車輛保險知識 承運人責(zé)任險費率對承運人的影響

摘要：承運人責(zé)任險，是一種責(zé)任保險。所謂“保險”，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限進承擔(dān)給付保險金的商業(yè)保險行為。道路危險貨物運輸車輛的承運人責(zé)任險最低保險金額根據(jù)貨物運輸?shù)奈ｋU級別劃分A、B兩類，按噸位分別確定最低責(zé)任保險限額。道路旅客運輸承運人責(zé)任保險費率為：每座保額30萬元以下（含30萬元），費率為1.0%。；每座保額30萬元以上，費率為1.1%。。道路危險貨物運輸承運人責(zé)任保險費率為：保額30萬元以下（含30萬元），費率為11%。；保額30萬元以上，費率為13%。道路運輸是風(fēng)險行業(yè)，旅客、貨主的意外事故時有發(fā)生，而一旦意外發(fā)生就必然涉及到賠償問題。由于交強險僅解決第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠償問題，并不能涵蓋車內(nèi)人員。特別是道路運輸中有不少個體經(jīng)營者，一旦出險無法得到相應(yīng)賠償。而承運人責(zé)任險則能相應(yīng)保障旅客和貨主的利益，緩解車輛承運人可能出現(xiàn)的運營事故所引起的經(jīng)濟賠償風(fēng)險，同時還有利于長途客運車輛的運行安全管理?！兜缆愤\輸條例》第36條規(guī)定，道路客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險貨物投保承運人責(zé)任險。為貫徹《道路運輸條例》，各地道路交通運輸管理部門結(jié)合本地實際，紛紛出臺相應(yīng)措施。2005年8月，上海市有關(guān)部門發(fā)布《道路旅客運輸及客運站管理規(guī)定》，指出：班車客運、旅游客運、包車客運的客運車輛經(jīng)營者都必須投保承運人責(zé)任保險，未投保車輛將不準上路，對于經(jīng)營車輛未投保達到一定比例將吊銷其道路運輸經(jīng)營許可證；并采取政府牽頭招標、保險公司聯(lián)合共保的模式來推廣承運人責(zé)任險，這讓承運人責(zé)任險步入強制險的領(lǐng)域。目前，滬上承運人責(zé)任險基本實現(xiàn)全覆蓋，人保財險、太平洋產(chǎn)險、平安財險3家組成的 “共保體”采取保費與賠付率聯(lián)動，根據(jù)不同客運企業(yè)的實際賠付情況，實行差異化的費率。記者獲悉，上海市城市交通運輸管理處對承運人責(zé)任險實行統(tǒng)一監(jiān)督管理，加強對投保企業(yè)、車輛的查勘和風(fēng)險管控，包括及時向承保公司索要投保機構(gòu)及車輛的安全動態(tài)報告，及時排除可預(yù)見的風(fēng)險。有專家指出，作為需要強制投保的險種，道路客運承運人責(zé)任險更應(yīng)注重經(jīng)營效益的穩(wěn)定性，改善承保條件、修訂完善條款、加強基礎(chǔ)管理工作和風(fēng)險預(yù)防，方能推動其效益發(fā)展。

#責(zé)任險 #商業(yè)保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買全攻略

摘要：很多人習(xí)慣為自己和家人選購一份商業(yè)養(yǎng)老保險，要投保商業(yè)養(yǎng)老保險，首先要弄清楚自己的需求。成年人和未成年人的情況不同，需求也不同，要選擇不同的商業(yè)養(yǎng)老保險。而購買時，也要從定額、定型、定式三個方面去規(guī)劃。

