投資互聯(lián)網形式的理財產品，關注安全是最重要的，因為收益一般來說都是大同小異，而安全性一直以來是投資互聯(lián)網理財產品人們最關心的一項，針對互聯(lián)網兩大巨頭理財產品理財通和余額寶，到底選擇哪款才是最安全的呢？微信“理財通”于1月16日上線，在經過了幾個月的醞釀之后，這款被視為要與余額寶一較高下的產品終于正式浮出了水面。這款被定名為“理財通”的理財產品實際上是華夏基金旗下推出的一款貨幣基金“財富寶”，這款基金標榜著7日年化收益率6.435%的口號，強勢登錄了中國大陸用戶數(shù)量最為龐大的移動互聯(lián)網應用微信，要與支付寶推出的“余額寶”進行一輪互聯(lián)網金融理財大戰(zhàn)。再來看一看這個戰(zhàn)場上目前的“擂主”——余額寶。余額寶于2013年6月13日正式登錄支付寶，截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，用戶數(shù)超過4900萬。這一數(shù)字也喂飽了其背后的實際理財管理者——天弘基金，天弘基金也借此成為了中國大陸地區(qū)最大的基金管理公司。余額寶通過口口相傳，被越來越多的人選擇，一時間成為人們茶余飯后熱議的話題。這兩款理財產品都是互聯(lián)網巨頭金融理財產品的“處女制作”。從使用限制來看，支付寶的余額寶更得人心，支持從支付寶帳戶和銀行卡帳戶轉入轉出資金無疑讓用戶覺得更加方便，尤其是支付寶的用戶。而在資金轉入和轉出數(shù)額限制方面，余額寶幾乎是無限制的服務，讓用戶可以更自由并且更大膽的將資金投向余額寶。微信理財通在每日每筆轉入轉出金額上的限制或多或少地限制了用戶的投資熱情，尤其是大額資金的用戶，不僅轉入過程繁瑣，想把錢拿出來就更是要“細水長流”了。不過這一情況微信理財通并不會長期保持，在理財通進入穩(wěn)定期之后騰訊還會進行限制的調整，放寬各種限制。轉出靈活度：理財通只可“安全卡贖回”余額寶內資金可實時用于網上購物、轉賬、信用卡還款、充話費，也可以轉回到支付寶賬戶余額或銀行卡，在電腦和手機上均可自如操作。資金流動性好于銀行定期存款，取出的時間也沒有限制。一般來說，5萬元以下可以在2小時內到賬，對于5萬元以上的資金來說，建議先轉出到支付寶，再提現(xiàn)到銀行卡，超過額度的部分只能直接轉出到銀行卡，如果選擇2小時到賬，要加收0.2%的加急費用。理財通只能轉出到一張銀行卡內，且“僅可使用安全卡購買贖回”。理財通第一筆購買使用的銀行卡將作為理財通安全卡，資金僅可使用此卡進行購買與贖回。單次贖回限額為5萬元，每天可以贖回5次，每月贖回的限額為100萬元。從到賬時間來看，微信理財通支持工行、農行、建行等11家銀行2小時到賬，其他銀行1~3天內到賬。使用便利性：余額寶限制較少雖然余額寶號稱在電腦和手機上都可“立即開通”，但記者在開通余額寶時，無論在電腦還是手機上都遇到了“需要上傳身份證照片驗證身份”的要求，并且需要兩天的審核時間。從轉入額度上來看，余額寶最少1元錢就可轉入。從最大限額來看，支付寶“快捷支付”轉賬功能各銀行每天都有限額，并且目前余額寶要求轉入后總額持有不超過100萬元。微信“理財通”0.01元起存，開通過程比余額寶更方便快捷。目前，有中信銀行、工商銀行等十余家銀行支持微信支付。用戶綁定銀行卡后，就可進行理財通的基金購買。上述銀行均對單筆單日交易額度做出了限制。對于交易額的限制，微信表示為“銀行限制，無法調整請諒解”。安全，在安全上，余額寶早就去年6月開始了，我想支付寶在安全方面也是很讓人放心的，當然微信理財通也不會失望的，當然微信理財通我們也是知道和通過手機也是微信綁定的，在安全上也是沒有多大問題的，因此說安全上都是很可靠的。理財通和余額寶的比較，讓大家更多的了解了兩者的不同。隨著現(xiàn)在互聯(lián)網理財產品的興起，通過互聯(lián)網詐騙的案例也是越來越多，開心保專業(yè)理財編輯提醒廣大理財愛好者，在進行互聯(lián)網理財產品購買和交易的同時，首先提高自身的安全警惕性也是非常有必要的。

