車險費率的概念

車險的基本分類和費率的構(gòu)成

影響車險費率的因素有哪些

太平洋車險費率表

改革條件已成熟

車險費率市場化是一個怎樣的概念

車險費率市場化意義

三年內(nèi)分步驟完成

財險三巨頭綜合成本率上升

很多車主在購買保險之后，認(rèn)為愛車有了保障，有點小剮小蹭都要找保險公司報案、理賠。殊不知如果一年內(nèi)汽車保險報案次數(shù)過多，下一年車險保費有提高很多，并且也無法享受很多續(xù)保優(yōu)惠政策。開心保車險專家表示，汽車保險報案次數(shù)是與次年保費掛鉤，如果不是很必要，建議盡量減少汽車保險報案次數(shù)，以免出險太多造成次年投保困難。

一年汽車保險報案次數(shù)太多 司機續(xù)保遭拒絕

來自上海的李先生近來遇到一件麻煩事：自己的車險眼看著就到期了，可卻并沒有業(yè)務(wù)員主動聯(lián)系李先生續(xù)保。原因是因為他的豐田汽車去年出險9次，理賠次數(shù)太多，保險公司不愿意再給李先生續(xù)保。

李先生表示，自己的車是去年買的，因為車技不是很好總出事故，每次剮蹭都要報案理賠，以為報案不花錢。沒想到汽車保險報案次數(shù)增加了，車險公司也拒保了。李先生又打聽了好幾家保險公司，對方業(yè)務(wù)人員一開始很熱情，但接到李先生的資料后也都沒有了回音。李先生這才意識到自己進了保險公司的“黑名單”。

張小姐也跟李先生有一樣的苦惱。自己的車連續(xù)兩年出險次數(shù)都超過了6次，很多公司也不愿意給自己的車上保險。張小姐輾轉(zhuǎn)找了好幾家保險公司，最后有一家同意為張小姐承保，但只能續(xù)保交強險和三者險，車損險無法提供。經(jīng)過多次協(xié)商，保險公司最終同意續(xù)保，但車損險的保費較去年有了大幅度上升。

據(jù)一家車險理賠勘察員表示，類似李先生一樣存在投保難的用戶不在少數(shù)，大部分都是因為頭一年汽車保險報案次數(shù)太多，保險公司成本太高不愿意投保。也有車險業(yè)務(wù)員表示，這類經(jīng)常出險的用戶要想投保，往往需要增加保費，這也是規(guī)避成本損失的一種措施。因此，這里也要提醒廣大車主，投保不意味著萬事無憂，如果前一年汽車保險報案次數(shù)太多，下一年續(xù)保也會成問題。

汽車保險報案次數(shù)并不代表理賠次數(shù)

那么，發(fā)生事故是不是就不能報案呢？其實車主也可以嘗試只報案，不理賠。尤其是一些雙方責(zé)任不清楚的時候，如果保險公司勘察人員現(xiàn)場勘察，有大致的理賠款項，雙方不妨在交警的協(xié)商下私下解決。這樣既可以避免汽車保險報案次數(shù)過多，也可以讓自己的利益得到保障。

尤其是經(jīng)常出險的用戶，可以先走完報案、定損等程序，但是暫時不去賠付，等到該年度保險周期快結(jié)束的時候，根據(jù)全年的車險理賠情況再決定要不要理賠。這樣一來可以維護自己的權(quán)益，二來可以減少次年的保費。

汽車保險報案次數(shù)與車險保費的關(guān)系

那么，報案次數(shù)超過多少會增加車險保費呢？各家車險公司的標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，這里以人保車險為例，正常1-2次報案折扣是0.765折，三次是0.855折，四次是0.96，5次是標(biāo)準(zhǔn)保費，超過6次，車險費率上浮10%左右。車險費用也跟賠付率掛鉤的。可以看出，報案理賠的次數(shù)愈多，享受到的折扣也就越少。

