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行業(yè)資訊保險(xiǎn)法司法解釋(二)亮點(diǎn)解讀投保人受益: 摘要：最高人民法院院長王勝俊在回顧2009年工作時(shí)表示，2009年，最高人民法院加強(qiáng)民事審判工作，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)人民權(quán)益提供司法保障。針對國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展變化和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，最高人民法院加強(qiáng)調(diào)查研究，提出能動司法的要求，適時(shí)調(diào)整司法政策；制定適用合同法、保險(xiǎn)法等11個司法解釋，確保法律適用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范。針對保險(xiǎn)法司法解釋(二)的研討由江蘇保監(jiān)局、南京市中級人民法院和南京大學(xué)法學(xué)院主辦、江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會協(xié)辦的第二屆江蘇保險(xiǎn)法論壇在南京舉辦。“保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益”是與會代表發(fā)言的關(guān)鍵詞，來自保險(xiǎn)法學(xué)界十余名專家學(xué)者以及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界法務(wù)工作者、法院系統(tǒng)法官等近百人出席了論壇。江蘇保監(jiān)局副局長葛翎在研討中指出，江蘇處于從“保險(xiǎn)大省”向“保險(xiǎn)強(qiáng)省”的跨越階段，發(fā)展過程中遇到一些新問題、新情況，這些都需要保險(xiǎn)法學(xué)的理論指導(dǎo)。此次論壇提供了一個司法審判部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)經(jīng)營者溝通交流的平臺，將推動全省保險(xiǎn)法學(xué)理論研究的深化和保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅發(fā)言時(shí)透露，保險(xiǎn)法司法解釋二即將出臺，司法解釋遵循保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益的原則，將對核保期限、免責(zé)條款范圍、理賠程序和時(shí)限予以明確界定。論壇還從保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的視角對新保險(xiǎn)法施行三周年進(jìn)行了回顧和反思，研討了保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。記者關(guān)注到，對惡意拒賠的保險(xiǎn)人引入懲罰性賠償機(jī)制入選了本屆論壇的研討議題。與會專家從比較法的角度，介紹了美國為解決被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)監(jiān)管需求極大但保險(xiǎn)監(jiān)管資源不足的結(jié)構(gòu)性問題，引入懲罰性賠償?shù)囊?guī)制措施，建議中國保險(xiǎn)立法應(yīng)賦予消費(fèi)者獲得懲罰性賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)法司法解釋(二)的亮點(diǎn)：《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》對保險(xiǎn)利益、代簽名的法律后果、保險(xiǎn)承保的確認(rèn)及承保前保險(xiǎn)事故的處理方法、保險(xiǎn)合同的說明與如實(shí)告知義務(wù)以及合同撤銷權(quán)、解釋權(quán)、代位求償權(quán)等24個法律問題，做出了明確規(guī)定，加大了對投保人權(quán)益的保護(hù)力度。記者就其中幾大亮點(diǎn)請業(yè)內(nèi)和法律專家進(jìn)行解讀。亮點(diǎn)一
是否如實(shí)告知由保險(xiǎn)人舉證條款：合同成立后，保險(xiǎn)人知道投保人未如實(shí)告知，繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)或者給付保險(xiǎn)金，又以未如實(shí)告知為由主張解除合同或者請求返還保險(xiǎn)金的;保險(xiǎn)人以投保人違反了對投保單詢問表中所列“其他”等概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。投保人和被保險(xiǎn)人不為同一人時(shí)，投保人的如實(shí)告知義務(wù)及于被保險(xiǎn)人。對同一事實(shí)，其中一人已經(jīng)如實(shí)告知的，視為投保人已經(jīng)履行告知義務(wù)。投保人和被保險(xiǎn)人告知內(nèi)容不一致，保險(xiǎn)人仍同意承保的，不得解除合同。
