2013年已經(jīng)過(guò)去，基本上在春節(jié)的血拼與消費(fèi)之后，現(xiàn)在是大部分上班族開(kāi)始著手個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇時(shí)刻了，那么究竟什么樣的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品才是合適自己的，不同年齡，不同階層又該如何選擇個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品呢，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師來(lái)和大家探討一下：

首先：一萬(wàn)以?xún)?nèi)，首先考慮儲(chǔ)蓄，是不錯(cuò)的個(gè)人小額投資理財(cái)方式，主要針對(duì)剛剛進(jìn)入職場(chǎng)的新人，一般年終獎(jiǎng)金不會(huì)很多，大多都在一萬(wàn)元以?xún)?nèi)。在處理這萬(wàn)元內(nèi)的年終獎(jiǎng)時(shí)，應(yīng)該注意控制好消費(fèi)額度，一般30%便可。年輕人有積少成多，及時(shí)儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。那么，除了30%用來(lái)消費(fèi)，剩下的便可以考慮進(jìn)行適當(dāng)理財(cái)了。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)主要考慮儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是在以后需要大額支出時(shí)，最好的應(yīng)對(duì)措施，往往能夠救急，這一部分應(yīng)占整個(gè)資金的40%。最后剩下不多的30%的資金，可以適當(dāng)做一些個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品。例如，買(mǎi)份預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，或者購(gòu)買(mǎi)一些貨幣型基金，除了可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金外，還有流動(dòng)性較好、風(fēng)險(xiǎn)較低、可能通過(guò)基金轉(zhuǎn)換和定期轉(zhuǎn)換兩種方式投資股市或者債市，迅速調(diào)整資產(chǎn)配。

其次，信托行業(yè)，信托在2013年可謂大火一把，2013年一年里各個(gè)信托理財(cái)機(jī)構(gòu)都以高收益收官，華夏泉盛數(shù)據(jù)顯示，2013年12月份信托產(chǎn)品集合資金達(dá)到規(guī)模1121.73億元，同2013年11月相比，信托產(chǎn)品數(shù)量以及規(guī)模在不斷上漲，2013年總體與2012年相比，集合產(chǎn)品成立數(shù)量和成立規(guī)模同比均有增長(zhǎng)，2013年5月房地產(chǎn)信托開(kāi)始穩(wěn)坐收益排行榜，那么2014年個(gè)人如何投資理財(cái)，信托理財(cái)是否可信服？據(jù)調(diào)查，2013年信托行業(yè)年收益均在百分之九左右，而且自從信托行業(yè)開(kāi)展至今沒(méi)有任何無(wú)法兌現(xiàn)的現(xiàn)象發(fā)生，因此信托理財(cái)在2014年個(gè)人投資理財(cái)中成為眾多投資者指定的理財(cái)產(chǎn)品。注重低風(fēng)險(xiǎn)，不愿意選擇有挑戰(zhàn)性的理財(cái)家庭，信托確實(shí)是個(gè)人投資產(chǎn)品中不錯(cuò)的選擇。

再次若對(duì)于工作年限較長(zhǎng)，有一定資金的人員來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)，首要考慮的是貸款。目前大多數(shù)普通市民都有貸款要還，因此，若有貸款，應(yīng)首要考慮清償貸款。隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控，銀行貸款利率也一調(diào)再調(diào)，因此，在有貸款要清還的情況下，盡量減少償還次數(shù)，盡可能的降低償還銀行的利息總額。    另外，還可考慮銀行理財(cái)產(chǎn)品、例如債券類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)不錯(cuò)而且較為穩(wěn)健。對(duì)于成本不高而且相對(duì)保守的投資者而言，用年終獎(jiǎng)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品或者做其他低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，這種分散式的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品既能實(shí)現(xiàn)正回報(bào)，又能保持一定流動(dòng)性。 

在生活中，每個(gè)個(gè)人和家庭多多少少都有在預(yù)留出必用資金后，擁有一些空閑的錢(qián)財(cái)，在這個(gè)時(shí)候選擇合適的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品既能讓自己的財(cái)產(chǎn)得到合理規(guī)劃，還能從中收獲利益！

銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率主要受貨幣市場(chǎng)資金面的寬松程度影響，隨著今年市場(chǎng)流動(dòng)性緊張的緩解，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率估計(jì)難以出現(xiàn)往年“瘋狂”的場(chǎng)面，但仍有不少銀行推出了收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。這其中，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品低門(mén)檻高收益的特點(diǎn)為突出，預(yù)期收益率均在5.5%以上。中信銀行理財(cái)產(chǎn)品一般分為三大類(lèi)，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品央行票據(jù)類(lèi)——月月贏計(jì)劃是中信銀行，經(jīng)過(guò)各方研究，綜合論證推出的保本保最低收益的短期投資計(jì)劃。該計(jì)劃投資期限在15天—30天，最大的特點(diǎn)在于本金收益均有保證。中信銀行理財(cái)產(chǎn)品由于投資范圍鎖定在99%的央行票據(jù)和1%AAA級(jí)短期融資券，該計(jì)劃是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值且風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)新品中信銀行理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)快車(chē)類(lèi)——理財(cái)快車(chē)計(jì)劃是將募集資金用于投資銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品陸續(xù)滾動(dòng)發(fā)行，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與運(yùn)作方式均處于同類(lèi)產(chǎn)品中的領(lǐng)先水平。中信理財(cái)快車(chē)計(jì)劃兼顧了穩(wěn)定收益與流動(dòng)性的雙重優(yōu)勢(shì)，為投資者構(gòu)建投資組合提供了更多重的選擇。中信銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行票據(jù)類(lèi)——票據(jù)通計(jì)劃是中信銀行委托信托投資有限公司設(shè)立的資金信托計(jì)劃。信托資金主要用于購(gòu)買(mǎi)中信銀行持有的票據(jù)資產(chǎn)或銀行存款等貨幣市場(chǎng)工具。投資期限靈活，有多種期限可供選擇；另外，該產(chǎn)品信用等級(jí)較高，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，能實(shí)現(xiàn)預(yù)期穩(wěn)健收益。我們選取兩個(gè)該銀行近期銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一系列對(duì)比和分析來(lái)了解下該行的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)作為第三者給出我們的意見(jiàn)。仔細(xì)分析中信銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)或許能發(fā)現(xiàn)其中的“時(shí)間換收益”策略。金牛理財(cái)網(wǎng)研報(bào)顯示，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作期一般較長(zhǎng)，去年的產(chǎn)品平均期限為133天，而全國(guó)銀行平均期限僅為107天。這樣中信銀行就能配置更長(zhǎng)期限的資產(chǎn)，從而獲得較高的收益率。從今年數(shù)據(jù)來(lái)看，中信銀行產(chǎn)品的平均天數(shù)越來(lái)越長(zhǎng)，比如2月的平均期限為179天，3月為202天，4月高達(dá)220天。一般而言，理財(cái)產(chǎn)品期限越長(zhǎng)收益率越高，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率逆市飆升就不難理解了。其實(shí)，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)者自身來(lái)說(shuō)，也應(yīng)該對(duì)大概形勢(shì)有所了解。不但要考察中信銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，還有掛鉤類(lèi)型，支付貨幣的幣種都要考慮，而非純粹的數(shù)字的中信銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，客戶要綜合地考慮?？蛻粼谫?gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)該掌握。有時(shí)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的有一些是中老年人，他們的心理承受能力是有限的，中老年人是穩(wěn)健的投資者，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的把握能力還是不夠的，要繼續(xù)關(guān)注市場(chǎng)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度。

越來(lái)越多的家庭，在撫養(yǎng)一個(gè)孩子的時(shí)候，都希望不管是在生活、教育還是未來(lái)成長(zhǎng)道路上給其最好的保障，但是即使經(jīng)濟(jì)條件比較好，也明顯感到單純依靠固有資金撫養(yǎng)孩子，甚至規(guī)劃孩子的未來(lái)比較吃力，所以越來(lái)越多的家長(zhǎng)，選擇在孩子小的時(shí)候就為自己的孩子購(gòu)買(mǎi)一些萬(wàn)能險(xiǎn)作為保障，這樣既能給予孩子現(xiàn)在良好生活的同時(shí)，也能為孩子的未來(lái)做好奠基石。

