存單變成保單仍有發(fā)生

　　遠離銀保糾紛三項注意

一、 首先，消費者通過銀行、郵政購買保險產(chǎn)品時，要謹防部分銷售人員以銀行理財、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，消費者在購買之前要核實所購產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或是達到合同約定給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為，與其他類型的理財產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。

二、 其次，消費者還要注意不要將銷售人員出示的保險產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險合同。從相關(guān)投訴與咨詢來看，眾多誤買保險的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績，片面夸大保險產(chǎn)品收益，對于保險產(chǎn)品的風(fēng)險、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險產(chǎn)品時，應(yīng)仔細閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。

三、 此外，要分清各保險產(chǎn)品的不同，分紅險紅利分配取決于保險公司實際經(jīng)營成果，可能不分紅，而投資連結(jié)險收益可能為負，萬能險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。保監(jiān)會提醒消費者買保險后要注意一系列問題，一是“繳費期間”和“保單期間”是不同概念，繳費期滿保險合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險費時，不按時交費可能影響消費者權(quán)益；三是猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同，超過猶豫期后解除保險合同，可能會有損失；最后，接到保險公司回訪電話時，對不清楚的問題，應(yīng)向回訪人員認真詢問，并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險合同。同時，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認清保險產(chǎn)品的性質(zhì)，在銀郵渠道購買理財產(chǎn)品時，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險公司也應(yīng)該及時向客戶進行電話回訪，防止個別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時判斷客戶是否應(yīng)該購買該份保險。  

　　8萬元重大疾病保險金提前給付

　　2010年300萬人擁有“平安智盈人生”

　　平安智盈人生終身壽險產(chǎn)品特點

很多投保后的百姓有這樣的焦慮，感覺當(dāng)時在購買的時候?qū)τ诒ｋU的詳細細則及條款并不是完全的詳細閱讀，其實這樣對于投保人來說是有害無益的，因為盲目的購買很可能導(dǎo)致購買到的保險理財產(chǎn)品并不是最合適自己的，我們以（智勝人生）平安保險萬能險條款來分析下購買前應(yīng)知曉的有哪些。

平安保險萬能險條款：

平安智勝人生萬能險適合有一定經(jīng)濟能力，能夠長期繳費的人，具有交費靈活，保額可調(diào)節(jié)等特點。

1.本產(chǎn)品適合有一定經(jīng)濟能力，能夠長期繳費的人。

2.本產(chǎn)品為萬能險種，交費靈活，保額可調(diào)節(jié)。

交費靈活，您可以根據(jù)自身的財務(wù)情況，決定投入的資金額度以及時間。如果一時面臨資金周轉(zhuǎn)壓力，只要當(dāng)時的保單價值足以支付保障成本，就可以緩交保費，待資金到位時再補交，保障依然存在。

特別注意：雖然合同上寫明交費期"不限"，建議最少交滿10年。因為10年內(nèi)緩交1年保額會下降至75%，緩交2年及以上的，保額降至25%。交費滿10年后，您可以緩交或停交保費，還可以過三五年后再繼續(xù)補交保費，也可以一次或多次追加保費，保障利益均不會有影響。

保額可調(diào)節(jié)，您可以根據(jù)自身對保障和理財?shù)男枨笞兓?，適時調(diào)整保額。

如：年輕的時候保障成本比較低，而且責(zé)任大，可以調(diào)高保額；老年時保障成本很高，這時候可以調(diào)低保額，減少保障成本支出。主險和意外險可以在65歲之前調(diào)整，重疾險可以在55歲之前調(diào)整。

3.購買本產(chǎn)品時，建議搭配附加重疾、意外以及意外醫(yī)療等產(chǎn)品，讓自身保障更加全面。附加險種保費可以從主險保障賬戶中扣除，不需要增加期交保險費。

4.本產(chǎn)品針對持續(xù)交費的投保人有持續(xù)交費特別獎勵。

如果投保后每年均支付期交保險費的，累計交滿前5年保費的，獎勵已付前5年保費的1%；累計交滿前10年保費的，獎勵已付前10年保費的1%；累計交滿前20年保費的，獎勵已付前20年保費的1.5%。