　　按需索求，成年人和未成年人如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險？

對于成年人來說，買保險應(yīng)該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險進行補充。因為，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補充。買商業(yè)保險有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠……等等。了解并遵循這些原則，應(yīng)該是非常有必要的。如果你還想了解更多關(guān)于保險方面的專業(yè)知識，可以到保險網(wǎng)上去看一看?；蛘哒乙晃挥胸?zé)任感、業(yè)務(wù)精通的高素質(zhì)保險業(yè)務(wù)員進行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢。給未成年人買保險，主要是選擇購買商業(yè)保險中的學(xué)平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險產(chǎn)品可能會受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點健康險，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險或住院醫(yī)療險。另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險種。不少的人買商業(yè)保險之前，只有購買的欲望和沖動，而沒有認真地去了解一下相關(guān)的保險知識，聽業(yè)務(wù)員三說兩說的就買了。拿到保單后也不再認真地看一看其中條款的內(nèi)容，事后跟別人聊起來，才慢慢感覺到自己對已經(jīng)買的保險到底保的是什么都不清楚，或者發(fā)現(xiàn)自己買的保險并不是自己想要的產(chǎn)品。那個時候的懊悔將是追悔莫及的。有鑒于此，建議你還是先學(xué)習(xí)、了解，再決定購買。正所謂：磨刀不誤砍柴功。一般來說：每個人理想的基本有效保障：終身健康險應(yīng)不低于30萬元；意外傷害險應(yīng)不低于20萬元/年；養(yǎng)老險應(yīng)不低于10萬元。商業(yè)保險并不是有一份就可以解決問題的，但也要量力而行。對于工薪族來說，購買商業(yè)保險的費用應(yīng)該在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能會顯得不足；如果超了，可能會對你的日常生活產(chǎn)生一些不良影響。保險公司在承保時，對被保險人和投保人有一些要求，即：一、被保險人必須是健康體。二、投保人應(yīng)該有穩(wěn)定的收入和繳費能力。三、對于未成年人的賠付金額不超過5萬元。購買商業(yè)養(yǎng)老保險（無論什么險種），肯定是：越早買越好。因為它有一個規(guī)律：在保障度一樣的情況下，所交保費是隨參保年齡的增長而增長的。  

　　商業(yè)養(yǎng)老保險有訣竅 遵循“定額定式定型”三原則

 保險是一門學(xué)問，購買商業(yè)養(yǎng)老保險需要的是：要有一個有周密的統(tǒng)籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求?；蛘?，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。“按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。保險專家介紹，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。二要“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。重慶保險專家說，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。 人生處處有風(fēng)險，意外傷害、健康問題和養(yǎng)老問題是每一個人都會面臨的風(fēng)險，及早的預(yù)防和打算，對于自己和家庭來說，都是負責(zé)的表現(xiàn)。因此，要未雨綢繆，及時為自己準備一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險，讓自己和家人免去后顧之憂。 

#商業(yè)養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保個人商業(yè)醫(yī)療保險注意什么

摘要：個人醫(yī)療保險是指個人利用各種保險工具搭建自身的醫(yī)療保障體系，個人醫(yī)療保險包括社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。個人商業(yè)醫(yī)療保險如何投保？有哪些注意事項？ 商業(yè)醫(yī)療保險是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。社會醫(yī)療保險具有“低水平，廣覆蓋”的特點，保障程度遠遠不夠，因此需要商業(yè)醫(yī)療保險作為補充。 個人購買醫(yī)療保險注意事項 第一、注意投保年齡的限制。 各家保險公司對最低投保年齡有不同的規(guī)定，根據(jù)險種的不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是，各保險公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果您的年齡不在這一范圍之內(nèi)，一般來講，您不適合投保。年齡越小保費越少，所以建議最好早投保。 第二、注意如實告知義務(wù)條款。 在訂立保險合同時，應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。有的住院醫(yī)療保險條款將某些嚴重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保范圍。因此，不要隱瞞病史，否則會造成保險合同的失效，即使發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，保險公司也不會履行賠付義務(wù)。 第三、注意險種的責(zé)任范圍。 購買保險時，搞清險種的責(zé)任范圍很重要，只有責(zé)任范圍內(nèi)保險事故的發(fā)生，保險公司才會履行賠付義務(wù)。如市面上熱賣的《重大疾病保險》，其保險責(zé)任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風(fēng)、心肌梗塞等，而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范圍。 第四、注意住院醫(yī)療保險的觀望期。 所謂觀望期，即保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用履地給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費用外，對于一般的住院醫(yī)療保險，保險公司在承保時均設(shè)有一個觀望期。根據(jù)不同的險種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負賠付責(zé)任。 購買個人商業(yè)醫(yī)療保險有竅門 其一，優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。保險專家說，醫(yī)療風(fēng)險主要是門診醫(yī)療風(fēng)險和住院醫(yī)療風(fēng)險，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險，因此消費者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險的保險期限一般為一年，一年結(jié)束后要重新投保。但是，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險時，消費者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時處于主動地位。 其二，最好選擇定額給付型醫(yī)療保險。保險專家說，費用型醫(yī)療保險的保險金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實際花費；而定額給付型醫(yī)療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付，因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出，消費者可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費，而且定額給付型醫(yī)療保險的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。 其三，醫(yī)療保險有投保年齡限制。對于商業(yè)醫(yī)療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。

