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認識保險 買商業(yè)保險好不好？如何購買？
摘要：社會保險幾乎是每一個從業(yè)者都要接觸的保險類型，但是社會保險屬于“廣覆蓋低保障”的保險，商業(yè)保險正好彌補了社保的不足，能夠為人民提供更高的保障。目前，隨著人們保險意識的增強，買商業(yè)保險已經(jīng)成為了一種趨勢。但是，生活中也時常會有一些人抱怨，覺得買商業(yè)保險是騙人的。那么事實是怎樣的呢？買商業(yè)保險好不好呢？答案是肯定的。買商業(yè)保險當然是好的，但是，保險是一種特殊的商品，買商業(yè)保險業(yè)一定要遵循一定的原則，它才能更好的為您的生活提供保障。

商業(yè)保險彌補社保不足

買商業(yè)保險和社保的最大區(qū)別就是社保是國家福利，而商業(yè)保險是保險公司提供的個人利益保障。首先，在于保障范圍不同。社保較為復(fù)雜，保障程度也依具體情況差別較大，但在生命保障方面比較不足。生活中不幸的案例太多了，礦難、火災(zāi)、飛機失事……社保對這些身故的人是沒有補償?shù)模皇前焉绫Ｖ袀€人賬戶的錢退給遺屬，這個時候，遺屬的生活該怎么辦，房貸車貸怎么辦，孩子的教育怎么辦?還有老人家的贍養(yǎng)等；其次，社保在意外保障方面也明顯不足。如果意外發(fā)生在上下班或工作時，社保中的工傷保險可起保障作用。其他情況的意外如旅游途中發(fā)生車禍或其他不幸，社保是不予負責(zé)的；其三，當發(fā)生傷殘及大病無法正常工作時收入就會減少，社保在這方面也無能為力。正因為社保存在這些缺點，而商業(yè)保險極好地彌補了社保的不足，才成就了商業(yè)保險的市場。

買商業(yè)保險好不好？

很多人把保險視為普通商品的一種，不僅可以討價還價，還可以等到需要的時候再買。這實在是一個謬誤。保險作為一種特殊商品，幾乎無法找到臨時替代品，當出險或生病時才想到保險，往往為時已晚。那么，買商業(yè)保險好不好？好處有哪些呢？首先，買商業(yè)保險可以幫助小康之家在困境中突圍。曾經(jīng)有一戶家境殷實的小康之家因一位家庭成員患病而導(dǎo)致負債累累的悲慘故事。事實上，小的風(fēng)險帶來的損失我們往往可以承受和解決，而大的風(fēng)險帶來的常常是滅頂之災(zāi)，這些就要依靠保險來解決。何況對富人而言，用一點小錢來應(yīng)對可能的突發(fā)大災(zāi)難，何樂而不為呢？其次，買商業(yè)保險可以幫助家庭守住財富的底線。有部分富人只要手頭有閑置資金，一定會去買些股票或外匯，以期達到財富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育著高風(fēng)險，一旦“失手”，自己很可能失去未來的生活依靠。據(jù)保險專業(yè)人士解釋，養(yǎng)老金本身是一個?？顚Ｓ玫母拍?。一旦將用來養(yǎng)老的資金投入到有風(fēng)險的市場上用作它途，就不能被稱為養(yǎng)老金了。家庭資金其實也有分類：有的用來現(xiàn)金支付，有的專管財富增值，但養(yǎng)老金是萬萬不能輕易動用的，是一個家庭應(yīng)該守住的財富底線。再次，社保是冬天的毛衣，商業(yè)保險則是大衣。社保是每個單位為職工參保的社會保險，它當然很有用，卻不能作為商業(yè)保險的替代品。有一個比喻：寒冷的冬季，在屋里，我們可能只需穿一件毛衣就夠了，但如果要出門，則應(yīng)該穿一件大衣。社保，就相當于那件毛衣，維持最低的保障；商業(yè)保險則相當于那件遮風(fēng)擋雨的大衣，是生活質(zhì)量的保障。對家庭財富威脅最大的重大疾病，社保是無力負擔(dān)的，而且只有在社保范圍內(nèi)的藥物才能報銷，社保的資金較難馬上劃到患者的賬上；而商業(yè)保險就不一樣，只要醫(yī)院確診，資金馬上到賬，而且用藥范圍很大。