平安保險萬能險條款之投保須知：

1.購買保險時，要如實告知被保險人的健康狀況和家族疾病史。

2.本產(chǎn)品的猶豫期為10天，猶豫期內(nèi)退?？扇~返還所交保費，猶豫期后退保會遭受一定損失。

3.發(fā)生保險事故，第一時間通知您的代理人或保險銷售平臺，或撥打平安人壽95511客服熱線報案

所以根據(jù)智勝人生平安保險萬能險條款，我們不難看出，雖然有著保費靈活，保障全面等優(yōu)質(zhì)特點，但是，也看到了此款產(chǎn)品是一個需要長期繳費的保險理財產(chǎn)品，所以具備相應(yīng)的經(jīng)濟能力和長期的心理準(zhǔn)備，才能適合此款產(chǎn)品，簡而言之，詳細的閱讀平安保險萬能險條款讓我們不能分析出什么樣的產(chǎn)品才是適合自己的。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財已經(jīng)成為了每個家庭或者個人的必不可缺少的一項家庭工作，由于理財方式的多樣化，很多人感到理財之后，如何時時查看收益等情況成為一個重要的頭等大事，保險理財更是如此，以平安為例，我們看下平安保險萬能險查詢方式有哪些優(yōu)勢：

1. 平安保險萬能險查詢之分紅通知書查詢

中國平安的客戶在最初購買保險的時候，都會留下聯(lián)系方式、家庭住址等信息，中國平安不僅定期郵寄保險賬單，如果有分紅的情況還會給客戶郵送分紅通知書。分紅通知書一般都會詳細的顯示出投保人的投保信息、分紅金額、累計利率、賬戶余額等，讓客戶一目了然。

2. 平安保險萬能險查詢之電話查詢

如果客戶沒有及時收到分紅通知書，也可以通過撥打中國平安的客服熱線95511來進行平安保險分紅查詢。95511是24小時熱線服務(wù)電話，不論你何時何地，都能夠查詢到保單信息，以解心中的疑惑。

3. 平安保險萬能險查詢之電子郵件方式查詢

電子函件可以在您開通一帳通時預(yù)留的電子郵箱里查詢，萬能險年度報告是PDF文檔的。如電子郵箱里沒有，可以登錄平安一帳通查詢?nèi)f能險的年度報告，也很方便。

4. 平安保險萬能險查詢之一賬通查詢

在中國平安的客戶群體中，越來越接受網(wǎng)上查詢這樣的方式了。自從中國平安推出一賬通網(wǎng)上賬戶管理工具，許多平安客戶就開始享受到一賬通帶來的方便和快捷。因為投保人可以通過登錄一賬通網(wǎng)站，輕松進行平安保險分紅查詢，及時了解自己的保險信息、賬戶余額、分紅金額等。足不出戶，動動手指就能進行平安保險分紅查詢，真的能夠讓投保人省去電話等待、擔(dān)心信件丟失的麻煩。

作為一個投保人，最不好的習(xí)慣就是只記得交費，不關(guān)注保單內(nèi)容及變化。要知道，保單隨著時間的推移，可能產(chǎn)生新的變化，比如對保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容、費用金額和可能會有分紅等，如果投保人不時常關(guān)注，有可能就會忘記交費，甚至?xí)r間久了忘記了保單提供的保障內(nèi)容。因此，通過一賬通隨時進行平安保險分紅查詢，可以讓自己做到心中有數(shù)，在符合享受保障服務(wù)條件的時候及時享受自己應(yīng)得的保障。還等什么呢，趕快注冊一賬通，查詢一下自己的保險是不是分紅了吧。

不管選擇什么樣的投資理財產(chǎn)品，專家建議，不要主動的購買產(chǎn)品后，被動的選擇查詢，而是要主動的通過相應(yīng)的渠道進行實時關(guān)注，因為只有這樣才能時刻的分析出目前投資的理財產(chǎn)品是否依然合適自己的生活，以便隨時做出合適的調(diào)整。