#商業(yè)保險 #醫(yī)療保險

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 專家為您詳細介紹車輛商業(yè)險賠償范圍

摘要：說到車輛商業(yè)險賠償范圍這個話題，相信有些車主都會頭大。其實這方面的知識也沒有想象中那么難，要想了解商業(yè)車險賠償范圍，首先要認識其相關(guān)概念和分類。真正了解商業(yè)車險的知識，車主投保的時候才會更加放心。車險按照性質(zhì)來進行分類可以分為強制車險和商業(yè)險。交強險是國家規(guī)定必須強制執(zhí)行的險種，而商業(yè)險可以按照車主的實際情況進行相應(yīng)的投保。其中商業(yè)險又可以分為基本險和附加險，基本險包括商業(yè)第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、全車盜搶險和車輛損失險，而附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、自燃損失險等險種。由于商業(yè)險不具備強制性，因此車主朋友們可以按照自身需要選擇性投保，但是如果要投保附加險，則必須投保其對應(yīng)的基本險，否則是無法單獨投保附加險的。由于各車輛商業(yè)險賠償范圍是不同的，如果車主發(fā)生意外后，能夠獲得怎樣的理賠，將視車主投保商業(yè)險的種類而定，因此，車主根據(jù)自己的駕駛技術(shù)、車輛情況、行駛環(huán)境等因素，選擇投保適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險種類，既可以獲得最為全面的保障，又能避免車險保費的浪費。比如張老板由于沒有自己的停車場所，汽車經(jīng)常停靠在戶外環(huán)境。張老板為此不放心，所以為車輛投保了車輛損險的同時還投保了車身劃痕險。一天張老板無意中發(fā)現(xiàn)車輛被人用硬物劃過，出現(xiàn)劃痕，所以馬上申報賠償，最終獲得相應(yīng)的車險賠償。從張老板的經(jīng)歷可以看出，如果車輛長期放在戶外，就有可能會出現(xiàn)劃痕的情況，所以對于這類車主來說投保車身劃痕險就是一個不錯的選擇。另外如果各位車主的車輛比較老舊再投保自燃損失險也會更加放心。因為老舊車輛自燃的現(xiàn)象屢見不鮮，多投保車輛商業(yè)險賠償范圍就會越廣。每一種商業(yè)車險賠償范圍是不一樣，而且就單一個險種來說，也是有很詳細的條款說明，車主發(fā)生不同的境遇可能獲得的賠償也是不同的。因此車主朋友們在投保商業(yè)險的時候需要認真考慮，車險專家認為，只有投保最適合自己的保險，才能真正保障自身的權(quán)益。想要投保商業(yè)車險的車主，真的需要先了解商業(yè)車險的各項內(nèi)容。以上舉出的例子只是一部分險種的情況，想要了解更多的車主可以登錄中國平安網(wǎng)銷平臺進行查詢。商業(yè)三者險因其保障作用突出，歷來被眾多車主奉為商業(yè)車險必保險種之一。但是，不少的車險理賠案件卻顯示不少車主對于車輛商業(yè)險賠償范圍的認識存在偏差，從而妨礙了保險賠償?shù)捻樌M行，甚至損害了車主的自身利益。為了幫助廣大車主能更準確理解車輛商業(yè)險賠償范圍，更直觀了解條款中的“第三者”，下面選取兩個理賠案件進行分析。乘客下車算不算“第三者”？上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達目的地后，陳先生在劉某尚未完全下車時，便將車輛啟動，使得正在下車的劉某跌落車外，造成重傷；而未關(guān)閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒，造成其手臂骨折。交警部門現(xiàn)場勘查后認定，陳先生對此次事故負全部責(zé)任，承擔(dān)所有醫(yī)療費用及其他相關(guān)費用。事后陳先生向承保商業(yè)三者險的保險公司申請賠償。保險公司表示，趙某受傷屬于商業(yè)三者險賠償范圍，保險公司可以進行賠償，但劉某當(dāng)時仍與車主同為車上人員，所出的保險事故應(yīng)當(dāng)屬于車上人員責(zé)任險的理賠范圍，而不屬于三者險賠償范圍。但陳先生并未投保車上人員責(zé)任險，所以保險公司不予賠付。車輛商業(yè)險賠償范圍專家解疑：在此案例中，出現(xiàn)了兩個傷者，但卻只有一個獲得保險理賠。而造成這種情況的原因就是對兩名傷者“第三者”身份的認定。對于趙某來說，雖然其在發(fā)生事故之前乘坐陳先生駕駛的車輛，但這并不影響其“第三者”的身份。當(dāng)他在陳先生車上時，是屬于車上人員；下車之后，就應(yīng)當(dāng)是“第三者”了，而不屬于“本車人員”。而劉某則屬于“車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員”，因此不在車輛商業(yè)險賠償范圍之內(nèi)。