從去年整體來看，余額寶收益率可謂是賺足了眼球，讓不管是60后還是90后，都過上了一把投資的癮，高收益、低門檻、便攜的操作可以說是集萬千寵愛在一身啊，但是余額寶高收益率的背后，我們應該警惕的問題有哪些呢？貪戀余額寶高收益優(yōu)勢的背后要警惕：一直以來，很多用戶在支付寶、財付通這樣的第三方支付產品都有沉淀資金，卻沒有收益。對此，很多專家學者強烈呼吁，第三方支付應該支付用戶帳戶余額的收益。央行2011年下發(fā)的《第三方支付備付金管理辦法》稱：“客戶沉淀在支付寶中的余額，支付寶有權利去購買協(xié)議存款，所獲得的收益歸支付寶所有。”這意味著客戶沉淀在第三方支付產品中的余額，無法獲得收益。對于央行的第三方支付新規(guī)，專家學者強烈反對，用戶很無奈。在這樣一個市場背景之下，阿里巴巴推出余額寶，而且打著高收益的旗號，博得媒體眼球亦是必然。正因如此，很多媒體一味抓住“高收益”這一熱點，對于余額寶高收益的來龍去脈并不清楚。嚴格來說，余額寶的高收益只能是理想收益。余額寶的收益是購買貨幣基金所得，這注定余額寶的收益與銀行和證券公司銷售的基金一樣，高收益伴隨著高風險。一旦購買的貨幣基金營收出現(xiàn)問題，用戶的資金將蒙受損失。在關注這些余額寶類的產品具有上述優(yōu)點的同時，也應該意識到其本身也存在一些問題和不足：一是信息不對稱，或進而引發(fā)道德風險。多數(shù)支付機構的用戶對金融市場的知識與信息并不了解，而僅僅被動接受支付機構所選取的“合作單位”，對于“合作單位”的資金運作情況幾乎一無所知。支付機構不僅可以自主決定貨幣基金、債券基金、股票基金甚至民間融資或者直接融資者，在從用戶投資收益中分一杯羹的同時，風險卻由用戶承擔。信息的不對稱性會引發(fā)道德風險以及支付平臺的尋租行為。過高的融資成本又會造成資金投向風險較大的領域，造成風險的積聚和傳染。二是宣傳有誤導，風險提示不足?！蹲C券投資基金銷售管理辦法》第四十三條規(guī)定，“基金宣傳推介材料中推介貨幣市場基金的，應當提示基金投資人，購買貨幣市場基金不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。”拿支付寶為例，其在首頁醒目位置稱，“余額寶”高收益，資金用于投資國債、銀行存單等安全性高、穩(wěn)定的金融工具，無須擔心資金風險。與之鮮明對比的是，在頁面下方以小字表示“貨幣基金作為基金產品的一種，理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定風險很小”。由此可見，支付寶在宣傳過程中，故意淡化了“余額寶”客觀存在的風險，可能讓投資者產生誤解。三是存在安全風險。通過新聞報道，我們了解到近年來余額寶類產品被盜案件頻發(fā)，雖然余額寶的宣傳頁面中宣稱“資金被盜全額補償”，但在實際操作中，客戶可能面臨舉證難問題。此外，《余額寶服務協(xié)議》中明確說明，能否得到補償及具體金額取決于支付寶自身獨立的判斷?？蛻糍Y金安全難以得到有效保障。這告訴我們，所謂的余額寶聲稱的全額賠付實際上存在著實現(xiàn)障礙。三是投資門檻低，吸引全民參與。余額寶類產品不限制用戶的最低購買金額，一方面有利于能夠最大限度的集中社會所有零碎、閑散資金，提升社會資本的利用率，同時讓客戶享受最便捷的理財服務，另一方面也對較多從未涉及理財業(yè)務的客戶進行了投資理財觀念的啟蒙，尤其以后者對整個社會樹立正確的敏銳的投資理財觀念起到了重要的作用。余額寶高收益的背后，其實我們也知道它其實屬于一款貨幣基金，此類的理財產品也是會存在一定的風險的，所有理財有風險，投資需謹慎。 

