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認(rèn)識保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中地震為免除責(zé)任
摘要：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，都會規(guī)定相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任與免賠范圍。這些保險(xiǎn)責(zé)任主要劃定了保障范圍，凡是責(zé)任條款內(nèi)的事故損失，均可獲得賠償；而免賠范圍內(nèi)的事故損失，保險(xiǎn)公司是拒絕賠付的。近年來，我國地震頻發(fā)，可是家庭財(cái)產(chǎn)在地震中受到的損失處于“免賠”，財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)普遍將地震排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款大多視地震為免除責(zé)任，凸顯我國地震類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺失。

多數(shù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中地震為免除責(zé)任

多家保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款，這些條款均將地震造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失列為保險(xiǎn)除外責(zé)任。比如，某家財(cái)險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”列為除外責(zé)任。只有部分企業(yè)可與部分保險(xiǎn)公司在“特別約定條款”中，約定地震損失賠償，或者將地震作為擴(kuò)展條款。比如人保的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加條款中的地震擴(kuò)展條款約定，可按主險(xiǎn)費(fèi)率的10%投保地震附加保險(xiǎn)，每次事故賠償限額不超過主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的80%，還有不低于40萬人民幣的免賠額度。且投保人要提供建筑物本身的抗震設(shè)防達(dá)標(biāo)證明、建筑物結(jié)構(gòu)及主要原材料工藝質(zhì)量證明。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款——相關(guān)鏈接

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的免賠范圍

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)單列明的地址由于下列原因造成的損失，負(fù)責(zé)賠償：
  • （一）火災(zāi)、爆炸
  • （二）雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉
  • （三）空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌
  • （四）暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌
  • （五）存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫
  • （六）其他列明的自然災(zāi)害：龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌
  • （七）外界建筑倒塌（保險(xiǎn)建筑自行倒塌不賠）
  • （八）暴風(fēng)、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌
  • （九）施救所致的損失和費(fèi)用

投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款要看清

投保家財(cái)險(xiǎn)前，大家都應(yīng)對合同條款認(rèn)真閱讀，因?yàn)槠渲械囊恍l款設(shè)置會直接關(guān)系到保單能否真正提供保障。比如盡管目前大部分的房屋為鋼筋混凝土、磚混結(jié)構(gòu)，但也不排除例外，而很多家財(cái)險(xiǎn)保單會對房屋的結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定，若非鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)，是不在保障范圍之列的。各家公司對同一險(xiǎn)種的保障范圍會有不同，比如盜搶險(xiǎn)的具體承保內(nèi)容就應(yīng)以合同約定為準(zhǔn)，包括免賠金額、免賠比例等。通常，發(fā)生盜搶事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)第一時(shí)間報(bào)警，在報(bào)案后合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)未查獲保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，方可以辦理賠償手續(xù)。
2024-09-03 16:23:22
購買保險(xiǎn) 規(guī)避商業(yè)保險(xiǎn)的壞處，合理投保
摘要：中國要面臨快速老齡化、加速老齡化、重度老齡化三個(gè)階段。正是這樣的養(yǎng)老現(xiàn)狀，為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)打開了廣闊的空間，成為社會養(yǎng)老保障體系的有力補(bǔ)充。姜廷賦指出，一份完善的養(yǎng)老保障計(jì)劃應(yīng)遵循“三三四”原則，即分別由30%的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)組成。如果不降低生活質(zhì)量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用養(yǎng)老險(xiǎn)來補(bǔ)充社會養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效地彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決以后退休養(yǎng)老的30%-40%的額度占比，是保而不包。姜廷賦指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以根據(jù)未來的養(yǎng)老規(guī)劃量身設(shè)計(jì)養(yǎng)老規(guī)劃、額度范圍廣、針對性強(qiáng)、領(lǐng)取年限自由、存取方便、二次周轉(zhuǎn)靈活，既能解決未來養(yǎng)老的需求，又能滿足理財(cái)需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為以后養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的重要組成部分。

優(yōu)劣勢：規(guī)避商業(yè)保險(xiǎn)的壞處，合理投保

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)的有效補(bǔ)充，亦因其設(shè)置而有著天生的優(yōu)勢與劣勢。中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)保險(xiǎn)專家指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括第二支柱的企業(yè)年金和第三支柱的養(yǎng)老保障團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，除了上述靈活度較高、額度范圍廣等普遍優(yōu)勢外，與社保相比主要有幾大優(yōu)勢：1.賬戶積累制，享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，能保值增值。養(yǎng)老金總量準(zhǔn)備主要靠管理增值，而不僅僅靠繳費(fèi)。以美國為例，其對個(gè)人賬戶總結(jié)出“10：30：60法則”，亦即退休時(shí)領(lǐng)取100元，他只需繳納10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我國商業(yè)主體管理的企業(yè)年金過去6年平均年化收益率達(dá)到8.87%，是社保年均的約5倍。2.賬戶透明，個(gè)人能清楚了解繳費(fèi)和投資收益情況以及養(yǎng)老金總量情況。投資管理方面，部分商業(yè)養(yǎng)老管理主體可以實(shí)現(xiàn)由個(gè)人選擇，養(yǎng)老管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體操作，投資者個(gè)人可以具體查詢并掌握賬戶的營收情況。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并非全是優(yōu)點(diǎn)，中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)保險(xiǎn)專家指出商業(yè)保險(xiǎn)的壞處：1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納稅優(yōu)惠扶持不足。目前，我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取全程免稅，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)企業(yè)年金僅有4%的稅費(fèi)優(yōu)惠;團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)則不享受稅費(fèi)優(yōu)惠。2.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間被社會養(yǎng)老保險(xiǎn)擠占。因社會養(yǎng)老保險(xiǎn)平均繳費(fèi)率全國達(dá)到28%，大大擠占了企業(yè)年金、商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間，企業(yè)難有財(cái)力為職工建立企業(yè)年金。