案例分析：

保障對(duì)象：小孩子2歲，父母想為他購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)陽(yáng)光少兒萬(wàn)能險(xiǎn)作為以后的教育金，不知道具體是怎么樣的。

專(zhuān)家分析：

眾所周知，在現(xiàn)行中國(guó)人口政策影響下，中國(guó)家庭中，孩子在家里的核心地位無(wú)人替代，傳統(tǒng)觀念中“望子成龍、望女成鳳”的思想，更成為天下父母一直的心愿。為了讓孩子有個(gè)光明的未來(lái)，接受良好的教育對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)必不可少。而近年來(lái)，與父母期望同樣水漲船高的是，獲得良好的高等教育所必須支付的高昂學(xué)費(fèi)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2000年至2008年的八年間，家長(zhǎng)花費(fèi)在孩子身上的教育費(fèi)用漲幅達(dá)160.5％，年均增幅達(dá)到了驚人的30％。而這還只是在國(guó)內(nèi)的教育費(fèi)用，如果要實(shí)現(xiàn)未來(lái)出國(guó)留學(xué)的夢(mèng)想，費(fèi)用更是不菲。據(jù)理財(cái)專(zhuān)家介紹，教育金的儲(chǔ)備與其他的理財(cái)方式的目標(biāo)不同，不僅要求本金安全、靈活，更需要能夠獲得較好的收益，這樣一方面能降低家長(zhǎng)的壓力，另一方面也能為孩子的健康成長(zhǎng)提供保障。

針對(duì)家長(zhǎng)的這一心愿，陽(yáng)光人壽推出了國(guó)內(nèi)首款少兒雙帳戶萬(wàn)能險(xiǎn)組合“財(cái)富雙賬戶少兒綜合保障計(jì)劃”。這款陽(yáng)光少兒萬(wàn)能險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為出生滿30天至17歲的未成年人。陽(yáng)光人壽推出的專(zhuān)為少兒客戶打造的萬(wàn)能險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)置上針對(duì)未成年客戶的特點(diǎn)，提供了全面的保障，涵蓋生存、健康和身故等多方面的保障，主要包含健康基金、教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁金、養(yǎng)老金等。此外，這款陽(yáng)光少兒萬(wàn)能險(xiǎn)4000元即可起售，并額外提供嚴(yán)重川崎病等5種少兒常見(jiàn)重疾，并在被保險(xiǎn)人18周歲后自動(dòng)轉(zhuǎn)換為另外5種成年人重疾保障。

陽(yáng)光少兒萬(wàn)能險(xiǎn)”金娃娃“之優(yōu)勢(shì)

自人身險(xiǎn)費(fèi)率改革新政實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)（和訊放心保）公司爭(zhēng)相推出費(fèi)改新產(chǎn)品，繼第一波傳統(tǒng)型人身險(xiǎn)新品亮相市場(chǎng)不久，陽(yáng)光人壽近日又推出一款名叫“金娃娃”的升級(jí)版少兒萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，該產(chǎn)品是一款針對(duì)少兒客戶的兼具理財(cái)與保障功能的萬(wàn)能型少兒兩全保險(xiǎn)，由主險(xiǎn)金娃娃少兒兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）和附加少兒萬(wàn)能額外給付重大疾病保險(xiǎn)組合搭配而成。

該產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任上主要突出四大功能，即增加投保人豁免、增加重疾種類(lèi)、增加輕癥重疾以及增加白血病120%給付。除保障功能外，作為一款萬(wàn)能險(xiǎn)，“金娃娃”還延續(xù)了陽(yáng)光獨(dú)有的穩(wěn)健型和進(jìn)取型雙賬戶，讓客戶充分享受到高額的結(jié)算利率，結(jié)算利率優(yōu)于普通萬(wàn)能險(xiǎn)。