解讀：北京市律協(xié)保險(xiǎn)法律事務(wù)專業(yè)委員會主任李記華說，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司詢問的事項(xiàng)，投保人有如實(shí)告知的義務(wù)。也就是說沒有詢問的，投保人可以不說。但是，保險(xiǎn)公司在投保單詢問表中往往都有“其他”等字樣的兜底條款，這個條款往往成了保險(xiǎn)公司拒賠的擋箭牌。同時(shí)，針對保險(xiǎn)公司的書面詢問表，投保人往往持有的觀點(diǎn)是已通過口頭形式就未告知事項(xiàng)進(jìn)行了告知。投保人的口頭告知是否有效，也常常引起爭議。此外，在人身險(xiǎn)中，產(chǎn)生糾紛時(shí)，投保人一方已經(jīng)通過體檢能否作為投保人如實(shí)告知的證明，法律需要明確。江蘇省法院針對該省2009年保險(xiǎn)合同糾紛案件的一項(xiàng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)案件爭議焦點(diǎn)主要集中在免責(zé)條款的范圍、保險(xiǎn)人是否履行了明確說明義務(wù)和投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。“這個條款對投保人是有利的，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的立法精神。”李記華認(rèn)為。亮點(diǎn)二
代簽名保險(xiǎn)合同無效條款：投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)親筆簽字(捺手印)或簽章。保險(xiǎn)人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認(rèn)外，保險(xiǎn)合同不生效。保險(xiǎn)代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示，但有證據(jù)證明保險(xiǎn)代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。解讀：李記華說，保險(xiǎn)公司的銷售人員代客戶填單簽名的事經(jīng)常發(fā)生。今后，除了投保人追認(rèn)外，代簽名的合同均被認(rèn)為是無效的，這在很大程度上保護(hù)了投保人的利益。現(xiàn)實(shí)生活中還有一種經(jīng)常出現(xiàn)的情況是，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員幫一些年齡大的或嫌麻煩的投保人代填保單，最后由投保人簽名就行。目前一旦客戶自己簽名，合同就被視為有效。但《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》提出，如果投保人能提供證據(jù)證明保險(xiǎn)代理人存在欺詐、脅迫等情形，合同仍可認(rèn)定無效。“不過，如果不能舉證則不利后果由投保人承擔(dān)，所以投保人要謹(jǐn)慎對待簽名。”李記華說。亮點(diǎn)三
核保超時(shí)視為同意承保條款：保險(xiǎn)人同意承保，是指保險(xiǎn)人以書面或其他形式作出接受投保人投保要求的意思表示。保險(xiǎn)人未在合理期間完成核保并通知投保人，視為同意承保。合理期間參照保險(xiǎn)行業(yè)同種類保險(xiǎn)的一般期間確定。解讀：國浩律師集團(tuán)律師詹昊說，生活中不時(shí)會出現(xiàn)投保人交了保費(fèi)后發(fā)生保險(xiǎn)事故卻因保險(xiǎn)人未承保、保單未生效而拒賠的情況，所以，承保這個程序?qū)嵺`上確實(shí)會有問題。如果保險(xiǎn)公司怠工拖延，會使投保人的保險(xiǎn)利益保障處于真空狀態(tài)，損害投保人的利益。所以，提出“超時(shí)核保視為同意承保”很有必要。同時(shí)，《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》對處于合理期間內(nèi)且未作出承保的保險(xiǎn)事故如何審理給出了明確意見，并要求保險(xiǎn)人承擔(dān)是否符合承保條件的舉證責(zé)任，加大了對投保人的保護(hù)力度。亮點(diǎn)四
明確界定免責(zé)條款范圍條款：保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款包括除外責(zé)任條款、免賠額、免賠率、比例賠付、解除或中止合同等部分或全部免除或限縮保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。解讀：詹昊說，《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定了保險(xiǎn)公司對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款要有“足以引起投保人注意”的提示義務(wù)和明確說明義務(wù)，否則該條款不產(chǎn)生效力。實(shí)踐中，需要引起投保人注意的條款太多，到底免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款是僅限于免責(zé)條款，還是包括所有保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款、違約條款以及保證條款等;保險(xiǎn)條款中被加黑的條款數(shù)量較多，難免會減弱醒目的效果及“足以引起投保人注意”的提示效果，怎樣算是“足以引起投保人注意”的提示與明確說明呢……對這些問題，《保險(xiǎn)法司法解釋(二)》明確界定免責(zé)條款的范圍，并對保險(xiǎn)公司明確說明義務(wù)的履行方式作了詳細(xì)規(guī)定，規(guī)定由保險(xiǎn)公司進(jìn)行舉證，顯然保護(hù)了在訴訟中通常處于弱勢地位的投保人。按原條款規(guī)定，購買重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)之前，如果故意隱瞞自己的某些病情，保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予理賠。新法也同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)有權(quán)解除合同。業(yè)內(nèi)人士表示，新法中新增的不可抗辯條款，是對保護(hù)消費(fèi)者利益的一次重要突破。; #保險(xiǎn)法司法解釋二 #法律法規(guī)