#車輛商業(yè)險 #車險 #車險理賠 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

購買保險 家庭如何買保險及注意事項介紹

摘要：在購買保險的時候，由于每個家庭結(jié)構(gòu)及收入水平等的不同，對于“家庭如何買保險”并沒有統(tǒng)一的答案。但是，不同家庭在購買保險時，卻有一些需要共同遵循的原則。另外，以家庭的社會階層地位而言，不同階層的家庭對于“家庭如何買保險”回答也肯定是不同的。本文將為您介紹。

家庭如何買保險應(yīng)遵循的原則

1.“雙十”原則。保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機。2.先保大人，后保小孩。“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。3.優(yōu)先考慮保障型保險。保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風(fēng)險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務(wù)保障。意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。4.保額至重，保費合理。在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標準最好是如果有風(fēng)險發(fā)生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質(zhì)。在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。5.產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要。在一份保險規(guī)劃書中，保險產(chǎn)品不是最重要的，因為某些明星產(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險代理人而言，他們不能只是賣保險，而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風(fēng)險問題而考慮。提供的解決方案要根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品的組合，來實現(xiàn)客戶的理財目標?？简炓粋€保險方案是否合理，有兩個標準：一是看這個方案是否經(jīng)得起風(fēng)險的考驗；二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。

不同階層家庭如何買保險？

工薪一族重基本保障。對于工薪階層，最應(yīng)注重基本保障。保險專家認為：“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟拉入窘境。”因此，她建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分意外、疾病給家庭帶來的負擔(dān)。”中等收入家庭保險兼顧投資。保險專家認為，“對于一個成熟的家庭，家庭基礎(chǔ)配置購買已經(jīng)齊全，短期內(nèi)家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金。”考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層，還可再適當(dāng)配置重大疾病險給自己多添一道保障。富裕家庭注重財產(chǎn)傳承。富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題。保險專家表示：“保險資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保值增值的作用外，還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應(yīng)購置具有這些功能的保險。”“可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產(chǎn)品規(guī)劃定制。”保險專家建議?，F(xiàn)在已經(jīng)有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產(chǎn)品，涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險等。

家庭如何買保險——相關(guān)鏈接

新生兒家庭如何買保險

保險規(guī)劃師建議：家長可考慮購買一些商業(yè)醫(yī)療保險給孩子做補充，在購有社保和商業(yè)醫(yī)療保險的情況下，再為孩子補充人身意外險和重大疾病險。對于少兒險來說，不同的險種會提供不同的保障，父母們?yōu)楹⒆淤徺I保險，關(guān)鍵要看自己最關(guān)心的保障是什么。為寶寶買保險可選擇醫(yī)療保險、人身意外保險。醫(yī)療保險的保費在0～3歲這個階段較高，這也說明了寶寶在這一階段的醫(yī)療風(fēng)險較高，家長可以根據(jù)經(jīng)濟情況投保。