另一方面，很多車險公司為了鼓勵司機安全駕駛，減少報案理賠次數(shù)，都會推出續(xù)保優(yōu)惠或者是對零出險用戶特別提供優(yōu)惠措施，如陽光車險就對零出險用戶提供了專屬的車險投保通道，不僅可以享受到更低的折扣，還能夠獲得陽光車險提供的精美禮品。此外，連續(xù)在同一個公司續(xù)保也可以得到一部分老客戶折扣。這樣算下來，如果出現(xiàn)次數(shù)少、堅持在同一家車險公司投保，累積優(yōu)惠最多可達到車險保費的20%左右，非常的劃算。

日前，國家對現(xiàn)行車險產(chǎn)品進行了費率改革，優(yōu)化和簡化了車險費率浮動因素，車輛違章情況與車險保險直接掛鉤。據(jù)介紹，三年未出現(xiàn)違章賠款的車輛，保費最高可打4.75折，而違章違法行駛一項，可使保費最高上浮50%。經(jīng)過此次調(diào)整，車險保費與違章的關(guān)系更加緊密，而通過各項因素累積保費上線，最高可達現(xiàn)行車險價格的9倍以上，也為車輛違章行為上了一個"緊箍咒"。

車險費率的概念

車險費率的概念是什么？車險的費率是按照保險金額計算保險費的比例，通常是以千分率(‰)來表示。車險金額簡稱保額，是保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人在保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償保險金的限額，它是保險人計算保險費的基礎(chǔ)。

車險費率與違章的關(guān)系

不少人都在問車險費率是否與車輛違章有關(guān)系，對此開心保網(wǎng)車險專家表示，是存在很密切關(guān)系的。我國的車輛違章與保費掛鉤結(jié)合越來越緊密，車險費率也直接受到行駛記錄的影響。據(jù)開心保網(wǎng)車險專家介紹，如果本年度沒有任何的違規(guī)駕駛記錄，第二年就會享受到車險費率下降的優(yōu)惠政策，一般可以享受到9折左右的優(yōu)惠。而安全行車年限越長，享受到的優(yōu)惠幅度也就越大。假如一輛車連續(xù)三年及以上沒有發(fā)生過違規(guī)賠款的情況，車險保費最低可以下調(diào)到52．5％。這條消息也讓不少車主拍手稱快。

而與之相對的，是多次違規(guī)記錄對于車險費率上調(diào)的影響。多次的違規(guī)違章記錄，將會導(dǎo)致車輛保費大幅上調(diào)，如果上一年發(fā)生了違章賠款記錄在10次以上，車險保費最高可以上浮300%。甚至?xí)l(fā)生多次違規(guī)車輛，商業(yè)保險公司不肯承保的尷尬情況。來自北京的王先生，因為開車一向不注意，連續(xù)兩年的車險賠付比率都很高，到了第三年，原來的車險公司不肯為其續(xù)保，王先生打聽了多家車險公司，聽到這種“違規(guī)高手”也委婉表示拒絕，或者承保保費也要高出很多，讓王先生悔不當(dāng)初。

根據(jù)車險的相關(guān)規(guī)定來看，行駛記錄目前是影響車險費率最重要的因素。本年度沒有任何違規(guī)駕駛記錄的車主，第二年將會享受車險費率下降的優(yōu)惠，而出現(xiàn)違規(guī)記錄的車主，第二年投保車險時，所需繳納的金額就會增多，增多的程度視違規(guī)行為的次數(shù)與嚴(yán)重性而定。

安全行車的車主能夠享受更多的保費優(yōu)惠，

而違章對于車輛保費的影響還是很大的。因為車險的保費是根據(jù)車輛的相關(guān)信息來決定的，所以理論上來說同一輛車即使在不同保險公司投保，其所能得到的優(yōu)惠理應(yīng)相同。當(dāng)然，具體的報價還是要咨詢保險公司才能得到確切的回復(fù)，這里也建議大家多找?guī)准臆囯U公司進行報價，方便進行比較。

延展閱讀：車險的基本分類和費率的構(gòu)成

汽車保險屬于財產(chǎn)保險的一種，也是最常見的財險險種。汽車保險的保障對象除了汽車之外，還包括其他機動車輛，如摩托車、營運車輛、拖拉機等等。我們通常所說的車險，是指承保小型機動車輛的保險。車險由交強險和商業(yè)車險構(gòu)成，其中交強險是國家強制規(guī)定機動車輛必須購買的險種。而商業(yè)車險種類繁多，不強制要求車主購買。但是從保障范圍、賠付力度上來說，還是建議大家補充足夠的商業(yè)車險的。