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行業(yè)資訊新保險(xiǎn)法司法解釋經(jīng)幾輪征求意見后出臺實(shí)施: 摘要：隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及公民權(quán)利意識的提高，近些年來人民法院審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件逐年增多。關(guān)于保險(xiǎn)法的司法解釋經(jīng)過幾輪的征求意見和討論后，終于最高人民法院緊急出臺新《保險(xiǎn)法》的第一個司法解釋，明確在新保險(xiǎn)法前成立的保險(xiǎn)合同，若在新法實(shí)施后發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠等行為同樣適用新法。其中就投保人告知義務(wù)的認(rèn)定、保費(fèi)退還、保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)、免責(zé)條款的范圍界定等24個法律問題做出了司法解釋。一名知名律所的律師告訴記者，最高人民法院給出司法解釋的這些條文，涉及到了當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)面臨的熱點(diǎn)問題，這與當(dāng)前保監(jiān)會的重點(diǎn)監(jiān)管思路也是相符合的，例如車險(xiǎn)理賠難、壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、退保問題等等。幾次征求意見稿論證最高人民法院《保險(xiǎn)法》司法解釋論證會在濟(jì)南召開，最高院民二庭、山東、江蘇、重慶、上海、江西五省高院、濟(jì)南中院、中國保監(jiān)會法規(guī)部、山東保監(jiān)局、山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會及4家省級保險(xiǎn)公司法規(guī)部派員參加了會議。會議就《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋》（征求意見稿3）（以下簡稱《解釋》）逐條進(jìn)行了論證。會議開始，最高院民二庭審判長宮邦友介紹了該《解釋》的制定原則和范圍。說明是為解決保險(xiǎn)法適用過程中出現(xiàn)的問題而制定的普遍性、原則性的解釋，是保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的解釋，不涉及產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體問題?！督忉尅饭菜氖畻l，涉及保險(xiǎn)利益范圍、保險(xiǎn)合同成立與生效、如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)人提示和明確說明義務(wù)、免責(zé)條款、不利解釋原則等內(nèi)容。與會人員對《解釋》部分條款爭議較大，如保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果條款；關(guān)于詢問告知及告知義務(wù)人認(rèn)定的條款；關(guān)于免責(zé)條款范圍的界定條款；關(guān)于保險(xiǎn)合同有關(guān)的代位權(quán)、撤銷權(quán)條款等。雖然在論證時(shí)觀點(diǎn)碰撞較為激烈，但出發(fā)點(diǎn)一致，既保證司法解釋符合法律規(guī)定和有關(guān)立法精神，又充分考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，做到既要維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益，又要保證保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不受侵犯。此次論證，中國保監(jiān)會法規(guī)部法制監(jiān)督處處長劉學(xué)生從保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營特點(diǎn)、保險(xiǎn)監(jiān)管及法律層面充分表達(dá)并論證了保險(xiǎn)行業(yè)的觀點(diǎn)，得到與會人員的一致贊同；保險(xiǎn)從業(yè)人員也對法官們關(guān)注和不太了解的行業(yè)內(nèi)容作了充分的闡述、溝通及交流。