阿里余額寶從2013年的6月上線以來，一直是備受廣大投資理財愛好者的喜愛，主要是的原因從支取靈活到最關鍵的收益穩(wěn)定性高，上線以來一直是保持較高的收益率，尤其是2014春節(jié)前后階段，余額寶收益率更是憑借著近7%的高收益，讓廣大投資者賺足了癮。那么到底是什么原因導致的余額寶收益率一直較高的原因呢？讓我們一起來了解一下吧！余額寶的快速發(fā)展，主要受益于2013年下半年高企的資金成本，同時與互聯(lián)網平臺的結合也加快了這一進程。在往年貨幣基金整體平均收益都在3%左右，不過2013年底至今資金緊張導致利率大幅高企，貨幣基金七日年化收益超5%甚至6%比比皆是。如何實現(xiàn)如此高的收益，其秘密在于背后的貨幣基金投資策略。余額寶對應的天弘基金增利寶貨幣市場基金，其投資標的主要是同業(yè)存款，占比達80%~90%，其余的部分則是投向利率債、高等級的信用債等。去年6月份銀行間市場流動性緊張爆發(fā)，市場資金價格一路飆升。自此以來，銀行的資金利率一直處于較高水平，與shibor利率掛鉤的銀行協(xié)議存款正是余額寶投資的主要資產。余額寶通過協(xié)議存款的形式將資金借給缺錢的銀行，因此收益率一直處于較高水平。天弘增利寶基金經理就在2013年四季報中稱，“短融收益率追隨資金利率走勢，也出現(xiàn)大幅上行。銀行存款收益率也普遍抬升，特別是跨年底及春節(jié)的資金需求十分旺盛，收益一直維持在高位。”隨著余額寶吸金能力不斷增強，自上線以來基本一直處于凈申購狀態(tài)。如此之高的規(guī)模也使其擁有極高協(xié)議存款談判能力，受益于這一市場變化，在資金較緊時不少協(xié)議存款年化收益高過了8%甚至9%。2011年底證監(jiān)會取消了貨幣基金投資協(xié)議存款30%上限規(guī)定，自此貨幣基金主要的投資標的均轉向協(xié)議存款。簡單來講，余額寶通過聚集個人的閑散資金然后投向銀行的協(xié)議存款，以獲得一部分利差。個人活期存款的利率僅0.35%，但通過余額寶可以獲得5%~6%的協(xié)議存款利率，這正是余額寶帶給投資者的收益利差。從基金四季報數(shù)據(jù)來看，余額寶的資產中投向協(xié)議存款的比例高達92.21%，其投資組合的平均剩余期限在30天以內的資產占基金資產凈值的比例達63.69%。也就是說余額寶90%以上的資產投向了協(xié)議存款，而其中1個月以內期限協(xié)議存款的比例超過60%。這遠遠高于其他同類貨幣基金的水平。數(shù)據(jù)顯示，余額寶成立于2013年5月，從2013年12月26日開始，至今七日年化收益保持在6%以上。成立以來的表現(xiàn)看，據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)，截至2014年2月21日，天弘增利寶成立以來總回報為3.78%，年化回報為5.19%，同期貨幣市場基金的平均收益分別為3.36%、4.60%，余額寶的收益略高于貨幣基金的平均收益。余額寶收益率一直保持較高的原因主要也是來自多方面的因素決定的，從目前來看，余額寶收益率也不是一如既往走高收益的路線，任何的理財產品都會隨著資金、政策多方面制約著收益的走向。  

從2014年春節(jié)過后，持續(xù)的近7%的余額寶高收益率已經悄然不見，近期很長一段時間以來，從6跌倒5，最近更是甚跌破5%的收益率，那么長遠分析看來，余額寶收益率到底是會怎樣的一個發(fā)展呢？

余額寶相關負責人表示：

余額寶方面表示，余額寶的長期收益將會在4.9%這一收益水平上下波動。至于其中的原因，業(yè)內人士表示，隨著市場資金面的緩解及同業(yè)存款利率的回落，互聯(lián)網貨幣基金的收益率水平也隨之下滑。

同時業(yè)內人士還表示，余額寶等的實質是貨幣基金，理論上不排除存在虧損的可能。但事實上，國內貨幣基金幾乎從未發(fā)生過年度虧損，所以投資者不必擔心余額寶會虧損的問題。

阿里控股天弘基金申請獲證監(jiān)會受理

去年10月，內蒙君正(10.90, -0.25, -2.24%) (天弘基金的股東)宣布，阿里巴巴擬11.8億認購天弘基金26230萬的注冊資本額，成為持股天弘基金51%的絕對控股人。只是阿里入股天弘基金需要經證監(jiān)會的審批程序。根據(jù)證監(jiān)會昨日剛剛發(fā)布的《基金公司行政許可申請受理及審核情況公示表》顯示，天弘基金股東變更申請在2月19日提交，2月26日證監(jiān)會受理。如果不出意外，未來獲批在情理之中。