為了商業(yè)保險(xiǎn)的壞處要遵循投保三原則

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類越來越多，一個(gè)公司就有幾種養(yǎng)老保險(xiǎn)，整個(gè)市場就會存在上百種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶面對這么多的養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)該如何選擇最適合自己的險(xiǎn)種是一個(gè)主要問題。太平人壽金牌理財(cái)規(guī)劃師劉國琴指出，在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，投資者應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：1.首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障，根據(jù)自身的收入和未來養(yǎng)老的需求進(jìn)行規(guī)劃，選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，應(yīng)該注重資金的安全性、收益的穩(wěn)定性。這取決于3個(gè)因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。2.選擇恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)方式、期限及領(lǐng)取方式。養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。在相同保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總支付金額越少。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間一次性全部提走;期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金;定額領(lǐng)取的方式是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式。3.合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種。從總體來說，首先用健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大宗開銷。目前可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長期險(xiǎn)。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險(xiǎn) 什么是住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)
摘要：住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)與住院津貼保險(xiǎn)的性質(zhì)正好是對立的，住院津貼保險(xiǎn)是根據(jù)住院天數(shù)來的，與生病住院時(shí)所發(fā)生的費(fèi)用無關(guān)，而住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)則正好相反，住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)與生病時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用息息相關(guān)，而跟您住了多長時(shí)間的醫(yī)院卻是一點(diǎn)關(guān)系也沒有。住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)類似于我們城鎮(zhèn)居民職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在我們?nèi)ゾ驮\的時(shí)候，首先發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，然后我們再拿著相關(guān)的費(fèi)用發(fā)票去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，類似于一種報(bào)銷性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)。什么是住院津貼保險(xiǎn)？住院津貼保險(xiǎn)，從名字上我們可以把他分開來看。首先，住院津貼保險(xiǎn)屬于一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且是一種商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多人壽保險(xiǎn)公司都有銷售。第二，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品與我們生病了住院時(shí)的花費(fèi)有關(guān)，如果我們生病了只是看了一個(gè)門診，然后病情并不嚴(yán)重，大夫只是開了幾種藥品，讓回家按時(shí)服用就好，這種情況我們應(yīng)該是不需要住院津貼保險(xiǎn)的。第三，就是屬于一種津貼的性質(zhì)，也就是說它跟我們的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)無關(guān)，而是跟我們的住院時(shí)間有關(guān)，類似于我住院一天，保險(xiǎn)公司就會給付一天的津貼。這就是住院津貼保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)主要對哪些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷？住院醫(yī)療保險(xiǎn)是以人的健康狀況為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)主要對哪些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷？主要包括：合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)用，具體有一般護(hù)理費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)、診療費(fèi)、檢查費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、放射費(fèi)、麻醉費(fèi)、輸血費(fèi)、輸氧費(fèi)、材料費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：1.在購買醫(yī)療保險(xiǎn)之前一定要細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款，了解醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。2.在投保時(shí)注意如實(shí)告知、親筆簽名，住院時(shí)選擇保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院并及時(shí)報(bào)案，并要求代理人一次性將所需資料列出清單并根據(jù)需要進(jìn)行保留。3.要注意免賠條款。對于補(bǔ)償性醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額，低于免賠額的是不能獲得賠償?shù)摹Ｊ中g(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)該險(xiǎn)種屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)的含義及與社會保險(xiǎn)關(guān)系
摘要：在我們的日常生活中，我們無時(shí)無刻離不開保險(xiǎn)，可以說保險(xiǎn)滲透到我們生活的每一個(gè)細(xì)節(jié)。但是我們又拒絕保險(xiǎn)，這主要源于我們對保險(xiǎn)了解的太少了。從今天起，我要將我了解到的商業(yè)保險(xiǎn)的含義介紹給大家，讓我們能擁有一個(gè)幸福、快樂的人生。

一、商業(yè)保險(xiǎn)的含義

商業(yè)保險(xiǎn)又稱金融保險(xiǎn)，是相對于社會保險(xiǎn)而言的。商業(yè)保險(xiǎn)組織根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，對于合同約定的發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任;或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種合同行為。

二、商業(yè)保險(xiǎn)的含義中的特征

1、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2、商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3、商業(yè)保險(xiǎn)的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的分類