購買商業(yè)保險基本原則

隨著保險在我國的發(fā)展，已經(jīng)愈來愈走向規(guī)范化經(jīng)營。被保險人的利益可以說是有保障的，除了司法機關(guān)，還有保監(jiān)會、保險同業(yè)公會一起維護消費者的權(quán)益。值得提醒的是，很多客戶對保險公司的控訴是由于自己不了解所買的保險產(chǎn)品而引起的誤會。所以買商業(yè)保險時，一定要遵循一定的原則。拿一個普通的家庭來看,在保費預(yù)算方面,應(yīng)該是遵循短期建立、長期規(guī)劃、逐漸增加的原則。商業(yè)保險既然是家庭財產(chǎn)規(guī)劃的組成部分,會隨著家庭的收入狀況而變化,家庭成員的風(fēng)險也會不斷變化：首先,對于還沒有任何商業(yè)保險保障的家庭,可以先以短期保障型產(chǎn)品迅速建立家庭保障防火墻,比如一些一年期的人身意外保障、醫(yī)療保障等；其次是需要結(jié)合家庭的整體財務(wù)狀況和長期理財目標制定長期的保險方案,確定保險的選擇順序和逐年增加保險費用的比例,這樣既解決了短期問題,也不會對財務(wù)有過大的壓力；在商業(yè)保險的產(chǎn)品選擇方面,建議遵循先擁有基本保障型商品、再逐步建立和補充養(yǎng)老型商品、在財務(wù)寬松的情況下可以選擇萬能型商品和投資型商品
2024-09-03 16:23:22
認識保險 什么是健康保險？包括醫(yī)療保險嗎？
摘要：健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。商業(yè)健康險主要包括重疾險和醫(yī)療保險兩大類，重疾險是疾病確診符合重疾險理賠條件后就給予理賠的保險，不管投保人是否醫(yī)治都會給予理賠；而醫(yī)療保險是對醫(yī)治過程中發(fā)生費用問題給予的補償。如果沒有醫(yī)治并發(fā)生費用，醫(yī)療險保也無法理賠。醫(yī)療保險又分為分成費用型住院醫(yī)療險與補貼型住院醫(yī)療險。所謂費用型住院醫(yī)療保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費用單據(jù)上的總額來進行賠付。即投保人通過社會基本醫(yī)療保險報銷部分醫(yī)療費用后，保險公司按照保險損失補償原則，補償投保人所花費用的剩余醫(yī)療費。而補貼型住院醫(yī)療保險又稱定額給付型住院醫(yī)療保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準對投保人進行賠付。通常保險公司會以投保人就醫(yī)天數(shù)與保險合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù)，按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。對于沒有社保的消費者而言，投保費用型住院醫(yī)療險更劃算，這是因為費用型住院醫(yī)療險所補償?shù)氖巧绫箐N后的其他費用，保險公司再按照100％進行補償。而沒有社保的人則按照全部醫(yī)療花費的100％進行理賠，商業(yè)保險補償?shù)姆秶采w社保那一部分，理賠就會較多。反之，對于擁有社保的消費者而言，不妨投保津貼型住院住院醫(yī)療險。健康保險也是一種理財方式，即可以一次全部付清（即躉繳），也可以分期付（即期繳）。但是跟買房子不一樣，保險是對承諾的兌現(xiàn)，付出越少越好。所以一次性繳費就不太理性，理性的做法是要爭取最長年限的繳費方式。這樣每年繳費的金額比較少，不會影響正常生活支出。而且在保險合同開始生效的最初年份里保險保障的價值最大。

健康 醫(yī)療保險——相關(guān)鏈接

自貿(mào)區(qū)試設(shè)外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機構(gòu) 促成中外合作

國務(wù)院印發(fā)的《中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》（以下簡稱《方案》），提出將在自貿(mào)區(qū)試點設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機構(gòu)。保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2013年1~8月健康險保費收入742.45億元，占人身險保費收入9.45%；人身意外險傷害險保費收入為312.80億元，占人身險保費收入3.98%。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授朱俊生對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，這對國內(nèi)專業(yè)健康醫(yī)療保險的發(fā)展是一個利好。全民醫(yī)保之下存在多樣化的市場需求，由于醫(yī)保共性難以實現(xiàn)差異化，從現(xiàn)實的環(huán)境來講，有利于實現(xiàn)健康醫(yī)療保險多元化的發(fā)展要求。朱俊生指出，對外資保險公司來說，由于解除了之前的政策限制，自主經(jīng)營的空間加大。此前，外資險企中的醫(yī)療健康險雖然形成一定經(jīng)驗，但由于長期無法盈利而選擇退出的不在少數(shù)。試點設(shè)立外資專業(yè)的健康醫(yī)療保險服務(wù)機構(gòu)，或包含一些稅費上的優(yōu)惠，有助打破健康醫(yī)療保險行業(yè)現(xiàn)狀。對于國內(nèi)險企來說，將促成國內(nèi)企業(yè)與外資企業(yè)的合作。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認為，僅設(shè)立專業(yè)健康險公司作用不大。安盛保險有限公司副總經(jīng)理袁穎暉認為，只設(shè)立專業(yè)健康險公司是沒有用的，而是需要理順整個健康產(chǎn)業(yè)鏈，包括(外資)醫(yī)院、國際網(wǎng)絡(luò)間結(jié)算的便利性、流動性、健康管理機構(gòu)、專業(yè)中介等等。