論證會總結(jié)時(shí)，宮邦友審判長表示此次論證非常充分，從法律統(tǒng)一性到保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性再到條款的道德導(dǎo)向性及公平性都做了充分的考慮和論證，并表示會將合理的意見及建議吸納到《解釋》中，該《解釋》預(yù)計(jì)年內(nèi)出臺實(shí)施。舊合同適用新法不可抗辯條款此次最高法院緊急出臺司法解釋源于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對于即將生效的新保險(xiǎn)法在交接期具體問題的理解不一。“人身險(xiǎn)合同往往期限較長，以至于新法施行前成立的保險(xiǎn)合同在新法施行后仍在履行，在此期間發(fā)生的一些行為和事件，因?yàn)樾路ㄒ呀?jīng)施行，自然應(yīng)當(dāng)受到新法的規(guī)范。”最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示。值得一提的是，此前頗受爭議的新法中的“不可抗辯條款”是否保障舊法合同在這次的司法解釋中亦予以明確。司法解釋不僅規(guī)定舊合同中投保人未如實(shí)告知時(shí)，仍享受新法中兩年后必須賠付的規(guī)定。多個爭議時(shí)間點(diǎn)從新法生效起算此次司法解釋對于多個爭議時(shí)間點(diǎn)的算法讓業(yè)內(nèi)人士大感意外，不少已經(jīng)未雨綢繆的保險(xiǎn)公司不得不重新修改相關(guān)內(nèi)部流程。比如不可抗辯條款，司法解釋規(guī)定，舊合同因投保人未如實(shí)告知保險(xiǎn)公司在2年后不得拒賠的“2年期”并不是由原合同訂立的生效日起算，而是以2009年10月1日新保險(xiǎn)法的生效日為準(zhǔn)。又比如，舊合同因投保人年齡不真實(shí)引起保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的30天期限也是從新法實(shí)施日算起。這意味著保險(xiǎn)公司必須在10月底完成對其保單的梳理工作。此外，對于保險(xiǎn)法施行前夕提出理賠申請的情況，新法所規(guī)定的保險(xiǎn)公司必須40天完成理賠的起算點(diǎn)也從新法實(shí)施日算起，而非投保人實(shí)際提請理賠的日期。按照新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司核定理賠的期限最多30天，在保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成理賠協(xié)議后必須在10天內(nèi)給付保險(xiǎn)金，這意味著保險(xiǎn)公司必須在40天內(nèi)解決拖賠、惜賠等問題。【相關(guān)鏈接】最高人民法院近日公布《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋\(一\)》，以規(guī)范保險(xiǎn)合同糾紛案件審理，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。這個總共6條的司法解釋，將于2009年10月1日起施行。司法解釋規(guī)定，保險(xiǎn)法施行后成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定；當(dāng)時(shí)的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。(青年報(bào)); #新保險(xiǎn)法司法解釋 #法律法規(guī)
2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊以新法論保險(xiǎn)法的發(fā)展與變遷: 摘要：光陰似箭，從2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施到現(xiàn)在已經(jīng)過去了三年的時(shí)間，在三周年之際，記者特地走訪省內(nèi)監(jiān)管者、行業(yè)高管、業(yè)內(nèi)人士、資深律師等來解讀新《保險(xiǎn)法》在這三年來的對保險(xiǎn)市場的影響。新《保險(xiǎn)法》最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定；狹義保險(xiǎn)法：指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法，通常包括保險(xiǎn)企業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法等內(nèi)容，另外國家將標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款也視為保險(xiǎn)法的一部分內(nèi)容。我們通常說的保險(xiǎn)法指狹義的定義，它一方面通過保險(xiǎn)企業(yè)法調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系；另一方面通過保險(xiǎn)合同法調(diào)整各保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系。在中國，保險(xiǎn)法還有形式意義和實(shí)質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險(xiǎn)法命名的法律法規(guī)，即專指保險(xiǎn)的法律和法規(guī)；實(shí)質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律法規(guī)。