從商業(yè)保險(xiǎn)的含義中我們可以看出主要分為兩種保險(xiǎn)，一種是人壽保險(xiǎn)，另一種是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。要想劃分清楚，其實(shí)很簡單：人壽保險(xiǎn)是保人的，只要與人有關(guān)的保險(xiǎn)統(tǒng)稱為人壽保險(xiǎn);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保物的，只要與物有關(guān)的保險(xiǎn)統(tǒng)稱為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，因?yàn)樨?zé)任的發(fā)生是與物有關(guān)的，所以汽車險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，同時(shí)汽車險(xiǎn)中的人身保險(xiǎn)也屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。公共場所的公眾責(zé)任險(xiǎn)也同樣屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)的。在此，我僅僅就人壽保險(xiǎn)與大家介紹，因?yàn)槿耸菬o價(jià)的，任何補(bǔ)償也替代不了我們的生命。按照業(yè)務(wù)范圍來劃分，壽險(xiǎn)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。按照保障期限來劃分，壽險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。近年來熱賣的萬能險(xiǎn)，也是終身壽險(xiǎn)的一種。終身壽險(xiǎn)是提供終身保障的保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)公司承保之日起或保險(xiǎn)單復(fù)效兩個(gè)月后，被保險(xiǎn)人就享有保單對應(yīng)的保險(xiǎn)金保障。一旦被保險(xiǎn)人出現(xiàn)免責(zé)條款以外原因?qū)е碌纳砉实那闆r，保險(xiǎn)公司就會向受益人給付保單對應(yīng)的保險(xiǎn)金。定期人壽保險(xiǎn)只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)發(fā)生意外身故時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在期滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)金。而終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的人壽保險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人提供終身保障，即保險(xiǎn)公司要對被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，直至被保險(xiǎn)人去世時(shí)終止。終身人壽保險(xiǎn)以人的最終壽命為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。簡單用商業(yè)保險(xiǎn)的含義概括，終身人壽保險(xiǎn)的保單通常集合了保險(xiǎn)和儲蓄投資于一身，而定期人壽保險(xiǎn)保單僅僅是一份保險(xiǎn)單而已。

四、商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)之間的聯(lián)系

商業(yè)保險(xiǎn)一般是保險(xiǎn)公司里面的產(chǎn)品產(chǎn)生的，而社保則是國家政府出臺的，保險(xiǎn)公司是沒有權(quán)利賣的，但是商業(yè)保險(xiǎn)往往能夠起到社保的補(bǔ)充效果，比如最為常見的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這種險(xiǎn)種就是有余力的單位為自己的員工多提供一份保障，特別是外資企業(yè)都會在這一點(diǎn)做得很完善。除了公司為自己著想，自己本人有余力的話也可以適當(dāng)?shù)倪x購商業(yè)保險(xiǎn)。比如重疾險(xiǎn)適合父母中老年人，女性保險(xiǎn)選得好可以與生育保險(xiǎn)互補(bǔ)，意外保險(xiǎn)也可以和工傷保險(xiǎn)相得益彰，畢竟范疇不一樣，多一份保險(xiǎn)多一份保障，但不是每一種商業(yè)保險(xiǎn)都有作用，通過商業(yè)保險(xiǎn)的含義了解到選擇保險(xiǎn)，社保是必須的，商保不一定，但如果有適當(dāng)?shù)臅r(shí)候需要，認(rèn)真選擇也是需要從容面對的。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險(xiǎn) 正確了解什么是商業(yè)保險(xiǎn)?
摘要：你了解什么是商業(yè)保險(xiǎn)嗎？很多朋友可能不明白，為什么買了社保還要買商業(yè)保險(xiǎn)？然而光靠社保是不夠的，我們應(yīng)該有一個(gè)很好的規(guī)劃，量身定做一定的商業(yè)保險(xiǎn)，給我們以后的生活充分的保障。　　商業(yè)保險(xiǎn)的種類比較繁多，一般根據(jù)個(gè)人情況和需求都可以選擇到適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)，很多人購買商業(yè)保險(xiǎn)都是對社會保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，雖然商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營行為，但是它的目的是為了保障。　　所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營： 商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂社會保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會保險(xiǎn)基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

　　商業(yè)保險(xiǎn)的特征

1、 商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2、 商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3、 商業(yè)保險(xiǎn)的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4、 商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

　　商業(yè)保險(xiǎn)種類

1、 根據(jù)投保人的數(shù)量分類，可分為個(gè)人健康險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)。2、 根據(jù)投保時(shí)間的長短，可以分為短期健康險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)。投保時(shí)間長短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團(tuán)體短期險(xiǎn)和團(tuán)體長期險(xiǎn)，同樣與個(gè)人結(jié)合可構(gòu)成個(gè)人短期險(xiǎn)和個(gè)人長期險(xiǎn)等。3、 按照保險(xiǎn)責(zé)任分類　a)疾病保險(xiǎn)是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即只要被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)條款中列明的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得定額補(bǔ)償。　b)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)也稱為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，指對被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)?！?/span>c)失能保險(xiǎn)失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)，指因被保險(xiǎn)人喪失工作能力而使收入、財(cái)產(chǎn)等受到損失的一種保險(xiǎn)。4、 根損失種類分類根據(jù)損失種類分類，可分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)。5、 根據(jù)給付方式不同分類a)費(fèi)用型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用為依據(jù)，按照保險(xiǎn)合同的約定，補(bǔ)償其全部或部分醫(yī)療費(fèi)用。b)津貼型保險(xiǎn)(定額給付型保險(xiǎn))。津貼型保險(xiǎn)是指不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際費(fèi)用支出，以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。c)提供服務(wù)型產(chǎn)品。在此類產(chǎn)品的提供過程中，保險(xiǎn)人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。保險(xiǎn)人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)來挑選醫(yī)療服務(wù)提供者(醫(yī)院、診所、醫(yī)生)，并將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來，為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)。并有嚴(yán)格正式的操作規(guī)則以保證服務(wù)質(zhì)量，經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況，被保險(xiǎn)人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時(shí)可享受經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠。

