說起近一年半最火的互聯(lián)網(wǎng)理財那響當(dāng)當(dāng)?shù)木褪前⒗镉囝~寶了，在最近的一段日子里，繼余額寶之后的招財寶又再度更新，憑借著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)頭也想占據(jù)一把互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的王者，那么究竟招財寶怎么樣呢？它是否能夠延續(xù)余額寶想當(dāng)年的勢頭呢。眼看余額寶收益馬上跌到4.0%，阿里終于想出新招，昨天升級定期理財平臺招財寶、推出了“隨時變現(xiàn)”功能。即定期理財產(chǎn)品可以隨時贖回，而且贖回之前的定期收益是保留的。根據(jù)阿里的說法，用戶在招財寶平臺購買了定期理財產(chǎn)品后，如果尚未到期卻需要用錢，向平臺支付交易金額的千分之一作為手續(xù)費，即可以變現(xiàn)，讓定期理財“活”起來。而且預(yù)期年化收益在5.2%-6.9%之間，高于銀行定期(五年利率為4.75%)。我們知道，在銀行定期存款中，一旦提前支取，全程的利率均會按照活期0.25%計算，那么招財寶是如何保證贖回前的定期收益得到保留的呢?關(guān)鍵點在于名叫“個人貸”的業(yè)務(wù)。阿里小微稱，拿一年定期為例，當(dāng)某個用戶提前6個月發(fā)起贖回申請時，招財寶會將該定期款項轉(zhuǎn)化為“個人貸”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而通過大數(shù)據(jù)匹配找到合適的下一個用戶。但從頭到尾這個業(yè)務(wù)始終掛在第一個購買者的名下，等到等到一年到期后，本金和收益會打入第一購買者賬戶然后瞬間轉(zhuǎn)移到接盤者的賬戶中。這樣兩個用戶就會分別在6個月的期限內(nèi)獲得接近7%的收益。而在實際的執(zhí)行中，投資金額、取現(xiàn)時間以及每一單可能拆分的數(shù)量和人數(shù)都是不定的，通過復(fù)雜的數(shù)據(jù)匹配，讓每一個提前支取的定期理財都能找到足夠多、期限足夠靈活的“接盤俠”。自2014年4月上線試運營以來，招財寶平臺上的產(chǎn)品一直供不應(yīng)求，每天新的理財產(chǎn)品一經(jīng)推出，短短十幾分鐘內(nèi)便能全部售罄，更是創(chuàng)下“半小時銷售10億理財產(chǎn)品”的銷售奇跡。如今平臺上已有110億元的規(guī)模，用戶超過50萬人。究竟招財寶是一款什么樣的產(chǎn)品？招財寶，即一個產(chǎn)品信息服務(wù)平臺，銀行、保險公司、基金公司等各類金融機構(gòu)可通過該平臺發(fā)布投資品種與理財產(chǎn)品。目前平臺上運營的產(chǎn)品主要有三類：借款產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品。產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在5%～7%之間，期限2個月到5年。購買門檻在100元至1000元之間。據(jù)格上理財統(tǒng)計，平臺上運營的資質(zhì)優(yōu)良、信譽良好的金融機構(gòu)有40余家，另有100多家金融機構(gòu)正排隊進(jìn)駐。相對于其他理財產(chǎn)品，招財寶產(chǎn)品的美好顯而易見。眾所周知，銀行定期存款的高收益率和活期存款的高流動性兩者不可兼得，一些理財產(chǎn)品的年化收益率在5%～7%之間，但無法提前支取。而招財寶采取“定期理財+P2P”的形式較好解決這一問題。投資者購買一款招財寶產(chǎn)品后，若申請?zhí)崆白儸F(xiàn)，即為投資者發(fā)起變現(xiàn)借款申請，之后將生成為一筆“個人貸”借款，其他用戶通過招財寶平臺購買或預(yù)約購買該筆借款后，實質(zhì)是將相應(yīng)資金出借給變現(xiàn)申請人，從而滿足變現(xiàn)申請人獲得現(xiàn)金的需求。這種超高變現(xiàn)能力是招財寶理財產(chǎn)品的核心優(yōu)勢。其實每一款理財產(chǎn)品都有它自身的特點，迎合時代的發(fā)展也有著不同的發(fā)展趨勢，在選擇的時候還是要根據(jù)自身的實際情況來綜合甄選。

從2013年余額寶面市以來，一直憑借的都是高收益來吸引眾多草根理財網(wǎng)民，但是自從進(jìn)入2014年之后，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膭蓊^以余額寶為例，就逐步在走下坡路，2014下半年，收益率更是連連下跌。余額寶：余額寶由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶，天弘基金靠此一舉成為國內(nèi)最大的基金管理公司 。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。在資金面相對寬松背景下，寶寶產(chǎn)品高收益率難以維持，今年以來，寶寶產(chǎn)品收益率逐漸走低，以余額寶[微博]為例，其7日年化收益率已經(jīng)從年初高點6.76%，跌至最近的4.15%，跌幅近四成。此外，不完全統(tǒng)計顯示，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品7日年化收益率算術(shù)平均值從1月底的6.05%起，一路向下，至8月底，7日年化收益率算術(shù)平均值已逐步降至4.36%?；鸢肽陥髷?shù)據(jù)顯示，雖然寶寶整體收益率下滑，仍有近七成寶寶產(chǎn)品上半年獲得凈申購。備受關(guān)注的寶寶類產(chǎn)品中，余額寶25日萬份收益降至1.1122元，7日年化收益率降至4.139%，近三月收益已降至1.07%；微信理財通萬份收益降至1.2072元，7日年化收益率為4.498%，近三月收益為1.11%；百度百賺萬份收益降至1.1607元，7日年化收益率降至4.373%，近三月收益為1.12%。問理財專業(yè)理財師提醒問理財粉，余額寶本質(zhì)上是貨幣基金，目前它的收益率在貨幣基金中表現(xiàn)并不突出。有其他更高收益的產(chǎn)品您可以考慮購買。面對頻頻下跌的余額寶收益，開心保理財專家提醒廣大投資理財網(wǎng)民，理性消費，合理投資才能幫助我們有效的管理好自己的資產(chǎn)。