝通的工作制度，探索多元化出境游保險 糾紛調解機制，切實解決出境游保險市場 信息不對稱、保險服務滯后等問題，增加 旅游者對出境游保險的信任。 五。借鑒國際經驗，在模仿中創(chuàng)新 歐美國家的出境游保險業(yè)起步早，目前已形成較成熟的體系，多數(shù)國家 的出境游保險投保率高達９０％。借鑒其發(fā)展經驗，開發(fā)保險產品時在模仿中創(chuàng)新，對于我國出境游保險市場的開發(fā)和發(fā)展將有很好的推動作用。以德國旅游保險為例，其在發(fā)展初期，與我國當前狀況有很多相似之處，如，出境旅游人數(shù)快速增加；游客對出境游保險認識不足，缺乏購買積極性；相關保險產品供給有限等。德國旅游保險保險行業(yè)通過分析出境游市場特點，開發(fā)相應的人性化出境游保險產品，通過與外交聯(lián)邦事務部合作，加大對出境游保險的宣傳和推廣，同時有關部門不斷完善專門的法規(guī)建設和行業(yè)監(jiān)管，使德國旅游游保險很快取得迅猛發(fā)展。德國旅游保險行業(yè)的發(fā)展關系著整個境外旅游保險行業(yè)的發(fā)展，具有一定的代表性。旅游保險行業(yè)的需要國家與個人的共同努力，使其跟得上境外旅游的腳步。 

#境外保險 #旅游保險 #商業(yè)保險 #申根簽證險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 什么是車險“代位追償”？

摘要：有車一族每年都要面對車險的問題，雖然按照規(guī)定購買了保險，但是還是很多人不了解車險的一些具體情況，相信很多人都不了解車險“代位追償”的內容是什么，今天就一起學習一下。隨著中國保險行業(yè)協(xié)會《機動車輛商業(yè)保險示范條款》的正式發(fā)布，因中國保監(jiān)會《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》引發(fā)的對廢止車險“無責免賠”霸王條款的熱議，再次成為西安眾多私家車主關注的焦點。車險代位追償就是保險人取代被保險人向責任方追償，是一種權利代位，即追償權的代位。如果保險事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對被保險人的損失須負賠償責任。保險人可按保險合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險人。然后，被保險人應當將追償權轉讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者責任方追償。對于代位追償權的成立要件，按照法律的規(guī)定，一般應具備下述要件方能成立：(1)保險人因保險事故對第三者享有損失賠償請求權。首先保險事故是由第三者造成的；其次根據(jù)法律或合同規(guī)定，第三者對保險標的的損失負有賠償責任，被保險人對其享有賠償請求權。(2)保險標的損失原因屬于保險責任范圍，即保險人負有賠償義務。如果損失發(fā)生原因屬于除外責任，那么保險人就沒有賠償義務，也就不會產生代位追償權。

　　“無責免賠”有多“霸王”？

“無責免賠，讓我白白損失了4000多元。”西安市民李先生提起保險公司的“無責免賠”就一肚子氣，愛車被人追尾，保險公司以“無責免賠”為拒付修車款，追尾司機不是拒接電話，就是一句“我在外地”，李先生只好自己負擔了修車費用。類似李先生的遭遇并不在少數(shù)，有車主甚至把“無責免賠”列為車險中的“第一霸王條款”。無責車主在維權過程中因為得不到保險公司的有效幫助，除了私下調解外，只能通過法院起訴，付出了高昂的時間、經濟成本。

　　“代位追償”破解難題

“保監(jiān)會新政策對我們車主來說真是個利好消息。”私家車主黃先生看到新聞后高興的致電本報咨詢政策詳細情況。記者了解到，根據(jù)車險新政的規(guī)定，以后發(fā)生對方全責或主要責任的交通事故，車主可向自己的保險公司索賠，然后由保險公司代車主向責任人或對方保險公司追償，這從法律上被稱為“代位追償”。據(jù)車險行業(yè)資深人士王先生向記者介紹，“代位追償”在國外的車險理賠中早已普遍采用，在某些情況下，國外交通事故的理賠對車主來說“可以簡單到只需給自己的保險公司打個電話，然后互相交換保險卡修車就行了”。