我們需要什么樣的健康醫(yī)療保險？

購買健康醫(yī)療保險時，很多人都不知道如何購買。到底我們需要什么樣的健康醫(yī)療保險呢？首先，明確你對于健康保險的需求。很多人的醫(yī)療健康保險，往往只是作為工作福利的一部分而取得，也就是通常所說的社會醫(yī)療保險。其實這也許還不夠，合理的做法是尋找一份補充的商業(yè)保險，這份保險可能在你將來面對健康風(fēng)險時起到意想不到的作用。其次，購買保險需要更多的主動性。很多人在購買保險方面并不主動，購買的初衷往往也只是由于保險銷售人員或者保險經(jīng)紀人的高明的銷售技巧，保險的目的性不強，對內(nèi)容也知之甚少，更不用說主動去談判。事實上主動了解是一件很重要的事情，不僅有助于你明確險種的內(nèi)容，從而找到合適的險種，同時往往能夠節(jié)省你的保費。在購買保險時若僅僅出于被動，某些條款不主動去明白，不僅會失去某些省錢的機會，同時更增加了以后核保核陪糾紛的可能。另外，健康醫(yī)療保險并不只是老年人的專利。有很多人往往認為，老年人存在更多的健康風(fēng)險，因此醫(yī)療健康保險更適合老年人，而年輕人年富力強，得病的幾率小，可以不買或者遲買。這是一個很大的誤區(qū)，事實上不同的年齡階段，有不同的發(fā)病風(fēng)險，例如：在中年期（45~64歲），心血管疾病是最大的健康風(fēng)險，有很大的發(fā)病率，但這并不意味著其他年齡組的就不會得心血管疾病。統(tǒng)計學(xué)資料證實：壯年期（35~44歲）的第一大健康風(fēng)險同樣是心血管疾病，只不過發(fā)病率比中年期稍低而已。
2024-09-03 16:23:22
人壽保險知識 商業(yè)保險能養(yǎng)老嗎 與社會保險有什么區(qū)別
摘要：很多人在遇到保險公司的工作人員或是其他人推銷保險產(chǎn)品時，往往都會產(chǎn)生這樣一個疑問：我每個月的工資都扣了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，我為什么還要買保險？我都已經(jīng)有了社會保險了，還需要商業(yè)保險嗎？商業(yè)保險也能給我養(yǎng)老嗎？商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。社會保險是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，它是一種再分配制度，它的目標是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定。1、實施目的不同。社會保險是為社會成員提供必要時的基本保障，不以贏利為目的；商業(yè)保險則是保險公司的商業(yè)化運作，以利潤為目的；2、實施方式不同。社會保險是根據(jù)國家立法強制實施，商業(yè)保險是遵循“契約自由”原則，由企業(yè)和個人自愿投保；3、實施主體和對象不同。社會保險由國家成立的專門性機構(gòu)進行基金的籌集、管理及發(fā)放，其對象是法定范圍內(nèi)的社會成員；商業(yè)保險是保險公司來經(jīng)營管理的，被保險人可以是符合承保條件的任何人；4、保障水平不同。社會保險為被保險人提供的保障是最基本的，其水平高于社會貧困線，低于社會平均工資的50%，保障程度較低；商業(yè)保險提供的保障水平完全取決于保險雙方當事人的約定和投保人所繳保費的多少，只要符合投保條件并有一定的繳費能力，被保險人可以獲得高水平的保障。通過比較我們就會發(fā)現(xiàn)，社會保險相對于商業(yè)保險來說，具有更大的強制性，而商業(yè)保險具有自愿性，是否投保完全取決于個人意愿。以養(yǎng)老保險為例，社會養(yǎng)老保險往往僅能滿足老年基本的生活需要，不能覆蓋更多的需求，但是商業(yè)保險的保障范圍往往比社會保險更為廣泛，保障額度也更高，當然，價格也要更貴一些。因此說，在年輕時，結(jié)合自身的情況投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險，不僅能為自己的晚年生活做好充分的保障，而且是一種非常時髦的理財方式。達到保險年限后，就可以像社會保險一樣領(lǐng)取格外的一份養(yǎng)老金了，這種養(yǎng)老方式目前十分流行，投保商業(yè)養(yǎng)老保險同樣可以達到養(yǎng)老的目的，而且生活質(zhì)量會更好。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 分紅保險管理辦法規(guī)定的處罰條例有哪些
摘要：分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。為規(guī)范分紅保險業(yè)務(wù)，促進保險市場健康發(fā)展，保監(jiān)會根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》，制定分紅保險管理暫行辦法。分紅保險管理辦法的處罰條例如下：第二十一條保險公司違反本辦法，侵犯保單持有人利益的，中國保監(jiān)會可視情節(jié)輕重給予下述一項或幾項處罰:
  • 一、責(zé)令改正；
  • 二、責(zé)令其停止銷售該分紅保險產(chǎn)品；
  • 三、取消其經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的資格;
  • 四、責(zé)令將原有業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。
第二十二條　本辦法的解釋權(quán)屬于中國保監(jiān)會。第二十三條　本辦法自發(fā)布之日起實施。

分紅保險管理辦法--相關(guān)資訊

適當配置分紅保險 穩(wěn)健理財對抗風(fēng)險

如何選擇適合的理財方式，早已受到越來越多的個人和家庭關(guān)注。在股市低迷、整體金融市場復(fù)雜多變的背景之下，穩(wěn)健理財?shù)闹匾匀找嫱怀觥＠碡攲＜医ㄗh，成功的理財規(guī)劃需具有五大標志：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。適當配置分紅保險產(chǎn)品，能夠幫助實現(xiàn)上述全部目標。

分紅保險一般兼具保險保障與穩(wěn)健理財?shù)墓δ?/h3>分紅保險一般兼具保險保障與穩(wěn)健理財?shù)墓δ?，適宜大眾保險理財?shù)男枨?。簡而言之，分紅險是在享有保險合同規(guī)定的保證利益的同時，通過分享保險合同紅利的形式，享受保險公司的經(jīng)營成果。具體而言，它是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按照一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。