#保險購買 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 安全自駕出游 自駕游保險是你必備工具

摘要：在旅行途中，遭遇惡劣天氣和其他災(zāi)害難以避免，跟團出行往往有旅行社之間的協(xié)調(diào)配合，避險能力較強；而自駕游應(yīng)急避險的能力和舉措相對較弱，更需要格外注意。因此，帶上一份自駕游保險同行，會為自己和家人的旅途增添一份安心。

　　汽車保險保車更要保人

短期出行前，在汽車險投保上一定要做到以下幾點：1. 出游前要仔細客觀地分析行程中可能遇到的風(fēng)險，選擇適當(dāng)?shù)碾U種，如果商業(yè)保單已到期，一定要盡快續(xù)保，切忌有游玩歸來再投保的想法。2. 如果已購買了商業(yè)車險保單，務(wù)必再仔細檢查一下原來車險保單，要看清楚保險單中自己約定的行駛區(qū)域。如果保單約定的是省內(nèi)行駛，可以向保險公司申請投保“節(jié)假日行駛區(qū)域擴展條款”(一般保險公司都有相應(yīng)的條款)，只需花幾十元錢，就可以把行駛區(qū)間擴展至全國，這樣的話，萬一在遠途中出個什么事故，保險公司就不會增加20%的免賠了。3. 對于新車新手來說，如果愛車沒有“車損險”及“車身劃痕保險”，一定要加保這些內(nèi)容，重大事故保障暫且不說，單就旅行景點車多人擁擠道路不熟悉，出現(xiàn)磕磕碰碰的事情是家常便飯，到時心疼不說且無保險公司替自己買單，可就后悔莫及了。4. 愛車更需關(guān)愛家人，“司乘人員責(zé)任險”必不可少。愛車有保險，全家自駕游時也要有人身保障。多花50元，還可以把全家人的人身意外傷害風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司?？梢赃x擇在自駕出行前投保或加保一份5萬元的“司乘人員責(zé)任險“；這樣家人面臨的意外及意外醫(yī)療費用基本能夠得到有效的風(fēng)險保障。輕松上路，車輛及人員保障雙無憂，會使駕車旅行更快樂怡然。保險專家建議，購買自駕游保險，要格外關(guān)注車載財物和車上親屬是否在承保范圍內(nèi)。如車主平時只投保了三者險和車損險，那么，車上財物和車上其他乘客的人身意外則處于無保障狀態(tài)，一旦發(fā)生風(fēng)險車主要自行“埋單”，而在長途旅游中，財物損失和車上其他親朋發(fā)生意外的風(fēng)險是存在的。　　因此，這種情況下應(yīng)考慮涵蓋這兩種風(fēng)險的保險。但如果車主平日已投保了“車上人員險”，在選擇自駕游險時，則要重點考慮車上財物損失風(fēng)險。

　　辦理自駕游四大注意事項

　　 一是網(wǎng)上填寫投保單一定要填寫正確，避免因為填寫錯誤信息而令保險公司在出險時拒賠，造成不必要的損失。 二是要看清保險條款。交保費前一定要求保險代理人出具完整保險合同并親自閱讀，對免責(zé)范圍、承保事項及理賠等條款應(yīng)充分了解清楚，防止模糊字眼兒。 三是并非保得越多越好。一般而言，集中在人身意外險上就可以了，保多保少根據(jù)自已的實際情況就可以了。四是出了事故應(yīng)及時通知保險公司?！侗ｋU法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。”因此，出現(xiàn)事故后應(yīng)及時報案；隨身安全攜帶保險卡，保險卡和信用卡一樣，是應(yīng)該認真保護好的重要物件。