　　社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間既有聯(lián)系

從功能上看，兩者都是社會風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。社會保險(xiǎn)是多層次社會保障體系的主體，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會保障體系的一個(gè)組成部分。社會保險(xiǎn)的產(chǎn)生晚于商業(yè)保險(xiǎn)，它所使用的術(shù)語和計(jì)算、預(yù)測方法很多與商業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)。社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)是指國家通過立法強(qiáng)制實(shí)行的，由勞動者、企業(yè)(雇主)或社區(qū)、以及國家三方共同籌資，建立保險(xiǎn)基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時(shí)失去工作時(shí)，給予勞動者本人或供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。它具有保障勞動者基本生活、維護(hù)社會安定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。其具有如下特征：1、 保障性：指保障勞動者的基本生活。2、 普遍性：社會保險(xiǎn)覆蓋所有社會勞動者。3、 互助性：利用參加保險(xiǎn)者的合力，幫助某個(gè)遇到風(fēng)險(xiǎn)的人，互相互濟(jì)，滿足急需。4、 強(qiáng)制性：由國家立法限定，強(qiáng)制用人單位和職工參加。5、 福利性：社會保險(xiǎn)是一種政府行為，不以盈利為目的。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：1、 商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營行為，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者以追求利潤為目的，獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧：社會保險(xiǎn)是國家社會保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財(cái)政支持為后盾。2、 商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿的原則，是否建立保險(xiǎn)關(guān)系 完全由投保人自主決定：而社會保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是符合法定條件的公民或勞動者， 其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用 , 接受保障，都是由國家立法直接規(guī)定的。3、 商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會保險(xiǎn)的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會保障性質(zhì)所決定的。社會保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制實(shí)行的社會保障制度，被保險(xiǎn)人有永久獲得保障的權(quán)利。政府對保險(xiǎn)財(cái)務(wù)負(fù)最后的責(zé)任，發(fā)生虧損由國家財(cái)政撥款彌補(bǔ)。4、 對象和作用不同。社會保險(xiǎn)以勞動者及其供養(yǎng)的直系親屬為對象，在勞動者喪失勞動能力后給予物質(zhì)幫助;商業(yè)保險(xiǎn)是以個(gè)人或全體人民為對象，并根據(jù)其繳保費(fèi)多少和事故發(fā)生的種類給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。5、 權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同。社會保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)勞動者必須履行為社會貢獻(xiàn)勞動的義務(wù)，并由此獲得社會保險(xiǎn)待遇的權(quán)利，實(shí)現(xiàn)權(quán)利義務(wù)基本對等;商業(yè)保險(xiǎn)則主要表現(xiàn)為“多投多保，少投少保”的等價(jià)交換關(guān)系。6、 保障水平和立法范疇不同。社會保險(xiǎn)是以保障勞動者的基本生活需要為標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)保險(xiǎn)則以投保所繳保費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn);社會保險(xiǎn)看重保障，商業(yè)保險(xiǎn)看重“償還”;社會保障屬于勞動立法范疇，商業(yè)保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。7、 管理制度不同。社會保險(xiǎn)由中央或地方政府集中領(lǐng)導(dǎo)，專業(yè)機(jī)構(gòu)組織管理，屬于行政領(lǐng)導(dǎo)體制;商業(yè)保險(xiǎn)是自主經(jīng)營的相對獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，屬于金融體制。