太平人壽長期保險理財產(chǎn)品“太平恒贏兩全保險（分紅型）”上市

近日，太平人壽保險有限公司對外宣布，一款保至88周歲的長期保險（放心保）理財產(chǎn)品“太平恒贏兩全保險（分紅型）”將在全國上市。其極具特色的“雙高三金”設(shè)計，即“高現(xiàn)金價值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”，深入契合了客戶對于資產(chǎn)安全性、流動性、收益性等多方面需求，旨在幫助不斷擴大的中產(chǎn)家庭和成功人士加快財富人生的有效規(guī)劃。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 大病真正無憂 還需團體補充醫(yī)療保險
摘要：您知道嗎，社保中的醫(yī)療保險對于藥品、器材、假肢、假牙、血或血漿、診斷服務(wù)、預(yù)防性藥物、門診治療、護理及其他很多費用均不予承保，所以，即使您的單位為您購買了醫(yī)療保險，生了病，還是能窮了自己的。那么，生了病，如何最大限度的保障自己的利益呢？團體補充醫(yī)療險就是不錯的選擇。團體補充醫(yī)療保險又稱團體高額醫(yī)療保險，是以團體為投保人，團體成員為被保險人，當被保險人因疾病住院時，保險人負責(zé)給付保單限額下，保險責(zé)任范圍內(nèi)的各項費用的一種團體保險。由于大部分基本醫(yī)療保險(包括團體醫(yī)療費用保險)對于藥品、器材、假肢、假牙、血或血漿、診斷服務(wù)、預(yù)防性藥物、門診治療、護理及其他很多費用均不予承保，而且，基本醫(yī)療保險(包括團體醫(yī)療保險)對于各種醫(yī)療費用也有許多限制(包括時間以及金額的限制)，這使得團體補充醫(yī)療保險這種以排除基本醫(yī)療保險中的諸多限制為目的的團體健康保險產(chǎn)品開始出現(xiàn)。團體補充醫(yī)療保險通常由團體或雇主與保險人共同協(xié)商醫(yī)療費用的限額。不過，保險人為了規(guī)避醫(yī)療費用過高的風(fēng)險，在團體醫(yī)療保險合同中，還常常附加有免賠額條款及共同保險條款。團體補充醫(yī)療保險（企業(yè)補充醫(yī)療保險）是企業(yè)員工福利的重要組成部分。企業(yè)在為員工辦理社會保險（通常包括醫(yī)保、養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、生育等項目）的基礎(chǔ)上，再向商業(yè)保險公司購買團體補充醫(yī)療保險，可以為員工提供補充的醫(yī)療保障，簡而言之就是把社保未報銷的部分再報銷一部分或全部，以減輕員工自身負擔(dān)。

一、團體補充醫(yī)療保險的特點：

為員工提供全面保障，有利于員工產(chǎn)生歸屬感，減少人才流動，形成穩(wěn)定的發(fā)展局勢，提高企業(yè)聲望和經(jīng)營效率；用比較少的錢轉(zhuǎn)移可能出現(xiàn)的較大風(fēng)險，一旦員工發(fā)生高額醫(yī)療費用，可由保險公司來承擔(dān)；彌補社會醫(yī)療保險不足，減少員工自身醫(yī)療費用負擔(dān)；保費既可以作為員工福利由公司支付，也可以由公司和員工共同支付；據(jù)國家政策，團體補充醫(yī)療保險的保費可稅前列支，可以起到合理避稅的作用；保險期間為一年，企業(yè)可以根據(jù)實際情況選擇是否連續(xù)投保，無強制要求；保險有效期內(nèi)可以隨時變更人員，滿足企業(yè)人員流動管理需求。

二、團體補充醫(yī)療保險的投保要求

企業(yè)已為員工辦理了社會保險后方可考慮團體補充醫(yī)療保險；投保人數(shù)與企業(yè)社保在冊人數(shù)需對應(yīng)，要求全員投保，通常要求8-10人以上；對于人員較少的企業(yè)，保險公司通常要求同時購買一定數(shù)量的團體意外傷害保險；保險期間為一個自然年度，即從每年的1月1日至12月31日；

三、團體補充醫(yī)療保險的投保手續(xù)

方案設(shè)計及報價：企業(yè)需要向保險公司提供員工總數(shù)，各年齡段的人數(shù)占比、男女比例、平均年齡、退休人員數(shù)量等信息，如果上年曾經(jīng)購買過的話，還要告知賠付情況，同時還要提出自己希望的報銷標準（設(shè)置免賠額和報銷比例）；投保及繳費：需填寫投保書、蓋章確認補充醫(yī)療協(xié)議（一式兩份）、提供員工清單、社會保險在冊人員信息頁、通過現(xiàn)金或支票繳費；簽收保單合同及發(fā)票。

四、團體補充醫(yī)療保險的售后服務(wù)