保險(xiǎn)法的理論發(fā)展中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所研究員鄒海林教授指出,保險(xiǎn)法在我國沒有歷史文化的傳統(tǒng)，現(xiàn)有保險(xiǎn)法的體系、制度結(jié)構(gòu)及所使用的術(shù)語均借鑒了域外法，這種形式大于實(shí)質(zhì)的借鑒，使我國保險(xiǎn)法的許多基礎(chǔ)性問題沒有得到解決，保險(xiǎn)法的發(fā)展未能處理好本土化問題。在此前提下鄒教授提出要拓展我國保險(xiǎn)法發(fā)展的本土資源，重塑私法觀念，促進(jìn)保險(xiǎn)法解釋論的成長，要合理地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，使得保護(hù)被保險(xiǎn)人利益“中性化”。北京航空航天大學(xué)任自力教授則從人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等險(xiǎn)種對傳統(tǒng)保險(xiǎn)法理論的挑戰(zhàn)入手，對人身保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展方向及其法律規(guī)制進(jìn)行了深入的理論分析。任教授主張:對保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能應(yīng)做擴(kuò)大化解釋，損失補(bǔ)償是保障，投資增值也是保障，保險(xiǎn)市場的發(fā)展仍有賴于其保障功能的繼續(xù)強(qiáng)化。保險(xiǎn)法司法解釋與審判實(shí)務(wù)最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅介紹了保險(xiǎn)法司法解釋制定的進(jìn)展情況，闡述了在制定司法解釋時(shí)遵循的五個原則：一是加強(qiáng)對投保人利益的保護(hù)；二是促進(jìn)民生，對理賠程序加以規(guī)范；三是統(tǒng)一交易規(guī)則，規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展；四是鼓勵保險(xiǎn)創(chuàng)新，促進(jìn)市場繁榮發(fā)展；五是尊重保險(xiǎn)合同的商業(yè)性。劉竹梅庭長還對保險(xiǎn)審判實(shí)務(wù)中存在的保險(xiǎn)合同如何定位、如何平等保護(hù)各類主體以及保險(xiǎn)法理論研究相對滯后、理論研究與實(shí)踐脫節(jié)等難題進(jìn)行了分析。保險(xiǎn)法適用中的疑難、復(fù)雜問題對保險(xiǎn)合同格式條款中的免責(zé)條款，南京大學(xué)解亙副教授認(rèn)為，法律對于格式條款予以特別規(guī)制的理論依據(jù)在于平衡意思自治和合同正義。基于格式合同的非磋商性特點(diǎn)，應(yīng)具體考量締約過程是否保證合意的充分體現(xiàn)，給付是否均衡。上海市高級人民法院民五庭董庶法官認(rèn)為，在為他人投保的情形下，由于第三人不知曉保險(xiǎn)的存在，其利益無需特殊保護(hù)，投保人行使解除權(quán)，不需要得到第三人同意；在投保人未放棄解除權(quán)的情形下，第三人的信賴尚不足以侵蝕投保人的合同權(quán)利。但保險(xiǎn)合同解除后，第三人有權(quán)依據(jù)當(dāng)初與投保人之間的原因關(guān)系向投保人主張相應(yīng)的權(quán)利。四川省高級人民法院法官李康針對《機(jī)動車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》第二十二條適用中的爭議，認(rèn)為該條規(guī)定的“財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)作狹義理解，不應(yīng)當(dāng)包括死亡、傷殘賠償金等項(xiàng)目。南京市中級人民法院研究室副主任王靜認(rèn)為，保險(xiǎn)法第十七、十九、三十條從訂入規(guī)則、內(nèi)容控制、解釋規(guī)則三個層面構(gòu)成了保險(xiǎn)合同格式條款司法規(guī)制的完整體系，審判實(shí)踐中在適用這三條時(shí)，尤其要注意區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)的不同屬性，司法審查的介入應(yīng)當(dāng)適度，不宜過分干預(yù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。江蘇省宜興市人民法院民二庭庭長陳國斌對免責(zé)條款設(shè)置的合理性提出了自己的見解，主張將所有減輕或者免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款集中印制，設(shè)立一般性絕對免賠的原則性條款，免除保險(xiǎn)人在此情形下的明確告知義務(wù)。新保險(xiǎn)法施行三年來的回顧與思考中國保監(jiān)會法規(guī)部處長劉學(xué)生回顧了保險(xiǎn)法修訂的歷程，對保險(xiǎn)法立法基礎(chǔ)層面的局限性問題進(jìn)行了論述：第一，保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)理論研究不足，立法時(shí)不能得到理論支持；第二，立法體例的束縛，立法原則與具體制度設(shè)計(jì)難以協(xié)同；第三，立法水平有待提高；第四，保險(xiǎn)法立法的傳統(tǒng)和創(chuàng)新。