我國車輛損失險費率由基本保險費和費率兩部分組成。基本的保險費按照車輛的用途也有不同。我國將機動車種類分為18種，每一種的保險費率都是不同的，并隨著交通違章的情況，費率也有所變動。在投保車險之前，最好了解清楚自己的違章記錄，結(jié)合費率浮動來計算出比較準(zhǔn)確的保費。

人壽車險費率例1：假定某5座家庭自用汽車投保車損險，車齡為1年以下，保險金額為10萬元。在費率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保費為539元，費率為1.28%，則該車輛的保費＝539＋10萬×1.28%＝1819元。如果保險金額變?yōu)?5萬元，則該車輛的保費＝539＋15萬×1.28％＝2459元。例2：假定某7座企業(yè)非營業(yè)客車投保車損險，車齡為1年，保險金額為18萬元。在費率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保費為348元，費率為0.91%，則該車輛的保費＝348＋18萬×0.91%＝1986元。如果保險金額變?yōu)?5萬元，則該車輛的保費＝348＋25萬×0.91%＝2623元。2.掛車根據(jù)實際的使用性質(zhì)并按照對應(yīng)噸位貨車的50%計算。3.特種車分類：特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車；特種車二：專用凈水車、特種車一以外的罐式貨車，以及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專用機動車；特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、運鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專用機動車；特種車四：集裝箱拖頭。4.聯(lián)合收割機保險費按兼用型拖拉機14.7KW以上計收。（三）車上人員責(zé)任險按照被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)查找費率；費率使用說明駕駛?cè)吮ＹM=每次事故責(zé)任限額×費率乘客保費=每次事故每人責(zé)任限額×費率×投保乘客座位數(shù)（四）盜搶險按照被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)查找基礎(chǔ)保費和費率；保費＝基礎(chǔ)保費＋保險金額×費率掛車保險費按同噸位貨車對應(yīng)檔次保險費的50％計收。（五）不計免賠率特約條款按照適用的險種查找費率；保費＝適用本條款的險種標(biāo)準(zhǔn)保費×費率（六）玻璃單獨破碎險按照被保險人類別、座位數(shù)、投保國產(chǎn)/進口玻璃查找費率；保費＝新車購置價×費率注：對于特種車，防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標(biāo)準(zhǔn)保費上浮10%。（七）可選免賠額特約條款按照選擇的免賠額、新車購置價查找費率折扣系數(shù)；約定免賠額之后的機動車損失保險保費=機動車損失保險保費×費率折扣系數(shù)（八）車身劃痕損失險按車齡、新車購置價、保額所屬檔次直接查找保費。（九）附加油污污染責(zé)任保險按照責(zé)任限額直接查找保費；注：只有同時投保了機動車損失保險和第三者責(zé)任保險，方可投保本附加險。（十）新車特約條款A(yù)按照車齡、協(xié)定比例查找費率；保費＝車損險標(biāo)準(zhǔn)保費×費率。（十一）新車特約條款B按照車齡、協(xié)定比例查找費率；保費＝車損險標(biāo)準(zhǔn)保費×費率。（十二）附加機動車出境保險按照擴展的區(qū)域半徑查找費率；保費＝（車損險標(biāo)準(zhǔn)保費＋三者險標(biāo)準(zhǔn)保費）×費率；注：只有同時投保了機動車損失保險和第三者責(zé)任保險，方可投保本附加險。（十三）車上貨物責(zé)任險按照營業(yè)用、非營業(yè)用查找費率；保費＝責(zé)任限額×費率；注：最低責(zé)任限額為人民幣20000元。（十四）自燃損失險按照車齡查找費率；保費＝保險金額×費率。（十五）火災(zāi)、爆炸、自燃損失險固定費率；廣大車主不僅可以通過人壽車險費率表計算車險保費，還以可以借助人壽車險計算器進行車險保費計算，省時省力更便捷。