人員變更（增、減、替換）：發(fā)生人員變化需提前申請變更、累計變更數(shù)量不超過約定的替換率，已獲理賠人員不能參與變更；出險理賠申請：需要提供身份證復(fù)印件、存折或銀行卡號、事故證明、診斷證明、醫(yī)療手冊、醫(yī)藥費票據(jù)、社保結(jié)算分割單等；續(xù)保：需在保險公司規(guī)定的時間內(nèi)提出投保或續(xù)保（通常是每年的三月之前），保險責(zé)任可以追溯到當年度的1月1日。

五、團體補充醫(yī)療保險的特別說明

影響費率和承保的因素：一般來說，員工多、平均年齡低、退休人員少、免賠額大、補充報銷比例小的方案比較容易通過，保費也會相對便宜，但是反之則保費會比較高或者被保險公司拒保。詳見案例；補充醫(yī)療保險理賠需要注意醫(yī)院的選擇、用藥范圍的限制等。詳見團體補充醫(yī)療保險理賠流程。
2024-09-03 16:23:22
車輛保險知識 車輛商業(yè)險保費標準受什么影響
摘要：很多車主在續(xù)保時發(fā)出這樣的疑問：“車險到期了，到保險公司一問，怎么保費漲價了呢？”作為車主，每年都必須繳納汽車商業(yè)險保費，如果你是一個新車主，不知道如何計算，可以通過一些專門的車險計算器計算。如果你是一位老車主，發(fā)現(xiàn)今年的車輛保險費變高了，那么可能是因為你上年度出險次數(shù)多了。湖南的丁先生反映，他今年的保費比去年多了800元，理由是上年度出了7次險。原來，丁先生去年春天剛買的汽車，雖然是新車，但是開回家一個月就發(fā)生了兩次交通事故，在被告知頻繁出險會導(dǎo)致第二年汽車商業(yè)險保費上浮時，他開始小心開車，不過又發(fā)生了5次交通事故。實際生活中，很多車主都是和丁先生一樣，以為只要為車輛投了保險，那么意外出現(xiàn)之后，就不需要承擔(dān)經(jīng)濟賠償。的確，這是很多保險公司承諾的，也是很多保險公司做到的，不過保險公司也有明確規(guī)定，如果頻繁出險，下年度的汽車商業(yè)險保費就會上浮。車輛商業(yè)險保費標準是什么？同樣一款車所交的保險費卻不相同，這是因為商業(yè)機動車險保費會隨車輛使用、出險甚至駕駛員等情況的不同而有一些浮動，車主在購買保險時應(yīng)了解相關(guān)政策，制定適合自己的保險計劃，可以節(jié)省一些開支。一般來說，影響車險保費的浮動系數(shù)有六類，分別是：無賠款折扣系數(shù)、平均行駛里程系數(shù)、客戶忠誠度系數(shù)、多險種投保優(yōu)惠系數(shù)、指定駕駛?cè)讼嚓P(guān)系數(shù)和行駛區(qū)域系數(shù)。一、無賠款折扣系數(shù)。根據(jù)被保險車輛上一投保年度內(nèi)已決賠案次數(shù)確定系數(shù)值，無賠款折扣系數(shù)檔次分為7檔，最多上下浮動30%：若上年發(fā)生5次及5次以上賠款，系數(shù)值為1.3；若連續(xù)3年及3年以上無賠款，系數(shù)值為0.7。如果您的駕駛技術(shù)出色，您可以獲得的無賠款優(yōu)待最多為保險費的30%。而一旦發(fā)生保險索賠，下一年就不再有無賠款優(yōu)待，只有再連續(xù)3年不發(fā)生賠款才能重新獲得30%的無賠款優(yōu)待。二、平均行駛里程系數(shù)。該系數(shù)根據(jù)投保車輛以往年均行駛里程確定系數(shù)值，系數(shù)檔次分為3檔，一輛車跑得越多，需要交的保險費也就越多，這也在某種意義上體現(xiàn)了一種公平。三、客戶忠誠度系數(shù)。該系數(shù)是根據(jù)客戶在所投保公司的情況確定的，若客戶保單到期后在原保險公司繼續(xù)投保的，可享受0.9的系數(shù)浮動。四、多險種投保優(yōu)惠系數(shù)。該系數(shù)根據(jù)客戶所投保險種確定系數(shù)值，同時投保三責(zé)和車損險的情況下可以享受一定的費率優(yōu)惠，優(yōu)惠系數(shù)取值范圍為0.95-1.0，如果只投保三責(zé)或只投保車損，則不享受該費率優(yōu)惠。五、指定駕駛?cè)讼嚓P(guān)系數(shù)。在客戶投保機動車商業(yè)險時，若指定駕駛員，可根據(jù)駕駛員的性別、年齡、駕齡情況，享受不同幅度的系數(shù)優(yōu)惠。指定駕駛?cè)讼嚓P(guān)系數(shù)僅適用于家庭自用汽車，非指定駕駛?cè)说募彝プ杂闷囃侗２幌硎茉撡M率優(yōu)惠。六、行駛區(qū)域系數(shù)。若投保車輛在省內(nèi)行駛，可以享受一定的費率浮動；企事業(yè)單位用車還有約定固定路線和場內(nèi)行駛情況，可以享受更多的費率浮動?？偠灾?，如果想減少第二年的汽車商業(yè)險保費，就要小心駕駛汽車，就要遵守交通法律法規(guī)，要想讓有車生活更有保證，一定要選擇理賠速度快的保險公司，足額為車輛投保。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 為什么要投保女性保險
摘要：女性保險是為女性量身定制的保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)的保女性保險屬于人壽保險，男女老少通用，但每個人群需要不同，可能一份保單很多保險責(zé)任也就一條適用投保人。女性保險就是為了避免這個問題而細分出來的。它針對一些女性特有的生理情況等，改變以往大網(wǎng)小魚的片面性，將保險責(zé)任更大地利用，真正讓女性受益。很多女人習(xí)慣于凡事先為家人考慮，在購買保險時也一樣，往往忽略了自己。那么，我們?yōu)槭裁匆侗Ｅ员ｋU呢？

