日前，關于養(yǎng)老體制改革的爭議不斷。從取消養(yǎng)老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當的時候廣泛的征求大家的意見。而其中爭議最大的，莫過于延遲退休年齡之后，養(yǎng)老金如何領取的問題。一些網友來咨詢開心保網保險專家：社保養(yǎng)老金延遲領取時間，該如何利用商業(yè)養(yǎng)老保險填補養(yǎng)老金領取空白期？
在關于養(yǎng)老體制的改革中，來自社科院、人大、清華、武大等院校的多個專家團隊參與制定了多套改革備選方案，并要求在7月底提交有關部門討論。其中，清華大學的養(yǎng)老體制改革方案率先在網絡上曝光。該方案提出，從2015年開始實施有步驟的延遲退休計劃，2030年之前完成男、女職工和居民65歲領取養(yǎng)老金的目標。這就意味著我國退休年齡將要延遲，退休金的領取也要延遲。
一直以來，關于延遲退休的反對聲音一直很大，改革面臨不小的社會阻力。而這次人社部提出的養(yǎng)老保險頂層設計方案，不可避免地會涉及延遲退休的問題，也再次成為人們的關注焦點。一位不具姓名的學者表示，從長遠角度來看，實行延遲退休的趨勢不可逆轉。
清華大學提出的方案中認為，根據精算原理，在平均壽命75歲的條件下，領取養(yǎng)老金的年齡應為60歲，約在2030年中國人均壽命可能達到80歲，領取養(yǎng)老金的年齡將為65歲。目前我國男性職工60歲退休，女性職工50歲退休，艱苦崗位45歲退休，提高領取養(yǎng)老金的年齡勢在必行，由此引領國民推遲退休。
具體計劃和實施步驟如下：第一，從2015年開始，1965年出生的女性職工和居民應當推遲1年領取養(yǎng)老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實現女性65歲領取養(yǎng)老金。第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領取養(yǎng)老金，以此類推，到2030年實現男性職工和居民65歲領取養(yǎng)老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領取養(yǎng)老金?？傊?，從2015年開始，到2030年之前完成這項工作。
根據該方案來看，在未來15年的時間里，女性職工和居民的退休年齡將延長15年，男性職工將延長5年。
這其中，關于養(yǎng)老金的領取時限受到了人們的極大關注。按照我國目前的社會情況來看，很多崗位的人根本不可能工作到65歲，很可能早早的離開工作崗位。而提前退休與領養(yǎng)老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個關鍵的問題。
正因為這個原因，不少人都將希望寄托在商業(yè)養(yǎng)老保險身上。開心保網保險專家介紹，目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險領取時間還是非常靈活的，并且可以更改領取時間。以商業(yè)年金保險為例，領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。投保人可以根據自己的實際情況，選擇合適的養(yǎng)老險領取時間。這也意味著，在社保無法提供保障的期間，商業(yè)養(yǎng)老保險將發(fā)揮更大的作用。而商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。
開心保網保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定。養(yǎng)老險的領取年限有終身領取和保證領取兩種方式。終身領取養(yǎng)老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領取年金一般承諾10年或者20年的保證領取期。若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內的余額領取完畢。考慮到我國國民的平均壽命，商業(yè)社保還是可以充分的滿足人們的養(yǎng)老需求的。
此外，商業(yè)養(yǎng)老保險的領取方式有躉領、期領、定額領取三種方式。市民可以根據自己的情況來選擇不同的領取方式。
躉領是在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養(yǎng)老金。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。目前，大多數消費者喜歡選擇期領的方式，這比較符合人們的習慣。
開心保保險專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。
日前，安邦保險獲批成立安邦養(yǎng)老保險股份有限公司的消息不脛而走。經過兩個多月的籌備，保監(jiān)會正式批準安邦養(yǎng)老開業(yè)，這也意味著我國將有第六家專業(yè)的養(yǎng)老保險公司。