他認(rèn)為：成文法的局限性造成了實(shí)務(wù)對保險(xiǎn)糾紛中的新問題應(yīng)對不足，學(xué)術(shù)界應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)法的解釋研究，最高人民法院應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮司法解釋的指導(dǎo)作用，從具體適用層面對立法不足進(jìn)行填補(bǔ)。江蘇省保監(jiān)局法制處副處長劉金鋒通過分析我國現(xiàn)行法律對保險(xiǎn)理賠的相關(guān)規(guī)定，對現(xiàn)行車險(xiǎn)理賠制度進(jìn)行了探討，建議對保險(xiǎn)人支付賠款的前提條件進(jìn)行修訂，縮短保險(xiǎn)人支付賠款的期限以及設(shè)立懲罰性賠償機(jī)制，對保險(xiǎn)公司理賠經(jīng)營規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)做出立法規(guī)定，授予保險(xiǎn)監(jiān)管部門理賠監(jiān)管權(quán)。江蘇省保險(xiǎn)學(xué)會偶見認(rèn)為保險(xiǎn)糾紛不應(yīng)該只適用保險(xiǎn)法來調(diào)整，民法、合同法、證據(jù)法的一般規(guī)定同樣適用于保險(xiǎn)訴訟。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇省分公司法律合規(guī)部副總經(jīng)理衛(wèi)文則對保險(xiǎn)法第十六規(guī)定的“重大過失”的定義和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、行為人的主觀認(rèn)識和客觀因果關(guān)系做出了創(chuàng)新性的解讀。目前行業(yè)整體形象不好、發(fā)展方式粗放、營銷模式落后、產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)際需求不統(tǒng)一等一系列問題仍困擾著發(fā)展中的保險(xiǎn)業(yè)，行業(yè)對于推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求也日益迫切。在回答記者關(guān)于新《保險(xiǎn)法》實(shí)施的三年來，保險(xiǎn)在云南的發(fā)展與監(jiān)管創(chuàng)新等方面出現(xiàn)的變化時(shí)華日新如是說。改革與創(chuàng)新“監(jiān)管”的動力源云南信息報(bào)（下稱“云信”）：新《保險(xiǎn)法》推行三年以來，保險(xiǎn)行業(yè)面目一新。請你給我們談?wù)勥@三年中，作為保險(xiǎn)市場監(jiān)管者的云南保監(jiān)局在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益方面主要做了哪些工作？華日新：近年來，保監(jiān)局以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益為根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，完善工作機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，努力維護(hù)云南保險(xiǎn)市場健康穩(wěn)定運(yùn)行。我們通過手機(jī)短信、公眾媒體欄目向廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者通報(bào)監(jiān)管政策、普及保險(xiǎn)知識、提示消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“明明白白買保險(xiǎn)”。針對消費(fèi)熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，對銷售誤導(dǎo)、拖賠惜賠、無理拒賠等問題加大現(xiàn)場檢查力度，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。推進(jìn)車險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，啟動車險(xiǎn)理賠“誠信服務(wù)綠洲工程”，開展積壓未決賠案清理專項(xiàng)工作；出臺一系列文件，開展銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)檢查，強(qiáng)化壽險(xiǎn)公司對銷售行為、銷售過程的管控，加大投保提示力度，營銷員培訓(xùn)教育力度，更加注重對老年消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，銷售誤導(dǎo)投訴案件明顯下降。云南保監(jiān)局還完善保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作機(jī)制，開通了網(wǎng)上投訴平臺，實(shí)施了局長信訪接待日制度和全行業(yè)經(jīng)理接待日制度，強(qiáng)化12378熱線投訴維權(quán)工作，確保信訪投訴案件辦理的時(shí)限及質(zhì)量。目前，95%以上的保險(xiǎn)合同糾紛投訴都能夠在5個工作日內(nèi)辦結(jié)，90%以上的投訴人對辦理結(jié)果表示滿意。另外，云南保監(jiān)局指導(dǎo)云南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會成立了昆明市保險(xiǎn)糾紛人民調(diào)解委員會，實(shí)施免費(fèi)調(diào)解。保監(jiān)局還選聘了11名保險(xiǎn)消費(fèi)者社會監(jiān)督員，強(qiáng)化社會監(jiān)督。; #保險(xiǎn)法 #法律法規(guī)