　　商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的區(qū)別

為了凸顯一定的國家政策，如產(chǎn)業(yè)政策、國際貿(mào)易政策等，國家通常會以國家財(cái)政為后盾，舉辦一些不以營利為目的的保險(xiǎn)，由國家投資設(shè)立的公司經(jīng)營，或由國家委托商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦這些保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保費(fèi)，若經(jīng)營者發(fā)生經(jīng)營虧損，將由國家財(cái)政給予補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)被稱為“政策性保險(xiǎn)”。常見的政策性保險(xiǎn)有出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)公司出于利潤最大化的考慮通常不會主動經(jīng)營政策性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的種類比較繁多，一般根據(jù)個(gè)人情況和需求都可以選擇到適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)，很多人購買商業(yè)保險(xiǎn)都是對社會保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，雖然商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營行為，但是它的目的是為了保障。所以在未來我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在很大的發(fā)展空間。
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購買保險(xiǎn) 老人商業(yè)保險(xiǎn) 年齡越大越難購買
摘要：如今，在保險(xiǎn)保障深入人心的時(shí)代，為自己和家人購買保險(xiǎn)成為百姓日常金融理財(cái)?shù)姆绞?，在自己有了保障的同時(shí)，為父母買保險(xiǎn)是許多年輕人孝心的表達(dá)方式。然而老人買商業(yè)保險(xiǎn)卻并不合適。專家表示，老人商業(yè)保險(xiǎn)很難投保，主要是投保年齡偏大，身體健康方面的因素。目前市場意外險(xiǎn)投保年齡一般到65歲，醫(yī)療險(xiǎn)一般60歲，而且年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴。一般情況下，購買保險(xiǎn)的年齡不能超過60歲。50歲以下的老人，只要體檢合格，就可以任意購買。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。據(jù)了解，消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對較少。購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般越早越好，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小，繳納的保費(fèi)相對較少。而且年輕時(shí)身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險(xiǎn)公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至拒保。理財(cái)產(chǎn)品代替商業(yè)保險(xiǎn)一般來講，老年人到60歲左右時(shí)手中都會有一部分積蓄，比起買商業(yè)保險(xiǎn)來說，利用這些錢選擇理財(cái)產(chǎn)品，會顯得更“實(shí)惠”些。對老人來說，投資理財(cái)既是一種需求也是一種時(shí)尚。專家認(rèn)為，老人理財(cái)，應(yīng)優(yōu)先考慮投資安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，以穩(wěn)妥收益為主。一般地，投資收益大的其風(fēng)險(xiǎn)也大。退休老人積攢幾個(gè)錢實(shí)在很不容易，而當(dāng)前吃、穿、住、行、醫(yī)等的開支也較大，很難經(jīng)受住投資上的大額虧損。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。絕大多數(shù)的老年家庭應(yīng)主要投資于存款、國債、貨幣型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)品種，切忌好高騖遠(yuǎn)。老年人投資組合，最為流行的有“三四三”模式。也就是30%投資股票基金高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、40%投資儲蓄國債，其余30%用于應(yīng)急儲蓄。另外，“一百減年齡”的原則也可以作為老年人投資理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)，即用（100-年齡）×100%作為風(fēng)險(xiǎn)投資的最大比例。例如，一名60歲的投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性投資不應(yīng)超過可支配資金的40%，另外的資金應(yīng)該投資到國債等低風(fēng)險(xiǎn)投資或儲蓄上。
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認(rèn)識保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)的功能有哪些及好處有哪些
摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和改革的不斷深化，人民群眾對商業(yè)保險(xiǎn)的功能的關(guān)注程度越來越高。2006年底就有調(diào)查顯示，社會保障問題已經(jīng)超越下崗就業(yè)成為城鎮(zhèn)居民關(guān)注的首要問題。近年來，黨和國家對社會保障問題非常重視。黨的十七大提出要加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系。最近，胡錦濤總書記強(qiáng)調(diào)，要把加快完善社會保障體系作為實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好最廣大人民群眾根本利益的重要工作扎實(shí)推進(jìn)。但是，構(gòu)建完善的社會保障體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要方方面面的共同努力。商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)的助推器和社會的穩(wěn)定器，在構(gòu)建社會保障體系、促進(jìn)社會和諧發(fā)展方面應(yīng)該而且能夠發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的功能作用。人們已經(jīng)意識到商業(yè)保險(xiǎn)的功能能夠?yàn)樽约阂?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減輕風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，那么商業(yè)保險(xiǎn)的功能有哪些呢?1、可提供保障：保障人們無論何時(shí)何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔(dān)心本身收入能力減低或喪失謀生能力;2、能完成自己的退休計(jì)劃：由于醫(yī)藥的進(jìn)步，人們的平均壽命日益增高，退休后養(yǎng)老金的需要也較過去多，為了在年老時(shí)仍能保持經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和個(gè)人自尊，有計(jì)劃的提存資金是絕對必需的;3、是忠心耿耿的患難之交：因家庭結(jié)構(gòu)的變化，小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對于親朋好友所發(fā)生的災(zāi)害，我們能提供的幫助實(shí)在有限，相同的，本身也有些顧慮。唯有商業(yè)保險(xiǎn)，平日只需存進(jìn)有限的一筆錢，災(zāi)難發(fā)生時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的功能卻可全力提供幫助;4、可補(bǔ)償疾病所造成的經(jīng)濟(jì)損失：人沒有拒絕生病的特權(quán)，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，龐大的醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)才可怕，為自己和家人參加醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)是免除重大開支的另一好處;5、可以免為債務(wù)清償?shù)墓ぞ撸鸿b于一般營利單位的自有現(xiàn)金有限，負(fù)責(zé)人一旦遭到突發(fā)意外，引起債權(quán)人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面，可能使一個(gè)平日堂皇的公司轉(zhuǎn)眼之間蕩然無存。而商業(yè)保險(xiǎn)的功能是可免淪為債務(wù)清償?shù)墓ぞ?，可保留為東山再起的珍貴資源。介于社會保險(xiǎn)保障較低，購買商業(yè)保險(xiǎn)是十分必要的。