安邦保險集團表示，籌備兩個多月的“安邦養(yǎng)老”日前收到保監(jiān)會“關于安邦養(yǎng)老保險股份有限公司開業(yè)的批復”，同意“安邦養(yǎng)老”開業(yè)并核準其公司章程。批文顯示，“安邦養(yǎng)老”注冊資本為人民幣5億元，公司業(yè)務范圍為：團體養(yǎng)老保險及年金業(yè)務；個人養(yǎng)老保險及年金業(yè)務；短期健康保險業(yè)務；意外傷害保險業(yè)務；上述業(yè)務的再保險業(yè)務；國家法律、法規(guī)允許的保險資金運用業(yè)務以及經中國保險監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務。
據安邦保險集團相關負責人介紹，安邦保險集團多年來致力于打造“一個客戶，綜合服務”的服務模式，即針對一個客戶，提供全方位的綜合金融服務和定制化的金融解決方案；為每一個客戶提供財產險、人壽險、健康險等多項金融服務。“安邦養(yǎng)老”的獲批，意味著在不久的將來，安邦保險集團將可為客戶提供全譜系的金融產品，全方位滿足客戶綜合金融服務需求。
商業(yè)養(yǎng)老保險實現“老有所依”
我國的養(yǎng)老保險由四個部分組成。分別是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險、個人儲蓄性養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險。在這種多層次養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險可稱為第一層次，也是最高層次，我們所說的養(yǎng)老保險一般也多是指基本養(yǎng)老保險。而商業(yè)養(yǎng)老保險則是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金養(yǎng)老保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。
開心保專家指出，對于大眾而言，未來的養(yǎng)老壓力可謂巨大。如何提前做好計劃和規(guī)劃，為自己的養(yǎng)老籌備足夠的資金，是目前尚未步入老年的人們首要考慮的問題。由于我國目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，大部分居民沒有購買企業(yè)年金，因此個人儲備專項養(yǎng)老金便顯得尤為重要。那么，個人具體如何來規(guī)劃養(yǎng)老儲備資金？
開心保專家同時表示，在各種養(yǎng)老理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言又有著特殊的意義。一個完整的養(yǎng)老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎，猶如一塊“壓倉石”。目前，市場上的商業(yè)養(yǎng)老險產品主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，分紅型養(yǎng)老險，萬能型壽險，投資連結險。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，并配以房地產、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，同時將商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要補充。專家表示，一般來說，保費支出不能超過年收入的10%。商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%，在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。
在本屆兩會上，人大代表也就此事進行了提案。中國社科院社保與養(yǎng)老金研究中心副秘書長齊傳鈞指出，購買商業(yè)養(yǎng)老保險獲得老年的保障，社會評價都不是很高。但是，從養(yǎng)老的角度來講，這是不可或缺的一部分。齊傳鈞進一步指出，國家有十二字方針全覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)，其中第三條叫多層次，多層次就離不開商業(yè)性養(yǎng)老保險，它能補充晚年的收入來源，對于一些想追求高品質的人士來說是必不可少的。
全國人大代表、甘肅省衛(wèi)生和計劃生育委員會副主任郭玉芬則認為商業(yè)保險本身不太完善，還應該以社保為主。不過郭玉芬建議，商業(yè)養(yǎng)老保險可以再做一個補充，有些大的事情，有些突發(fā)事件，老人特殊需要錢的時候，可以給一個幫助。“基本的情況下由社保來保，這樣互相有個補充作用。” 郭玉芬說。全國人大代表、山西腦康復醫(yī)院院長郭新志認為，這就是個特色化和差異的服務，現在商業(yè)保險確實需要一個規(guī)范才能可持續(xù)發(fā)展，誠信體系的建設可能在這方面也是最需要的。
安邦專業(yè)養(yǎng)老保險公司，一方面預示商業(yè)養(yǎng)老保險公司逐漸邁向市場發(fā)展，一方面也帶動了商業(yè)養(yǎng)老市場走向了系統(tǒng)化和完善化。隨著更多專業(yè)保險公司涉足養(yǎng)老保險領域，將會帶來更多變化及發(fā)展契機。
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