　　車險拒賠情況都有哪些？

以下情況會被拒賠：1. 收費停車場中丟失、刮蹭：按照保險公司的規(guī)定，凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負責(zé)賠償。此時正確的方式是找停車場去索賠。2. 對方全責(zé)你不追償：一旦出險且責(zé)任在對方，被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。3. 未年檢車輛出險：根據(jù)保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，您上了保險也是白上。千萬要按時年檢，一天也不能晚。4. 駕駛?cè)宋茨陮彛厚{駛員的駕駛證沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險公司可以根據(jù)保險合同拒絕任何理賠。5. 無牌照車出險：車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌;二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。所以新車上牌之前，切記要保護好自己的車。在自駕游出行時，一定要記得檢查自己的保險是否準備充分，車險、人身意外險兩者不可缺一，切記要保障周全，安全第一。

#自駕游保險 #車險拒賠 #商業(yè)車險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 什么是商業(yè)醫(yī)療保險 包括哪幾種

摘要：健康是人一生中最大的財富，經(jīng)濟社會快速的發(fā)展的同時，健康也越來越被人們重視，商業(yè)醫(yī)療保險在某種程度上可以彌補社保的不足，是社保的必要補充。什么是商業(yè)醫(yī)療保險?商業(yè)醫(yī)療保險以自然人為保險對象，其作用在于當(dāng)投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時，可獲得一定的經(jīng)濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公平的作用，社會醫(yī)療保險主要以勞動者為保險對象，當(dāng)勞動者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利于社會安定和維護社會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。商業(yè)醫(yī)療險根據(jù)給付形式的不同，可分為費用報銷型和定額給付型。費用報銷型醫(yī)療險是指保險公司按合同約定的情況，報銷患者在醫(yī)院里所花費的醫(yī)療費用。定額給付型醫(yī)療保險,是按固定金額進行賠付，而非實報實銷。費用補償型保險是實報實銷，它與客戶現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險存在一定的互補關(guān)系。因此，如果客戶的醫(yī)療費用已經(jīng)通過醫(yī)?；騿挝粓箐N了一部分，則保險公司只報銷剩余部分，不能重復(fù)報銷而從中獲利。商業(yè)醫(yī)療保險包括以下幾種：
　　
普通醫(yī)療保險：該險種是醫(yī)療保險中保險責(zé)任最廣泛的一種，負責(zé)被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。
　　
意外傷害醫(yī)療保險：該險種負責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責(zé)任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。
　　
住院醫(yī)療保險：該險種負責(zé)被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責(zé)被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。
　　
手術(shù)醫(yī)療保險:該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責(zé)被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費。
　　
特種疾病保險:該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當(dāng)被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責(zé)任即終止。消費者在購買商業(yè)醫(yī)療保險時應(yīng)留意重要條款一是免賠條款。醫(yī)療風(fēng)險主要是門診醫(yī)療風(fēng)險和住院醫(yī)療風(fēng)險，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險，因此消費者一般會優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。但是，住院醫(yī)療保險屬于補償性保險，而補償性保險是根據(jù)實際支出進行補償，且補償額度不能超過實際支出。為此，保險公司一般會對住院醫(yī)療保險規(guī)定一個免賠額，即如果醫(yī)療費用低于免賠額，則被保險人不能獲得賠償；如果醫(yī)療費超出免賠額，保險公司將按一定比例進行賠付。二是如實陳述。被保險人在簽訂商業(yè)醫(yī)療保險合同時一定要將自己的身體健康狀況及既往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司作出是否接受投?；蛞允裁礂l件接受投保的決定。如果投保人故意隱瞞疾病事實，不履行忠實告知義務(wù)，保險事故發(fā)生后，保險公司將不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費。

#醫(yī)療保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 老年人養(yǎng)老 選擇性購買商業(yè)保險