　　新政離我們還有多遠？

對諸多私家車主來說，“代位追償”的確“看上去很美”，但保險公司是否會不打折扣地推行，因“代位追償”造成的經營成本上升是否會轉嫁給車主，很多人對此心存疑慮。“在當前市場及信用環(huán)境下，不完全的車險參保率、不同公司間定損標準的差異，公司內部資金流轉的壓力，都有可能成為新政推行的阻力所在。”業(yè)內人士認為，與之相關的政策和協(xié)調機制的確需要時間來磨合。目前，遼寧、廈門、重慶、北京已成為“代位追償”的第一批試點城市，年底前將在全國范圍內全面啟動。記者聯(lián)系陜西省保監(jiān)局和陜西保險行業(yè)協(xié)會相關人士了解到，目前陜西尚無具體推行時間表，西安的車主們仍需耐心等待。

#車險 #代位追償 #商業(yè)車險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業(yè)養(yǎng)老保險優(yōu)勢以及投保介紹

摘要：我國保險市場上保險產品眾多，該如何選擇適合自己的保險產品呢？今天小編為大家介紹我國的商業(yè)養(yǎng)老保險。

商業(yè)養(yǎng)老保險定義

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)保養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險不同，它是通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經營的一種商業(yè)模式下的保險制度。商業(yè)養(yǎng)老保險制度在為老年人進行儲蓄保障，提供養(yǎng)老保險上有其特有的優(yōu)勢。

保險養(yǎng)老方便可行

保險養(yǎng)老不同于其它投資理財行為，它通過自己的期望值和承擔能力，進行一定的投資，并獲得不算太高但總體穩(wěn)定可靠的回報。投保流程便捷，隨時隨地可以獲得保險公司專業(yè)人士的協(xié)助。

保險養(yǎng)老的繳納和領取明確

投保商業(yè)養(yǎng)老保險，投保人可以按自己預期的方式，通過保險公司專業(yè)人士的協(xié)助規(guī)劃，明確自己在退休后每月領取的養(yǎng)老金，進而同樣地制定適合目前所能擔負的保險繳費額度及繳交時長。在約定的期限繳滿保費后，投保人可以按月領取明確數(shù)額的養(yǎng)老金。

保險養(yǎng)老引導人們儲蓄

正值青年時期的人們，在經濟較寬裕的階段，因為有各種各樣的消費渠道，而總是不經意花費大量的存款，到了年老的時候，發(fā)現(xiàn)自己沒有預先為后半輩子養(yǎng)老做經濟上的準備，使得老年生活失去了應有的保障。參加商業(yè)養(yǎng)老保險后，因商業(yè)保險具有定時定量繳付保費的強制性，正好為投保人實行了“存款”計劃，定期的交付保費，換取長遠的養(yǎng)老保障費用。同時，因退保的損失過大，人們在選擇參保后一般不會輕易退保，從而加強了這種儲蓄方式的強制性。

養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃

通過復利滾存計算收益的分紅型養(yǎng)老保險，就是儲備時間越久，理財效果越佳，對于“養(yǎng)老目標”較為匹配。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。對于有紅利投資理財功能的保險，其收益所面臨的風險相對較低。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別。一般投保流程：具有購買保險意向-->確定保險需求范圍-->收集保險公司實力資料-->咨詢保險公司專業(yè)人士-->具體需求及財務規(guī)劃-->明確保險利益與義務-->辦理相關手續(xù)核保通過-->保單生效投保結束。

電子商務平臺投保流程

收集保險電子商務平臺信息-->選擇平臺-->注冊并登錄平臺會員賬號-->瀏覽需求產品對比信息-->在線咨詢-->明確產品點擊“購買”-->點擊“立即投保”-->填寫投保詳細信息-->點擊“提交支付”-->確定支付清單并選擇支付方式-->點擊“馬上支付保費”完成投保。投保人索賠流程：事故發(fā)生-->向保險公司電話報案-->提供保險單號并描述事故情況-->按索賠險種不同提供相關證明材料-->等待保險公司賠付通知-->獲得賠償注：1、意外事故發(fā)生時，請首先報案進行緊急事故處理，以最大程度減少人身傷害及損失，而后再進行保險索賠報案，報案時間應注意不要過于遲緩，以免錯過索賠報案期限。2、通過保險電子商務平臺投保的保險，理賠時除了選擇保險公司外，也可以選擇撥打平臺客服電話進行報案，以獲得更多理賠協(xié)助。保險公司的理賠步驟：受理報案-->受理材料及立案-->調查核實-->簽批（復核）-->通知被投保人領款 

#商業(yè)保險養(yǎng)老 #養(yǎng)老保險

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