女性生理特征所需

女性所具有的獨特生理功能決定了女性承擔(dān)的健康風(fēng)險要大于男性；且一旦患病，無論在身體上還是心理上，對于女性來講，都是致命的打擊。不少人因為沒錢治病而放棄治療，有的人因此影響日后的婚姻生活，也有的家庭因此負債累累。而一份健康醫(yī)療保障，不但可以緩解患者或其家庭在經(jīng)濟上的困難，而能夠讓患病的女性更安心、更加尊嚴地治療。

晚年生活所需

女性的生命周期普遍長于男性。據(jù)統(tǒng)計，女性的預(yù)期壽命普遍比較男性長3-7歲；加上婚姻習(xí)慣中，男性普遍比女性大2-5歲，故夫妻雙方的生存時間將相差近10年。也就是說，大多數(shù)女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。因此，在準備晚年生活時，女性所需的費用更多，壓力更大，女同胞一定要用年收入的10%購買養(yǎng)老保險。

家庭責(zé)任所需

不少女性既承擔(dān)起照顧家庭的責(zé)任，也為家庭的經(jīng)濟來源承擔(dān)起一部分責(zé)任。萬一我們在生活中遭遇意外、疾病等風(fēng)險，可能面臨龐大的醫(yī)療費用，也可能面臨收入減少或中斷等危機，倘若因此離開，父母和兒女都可能面臨生活困境，因此，我們要對自己的人身風(fēng)險做好防范，才能讓自己和我們最愛的家人生活擁有保障。

婚姻危機所需

隨著社會的發(fā)展和人們道德倫理觀的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)代的婚姻越來越不確定，離婚率越來越高。據(jù)民政部最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年前三個季度，我國辦理離婚登記的夫妻多達146.6萬對，每天有5300多對夫妻辦理離婚登記；我國離婚率已經(jīng)連續(xù)8年遞增。通過對北京東城法院200個離婚案例的分析，發(fā)現(xiàn)在200對夫妻離婚案件中，婚姻持續(xù)時間最長的有56年，最短不到半年?；橐鋈缃駥τ谂詠碇v已經(jīng)不是百分百可靠。面對可能出現(xiàn)的婚姻危機，女性更需要保障，以防危機發(fā)生時，也能有足夠的生活費、醫(yī)療費、養(yǎng)老金，讓自己有尊嚴地生活。所以說，保險已成為女性長久而安全的依靠，買對保險，完成女性對家庭、對伴侶、對自己夢想的使命，讓女性能更自由地選擇生活，也讓女性更獨立、更有安全感，成為從容優(yōu)雅的現(xiàn)代女性。

女性保險——相關(guān)鏈接

女性保險如何購買

第一、并非保費越貴產(chǎn)品越好，要看產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否適合自己。第二、女性保險購買先后有講究，購買保險的先后次序應(yīng)該是意外險、健康險(重大疾病險和醫(yī)療保險)，然后再考慮養(yǎng)老、分紅等功能的險種。第三、對于單身女性，應(yīng)以多保障自己為前提，可選擇保費較低的純保障品種，附加住院醫(yī)療以及意外險等產(chǎn)品。已婚女性應(yīng)增加重大疾病保險，女性到了30歲，隨著職位越來越高，壓力也越來越大，而家庭也處于穩(wěn)定的婚姻期。綜合考慮，應(yīng)該在意外險的基礎(chǔ)上增加醫(yī)療保障。對于過了40歲的中年女性，除了意外險和重大疾病險之外，還可以選擇具有理財功能的保險產(chǎn)品，為自己的養(yǎng)老作打算。