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行業(yè)資訊《社會保險(xiǎn)法》是社會領(lǐng)域保險(xiǎn)的基本法: 摘要：為什么說《社會保險(xiǎn)法》是社會保險(xiǎn)領(lǐng)域的基本法呢？因?yàn)椤渡鐣ｋU(xiǎn)法》的完善保證了我們每個公民基本生活的經(jīng)濟(jì)利益。社會保險(xiǎn)制度是上世紀(jì)中葉在西方“福利國家”的基礎(chǔ)上“成熟”起來的，其背景應(yīng)該是以制造業(yè)為主的“大工業(yè)”的社會脈絡(luò)。某種意義上說，社會保險(xiǎn)是與“充分就業(yè)”緊密聯(lián)系在一起的。在一些關(guān)于社會保障的文獻(xiàn)著作中，社會保險(xiǎn)就直接被稱為“與職業(yè)相關(guān)的社會保障制度”。但是，20世紀(jì)80年代以后，由于后工業(yè)化和全球化的影響，世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。新社會保險(xiǎn)法將于2011年7月1日起施行?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》是中國特色社會主義法律體系中起支架作用的重要法律，是一部著力保障和改善民生的法律。它的頒布實(shí)施，是我國人力資源社會保障法制建設(shè)中的又一個里程碑，對于建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，更好地維護(hù)公民參加社會保險(xiǎn)和享受社會保險(xiǎn)待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)，具有十分重要的意義，下面對社會保險(xiǎn)法進(jìn)行部分條款的解讀?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》頒布實(shí)施的重要意義第一，《社會保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的重大舉措。胡錦濤總書記深刻指出：“建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系是堅(jiān)持立黨為公、執(zhí)政為民的具體體現(xiàn)，是推動科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會和諧的重要工作，是保增長、保民生、保穩(wěn)定的重要任務(wù)，也是國家長治久安的重要條件。”黨的十七屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》明確要求，堅(jiān)持把保障和改善民生作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，促進(jìn)社會公平正義，并對加快推進(jìn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系建設(shè)作出了全面部署?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》對各項(xiàng)社會保險(xiǎn)作出了全面的制度安排和規(guī)范，將黨中央建立健全社會保障體系的重大決策和戰(zhàn)略部署轉(zhuǎn)化為根本性、穩(wěn)定性的國家法律制度，必將對構(gòu)建社會主義和諧社會和國家的長治久安發(fā)揮重要的保障和推動作用。第二，《社會保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，使我國社會保險(xiǎn)制度發(fā)展全面進(jìn)入法制化軌道?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》規(guī)范了社會保險(xiǎn)關(guān)系，規(guī)定了用人單位和勞動者的權(quán)利與義務(wù)，強(qiáng)化了政府責(zé)任，明確了社會保險(xiǎn)行政部門和社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)，確定了社會保險(xiǎn)相關(guān)各方的法律責(zé)任?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，使社會保險(xiǎn)制度更加穩(wěn)定、運(yùn)行更加規(guī)范，使相關(guān)各方、特別是廣大勞動者有了維護(hù)自身合法權(quán)益的有力武器，并必將帶動一系列單項(xiàng)法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的制定實(shí)施，從而使社會保險(xiǎn)體系建設(shè)全面進(jìn)入法制化的軌道。第三，《社會保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，為推動整個人力資源社會保障事業(yè)科學(xué)發(fā)展提供了進(jìn)一步的法制保障?