摘要：中國社會福利協(xié)會發(fā)布調(diào)查報告顯示，我國約有40.7%的老年人仍是靠家庭供養(yǎng)，四成老人認為自己是家庭的負擔(dān)。老無所依，養(yǎng)兒也不能防老逐漸成為當(dāng)今社會的普遍現(xiàn)象。因此，養(yǎng)老成了21世紀的主要社會問題，而養(yǎng)老還得靠自己已經(jīng)成為多數(shù)老年人的共識。隨著社會老齡化程度提高，養(yǎng)老理財成為市場上的熱點。如重陽節(jié)前，不少銀行都推出專門針對老年群體、具有較高收益的重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品。由于老年群體在理財方面具有一定的特殊性，不少理財專家都提醒老年人對于養(yǎng)老金理財須慎重。專家認為，老年人在理財時的原則應(yīng)該是以保本為主，不要將大部分本金投入到風(fēng)險型產(chǎn)品中，應(yīng)當(dāng)至少儲備有相當(dāng)于1年支出費用的應(yīng)急金，其余的資金則可以適當(dāng)配置定存、購買國債或理財產(chǎn)品。對于懂得股票操作的老年人，可以選擇一定的股票型和指數(shù)型基金或者類固定收益型產(chǎn)品做一些組合，不過最好向?qū)I(yè)理財師咨詢。理財專家建議，老年人可以通過滾動存法來實現(xiàn)靈活收益。譬如說，老年人可以將資金分成5份，連續(xù)5年買5年期的國債，這樣的話每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。另外，電子國債是按年來派息的，老年人可以在子女的幫助下去購買。選擇性購買商業(yè)保險理財師建議，如果能夠滿足購買條件，則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險，如意外保險、醫(yī)療保險等。而分紅性的保險則不建議老年人購買，因為此類產(chǎn)品繳費時間長，而且資金是凍結(jié)的，不適合老年人購買。不過，由于老年人發(fā)生風(fēng)險的概率遠大于年輕人，因此，目前市面上針對老年人的保險產(chǎn)品少之又少，60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險產(chǎn)品，但70歲以上的老年人則很難買到保險產(chǎn)品。但目前市面上還是有保險公司發(fā)行針對老年人的疾病醫(yī)療保險，如某保險就推出有老年人健康保險，并增設(shè)以外骨折保障及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，還有一年期綜合意外險等產(chǎn)品?，F(xiàn)今百姓已經(jīng)選擇運用各自的方式為養(yǎng)老作籌劃和準備，只是受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養(yǎng)老，統(tǒng)籌養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望，還需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。

#養(yǎng)老保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 適合自己的才是最好的商業(yè)養(yǎng)老保險

摘要：人們常用悠閑類的字眼來形容老年人的生活，而在如今社會金吃緊消息的壓迫下，那些平日里下棋聊天老人的生活也充滿了無奈，高漲的物價和微薄的退休金成為刺眼的對比，不少人開始選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來為自己的老年生活做補充，然而，哪些才是最好的商業(yè)養(yǎng)老保險呢？俗語有云“適合自己的才是最好的”，為了負起我們老年的自己，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時也要具體情況具體分析。商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險其中一個重點是賦稅問題（特別是遺產(chǎn)稅問題）。購買年金類養(yǎng)老保險，還本型終身壽險等具有超強儲蓄功能的保險，通過保險公司的資金運作，保證穩(wěn)定的回報率，擁有充足的現(xiàn)金流來安享晚年生活。另外一個重點是重疾方面，單純的商業(yè)養(yǎng)老年金型保險，保障的部分只是身故。那么附加重疾保障就能很好的防范人生的健康風(fēng)險。通過此保障不僅能得到一筆緊急醫(yī)療費用并且還能豁免后期所繳保費，保險依然繼續(xù)有效至合同終止。如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險？第一、如何選擇保險種類：傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品的話，不設(shè)保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。第二、應(yīng)該買多少最好：保額在20萬元左右即可需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。第三、應(yīng)該如何挑選繳費期限：應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。第四、如何領(lǐng)取養(yǎng)老金：領(lǐng)取年齡可與保險公司約定怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。對于商業(yè)養(yǎng)老保險買多買少是根據(jù)自己的實際經(jīng)濟情況而定的，可多買，也可以少買，這是自由的。對于保險公司的分紅,是根據(jù)每家保險公司的盈利狀況而定,可有可無,具有明顯的不確定性.買保險最重要是買到適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)保險里面的養(yǎng)老保險是其中一個途徑，存入養(yǎng)老保險里面的資金，不可用于抵付債務(wù)，也不需納稅，不管生意成敗，不管是否負債，不管生命長短，都是屬于您和家人的穩(wěn)定資產(chǎn)。專家特別提醒應(yīng)該先提高自身的投保意識，再合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險的險種、確定保額及繳費方式，這些都影響到你是否能購買到最適合你的保險。1、提高投保意識，明確商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對年輕人來說，應(yīng)充分認識商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能，將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最好方法。同時，保險公司也應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作，積極做好對養(yǎng)老保險的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識；利用各種媒介及宣傳活動使其產(chǎn)品和服務(wù)深人人心。2、合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險險種養(yǎng)老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時，有的養(yǎng)老險具有分紅功能。養(yǎng)老險適合理財風(fēng)格保守的人群。此外，市場上銷售的個人保險產(chǎn)品中，萬能險和投資連結(jié)險通過設(shè)立個人賬戶金額的領(lǐng)取方式，也能達到定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的目的。由于現(xiàn)在進人加息的周期，傳統(tǒng)型的低利率養(yǎng)老險已不具有競爭性。從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。萬能險是一種專門設(shè)計的滿足客戶長期投資理財需求的險種。萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用，較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。3、合理確定養(yǎng)老保險金額消費者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額，這取決于3個因素:壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如某人預(yù)計60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險水平。4、選擇恰當(dāng)?shù)睦U費方式、期限及領(lǐng)取方式養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少?？傊?，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險和社會基本養(yǎng)老保險一樣，都是為了防范因年老帶來的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經(jīng)濟體制改革的進一步深入，人們保險意識的不斷增強，養(yǎng)老保險理財策略也將逐步完善，個人商業(yè)養(yǎng)老保險必將越走越好。  
 