商業(yè)保險(xiǎn)的功能好處

1.個(gè)人財(cái)務(wù)安全的保護(hù)神。你的生活為什么舒適幸福?根本原因在于您的收入足以支付一切的開銷，一旦您的收入突然終止，家人的生活水準(zhǔn)將會急速下滑，甚至論到貧寒的境遇。要保障家庭經(jīng)濟(jì)的安全，最簡單、最快捷、最便宜的方法就是購買人壽保險(xiǎn)。2.豐厚的投資回報(bào)和安全性。普通的投資，是投入100元賺取1元的買賣，而保險(xiǎn)卻是投入1元賺取100元的投資。普通的投資遵循“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)”的規(guī)律，而人壽保險(xiǎn)投資卻非常的安全。國家對保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的監(jiān)管和對保險(xiǎn)資金運(yùn)用嚴(yán)格的監(jiān)控，把投資的風(fēng)險(xiǎn)降到很低。在人壽保險(xiǎn)公司投資，可以說風(fēng)險(xiǎn)為零。(《保險(xiǎn)法》規(guī)定：人壽保險(xiǎn)公司不容許解散，當(dāng)一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營不善破產(chǎn)時(shí)，它所持的保單必須轉(zhuǎn)給其它保險(xiǎn)公司或者由國家指定的金融機(jī)構(gòu)接管)3.保障生命價(jià)值。生命價(jià)值=您的年收入×工作的時(shí)間。一個(gè)30歲的人，他掙錢到60歲，這30年他有生命價(jià)值。可60歲他退休后，他沒了工作時(shí)間，不在為社會創(chuàng)造價(jià)值，就沒了生命價(jià)值。特別是2010年后，國家要取消退休金制度，他會連收入都沒有。怎么辦?買人壽保險(xiǎn)。他會買到退休后的生命價(jià)值，更會買到退休后的收入。以上僅從金融和財(cái)務(wù)角度對商業(yè)保險(xiǎn)的功能作出一點(diǎn)總結(jié)，實(shí)際上商業(yè)保險(xiǎn)的功能有很多，比如：抵押貸款、易于變現(xiàn)物等等?？傊?，商業(yè)保險(xiǎn)的功能有三大任務(wù)：收入的保障，財(cái)產(chǎn)的保障，生命價(jià)值的保障。一到需要的時(shí)候，它的價(jià)值就會自動升到最高點(diǎn)。
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認(rèn)識保險(xiǎn) 商業(yè)健康險(xiǎn)著眼于百姓發(fā)展前景廣闊
摘要：

商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義

商業(yè)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期看護(hù)保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；長期看護(hù)保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用

1.對個(gè)人和家庭：對大多數(shù)人來講，疾病是再所難免的。健康保險(xiǎn)可以補(bǔ)償因此帶來的負(fù)擔(dān)。2.對企業(yè)和單位：商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)日益成為企業(yè)員工福利體系的一部分，不失為一種激勵(lì)機(jī)制。3.對國家和社會：會為國民的健康做出貢獻(xiàn)國內(nèi)的形勢：商業(yè)健康保險(xiǎn)在國內(nèi)還是大部分和壽險(xiǎn)混合經(jīng)營，在國外健康保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是單獨(dú)經(jīng)營的。目前國內(nèi)已經(jīng)有四家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，分別為：中國人民健康保險(xiǎn)公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險(xiǎn)公司，健康保險(xiǎn)單獨(dú)經(jīng)營是發(fā)展趨勢。

健康險(xiǎn)要著眼百姓市場

與社會需求相比，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍顯不足。最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)在總保費(fèi)中占比僅6.22%，在人身險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比僅有9.38%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家30%左右的比例。從保險(xiǎn)行業(yè)自身看，盡管市面上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量早就超過了3位數(shù)，但產(chǎn)品類型也僅限于醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病型等少數(shù)幾種。保險(xiǎn)公司幾乎都擠在現(xiàn)有市場空間，還沒有找到拓展新市場的利器，產(chǎn)品過于單一。這種靠“小馬”拉“大車”的窘境，抑制了健康保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步釋放。國家提出豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，為商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)入全民健康體系注入了新的政策能量，為商業(yè)健康保險(xiǎn)下一步發(fā)展指明了路徑，那就是著眼于普通百姓市場，在與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“銜接”上做好創(chuàng)新文章。