買女性保險除了年齡還應(yīng)考慮哪些因素？

問：請問買女性保險除了要看自己的年齡外還要考慮哪些因素呢？回答：懂得如何購買女性保險，為女性朋友們提供一份保障。隨著社會的進步，女性不再像舊社會一樣只是洗衣做飯帶孩子。她們不僅要照顧家庭，還要承擔(dān)起工作的負擔(dān)，這使她們更加勞累。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近幾年來，女性患疾病的概率大大增加，這嚴重威脅了女性朋友的健康。購買適當?shù)呐员ｋU，為女性朋友提供一份保障。 現(xiàn)在，保險公司的保險類型基本分為兩種：一種是保障型保險；另一種是投資型保險。保障型保險里又分三種：一是重大疾病險；二是生育險；三是意外險。并不是說，身為一名女性，就要購買所有的女性保險。朋友們要結(jié)合自己的狀況去買合適的保險。
2024-09-03 16:23:22
健康保險知識 門診看病社保難保 商業(yè)醫(yī)療保險為您解憂
摘要：基本醫(yī)療保險確實給人們帶來了很多方便和好處，但是，基本醫(yī)療保險卻受著很多的限制，比如門診報銷限制頗多，報銷比例較低等等。因此在看病以及報銷時我們總會非常無奈的接受社保中醫(yī)療保險的這樣那樣的缺陷，那么，如何合理的保障自己的權(quán)益，不再為看病發(fā)愁呢？這就需要購買商業(yè)醫(yī)療保險作為補充，商業(yè)醫(yī)療保險有著基本醫(yī)療沒有的優(yōu)勢。商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。商業(yè)醫(yī)療保險是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。商業(yè)保險一般報銷是80%，醫(yī)療一定要有住院才有賠付的。意外醫(yī)療才有門診的賠付。這類保險其實各家公司都差不多。意外傷害醫(yī)療保險，該險種負責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責(zé)任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。目前只有訂制的團體險可以做到普通門診的報銷，參保人數(shù)也有要求。關(guān)于社保的限制與購買商業(yè)醫(yī)療保險的注意事項，我們一起通過幾個小問題來了解一下。

社保門診報銷須到選定醫(yī)院？

參保人可選擇兩家定點醫(yī)療機構(gòu)作為其門診就醫(yī)選定醫(yī)院，但因為惡性腫瘤、精神分裂癥、口腔疾病、傳染性疾病和眼科疾病等?？萍膊?，到指定?？漆t(yī)療機構(gòu)的普通門急診，不受選點限制。

社保的醫(yī)保個人賬戶有多少錢？

假設(shè)參保繳費基數(shù)為3000元，則在職職工個人按其繳費基數(shù)的2%即60元繳納基本醫(yī)療保險費，用人單位按其繳費基數(shù)的7%即210元繳納基本醫(yī)療保險費。

社保的門診所有費用都能報嗎？

醫(yī)?？▋?nèi)個人賬戶的錢由參保人自由支配，除了可在就醫(yī)時支付外，參保人還可以在醫(yī)保定點的藥店購買藥品。參保人在選定醫(yī)院看病，使用非“普通門診目錄”范圍內(nèi)的項目由參保人自負。普通門診統(tǒng)籌金按社區(qū)衛(wèi)生機構(gòu)及指定基層醫(yī)療機構(gòu)65%、其他醫(yī)療機構(gòu)50%的比例支付。如李先生去社區(qū)醫(yī)院看感冒，共花了68元，其中列入門診目錄范圍的費用為50元，那么50元×65%=32.5元為統(tǒng)籌基金支付，自己只需要支付17.5元。

報銷型商業(yè)醫(yī)療險：承擔(dān)醫(yī)保外費用

在選擇商業(yè)醫(yī)療保險時，首先要考慮基本醫(yī)保不能覆蓋的起付線以下部分的費用，封頂線以上部分的費用，以及共付段需要自己承擔(dān)部分的費用，還有按照醫(yī)保規(guī)定需要自己承擔(dān)一定比例或者完全需要自己承擔(dān)部分的費用。國家注冊高級理財規(guī)劃師梁倩告訴記者，這可通過報銷型商業(yè)醫(yī)療險來覆蓋。

商業(yè)醫(yī)療保險選擇的注意事項：

首先是產(chǎn)品規(guī)定的可報銷范圍。有些產(chǎn)品可報銷一部分或全部自費項目。其次，不同的產(chǎn)品有不同的報銷比例，從50%到100%不等。第三，保險涵蓋的范圍也有所不同。有的產(chǎn)品只能報銷基本費用，但有些產(chǎn)品包括請護理的費用，膳食費用。商業(yè)醫(yī)療保險的津貼型醫(yī)療險：彌補收入損失。這類保險規(guī)定在被保險人住院后，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)給付保險金。注意事項：消費者在購買這類保險時需要關(guān)注有無免賠天數(shù)的規(guī)定。