余額寶去年收益為4.9%

近日，余額寶7日年化收益率從6%水平滑落。隨著市場資金面的緩解及同業(yè)存款利率的回落，貨幣基金“寶寶”們的收益率水平也隨之下滑。截止到3月4日，余額寶的7天年化收益率為5.895%。根據(jù)余額寶的實際管理人天弘基金的預測：按照目前市場趨勢判斷，4%左右的年化收益率為正常水平。

天弘基金相關負責人在總結余額寶成功因素時表示，余額寶是在對的節(jié)點推出，所以才會有如此的發(fā)展速度。余額寶自成立日2013年6月13日到2013年12月31日年化收益率為4.9%。在這些數(shù)據(jù)的背后，實際上是上海銀行間拆放利率在這一段時間的不斷走高。

余額寶去年收益為4.9%

近日，余額寶7日年化收益率從6%水平滑落。隨著市場資金面的緩解及同業(yè)存款利率的回落，貨幣基金“寶寶”們的收益率水平也隨之下滑。截止到3月4日，余額寶的7天年化收益率為5.895%。根據(jù)余額寶的實際管理人天弘基金的預測：按照目前市場趨勢判斷，4%左右的年化收益率為正常水平。

天弘基金相關負責人在總結余額寶成功因素時表示，余額寶是在對的節(jié)點推出，所以才會有如此的發(fā)展速度。余額寶自成立日2013年6月13日到2013年12月31日年化收益率為4.9%。在這些數(shù)據(jù)的背后，實際上是上海銀行間拆放利率在這一段時間的不斷走高。  

對于很多買余額寶理財產品的人來說，可能余額寶收益時間很多人都不是特別清楚，今天開心保專業(yè)理財編輯來和大家好好了解下，關于余額寶收益時間的問題。

余額寶收益率查看時間：

想要用余額寶，我們就要現(xiàn)有一個支付寶的賬號，大家可以去支付寶的官網申請一個賬號，并開通余額寶功能。

余額寶并不是當天存款當天計入收益的。它以15：00為一個時間界限，每天15：00以后轉入的金額都算作第二天的入賬金額，并且還需要一個工作日的審核時間，這里說的是工作日哦，周六周日節(jié)假日不計入。

我們來打幾個比方。如果是周五15:00～下周一15:00這個時間段存入的，開始計費時間就是下周三。因為周五15：00以后不算作周五存入，然后雙休日延遲計算，系統(tǒng)自動作為周一存入，然后周二計算收益，周三出來收益。

而你是周二15:00～周三15:00存入的話，因為已經是周二15點以后了，算作周三存入，周四計算收益，周五出來收益情況。反正大家知道是以15點作為一個臨界點就可以了，15點以后作為最明日存入的資金了。

余額寶收益率為何如此之高：

余額寶的快速發(fā)展，主要受益于2013年下半年高企的資金成本，同時與互聯(lián)網平臺的結合也加快了這一進程。在往年貨幣基金整體平均收益都在3%左右，不過2013年底至今資金緊張導致利率大幅高企，貨幣基金七日年化收益超5%甚至6%比比皆是。

如何實現(xiàn)如此高的收益，其秘密在于背后的貨幣基金投資策略。余額寶對應的天弘基金增利寶貨幣市場基金，其投資標的主要是同業(yè)存款，占比達80%~90%，其余的部分則是投向利率債、高等級的信用債等。

去年6月份銀行間市場流動性緊張爆發(fā)，市場資金價格一路飆升。自此以來，銀行的資金利率一直處于較高水平，與shibor利率掛鉤的銀行協(xié)議存款正是余額寶投資的主要資產。余額寶通過協(xié)議存款的形式將資金借給缺錢的銀行，因此收益率一直處于較高水平。

天弘增利寶基金經理就在2013年四季報中稱，“短融收益率追隨資金利率走勢，也出現(xiàn)大幅上行。銀行存款收益率也普遍抬升，特別是跨年底及春節(jié)的資金需求十分旺盛，收益一直維持在高位。”

隨著余額寶吸金能力不斷增強，自上線以來基本一直處于凈申購狀態(tài)。如此之高的規(guī)模也使其擁有極高協(xié)議存款談判能力，受益于這一市場變化，在資金較緊時不少協(xié)議存款年化收益高過了8%甚至9%。

2011年底證監(jiān)會取消了貨幣基金投資協(xié)議存款30%上限規(guī)定，自此貨幣基金主要的投資標的均轉向協(xié)議存款。簡單來講，余額寶通過聚集個人的閑散資金然后投向銀行的協(xié)議存款，以獲得一部分利差。個人活期存款的利率僅0.35%，但通過余額寶可以獲得5%~6%的協(xié)議存款利率，這正是余額寶帶給投資者的收益利差。  

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