#養(yǎng)老保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 解讀商業(yè)養(yǎng)老保險 購買需量身定做

摘要：健康與養(yǎng)老是百姓關(guān)心的話題，也是當(dāng)下最大、最理性的壽險需求?，F(xiàn)在基本養(yǎng)老不能滿足晚年生活的需要了，商業(yè)養(yǎng)老年金保險正成為人們首選的養(yǎng)老保障方式。提早規(guī)劃養(yǎng)老保險，做好養(yǎng)老保障，面對市場上商業(yè)養(yǎng)老保險很多種，我們應(yīng)該作何選擇？隨著老齡化社會的越來越近，今后的社會將呈現(xiàn)出"三高一低"的特點。三高是:今后的社會必然是人均壽命越來越長。還有就是老年人比率越來越高，醫(yī)療費用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多，投資渠道的越來越廣，銀行存款利率將持續(xù)維持較低的水平。

　　養(yǎng)老保險規(guī)劃未來

商業(yè)養(yǎng)老保險都是以年金的形式來體現(xiàn)，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現(xiàn)養(yǎng)老保障的目的，如大多數(shù)分紅兩全保險或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額(生存金)的產(chǎn)品。它體現(xiàn)了年金的特點，但不是純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數(shù)壽險產(chǎn)品名稱中不包括“養(yǎng)老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養(yǎng)老功能產(chǎn)品。對于養(yǎng)老保險需求的投保人，一定要重點關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數(shù)壽險保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險的保險金，而養(yǎng)老年金保險卻是幫助客戶長期、系統(tǒng)，并有計劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險的需要。投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年金的給付方式非常重要，市民在選購時，就應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險條款所規(guī)定的“保險期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。條款：在開始領(lǐng)取年金日前被保險人身故，本公司按投保人所交保險費的本利和（按年復(fù)利2.5%計息，期交保險費以年交保險費為準）給付身故保險金，本合同終止。解讀：眾多的養(yǎng)老年金保險在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領(lǐng)取年金日前身故”及“領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費，或退還保費的本利和，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費及現(xiàn)金價值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。各保險公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險和萬能壽險等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當(dāng)時的利率水平和保險公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當(dāng)時的利率和公司業(yè)績掛鉤，因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。但是不管如何，不管你購買什么樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，實際上養(yǎng)老保險產(chǎn)品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。

#商業(yè)養(yǎng)老保險投保須知

2024-09-03 16:23:22