政策推動健康服務(wù)業(yè)發(fā)展

盡管健康險(xiǎn)行業(yè)增長態(tài)勢喜人，但國內(nèi)4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司的總體增速卻有所下滑，經(jīng)營狀況并沒有出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)。由于2013年上半年保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)口徑的變化，健康險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不被計(jì)入保費(fèi)收入。截至2013年上半年，國內(nèi)4家健康險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入54.8億元，同比下降2.1%，這一數(shù)字遠(yuǎn)低于健康險(xiǎn)行業(yè)的平均增速。同時(shí)，國內(nèi)4家健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入在健康險(xiǎn)保費(fèi)總收入中的占比也較2012年底下降0.3個(gè)百分點(diǎn)至9.3%。從更深層次來看，在全國范圍內(nèi)獲取大病保險(xiǎn)資質(zhì)的過程中，由于專業(yè)健康險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不及綜合壽險(xiǎn)公司，并不占優(yōu)勢，也造成了市場份額被擠壓，所以專業(yè)健康險(xiǎn)公司市場份額的下降更多是由于其經(jīng)營策略出現(xiàn)了一定的問題，核心競爭優(yōu)勢不足。但是，專業(yè)化經(jīng)營是健康險(xiǎn)未來發(fā)展的必然方向。健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)將成為未來一段時(shí)間中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的主旋律，具有服務(wù)特色和經(jīng)營優(yōu)勢的公司將有望在健康保險(xiǎn)行業(yè)獲得競爭優(yōu)勢，并有望挑戰(zhàn)現(xiàn)有保險(xiǎn)的競爭格局。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險(xiǎn) 發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的意義有哪些
摘要：現(xiàn)如今，我國正向經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展，人口老齡化進(jìn)程加快。雖然目前人們的生活水平相較從前已有很大的提高，但從根本上來說，我國已然是一個(gè)“未富先老”的國家。社會保險(xiǎn)為人們的生活提供了最基本的保障，可事實(shí)上，這些保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，面對強(qiáng)大的保障需求，商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生亦是必然。那么商業(yè)保險(xiǎn)的意義是什么呢？我們一般所說的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂社會保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會保險(xiǎn)基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)的意義：一、強(qiáng)化服務(wù)意識，保障經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。保險(xiǎn)是市場條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段和建設(shè)社會主義和諧社會的重要力量。各保險(xiǎn)企業(yè)要善于在黨委政府的中心工作和戰(zhàn)略部署中找準(zhǔn)切入點(diǎn)，在保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)和諧社會建設(shè)中實(shí)現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)和社會價(jià)值的統(tǒng)一。要通過保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和損失補(bǔ)償，推動建立市場化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)對災(zāi)害、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。要圍繞事關(guān)民生的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題做文章，加大對諸如教育、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、社會保障等群眾切身利益攸關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展力度，不斷滿足廣大群眾的多層次、多樣化需求，更好地發(fā)揮保障作用。同時(shí)，要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，積極做好保險(xiǎn)宣講工作，推動保險(xiǎn)知識與保險(xiǎn)消費(fèi)理念的普及，讓老百姓和企業(yè)真正了解商業(yè)保險(xiǎn)的意義，使商業(yè)保險(xiǎn)更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。二、創(chuàng)新服務(wù)模式，推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。黨的十七屆五中全會把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式作為“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)也要順應(yīng)形勢發(fā)展，加快推進(jìn)銷售、產(chǎn)品以及管理制度等方面創(chuàng)新。要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式，從單純注重業(yè)務(wù)規(guī)模、數(shù)量增長轉(zhuǎn)向注重速度與質(zhì)量、效益的統(tǒng)一，從拼價(jià)格、拉關(guān)系的外延式擴(kuò)張轉(zhuǎn)向講服務(wù)、比品牌的內(nèi)涵式發(fā)展。要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，在做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開拓市場需要、民生需求、尚待開辟的薄弱領(lǐng)域和新興領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。這也是商業(yè)保險(xiǎn)的意義的體現(xiàn)。三、提高服務(wù)水平，樹立良好行業(yè)形象。社會的認(rèn)可和支持是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，社會的需求是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的直接動力。要立足于服務(wù)性行業(yè)的定位，堅(jiān)持誠信創(chuàng)業(yè)、規(guī)范經(jīng)營、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，走品牌發(fā)展之路。強(qiáng)化內(nèi)部管理，積極推動保險(xiǎn)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對員工和代理人的誠信教育，減少銷售誤導(dǎo)，切實(shí)維護(hù)好人民群眾的利益。在履行好行業(yè)責(zé)任的同時(shí)，要勇?lián)鐣?zé)任，積極參與精神文明建設(shè)、慈善幫扶等活動，真正使保險(xiǎn)得到廣大人民群眾的信賴。此外，商業(yè)保險(xiǎn)對于構(gòu)建社會保障體系具有非常重要的意義。綜觀世界各國社會保障體系的發(fā)展歷程，盡管受經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、社會保障制度模式以及商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段等因素的影響，商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是商業(yè)保險(xiǎn)在建立和完善社會保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。商業(yè)保險(xiǎn)的意義主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)的主導(dǎo)力量，有利于提高社會保障體系的整體水平。上世紀(jì)80年代以來，世界各國都在進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，一個(gè)共同的趨勢就是用多渠道的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系來代替原來單一的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)自愿性職業(yè)年金計(jì)劃、企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃等各類補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展，不斷提高社會保障的整體水平。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險(xiǎn) 熟悉商業(yè)保險(xiǎn)的賠償條款避免糾紛
摘要：商業(yè)保險(xiǎn)為人們提供了全面的保障，從人身安全到家庭財(cái)產(chǎn)再到汽車保險(xiǎn)，基本涵蓋了人們的各個(gè)方面。但是，隨著購買人數(shù)的增加，商業(yè)保險(xiǎn)的賠償事件也越來越多，專家提醒為了避免發(fā)生商業(yè)保險(xiǎn)的賠償糾紛時(shí)一定要注意以下幾點(diǎn)。