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》不僅對社會保險(xiǎn)工作是極大的促進(jìn)，也將對整個人力資源社會保障工作產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》確立了廣覆蓋、可轉(zhuǎn)移、可銜接的社會保險(xiǎn)制度，從法律上破除了各類人才自由流動阻礙、勞動者在地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間流動就業(yè)的制度性障礙，有利于形成和發(fā)展統(tǒng)一規(guī)范的人力資源市場；《社會保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范和明確了勞動者和用人單位的社會保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，有利于促進(jìn)勞動關(guān)系的穩(wěn)定與和諧?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》的出臺，與以前頒布實(shí)施的勞動法、公務(wù)員法、勞動合同法、就業(yè)促進(jìn)法、勞動爭議調(diào)解仲裁法一起，構(gòu)成了我國人力資源社會保障法律體系完整的頂層架構(gòu)，對推進(jìn)人力資源社會保障事業(yè)在法制軌道上實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展具有重要意義。為了規(guī)范社會保險(xiǎn)關(guān)系，維護(hù)公民參加社會保險(xiǎn)和享受社會保險(xiǎn)待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，根據(jù)憲法，制定本法。我國《憲法》第十四條、第四十五條規(guī)定，公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利；國家建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障制度。社會保障體系包括社會保險(xiǎn)、社會福利、社會救濟(jì)、社會優(yōu)撫和社會救助等。而社會保險(xiǎn)是社會保障體系的重要組成部分，在整個社會保障體系中居于核心地位。本法對于規(guī)范社會保險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)社會保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保障公民共享發(fā)展成果，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定，具有舉足輕重的作用。《社會保險(xiǎn)法》作為社會保險(xiǎn)領(lǐng)域的基本法，明確了社會保險(xiǎn)的制度框架和適用范圍，明確了監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任分擔(dān)機(jī)制以及各主體的法律責(zé)任，但在重要制度中授權(quán)性條款較多，現(xiàn)實(shí)中的可操作性卻明顯不足?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》中有近十個授權(quán)性條款，內(nèi)容涉及社會保險(xiǎn)基金監(jiān)督管理制度、公職人員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法、社會保險(xiǎn)費(fèi)的征收主體、社會保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的時(shí)間及步驟和社會保險(xiǎn)基金的保值增值等方面。立法者在一種明確的實(shí)際目的支配之下，找尋對各種交錯利益和沖突的實(shí)際調(diào)整和協(xié)調(diào)方法，以及對現(xiàn)實(shí)的妥協(xié)，使得一些部門利益沖突較嚴(yán)重的問題全交由授權(quán)性條款來解決。在社會保險(xiǎn)領(lǐng)域的根本性問題都依靠授權(quán)立法，不僅在效力上不足以達(dá)到法律效力層級的要求，而且致使該法更類似一個宣言和總綱似的法律文件，其直接后果加大了執(zhí)法的難度和不確定性，降低了實(shí)施中的可操作性和法律效力，提高了執(zhí)行成本。中國目前社會保險(xiǎn)費(fèi)的征收工作，已經(jīng)形成了由稅務(wù)部門和社會保險(xiǎn)部門雙管的格局。一些地方由稅務(wù)機(jī)關(guān)征收，另一些地方則由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理，同時(shí)存在兩個征收機(jī)構(gòu)，不僅影響制度整合，且存在記賬不清的風(fēng)險(xiǎn)。在《社會保險(xiǎn)法》第五十九條第二款僅規(guī)定：“社會保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)行統(tǒng)一征收，實(shí)施步驟和具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。”授權(quán)性法規(guī)并未能解決根本問題。; #保險(xiǎn)法　法律法規(guī)
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