以下是現(xiàn)在最火熱的投資財理產(chǎn)品可以看一下：第一 股票和基金。但資金要求較大，不急著馬上有回報，時間周期比較長，風(fēng)險也較大，收益較高！再加上股市最近幾年比較低迷，如果沒有專業(yè)人士指導(dǎo)建議不要自己嘗試。第二：外匯、期貨。杠桿比例較大，所以風(fēng)險比股票還大，當(dāng)然也伴隨著巨大利潤。   最后是：現(xiàn)貨投資，風(fēng)險很低，日內(nèi)雙向交易。投資門檻較低，幾千塊錢做好都可以達到日收益率10%。按20%保證金制度，以小搏大。并且有夜盤，可以滿足上班族晚上賺錢的意愿。貨幣基金+銀行信用卡這種理財方法利用消費者在信用卡透支購物時，消費者可以獲得一定時間的免息期，通常為20天-60天。由于信用卡暫時還沒有收取年費，或者是每年只需刷卡消費幾次就可以免收年費，所以消費者可以在免息期內(nèi)無償使用這些透支信額。而透支部分可以用來進行投資，理財專家建議把這部分錢投資在低風(fēng)險貨幣基金或短債基金上比較劃算，年收益率可以達到2.5%左右，上半年貨幣基金年化收益率為2.8%，年化收益率有所下降，為2%左右，但遠高于銀行活期存款0.58%的稅后收益率。由于貨幣基金沒有申購、贖回費用，贖回也十分方便，一般只要提前兩到三天預(yù)約就可以贖回，萬一出現(xiàn)信用卡還款壓力增大，投資者也可以及時收回投資歸還銀行。這種理財方式的收益也不錯，以家庭每月使用信用卡透支3000元，平均免息期40天，假設(shè)貨幣基金或短債基金年收益率為2.5%，計算出投資者每年可以用"借銀行的錢"獲得收益100元。天恩理財中心基金理財師姚海燕特別提醒消費者，銀行信用卡是鼓勵消費的，使用這種理財方式的消費者要很好的控制消費欲望，否則，不但得不到收益，還要交給銀行大量的罰息，到頭來得不償失。保險公司現(xiàn)在也推出了很多理財型保險，預(yù)計收益率在6%左右，不過實際可能只有3%或更少。投連險，這個中國出現(xiàn)的也比較晚，很多不健全。這個投資品種，本人也買了一份，不疼不癢的。投資周期長，回報周期更長。投資理財產(chǎn)品讓資金獲得增值，購買高收益理財產(chǎn)品變成了理財?shù)闹匾绞街弧Ｊ袌錾侠碡敭a(chǎn)品增多，該如何選購理財產(chǎn)品成為投資者最為頭疼的事。對此，業(yè)內(nèi)人士為大家總結(jié)出了選購理財產(chǎn)品關(guān)鍵點，讓大家理財做到游刃有余。看是否保本目前，市場上理財產(chǎn)品五花八門，銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)理財、信托理財、基金、券商、銀行資管等，對于投資收益率有幾種描述，如預(yù)期收益率、目標(biāo)收益率、承諾收益率……一般來說，理財產(chǎn)品標(biāo)明預(yù)期收益率的較多，而預(yù)期收益率并不等于實際收益率，要區(qū)分清楚。抓住一點，保本型產(chǎn)品所規(guī)定的保本期限是較長的，因此，投資者在投資保本型產(chǎn)品時，必須考慮這筆資金在保本期內(nèi)是否有其他用途。看資金投向哪里其次要看資金投向哪里，因為產(chǎn)品投向直接決定了償付能力。市場上有很多產(chǎn)品在宣傳時都會夸大收益率，但理財產(chǎn)品的投向一帶而過。對此，投資者要擦亮自己的眼睛，最好選擇投向明確的產(chǎn)品。或者對比同類產(chǎn)品的收益率，如互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品余額寶們，剛開始宣傳收益率7%左右，而如今收益下滑，其實這是必然的。余額寶們其實背后都是貨幣基金，而貨幣基金按照往年的平均年化收益基本在4%左右，所以投資者要理性看待。看產(chǎn)品從哪里賺錢有些銀行理財產(chǎn)品是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，收益率很誘人，由于投資方向較復(fù)雜，多數(shù)投資者完全不明白產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，盲目購買而遭遇損失。因此，需要擦亮雙眼。雖然有些投資者知曉資金投向股票、債券等方向，但對這些領(lǐng)域卻并不了解，也不知道是否能賺錢。因此盡量選擇投向較為明確的產(chǎn)品，看不懂的產(chǎn)品不要買！