避免商業(yè)保險(xiǎn)的賠償糾紛 投保商業(yè)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

第一，應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。消費(fèi)者在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)一定要清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會履行賠付義務(wù)。例如，保險(xiǎn)公司對住院商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險(xiǎn)公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出。第二，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)如實(shí)告知身體健康狀況及既往病史。"如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險(xiǎn)人。"保險(xiǎn)專家說，"如實(shí)告知"義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險(xiǎn)合同上，否則保險(xiǎn)公司可能以"隱瞞"病情為由拒賠。第三，重視免商業(yè)保險(xiǎn)的賠償條款。住院醫(yī)療險(xiǎn)有補(bǔ)償型和津貼型兩種，補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實(shí)際的花費(fèi)，每家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額，低于免賠額，被保險(xiǎn)人不能獲得賠償;津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，與醫(yī)療費(fèi)無關(guān)，商業(yè)保險(xiǎn)的賠償時(shí)一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。

出險(xiǎn)后注意事項(xiàng)

出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案，是商業(yè)保險(xiǎn)的賠償?shù)幕A(chǔ)。保險(xiǎn)法規(guī)定"投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人"。在出險(xiǎn)后及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司電話，申報(bào)保單號碼、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)原因、估計(jì)損失等。出險(xiǎn)后要保留確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，單證不齊全會引起理賠時(shí)間拉長甚至拒賠的情況。加強(qiáng)法律研究和理論探討。針對保險(xiǎn)人可能提出的各種拒賠理由，需要盡力搜集與商業(yè)保險(xiǎn)的賠償有關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)范性文件，并重點(diǎn)進(jìn)行分析研究和理論探討。比如：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間簽訂有商業(yè)保險(xiǎn)合同，那么他們之間形成的債權(quán)債務(wù)應(yīng)是合同之債，執(zhí)行中，法院是否需要將保險(xiǎn)人所負(fù)理賠義務(wù)作為到期債權(quán)來處理。通過對《保險(xiǎn)法》第65條的分析研究，我們可以看到，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及第三人之間的關(guān)系不能局限于合同的相對性，要求保險(xiǎn)人協(xié)助履行商業(yè)保險(xiǎn)的賠償義務(wù)不同于對到期債權(quán)的執(zhí)行。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院[2000]執(zhí)他字第15號復(fù)函規(guī)定，在特定情形下，如果保險(xiǎn)公司無正當(dāng)理由拒絕理賠的，人民法院可依法強(qiáng)制執(zhí)行。加強(qiáng)對保險(xiǎn)合同的研究，制定規(guī)范執(zhí)行文書。雖然保險(xiǎn)人負(fù)有協(xié)助法院履行對第三人理賠的義務(wù)，但鑒于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間對商業(yè)保險(xiǎn)的賠償問題有明確的合同約定。因此，有必要對各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)格式合同進(jìn)行深入分析研究，以防止保險(xiǎn)人以各種不恰當(dāng)?shù)睦碛蓽p輕自己的商業(yè)保險(xiǎn)的賠償責(zé)任，從而損害受害人的合法權(quán)益。另外，鑒于裁判文書中確定的被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的賠償義務(wù)與保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定而負(fù)有的商業(yè)保險(xiǎn)的賠償義務(wù)并不完全相同，比如非醫(yī)保用藥費(fèi)用的扣減問題，因此，在制定協(xié)助執(zhí)行文書時(shí)，既要考慮執(zhí)行文書的規(guī)范性，又要注意表述的合理性，以防止保險(xiǎn)人產(chǎn)生抵觸心理。只有這樣，才能確保對保險(xiǎn)人形成足夠的執(zhí)行威懾力，迫使其不得不按要求履行協(xié)助義務(wù)，同時(shí)也為其依據(jù)保險(xiǎn)合同主動履行理賠義務(wù)留下空間。加強(qiáng)執(zhí)行跟蹤，關(guān)注保險(xiǎn)人商業(yè)保險(xiǎn)的賠償進(jìn)展。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23、25條的規(guī)定，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)理賠義務(wù)的期限在40天到60天之間。因此，在保險(xiǎn)人收到法院協(xié)助執(zhí)行通知書后，執(zhí)行人員進(jìn)行跟蹤催促就顯得十分重要。通過不斷地與保險(xiǎn)人保持溝通和聯(lián)系，有利于及時(shí)掌握保險(xiǎn)人的理賠動向，防止其拖延理賠或以不正當(dāng)?shù)睦碛删芙^理賠，必要時(shí)也可以主動到保險(xiǎn)公司進(jìn)行面對面地交涉。從目前的司法實(shí)踐來看，如果保險(xiǎn)人正常進(jìn)行理賠，一般在20天內(nèi)就能將理賠款匯至法院賬戶。如果在執(zhí)行跟蹤過程中，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人有拖延或拒絕理賠的傾向時(shí)，則需及時(shí)采取執(zhí)行威懾手段，必要時(shí)施以司法制裁措施。
2024-09-03 16:23:22
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