商業(yè)醫(yī)療保險的健康險：覆蓋重疾醫(yī)療開銷

一旦發(fā)生重大疾病，這部分費用可以通過商業(yè)健康保險來覆蓋。投保人在考慮重疾花費的同時也要兼顧自身的保費承擔(dān)能力。有經(jīng)濟基礎(chǔ)的人群可選帶儲蓄或者投資性質(zhì)的長期或者終身重大疾病保險。投保提醒：商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補償型保險，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，即保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用，因此商業(yè)醫(yī)療保險重復(fù)投保并不能得到重復(fù)理賠，商業(yè)醫(yī)療保險重復(fù)投保不劃算。
2024-09-03 16:23:22
人壽保險知識 社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別有哪些
摘要：我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系,投保人根據(jù)合同約定,向保險公司支付保險費,保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。 所謂社會保險,是指在既定社會政策的指導(dǎo)下,由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成社會保險基金,用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。 商業(yè)保險與社會保險的主要區(qū)別在于： 1、商業(yè)保險是一種經(jīng)營行為,保險業(yè)經(jīng)營者以追求利潤為目的,獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧；社會保險是國家社會保障制度的一種,目的是為人民提供基本的生活保障,以國家財政支持為后盾。 2、商業(yè)保險依照平等自愿的原則,是否建立保險關(guān)系完全由投保人自主決定:社會保險具有強制性,凡是符合法定條件的公民或勞動者,其繳納保險費用,接受保障,都是由國家立法直接規(guī)定的。 3、商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定,不同的保險合同項下,不同的險種,被保險人所受的保障范圍和水平是不同的；社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定,風(fēng)險保障范圍比較窄,保障的水平也比較低，這是由它的社會保障性質(zhì)所決定的。 社會保險有五個特點： 1、保障性。實施社會保險的根本目的，就是保障勞動者在其失去勞動能力之后的基本生活，從而維護社會的穩(wěn)定。 2、法定性。就是國家立法，強制實施。保險待遇的享受者及其所在單位，雙方都必須按照規(guī)定參加并繳納社會保險基金，不能自愿。法定性，是實現(xiàn)社會保險的組織保證，目的在于保障勞動者因暫時或永久喪失勞動能力以及失業(yè)時獲得生活保險，安定社會秩序。 3、互濟性。是指社會保險按照社會共擔(dān)風(fēng)險原則進行組織的。社會保險費用衽社會統(tǒng)籌，建立社會保險基金。社會保險機構(gòu)要用互助互濟的辦法統(tǒng)一調(diào)劑基金，支付保險金和提供服務(wù)，實行收入再分配，使參加社會保險的勞動者生活得到保障。 4、福利性。社會不以盈利為目的，它以最少的花費，解決最大的社會保障問題，屬于社會福利性質(zhì)。 5、普遍性。社會保險實施范圍廣，一般在所有職工及其供養(yǎng)的直系親屬中實行。 商業(yè)保險有如下特征： 1、商業(yè)保險的經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司。 2、商業(yè)保險所反映的保險關(guān)系是通過保險合同體現(xiàn)的。 3、商業(yè)保險的對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標的有人的生命和身體、財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。 4．商業(yè)保險的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟保障。
2024-09-03 16:23:22
保險理賠 工傷保險與商業(yè)保險待遇可同時享受
摘要：近年來，一些私營企業(yè)主對工傷保險了解不足，以為工傷保險和意外傷害險沒有區(qū)別，只要有一種就行，于是在為員工投保意外傷害險后，就不再參加工傷保險。直到事故發(fā)生，方才明白個中“厲害”。外來來滬務(wù)工人員小孫在一家包裝材料公司擔(dān)任模具切工，公司為其購買了人身意外傷害險。工作期間，小孫不慎將手掌切傷，因傷殘等級較低，保險公司拒絕理賠。小孫要求材料公司承擔(dān)賠償責(zé)任，后者則以購買過商業(yè)保險為由，不同意工傷賠償。后經(jīng)勞動爭議仲裁委員會裁決，公司一次性向小孫賠償工傷補助金24萬元。與小孫相似，某廠車工小劉工作時被飛起的鐵屑擊中眼球，造成8級傷殘。由于該廠為職工購買過人身意外傷害險，便由保險公司為小劉辦理了賠付手續(xù)，遂認定事故已處理完畢。然而，小劉要求企業(yè)再支付工傷補助金，企業(yè)表示保險公司已為其報銷醫(yī)療費，領(lǐng)取了意外傷害保險金，再支付工傷保險待遇豈不成了雙重待遇？遂拒絕他的要求。雙方爭執(zhí)不下，后在勞動爭議仲裁部門的調(diào)解下，廠方最終向小劉支付了工傷補助金。具體來說，在參保工傷保險后，職工一旦受工傷，包括醫(yī)藥費在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利和待遇都有保障。而且，用人單位為勞動者辦理人身意外傷害險，是職工的特別福利，若單位不為職工辦理工傷險，則構(gòu)成違法。所以，用人單位即使為職工購買過意外傷害險，還須辦理工傷保險。況且，除了一次性補償，工傷保險還有一系列后續(xù)補償，保障功能強于商業(yè)保險，后者只能作為工傷保險的補充，不能作為替代產(chǎn)品。因此，企業(yè)應(yīng)及時通過為職工辦理工傷保險，來分擔(dān)未來可能發(fā)生的風(fēng)險。商業(yè)保險和工傷保險可同時享受按照《工傷保險條例》規(guī)定，中華人民共和國境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶應(yīng)給本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險費；企業(yè)職工和個體工商戶的雇工均有享受工傷保險待遇的權(quán)利。工傷保險與商業(yè)保險的不同點之一就是，企業(yè)為職工繳納工傷保險費屬于強制性，而商業(yè)保險的繳納屬于自愿性的。當職工發(fā)生工傷，企業(yè)應(yīng)在規(guī)定日期內(nèi)為職工申報工傷，使受傷職工及時享受工傷待遇。有些單位對一些高危行業(yè)或崗位職工繳納商業(yè)保險，這是對工傷保險的一個補充，應(yīng)予鼓勵。一旦職工受傷，可以同時享受這兩種保險待遇。因此，貴單位職工在拿到商業(yè)保險補償后，還有權(quán)利享受工傷保險待遇。
2024-09-03 16:23:22
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